论存款利率市场化对地方性中小银行的影响
《利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》范文
《利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的不断深化，利率市场化已成为金融改革的重要方向。
利率市场化对商业银行的盈利能力产生了深远的影响，本文旨在探讨利率市场化背景下，商业银行盈利能力的变化及其应对策略。
二、利率市场化的背景及意义利率市场化是指央行放宽对金融机构的利率管制，允许市场供求关系决定利率水平。
这一改革有助于优化资源配置，提高金融市场的竞争性和效率。
然而，对于商业银行而言，利率市场化带来了更大的经营压力和挑战。
三、利率市场化对商业银行盈利能力的影响（一）影响机制1. 竞争加剧：利率市场化使得商业银行之间的竞争更加激烈，为了吸引客户，银行可能降低贷款利率或提高存款利率，导致净息差收窄。
2. 风险增加：利率波动性加大，商业银行面临更大的利率风险和信用风险。
3. 业务结构调整：利率市场化促使商业银行调整业务结构，发展中间业务和表外业务，以降低对传统存贷业务的依赖。
（二）具体表现1. 净息差收窄：在利率市场化的背景下，商业银行的净息差呈现出收窄的趋势。
这是因为银行为了争夺客户，不得不降低贷款利率或提高存款利率，导致存贷利差缩小。
2. 资产质量和盈利能力下降：由于风险增加，商业银行的资产质量和盈利能力受到一定影响。
不良贷款率上升，利润增长速度放缓。
3. 业务结构调整成效显现：随着业务结构的调整，商业银行的中间业务和表外业务收入占比逐渐提高，为银行提供了新的盈利增长点。
四、商业银行应对策略（一）优化资产负债结构1. 调整存贷款结构：商业银行应通过优化存贷款结构，提高高收益资产的占比，降低低效或不良资产的比重。
2. 加强流动性管理：建立健全的流动性风险管理体系，确保资金来源的稳定性和流动性。
（二）发展中间业务和表外业务1. 扩大中间业务收入：通过发展理财、托管、咨询等中间业务，提高非利息收入占比。
2. 拓展表外业务：积极开展担保、承诺等表外业务，拓宽收入来源。
（三）加强风险管理1. 建立完善的风险管理体系：包括风险评估、监测、预警和处置等环节，确保风险得到有效控制。
后金融危机时代下利率市场对中小型商业银行的影响
后金融危机时代下利率市场对中小型商业银行的影响摘要：利率市场化作为金融自由化的核心，已经成为全球金融界发展的必然趋势。
在后金融危机时代下，探寻利率市场化对国有商业银行尤其是中小银行的影响有着更为深刻的意义。
关键词：后金融危机时代；利率市场化；中小型商业银行2007年美国次贷危机爆发，迅速扩散并升级为全球金融危机，把世界经济带到了近八十年以来最严重的全球性停滞衰退中。
在各国财政和货币政策刺激下，经济正处于艰难复苏阶段，全球经济正式进入后金融危机时代。
从世界经济发展的趋势来看，金融危机后，受到经济危机影响的国家在经济结构、财税结构和金融结构三大领域进行逐步深入调整，这些调整虽然有利于经济长期健康发展，但是会减缓经济复苏的速度，因此全球经济发展预计还将经历一个长期波动和低速增长的阶段[1]。
利率市场化起源于美国经济学家罗纳德·麦金农和爱德华·肖的“金融自由化”理论，即为将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
一、我国利率市场化改革的进程以1996年我国银行拆借利率放开为标志，中国人民银行利率市场化开始启动。
由于利率市场化基于经济发展情况和金融市场成长状况，我国利率市场化的进程一直保持着谨慎而缓慢的过程。
从国际经济金融和各国银行发展来看，利率市场化是我国经济和金融市场发展必然趋势，旨在通过使稀缺资源——资金以金融市场规律自行调节，让资金得到合理配置。
另外，利率市场化的深化也迫使我国商业银行进行利率定价改革和自主经营，提高我国商业银行的国际竞争力。
金融危机全面爆发后，我国实行积极的财政政策和适度宽松的货币政策，使得股份制商业银行在2009年实现爆发式增长。
在加快城市化进程和促进中西部发展的政策下，城市商业银行和农村商业银行也直线式增长。
利率市场化对中小银行的影响及对策研究
大环境下 ， 中小银行 可以根据不同客户 的具体需求 与实际情况 ， 实行 “ 差
别化 ” 、“ 个性化 ”的资金价格体系 ， 更好地发挥资金 的作用 ，带来最大
化的收益 ，大大提高资金 的合理 、 有效配置。
再次 ，由于 “ 个性化”的利率实施 ，有效促进了 中小银行 自 身资金
了中小银行融资成本 的提高 ，相应的存款利 息的支 出部分也随之增加。
展 中间业 务 ，提升 自 身 的资产管理水平 ， 加 快发展多元化的业务模式 ，
积极推动 自身的业务升级与盈利方式升级 。
较短 的时间内恢复 。 这种过度竞争的方式，不仅不利于中小银行的长期 、 健康 、 稳定 的发展 ，也不利于大型商业银行 与中小银行 之间不合理竞争
格局 的调整 ，更不利于金融市场和金融体系的发展与稳定 。
其次， 利率市场化 的发展 ，进一步促进 了中小银行资金 的合理 、 有 效配置 。基金价格的一个非常重要的表现形式就是利率 ，中小银行 在发
展过程 中 ，资金 的合理 、有效配置一直是一个非常重要的问题。在这种
第 四，中小银行 自 身产品定价难 度的提升。在利率市场化之后 ， 利 率比较灵活 、自由 ， 各个中小银行可以结合不同的产品类型 、 竞争策略 、 风险程度 、客户价值以及利润 目 标进行定价 ，银行之间的竞争强度也逐 渐增加 。中小企业竞争能力提升的一个重要条件就是定价能力的提高。 但是 ，金融产品定价 ， 不仅仅受到市场策略 、战略环境 、经营 目标的影 响，还受到成本 费用 、供求状况 、 信贷风险的影 响 ， 这都是对中小企业
之 间，为了争夺地 区之间有限的客户 ，不断的降低贷款利率。为了争取
的产物 ，也是大势所趋的必然 。进一步促进我国的金融市场和金融机构 建立正常的 自我约束机制和风险定价机制。
利率市场化下中小商业银行的比较优势及定位
利率市场化下中小商业银行的比较优势及定位中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）05-000-01摘要随着利率市场化逐步加深，中小商业银行的利率风险提高、竞争加大，在传统业务无法与大型国有银行相抗衡的情况下，中小商业银行要发挥比较优势，合理进行市场定位，才能提高核心竞争力，抓住利率市场化的机遇，取得长远发展。
关键词利率市场化中小商业银行比较优势市场定位一、中小商业银行的比较优势（一）中小商业银行具有机制灵活、经营决策高效的优势中小商业银行决策层级少，机制灵活，业务集中，能针对企业的不同需要，在投资、顾问、调研、结算等方面设计不同的金融产品，进行个性化服务，更加贴近企业的实际需要。
这种个性化服务一方面比较吸引客户，增加市场额；另一方面，也提高了中间业务收入的比例，提高了中小商业银行的竞争力。
（二）中小商业银行具有地域优势，熟悉当地中小企业的资信和经营状况中小商业银行通过与当地的中小企业的密切合作，对其经营状况比较了解，有利于解决信息不对称问题。
而大型商业银行由于职位轮换制度、为中小企业服务成本高等原因，很难了解中小商业银行的经营信息。
（三）中小商业银行善于抓住市场需求，敢于创新中小商业银行由于机制灵活，能敏锐的观察到市场的需求变化和金融政策的导向，再加上其决策层级少，发生问题时能及时调整策略的特点，中小商业银行针对市场需求敢于进行业务创新，这是大型商业银行所不具有的优势。
二、发挥中小商业银行比较优势，合理进行市场定位（一）积极拓展中间业务在利率市场化逐渐加深的市场环境下，存贷款利差逐渐缩小，传统的利息收入逐渐减少，各家银行的竞争将更加激烈，谁能最大限度、最方便快捷地，满足客户的金融需要，谁就能得到更多的客户和业务收入，所以，中小商业银行要积极拓展中间业务，才能在利率市场化的竞争中取得更快的发展。
（二）加快业务创新，提供个性化服务中小商业银行赖以生存和发展的基础是市场的差异化，而要在差异化的市场上寻求竞争优势，只有创新，用新的金融产品和服务满足特定客户的需求，发现新的市场空间，形成特色，才能与国内外大银行相抗衡。
利率市场化对中小商业银行的影响
２０ ０ ８年第 ６期
利率市场化对 中小 商业银 行 的影 响
大连银行 中山支行 的 ． 完 全 竞 争 市 场 中 ． 品 的价 格 在 商 和数 量 是 由商 品 的供 给 和 需 求 所 决 定 的 我 国加 入 世 贸 以 后 ． 外 资 银 行 陆 续 进 入我 国 ． 未来 银 行 业 必 将 是 完 全 竞 争 的市 场 ． 那 么 ． 率 市 场 化 正 是 为 了适 应 这 一 发 展 趋 势 而进 行 的改 革 利 利 率 市 场 化 就 是 中 央银 行 放 松 对 利 率 的 管 制 ．把 利 率 的 决 定 权 交 给 市 场 ． 由市 场根 据 各 种 市 场 因素 主 要 是 资 金 的 供 求 关 系， 然后 通 过 一 定 的定 价 机 制 自主地 确 定 价 格 。但 是 ． 率 市 利 场 化 并 不 是 将 利 率 自由放 任 ． 央银 行 还 可 以通 过 各 种 形 式 ． 中 如 制 定 利 率 政 策 、 定 基 准 利率 、 行 公 开 市 场 业 务 等 对 利 率 确 进
进 行 间 接 宏 观 的 调控
一
（ ） 营 风 险 加 大 三 经
利率 市 场 化 会 加 大 中小 商业 银 行 的经 营风 险 我 国 商业 银 行 的资 产 负 债 结 构 比较单 一 ． 要 是 存 贷 款 业 务 ． 主 以往 实 行 利率 管制 ． 一 定 时期 内利 率 是 一 个 相 对 稳 定 的 值 ． 行 的成 在 银 本 、 益 只 随 资 产 负债 的变 动 而 变 动 ， 动 相对 平 稳 。利 率 市 收 波
权 ； 利 于 商 业 银 行 推 出 新 的 金 融 工 具 、 品 和 服务 ， 进 商 有 产 促 业 银 行 业 务 的发 展 ：有 利 于 商 业 银 行 科 学 确 定 经 营 成 本 和 制
利率市场化对中小商业银行的影响与对策研究
ｍｅ ｄ ｉ ｕ ｍ－ ｓ ｉ ｚ ｅ ｄ ｃ ｏ ｍｍｅ ｒ ｃ ｉ ａ ｌ ｂ ａ ｋｓ ｎ ，ａ ｎｄ ｃ ｏ ｍｂｉ ｎ ｅ ｄ ｗｉ ｔ ｈ ｒ ｅ ｌ ａ ｔ ｅ ｄ ｉ ｎ ｔ ｅ ｒ ｎａ ｔ ｉ ｏ ｎ ａ ｌ ｐｒ ａ ｃ ｔ ｉ ｃ ｅ， ｔ ｈ ｉ ｓ ａ ｒ ｔ ｉ ｃ ｌ ｅ ｓ ｙ ｓ ｔ ｅ ｍａ ｔ ｉ ｃ ａ ｌ ｌ ｙ ａ ｎ ａ — ｌ ｙ ｚ ｅ ｄ ｔ ｈ ｅ ｐ ｏ ｔ ｅ ｎ ｔ ｉ ａ ｌ ｔ ｈ ｒ ｅ ａ ｔ ｓ ｔ ｏ Ｃｈｉ ｎ ａ’ Ｓ ｓ ｍａ ｌ ｌ ａ ｎ ｄ ｍｅ ｄ ｉ ｕ ｍ ｂ ａ ｋｓ ｎ ａ ｆ ｔ ｅ ｒ ｉ ｎ ｔ ｅ ｒ ｅ ｓ ｔ ｒ ａ ｔ ｅ ｌ ｉ ｂｅ ｒ ａ ｌ ｉ ｚ ａ ｔ ｉ ｏ ｎ ． Ｂｙ ｔ ｈ ｅ ａ ｄ ｖ ａ ｎ ｔ ａ ｇ ｅ ｓ ａ ｎｄ
中图分类号 ：Ｆ ８ ３ ０ 文献标识码 ： Ｂ 文章 编号 ：１ ６ ７ ４ ． ２ ２ ６ ５（ ２ ０ １ ３ ）０ １ ０ ０ ５ ５ ． ０ ４
利率市场化对我国中小商业银行的影响与对策
2011年第3期下旬刊（总第439期）时 代 金 融Times FinanceNO.3，2011（CumulativetyNO.439）早在1996年，我国就放开了银行间同业拆借利率，这也标志着我国在形成市场利率机制上迈开了坚实的一步。
对商业银行而言，实现人民币利率市场化不仅会给其业务经营带来重大影响，同时也会给其带来各种发展机遇。
因此，研究利率市场化对商业银行尤其是中小商业银行的影响意义重大。
一、利率市场化的改革进程利率作为借贷资金的价格，本质上反映货币市场的供求关系。
利率市场化就是将利率的决定权交给市场，由市场主体共同自主决定利率的过程。
在完全竞争的货币市场，所有金融机构将是利率的接受者。
因此，从某种意义上来说，利率的市场化就是指金融机构即商业银行所经营资金的利率水平由货币市场决定的。
我国利率市场化是从1993年首次提出基本设想的，大致经过了一下几个阶段：第一，银行同业拆借利率市场化。
1996年以前，我国本币利率基本上是政府管制利率。
只是在1986年年初时，央行曾允许各金融机构在基准法定贷款利率上适当上浮。
第二，贴现利率的市场化。
在银行同业拆借利率市场化改革取得初步成效后，我国在国债发行上也采用市场化利率进行对外发行和回购，并于1998年逐步生成贴现利率和再贴现利率机制。
与此同时，金融机构贷款利率进一步放松，在1999年开展了中小企业贷款利率的浮动幅度调整改革。
第三，针对外币贷款利率的市场化改革。
在2000年，我国放开了外币利率的政府管制措施。
并再次调整商业银行贷款利率的浮动区间。
第四，上限放开、下限浮动的市场化试点。
自2004年始，金融机构人民币贷款利率基本上过渡到以上限放开，下限浮动的市场化阶段。
第五，稳步推进发展阶段。
随着经济发展方式的转变，国家在大力支持金融事业发展的同时，决定进一步稳步推进利率的市场化改革。
现在改革的重点和难点将是商业银行的存贷款利率的完全市场化问题。
到目前为止，包括国债、金融债券在内的非存贷利率已经基本实现市场化。
利率市场化下中小银行何去何从
现代经济信息312利率市场化下中小银行何去何从王 发 中国人民银行罗田县支行摘要：2015年10月24日中国人民银行宣布放开金融机构活期存款、一年以内定期存款等存款利率，自此利率市场上的群雄逐鹿拉开序幕。
本文通过分析中国国情下，利率市场化给中小银行带来的多种挑战，提出中小银行可以通过转变传统观念、找准定位、提高风险控制能力以及加大创新力度从而能够应对挑战，健康发展。
关键词：利率市场化；中小银行；市场竞争 中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)007-0312-012015年10月24日中国人民银行宣布，自次日起放开商业银行、农村合作金融机构、村镇银行、财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司等金融机构活期存款、一年以内(含一年)定期存款、协定存款、通知存款利率上限，自此，我国利率市场化的大幕彻底拉开，在此背景下，中小银行何去何从是我们需要关注的一个重要问题。
一、利率市场化背景下中小银行面临的挑战中国利率市场化在经济环境、发展环境以及监管环境等都具有特殊性，特别是存款保险制度的出台，再基于今日中国之国情和金融之现状，曾经发生在美国、日本、阿根廷等地的利率市场化压垮大量中小银行的事件不太会在我国发生，但商业银行尤其是中小银行对于银行盈利和风险管理等方面仍然有必要谨慎应对。
为此，我们开展了一系列的走访调研，总结出中小银行面对的挑战主要体现在如下几个方面：１．竞争方式改变。
调查结果显示，利率市场化后，市民对于银行最看重的要素依次是安全信誉、利率水平、熟悉程度、服务态度、网点远近以及其他要素。
由此可见利率市场化后，对于普通市民来说，对于银行的选择不再像以往只注重收益，而是充分考虑安全、熟悉程度、服务态度等多种要素，甚至将安全信誉放在首位。
２．盈利空间压缩。
我国银行在长时间的利率管制下，盈利模式单一，大部分银行的利润主要依靠存贷利差收入，一些中小银行这一比例甚至普遍高达80%以上。
课题论文：利率市场化对商业银行的影响分析
74874 银行管理论文利率市场化对商业银行的影响分析随着我国金融业的发展，利率市场化改革是我国必经的过程。
利率市场化改革是把双刃剑，它既为商业银行的发展带来了发展机遇，也带来了更多的风险和竞争压力。
所以，商业银行要积极应对，深入分析其背后的有利和不利因素，采取及时有效地措施，趋利避害，提高自己的竞争力。
一、什么是利率市场化所谓的利率市场化是指将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
一般而言，利率市场化包括两个内容：一是商业银行的存贷款利率的市场化，二是中央银行通过间接的方式影响市场利率。
在市场利率制度下，利率的运行机制存在两大特征：1、利率的变化由市场资金供求决定。
政府解除对利率的管制，通过价格机制达到资金的合理配置，当市场上资金供大于求时，利率下降，反之，利率上升。
2、中央银行对利率进行间接的调控。
中央银行通过间接的手段影响利率，比如，中央银行通过基准利率来调控全社会各种利率，由此来决定基础货币量。
二、利率市场化给商业银行带来的机遇1.利率市场化促使商业银行不断推出新的产品，以提高自己的业务竞争能力。
利率市场化之前，国家当局实行对利率的管制，使得我国的商业银行在相同的业务方面进行竞争，没有创新积极性。
利率市场化之后，商业银行有了自主的定价权，商业银行为了增强自己的竞争优势，不断创新自己的金融产品和扩大业务范围，这也就使得那些不受利率影响的中间业务得到快速发展。
2.利率市场化使得银行间的竞争趋于公平化。
在利率市场化之前，我国的存贷款利率都是由中央银行决定，在利率管制的情况下，各个银行都能获得稳定的利差，使得商业银行的收入大多来自存贷款业务，他们竞争的焦点也仅限于此，然而管制下的价格机制保证了各商业银行在竞争中都能保证自身的安全，使得这种竞争在商业银行中起到的作用微乎其微。
浅析利率市场化改革对于我国商业银行的影响
浅析利率市场化改革对于我国商业银行的影响【摘要】自1993年起，我国便开始进行利率市场化改革。
近年来，随着金融改革的全面推进，利率市场化改革也迈入深水区，而这一系列改革对商业银行产生了巨大的影响。
本文通过对我国利率市场化进程的回顾，以及对于一些发达国家商业银行面对利率市场化进程应对方案的梳理，分析了利率市场化可能给我国商业银行带来的影响，并针对这些影响提出了相应的建议和应对措施，以期我国商业银行能成功面对利率市场化带来的挑战。
【关键词】利率市场化、商业银行一、引言我国作为一个银行主导型的金融体系，商业银行在经济运行的作用十分重要。
近几年，我国金融改革全面推进，利率市场化作为金融改革的重要一环逐渐加快。
2019年，央行推出了一系列政策推进利率市场化进程加快，同时，据有关政策文件显示，2020年利率市场化改革将涉足深水区，改革进程的加速推进必然会对各个经济主体产生巨大的影响。
本文将试图探讨，作为利率传导过程中的重要一环，商业银行将会受到怎样的影响以及应该采取什么样的措施去面对这种影响。
二、我国利率市场化进程回顾及展望总体来讲，我国利率市场化借鉴了国外的经验，主要路径是“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的思路，主要分为为三个阶段。
（一）、货币市场利率改革（1993—1999年）在利率市场化进程之中，首先要为市场利率寻找一个参考的均衡点，即人们常说的“锚”。
而货币市场作为流动性最强的金融市场，其利率能够及时、充分地反映资金的供求关系，因此货币市场利率是各国市场化利率的重要的参考指标，我国的利率市场化改革也从此开始。
1996年，取消银行同业拆借利率限制；一年后，放开银行间债券回购利率。
1998年，国开行首次用市场化的方式在银行间债券市场发债，随后，国债也开始进行市场招标。
自此，我国银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率市场化逐渐完成，货币市场均衡利率逐渐形成。
（二）、贷款利率放开管制，存款利率浮动加大（1999—2013年）在第一阶段货币市场利率的改革过程中，我国便同时尝试着扩大了贷款利率浮动区间。
利率市场化对我国商业银行的影响及银行应采取的措施
一、利率市场化对我国商业银行的积极影响【1】1、有利于促进银行之间的公平竞争，发挥商业银行经营的自主性。
在利率市场化条件下，银行将被赋予更大的自主定价权，使资金价格能有效地反映资金的供求关系，并通过对各种资金价格、经营成本、目标收益等进行分析核算，从而确定合理的利率水平，有效地引导资金的流向，降低利率风险，提高商业银行的风险控制能力。
利率市场化之后，银行筹集存款时，不再通过“送好处费”等不正当手段，而是通过自身的经营管理和综合实力能给出的高利率来吸收存款。
在发放贷款时，市场化的利率也使得贷款的价格公开，促进银行间的公平竞争，提高利于银行和企业的交易效率。
2、有利于推动银行业务转型和结构调整，扩大理财产品创新和中间业务的范围从国际经验来看，放松利率管制后，利差缩窄冲击银行传统的经营模式，促使银行经营结构，业务范围发生一系列的变化。
同时，银行获得了自主的定价权，将大力扩张中小企业和消费者贷款（包括房地产等非生产领域贷款）以获取更高的回报。
理财产品的创新和中间业务的发展也是在这种情况下，资金寻找更高价格的趋利性所导致的银行经营的主动调整。
3、有助于优化客户结构，提高商业银行的管理水平在商业银行的信贷业务中。
最主要的盈利收入来源于存贷利差。
取消利率管制后，各商业银行纷纷利用价格战作为吸收公众存款的重要手段，银行通过将内部的资金转移定价与市场的利率有机结合起来，从而提高了商业银行内部绩效考核与内部资源配置的合理性。
二、利率市场化对商业银行的消极影响1、商业银行间竞争加剧，利润下降。
利率市场化使商业银行存贷利差缩小，盈利能力受到巨大冲击。
我国在开展利率市场化之前处于利率管制的环境下，商业银行作为主要收入来源的一直是传统业务；而在利率市场化之后，商业银行获得了实际的支配存贷利率的权利，商业银行间同业竞争日趋激烈，银行间的厮杀不仅停留在贷款的数量上，也体现在存贷款的价格上。
这样一来，存款利率提高的同时降低贷款利率会成为竞争的必然结果。
存款利率市场化对银行业的影响及加强利率风险监测的调研报告
关于存款利率市场化对银行业的影响及加强利率风险监测的调研报告中国人民银行近期决定自2015年6月28日起下调金融机构人民币存款基准利率，随着年内连续降息降准，以及大额存单的出台，新型理财产品诸如余额宝、理财通等规模不断增长，存款资金流动继续加剧，银行眼下不得不面对存款持续搬家的现状。
国家出台的种种政策和金融市场改革化措施，加速了放开利率市场化的步伐。
利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。
它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。
实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
利率市场化改革是我国金融业发展到一定程度的客观需要和必然结果，也是我国经济体制改革中的核心问题。
自2013年人民银行宣布全面放开金融机构贷款利率管制后，存款利率市场化的改革也逐渐破冰，从历史上看，存款利率市场化是利率市场化改革、金融体制改革中最为关键、风险最大的阶段。
在利率市场化进程中，中小银行可能面临的负面影响更大，这不仅与银行自身的资产规模相关，还与中小银行业务的结构和盈利特征相关，风险管理能力较弱也是在利率市场化进程中对中小银行冲击严重的考验之一。
随着黄山市近几年经济的高速发展，金融业也在发展中迸发出发展的活力，农村信用社的股份制改造的完成进一步为服务和支持三农经济提供了坚实的支撑，股份制商业银行的进入丰富了金融市场的服务环境，国有商业银行继续发挥着金融市场主力军的作用。
但地域性的限制，各金融机构为争夺市场，势必会造成业务发展的交叉，竞争本来就加剧的情况下，存款利率市场化的推出，给银行尤其是中小银行的发展带来了极大的考验。
中小银行相比大型银行在业务的品种、产品的创新上本来就存在的很大的差距，中小银行目前的发展基本上还是依靠传统的存贷款业务赚取利差，一旦大型银行动用利率决定权提高存款利率、降低贷款利率，使得存贷款利率出现逆向走势，将会降低整个行业整体的利差水平，中小银行的可持续发展将会受到必然的冲击，在生存和发展的道路上必须做出区别于大型银行的发展策略，利用自身区域特征明显、从业人员本土化等降低信息不对称而具有信息成本的优势，加快经营方式的转型，走差异化、特色化的发展道路。
利率市场化对中小银行的影响及其对策研究
专业化 、 综合化、 国际化优势 ， 更好的为客户提供贷款、 咨询 、 理财等一揽子金融服务 ， 从而掌握信贷价格 主 动权 ， 甚至享受“ 溢价收益”在存款竞争方面 ， ； 大型商业银行具有市场信誉度高 、 营业网点多等诸 多优势 ， 吸 收存款成本较低 。面对利率市场化冲击 ， 中小银行将不得不面对“ 高存款成本 、 低贷款收益” 的竞争格局 ， 生
收 稿 日期 ：０ ２ ２ １ —７
作者简介 ： 胡朝晖（９ ５ ）男 ， １７ 一 ， 管理学博士， 现供 职于中国人 民银行广州分行。
３ Ｓ
《 西部金融》 ０ ２年第 ９期 ２ｌ
商业 银行 ， 中小 银行 在人 才 、 点 、 网 品牌等 方面 均处 于劣 势 地位 ， 在利 率市 场化 时代 ， 中小银 行受 到 的竞 争 冲 击将 更为 明显 。
《 西部金 ￣）０ ２年 第 ９期 ２１
利率市场化对中小银行的影响及其对 州分 行 ， 州 中 广
摘
５０ ２ ） １１０
要 ： 着利 率 市场 化 条 件 的逐 步成 熟 ， 十二 五 ” 间我 国利 率 市场 化 进 程 将 加 速 。利 率 市场 化 改 革 必 然 会 对 我 随 “ 期
国银 行 特 别 是 广 大 中 小银 行 经 营 管 理 造成 重 大影 响 。如 何 转 变经 营模 式 ， 升 专 业化 管 理 ￣ － ， 好 地 与 大型 银 行 展 开 提 ？ － 更 －
竞 争 是 当前 中小银 行 面 临的 主要 问题 。本 文建 议 中 小银 行 可 以从 明确 战 略 定 位 、 变 业 务 发展 模 式 、 强 内部 管 理 等 方 转 加
中图分类号 ：８ ０３ Ｆ ３ ．１
一
文献标识码： Ｂ
我国利率市场化改革给国内银行带来的影响
一、利率市场化背景。
利率作为资金的价格日益受到重视，其市场化程度可以决定金融资源的配置效率。
国际实践表明，在促进经济增长、保证金融资源优效配置和实现内外均衡等方面利率市场化发挥着重要的作用。
在我国不断深化改革的今天，利率市场化已然成为金融改革的重中之重,我国商业银行也会因此受到重大影响。
我国的利率市场化改革起步较晚，一般认为，我国自1996年才开始利率市场化的进程，整体上而言，采用先外币后本币，先贷款后存款，先批发后零售的渐进式利率市场化改革战略。
加入世贸组织后，我国利率市场化改革的步伐明显加快。
自2004年1月1日起，央行宣布扩大金融机构贷款利率浮动区间。
现阶段，利率市场化已经到了最关键的时期——人民币存款与贷款利率市场化开始走向全面放开阶段。
二、我国商业银行经营的现状。
从国际金融发展现状与前景以及结合当前世界经济状况来看，我国商业银行业调整与改革还任重道远。
虽然我国的银行体系形成了形式多样、功能齐全、分工协作、互为补充的多层次机构体系，并且以国有商业银行为主体、其他银行业金融机构相互并存的结构，但银行业的经营现状不容乐观。
1、盈利能力方面。
与国外银行相比，我国商业银行的盈利能力还存在较大差距。
国有独资商业银行的资本收益率只有5%左右，而且呈逐年下降趋势，而同期英美国家银行业的平均资本收益率都在20%以上，英国甚至达到了26%。
相比较而言，股份制商业银行较国有独资银行的盈利能力相对较强，但即便是我国的5家股份制商业银行进入2000年世界1000家大银行榜，其平均资本收益率也仅仅只有11%，远远落后于国外银行。
2、资产质量方面。
对于我国国有商业银行而言，截至2004年6月，不良贷款余额比年初下降4.82个百分点，但仍然高达1.52万亿元，不良贷款比率为15.59%。
截至同年9月，股份制银行不良贷款余额仅仅只有1689.4亿元，虽然较上年底增加72.4亿元。
不良贷款比率的变化说明了我国商业银行资产质量的日益提高，但也有少部分银行通过增加长期贷款数额或扩大贷款规模，亦即通过扩大分母的方式，以致降低不良贷款比率。
存款利率调整对银行的影响(是什么)
存款利率调整对银行的影响（是什么）存款利率调整对银行的影响(是什么)放开存款利率上限意味着利率市场化即将完成。
在通缩风险上升、负债成本下降、资产回报率下降的趋势下，放开存款利率上限不一定会导致银行提高存款利率，预计对表内存款成本影响不大。
总体而言，利率市场化后，商业银行有权制定价格，对资产负债结构的管理将更加积极，这可能会增加中小企业贷款和个人贷款。
这些贷款利率较高，可以改善银行的财务状况，但也可以提高贷款利率的整体水平。
因此，在放开存款利率上限后，存款和贷款利差将缩小，但显著缩小的可能性较小。
存款利率上限的放开也将使金融机构以资产定债的趋势更加明显。
在资产配置短缺的环境下，金融机构很难有大规模扩大债务的冲动。
即使取消上限，存款利率也不会显著上升，这有利于社会融资成本的持续降低，但也对金融机构的谨慎经营提出了更高的要求。
存款利率全面放开后，会给银行带来前所未有的冲击。
不仅存款利率上限即将自由化，而且存款保险制度即将出台，这意味着银行业，特别是中小型银行依靠传统的存款和贷款差异作为高利润模式将是不可持续的，“躺着赚钱”的时代将永远消失。
从许多国家自由化存款利率控制的后果来看，银行竞争将更加激烈，甚至一些大银行竞相提高存款利率，降低贷款利率，存款利率倒置;小银行资本实力不强，难以抗拒，或被大银行吞并，或破产。
关于活期存款利息怎么算?由于存款种类不同，具体计息方法也各有不同，但计息的基本公式不变，为：存款利息=本金×存期×利率。
例如：存款1年利率为2.50%，存入10000元到银行，则可得的利息为250元(10000×1×2.50%)。
利息的多少取决于三个因素：本金、存期和利息率水平。
本金是贷款、存款或投资在计算利息之前的原始金额。
利率也称为利息率，是在一定日期内利息与本金的比率，一般分为年利率、月利率、日利率三种。
年利率以百分比表示，月利率以千分比表示，日利率以万分比表示。
浅析利率市场化对商业银行的影响
浅析利率市场化对商业银行的影响随着国内经济不断发展，我国金融改革进入深入阶段，利率市场化已成为推进金融市场化和经济转型升级的必要途径。
商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，其发展水平和经营效率都受到利率市场化的影响。
因此，本文将从以下几个方面分析利率市场化对商业银行的影响。
一、商业银行利息净收益率下降利率市场化与利率管制不同，它主张通过市场供求和竞争的方式确定利率水平。
商业银行的负债成本不断上升，而贷款利率却受到市场竞争压力下降，导致商业银行的净息差逐渐减少。
此外，随着金融市场发展趋势，商业银行面临着来自其他金融机构和非金融机构的强大竞争压力，为了保持竞争优势，不得不降低贷款利率，这也将进一步推动商业银行的利息净收益率降低。
二、利率风险加剧利率市场化的推行，将使得利率波动变得更加频繁和强烈，这将进一步加剧商业银行的利率风险。
商业银行的资金来源很大一部分是储户存款，当存款利率上升时，银行需要越来越多地支付高利息，以吸引存款，使银行的成本不断上升；而在利率下降时，商业银行的融资成本反而下降。
一旦商业银行资产负债利率匹配出现困难，银行将面临巨大的经营风险。
三、优胜劣汰，市场竞争加剧当金融市场的准入门槛下降，市场结构变得更加开放和竞争激烈，商业银行不得不加大自身的竞争力，提升运营效率，以保持自身的竞争优势。
此外，对银行利润空间的压力不断加大，利率市场化将导致银行变革和结构调整加快，未能适应市场环境的银行将面临淘汰的风险。
随着市场竞争的加剧，商业银行为了在竞争中立于不败之地，将不断优化产品和服务，并改善客户体验，以获得更多的市场份额。
四、资产质量问题突出随着利率市场化的推进，商业银行的资产质量问题也将日益突出。
根据经验，随着利率市场化的推进和借款人的分散化，贷款违约的风险将提高。
同样，利率市场化的推行也会影响商业银行的信用风险，一些中小企业和个人将面临融资难的问题，可能会因无法及时归还贷款而致违约，从而导致商业银行的资产质量问题。
利率市场化对我国中小商业银行的机遇、影响和挑战
围绕 中小 企业 贷款需求 ，从 非正规金 融领域争夺
利润 。
（ 五 ）提前 完善利 率风 险管控体 系 ，加 强信 用风险管理 随着我 国利率 的市场化 ，中小商业银行应加
（ 二 ）有 效提 高信贷 资金 使用效 率 ，不断增 强产品和资金 的定价能力 存贷款定价是 产品定价 的主要 内容 。中小商
身资产负债 比例管理
充分 的价格竞争有利 于中小 商业银行提升市 场 占有率 。利率市场化 将不可避免地导致整个行 业利润率 的下 降。以价格竞争为核心 ，扩大市场
准 ，确定合理 的中小企业 贷款定价模式 。在此基 础上 ，根据企 业不 同发展 阶段 的风 险管理水平 、
资金成本 、信用等级 、保证措施等 ，采用差别利 率定价 。另外 ，随着利率市场化逐步推进 ，正规
１ ０ ３ ４ ３ ８ ２ 亿元 。Байду номын сангаас
我 国中小 商业银 行业务种类 比较单一 ，对利 息收入具有很高 的依赖性 。中小商业银行利息收
入 占比接 近 ９ ０ ％，高 于 ４ 家国有商业 银行 ８ ０ ％的 平 均水 平 （ 图３ ） 。根 据 ５ 家 上 市 中小商 业银 行 ２ ０ １ １ 年报 ，５ 家上市 中小商业银行 的净利息／ 营业
利 率 ，有效控制存贷款规模 。价格策略 以优质优
价 、风 险收 益对 等 、批 发 优 惠等 差异 化定 价 为 主。在分析不 同客户资金需求 时可 以配合相应的
险 ，这对 中小 商业 银行 的敏 感 性 资产 负债 冲击 更 大 。 比
图１ 银行 业金融机构 总资产情况表 （ ２ ０ １ １ 年）
数据来源 ：中国银行业监督管理委 员会年报 （ ２ ０ １ １ ） 。
试析利率市场化对银行业的影响
预设前景 ， 商 业 银 行 似 乎 不 大 欢 迎 利 率 市 场 化 。从 短 期 和 长 期 效 ５ 贷款利率全面放开 ． 出现 低 利 率 贷 款 的 概 率 不 大 应来看 。 利率市场化对银行应有 不同的影响 ， 仅 就 对 利 差 的 影 响 针 对 目前 的市 场 环 境 ， 如果 放开存款利率 市场 ． 系 统 性 风 险 看 ，利 率 市 场 化 导 致 利 差 缩 小 也 仅 仅 是 短 期 效 应 或 利 率 市 场 化 会 过 大 ， 银行吸储成本大大提高 ， 导致整个社会融资成本提高 ． 而 初期 的效应 ， 长期来 看 ， 利差 至少从表 象上看会 提升 ， 这 也 是 利 目前 企 业 面 对 产 能 过剩 和需 求 前 景 疲 软 的 冲 击 ， 难 以承 担 高 资 金 率市场化的全球经验。 成本 。 相反 ， 在 贷款 利率 取 消 前 ， 大 部 分银 行贷 款 的利 率 远 高 于 基 ２ 随着 利 率 市 场 化 的 推 进 。商 业银 行 综 合 经 营 或 混 业 经 营 将 准 利 率 ０ ． ７倍 的下 限 ． 过 去两年来 ． 银 行 对 信 贷 损 失 的 担 忧 不 断 同步 得 到 发 展 攀升 ， 也 导 致 贷 款 利 率 大 幅上 升 ， 使 得 贷 款 利 率 下 限实 际 没 有 什 从 国 际 经 验 看 ， 以利 率 市 场 化 为 代 表 的 金 融 自 由化 改 变 了 么 约 束 性 。 商 业 银 行 按 照 市 场 供 求定 价 已 是 主 流 ， 有 理 由认 为 ， 即 西 方 国家 的金 融 分 业 经 营 体 制 。西 方 主 要 国 家 顺 应 经 济 金 融 运 使 放 开 贷 款利 率 下 限 ， 也 不 大 可 能 出 现不 计 成 本 利 率 下 浮 的恶 性 行的实际需要 ， 先后放开经 营限制 ， 商 业 银 行 实 行 混 业 经 营 。 现 竞 争 行 为 ， 这 也 是 政 府 以 最 小 的 代 价 在试 探 市 场 的风 险 。 在 国 际 上 投 资 银 行 业 务 最 大 的 金 融 机 构 基 本 都 是 商 业 银 行 。 显 是取消金融机构贷款利率 ０ ． ７倍 的 下 限 ， 由 金 融 机 构 根 据 然， 利率 市场化改革后 ． 社 会 融 资 结 构 将 由 以 间 接 融 资 为 主 向 以 商 业 原则 自主 确定 贷 款 利 率 水 平 。 这 一点 对 于一 部 分 有 议 价 能 力 股票 、 债券 为代表 的直接融 资工具 为主转换 ， 相应 地 ， 商 业 银 行 的 客 户 是 利好 ， 如 大 型 国 企 和地 方政 府 。 目前 ， 很 多 大 型 国企 成 为 也 将依 托 综 合 化 经 营 转 型 来探 索新 的盈 利 增 长 模 式 。 资金掮客 ， 获得 低 息 贷 款 后 放 贷 给 小 企 业 赚 息 差 ， 取 消 贷 款 利 率 ３ 利 率 市 场 化 有 利 于 银 行 业 务 创 新 下 限 可 能 加剧 这 种 行 为 ， 而 不 是 促使 银行 将 信 贷 资 源 分 配 给 中小 放 松 利 率 管 制 以后 ， 短 期 内存 贷 款 利 差 面 临 缩 小 ， 银 行 利 息 企 业 。 收 入 可 能 减 少 ．这 就 迫 使 银 行进 行 业 务 创 新 ．研 发 新 的服 务 品 二 是对 银 行 而 言 ， 由 于 整体 经济 低 迷 。 实 体 经 济利 润 有 限 ． 银 种， 更 多地 赚 取 非 利 息 收 人 。实 际上 ， 金 融 创 新 贯 穿 于 利 率 市 场 行放 贷 存 在较 大 风 险 ， 使其 更 倾 向 于有 政 府 隐性 担 保 的部 门 ， 这 将 化 过 程 的 始 终 。或 者 说 利 率 市场 化 和 金 融 创 新 本 身 就 是 互 为 因 进 一 步扭 曲资 本 的定 价 和 配 置 ． 挤压银行盈利空间 ． 但 同时． 此 举 果、 相 互 促 进 。一 方 面 ， 金融创新对利率市场化有客观要求 ． 因 为 对缓 解 地 方债 务 风 险有 积 极作 用 ， 为经 济 结构 调 整 争取 更 多 时 间 。 大 部 分 的 金 融 创 新 是 在 利 率 的不 确 定 性 基 础 上 产 生 的 ．利 率 市 三是 对 农 村 信 用 社 贷 款 利 率 不 再 设 立 上 限 。 由于 农 业 生 产 者 场 化 给 金 融 创 新 提 供 丰 富 的 土壤 ， 使 得 金 融创 新 形 式 更 为 多 样 ： 和小 商 品生 产 者 的资 金 需 求 存 在 季 节 性 、 小数额 、 小规模 、 零 散 的 另 一方面 ， 利率市场化也需要金融创新 ， 在 进 行 利 率 市 场 化 过 程 特 点 ， 使 得 小 生 产 者 和农 民很 难 得 到银 行 贷 款 的支 持 ， 而 不 得 不 中， 利率变动 更加频 繁 ， 市场波动加 大 ， 相 应 需 要 金 融 创 新 来 控 转 向 民 间借 贷 。对 农 村 合 作 社 放 开 贷 款上 限 ． 一 方 面 符 合 高 风 险 制 风 险 。可 以说 ， 金 融 创 新 是 金 融 市 场 深 化 发 展 的原 动力 。 贷款 高 收益 的原 则 ， 另 一方 面缓 解 了农 户 和 小 生 产 者 的 资 金 紧 缺
利率市场化对银行的影响
利率市场化对银行的影响作者：赵东雪来源：《时代金融》2020年第02期摘要：利率市场化是金融体系稳步发展的必然趋势，利率市场化为商业银行带来机遇的同时也带来了危机，如何科学控制利率市场化风险？如何实现金融行业的顺利转型？如何发挥利率杠杆效应？这一系列问题都值得商业银行进行深思。
本文就利率市场化对商业银行的影响展开分析。
关键词：利率市场化; 商业银行; 机遇; 挑战一、引言我国从2006年开放金融行业准入条件，更多国外金融机构进入中国，国外商业银行更具竞争力的金融产品和先进技术大大冲击了商业银行。
中国人民银行在2007年先后六次增加存贷款利率，2008年五次下调存贷款利息，并在2010年到2016年多次调控，以及调整金融机构的存贷款基准利率的上下浮动空间，刺激商业银行自主研发金融产品，积极拓展金融服务。
截至2019年9月21日中国人民银行已经下调存款准备金，将自主经营权更多赋予商业银行。
我国商业银行面对此现状，也不断创新金融服务模式。
利率市场化为商业银行带来挑战的同时也面临新的机遇，再者，利率市场化带来的“存贷款收入下降”的现象在中小商业银行中特别显著，这也导致资产规模小、创新能力弱的商业银行经营风险加剧，对其造成潜力的风险冲击。
目前利率市场化改革正从逐步完善LPR的报价机制入手。
二、何为利率市场化利率可将金融市场的资金供给情况通过数值高低进行反映，并衡量资金的交易价格。
英国哈里斯曾经将利率比喻为市场价格和货币市场价格之间的有效沟通桥梁。
实施利率管制是经过自由——监管——放松——完全市场化的过程。
目前国内金融市场高度开放，资源均衡配置已是时代发展趋势，市场资源作为经济发展的重点，资金也是如此。
利率市场化本质上是将利率由市场供需变化来决定，而央行可对利率实施间接调控。
利率的制定由风险、期限和数量结构这三方面因素决定，而三者是由交易双方的交易活动确定的。
中国人民银行一般不进行干预和指导。
利率定价权是由交易主体协商确定的，商业银行依据借款人的资信情况和信誉情况进行定价，以便更好的权衡收益和风险。
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论存款利率市场化对地方性中小银行的影响作者：张秀萍
来源：《时代金融》2015年第24期
【摘要】按照金融市场化改革的方向，逐步建立以市场为主导、充分竞争的金融环境，提升金融机构的良性发展，利率市场化的改革成为我国重要的风向标。
2014年周小川曾表示利率市场化在1到2年内有望完成，按照“先贷款后存款，先长期后短期，先大额后小额”的原则，2012年开始对存款利率制定1.1的浮动标准，2015年央行已宣布了3次降息，并将金融机构存款利率浮动区间的上限由1.2倍调整为1.3倍，再调整到1.5倍。
【关键词】存款利率市场化宽松货币政策浮动区间
一、金融机构对存款利率浮动情况
当前宽松货币政策，随着存款利率市场化深入实施，各家金融机构结合特色和优势，对存款定位不同的价格和浮动标准，并呈现2种态势：大型国有银行对利率实行小幅的提升，甚至较之前不提升。
二是地方性小银行给予较高的浮动范围。
（2015年6月28日利率调整后成都地区的执行情况）：
部分银行最新存款利率表
二、存款利率市场化中地方性中小银行的优势
（一）地方中小银行能够与客户建立长期的业务关系，对部分存款散户有一定的吸引力
当前农户资金、合作社资金也是银行竞争焦点，特别是城镇拆迁的大量散户资金，储户常选择利率高的机构。
（二）地方中小银行能够通过较高的存款浮动稳定客户
特别在县域或者市域经济不发达的地区，客户投资渠道有限，对存款收益特别看重。
同时这些中小银行对区域具有人熟、地熟、资源熟的优势，即使存款利率较国有银行微微高出，也能够不需花费较多的人力、物力和财力，能吸引到客户。
三、存款利率市场化对地方金融机构劣势
（一）存款成本支出较多
根据上述图表，最高和最低的利率差额，以10万元存款为例，存款期限6个月的差额250元，1年期的差额340元，2年期的差额640元，因此客户增加是以成本付出为代价的。
（二）高端客户数量有限
虽然存款利率提升能够获得较多的客户，但随着市场金融产品的增加，客户的金融需求不仅仅在一个区域，而是面向全国甚至国际，因此资金量大、结算广的高端客户仍愿意选择国有大型银行，对存款资金的收益期望值不大。
（三）综合竞争中不具备优势
实行存款利率浮动后存贷款地方性中小银行提高存款浮动比率，是减少存贷利差收益为代价的，因此在中收占比较低情况下不具备综合竞争优势。
四、存款利率市场化地方性中小银行的应对措施
（一）多方位培育稳定客户
具体包括从服务提升方面对贡献大、忠诚度高的客户给予认可并进行更深入的金融服务；从产品服务方面以客户需求出发，结合互联网金融，降低服务成本提高服务质量；从以人为本的服务体验方面由营销业务调整为营销人，并定期收集客户，适当地送上理财服务、出国留学服务、融资服务等。
（二）采取多样化的服务提升高端客户占比
多样化的服务包括服务产品的多样化，增加银行产品的种类；服务渠道的多样化，不仅仅以柜面服务为主，还包括社区服务和移动服务等；服务类型的多样化，根据客户创造价值提供不同的服务，包括理财服务、融资服务和额外的体检、美容等增值服务。
作者简介：张秀萍（1976-），女，汉族，籍贯：四川双流，研究方向：金融。