保险学
《保险学》全套课件
个性化定制、智能化服务、社交化营销和跨界合作等。
05 保险风险管理与精算
保险风险识别与评估
风险识别
通过收集和分析相关数据，识别潜在的风险因素和风险事件，为后续的风险评估和风险管理提供基础 。
风险评估
对已识别的风险进行量化和评估，确定其可能造成的损失程度和范围，为制定相应的风险管理策略提 供依据。
保险市场的特点
竞争激烈、产品多样化、风险分散、 长期稳健经营等。
保险营销策略与技巧
保险营销策略
包括定位策略、产品策略、定价策略、渠道策略和促销策略 等。
保险营销技巧
包括客户需求挖掘、产品演示、促成交易、售后服务和客户 关系管理等。
互联网保险的发展与趋势
互联网保险的发展
随着互联网技术的普及，互联网保险市场迅速发展，成为保险业的重要组成部分。
对保险公司的偿付能力进行评估 和监控，确保其具备足够的偿付 能力。
产品监管
对保险产品的条款、费率等方面 进行审核，确保其合法、公平、 合理。
现场检查与非现场监管
通过现场检查、定期报告等方式 对保险公司进行全面、细致的监 管。
保险法规与司法解释
《中华人民共和国保险法》
规定了保险业的基本制度、市场准入、保险合同、保险公司等。
02
保险合同
保险合同的要素与特点
保险合同的要素
保险人、投保人、被保险人、受 益人、保险标的和保险责任等。
保险合同的特点
有偿合同、双务合同、附合合同 和射幸合同等。
保险合同的法律关系
01
保险人与投保人的法律关系
保险人向投保人提供风险保障服务，收取保费。
02
投保人与被保险人的法律关系
投保人是为被保险人提供保障的人，被保险人是享有保 障权益的人。
保险学
《保险学1》一、名词解释1、保险：是指投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司对于合同约定可能发生的事故因其发生而造成财产损失承担赔偿金责任，或者当被保险人死亡，伤残和达到合同约定的年龄，期限时，承担给付保险金责任的行为。
2、重复保险：是指投保人对同一保险标的，同一保险利益，同一保险事故分别向二个以上的保险人订立保险合同的保险。
3、近因：是指造成保险标的损失的最直接、最有效的原因，4、保险理赔：保险理赔是指保险公司对保险事故进行赔偿的过程，是指保险合同所约定的保险事故发生后，被保险人或投保人，受益人提出赔偿或给付保险金申请，保险公司按合同履行赔偿或给付保险金行为的过程．5、保险防灾：保险防灾，是指保险人与被保险人对所承保的保险标的采取措施，减少或消除风险发生的因素，防止或减少灾害事故所造成的损失，从而降低保险成本，增加经济效益的一种经营活动。
6、保险代理人：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，代为办理保险业务的单位或个人。
二、填空题1、按保险标的分类，保险可分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。
2、保险合同通常采用书面形式。
书面形式的保险合同包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单以及除此之外的其他书面协议。
3、最大诚信原则对投保人一方的主要要求包括告知和保证两个方面。
4、保险合同的争议处理通常采用如下四种方式和解、调解、仲裁、司法诉讼。
5、比例再保险可以分为临时再保险、合约再保险、预约再保险三种形式。
三、简述题1、什么是可保风险？可保风险必须具备什么条件？答：可保风险是指保险人可以承担的风险。
可保风险必须具备以下条件：（1）大量同质的风险存在；（2）风险必须能计算出来；（3）风险必须是偶然性的；（4）风险不具有普遍性。
2、保险合同的解释原则有哪些？答：1）有利于被保险人的原则。
2）文义解释原则，即按保险合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释。
3）意图解释原则，即从当事人双方当时的真实意思表示作出解释。
保险学（包含案例分析）
保险学（包含案例分析）第一章危险、危险管理和保险第一节危险的基本概念一、什么是危险（What is the risk?）1、危险是可测定的不确定性。
2、危险是某种不幸事件发生与否的不确定性。
3、危险是某种损失发生的不确定性。
4、危险是在一定情况下关于未来结果的客观疑虑。
5、危险是人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。
二、危险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、发展性三、与危险有关的术语：危险因素1、实质性危险因素是指某一标的物本身所具有的足以引起或增加损失机会的客观原因与条件。
2、道德危险因素是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图、故意促使危险事故发生，以致引起损失结果或扩大损失程度的原因或条件。
3、心理危险因素又称风纪危险因素，心理危险因素与道德危险因素不同，它不是由于个人的故意行为，而是指由于不注意、不关心，或存在依赖保险的心理，以致增加危险事故发生的机会和损失的严重性。
第二节危险的分类一、按危险产生的环境分类1、静态危险静态危险是指由于自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的危险。
2、动态危险动态危险是指由于社会经济或政治的变动所导致的危险。
3、静态危险与动态危险的区别①损失与否不同。
②影响范围不同。
③性质含量不同。
④发生特点不同。
二、按危险的性质分类1、纯粹危险纯粹危险是指只有损失机会而无获利可能的危险。
2、投机危险投机危险是指具有损失机会又有获得可能的危险。
三、按危险的对象分类1、财产危险财产危险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的危险。
2、责任危险责任危险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身损失，依照法律应负经济赔偿责任的危险。
三、按危险的对象分类3、信用危险信用危险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失危险。
4、人身危险人身危险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的危险四、按危险的原因分类1、自然危险是指由于自然现象或物理现象造成损失机会的危险。
保险学(大学教材)
2、自愿保险
五、按保险金额的确定方式分类 1、定值保险 在保险合同中列明由当事人事先确定的保 险标的物的实际价值。 适用（货运险、价值不易确定） 赔偿计算 全部损失=保险金额 部分损失=保险金额×损失程度 损失程度=（出险时标的实际价值-标的 残值）÷出险时标的实际价值
在一笔货物运输保险中，保险公司共承保 棉纱300包，每包保险金额500元，装船后 发生火灾，损失情况如下： （1）全部损失100包 （2）200包遭受水渍，残值57600元，当地 棉纱完好价值每包480元，问：保险公司共 计应赔偿多少金额？
3、定额保险 在理赔时，按规定的金额承担保险金给付。 （1）我国人身险保险金额的确定 需要加能力、法律允许、协商约定 （2）国外 生命价值理论（一个人的生命价值是他今 后净收入的资本化） 需要法 薪金×5
第二节 财产保险的险种
一、财产损失保险 1、火灾保险 2、运输保险 3、农业保险 4、工程保险
4、经济风险
四、按风险损害的对象分类 1、财产风险 2、责任风险 3、信用风险
4、人身风险
第三节 风险管理
一、风险管理的方法 1、风险回避 回避风险有时是可能的，但是不可行 回避某一类风险可能面临另一类风险 回避风险可能造成利益受损
2、损失控制 防损 减损
3、损失融资 风险自留 （1）人们对风险的严重性估计不足 （2）可能的损失微不足道 （3）自留风险更经济和合算 风险转移 （1）合同安排 （2）委托保管 （3）担保合同 （4）购买保险
二、保险与储蓄 共同点： 将现在的剩余财富用作准备，以便将来 在一定条件下满足经济上的需要。 不同点： （1）体现的经济关系不同 （2）遵循的原则不同 （3）支付与反支付关系不同
保险学
保险学第一章1、风险的三个特性：客观性、损失性、不确定性。
2、风险的组成要素：（1）风险因素。
指增加损失发生的可能性或严重程度的任何事件。
①有形风险因素。
指导致损失发生的物质形态的因素，如财产所在的地域、建筑结构和用途等。
②无形风险因素。
文化、习俗和生活态度等一类非物质形态的因素。
道德风险。
指人们以不诚实、不良企图、欺诈等行为故意促使风险事故发生。
行为风险。
指由于人们行为上的粗心大意和漠不关心而增加风险事故发生。
（2）风险事故。
又称风险事件，它是损失的直接原因。
例如，火灾、地震、盗窃。
（3）损失。
指价值的消灭或减少。
第二章1、可保风险的理想条件：（1）经济上具有可行性。
损失发生的频率与损失程度之间的关系大致有四种组合：①发生的频率高，损失程度大。
②发生的频率高，损失程度小。
③发生的频率低，损失程度小。
④发生的频率低，损失程度大。
2、影响保险需求的因素：（1）风险因素。
风险是保险存在的前提和基础。
（2）消费者的效用函数。
即风险偏好是确定保险需求的关键。
（3）价格因素。
（4）经济因素。
（5）互补品与替代品。
（6）人文社会环境因素。
■作业：为什么在中国古代，未出现保险业务的萌芽？①自给自足的小农经济。
重实物轻货币、重感情轻法律、重近期轻远期。
②中央集权制。
政府会对灾害进行救济③中国传统文化。
“生死有命，富贵在天”④传统思想。
“养儿防老”（7）政策因素。
第三章1、保险合同的特性（1）双务性。
双务合同是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。
（2）射幸性。
即保险合同具有机会性的特点。
（3）补偿性。
即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。
（4）条件性。
只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同当事人一方才履行自己的义务。
（5）附和性。
即由当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是做出取或舍的决定，一般没有商量的余地。
2、保险人当事人保险合同主体投保人被保险人保险合同关系人保单所有人受益人保险合同客体——保险利益3、■保险合同与一般的合同相比有什么共性与特性？为什么保险合同会具有射幸性、个人性和条件性的特征？（1）共性：①合同的当事人必须具有民事行为能力。
保险学知识
保险学知识一、引言保险学是一门研究风险转移和补偿机制的学科。
它涉及到风险评估、产品设计、市场营销、合同法律关系、理赔等多个方面。
本文将就保险学知识展开讨论，主要从以下十个方面进行阐述。
二、保险基本原理保险学的基本原理是保险学的基石，它包括风险分散原理、大数定律、保险利益原则和诚信原则等。
这些原理是保险业运行的基础，对于理解保险产品和保险市场的运作至关重要。
三、保险合同法律关系保险合同是投保人和保险人之间建立的合同关系，它规定了双方的权利和义务。
保险合同的法律关系包括合同的成立、生效、变更和终止等内容，对于维护双方权益和保障保险市场的稳定具有重要意义。
四、保险市场与营销保险市场是保险商品交换的场所，它包括了市场主体、客体和交换关系等方面。
保险市场营销则是通过产品、价格、促销和渠道等手段，满足市场需求的过程。
了解保险市场与营销的知识有助于更好地把握市场动态和进行有效的产品推广。
五、保险风险评估与管理风险评估是保险经营的重要环节，它涉及到对潜在风险的识别、分析和评价。
通过对风险的评估，可以确定风险的性质、类型和程度，进而制定有效的风险控制和管理策略。
此外，了解风险评估方法和管理策略也有助于提升个人和企业应对风险的能力。
六、各类保险产品详解保险产品是保险公司提供的风险保障和服务，根据不同的分类标准可以分为多种类型。
了解各类保险产品的特点和适用范围，有助于根据自身需求选择合适的保险方案。
例如，人寿保险、财产保险、健康保险和养老保险等都是常见的保险产品类型，它们在保障范围和赔付方式上存在差异。
通过了解这些产品的特点和服务范围，投保人可以更好地选择适合自己的保险计划。
七、保险费率计算与厘定保险费率是保险公司根据风险评估结果确定的保费标准，它是保险产品价格的重要组成部分。
了解保险费率的计算与厘定方法有助于理解保费构成的合理性，以及不同产品之间的价格差异。
此外，对于有意愿从事保险行业的个人或企业来说，掌握费率厘定技巧也是必备的技能之一。
保险学
5告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要情况如实向保险人告知，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。告知包括口头和书面的陈述。
告知的立法形式，国际上主要有两种： 一是无限告知。二是询问告知，我国新《保险法》第16条的规定就属此种。
9.暂保单：暂保单又称临时保单，它是在财产保险中使用的、正式保单发出前的临时保单。订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。
10.保费收据：保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。 是投保人缴纳保费（通常是首期保费）和可能获得预期保障的证据。
简答
1.风险管理的基本方法有哪些？
（1）整体解释原则。
（2）公平解释原则。
（3）合同目的解释原则。
（4）合法解释原则。
（5）文义解释原则。
（6）效力从优原则。
（7）尊重保险惯例的原则。
（8）有利于被保险人的原则。
1第一次世界大战期间，莱兰航运公司的一艘船舶在英吉利海峡航行时被德国潜水艇发射的鱼雷击中，船壳被击出一个大洞。该船后来被拖轮拖到离出事地点25海里的法国阿弗尔港，停泊于较为安全的内港码头待修。但是，港口当局担心已经严重损坏的船舶会沉没，从而堵塞内港航道，遂下令将其拖往外港停泊。两天后，由于恶劣气候，船舶受狂风巨浪的冲击，海水从破洞口不断进入船舱内，船舶最后沉没。航运公司与保险人就船舶损失的近因各持己见，前者认为是风浪冲击；而后者认为是鱼雷击中。
（1）控制型风险管理方式
①风险回避：风险回避是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位。②损失控制：包括防损和减损两种方式。
保险学
在《保险法》中保险的定义是：保险是一种与风险相连而与冒险无关的制度。
―保险‖就是以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失或被保险人因年老、伤残、疾病、死亡等给付保险金的一种方法。
4、保险合同的主体与客体（1）保险合同的主体1）保险合同的当事人a.投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
投保人订立保险合同常见的情况有两种：a) 投保人为自己的利益而签订的保险合同。
如以自己所有的房屋投保火灾保险，合同所产生的权利和义务是由自己承担或承受。
b) 投保人为他人的利益而签订的保险合同，也就是说由保险合同所产生的权利（如保险金请求权）属于他人，而不属于投保人，投保人仅负有缴付保险费的义务。
b.保险人保险人是指与投保人订立保险合同并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。
它的权利是在经营保险业务中收取保险费；它的义务是在保险事故发生时赔偿损失或给付保金2）保险合同关系人a.被保险人被保险人是指其财产或人身受保险合同保障，享受保险金请求权的人。
被保险人的条件是：在财产保险中，被保险人应当是对保险标的依法享有特定权利或相关利益的人。
在人身保险中，被保险人应以其身体机能或寿命为保险标的的人。
b.保险受益人保险受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定享有保险金请求权的人（以保险单证为依据，顺位继承、份额继承3)保险合同的辅助人a.保险代理人b.保险经纪人c.保险公估人（2）保险合同的客体保险合同的客体是保险合同当事人的权利义务共同指向对象。
保险合同的客体不是保险标的本身，而是体现于该标的（财产或人身）上的利益，即可保利益。
财产保险合同的可保利益取决于投保人对保险标的所具有的为法律所承认的经济利益，如所有权、占有权、抵押权等关系，可保利益的大小根据保险标的的经济价值大小而定。
人身保险合同的可保利益则取决于投保人与保险标的的人身关系或经济利害关系，如父母、配偶、债务人等，可保利益的大小由双方约定的。
保险学专业介绍
保险学专业介绍保险学是一门研究保险行业及其规律的学科。
它旨在培养学生对保险行业的理解，掌握保险产品、市场、营销、风险管理、法律法规、财务与会计、精算与定价等方面的知识和技能。
以下是对保险学各个方面的详细介绍。
1. 保险学概述保险学是一门研究保险行业的学科，其中心任务是研究保险活动的基本规律和保险企业的经营策略。
保险学起源于公元前3000年的古巴比伦时代，当时人们已经有了初级的保险思想。
现代保险学起源于18世纪，经过三个多世纪的发展，已经成为一门较为完善的学科。
2. 保险行业概况全球保险行业是一个庞大的产业，涵盖了各种类型的保险，如财产保险、人身保险、责任保险、健康保险等。
截至2021年，全球保险市场规模已经超过了1万亿美元，其中美国、中国、日本是全球最大的保险市场。
中国保险行业自20世纪80年代改革开放以来得到了迅速发展。
截至2021年，中国保险市场规模已经超过了10万亿元人民币，成为全球第二大保险市场。
中国保险市场主要由人寿保险公司、财产保险公司、再保险公司、保险中介机构等构成，其中人寿保险公司市场份额最大。
3. 保险产品类型保险产品是保险公司为消费者提供的风险保障服务。
根据保障对象的不同，保险产品可以分为人身保险、财产保险、责任保险和健康保险等四大类。
人身保险主要包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险。
人寿保险包括定期寿险、终身寿险和年金险等；意外伤害保险包括个人意外伤害险、团体意外伤害险等；健康保险包括医疗保险、疾病保险等。
财产保险主要包括财产损失保险、责任保险和信用保证保险。
财产损失保险包括家庭财产保险、企业财产保险等；责任保险包括公众责任险、雇主责任险等；信用保证保险包括合同保证险、贸易信用保证险等。
4. 保险市场与营销保险市场是保险公司、再保险公司、保险中介机构和消费者之间进行保险交易的场所。
全球保险市场已经形成了寡头垄断的局面，少数大型保险公司占据了市场的主导地位。
在保险营销方面，保险公司通常会采取多种策略和手段来推广其产品，例如通过代理人、经纪人、互联网等渠道进行销售，同时还会采用各种促销手段如折扣、赠品等吸引消费者。
保险学
3、人身保险合同主体变更主要有下列情形： （1）投保人的变更，投保人变更须征得被保险人的同意并通知保险 人，经保险人核准后方可变更； （2）受益人的变更，投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保 险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。 4、保险合同内容的变更 保险合同主要是指保险标的数量、存放地点、风险程度、保险金 额等变更。保险合同内容的变更须通知保险人，经保险人审批同意。 例题 1、李某 2009 年 6 月 10 日购买一栋别墅，价值 120 万元，同月 15 日，李某向 A 保险公司购买了房屋保险，保险期间为一年，保险 金额 120 万，并于当日缴清了保险费。2010 年 2 月 10 日，李某将该 别墅以 120 万元的价格卖给周某，周某将房屋改做饭店经营，李某没 有经 A 保险公司办理批改手续，而把保险单转让给周某。2010 年 3 月 10 日，因意外发生火灾，房屋全部被烧毁。问： （1）若李某向 A 保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ ⑵若周某向 A 保险公司索赔，保险公司是否赔偿？为什么？ 解(1)保险公司可以拒赔。 因为： 一是被保险人违反了最大诚信原则， 别墅转让时没有向保险公司告知，没办理批单手续，保险合同失效； 二是被保险人李某对该别墅已经不存在保险利益， 则保险合同自别墅 转让时起失效。 (2)保险公司可以拒赔。因为：周某同 A 保险公司没有保险关系，不 是被保险人。
（2）保险代理人销售的产品由保险人指定；保险经纪人则接受被投 保人的委托为其提供保险服务， 包括选择保险公司、 推荐保险商品等。 （3）保险代理人的佣金由保险人支付；保险经纪人则向其推荐业务 的原保险人或再保险人收取佣金， 或向接受其风险咨询的客户收取咨 询费。 4、产品责任保险的主要特点和责任范围 P200 5、交强险与第三方责任险的区别与联系。 交强险与商业机动车第三者责任险的区别： ⒈交强险实行是“无过错责任原则” （即有无过错都赔） ，而商业机动 车第三者责任险采取的“过错责任原则” （即有过错则赔） 。 ⒉交强险的赔偿范围远远大于商业机动车第三者责任险。 ①交强险的保障范围大于商业机动车第三者责任险。 ②交强险下，保险人无权拒保高风险客户。 ③在特殊情形下，交强险可由保险人先行垫付受害人抢救费用。 ⒊交强险不以营利为目的，商业机动车第三者责任险以营利为目的。 六、案例分析：保险合同的变更 1、新保险法首先规定保险标的转让，保险合同随之转让，即保险标 的的受让人承继被保险人的权利和义务。 2、为平衡保险人的利益，规定因保险标的转让导致危险程度显著增 加的，保险人自接到通知后 30 天内可以按照合同约定增加保险费或 者解除合同。若投保人提出保险标的变更申请，而保险人超过 30 日 还没批改的，出险后保险公司不能以此为理由拒赔。
保险学知识点总结
保险学知识点总结保险是现代社会中非常重要的一项经济活动，它在一定程度上可以减轻个人、家庭、企业或国家在面临风险时所带来的经济损失。
保险学就是研究和探索保险活动的学科，通过对保险相关的理论、原则、制度以及实践经验的深入研究，来为人们对于保险活动的认识和实践提供理论指导，并为保险的制度建设和改革提供理论指导。
保险学包括保险的基本概念、原理和功能、保险产品、保险市场、保险公司、保险法律法规、保险监管等内容。
下面将从这些方面对保险学的知识点进行总结和介绍。
一、保险的基本概念保险的基本概念是指人们对保险的认识和理解，它是保险学的起点。
保险是指一种经济活动，即通过合同方式，由保险人收取一定的保费，按照合同约定，向被保险人在合同约定的风险发生时给予经济补偿的一种制度。
保险是一种社会经济制度，它通过有效地分散和转移风险，降低了个人、家庭、企业和国家在面临风险时所带来的经济损失，增强了社会的稳定和经济的可持续发展。
保险的基本概念主要包括三个方面：一是保险是一种合同制度，即通过合同的方式来进行保险活动；二是保险是一种经济活动，即通过支付一定的保费来获得风险保障和经济补偿；三是保险是一种风险的处理方式，即通过有效地分散和转移风险，降低了个人、家庭、企业和国家在面临风险时所带来的经济损失。
二、保险的原理和功能保险的原理是指保险活动所依据的基本规律和原则，它是保险学的理论基础。
保险的基本原理包括风险共担原理、大数定律原理、互助原理和公平原则。
其中，风险共担原则是保险的核心原则，它是指通过向众多的被保险人收取保费，实现风险共担和风险分散，从而降低了个体承担风险的经济损失。
保险的功能是指保险活动在社会经济生活中所发挥的作用，它是保险学的重要内容。
保险的基本功能包括风险转移功能、财富积累功能和社会稳定功能。
其中，风险转移功能是保险的主要功能，它通过保险合同的方式，将个体的风险转移给保险公司，从而降低了被保险人在面临风险时所承担的经济压力。
保险学全套课件(完整)
保险公司的组织形式
01
包括股份有限公司、有限责任公司、相互保险公司等。
治理结构
02
包括股东大会、董事会、监事会等治理机构及其职责。
保险公司高管人员任职资格与职责
03
包括高管人员的任职要求、职责和权利等。
保险公司的业务流程与运营管理
保险业务流程
包括展业、承保、核保、理赔等业务流程。
保险公司运营管理体系
包括运营组织架构、运营流程设计、运营系 统建设等。
保险公司客户服务与投诉处理
包括客户服务标准、投诉处理流程等。
保险公司的风险管理与内部控制
1 2
保险公司风险管理 包括风险识别、评估、监控和报告等环节。
保险公司内部控制 包括内部控制环境、风险评估、控制活动、信息 与沟通、内部监督等要素。
3
保险公司合规管理与反洗钱 包括合规管理框架、合规风险识别与评估、反洗 钱制度等。
产品责任保险
承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等第三者人身伤亡或其他损失所 引起的赔偿责任。
雇主责任保险
承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有 关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任。
保险学全套课件(完 整)
目录
CONTENTS
• 保险学基础 • 保险合同 • 保险市场 • 保险产品 • 保险经营 • 保险监管
01 保险学基础
保险的定义与功能
定义
保险是一种风险管理方式，通过集中 风险、分散损失的方式，为被保险人 提供经济保障。
功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会管 理等功能。其中，经济补偿是保险最基 本的功能，通过支付保险金的方式，帮 助被保险人恢复生产和生活。
保险学
保险学一、名词解释二、单选三、多选四、判断五、简答六、计算七、案例分析名词解释1、保险利益：指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。
2、禁止反言：是指合同的一方既然已经放弃其在合同中可以主张的某种权利，则不得再向他方主张这种权利。
3、定值保险：定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额，视为足额投保。
4、重置价值保险：是指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。
5、物上代位：保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付，后依法取得该项标的的所有权。
6、代位追偿原则：在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。
7、权利代位：即追偿权的代位，指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。
8、重复保险：指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值的情况。
9、足额保险：是指以保险价值全部投保而订立保险合同的一种保险。
10不足额保险：亦称部分保险，是指保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险。
11超额保险：是指保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险。
12责任保险：是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险。
13共同保险：是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一危险共同缔结保险合同的一种保险。
14溢额再保险：是由保险人与再保险人签订协议，对每个危险单位确定一个由保险人承担的自留额，保险金额超过自留额的部分称为溢额，分给再保险人承担。
15成数再保险：是指原保险人将每一危险单位的保险单位的保险金额，按照约定的比率分给再保险人的再保险方式。
保险学的基本概念与原理
保险学的基本概念与原理保险学是一门研究保险业和保险运作原理的学科，它是财经类学科中的一个重要分支，以研究保险产品、保险市场、保险运营和风险管理为主要内容。
本文将介绍保险学的基本概念和原理，以帮助读者更好地了解和运用保险。
一、保险的基本概念1. 保险的定义保险是指个人或机构通过向保险公司支付一定费用（保险费）来购买保险合同，在特定风险发生时，保险公司承担相应风险损失的经济行为。
2. 风险风险是指不确定的、与预期结果有偏差的不良事件或损失。
保险的核心概念就是对风险的保护和管理。
3. 保险人保险人是指保险合同中承担风险责任的保险公司或机构。
他们接受保险费并承担相应的风险。
4. 被保险人被保险人是指购买保险的个人或机构，他们向保险人支付保险费，以获得保险保障。
5. 保险合同保险合同是保险人和被保险人之间达成的协议，规定了保险的相关事项，例如保险的期限、保险费的支付方式、保险责任的范围等。
二、保险的基本原理1. 大数法则大数法则是指在大量独立且同质的风险中，发生的实际损失将趋于接近于概率损失的平均值。
保险利用大数法则来实现风险的分散，避免个体承担过大的风险。
2. 分散风险原理分散风险原理是指通过将大量的独立风险合并在一起，形成统一的风险群体，从而实现风险的共担和分散。
保险公司通过收集大量保单并形成风险组合，实现了风险的分散和共担。
3. 互助共济原理保险是一种互助的方式，通过众多被保险人共同支付保险费来帮助那些发生风险的被保险人。
互助共济原理是保险行业的核心原理之一，体现了人们在面对风险时的团结和互助精神。
4. 独立性原则独立性原则是指保险合同中的多个风险应当是相互独立的，即某一保险合同中的风险发生不应对其他未发生风险的合同产生影响。
这样可以确保保险公司的风险控制和风险定价的准确性。
5. 合理性原则合理性原则要求保险人在与被保险人签订保险合同时，应根据被保险人的实际情况和风险特征，以及风险的相关信息来进行风险评估和保险责任的确定，以实现保险的科学性和公平性。
保险学(第五版)
保险学(第五版)xx年xx月xx日CATALOGUE 目录•保险学概述•保险市场与监管•保险产品及创新•保险经营与管理•保险与社会保障•国际保险学01保险学概述保险学的定义与特点定义保险学是一门研究保险及其管理的综合性学科，涉及保险市场、保险产品、保险合同、保险监管等内容。
特点综合性、应用性、政策性、时效性。
1保险学的学科性质23保险是一种经济补偿制度，与国民经济和财政金融密切相关。
经济学科保险合同是一种法律行为，需要遵循《合同法》、《保险法》等相关法律法规。
法律学科保险是一种风险管理手段，需要运用管理学理论和方法进行管理和监管。
管理学科保险市场与主体研究保险市场的构成、特点、规律，以及保险主体（保险公司、投保人、被保险人等）的行为和作用。
保险合同与履行研究保险合同的要素、性质、签订与变更，以及保险合同的履行和争议处理。
保险监管与政策研究保险监管的原则、体制和方法，以及保险政策的制定和实施。
保险产品与定价研究保险产品的种类、特点、功能和设计，以及保险定价的原则和方法。
保险学的研究内容02保险市场与监管保险市场概述保险市场的定义01保险市场是指保险商品交换关系的总和，包括保险人、投保人、被保险人和受益人等多个方面。
保险市场的分类02按照保险标的和业务性质，保险市场可分为财产保险市场和人身保险市场。
保险市场的特点03保险市场具有长期性、风险性和互助性等特点。
保险市场的供给与需求保险市场的供给指在一定条件下，提供保险商品和服务的能力和意愿。
保险市场的需求指在一定条件下，有购买保险商品和服务的需求和意愿。
保险市场的均衡当保险市场的供给和需求达到平衡状态时，市场达到均衡状态。
保险监管的目标保障被保险人的利益，维护保险市场的公平、公正和透明，促进保险业的健康发展。
保险监管的定义指政府通过制定和实施相关法律法规，对保险市场进行管理和监督。
保险监管的方式包括政府监管、行业自律和社会监督等多种方式。
保险监管的概述保险公司监管包括公司治理结构、偿付能力、经营行为等方面。
保险学简介
保险学简介保险学是一门研究保险及保险相关事物运动规律的经济学科。
保险涉及的领域是多元化的，包括保险市场、保险商品、保险主体、保险客体以及保险经营、保险投资和保险监管。
此外，政治、法律、社会文化等方面的因素也会对保险市场的发展产生影响。
在日常生活中，人们最常接触到的保险是社会保险和人身保险。
社会保险是为丧失劳动能力或暂时失去劳动岗位的人提供收入或补偿的一种社会保障制度，主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。
而人身保险则是以人的寿命和身体为保险标的的保险，常见的有寿险、意外险、医疗险和重疾险等。
保险学的起源可以追溯到古代社会的互助共济观念，但现代意义上的保险学则是在资本主义发展之后逐渐形成的。
随着社会经济的不断发展，保险在经济生活中所起的作用越来越大，保险学的理论研究也日益深入。
从宏观角度来看，一个国家的保险市场发展程度往往与其经济发展水平密切相关。
在发达国家，由于经济条件较好，人们的收入水平和保障需求较高，因此保险市场通常比较发达。
而在发展中国家，由于经济条件相对较差，人们的收入水平和保障需求较低，因此保险市场的发展也相对滞后。
从微观角度来看，一个具体的保险公司或保险产品也会受到多种因素的影响。
例如，保险公司的经营策略、产品创新能力和风险管理能力等因素会影响其市场份额和盈利能力；而保险产品的保障范围、保费水平和理赔服务等因素则会影响客户的购买意愿和忠诚度。
在保险学的研究中，有许多重要的概念和技术需要掌握。
例如，保险费率的计算、风险评估和风险管理的方法、保险合同的要素和法律责任等。
此外，还需要了解国内外保险市场的法规政策和发展动态，以便更好地把握市场机会和应对竞争挑战。
为了成为一名合格的保险专业人才，需要具备较为全面的知识和技能。
除了掌握基本的保险理论知识外，还需要具备实际操作能力和创新思维。
例如，要能够独立进行风险评估和定价工作，并为客户提供专业的咨询和理赔服务；同时也要能够紧跟市场动态，不断更新自身的知识和技能，以适应不断变化的市场环境。
保险学全套课件
目 录
• 保险学概述 • 保险合同 • 保险原则 • 保险市场 • 保险产品 • 保险经营 • 保险监管
01
保险学概述
保险的定义与功能
定义
保险是一种经济补偿制度，通过集合 多数人的力量，对少数人因特定风险 事故所遭受的经济损失进行补偿。
功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会 管理等功能。其中，经济补偿是保险 最基本的功能，通过支付保险金的方 式，帮助被保险人恢复受损的经济利 益。
保险公司的经营策略与发展趋势
渠道拓展策略
积极拓展线上、线下多渠道销售模式，提高市场份额
科技化趋势
利用大数据、人工智能等先进技术提升保险业务智能化 水平
保险公司的经营策略与发展趋势
个性化趋势
根据不同客户需求提供个性化定制服务，提升客户满意 度和忠诚度
综合化趋势
加强与其他金融行业的合作与融合，提供综合金融服务 解决方案
保险单
保险人与投保人签订保险合同的正式书 面凭证。
保险合同的要素与形式
保险凭证
保险人签发给投保人的证明保险合同已经订立的书面文件。
批单
保险人出具的变更保险合同的证明文件。
保险合同的订立与履行
订立
承诺：保险人同意承保，即为承诺，保险合同成立。
投保人义务：缴纳保险费；遵守最大诚信原则；及时通知 保险标的的危险增加情况；保险事故发生后，及时通知保 险人，并提供必要的证明和资料。
产品责任保险
承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等第三者人身伤亡或其他损失保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务有 关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病，根据 法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任。
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保险学案例1．有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。
租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。
租期满后，租户按时退房。
退房后一个月，房屋毁于火灾。
于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。
保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？为什么？解：（1）保险人不承担赔偿责任。
因为承租人对该房屋已经没有保险利益。
（2）房东不能以被保险人的身份索赔。
因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。
2. 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。
后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。
问保险公司是否承担赔偿责任？解：保险公司不用承担赔偿责任。
因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
3. 某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。
后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。
问宾馆所作的保证是一种什么保证？保险公司是否能藉此拒赔？为什么？解：该宾馆所作的保证是一种明示保证。
保险公司可以据此拒赔。
因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。
4. 有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。
问：(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？(2）如果部分损失，损失程度为60％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？解：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为100万元。
（2）保险人赔偿金额＝保险金额×损失程度＝100×60％＝60万元5. 李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。
若按第一危险赔偿方式。
则：(1)财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么解：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。
该保险金额范围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。
（2）保险公司应当赔偿20万元。
该保险金额范围内的损失（或第一危险）为20万元。
6. 某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。
(1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）2001年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？解：（1）保险公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝80×100/200＝40万元。
因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。
（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。
7.某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。
这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。
保险公司赔偿金额＝（损失金额＋施救费用）×保险金额/保险价值（或保险保障程度）＝（32＋10）×40/80=21万元8．1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。
1999年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。
被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。
按照我国现行《保险法》的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任？为什么？解：保险公司应当拒付。
因为赵某未履行如实告知义务，投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实。
因此按照我国现行《保险法》的规定，由于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险公司可以不承担拒付保险金义务；二保险公司可以不退还保险费。
9. 某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，B车没有投保。
后造成交通事故，导致B车辆财产损失12万元和货物损失4万元，A车辆损失10万元和货物损失4万元。
经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40％；B车主负主要责任，为60％，按照保险公司免赔规定（负次要责任免赔5％），则：(1)甲保险公司应赔偿多少？（2）乙保险公司应赔偿多少？解：（1）甲保险公司应赔偿金额＝A车车辆损失×A车的责任比例×（1－免赔率）＝10×40％×（1－5％）＝3.8万元（2）乙保险公司应赔偿金额＝B车车辆损失和货物损失×A车的责任比例×（1－免赔率)＝（12＋4）×40％×（1－5％）＝6.08万元10. 某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险。
后在保险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万元和货物损失2万元；乙车辆损失15万元和货物损失5万元。
经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为60％；乙车主负次要责任，为40％，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15％，负次要责任免赔5％，则：(1)A保险公司应赔偿多少？（2）B保险公司应赔偿多少？解：（1）A保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失×甲车的责任比例×（1－免赔率）＝18×60％×（1－15％）＝9.18万元（2）B保险公司应赔偿金额＝甲车车辆损失和货物损失×乙车的责任比例×（1－免赔率) ＝（18＋2）×40％×（1－5％）＝7.6万元11. 某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。
如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国《保险法》规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少？（要求写出你采用的分摊方式、计算公式）解：按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。
因此：A保险公司的赔偿责任＝损失金额×A保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额＝5×6÷（6＋4）＝3万元B保险公司的赔偿责任＝损失金额×B保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额＝5×4÷（6＋4）＝2万元12. 某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为4.8万元和3.2万元，后在保险期内因保险事故损失4万元。
因为保单上约定采用限额责任分摊，甲、乙两家公司应分别赔偿多少？（写出计算公式和计算过程、答案。
解：甲保险公司的赔偿责任＝损失金额×甲保险公司的赔偿限额/各保险公司赔偿限额总和＝4×4÷（4＋3.2）＝2.2万元乙保险公司的赔偿责任＝损失金额×乙保险公司的赔偿限额/各保险公司赔偿限额总和＝4×3.2÷（4＋3.2）＝1.77万元13. 李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。
由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。
事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。
问题是：(1)因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金？（2）对王某的10万元赔款应如何处理？说明理由。
解：（1）李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。
（2）对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则14. 一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。
职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。
对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。
此企业如此处理是否正确？保险金按理应当给谁？为什么？解：此企业处理错误。
因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。
在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或按遗产分割。
因此该保险金应当归刘二。
15. 张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。
半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。
对保险公司给付的10万元保险金，若：(1)王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗？为？（2）王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。
您认为这种说法正确吗？为什么？解：（1）此该说法错误。
因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。
在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权；在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。
（2）此该说法错误。
因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益；二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。
第4/8页16 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。
后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。
问保险公司是否承担赔偿责任？保险公司不用承担赔偿责任。
因为该银行违反了明示保证（或保证，或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。