内蒙古牧户贷款产生原因探析——以内蒙古3个旗为例

内蒙古牧户贷款产生原因探析
—以内蒙古3个旗为例
孙素素恩和
(内蒙古大学经济管理学院内蒙古呼和浩特010021)
摘要：贷款现象可以反映现实中存在的问题，以内蒙古3个旗为例，通过实地调查数据，分析了牧民贷款的现 状、产生原因，思考贷款产生背后可能存在的不合理之处。

从牧民贷款产生根源入手，认为在不合理贷款的产生下，此时的贷款不利于牧民的增收，并提出相关对策和建议。

关键词：内蒙古；牧户贷款；原因；不合理贷款；生产性支出；生活性支出
Study on the Causes of Herdsmen's Loans in Inner Mongolia —Taking Three Banners of Inner Mongolia as Examples
Sun Susu, En He
(School of Economics and Management, Inner Mongolia University, Hohhot 010021, Inner Mongolia)
Abstract：The phenomenon of loan can reflect the problems in reality. Taking three banners of Inner Mongolia as examples, this paper mainly analyzed the current situation and cause reasons of the herdsmen loan through the data obtained from the field investigation, and thought about the unreasonable existence of the loan. Starting from the root causes of herders' loans, the authors believed that the unreasonable loan was not conducive to the increase of herdsmen's income, then relevant countermeasures and suggestions were put forward.
Key words ；Inner Mongolia; herdsman loan; reason; unreasonable loan; productive expenditure; living expenditure
〇引言
关于农业贷款方面的研究，学者主要致力于研究 农业贷款和农民增收之间的关系和如何解决农民贷款 难方面。

农业贷款和农民增收的关系方面，武卫敬指 出农村金融贷款资金的投入对农民增收存在着毋庸置 疑的促进作用，资金投入的增长水平很大程度上决定 了农民的增收幅度曰但也有学者提出了不同的观点，刘焕等通过实证分析得出，山西省农业贷款不是支持 农民增收的重要因素，相反，因为农业贷款的大部分 转移和流失，抑制了农民增收[2];余新平等认为农村 贷款与农民增收存在负相关关系[3]。

如何解决农民贷款 难的研究方面，郑永哲认为贷款难问题是制约农村经 济发展的瓶颈，在分析其成因的基础上进一步提出了 解决建议[41;周才云从内在因素和外在因素两方面出 发，探讨了破解农村金融发展困境的路径选择曰桑瑜
收稿日期：2017-04-11
基金项目：国家自然科学基金项目（41361105)
作者简介：孙素素（1993—)，女，河北省邯郸人，硕士，主要研究方向为少数民族经济。

E-mail: sunsusu011823@;通信 作者恩和（1971—
—)，男，蒙古族，内蒙古赤峰人，博士，副教授，主要研究方向为草原畜牧业经济、少数民族经济。

则提供了另一种视角，从农民财产抵押出发提出解决 贷款难的建议[61。

基于以往研究，本研究分析了内蒙古 3个地区的贷款现状、原因，认为牧民贷款不利于牧 民增收，但并不是说贷款本身制约着牧民的收入提高，根本原因是造成贷款的根源不利于牧民增收的实现。

目前，“三牧（牧区、牧业、牧民）”问题越来 越受到人们的重视，其关乎我国全面建成小康社会总 体目标的实现，而解决“三牧”问题的关键是使牧民 增收。

为保障牧区经济的稳定持续发展，牧民增收的 推进一定要稳步前进，不可急功近利，关键是发现并 解决牧民增收过程中的潜在隐患。

其中，牧民的贷款 问题应受到足够的重视，但是贷款的不合理利用以及 贷款反映出的牧民生产上的不合理之处常被忽视。

因此，本研究从贷款产生的原因、用途入手，分析牧户 贷款问题，发现造成牧户贷款的不合理因素并提出相 关建议。

笔者于2016年通过实地走访调研，采用问卷调 查和对牧民深入访谈的方式获取第一手资料数据，调 研地选取了内蒙古的呼伦贝尔市新巴尔虎右旗、锡林 郭勒盟阿巴嘎旗和阿拉善盟阿拉善左旗3个纯牧业旗 (以下分别简称为新巴尔虎右旗、阿巴嘎旗和阿拉善 左旗冤。

本次调研共走访112户，因为采用的是面对 面的访谈方式，数据全部有效。

基于调研数据，本研 究分别从牧民贷款的现状、产生原因和应如何面对贷 款问题三方面来分析在牧民增收过程中的隐性问题—贷款问题。

1牧户贷款现状
1.1借贷主要来源
通过调研结果可以发现，2011—2015年，牧户借 款情况比较普遍（表1)。

112户中有97户牧户存在借贷行为，其中银行和信用社是牧户贷款的主要来 源，可见牧户的主要借款方式仍是通过正规渠道借 款，不过由于牧区的特殊性，银行网点分布较少，牧 户则主要向农村信用社借款，同时，也有部分牧户会 向亲朋好友借款，个别牧户有向高利贷借款的经历。

具体来看，有94户牧户通过银行或信用社贷款，占总样本的83.9%，约占存在借贷行为牧户的96.9%曰向亲朋好友借款的牧户有22户，占总样本的19.6%; 存在借高利贷的牧户有23户，占总样本的20.5%;仅 15户牧户没有任何借款，占样本总量的13.4%。

分别 对三地的贷款情况进行分析发现，新巴尔虎右旗和阿 巴嘎旗的贷款问题比较严重，并且这两地90%以上的 牧户近5年内贷款次数在两次及以上，相比之下，阿 拉善左旗牧户贷款较少。

总而言之，牧户贷款是一种 普遍存在的现象，主要贷款来源为银行和信用合作 社，因此本研究主要分析来源于银行和信用合作社的 贷款。

1.2贷款规模
三地的贷款规模有所差异（表2)。

新巴尔虎右 旗的牧户贷款金额的规模较大，其中贷款在10万元 以上的牧户有17户，占总贷款牧户（39户）的 43.6%，最高贷款金额达45万元，而且在40个样本 牧户中只有1户没有贷款。

阿巴嘎旗地区牧户的贷款 金额也比较大，主要贷款金额为5万元及以上。

阿拉 善左旗的牧户贷款金额的规模主要在5万元以下。

牧 户的贷款规模见表2。

1.3贷款用途
在共94户贷款牧户中有65户牧户把贷款用于生 产性支出，包括购买草料、牲畜繁殖防疫、打井、网围栏建设及维护等方面，约占总贷款牧户的58%。

出于生活性目的的贷款则主要为了维持基本生活所需，
表12011—2015年调查牧户借款情况
Table 1Loan situation of surveyed households during 2011-2015
银行和信用社贷款亲朋好友借款借高利贷零借款地区样本总数（户）家庭比重家庭比重家庭比重家庭比重
(户）(%)(户）( %)(户）( %)(户）( %)新巴尔虎右旗403997.5410.01332.51 2.5阿巴嘎旗353394.3925.7720.02 5.7阿拉善左旗372259.5924.338.11232.4总计1129483.92219.62320.51513.4
表2调研牧户贷款规模
Table 2 Loan scales of surveyed farm households
单位：户地区小于5万元大于等于5万元，小于10万元大于等于10万元总计
新巴尔虎右旗3191739
阿巴嘎旗3181233
阿拉善左旗165122
数据来源院2016年调研数据
其中在孩子教育上的投资占很大比重，其余还用于购 买房屋、红白喜事、医疗等方面。

2011—2015年，94 户贷款牧户中，35户牧户每年都有贷款，占总贷款户 数的37.2%; 5年中只有1次贷款的有41户，占43.6%; 5年中贷款次数在2次及以上的有53户，占56.4%，其中贷款年限多为10个月。

进一步发现，近 5年内每年都有贷款行为的牧户，往往贷款量大，进 行贷款很大程度上是为了偿还已经产生的贷款和利息。

综上所述，3个地区贷款情况有所差异，包括借 款牧户所占地区样本的比例、贷款规模，但相同的是 贷款的原因是为了维持生产和生活所需，其中出于生 产目的的贷款占比较大，贷款的来源也主要倾向于银 行或信用社贷款。

其中新巴尔虎右旗和阿巴嘎旗存在 的贷款问题比较突出，不仅贷款现象普遍，而且金额 较大。

2牧户贷款产生的原因
2.1生产性支出占比大
内蒙古地区原始的畜牧业采用的是游牧方式，逐 水草而居，在生产资料方面基本没有什么投入，而现 在的内蒙古牧区有了承包制之后，实施了网围栏，牧 户的草场面积是固定的。

随着草原荒漠化的产生，草 原的生产能力下降，生产力水平也随之大幅下降，最 明显的就是草量减少。

在草场和草量一定的情况下，虽然有禁牧、休牧等生态奖补政策，牧民为了增加收入还是会增加牛、羊、马的数量。

在这样的情况下，夏季草场还可以有足够的草，但到了冬季之后牧户都 需要购买大量饲料来解决牲畜的草料问题，草场的退 化和需求的增加也导致冬季饲草价格的上涨，无疑也 造成了牧户用于生产性支出的投入加大。

根据对样本 牧户的具体分析，3个地区的饲料（主要有饲草、玉 米、全价精饲料等）占总生产性投入的比重达35%以上，其中阿巴嘎旗占比最大，接近45% (表3)。

值得注意的是，新巴尔虎右旗地区的生产性纯收 入甚至为负，主要原因可能是除了草料投入之外，该 地区在劳动力投入、机械设备购买和维修、舍棚建造 及维修上投入很大，占生产性总支出的57%。

由此可 以看出，在机械设备上的投入对于牧户来讲是一笔很 大的投入，单纯地依靠牧户个人来实现机械化是很难 的，因此需要牧户之间联合起来，实现规模经营。

2.2各种生活性支出
牧户的生活性支出加大，生活成本高，除了生活 必需品的购买外，还包括了用于子女教育、外出的交 通，传统习俗影响下的红白喜事随份子费用等，生活 耐用品花销也很大，再有就是必需的医疗和保险投入。

用于子女教育的支出费用高。

随着社会的发展和 人们思想的进步，牧民对于子女的教育问题变得相当 重视，有很多家庭把孩子送到距离较远的旗里甚至是 盟市里读书，由此产生的教育费用也不断增加。

有的 家庭为了陪读甚至会在学校附近租房、买房，这就又
表3调研牧户饲料支出占生产性总支出的比重
Table 3 Proportion of feed production expenditure in productive expenditure of surveyed farm households 地区生产性总收入（元）生产性总支出（元）生产性纯收入（元）饲料支出（元）饲料支出/生产性总支出（％)新巴尔虎右旗1631 800 2 525 082.0-893 282.0905 080.035.8
阿巴嘎旗 3 836 050 2 519 538.81316 511.21621 138.844.3
阿拉善左旗 5 820 800762 250.0 5 058 550.0308 550.040.5
占据了很大的支出，根据调研数据，在教育及相关活 动上投人最高的家庭一年花销高达80 000元。

红白喜事随份子现象比较严重。

调查的112户牧 户每年平均随份子金额为6 537.5元，其中，有35户的支出金额大于等于10 000元，最高金额甚至高达 30 000元。

牧户关于随份子这一现象也表示很无奈，但出于面子或认为这是一种感情维系方式，而不得不 加人随份子的大军之中。

本研究单从经济角度出发，认为这种随份子现象对牧民收人的增长是无益的，因为用于随份子的钱本可以用于生产性支出和其他必要 的生活性支出。

故而本研究把用于随份子的支出归于 不必要的生活性支出，其对牧民的贷款行为也有间接 的影响。

Fig.1Expenditure of weddings and funerals in2015
数据来源院2016年调研数据
2.3畜产品价格低
牧户最终畜产品的销售主要依靠的是流动商贩 (俗称二道贩子），中间商存在虽然方便了畜产品的销 售，但也使得收购价和最终的市场价存在很大差异。

以羊肉价格为例，2014年开始羊肉价格呈明显持续下 降趋势，2014年至2016年8月，由63.68元/k g下降 到53.40元/k g，累计下降16.14%曰活羊收购价由31.24元/k g下降到16.38元/k g，累计下降47.57%曰价差为37.02元/kg%由于牧户收人主要来自于畜产品 的出售，所以畜产品的价格情况直接影响着牧户的收 人状况，进而影响牧户的贷款行为。

2.4养殖规模不合理和经营不善
牧区养殖现状突出表现为牲畜的养殖规模不合 理。

据张承芸等的研究，按照羊单位折算，其中1头 牛=5只羊，1匹马=6只羊，1峰骆驼=7只羊[9]。

根据 调研数据，截至2015年底，新巴尔虎右旗牲畜存栏 27匹、骆驼3峰，草场面积平均每户为549.8 hm2;阿巴嘎旗牲畜的存栏量为平均每户绵羊130只、山羊 8只、牛34.5头、马5.1匹、骆驼0.4峰，草场面积 平均每户为357.33 hm2;阿拉善左旗牲畜的存栏量为 平均每户绵羊51只、山羊164只、骆驼22峰，草场 面积平均每户为1 905.2 hm2。

按羊单位折算后，根据 调研数据，实际冬季载畜量为新巴尔虎右旗平均0.573 hm2/羊单位，阿巴嘎旗平均1.039 hm2/羊单位，阿拉善左旗平均5.163hm2/羊单位，根据对每家每户 调研实际情况来看，基本上所有家庭都存在不同程度 的过度放牧现象，主要是养殖的规模太大。

就阿巴嘎 旗来讲，新规定的锡林郭勒盟的冷、暖季平均载畜量 分别为2.398 hm2/羊单位、0.961 hm2/羊单位[8]。

事实 上，基本存在超载情况的受访牧户都意识到了超载现 象的存在，但为了维持基本的生活还是会选择超载，而养殖规模直接影响着牧户畜牧业上的生产性投人，当自有资金不够时，贷款问题就必然产生了。

不合理 的养殖规模也造成了三地贷款规模的不同（表2)。

内蒙古牧区畜牧业发展缓慢，并且在经营技术和 经验上还很欠缺。

主要采取的是一家一户的分散经营 方式，生产性基础设施落后，且养殖上重数量轻质 量，这都将造成经营不善，进而导致增收困难，甚至 会因为经营不善而产生收人负增长。

分散经营的缺点明显，如成本高、防范风险能力 差、没有专业经营计划、自然灾害发生后应对能力 差、用于生产的流动资金少等，都不利于牧民增收。

生产性基础设施差主要体现在没有标准化的舍棚、草 料棚建设以及牲畜饮水装置的设置、牧业机械缺乏 等，均会降低经营的效率，缺乏安全保障。

在养殖结 构上偏重数量，且小畜规模大，如在新巴尔虎右旗，平均每户牲畜的存栏量为548.6只，其中，基础母畜 为385.3只，种公畜为10.2只，年底存栏量中小畜占 比约28%，这必定会造成生产投人增加。

2.5应对自然灾害的能力弱
风沙、雪灾、旱灾等自然灾害的发生也会导致贷 款的产生。

呼伦贝尔地区多发生雪灾，锡林郭勒盟地 区多发生旱灾，阿拉善盟则沙尘暴频发，自然灾害发 生时能够补救的最重要措施当属购草购料，当牧民没 有多余的流动资金时，常常采用向信用合作社贷款的 方式。

在调查的40户新巴尔虎右旗的样本中，90%的牧户近5年来都受到雪灾的影响，造成草场破坏和严
上百只不等，2013年有1户牧户因雪灾而造成的损失 仅羊就多达500只。

3对策与建议
牧民贷款现象的存在反映出家庭收入不能够满足 牧户生产及生活的正常支出，长远来看势必会影响牧 民增收。

根据上述分析可将贷款存在的原因归为生产 性投入大、生活和教育费用支出大、经营和规模问 题、畜产品价格和自然灾害五类。

要解决牧民普遍存 在的贷款问题可从三方面入手：一是增加牧民的收 入，使牧民手中的流动资金变多；二是减少投入的成 本，提高畜牧业的生产效率；三是建立牧民经济合作 组织，促进牧区经济发展和牧民增收。

3.1增加牧民收入
从牧民角度来讲，增加收入就必须要进行规模合 理的养殖，从经济学上出发，依据规模报酬递减的规 律，一贯地增加牲畜的结构并不一定会增加收入，甚 至还会导致成本的大幅提高。

现实中虽然不能把每家 每户的最优养殖规模计算出来，但可以参照政府相关 部门计算出的平均载畜量，并且要在环境承载能力之 内保持适当的规模。

改善牲畜结构，可通过减小畜增 大畜的方式，同时可引入具有更好抗灾能力的改良品 种，带动产量增加，从而提高收入。

3.2降低生产成本
采用科学的管理方法，经营有道，要重视传统知 识的运用，传统的游牧民族文化也要利用好现代科 技，把分散的牧户联合起来，把草场和牲畜集中起来 管理。

畜牧业的规模化发展是改变发展前景的有效解 决办法，可以减少生产方面的资金投入，降低成本，让技术很好地发挥作用，最终产生规模效应。

3.3促进牧民间的交流合作——牧民经济合作组织
促进牧民经济合作组织的发展。

政府要合规、合法、健康地对牧民经济合作组织进行鼓励、引导。

如
嘎查建立的牧民经济合作组织，组织有意向的牧户参
与进来，提升合作组织的质量水平。

可根据不同合作
组织的目标及功能，发挥其在搜集信息、合作生产、
找销售渠道、质量监控上的作用，使牧民经济合作组
织在最大程度上发挥出促进牧区经济发展和增加牧民
收入的作用。

参考文献
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/jsgz/2016/12/14/1037298980.html.
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[J].草业科学，2002，19(4):37-39.
(责任编辑吴培）。