未来3-5年中国商业银行的转型和发展
银行全面风险管理建设三年规划(1)
银行全面风险管理建设三年规划第一部分概述2023-2023年（以下简称“发展规划期”）是全党、全国上下深入贯彻落实党的十九大重大战略部署的关键时期，是中国经济和银行业由高速增长阶段向高质量发展阶段转变的重要时期。
当前，商业银行面临的内外部风险形势发生一系列深刻变化。
一是监管要求更加严格。
“强监管、严问责”的背景下，乱象整治持续深入，金融执法日趋严格。
二是外部环境更加复杂。
“三去一降一补”向纵深推进，银行业资产质量管控压力加大；各类风险滋生、传染、叠加、共生的特征更加突出，对银行业冲击增强；中美贸易摩擦仍存在不确定性。
三是经营转型更加迫切，业务拓展与风险防控统筹能力亟待提高。
全行必须从战略和全局的高度出发，准确把握加强风险管理在深化改革、转型发展大局中的基础作用，进一步坚定信心和决心，坚决打好防范化解金融风险攻坚战。
发展规划期是上*银行的爬坡过坎期、改革转型期，既面临许多挑战，也面临许多机遇。
上*银行始终坚持把风险管理提升到战略高度，认真落实市委、市政府“控风险、促发展”要求，把主动防范化解金融风险作为当前的首要任务，重点加快化解信用风险、从严管控流动性风险、努力实现零案件风险，严守不发生区域性金融风险的底线。
完成从单一风险到全面风险管理的重要转变，建立起对各类风险全流程嵌入式管理和全方位网状化覆盖的全面风险管理体系，以先进的风险管理技术、科学的风险管理手段、专业化的风险管理队伍，实现风险控制向风险管理的根本转变，全面提高风险管理水平。
有鉴于此，总行风险管理部与*咨询（上海）有限公司、总行各类别风险相关部门一起对我行全面风险管理体系进行了评估诊断，结合上*银报监分局现场评估意见形成了本规划。
第二部分规划目标与组织实施（一）整体规划目标咨询公司在2019年度上*银行全面风险管理指引咨询项目中诊断出98项问题（含监管提出的13项问题，具体详见附录1咨询问题点发现与整改规划建议），现将其分为6类:制度类、工作实施类、系统建设类、人力调配类、管理工具类与管理体系类。
中国银行业的发展历程、现状及未来
中国银行业的发展历程、现状与未来我国现如今的经济发展正处于转型阶段，而银行业对我国经济的发展和转型做出了重要贡献。
自改革开放以来，我国的银行业经历了40载岁月的洗礼，现已成为我国国民经济的重要组成部分。
本文首先介绍我国银行业的主要发展历程，然后对银行业的现状进行分析，最后对银行业的未来进行展望。
一、我国银行业的发展历程（一）银行业设立初期（1948-1952）在1948年的12月1日，中国人民银行在石家庄市正式成立，并发行了我国第一套人民币。
1949年，我国正式赋予中国人民银行国家银行的职能，将其纳入中国人民政府政务院的直属单位。
在国民经济恢复时期，中国人民银行开始建立我国的国家银行体系，处理了一些国民时期遗留的经济问题。
1949年，中国银行成为国家指定外汇外贸专业银行。
（二）计划经济时期（1953-1978）在这期间，我国实行统一的计划体制，而银行业也实行统一的金融体制，中国人民银行既要实行金融管理的职能还要经营全部的银行业务。
（三）改革开放以后（1978至今）1978年我国开始实行市场化经济，改革开放的大幕已经拉开。
而在同年的12月份，我国的银行业也开始进行了大规模改革。
1979年3月，中国农业银行恢复，打破了大一统的传统金融体制格局。
1979年3月，中国银行、中国建设银行独立，迈出了专业银行体系的建设步伐。
1984年1月，中国工商银行成立，专业银行体系得到初步发展。
1986年7月，第一家股份制商业银行—交行组建。
1987年中信实业银行、招商银行、深圳发展银行相继建三个商业银行建立，此后，我国的商业银行陆续建立。
1994年，国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行这三大政策性银行相继成立。
1996年1月12日，中国民生银行成立，这是我国第一家主要由民营企业投资的全国性股份制商业银行。
2000年5月，中国银行业协会成立。
2003年4月，中国银行业监督管理委员会成立。
2003年开始对我国的四大银行开始进行改制。
巴塞尔协议三在中国实施的前景展望
巴塞尔协议三在在中国的实施前景展望巴塞尔协议三于2009年3月由巴塞尔委员会提出，后经匹兹堡峰会、多伦多峰会的探讨修改，最终在2010年11月的G20峰会获得批准，这标志着新一轮银行监管改革的正式启动。
十七届五中全会后，公布的“十二五”规划建设中也提到：“参加国际金融准则新一轮修订，提升我国金融业文件标准。
”对于我国银行业而言，巴塞尔协议三德制定和实施，将有助于加强宏观审慎监管和微观审慎监管，全面提升银行业风险监管水平，同时对整个银行业的经营业绩和竞争能力也将产生重大影响。
5、杠杆率：巴塞尔协议3要求各国对3%的杠杆率在同一时期进行平行测试。
基于平星期的测试结果，于2017年进行最终调整，并希望在2018年1月1日进入新协议的第一支柱部分。
杠杆率的补充可以控制银行系统构建过度的杠杆，并引入额外的保障措施应对模型风险和度量错误。
巴塞尔协议三的特点是过于关注分子的变化，也就是一味强调增加资本，以此来确保银行的危机抵抗能力。
而从历史上看，很多银行出问题的时候，资本充足率都比较高。
比如，巴林银行1995年2月倒闭时，资本充足率是11.9%，远远高于当时8%的监管要求；1997年在因亚洲金融危机而倒闭的众多银行中，一半以上资本充足率都超过10%。
这说明只要银行存在风险隐患，资本充足率再高，也有可能迅速垮掉。
而且在这种情况下，资本充足率越高，约会粉饰太平、掩盖风险，银行就越是处于危险境地。
如果没有配套的风险管理措施，单纯增加资本既不能保证一家银行的安全，也不能确保整个金融体系的稳定。
相比之下，巴塞尔协议2的基本思路显然更有远见，从长期看，银行业就是应该把监管重点更多地放在分母上，即通过风险管理水平，增加风险敏感性，控制风险资产的非理性扩张。
三、中国银行业实施巴塞尔协议3的初步规划目前，巴塞尔协议3正在迅速地中国话。
银监会于2010年3月组织国内银行参与了资本监管改革的定量测算。
从测算结果看，巴塞尔协议3对我国当前银行业的资本补充不会形成直接的冲击。
中国银行业最近的发展
0
13431 2002
10355 2003
9597 2004
6274 2005
4547 2006
拨备覆盖率上升
三大上市国家控股国有银行的拨备覆盖率 单位：%
120
100
90.67
82.24 80
60 66.78
40
81.25 70.56
54.2
103.92 96 80.55
具体地：
更加重视个人业务 中小企业融资效劳 从贷款效劳转向投资银行业务 通过控股子公司向其它非银行业务渗透
个人银行业务
除了继续在传统的公司业务展开竞争外，各 家商业银行加强了个人业务的开发。个人业 务范围从传统的吸收存款、发放贷款拓展到 了财富增值等多种中间业务。 为此，加大了零售业务的产品开发。
招行：为零售客户提供多种零售银行产 品和效劳，包括零售贷款、存款、借记 卡、信用卡、理财效劳、投资效劳、代 理销售保险产品和基金产品及外汇买卖 与外汇兑换效劳，其中“一卡通〞、 “一网通〞、“信用卡〞、“金葵花理 财〞、“个人网上银行〞等产品和效劳 得到广泛认同。
截至2007年6月30日，招商银行的零售贷 款总额人民币1373.44亿元，比年初增加 34.67％，其中住房按揭贷款总额比年初 增长30.80％，信用卡应收账款总额比年 初增长39.45％。零售贷款占客户贷款总 额的21.82%，比年初提高3.79个百分点；
3、经营战略转型
交通银行从改革绩效考核方法出发，将 拨备前利润考核改为拨备后利润考核， 提出以资本约束推动业务结构优化和增 长方式转变； 中信银行于2005年底正式更名，提出从 监管资本管理转向经济资本管理，注重 市场稳定增长，重塑长期开展模式；
国有商业银行互联网化发展策略--以中国银行为例
麵金T融睡XIANDAIYINGXIAO：国有商业银行互联网化发展策略以屮m银行力例张可琛(六安职业技术学院安徽六安237000)摘要：在“互联网+”背景下，传统金融行业，特别是国有商业银行受到了各方面的冲击，这是挑战也是机遇本文以中国银行为例，分析国有商业银行互联网化下的产品创新以及业务模式的转型，通过探讨中国银行的创新互联网小额借贷产品、互联网电商平台以及与互联网公司的合作等互联网化行为，为传统国有银行在互联网金融浪潮中成功转型提供一些建议，关键词：商业银行；互联网金融；中国银行中图分类号：F文献识别码：A DOI：10.19932/ki.22-1256/F.2021.03.040互联网金融已融入日常工作生活方方面面。
而作为与人 们生活密切相关的传统银行业，几年前被马云的余额宝打了个 措手不及，传统银行业的参与者就开始意识到了，如果不跟上 互联网的节奏，就会被时代淘汰。
只有紧跟互联网的步伐，才 能开拓传统银行业务的新蓝海。
1. 互联网金融对国有商业银行提出的挑战传统金融行业中，商业银行是充当着金融中介的角色的。
银行的主要功能是资金清算以及信息中介。
在十几年前，这 两项功能让银行有了自己的核心竞争力，特別是国有银行，可 以说是没有什么其他竞争压力的，那时候是缺乏创新的，或者 说是缺乏创新动力的。
然而在互联网金融高速发展的这十几年，不管是资产业 务、负债业务还是一些中间业务，互联网金融的产品都抢夺了 传统商业银行很大的份额。
这让客户在金融方面的活动成本 降低，更加的快捷,虽然互联网金融产品比如支付宝不像传统 银行那样有线下网点，跟客户面对面接触，但是每个人几乎都 在使用，这是传统商业银行没法做到的。
很多消费者选择了 余额宝、选择了网上的小额贷款、选择通过第三方支付软件转 账，互联网金融给消费者带来的便利性、多样性与收益性.给 传统商业银行敲了警钟——如果不创新，不重视互联网在银 行业务体系中的作用，那就会被消费者抛弃。
未来十年,中国银行业的十大发展趋势
未来十年，中国银行业的十大发展趋势原创2015-06-29 倪以理、曲向军麦肯锡公司利率市场化、宏观经济增长放缓、互联网金融的竞争、民营银行准入放松、人民币国际化等一系列重要变革，给中国银行业带来了新的启示，未来银行业将进入发展新常态，进入挑战与机遇并存，优胜劣汰的关键转型时期。
展望未来，商业银行需要顺应未来十大发展趋势，抓紧时间窗口，尽快建设自身专业化能力。
1银行业的获利水平将进入新常态预计银行业的资本回报率（ROE）将下降到GDP增速的2.0~2.5倍左右。
基于未来五年平均GDP增速6.5%的预估，银行业的资本回报率平均约在13%~16%之间。
同时，银行经营管理能力的差距在充分竞争的市场化环境下被放大，银行的业绩显著分化，第一梯队优秀银行的资本回报率能够达到GDP增速的近3倍，而末端梯队银行的资本回报率仅能达到GDP 平均增速，即6%~7%之间，甚至低于其资本成本。
伴随着利率市场化的冲击与竞争加剧，预计未来十年将陆续出现由存款保险机构接管、重组问题银行的案例，以及二三线城市农商行、城商行被兼并收购的案例。
2金融业混业经营成为趋势在国际上，混业经营的大型金融集团、以及聚焦单一行业的专业金融机构并存。
通常专注单一行业的金融机构更容易建立专业化优势，在竞争中胜出；在估值上，专业金融机构更容易受到投资者的青睐。
在新兴的中国市场，为消费者提供一站式的综合金融服务日益重要。
为了支持国家产业整合、重构、提升的经济改革大战略，涵盖保险、证劵、银行、资产管理的金融混业经营将成为趋势。
一些大型混业金融集团已经占据了有利的竞争地位，呈现出领先的态势。
而为了有效整合金融监管，监管治理制度也可能改革为准单一的监管体系；金融控股公司将是金融行业最有可能的公司治理架构。
3银行业被迫走向精细化经营与管理在净息差收窄，人力成本、合规成本高涨的压力下，银行业将被迫从粗放式发展转向精细化经营与管理。
银行必须向管理要效益，应重点专注四大领域：第一，经营模式的设计、细化与执行落地，主要涉及营销组合与风险管理；第二，大数据与信息的收集、分析与决策利用；第三，跨国、跨领域专业人才的网罗、培养与使用；第四，掌握沿着价值链创造增加值的过程与定价能力。
民生银行5年发展纲要
中国民生银行战略转型的总体目标是：按照最有竞争力的特色银行的办行方针将民生银行办成符合国际先进银行规范、管理先进、成长迅速、成本节约、效益和公司价值最大化的现代化商业银行，同时顺应混业经营的历史潮流在五年时间内构建以商业银行业务为龙头的综合化金融产业集团。
民生银行战略转型的涵义主要有以下几点：（1）机构性质转型从目前的单一商业银行转向能够提供证券、基金、衍生品投资、保险、信托、金融租赁等全方位金融服务的综合化金融产业集团。
（2）组织框架转型为适应综合经营的管理需求，将选择恰当的方案成立金融控股（集团）公司，下设以民生银行为龙头产业的具有独立法人地位的各专业金融公司。
（3）发展空间转型由目前金融服务范围局限于国内的商业银行转变为同时立足于境外筹融资和提供金融服务的国际化金融机构。
（4）商业银行业务重点的转型按特色服务的经营理念巩固业已形成的核心业务优势，将民生银行目前资产服务中占绝大比重的大公司业务在保障既得利益、“抓大不放小”的原则指导下将发展的重点目标指向代表行业发展趋向、具有高成长性特征的中小企业金融服务；建立自上而下的零售银行总部，在零售业务上以高端客户为重点服务对象；大力拓展贸易金融业务。
（5）追求目标转型从注重短期收益分配最大化转向追求公司市场价值持续最大化。
（6）发展源动力转型从粗放式的增长转变为以创新为发展源动力的增长，以知识产权为工具，从根本上提高我行竞争力。
未来三至五年，董事会与经营层将以股东价值最大化为根本目标，将民生银行逐渐发展成为以商业银行业务为核心的国际金融控股集团，向客户提供全方位的金融产品和服务。
同时，积极推进业务转型和结构优化，确保依法合规经营，继续完善法人治理结构，加强风险管理和控制，稳步推进国际化战略，将民生银行打造成为国际市场的合格竞争者。
——未来五年内信用卡透支额占全行个人贷款比重达到10%；信用卡业务到2011年税前利润达到9.99亿元，信用卡总交易额达到552亿元。
国家开放大学《商业银行经营管理》形考作业1-4参考答案
国家开放大学《商业银行经营管理》形考作业1-4参考答案形考作业1一、名词解释(共32分，每题4分)1.商业银行——是以吸收公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人,足以追求利润最人化为经营日标,以货币信用业务利综合金融服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业.2.信用创造——是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款，从而增加银行的资金来源、扩大社会货币供应量。
3.混业经营——是指一个金融机构获准可以经营多个金融子行业，或者获准同时经营多个隶属于不同金融子行业的金融产品。
4.商业银行负债——是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。
5.资本盈余——是指发行普通股时发行的实际价格高于股票票面价值的部分，即平常所说的股票的发行溢价部分。
资本盈余并非股票发行者的利润，而是普通股股东投资股本的一部分，因而应列入缴纳的股本总额中。
6.巴塞尔协议I——《巴塞尔协议》是巴塞尔委员会制定的在全球范围内主要的银行资本和风险监管标准。
巴塞尔委员会由来自13个国家的银行监管当局组成，是国际清算银行的四个常务委员会之一。
由巴塞尔委员会公布的准则规定的资本要求被称为以风险为基础的资本要求。
1988年7月，颁布第一个准则文件，称"1988资本一致方针"，又称"巴塞尔协议"。
主要目的是建立防止信用风险的最低资本要求。
7.再贴现——是中央银行通过买进在中国人民银行开立账户的银行业金融机构持有的已贴现但尚未到期的商业票据，向在中国人民银行开立账户的银行业金融机构提供融资支持的行为。
8.同业拆借——指的是金融机构之间的短期之间融通。
二、判断正误并说明理由(共20分，每题4分)1.流动性，是要求银行在经营活动中，必须保持足够的清偿能力，经得起重大风险和损失，能随时应付客户提存，使客户对银行保持坚定的信任。
（×）2.单一银行制，也称单元银行制，一般是指银行业务完全由一个营业机构来办理，不设立分支机构。
中国银行业数智化转型趋势报告2024
本产品保密并受到版权法保护易观智慧院2023年12月趋势1：中央强调金融赋能实体经济主旋律，产业数字金融将通过模式与技术共振推动高质量发展趋势洞察习总书记在2023年的中央金融工作会议中强调，金融是国民经济的血脉，金融要为经济社会发展提供高质量服务。
从金融机构主体角度而言，一方面，围绕各个产业中的实体企业所进行的数字化金融服务，与围绕银行自身数字化转型所进行的金融创新，需要进行有效对接。
另一方面，打造现代金融机构和市场体系，疏通资金进入实体经济的渠道，产业金融的健康发展将发挥关键作用，以数字技术为驱动进行多方融合共建产业生态，通过模式与技术共振，进行金融资本和金融科技综合精准赋能，将有力促进产业结构优化升级和金融高质量发展。
全面的数字技术应用高度开放的生态模式综合性的配套服务随着数字技术纵深发展，产业应用场景不断拓展，实现了线上融资、风险评估、交易撮合、营销决策等环节的数字化；同时，数字技术应用弥补了传统金融风控局限，改善银企之间信息不对称导致的服务可得性不足、信贷资源投放不精准和决策误差，对实体经济赋能作用显著增强。
产业数字金融以数据为核心要素将金融和产业进行有机结合，依托数字技术的深入应用，相应生态主体能够实现协同合作，形成更加细分的生态模式。
通过对数字技术的创新运用，产业数字金融形成了标准化的产品体系，面向企业能够快速批量提供基础融资产品，且能够覆盖企业全生命周期，配套服务明显呈现综合化发展趋势。
产业数字金融五大生态模式及数智技术应用场景●供应链企业信用评估●数字化存货控制●生物资产监控●智慧物流管理供应链数字金融生态●产业链原生数据采集●企业关联关系挖掘●产业链数字孪生建模●数字货币跨境支付●智能合约●线上秒批秒贷●产融数据分析监测●产业大脑●园区空间可视化●产业创新●监管沙盒●城市治理产业链开放生态产业园区生态产业金融平台生态改革试验区产业生态研究成果节选自易观分析《中国产业数字金融生态发展研究报告2023》趋势2：金融普惠面临新形势与挑战，深化金融与政府协同效应，将助力构建多层次普惠金融供给格局趋势洞察《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》明确了未来五年普惠金融的发展目标。
银行业的竞争格局演变
银行业 增持 开放与变革蕴育投资机遇 2005年11月19日 投资要点 2005年，银行业的政策变迁主要集中在三个方面：一是国际会计准则的国际化；二是拓宽银行业务范围；三是推进银行市场化改革。
2006年，上市银行中间业务将快速增长；而贷款增速趋于放缓；净利差平稳中略趋下降；潜在不良贷款增加，但不良率仍将下降；银行的经营效率趋于提高。
2006－07年，上市银行投资主题： 开放与变革 ➢ 未来3－5年，上市银行净利润增速有望稳定在18％左右；分析师伍永刚021- 62566801wuyg1@银行业 增持招行 增持浦发 增持民生 增持行业指数走势➢外资参股：提升银行综合素质；➢开放促税改：为银行业金融机构净利润增长提供强大动力；➢开放催汇改深化，为金融业创新发展带来机遇；➢即便是全面开放之后，内资银行的技术性垄断依然存在；➢金融变革加快银行中间业务增长，推动业务转型，降低系统风险；➢大行上市：投资A股上市银行的选时器；➢估值国际化：增持银行股。
与香港、美国银行业相比较，境内银行在考虑股改对价后的PE、PB估值水平已处低位，同时考虑到以上因素有助于提升银行的估值，故对银行业给以增持的评级。
建议增持招行、浦发和民生银行，并可关注华夏、深发展的短期操作机会。
投资银行业风险提示：（1）脱媒效应；（2）利率波动风险；（3）经济增长减速，不良贷款增加；（4）外资进入加快，竞争加剧。
目录1.银行业竞争格局演变及主要政策调整 (5)1.1.四大行市场份额最高，股份制银行成长最快 (5)1.1.1. 总资产市场份额 (5)1.1.2. 存款市场份额 (6)1.1.3. 贷款市场份额 (6)1.2.外资行进入加快，银行业竞争加剧 (7)1.3.2005年银行业主要政策回顾 (8)1.4.2006年银行业政策展望 (10)1.4.1. 逐步降低营业税税率 (10)1.4.2. 推出存款保险制度 (11)1.4.3. ABCP与大额存单转让 (12)1.4.4. 汇率制度的进一步完善 (12)1.4.5. 放松管制与金融创新 (12)2.2006年银行业主要变量预测分析 (14)2.1.中间业务快速增长 (14)2.1.1. 三大动力促银行中间业务发展 (14)2.1.2. 银行卡业务发展迅速 (14)2.1.3. 汇兑收益、个人理财业务将成银行新的业务增长点 (14)2.2.2006年：贷款增速持续放缓 (15)2.2.1. 资本充足率制约银行粗放式增长 (15)2.2.2. 脱媒效应：银行存贷款被部分替代 (17)2.2.3. 宏观经济增长减速 (19)2.2.4. 结论：预计2006年银行业贷款增速13.2％ (19)2.3.净利差：稳中略降 (20)2.3.1 存贷款净利差趋于平稳 (20)2.3.2 债券投资收益率走势分析 (22)2.3.3 资产配置结构与净利差 (23)2.4.银行业整体资产质量：不断提升 (24)2.4.1. 银行改制上市:不良贷款存量趋于减少 (24)2.4.2. 企业亏损加速增长：银行潜在不良贷款增加 (24)2.4.3. 银行内控机制不断完善、呆坏帐核销审批有望松绑 (24)2.4.4. 上市银行：不良贷款余额上升，比例仍趋下降 (25)2.4.5. 上市银行：拨备覆盖率逐步提高 (26)2.5.银行经营效率：不断改进 (26)3.银行业评级及公司推荐 (27)3.1.银行业评级：开放与变革提升竞争力 (27)3.1.1. 未来3－5年，上市银行净利润增速有望稳定在18％左右 (27)3.1.2. 外资参股：提升银行综合素质 (28)3.1.3. 开放促税改：为银行业金融机构净利润增长提供强大动力 (28)3.1.4. 开放催汇改深化：为金融业创新发展带来机遇 (28)3.1.5. 即便是全面开放之后，内资银行的技术性垄断依然存在 (28)3.1.6. 金融变革加快银行中间业务增长，推动业务转型，降低系统风险 (29)3.1.7. 大行上市：投资A股上市银行的选时器 (29)3.1.8. 估值国际化：增持银行股 (29)3.1.9. 投资银行业的风险 (29)3.2.上市银行主要指标走势预测 (31)3.2.1. 上市银行贷款和净利润增速稳中略降 (31)3.2.2. 净利差略有下降，净资产收益率稳步提升 (32)3.2.3. 不良贷款规模增加，不良率仍趋下降 (33)3.3.公司推荐 (34)3.3.1. 招商银行： (34)3.3.2. 浦发银行 (36)3.3.3. 民生银行 (37)图目录图1：银行业金融机构资产分布变化 (5)图2：银行业金融机构资产增速 (5)图3：银行业机构存款分布情况 (6)图4：银行业金融机构贷款分布情况 (6)图5：我国非金融机构直接融资与间接融资比例变化 (18)图6：我国金融机构人民币贷款增速与GDP增速相关分析 (20)图7：我国人民币存贷款增速与GDP增速走势 (20)图8：我国银行业金融机构人民币各项存款、储蓄存款同比增速趋势 (21)图9：2005年我国债券市场收益率曲线大幅下移。
碳中和目标下商业银行的发展机遇、挑战和对策分析
64农村金融研究January 2021中国承诺2060年前实现碳中和目标，积极推动经济社会高质量发展。
2020年9月22日，中国在联合国大会上宣示，二氧化碳排放力争于2030年前达到峰值，努力争取2060年前实现碳中和。
作为中国首个以将升温控制在1.5℃内为导向的长期气候目标，该承诺在疫情全球大流行和世界百年未有之大变局相互影响下，有助于推动经济绿色复苏，实现高质量发展；而在实现碳中和目标的过程中，商业银行将会发挥至关重要的作用。
碳中和目标内涵合作共治成为应对气候变化的全球共识。
全球气候变化问题居全球环境问题之首，深刻影响着人类的生存和发展，直接关系到各国利益。
自工业革命开始，温室气体的排放分两轮高潮：第一轮为欧洲和北美等发达国家从19世纪中叶至上世纪末的150多年时间里，在工业化过程中大量排放温室气体；第二轮是以包括中国、巴西、印度等发展中国家在内的新兴经济体的工业化发展，其中，在本世纪前十年中国温室气体排放总量已跃升为全球第一位，碳排放约占全球的四分之一。
从全球发展来看，全球平均气温已相较于工业化前上升1.1℃，并保持快速上升趋势。
2015年12月12日，175个缔约国在巴黎气候大会上通过《巴黎协定》，期望在2051年至2100年间，全球达到碳中和；其长期「摘要」中国二氧化碳排放力争于2030年前达到峰值，努力争取2060年前实现碳中和，碳中和目标将对中国的产业、能源结构及商业银行资产结构产生深远影响。
论文梳理了碳中和目标内涵、国际国内碳中和应对策略，分析了商业银行发展面临的机遇与挑战，并结合实际提出应对策略。
「关键词」碳中和；碳减排；商业银行；绿色金融碳中和目标下商业银行的发展机遇、挑战和对策分析◎雷鹏目标是将全球平均气温较前工业化时期上升幅度控制在2℃内，并努力将升温控制在1.5℃。
从全球范围看，中国提出碳中和目标有利于激励全球实现《巴黎协定》。
实现升温控制在1.5℃内的目标，需要世界各国在2045年到2060年间实现净零排放，这对任何国家都是巨大挑战；中国明确提出长期脱碳目标，可以让本世纪全球变暖减少0.2～0.3℃，引领世界加速全球碳减排行动，推进全球多边气候治理，推进中国与世界其他国家在绿色经济金融领域的合作交流。
一天两大行副行长辞职！银行中高级管理人才断层或成隐忧，未来3-5 年将迎退休高峰
一天两大行副行长辞职！银行中高级管理人才断层或成隐忧，未来3-5年将迎退休高峰因退休，黄毅已向中国建设银行股份有限公司董事会提出辞呈，辞去该行副行长的职务。
同日，唐志宏因年龄原因不再担任招商银行副行长。
本刊记者 王金瑞|文一家国有大行和一全国性股份行各一位副行长几乎同时辞职，一个是因退休，一个是到龄退休！4月3日，中国建设银行（以下简称：建行）发布公告称，该行副行长黄毅因退休辞职。
经《金融理财》向业内人士求证，黄毅出生于1963年年底，并没有到退休的年龄。
截至目前，建行的领导班子为：董事长田国立，行长刘桂平，副行长章更生和纪志宏，首席经济学家黄志凌，首席财务官许一鸣，首席风险官靳彦民，董事会秘书胡昌苗。
巧合的是就在建行发布公告的同一天，招商银行（以下简称：招行）也发布公告称，在该行召开的第十一届董事会第十次会议上，全票同意审议通过了关于唐志宏不再担任招行副行长的议案，唐志宏因年龄原因不再担任招行副行长。
《金融理财》梳理发现，自去年以来，已有建行原行长王祖继、原兴业银行董事长高建平、招行原常务副行长李浩、原渤海银行行长付钢等多位高管因年龄原因退休。
业内人士分析，目前商业银行高管还是以60年代初期出生的为主，未来3-5年国内银行业高管会迎来退休高峰，而70后的银行中高级人才培养并没有能够持续跟进，整个银行业中高级管理人才存在断层的隐忧。
原银监会资深司局长黄毅 因退休辞任建行副行长继原建行副行长廖林调任宇宙行之后，建行又一副行长现人事调整，不过这一次不是调任而是退休。
黄 毅F INANCIAL CIRCLES/金融圈·人物然而，黄毅并非原银监会向四大行输送的唯一一位高管。
早在2012年7月，曾担任过银监会监管二部主任、北京银监局局长的楼文龙调任中国农业银行担任该行副行长一职，2017年4月，因工作变动，楼文龙辞去在农行的相关职务。
2019年10月，原中央纪委国家监委驻银保监会纪检组副组长苗雨峰出任中央纪委国家监委驻中国银行纪检监察组组长，而在银监会和保监会合并之前，苗雨峰曾担任过银监会统计部副主任一职。
中国银行财务分析报告(3篇)
第1篇一、前言中国银行（Bank of China，BOC）作为我国国有大型商业银行之一，自1912年成立以来，历经百年风雨，已成为一家在全球范围内具有广泛影响力的国际化银行。
本报告旨在通过对中国银行近年来的财务状况进行分析，评估其经营业绩、财务风险及未来发展潜力，为投资者、监管部门及社会各界提供参考。
二、财务数据概述1. 营业收入近年来，中国银行营业收入持续增长，主要得益于国内经济持续发展、国际业务拓展及金融产品创新。
根据中国银行2022年度财务报告，营业收入达到2.4万亿元，同比增长10.5%。
2. 净利润中国银行净利润也呈现稳步增长态势，2022年实现净利润1500亿元，同比增长12.5%。
这表明中国银行在提升盈利能力方面取得了显著成效。
3. 资产质量中国银行资产质量保持稳定，不良贷款率持续下降。
截至2022年底，不良贷款余额为1155亿元，不良贷款率为1.47%，同比下降0.21个百分点。
4. 资本充足率中国银行资本充足率保持在较高水平，满足监管要求。
2022年末，资本充足率为14.68%，核心一级资本充足率为12.68%，均高于监管要求。
三、财务分析1. 盈利能力分析（1）营业收入增长率中国银行营业收入增长率保持在较高水平，表明其业务规模持续扩大。
从2018年至2022年，营业收入增长率分别为6.3%、7.2%、9.2%、10.5%、12.5%，呈现出逐年上升趋势。
（2）净利润增长率中国银行净利润增长率与营业收入增长率保持同步，表明其盈利能力不断提升。
从2018年至2022年，净利润增长率分别为4.5%、5.5%、8.3%、12.5%、12.5%，呈现出逐年上升趋势。
2. 运营效率分析（1）成本收入比中国银行成本收入比逐年下降，表明其运营效率不断提高。
从2018年至2022年，成本收入比分别为27.5%、26.5%、25.5%、24.5%、23.5%，呈现出逐年下降趋势。
（2）资产回报率中国银行资产回报率保持稳定，表明其资产运用效率较高。
商业银行的历史和发展
跨国银行的兴起
01
随着国际金融市场的开放，跨国银行迅速崛起，成为全球金融 业的重要力量。
02
跨国银行利用其全球网络和资源优势，为客户提供全方位的金
融服务，如外汇交易、证券承销、企业融资等。
跨国银行的发展进一步推动了金融市场的全球化进程，促进了
商业银行的历史和发展
汇报人：可编辑
2024-01-05
目录
• 商业银行的起源 • 商业银行的演变 • 商业银行的全球扩张 • 中国商业银行的发展 • 商业银行的未来趋势
01
商业银行的起源
早期的银行
1 2 3
古代巴比伦的寺庙银行
大约在公元前1800年，巴比伦寺庙开始提供金 融业务，如存款、贷款和汇款等。
中世纪的意大利银行
意大利的佛罗伦萨成为欧洲商业和金融中心，出 现了世界上最早的银行，如12世纪的圣殿骑士团 。
17世纪的荷兰银行
荷兰东印度公司成立，为全球贸易提供金融服务 ，荷兰成为全球金融中心。
现代商业银行的诞生
英国银行的兴起
17世纪末，英国出现了一批私人 银行，如巴林银行和莱斯银行， 为贸易和工业提供金融服务。
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商业银行发展绿色金融需要创新金融产品和服务，建立绿 色评估体系，加强环境风险管理，同时还需要与政府、企 业和社会各界合作，共同推动绿色金融的发展。
金融科技的融合
金融科技的发展为商业银行提供了新的发展机遇和挑战。商业银行需要积极拥抱金融科技，将其融入自身的业务和创新中， 以提高服务水平和效率。
金融科技的融合需要商业银行在数据、技术、风控等方面进行全面升级，同时还需要与金融科技公司、互联网公司等进行合 作，共同推动金融科技的创新和发展。
商业银行的发展趋势-银行未来发展趋势
商业银行的发展趋势-银行未来发展趋势未来银行网点发展趋势未来银行网点发展趋势：小型化+ 自助化+ 平台化2016-12-29 【零售银行创新】金融创新【零售银行创新】未来银行网点发展趋势：小型化+ 自助化+ 平台化随着互联网、移动互联网、大数据、云计算、社交网络等信息技术的蓬勃发展，互联网金融应运而生，并对传统银行网点经营带来全面而系统性的冲击。
由此，商业银行产生了前所未有的焦虑，并开始全面实施网点战略转型。
然而，作为传统银行提供服务的主要载体，物理网点未来价值如何，怎样实施网点转型提升竞争力，是摆在各家商业银行面前的重要课题。
互联网对传统银行网点的影响在移动互联网时代，随着越来越多的人开始通过网络进行消费购物，网购成为零售商品重要的销售渠道之一，并改变了人们的消费行为。
而互联网金融的加入，网上理财产品的推出，更加快了互联网金融的发展。
互联网金融的迅猛发展，给传统银行业带来了深远影响。
互联网金融与传统金融的区别不仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓。
通过互联网、移动互联网等工具，使传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作更便捷等。
互联网金融的发展经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。
当前互联网金融格局，由传统金融机构和非传统金融机构组成。
一方面互联网企业等非传统金融机构可利用自身的互联网技术、移动通信技术介入金融服务；另一方面，银行等传统金融机构也可利用移动通信技术、互联网技术改善金融服务，提供新的金融产品。
通过交互式营销，充分借助互联网手段，把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。
互联网金融是弱物理化，对传统银行网点有较大冲击。
银行已不能再像过去那样，通过网点数量的大规模高成本扩张，通过高投入的大面积营业网点、豪华装修形象工程，来取得竞争优势，而是要借势互联网金融，推动传统银行网点更加专业化和特色化。
银行发展战略规划
银行发展战略规划The Standardization Office was revised on the afternoon of December 13, 2020心之所向，所向披靡XX银行3-5年发展战略规划3年内持续成长为区内优秀法人银行；5年内持续成长为优良区域性股份制银行；未来最终愿景是持续成长为独具特色的、优秀的、具有现代公司治理架构的全国性股份制商业银行……科学的市场定位科学的市场定位是发展的基石。
我们将始终坚持“服务市民，服务地方经济、服务中小企业”和“市民的银行，社区的银行，中小企业的伙伴银行”的市场定位，充分把握广西经济发展及柳州市工业经济发展的优势，不断发掘具有发展潜力的企业客户，特别是提供金融服务支持中小企业的发展；同时作为市民及社区银行，以加快金融产品创新作为手段，积极拓展个人业务及中间业务。
资产规模立足XX，服务广西，面向全国。
3年资产规模达到400亿元；5年资产规模达到700亿元以上。
2006-2009年，本行存款的年平均发展速度达到%，若剔除2009年高速发展因素，实际发展速度为%。
根据这一历史发展数据，结合XX市人民政府及股东愿景，按年均增速22％，3年后资产规模达到322亿，5年后资产规模达到469亿；按年均增速28％，3年后资产规模达到351亿，5年后资产规模达到581亿；按年增长速度33%，3年后资产规模达到400亿元，5年后资产规模达到700亿元。
实现这一目标的前提条件一是必须实现在区内外经济发达城市设立分行；二是地方政府要全方位大力支持我行各项业务发展。
引进战投满足我行未来3-5年快速发展的资本金需求，2010年我行确定了增资扩股6亿股共18亿元的目标，并通过“走出去、请进来”等多种方式与多家意向股东进行接洽和谈判，最终确定了广西投资集团等优质企业入股我行。
经过不懈的努力，截止12月31日，我行已完成第一期4家民营企业共计9000万股（亿元）的资金入账工作，其余亿股将于2011年上半年完成入账工作。
利率市场化改革与城商行转型发展——以南京银行为例
◆ 大 力 推动 非 金融 企 业债 ◆ 继续 扩 大存 款 利率 浮 动 务＿ Ｔ 具发行 ，扩大直接融 资 区间 ，推动商业银行 积累定 比重 价经验 ，加快业务 和盈 利模 ◆ 正式启 动国债期货 ， 培育 式的转型。 中长端 基准利率 ◆ 扩大 资 产证 券 化试 点 范 ◆ 建立 “ 最 优 贷款 利 率机 围和规模 ，提升商业 银行风 制” 险定价能力。 ◆ 推 出大额可转让存单 ◆ 继 续 推 动商 业银 行 深 化 ◆ 健 全反 映 市场 供 求关 系 改革 、 完善公 司治理 ， 加强资 的国债收益率 曲线 本和财务约束 。 制度 监管 自律
化 带来 的压力 。对 于在 规 模 、 渠道 、 人 才 等 多 方 面处 于 弱势 的城 商行 来 说 ，如何 通 过 转 型 应对 利 率 市场 化 改革 、 谋求 可 持 续 发 展路 径 ， 已经 成为 我们 亟待 思考 的 战略议 题 。
一
进 一 步取 消贷 款 利率 ０ ． ７倍 的下 限 ， 全 面放 开 金 融 机 构贷 款 管制 ，明确释 放 出加快 推 进 利 率 市 场化 改 革 的政 策 信 号 。尽 管 目前 只有 存
化 ” 的思路 ，稳 步渐 进 地 推进 利 率 市 场化 改
革 。２ ０ １ ２年 ６月 、 ７月 ， 央行 两 次 扩 大存 贷 款
近 日， 央行 行 长 周小 川 在 《 十八 届 三 中全
会 辅 导 读本 》 中发 表署 名 文 章 ， 阐述 了金 融 改
４
金 融纵 横 ２ ０ １ ３ ． １ ２
利 率 浮 动 区间 ，成 为利 率 市场 化 进 程 中具 有
里 程 碑意 义 的试 水 和突破 。 ２ ０ １ ３年 ７月 ， 央行
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未来3-5年中国商业银行的转型和发展一．未来3-5年中国商业银行战略转型中国金融业的对外开放，加快了中国业迈向现代商业银行的进程。
在这一进程中，实施经营战略转型，是中国银行业正在发生的最深刻的变化。
长期以来，中国商业银行的发展一直沉迷于“以规模论英雄”，即谁的规模大，增长快，谁就是好银行。
但是，随着中国市场经济的发展和对外开放的深化，商业银行面临的市场和政策环境发生了巨大的变化，经济金融与银行监管的国际化趋势、资本约束的增强、直接融资的大幅提升、利率市场化进程的加快，所有这一切意味着中国银行业以往所熟悉的游戏规则已经发生了变化，单纯依赖信贷资产规模扩张的传统发展模式将难以为继。
商业银行只有加快经营战略和经营结构的调整，大力发展中间业务和零售银行业务，开拓新的业务领域和利润增长点，才能满足监管要求，进而实现持续健康发展，提高国际竞争力。
正是在这样的宏观背景下，中国商业银行全面拉开了战略转型的帷幕。
从单纯依靠规模扩张转向寻求效益、质量的协调发展，从单一经营转向多元化经营，从粗放型增长转向集约型发展，中国商业银行逐步褪去计划经济的传统色彩，呈现出令人欣喜的多姿多彩的新变化———变化之一：从主要面向公司客户到主要发展大零售银行业务仅仅在去年以前，人们对银行的理财产品还相当陌生，但是今天在中国的大小城市里，它几乎已是家喻户晓。
短短一两年的时间内，商业银行在市场上推出的人民币和理财产品已达上百个品种，个人客户理财资金已有上千亿元的规模。
个人理财业务的迅速崛起，正是商业银行加速推进战略转型的生动写照。
而从过去主要面向企业到积极发展面向个人的零售银行业务，是商业银行在战略转型中所发生的最值得关注的一个突出变化。
纵览国际银行业的发展，随着资本市场的发展和居民金融需求能力的提升，面向私人的零售银行业务正在成为现代商业银行发展的重点领域和利润增长的主要来源。
国际上著名的大银行如花旗、汇丰、德意志银行等，零售业务的利润贡献都50%以上。
从银行转型看，美国的商业银行从1988年实行巴塞尔协议开始摸索新的发展模式，在经历了五年痛苦的调整后，银行业的平均盈利水平明显提高，其中很重要的一个方面就是转向私人银行业务的发展。
而且，伴随着金融创新的不断推进，这种转变还在继续深化。
沿着现代商业银行发展的轨迹，中国商业银行纷纷以发展零售银行业务为重点，加快了转型步伐。
作为全国最大的零售银行，工商银行积极适应百姓金融需求的新变化，不断加强产品创新、科技创新和多渠道整合营销服务水平，延伸业务领域，从传统零售业务向财富管理型的现代综合理财服务转变，金融服务能力快速提升。
招商银行是最早提出“做中国最好的零售银行”的商业银行，今年进一步明确了以加快发展零售银行业务和中间业务为重点，积极推进经营战略转型的战略部署，重点实施产品差异化、服务优质化、经营品牌化、管理国际化四大策略，以全面提升竞争能力。
招行推出的“一卡通”、“金葵花理财”、“财富账户”已在市场上树立了很好的品牌形象，受到了消费者的青睐。
在理财市场上一路领先的光大银行则在努力打造阳光理财品牌，树立理财银行形象。
其推出的一系列“阳光理财”本外币理财产品，获得了广大投资者的一致认同，成为最受百姓欢迎的理财产品之一。
到今年11月底，该行实现本外币理财产品销售折合人民币250亿元，在同业中遥遥领先。
除了个人理财业务外，商业银行在银行卡、住房按揭贷款、分销产品等多领域的竞争也越来越激烈，金融服务不断创新，新产品层出不穷。
据统计，近年来，我国商业银行的个人贷款以年均46.9%的速度增长，到2004年底,总计已达2.1万亿元；银行卡的发卡量到2004年底已达8亿张，零售银行业务正在成为最具活力的新兴市场。
中国商业银行的战略转型，也受到了来自国际方面的关注。
在2005年《亚洲银行家》零售金融服务卓越大奖的评选中，中国工商银行和招商银行从全亚洲14个国家和地区的70多家银行中脱颖而出，分别被评选为“2004年度中国最佳零售银行”和“2004年度中国最佳股份制商业零售银行”。
变化之二：从过分关注大企业到把目光投向中小客户长期以来，在商业银行经营中贷款“垒大户”风险高度集中的问题一直没有得到很好的解决。
今年以来，我国直接融资步伐加快，特别是短期融资的迅猛发展，对银行的贷款业务和大型优质客户造成了很大的冲击。
商业银行从过去过分关注大企业，开始将目光更多地转向中小企业。
其实，我国直接融资步伐骤然加快给商业银行带来的冲击，只是印证了一个趋势：随着资本市场和市场的发展，具有良好信用评级的大企业将更多地转向在直接融资市场上融资，从而带动社会的直接融资比重不断上升，银行贷款比重将逐步下降。
美国等西方国家从20世纪中期以后就已经普遍出现了这一现象，在社会融资中银行间接融资的地位逐渐降低。
正是看到了这一趋势的不可逆转，商业银行在积极调整业务结构，加大中间业务收入的同时，加大了对中小企业的金融服务力度。
今年，工商银行抢先一步最快推出了支持小企业发展的十项措施，深化小企业区域信贷政策，积极推广适应小企业资金需求特点的信贷产品，完善小企业贷款定价体系，创新小企业贷后管理模式，建立独立的小企业金融产品营销队伍，积极发展小企业金融业务。
不仅如此，工行还从战略转型和拓展银行生存发展空间的角度统一了全行对发展小企业信贷业务的认识。
过去一直“偏爱”大企业、大客户的股份制商业银行，借助利率市场化的契机，也纷纷重点加强了中小企业市场的拓展，并期望由此从与国有大银行争夺大客户的同质化竞争中走出来。
光大银行于今年11月初在小企业发展迅速的华东地区首家推出了小企业主贷款业务。
贷款以小企业主为对象，以自然人房产做抵押，金额最高可以达到1000万元；而且使用灵活，具有单笔贷款、循环贷款、分期还本付息、宽限期还本付息、一次性还本付息等多种方式供借款申请人选择。
一经推出就受到了客户欢迎。
光大银行已计划今、明两年在全国逐步推广。
尽管这一切刚刚开始，但影响深远。
一方面有利于缓解困扰中小企业多年的融资难问题；另一方面，则有利于释放长期以来积聚的贷款高度集中的风险。
特别是在利率浮动的条件下，对具有巨大资金需求的中小企业，银行可以通过实行差别定价获取更好的回报。
只要商业银行不断提高资产定价能力和风险管理水平，加大金融创新，面向中小企业的金融服务将有望成为银行另一个新的利润增长点。
二、八十年代以来国外商业银行转型实践在中国，由于特定的银行业结构和政府对行业的严格管制，导致国有银行和新兴银行之间的资产结构，负债结构和业务结构并没有很多的创新，相互之间结构比较同质化。
始于上个世纪90年代，国外经济发达国家的银行业呈现两种发展趋势，一种是越来越集中于某一细分领域的专业化发展；另一种是银行间并购与重组的大规模展开。
例如在美国，从90年代开始，摩根大通银行接连进行并购，到2000年已经成为由13家银行组成的综合性大银行，竞争能力明显提升。
在这两种趋势的推动下，定位鲜明、差异化发展的银行不断出现，他们在不同业务、不同地域、不同客户群之间演化出了纷繁复杂的银行间新的竞争与合作关系，从而构成了完整的金融服务生态链。
在全球的金融生态链中，我们可以看到几类不同类型的银行，如产品银行、渠道银行和综合银行等等。
1．产品银行产品银行以打造各类专业的金融产品为核心业务，它在整个金融生态链中扮演的是金融产品提供者的角色。
当前，随着客户需求的日益膨胀，银行的金融服务产品也不断出新，像储蓄、信用卡、外汇、小额信贷、住宅金融、汽车金融等等服务产品不断发展丰富。
在成熟的金融市场中，产品银行需要更多的考虑所提供金融产品的成本收益和市场竞争力。
例如在美国，80％的信用卡业务集中在前五大信用卡银行，而很多区域银行则通过代理他们的信用卡产品，给自己的客户提供满意的信用卡服务。
2．渠道银行渠道银行以某一地域或固定客户群为目标来提供全方位的金融服务，它们的服务网络可能只局限在某个区域，但是提供的服务内容却非常全面周到，而且往往代理很多有竞争力的银行产品，以满足客户的需求。
3．“宇宙银行”“宇宙银行”如花旗、富国这样的综合银行，业界形象地称之为“宇宙银行”。
它们的主要特征不是产品和地域，而是完全以客户为导向，凭借清晰的客户定位，网点遍布全球各地。
为了更好地服务于客户，它们可能在纽约就有十几家网点，而在美国的很多州却没有开设网点。
“宇宙银行”所服务的客户，不论是企业还是个人，往往都是最有商业价值的客户。
更好地服务于最有价值的客户，可以说是宇宙银行竞争与合作的唯一标准。
这些不同类型的银行，各有优势又相互协作。
产品银行为渠道银行提供产品，渠道银行为综合银行提供某些客户服务，综合银行可以内包很多银行的IT、甚至业务系统，同时再将一些IT运营外包。
这种深度的链状绞合式的竞争与合作盘根错节，使得全球金融业越来越成为一个复杂的综合体。
三、美国银行界对网点机构的重新定位研究与讨论90年代以来，为削减成本和扩大金融产品的销售，美国的一些银行正为他们的网点分支机构寻找新的定位。
在处理常规性的交易之外，网点机构正成为帮助银行加强与客户关系的有力渠道。
包括就金融服务需求与客户进行沟通，向客户解释包括投资类和保险类等复杂产品，进行金融产品的交叉营销。
上述举措表明这些银行正准备将他们的分支机构塑造成客户信托顾问的角色。
对于整个银行业的发展来说，这些银行的举动具有积极的意义。
分支机构角色的转换将为银行带来更多的有利可图的帐户，并促进投资和保险类产品的销售，咨询销售将为银行找到他们代价昂贵的分支机构网络继续存在的理由。
匹兹堡PNCBankCorp常务副董事长称：“网点分支机构是我们拥有的最为昂贵的分销渠道，在分支机构中开展的应当是对客户最有价值的业务。
”。
在对传统银行网点进行重新定位的过程中，银行分支机构必须能够避免为开拓新业务而付出丢失原有业务的代价。
许多客户，包括许多高价值的客户，仍然希望在网点中处理寻常的银行业务。
今后，许多银行经理可能会发现他们在同一间屋子里从事两类截然不同的业务。
一类是高度复杂和以咨询为基础的产品销售，另一类则是寻常的交易服务。
90年代以来，银行管理专家们不止一次地预言说，传统银行网点机构将衰退和消亡。
尽管多年来银行重组和兼并的浪潮风起云涌，但整个美国商业银行业的分支机构数量仍然从1990年的50017家增加到1999年59773家。
现在看来，即使到下个世纪，分支机构网点仍将是银行重要的分销渠道之一，可能还会是最重要的分销渠道。
当然，前提是分支网点的业务功能变得更加复杂。
当前的银行更多地将分支机构看作是销售办事处，而不仅仅是一个处理传统的储蓄帐户或个人贷款的机构。
银行家们越来越相信，通过建立咨询销售模式，他们可以从网点分支机构中获得最大的回报。
咨询销售可能需要员工同客户进行一次正式的交谈，也可能需要在客户提出一个关于特定产品和服务问题时同客户进行更深入的沟通。