非现金支付结算工具现状分析
县域农副产品购销中使用非现金支付工具存在的问题及建议——以包头市土右旗为例
支付 工具 进展 缓慢 ， 存 在 一 些 问 题 。为 此 ， 人 民银行 土 右 旗 支 行 对 土 右 旗 农 村 地 区 非 现 金 支 付 体 系 发 展
情况 进行 了调 查 ， 并 提 出了建议 。
１ 包 头 市 土 右 旗 农 副 产 品 购 销 中 使 用 非 现 金 支 付
台 。其 中 ： 农 村 １ ８台 ， 占全旗 ２ ６ ． ０ ８ 。 普 通 Ｐ０Ｓ 机全旗 布 放 ５ ４ ９ 台 。其 中 ： 农 村 １ ５ ４ 台 ，占 全 旗 ２ ８ ． Ｏ ５ 。 电 话 Ｐｏｓ 全 旗 布 放 ２ ８ ９台 。其 中 ： 农 村 ３ ６台 ， 占全旗 １ ２ ． ４ ５ 。 农 村 布 放 助 农 取 款 ＰＯＳ 机 ６ ４台 ， 农 村商 铺 、 农 副产 品购销 网点 等 安 装 网银 ５ ６ 台， 目前 ， 辖 内有 １ ０家 金 融 机 构 ５ ４个 网 点 。 其 中 ： 农村 信 用社 乡镇 、 村 网点 ２ ２个 ， 全 部 接 人 了 大 小 额 系统 ， 账户 系统 、 联 网核查 系统 ， 实现 了通存 通兑 。 以 内蒙 古 农 牧 业 生 产 资 料 公 司 土 右 旗 分 公 司 为
包 头市 土右旗 有 两 家 大 型农 资 批 发 市 场 ， 年 均
化肥 用 量在 １ Ｏ万 ｔ以 上 ， 在 全 市位 居 第 一 ， 还 有 两 家大 型 的葵花 收购 市 场 和 玉米 收 购 市 场 ， 农 副 产 品 购销 量较 大 。但是 ， 在 农 副 产 品 购 销 中 使 用 非 现 金
县 域 农 副 产 品 购 销中 使 用 非 现 金 支 付 工 具 存 在 的 问 题 及 建 议
对黄南州支付结算工具使用情况的调查
失和大额现金不便携带的问题 ， 但现金结算仍是居民个人结算方式 的首选。从支付角度看 ， 现金交易无需支 付验证 （ 身份验证 、 支付 能力验证等 ）在其他支付工具应用达不到像现金一样便捷 时 ， ， 使用现金支付不仅 是支付习惯 ， 更是理性选择。 然而， 现金 的大量使用加大了银行工作量。目前 ， 全州各金融机构每天现金流人 流出量近千万元 ， 一线临柜人员工作量骤增 ， 甚至出现加班清点钱币的情况 ， 现代化银行 的优势大打折扣 ， 工作效率不高 。 （ ） 二 社会信用差 、 票据市场不健全 ， 非现金结算工具发展空间小。黄南州长期社会信用环境较差 ， 信用 制度不健全 ， 部分企业和个人信用观念淡漠 ， 改制企业逃废债 、 公职人员及个人恶意脱欠银行债务现象十分 普遍 ， 甚至部分地 区还出现过集体抗贷事件。个人及企业过分依赖银行信誉 ， 使得商业汇票和个人支票难于 推广使用。而信用环境建设是一项长期工程 ， 不可能在短时间内得到改变。因此 ， 为规避脆弱社会信用可能 形成的非现金结算风险，Ｏ ９ ％的商品贸易和个人交易选择现金结算方式 ， 从而制约 了商业承兑汇票 、 银行本 票、 个人支票和信用卡等非现金支付工具的推广使用 。此外 ， 由于金融机构服务意识和市场参与者消费观念 落后、 信用卡发卡条件苛刻等原因 ， 信用卡发展缓慢 。 （ ） 三 金融服务环境较差 ， 支付结算渠道不畅 ， 现金体外循环严重 。 ９５ ， １９ 年 全州共有农发行 、 、 农 建和信 用联社等金融机构 ６ 个 ， ２０ 年 ｌ 月锐减到 ４ 个 （ 中农村信用社 ２ ４ 至 ０５ １ ４ 其 ４个 、 邮政储蓄 ５ ） 商业银行 个 ， 仅在县 以上地区留有分支机构 ， 完全撤 出农牧区基层 ， 甚至城乡结合部 。虽然农村信用社在基层网点较多 ， 但ｇｔ 现金结算工具少 ， －￣ － ｌ 手工操作较多 ， 联社至基层社资金仅靠信汇处理。金融服务体系的不健全 、 不完善 ， 存在金融服务真空 的状况 ， 使得各乡镇及县城之间最快捷高效的支付工具只有现金。现金大量使用及体外 循环 ， 弱化了银行对现金使用的监督管理 ， 不仅不利 于对现金流通的监测与调节 ， 也为贪污 、 受贿 、 赌博 、 洗
非现金支付的发展和安全问题
非现金支付的发展和安全问题随着科技的不断发展，非现金支付已成为一种趋势，越来越多的人们选择使用信用卡、手机支付等非现金支付方式。
尽管这种支付方式极其方便，但是它也带来了一些安全问题。
首先，数据安全问题是非常严重的。
数据中心和金融机构中都储存着大量的个人信息，包括信用卡信息、银行账号和密码等。
如果黑客能够入侵这些系统，就有可能获取非法利益。
因此，保护个人数据非常重要。
其次，交易安全问题也是非常重要的。
在某些情况下，但凡一不慎，一个人的账户就可能被盗用。
最常见的是假冒网站和欺诈短信。
例如，一些欺诈者将一个虚假的支付网站伪装成真实的网站，并出现在搜索引擎的搜索结果中。
如果用户误认为这是一个真实的网站，就会向欺诈者提交个人信息，导致账户被盗用。
以上两个问题都是非常严重的，并且越来越多的人意识到这个问题的严重性。
因此，有一些技术企业和金融机构正在着手采用更好的技术来保护个人信息和支付安全。
首先，大量的金融机构正在使用新的加密技术来保护个人信息。
通过使用这些技术，机构可以保证数据的安全，并提供更高的数据访问速度和响应速度。
其次，一些技术企业正在使用旋转密码技术，该技术可以保证支付物最大的安全性。
这个过程需要用户提供额外的安全数据，以确保交易可以被验证并记录下来。
另外，一些技术企业正在开发新的验真技术。
对于某些用户，当他们通过非现金支付方式完成交易时，可以通过指纹验证来确定他们的身份。
这种技术可以帮助保护用户账户不被盗用。
总之，非现金支付方式的持续发展给人们带来了方便，但也带来了安全问题。
这就需要我们在日常生活中注意个人信息的保护和支付安全问题。
此外，也需要科技企业和金融机构继续加强技术投入，开发更好的技术来保护个人信息和支付安全。
只有在这样的基础上，我们才能充分利用非现金支付的好处，而不必担心安全问题。
非现金支付总结汇报
非现金支付总结汇报非现金支付是指以电子方式进行交易支付的一种方式，它不需要使用传统的纸质货币。
随着科技的发展，非现金支付方式不断壮大，已经成为现代社会交易支付的主要方式。
本文将对非现金支付进行总结汇报。
首先，非现金支付具有的优势是显而易见的。
首先，非现金支付方便快捷，只需要一部手机或电脑，就可以随时随地进行支付。
无论是在线购物还是线下消费，都可以通过扫描二维码或输入账号密码完成支付。
其次，非现金支付安全可靠。
传统的现金支付存在被盗或丢失的风险，而非现金支付采用了多重加密技术，确保了支付过程的安全性。
此外，非现金支付还可以对交易进行记录，方便用户随时查阅消费记录，节省了很多时间和精力。
最后，非现金支付还可以促进经济发展。
通过使用非现金支付，可以加快资金流通的速度，提高经济效率，促进消费。
然而，尽管非现金支付有很多优势，但还是存在一些问题和挑战。
首先，非现金支付的安全性仍然是一个问题。
尽管采用了多重加密技术，但黑客仍然可能通过攻击支付平台获取用户的个人信息和资金。
其次，非现金支付也存在便利性的问题。
尽管已经取得了很大进展，但在一些地区和场合，现金支付仍然是主要方式，这给非现金支付的推广带来了一定的障碍。
此外，非现金支付的普及还受到购物场所和商户的限制，如果商家不支持非现金支付，用户仍然需要使用现金。
针对这些问题和挑战，我们可以采取一些措施来进一步推广非现金支付。
首先，可以继续加强支付平台的安全性。
通过加强技术防护、加强监管和提高用户的安全意识，可以减少支付平台被黑客攻击的风险。
其次，可以加强对商家的培训和推广。
通过提供更多的优惠政策和便利条件，可以促使更多的商家支持非现金支付。
同时，可以加强对用户的推广和教育，提高用户对非现金支付的认知度和接受度。
最后，还可以通过政策引导来推广非现金支付。
通过减少现金支付的便利条件，加强对非现金支付的监管与支持，可以逐步促使用户选择非现金支付。
总的来说，非现金支付是一种方便快捷、安全可靠的交易支付方式，具有很大的潜力和发展前景。
当前农村推行非现金结算的难点和建议——以某某县为例
４ 除了少数个体式商户外 ，广大农村民众对非现 ．
金支付很少使用 ， 缺乏 了解 ， 当部分的民众还是喜欢 相
“ 真金实银” 的现金交易的传统交割方式 ， 因此对非 现 金结算更是漠不关心。
年时间的努力 ， 全县的农村支付环境有 了较大改善 ， 无
论是农村群众对非现金支付的认知度 ，还是支付机具 投放力度 ， 都有了明显的提高 。 全县现 已设立农村金融 综合服务 网点 ４ 个 ， ６ ３家涉农金融 机构在农 村布放转 账电话 、 商易通 自助终端 、 固网支付 自助终端等支付机 具共计 １９部（ ）其 中，Ｏ 机 ４ ７ 台 ， ＰＳ ６台，Ｔ Ａ Ｍ机 １ 台 ， １
（ 打 工者 ） 异地 款 项 汇划 的需要 。 如 对
（ 结算工具 品种效用不高 二）
二、 农村推 行非现 金 结算存在 的 问题
（ ） 方积 极 性 不 高 一 各 １ 对 于 乡 镇 政 府 部 门而 言 ， 行 ． 推
１ ．在 结 算
工 具 上 ， 前 农 当
村 可 用 的结 算
量相对较小 ， 不过来 ， 忙 只能 “ 钢 用 在 刀 刃 上 ” 不 如 好 ，
付方式 ，随着农村经济 的发展和农 民生活水平 的提高 ，
现金结算 的弊端也 日益显露 出来 ， 越来越难以满足现代 支付结算的需要 。当前 ， 尽管在农村推行非现金结算取
把这有 限的经费和精力投到别处去 ，所 以采取的是应 付态度。 ３ 对 于企事业单位而言， ． 由于优质 客户基本都被 城里 国有银行拉 走 ， 因此 留下 的单位规模 小 ， 经济往 来少 ， 对结算 的要求不 高 ， 台取现 与转账基 本都能 柜 满足业务需要 ， 因而对推行非现金结算抱着 可有可无
非现金结算业务思考
非现金结算业务非现金结算是指所有的以汇兑、汇票、支票、本票、银行卡等以转账支付为主要交易手段的工具，它区别于以实物现金为支付工具，即现金结算的对称，转账结算。
转账结算是指不使用现金，通过银行将款项从付款单位（或个人）的银行账户直接划转到收款单位（或个人）的银行账户的货币资金结算方式。
一、非现金结算的发展历程改革开放以来，我国非现金结算业务的结算方式、结算工具日益齐全。
1988年人行颁布《银行结算办法》促进了非现金结算业务的发展，1995年《中华人民共和国票据法》、1997年《票据管理实施办法》、《支付结算办法》的颁布实施为我国银行办理支付结算业务提供了基本准则，使结算工作从此步入了法制化、规范化、制度化的轨道。
此后，中国人民银行相继完成大、小额支付系统的全国推广应用，搭建了跨行资金清算的“高速公路”，支付系统的变革必然带来非现金结算业务得长足发展。
随着人民银行第二代支付系统跨行网银互联子系统的建设，实现了不同银行网银系统的互联互通，为非现金结算业务提供了一个新的跨行资金清算平台，弥补了大、小额支付系统关闭或停用期间的清算服务，缩短了跨行网银资金到账时间，有力地促进了网银业务的发展，同时也促进了非现金结算的发展。
二、非现金结算业务事市场需求随着粮棉油等农副产品市场的逐步放开，个体粮食购销经营者（经纪人）发展迅速，已成为粮食收储企业收购的重要合作伙伴，农户直接向收储企业卖粮的情况基本消失。
我行粮食购销企业收购农产品逐步向他们发展靠拢，离柜电子支付平台功能迅速发展，收购模式发生变革。
受传统结算习惯和农村金融服务发展水平的影响，农户依然青睐现金结算，而经纪人交易规模较大，对非现金结算需求量增大。
三、非现金结算业务大力推广根据《关于做好中储粮系统银企直联资金集中管理网银推广工作的通知》文件要求，为实现中储粮企业资金集中姑那里信息系统与银行的电子银行系统进行有效对接，通过网银系统对下属成员单位资金适时进行查询、归集、下拨和对外结算，以实现资金集中管理。
农村地区非现金支付工具使用现状及建议
非现金支付结算工具推广存在的问题与对策
支票 ， 分别 占支 票业 务 总 量 的５ ． 、９１ 相 比 １ ％ ４ ．％， ２ 之下 ， 转账 支票 的业务 占有 率较 小 ， 于现 金 支票 低
［ 收稿 日期 ］０ ０ ０ — １ ２ １— ７ ０
加， 即两 套货 币共用 时 间相 对较 长 。 同时 ， 必然带
［ 作者简介 ］ 曹红梅 （９ ９ ， ， １６ 一）女 黑龙 江大庆人 ， 计财务科副科 长、 会 会计师 ， 从事财务 管理研究。
户为了逃避银行监督 ，将经营性的资金混 同于 自 己的储蓄资金 ，通过储蓄账户频繁地存取现金进
行 业务 交 往 。另 一方 面 ， 由于个 体 户 面广量 大 、 经 营 灵 活 、 作 快 速等 方 面 的特殊 性 ， 民银 行 及金 运 人
融 机 构对 这类 账 户 尚没 有形 成 规范 严 格 的管 理模
过程 中存 在 的问题 不容 忽视 。
一
（ ） 一 以现 金 为主 的 结算 方式 造 成流通 中货 币 逐年 增加 ， 金结 算过 多将 导致 不 良结果 。一是 使 现 不安 全 因素不 断增 加 ，这 从一 些企 业 准备进 货 款 时有 被盗 被抢 的案件 中可 见一斑 。二是 阻碍 了先 进 结算 手段 的进 一步 推 广 和发展 。在非 现金 结算
结 构都 比较单调 ， 缺乏多样 性 。实 际开 办的仅有 现
萎缩 ， 而在 我 国却 没有 十分 明显 的迹 象 ， 然 这种 情
况令人 深思 。 三是 造成大 量的社 会重复劳 动 。 了 据 解， 近年来 现 金在银 行 间“ 家 ” 搬 的现 象 时有 发生 。
金 支票 和转 账支票 业务 ， 普通 支 票 、 个人 支票 和其 他类 型 的支票业 务 都 没有开 办 ， 创新力 度 不 够 ， 难
无纸化支付调研报告
无纸化支付调研报告无纸化支付调研报告一、引言无纸化支付是随着移动支付的兴起而逐渐流行起来的一种支付方式，它以数字化的形式取代了传统的现金支付和纸质支票支付。
无纸化支付具有方便快捷、安全可靠、节能环保的优势，旨在消除现金支付的弊端，提高支付的效率和便捷度。
本篇调研报告旨在分析无纸化支付的现状、优势和问题，并展望其未来的发展方向。
二、现状分析随着移动支付技术的不断创新和普及，无纸化支付在全球范围内得到了广泛应用。
据统计，截至2020年，全球无纸化支付用户已经达到数十亿人次。
其中，中国是全球无纸化支付最发达的国家之一。
支付宝、微信支付等移动支付平台在中国市场占据了绝对的主导地位。
通过手机扫码支付、刷脸支付等方式，用户可以轻松完成支付，并享受免费、便捷、实时结算的服务。
三、优势分析1. 方便快捷：无纸化支付免去了携带钱包和大量纸币的麻烦，只需使用手机即可完成支付，大大提高了支付的便捷性和效率。
2. 安全可靠：无纸化支付采用了密码、指纹、面部识别等多种身份验证方式，保障了用户支付信息的安全性，降低了支付风险。
3. 节能环保：无纸化支付减少了现金的使用和印刷纸张的消耗，起到了节能环保的作用，有利于推动绿色经济的发展。
4. 便于统计分析：无纸化支付记录了每一笔交易的详细信息，便于商家进行销售分析、货品管理和精细化营销，为商家提供了更多的数据参考。
四、问题与挑战1. 支付风险：由于无纸化支付使用了电子设备和互联网进行交易，存在网络攻击、信息泄露等风险，用户的资金安全随时可能受到威胁。
2. 私密信息隐患：无纸化支付需要绑定个人银行卡和支付账户，用户的个人隐私信息可能被泄露或滥用。
3. 数字鸿沟问题：无纸化支付对用户的数字素养要求较高，对于老年人、农村地区和技术能力较弱的用户而言，使用无纸化支付存在一定的难度。
4. 技术更新迭代：无纸化支付依赖于移动支付技术的不断创新，随着技术的发展，用户需要不断更新手机应用和设备，可能带来一定的不便。
边远牧区非现金支付结算工具使用中存在的问题
、
干 问题
村 金 融机 构全 面接 入 大、 小额 支付 系统和 支票
（ 一） 农村居 民对非现金 支付 工 具体 系认 知 影像 系统， 完善“ 农信银” 资金清算平 台， 畅通农 不足 。农 村居 民对 非现 金 支付 工具 的认识 存有 村 地 区支付 结 算 渠道 ， 最 大 限度 满足 “ 三农” 经
同履 行反 洗钱 义务 、 防 范和 化 解洗钱 风 险 ， 打 击
二、 进一步推进非现金 支付环境建设的对策 （ 一） 加 大非 现金 支付 业务 宣传 力度 。农村
地 区人 们对 非现金 结算 业务缺乏 了解 。 因此 ， 需 要 农村金 融机 构加 大宣传 力度 ， 利 用各种媒 体 、 媒介 ， 金 融机 构 专场 、 柜 面 宣传 等各种 渠道 和 方 式， 大 力 宣传 非现金 结算 “ 快捷、 安全、 方便” 的 特点 ， 引导群 众使 用非现金 支付 工具 。 （ 二） 建议 合 理定价 农村 地 区非现金 支付服
来 稿 摘 登
中存 在 的潜在 洗钱 风险但 尚未违反 反 洗钱 规 定 推 广 。银 行 业金 融机构 对 非现金 支付普 遍 实行
的现 象， 及 时发 出《 非现场监管意见 书》 ， 要求其 收 费制 度 ， 如 汇划 手 续 费、 跨 行 交 易手 续 费等 。 限期整 改或进行 风 险提 示 ；在 非现 场监 管 工作 对一些小额交易而言， 费用相对偏高。 为节省费 中发 现金 融机 构违反 反 洗钱规 定且 违 法事 实清 用 ， 客 户更愿 意使 用现金 进行 交易 ， 阻碍 了非现 楚、 证 据确 凿的， 依 法给 予行 政 处罚 。针 对非 现 金 支付 业务 的进 一步推 广 。 场监 管工作 中发 现 的金 融机 构 涉嫌 违反 反 洗钱 （ 三） 农 村 地 区金 融服 务 机 构 缩减 ， 制约 了 规 定且 需要 进 一步 收集证 据 的 ，应 转入依 法现 农村 支付 结算业 务的 深入 开展 。随 着金 融 体制
非现金支付结算工具对现金的替代效应分析
１ ４ ０
参考文献 ：
【 １ 】 中国支付清算协会． 《 中国支付清算行业运行报告》 ． 中国金
Ｆ Ｉ Ｎ ＡＮ Ｃ Ｅ Ｅ Ｃ ＯＮ ＯＭＹ 金 融经 济
非现金支付结算工具对现金的替代效应分析
王春 丽
（ 中国人 民银 行 太原 中心 支行 ， 山西 太原 ０ ３ ０ ０ ０ １ ）
摘要： 随着非现金 支付体 系的逐步健全 ， 非现 金 支付 工
具发展迅猛 ． 但 是 ＭＯ仍 然呈逐年 增长的 态势 ． 非现金 支付
图 １非现 金 支付 工具 体 系
结算工具对于现金 的替代 表现为增量替代效应 ， 非现金 支付
工具不可能完全替代 现金 ． 本 文将从理论 和国外的经验 数据
对 此进 行说 明
（ 一） 从持币结构看非现金支付结算 工具对现 金的替代 从一个地 区的货 币投放 回笼渠道来看 ， 现金 的周转形式
圈
现非 现金 支付 工具 对现金 的替代作 用可以明显 的显现 ， 由于 尽管 非现金支 付结算工 具在个人 支付领域 快速渗透 与
扩张 ， 理论上必然会对现金产生 明显 的替代效应。 然而 ， 微观 层面上 的调查数据显示 ， 现金依然是 目前居民 Ｐ Ｏ Ｓ点最重要
支付环境 的差异 ， 交 易需求 用现 中的一部 分用现量 ， 非 现金 支付 工具是无法 替代 的 ， 而 对于沉 淀 的现金 ， 非 现金支 付工
一
更 高的收益 。 非现金支付 工具 的高流动性可 以实现不 同货 币 之间的快速 、 低成本转化 ， 对于预 防需求用 现和投 机需 求用
无现金社会的经济挑战
无现金社会的经济挑战近年来，随着科技的不断发展，无现金支付方式正逐渐成为一种潮流。
在这样的背景下，无现金社会的逐步实现也带来了许多经济挑战。
本文将探讨无现金社会在经济方面所面临的挑战，并就如何有效解决这些挑战进行一些讨论。
无现金支付的优势在谈论无现金社会的经济挑战之前，让我们先来看看无现金支付的优势。
无现金支付不仅提高了支付的便捷性和效率，减少了现金造成的安全隐患，还有利于监管和管理资金流动，降低了印钞制造和运输成本，同时也方便了交易的数字化记录和统计分析。
经济挑战一：隐私与数据安全然而，随着无现金支付的普及，隐私与数据安全问题逐渐凸显出来。
个人的交易信息、消费习惯等隐私可能被滥用，数据泄露、黑客攻击等风险也日益增加。
这不仅对个人造成损失，也可能对整个经济系统带来严重的冲击。
经济挑战二：数字鸿沟问题另一个经济挑战是数字鸿沟问题。
在无现金社会中，对于那些缺乏数字技能或无法接触到数字支付工具的人群来说，他们可能面临着被边缘化的风险。
这将导致部分人无法享受到现代支付方式带来的便利，使不平等现象日益加剧。
经济挑战三：支付体系稳定性此外，支付体系的稳定性也是一个重要的经济挑战。
一旦出现支付系统崩溃、网络故障等问题，可能会导致资金无法流通、交易无法完成，从而对整个经济系统造成不可估量的损失。
如何解决经济挑战针对上述经济挑战，我们需要采取一系列措施来解决。
首先，加强数据安全和隐私保护措施，建立完善的法律法规和监管机制，确保个人数据不被滥用。
其次，应该加大对数字技能教育的投入，缩小数字鸿沟，使更多人能够适应无现金支付的时代。
最后，对支付体系进行技术升级和备份，以确保支付系统的稳定运行。
在实现无现金社会的过程中，经济挑战是不可避免的。
然而，只要我们及时应对、积极解决这些挑战，相信无现金社会将为我们带来更便捷、高效、安全的支付体验，推动经济的发展和进步。
以上是关于无现金社会的经济挑战的相关内容，希望对您有所帮助。
农村地区非现金支付业务发展的机遇与挑战
不 清 。 有 些 农 村 地 区非 现 金 支 付
业 务 的刚性 需求 得不 到合理 释放 ；
有 的 农 村 地 区非 现 金 支 付业 务 却
如 同一根潮 湿的火 柴 ，点 不燃农 民 的激情 。同时 ，非现金 支付工具 虽
进城 乡支付服 务一体化 发展 ，有效
助 推农 村经 济发 展 ，２ ０ 以 来 ， ０ ９年
各 级 人 民 银 行 和 农 村 地 区 银 行 业
然 种类齐 全 ，但 曲高和 寡 ，普及 工 作做 得不 够 ，致 使被视作 “ 鸡肋 ” ，
使 用 率 较 低 。随 着 支 付体 系 的 发 展 ，各类 支付系统 之 间的关联度 增
金 融 机 构 大 力 开 展 农 村 地 区非 现 金支 付业务 的推广 ，农村地 区非现 金 支付 业 务迎 来大 好 的 发展 机遇 ，
更难 。
传统 汇兑 、支票是非 现金 结算 的主 体 ，而汇 票、本票 以及新兴 支付 工
特 别 是 非 现 金 支 付 工 具 的 推 广 仍
是发 展 的 “ 凹地 ” 。农 村 地 区的 金
具 ，如转账 电话 、电话银 行和 网上
银行 等的 使用率相 对较低 ，农村地 区非现 金 支 付业 务 发展 现 状堪 忧 。 另外 ，农 村地 区支付结算 业务种 类 和 结 构都 比较单 调 ，缺 乏 多样 性 ， 创新 力度 不够 ，实际开办 的基 本上 只是 单位 支票业 务 ，而个 人支 票和 支票影像业 务量很 小 ，难 以满足 客 户的个性化 和多层次 的支付需 求。
强 ，支付 工具 使用 过程 中的欺诈风
险 、操作 风险等 问题 日益突 出 ，风
发 展的机遇 与挑战进 行 了分析 ，并
非银行支付行业发展情况、存在问题及意见建议
非银行支付行业发展情况1.起步阶段的发展非银行支付行业是指除商业银行以外的金融机构开展的支付服务业务。
在我国，非银行支付行业起步较早，早在上个世纪90年代初就已经出现了支付宝等第三方支付评台。
随着互联网的普及和移动支付技术的快速发展，非银行支付行业取得了长足的进步，成为当今金融体系中不可或缺的重要组成部分。
2.行业规模的扩大随着移动支付的兴起，非银行支付行业的规模也在不断扩大。
根据我国人民银行的数据显示，2019年我国非银行支付业务规模达到了312.88万亿元，同比增长8.2%，移动支付规模更是达到了277.39万亿元，同比增长25.8%。
可以看出，非银行支付行业已经成为我国支付体系的重要支撑，为金融服务的普惠和经济发展的蓬勃提供了有力支持。
存在问题1.安全风险随着非银行支付行业的迅猛发展，支付安全问题也层出不穷。
虚拟货币交易、电信网络诈骗等问题时有发生，严重危害了用户的资产安全和交易安全。
2.监管不足一些第三方支付机构的监管和管理不够严格，存在资金池乱用、风控不力等问题，从而加大了支付系统的运行风险。
3.行业乱象在非银行支付行业，一些违规操作、违法经营现象时有发生，给市场秩序带来了不利影响。
意见建议1.加强安全管理非银行支付行业应该加强风险管控，增强安全意识，提高安全技术水平，加强支付安全监管，保障用户的合法权益。
2.加强监管力度政府部门应该加强对非银行支付机构的监管，完善相关法律法规，规范行业发展，加大对违规经营行为的打击力度，保障市场秩序的正常运行。
3.促进行业良性发展非银行支付行业应该加强自律，排查风险，建立健全的内部控制体系，规范市场秩序，推动行业良性发展。
非银行支付行业在发展中取得了长足进步，但也面临着一系列问题和挑战。
希望在政府部门和行业主体共同努力下，能够共同促进该行业的健康发展，为我国金融体系的稳定和经济的繁荣做出积极贡献。
非银行支付行业在我国已经取得了长足的发展，成为了金融体系中不可或缺的重要组成部分。
我国支付结算体系的现状及完善措施
我国支付结算体系的现状及完善措施引言：支付结算是现代社会中实现清算的主要手段，其正常、合理的运行对于社会资金的安全和高速运转发挥着重要作用。
先进的支付结算系统是社会经济良好运行的基础，也是经济发展的催化剂。
随着商品化程度的提高和信息技术的发展，支付结算对于维护金融稳定和社会发展起到了至关重要的作用。
本文将分析国内支付结算体系的现状及存在的不足之处，并提出完善支付结算体系的措施和建议。
一、国内支付结算体系的发展现状及作用一）国内支付结算体系的发展现状随着我国经济的快速发展，支付结算体系也得到了迅速的发展。
目前，我国支付结算体系已经形成了较为完善的体系，包括银行卡支付、第三方支付、移动支付等多种支付方式。
这些支付方式的普及和发展，为我国经济社会的发展提供了有力的支撑。
二）支付结算体系的作用支付结算体系对于维护金融稳定和社会发展具有重要的作用。
首先，它可以提高资金的流通速度和效率，促进经济的发展。
其次，它可以提高金融机构的服务水平和效率，增强金融机构的竞争力。
最后，它可以提高社会资金的安全性，防范金融风险。
二、我国支付结算体系建设中存在的问题一）支付结算监管手段问题当前，我国支付结算监管体系还不够完善，监管手段也比较单一。
一些非法支付机构和交易平台难以被有效监管，给金融市场带来了一定的风险。
二）结算系统自动化程度不高，不具有统一性和协调性我国支付结算体系中存在着多个支付机构之间缺乏协调和统一性的问题，导致支付结算系统的自动化程度不高，效率较低。
同时，由于缺乏统一的结算标准和规范，不同支付机构之间的结算过程存在差异，给用户带来了不便。
三）支付结算功能问题当前，我国支付结算体系的功能还比较单一，还不能满足用户的多样化需求。
例如，一些新型的金融产品和服务，如跨境支付、跨境清算等，还没有得到很好的支持和发展。
完善支付结算体系的措施和建议为了进一步完善我国的支付结算体系，可以采取以下措施和建议：一）加强支付结算监管，提高监管效能，有效防范支付风险。
为什么要采取非现金结算？现金结算有哪些不良后果？
为什么要采取非现金结算？现金结算有哪些不良后果？第一，大量的现金结算阻碍了先进结算手段的推广和发展。
在非现金结算手段日趋电子化之时，现金结算本应大大萎缩，然而在我国却没有十分明显的迹象，这种情况令人深思。
第二，造成大量的社会重复劳动。
据了解，近年来现金在银行间搬家的现象时有发生。
现金结算的劳动强度与票据结算是难以相提并论的，现金结算的劳动强度和劳动时间比票据结算大得多。
第三，现金结算的成本很高，国家为此付出了高昂的代价。
第四，大大降低了银行对市场运作的监测和调控能力，这也不利于反洗钱工作，同时对一些原本可以通过经济手段调控的事件无能为力。
第五，现金结算是造成国家税款流失的一个重要因素，不仅仅是银行难以监督企业和个人资金的使用情况，税务机关也难以掌握交易双方的真实情况，使税款流失于无形之中。
推广非现金支付工具的制约因素1、使用主体方面（1）个体工商户资金运作呈现模糊性。
一方面，很多个体户为了逃避银行监督，将经营性的资金混同于自己的储蓄资金，通过储蓄账户频繁地存取现金进行业务交往。
另一方面，由于个体户面广量大、经营灵活、运作快速等方面的特殊性，人民银行及金融机构对这类账户尚没有形成规范严格的管理模式，客观上为个体工商户大量使用现金进行交易创造了条件。
（2）企业对现金使用有较强需求。
由于现金结算具有钱货两清、避免拖欠的“优越性”，部分企业认为现金结算最为理想。
一些企业单位为提高资金回笼的速度和效果，有意识地对现金结算提供了比非现金结算更多的优惠，助长了现金结算的不正之风。
个别企业经营不景气，为逃避银行收贷收息或是偷税漏税，人为地使大量资金体外循环，坐收坐支，超库存，限额保留现金。
（3）受电子工具发展的影响。
由于计算机信息技术在金融领域的广泛应用，电子结算工具层出不穷，相应冲淡了其他支付工具的应用。
加上金融机构宣传不到位，人们对传统工具的拓展认识不足，创新难度较大。
另外，现代化支付系统的建立与在全国的推广应用，使资金汇划速度加快，也相对降低了广大客户对扩大支票使用范围的需求。
支付结算调研报告
支付结算调研报告【篇一】支付结算调研报告根据xx银行发布的《关于改进个人支付结算服务的通知》的精神，我行经过研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，现将有关情况报告如下：一、针对排队的问题，我行主要做了如下工作：1、因为我行是社会养老金的集中办理行，而每月的15日是社保将退休金转入退休人员银行账户的日子，所以每逢每月的15-17日，退休老人都会按时到我行取款，致使这几天排队的老人比较多。
针对此种情况，我行已张贴公告，同时要求柜员在老人家支取养老金的时候向老人家做好解释，说明养老金在老人家的账户里随时可到银行领，不是非得在这几天才可以拿，但是收效甚微。
2、要求每家支行设臵大堂经理，做好客户的分流。
3、对外开设机动的业务办理窗口，在客户人流偏多的时候开放，在客户人流正常的情况下关闭。
4、拟在今年内增加投放自助柜员机40台。
二、由于个人信用存在比较大的风险，我行对个人开办支票业务设有一定的限制。
1、要求开办人在我行有一定的存款。
2、如客户非东莞本地人，要求有本地人提供担保。
三、在目前情况下，东莞的企业、个人仍有大量空头支票，而本票相对而言还缺少了银行监管，如果推出必然会引发更大的风险。
因此我行认为暂不宜推广本票业务。
四、我行对个人汇兑业务的收费执行人民银行制定的银行结算手续费标准、广东金融结算服务系统实时贷记业务收费标准、支付结算业务收费表。
五、我行已落实了提高自动柜员机取款交易上限至每卡每日累计2万元，效果良好。
【篇二】支付结算调研报告为进一步优化ⅩⅩ市农村支付服务环境，更好服务“三农”，人行ⅩⅩ支行组织人力深入到农垦建三江分局进行实地调研，拟采取延伸服务窗口的形式，在建三江地区设立支付结算服务部（以下简称服务部）。
一、建三江地区金融服务现状(一)基本概况农垦建三江分局位于三江平原腹地，辖区总面积1.24万平方公里。
现有耕地1,000万亩，下设15个大中型农场，20xx年，实现GDP91.3亿元，人均GDP4.3万元，是全省1.87万元的2.3倍，已达到国内发达省份水平。
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非现金支付结算工具现状分析
结算工具的使用，对于加快资金周转，提高资金使用效益具有非常重要的作用。
在现代经济社会中，非现金支付工具在市场经济发展中越来越重要，已基本形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主体，汇兑、定期借记、直接贷记、网上支付等结算方式为补充的非现金支付工具体系。
央行发布的2008年第二季度支付体系运行情况显示，第二季度，非现金支付工具业务快速增长。
其中，银行卡业务笔数增速明显提高；汇兑业务金额增速大幅上升；银行卡业务和汇兑业务在非现金支付工具的推广应用中发挥重要作用。
为什么要采取非现金结算？现金结算有哪些不良后果？
第一，大量的现金结算阻碍了先进结算手段的推广和发展。
在非现金结算手段日趋电子化之时，现金结算本应大大萎缩，然而在我国却没有十分明显的迹象，这种情况令人深思。
第二，造成大量的社会重复劳动。
据了解，近年来现金在银行间搬家的现象时有发生。
现金结算的劳动强度与票据结算是难以相提并论的，现金结算的劳动强度和劳动时间比票据结算大得多。
第三，现金结算的成本很高，国家为此付出了高昂的代价。
第四，大大降低了银行对市场运作的监测和调控能力，这也不利于反洗钱工作，同时对一些原本可以通过经济手段调控的事件无能为力。
第五，现金结算是造成国家税款流失的一个重要因素，不仅仅是银行难以监督企业和个人资金的使用情况，税务机关也难以掌握交易双方的真实情况，使税款流失于无形之中。
推广非现金支付工具的制约因素
1、使用主体方面
（1）个体工商户资金运作呈现模糊性。
一方面，很多个体户为了逃避银行监督，将经营性的资金混同于自己的储蓄资金，通过储蓄账户频繁地存取现金进行业务交往。
另一方面，由于个体户面广量大、经营灵活、运作快速等方面的特殊性，人民银行及金融机构对这类账户尚没有形成规范严格的管理模式，客观上为个体工商户大量使用现金进行交易创造了条件。
（2）企业对现金使用有较强需求。
由于现金结算具有钱货两清、避免拖欠的“优越性”，部分企业认为现金结算最为理想。
一些企业单位为提高资金回笼的速度和效果，有意识地对现金结算提供了比非现金结算更多的优惠，助长了现金结算的不正之风。
个别企业经营不景气，为逃避银行收贷收息或是偷税漏税，人为地使大量资金体外循环，坐收坐支，超库存，限额保留现金。
（3）受电子工具发展的影响。
由于计算机信息技术在金融领域的广泛应用，电子结算工具层出不穷，相应冲淡了其他支付工具的应用。
加上金融机构宣传不到位，人们对传统工具的拓展认识不足，创新难度较大。
另外，现代化支付系统的建立与在全国的推广应用，使资金汇划速度加快，也相对降低了广大客户对扩大支票使用范围的需求。
2、使用客体方面
（1）现行的支付结算体系不健全，支付系统覆盖面不大，相比现金结算，非现金支付结算
工具和结算方式环节相对较多，在途时间长，难以适应快速变化的市场运作。
（2）一些票据，如银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性较强，填写签章稍有不慎，便会导致票据无效或票据权利丧失。
（3）信用卡等非现金支付工具常常由于计算机硬件和软件系统的欠缺，在运行中容易出现交易和清算的阻塞现象，给客户带来了不必要的麻烦。
（4）支票使用范围受到很大的限制。
由于种种条件制约，支票基本上只能在同城范围内使用，个人支票的社会认知度较低，使用较少，还未成为居民的日常支付工具。
3、管理监督方面
金融机构之间的竞争淡化了现金管理。
从目前的情况来看，开户银行作为现金管理的中心环节，其作用没有充分发挥。
有的开户银行对开户单位支现用途的真实性和合规性不把关，登而不审，敞开放行，对开户单位违反现金管理的行为不敢抵制，致使企业坐支、超限额使用现金的现象普遍存在。
同时，为了完成由上至下的存款考核任务，金融机构大多奉行客户至上的经营理念，以松散的现金管理换取客户和存款的稳定，具体采取允许非基本账户提现，超范围使用现金，大额提现不审批等诸多形式去迎合客户，使现金结算量居高难下。
非现金支付工具体系的建设措施
1、尽快修订现有的现金管理法规制度
现金管理法律法规滞后，不能适应当前经济生活的客观实际情况。
目前，我国现金管理的基本规章制度是1988年国务院颁布的《现金管理暂行条例》及人民银行相应制定的现金管理实施办法。
为了有力地强化现金管理，推广非现金支付结算工具，应尽快修订《现金管理条例》等法规制度，重新规定金融机构对企事业单位现金管理的职权、范围及要求，适当降低非现金支付结算金额的起点，同时逐步推行现金结算的收费控制措施，使现金管理规定更加适合推行非现金结算工具发展的需要。
2、严格落实有关现金管理的制度规定
（1）企业单位要落实对现金使用的计划控制。
企事业单位必须根据《现金管理条例》的规定使用和开支现金，不属于现金开支范围的业务必须通过银行办理转账结算；各金融机构应严格实施计划控制，并建立、健全现金收支监测分析制度，对现金收支、存取等情况随时进行调查、统计、分析。
（2）金融机构要严格落实柜面结算监督工作。
金融机构要认真审查现金支出的范围、用途、程序、额度等情况是否符合政策规定，是否符合结算标准，对不合法、不合规的情况一律拒绝办理。
对大额现金支付要严格执行现金、账户管理和反洗钱的有关规定，现金存入要审查资金来源，现金支取要审查资金用途，发现问题要及时向上级银行和人民银行报告，制止和纠正资金使用上的违规、违纪行为。
（3）人民银行要切实强化现金管理和支付结算管理工作。
人民银行作为主管机关，要加强现金管理和支付结算管理工作，加大对违反现金管理规定行为的处罚力度，提高现金管理工作的时效性和准确性，为非现金支付结算工具的推广创造良好的环境。
3、积极规范、创新非现金支付工具
（1）积极优化并大力推广商业汇票、银行本票、信用卡等结算工具的应用，改善信用卡的用卡环境，鼓励刷卡消费，规范网上支付和银行卡等电子支付工具的业务规则。
（2）积极鼓励支付工具和结算方式的创新。
通过深入研究，以电子货币为发展方向，不断创新和规范支付工具，为市场提供更多方便快捷的支付结算工具和支付结算服务，最大限度地满足市场经济和社会发展的需要。
（3）充分发挥个人结算账户的功能效用。
鼓励和引导个人通过结算账户进行转账结算，办理汇款，代发工资等转账结算服务。