日本合作金融的制度经济学分析

日本合作金融的制度经济学分析
日本合作金融是政府推动形成的合作性的金融体系，根据自愿、民主、互助的合作原则建立起来的农民间互助的金融服务组织，这种金融体系是日本学习欧洲合作金融组织，并结合本国国情的实际建立起来的。

本文主要是从制度变迁理论视角来分析日本合作金融的制度建构。

标签：日本合作金融制度变迁政府
一、日本合作金融的主要特征及制度安排
农民在市场经济环境下是弱势群体，由于农业生产的自然风险和市场风险很大，正规的商业金融机构都不愿意给农户贷款，而小农户在生产和购买生活资料等方面的信贷需求就不能满足，农村中的高利贷利息率很高，给农民带来了较大的负担，于是，农民就联合起来，建立资金互助组织，日本早期的“赖母子”和“报德社”就是这样的民间信贷合作组织。

1947年，日本政府制定了《农业协同组合法》，推动了全国农户的高度组织化，接近100%的农户加入农协，自此，以信用事业为主轴，包括农产品销售、生产资料和生活资料的供应，各种保险业务，农户经营指导、农用机械与设施的共同利用等业务的综合农协形成（综合农协是三级组织模式的日本农协的一种基层农协）。

日本合作金融是与日本农业协同组合（农协）紧密融合在一起的，为农业发展、农民增收做出了突出的贡献。

总结起来，日本合作金融的特点是：（1）三级信用组织模式，基层农协—县联社—中央联社（农林中金库）。

（2）政府扶持，法制保障。

（3）完备的风险体系保障。

日本合作金融的成功，除了严密的组织体系、政府大力支持、完善法律法规以及健全的风险防范体系外，最重要的是日本农村合作金融严格按照合作金融原则运行，是真正的合作金融组织。

二、制度经济学分析
诺斯的制度变迁理论把制度变迁方式分为两类，一类是诱致性制度变迁，另一类是强制性制度变迁。

日本合作金融体系的形成是政府推动型的强制性制度变迁过程。

无论哪一类制度变迁，变迁的动因都是主题的财富或效用的最大化，他们从事制度创新与变迁都是为了最大化自己的利益，无论政府、团体、个人，其制度变迁行为的最终目的都是如此。

政府作为日本金融体系的主要推动者，介入制度变迁有如下好处：
首先，具有规模经济，建立严密的合作金融组织体系，形成规模经济效应。

政府在农村金融供给方面，信息自愿较为充分，贷款决策成功率较高，各级信用社独立性较强，自主性较大，同时也易于政府政策的上传下导，提高了组织效率。

再次，制度供给的外部性和搭便车问题。

日本合作金融体系作为一种公共的金融服务组织，个人或某个团体缺乏激励去积极进行制度创新，而政府就可以强制受益者分摊成本。

另外，金融本质上是财产的借贷或财产的跨时交易活动，是一种信用转让活动。

因此，就具有很大的不确定性风险。

而风险的分散在大范围的经济主体之中，才能够得到较好的控制。

政府通过向合作金融组织提供信用保障制度，有力地保障了合作金融体系的稳定和持续发展，同时也减少了交易的不确定性，从而降低交易成本。

三、结论
制度存在的一个理由是来自规模经济和外部效果的收益。

作为生产单位的个
人是太小了，以致于他不能把这些经济中的大部分内在化。

为开拓这些收益需要有集体的行动，这时就需要集权组织（国家）出面强迫当事人同意，这就是霍布斯规范定理：建立法律结构，使私人协议难以达成所造成的损失最小。

日本合作金融制度就是在国家的支持和推动下形成的。

合作金融的必要性和生存、发展的空间乃在于弱势群体可以通过团体合作、资金联合的方式实现互助，解决单个社员不易解决的经济问题，即合作金融能够提供一种直接面向农户、信贷交易成本较低，授信额度较小的融资方式。

政府具有天然的强制性，在制度实施和组织成本方面具有优势。

日本合作金融在政府的支持下，不但可以发挥规模经济效应，更好地缓解制度供给的外部性与搭便车问题，而且在金融风险的分散上提供了制度保障，这些金融制度安排是当时历史条件下的选择。

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