等额本息与等额本金的区别
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rhea
第一年
第二年
等额本金
第十年
rhea
第一年
第二年
等额本息
第十年
rhea
rhea
Requests
1
根据财务管理的基本原理，评价案例中的说法。
2 你认为在两种方法选择中，应当考虑哪些因素。
rhea
1.两种还款方式虽然没有本质的区别，但是在整个还款期间贷款
利率的变动却同样会影响到这两种还款方式的剩余本金，导致还 款金额不同。两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少，利息 也将逐月递减，都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。
由于“等额本金还款法”较“等额本息还款法”而言同期较多地 归还贷款本金，因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基 数变小，所归还的总利息相对就少。所以，在相同贷款金额、利 率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于 “等额本息还款法”。
rhea
2、
在还贷前期，“本金法”归还本息的金额要比“本息法”多。当利率走高时，两 种方式还款的总额差会拉大；利率走低时两者额差则缩小。
由于利率的变动直接影响到最终的还款总额，所以在向银行借款时，借款人可以 借鉴利率因素选择合适的还款方式。银行在制订办法时更多地从综合层面精心核算、 详尽论证，不可能出现很大的差异，两种还款方式都是科学的，借款人大可不必光 看表面上的差额再简单相减得出结论。
rhea
２、
(1)考虑现有经济实力
借款人在完成购房首期付款后,如果还剩有 一定的积蓄,且在一段时期内没有合适的投 向、用途或投资理财能力欠强,那么可选择 “本金法”。充足的积蓄既可以自如应付还 款前期较大的压力,又可降低借款的利息支 出,好处看得见。对于一些临近退休收入递 减的中老年职工家庭,这是一个不错的选择。
rhea
２、
(2)把握未来收入预期
长期稳定的职业是保障稳定的收入的基础, 这对每一个借款人都是至关重要的。由于 “本息法”前期还款压力较小,更适合于就 业时间短、收入处于上升期的年轻人。而且, 由于每个月还款金额是固定的,在借款人家 庭收入相对固定的情况下,一般不会因为还 款而感到有大的压力。
rhea
２、
(3)合理设定还款期限
借款期限长意味着还款总额高,但月还数额 小又对等低还款压力。对青年家庭来说,未 来的岁月里需要花费的还很多,眼前的压力 是首位的,尽可能延长借款期也许是不错的 选择。对于年长一些的借款人来说,在能承 受的前提下,尽可能要压缩借款期,毕竟退休 已进入倒计时,不能因为收入骤减,但债期还 遥遥无期而影响安度晚年生活质量。
案例分析—— 等额本息还款和等额本金还款的争议
Our Team
等额本金
在还款期内把贷款总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款 在该月所产生的利息。
当月还款额=当月本金还款＋当月利息=（总贷款金额÷还款次数）＋（本金 －已归还本金累计额）*月利率
rhea
等额本息
在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。
rhea
rhea
当月还款额＝[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+ 月利率）^还款月数－1]
rhea
2016年，大连某购房者购买首套住宅贷款150万元，贷款期限10 年，当期贷款利率为4.90%。如果贷款期内利率未发生调整，选 择等额本金法和等额本息法到期支付总和分别为37.06万元和 40.04万元，相差2.98万元。如果5年后贷款利率升为5.25%，则 “等额本金法”和“等额本息法”到期支付的利息总和分别为 39.70万元和43.13万元，相差3.43万元。可见，如果贷款期限更 长，贷款金额更大，这种差距更明显。两种还贷方式在还款总额 上存在差异，所以选哪种贷款更合算一直受到人们的关注和讨论。
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根据财务管理的基本原理，评价案例中的说法。
2 你认为在两种方法选择中，应当考虑哪些因素。
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1.两种还款方式虽然没有本质的区别，但是在整个还款期间贷款
利率的变动却同样会影响到这两种还款方式的剩余本金，导致还 款金额不同。两种还款方法都是随着剩余本金的逐月减少，利息 也将逐月递减，都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。
由于“等额本金还款法”较“等额本息还款法”而言同期较多地 归还贷款本金，因此以后各期确定贷款利息时作为计算利息的基 数变小，所归还的总利息相对就少。所以，在相同贷款金额、利 率和贷款年限的条件下，“等额本金还款法”的利息总额要少于 “等额本息还款法”。
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2、
在还贷前期，“本金法”归还本息的金额要比“本息法”多。当利率走高时，两 种方式还款的总额差会拉大；利率走低时两者额差则缩小。
由于利率的变动直接影响到最终的还款总额，所以在向银行借款时，借款人可以 借鉴利率因素选择合适的还款方式。银行在制订办法时更多地从综合层面精心核算、 详尽论证，不可能出现很大的差异，两种还款方式都是科学的，借款人大可不必光 看表面上的差额再简单相减得出结论。
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２、
(1)考虑现有经济实力
借款人在完成购房首期付款后,如果还剩有 一定的积蓄,且在一段时期内没有合适的投 向、用途或投资理财能力欠强,那么可选择 “本金法”。充足的积蓄既可以自如应付还 款前期较大的压力,又可降低借款的利息支 出,好处看得见。对于一些临近退休收入递 减的中老年职工家庭,这是一个不错的选择。
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(2)把握未来收入预期
长期稳定的职业是保障稳定的收入的基础, 这对每一个借款人都是至关重要的。由于 “本息法”前期还款压力较小,更适合于就 业时间短、收入处于上升期的年轻人。而且, 由于每个月还款金额是固定的,在借款人家 庭收入相对固定的情况下,一般不会因为还 款而感到有大的压力。
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２、
(3)合理设定还款期限
借款期限长意味着还款总额高,但月还数额 小又对等低还款压力。对青年家庭来说,未 来的岁月里需要花费的还很多,眼前的压力 是首位的,尽可能延长借款期也许是不错的 选择。对于年长一些的借款人来说,在能承 受的前提下,尽可能要压缩借款期,毕竟退休 已进入倒计时,不能因为收入骤减,但债期还 遥遥无期而影响安度晚年生活质量。
案例分析—— 等额本息还款和等额本金还款的争议
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等额本金
在还款期内把贷款总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款 在该月所产生的利息。
当月还款额=当月本金还款＋当月利息=（总贷款金额÷还款次数）＋（本金 －已归还本金累计额）*月利率
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等额本息
在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。
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当月还款额＝[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+ 月利率）^还款月数－1]
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2016年，大连某购房者购买首套住宅贷款150万元，贷款期限10 年，当期贷款利率为4.90%。如果贷款期内利率未发生调整，选 择等额本金法和等额本息法到期支付总和分别为37.06万元和 40.04万元，相差2.98万元。如果5年后贷款利率升为5.25%，则 “等额本金法”和“等额本息法”到期支付的利息总和分别为 39.70万元和43.13万元，相差3.43万元。可见，如果贷款期限更 长，贷款金额更大，这种差距更明显。两种还贷方式在还款总额 上存在差异，所以选哪种贷款更合算一直受到人们的关注和讨论。