信用分析标准

信用分析标准

1. 信用“5C”标准

“5C”说是美国银行家爱德华在1943年提出的。他认为企业信用的基本形成形式由品格（Charecter）、能力（Capacity）、资本（Capital）、担保品（Collateral）和环境状况（Conditions）构成。由于这5个英文单词都以C打头，故称“5C”。

（1）品格是指企业管理者在经营活动中的行为和作风，是企业形象最为本质的反映。

（2）能力是仅次于品格的信用要素。能力包括经营者的能力（如管理、资本运营和信用

调度等）和企业能力（如运营、获利、偿债等）。

（3）资本主要是考察企业的财务状况。一个企业的财务状况基本反映该企业的信用特征。

若企业资本来源有限，或资本结构比例失调，大量依赖别人的资本，则会直接危及企业的健康发展。

（4）担保品，许多信用交易都是在有担保品作为信用媒体的情况下顺利完成的，担保品

成为这些企业的健康发展。

（5）环境状况又称经济要素，大到政治、经济、环境、市场变化、季节更替等因素，小

到行业趋势、工作方法、竞争等因素，诸如此类可能影响到企业经营活动的因素都归为环境状况。

2. 信用“5P”标准

“5P”说是从不同角度讲信用要素重新分类，处理上更加易于理解。它包括人的因素（Personal Factor）目的因素（Purpose Factor）、还款因素（Payment Factor）保障因素（Protection Factor）和展望因素（Perspective Factor）。

两种标准的说明：

（1）个人货品各主要衡量借款人的还款意愿；

（2）能力或偿付（还款）主要衡量借款人的还款能力；

（3）目的或资本主要分析贷款的用途，评价借款人的举债情况；

（4）保障或担保主要分析贷款的抵押担保情况和借款人的财务实力；

（5）前景或状况主要分析借款人的行业、法律、发展等方面环境。

3. 信用“6A”标准

“6A”说的是美国国际复兴开发银行提出的，他们将企业要素归纳为经济因素“（Economic Aspects）、技术因素（Technical Aspects）、管理因素（Managerial Aspects）、组织因素（Organization Aspects）、商业因素（Commercial Aspects）和财务因素（Financial Aspects）。