第五章贷款业务.pptx

12
一﹑贷款定价的原则
保证贷款安全性原则 利润最大化原则 扩大市场分额原则 维护银行形象原则
见教材149页······
13
二﹑贷款价格的构成
贷款利率 —— 是贷款价格的主体（主要内容）。 承诺费——指银行对已承诺贷给顾客而顾客尚未使用
的那部分资金收取的费用。
补偿余额 —— 是应银行要求，借款人保持在银行的
9
（二）贷款规模和比例控制
3、单个企业贷款比率——指银行给最大一家客
户或最大10家客户的贷款占银行资本金的比率，它反 映了银行贷款的集中程度和风险状况。我国央行规定 ：商业银行对最大一家客户的贷款余额不得超过银行 资本金的15％；最大10家客户的贷款余额不得超过银 行资本金的50％。
4、中长期贷款比率——指1年期以上的中长期贷
按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素应 该是信贷资金的供求状况。但是，由于信贷资金是一种 特殊商品，其价格决定因素比较复杂，主要包括以下因 素：
基准利率及贷款政策 市场供求与同业竞争 资金成本、业务费用及贷款的目标收益率 贷款期限、条件及方式 借款人的信用等级及给银行带来的综合利润
15
四﹑几种常见的贷款定价方法
（六）按银行发放贷款的自主程度分：自营 、委托和特定贷款。
（七）按贷款对象不同分：个人贷款和法人 （公司）类贷款。
4
一﹑贷款种类
我国新《贷款通则》（2004征求意见稿）贷款种类规 定为两种：
贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款 和长期贷款。
贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。
5
二﹑几种主要ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ贷款政策介绍
（详见教材151-152页······）
18
（三）客户盈利分析定价法
这种方法是指银行在综合计算与客户各种业务往来成 本和收益的基础上，根据目标利润及客户风险水平等因素 给贷款定价，即合理的贷款定价必须保证银行从某一特定 客户的所有业务往来中获取的整体收益大于为该客户提供 服务的成本与银行目标利润之和。此方法认为，银行在为 每笔贷款定价时，应考虑客户与本行的整体关系，即应全 面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，因而可称 之为以“银——客整体关系”为基础的贷款定价模式。
（一）贷款工作规程（程序）及权限划分 （二）贷款规模和比例控制
6
（一）贷款工作规程（程序） 及权限划分
1、工作规程：
贷款程序通常包括三个阶段：第一阶段， 贷前推销、调查和信用分析；第二阶段，银行 接受贷款申请以后的评估、（贷时）审查及贷 款发放；第三阶段，贷款发放后的监督检查、 风险监测及贷款本息收回。
第五章 贷款业务管理
第一节 贷款种类和政策 第二节 贷款定价 第三节 几种贷款业务的管理要点 第四节 贷款信用风险管理
1
第一节 贷款种类和政策
一﹑贷款种类 二﹑贷款政策 三﹑贷款程序
2
一﹑贷款种类
（一）按期限分类：活期、定期（短期、中 期和长期）和透支。
（二）按贷款保障条件分类：信用和担保贷 款。
款余额与1年期以上的各项存款余额的比率，它反映银 行贷款总体的流动性状况。我国央行规定：该比率必 须低于120％ 。
10
三﹑贷款程序
1、贷款申请 2、贷款调查 3、对借款人的信用评估 4、贷款审批 5、借款合同的签订和担保 6、贷款发放 7、贷款检查 8、贷款收回
11
第二节 贷款定价
一、贷款定价的原则 二﹑贷款价格的构成 三﹑影响贷款价格的主要因素 四﹑几种常见的贷款定价方法
一定数量的活期存款和低利率定期存款（它通常作为 银行同意贷款的一个条件而写进贷款合同中）。
隐含价格 —— 指贷款定价中的一些非货币性内容，
如贷款投向限制、分期使用限制等附加条款。这些条 款虽不直接给银行带来收益，但可防止借款人经营状 况重大变化而给银行造成损失，故通常视为贷款价格 的一部分。
14
三﹑影响贷款价格的主要因素
（一）成本加成定价法 （二）基准利率加点定价法 （三）客户盈利分析定价 （四）我国的贷款定价
16
（一）成本加成定价
成本加成定价法 —— 又称差额定价法，指银行以借 入资金成本加上一定的利差来决定贷款利率的方法。
公式：贷款利率＝资金总成本＋利率加成 其中，资金总成本包括贷款资金成本和营业成本等； 利率加成为银行应取得的合理利润率，由银行根据实际情 况确定。 例如：假设银行的资金成本率为10％，加成水平为1 ％，那么贷款利率则为11％；若加成水平为3％，那么贷 款利率则为13％。 成本加成定价法是我国商业银行目前所使用的主要贷
款定价方法。
17
（二）基础利率定价法——
交易利率定价法
基础利率定价法——又称交易利率定价法（也为 西方银行常用），是一种利率可变和计息期限也可不 断转换的贷款定价方法。它允许借款人在借款额超过 某一最低限额时（如30－50万美元），可以在几种交 易利率中选择，以决定该笔贷款的利率和计息期限。 交易利率一般是同业拆借利率、国库券利率、优惠利 率和大额定期存单利率等。
（三）按贷款用途分： 我国习惯：1、按贷款对象的部门不同分：
工业、农业、商业、科开发和消费贷款；2、按 具体用途分：流动资金贷款和固定资产贷款。
3
一﹑贷款种类
（四）按偿还方式分：一次性和分期偿还贷 款。
（五）按贷款的质量（风险程度）分：正常 、关注、次级、可疑和损失贷款——又称为“五 级分类法”。
8
（二）贷款规模和比例控制
1、贷款 ∕ 存款比率——是反映银行资金运用于
贷款的比重以及贷款能力的大小。我国《商业银行法》 规定的比率是不超过75％。
2、贷款 ∕ 资本比率——反映银行资本的盈利能
力和银行对贷款损失的承受能力。一般而言，比率越 高，说明银行在能收回贷款本息的前提下的盈利能力 也越高，承受贷款呆账损失的能力也越强；反之，则 相反。
7
（一）贷款工作规程及权限划分
2、贷款审批制度
①审贷分离制度——即将上述贷款程序的三个阶段 分别交由三个不同的部门岗位（调查部门、审查部门、检 查部门）来完成 。
②分级（授权）审批制度 由于目前我国商业银行实行的是“一级法人制度”， 故，商业银行内部的贷款审批实行的是“分级授权制”。 分级授权制——具体就是银行根据信贷部门有关组织 、人员的工作能力、经验、职务、工作实绩及所负责贷款 业务的特点和授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或 组织的贷款审批品种和最高贷款限额。