第四章消费信用与个人信用管理

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1、信用管理师复习单选题(166题)

复习单选一、《基础知识》部分：第一章信用管理从业人员职业道德1、信用管理从业人员必须恪守（独立、客观、公正、诚信）的原则，为社会各界提供符合具体法律法规要求的专业服务。

P.12、信用管理从业人员（必须遵守政府行政管理部门）的要求，体现了来自监管方面的要求。

P.13、信用管理从业人员应当在分析、预测或建议的表达中，严格区分（客观事实与主观判断），并对重要事实予以明示。

P.24、信用管理从业人员应当保存分析、预测或建议中所使用和依据的（原始信息资料），以备政府行政管理部门查证。

P.25、行业协会对职业道德的要求可概括三个方面要求：（保密性）、客观性、专业性P.46、不畏权贵，不做不当交易反映是（客观性）。

P47、（专业性）是从业人员执业的最本质原则。

P48、企业信用制度的基本精神与原则：（最大可能促进企业产品销售、最合理控制信用风险）。

P4第二章社会信用体系9、从社会学角度看，信用属于（道德范畴），从经济学和金融学的角度看，信用的内涵式以（偿还和付息）为基本特征的借贷行为。

P.610、信用的要素包括：（授信人、受信人、付款期限、信用支付工具和风险）。

信用的主要形式包括（公共信用、商业信用和消费者个人信用）。

P.611、经济信用化程度，可以用（信用消费和信用交易）为标准的信用经济成份在国民经济中的比重来表示。

P.712、当一国的交易形态从现金交易为主导转变为以信用交易为主导也就是（50%以上）的交易是以信用交易方式达成的，当一国的人均GDP超过（2000美元）时，该国的经济就开始迈进信用经济阶段的门槛。

P.713、从经济学的角度看，信用风险源于信用中（信息的不对称）。

P.814、（社会信用体系）是建立市场经济秩序的手段，也是市场环境建设的基础设施。

P.815、传统的征信服务主要分调查和（商帐追收）两大类。

P.1016、社会信用体系要解决的问题，一方面是信用的大规模投放。

另一方面是信用的（安全）投放。

P1517、失信惩戒机制是由信用市场各授信主体共同参与的，以企业和个人征信数据库记录为依据的，通过信用记录和信用信息的公开，来降低市场交易中的（信息不对称程度），约束社会各经济主体信用行为的社会机制，是信用管理体系中的重要组成部分。

中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程(2600字)

中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程（2600字）中国人民银行征信中心个人信用报告查询业务操作规程第一章总则第一条为了规范中国人民银行征信中心、征信分中心及查询网点受理个人信用报告查询的业务操作，确保个人信用报告的安全合法使用，根据《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《中国人民银行个人信用信息基础数据库信用报告本人查询规程》等规定，特制订本规程。

第二条本规程适用于中国人民银行征信中心、征信分中心及查询网点（以下称查询机构）。

第三条查询工作应遵循合规、及时和保密的原则。

第二章个人信用报告查询第四条个人可到征信中心或当地的查询机构申请查询本人的信用报告或代理他人查询信用报告。

第五条申请查询本人的信用报告时应提供以下材料：（一）本人有效身份证件的原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查。

个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

（二）如实填写《个人信用报告本人查询申请表》（见附表1）。

第六条代理他人提交查询申请时应提供以下材料：（一）委托人和代理人有效身份证件原件及复印件，并留有效身份证件复印件备查；（二）委托人授权查询委托书；（三）代理人如实填写《个人信用报告本人查询申请表》。

第七条县级以上（含县级）司法机关和其他依据法律规定有查询权限的行政管理部门（以下合称司法部门）可到当地的查询机构申请查询相关涉案人员的信用报告。

申请司法查询时应提交下列资料：（一）司法部门签发的个人信用报告协查函或介绍信（包含情况说明和查询原因，被查询人的姓名、有效身份证件号码）；（二）申请司法查询的经办人员的工作证件原件及复印件；（三）申请司法查询的经办人员应如实填写《个人信用报告司法查询申请表》（见附表2）。

第八条接到查询申请后，查询机构应根据第五、六、七条的规定对申请人（指本人、代理人或司法部门经办人员）提供的资料当场进行审核。

信用管理考试重点整理

第一篇总论第一章信用1.信用的定义信用实质上是财产使用权的暂时让渡，这种让渡不是无偿的，而是以还本付息为条件。

同时，信用是一种契约关系，是以借贷为基础并受法律保护的产权契约关系。

2.信用的形式与特点3.经济学中的信用经济学中，信用是一种体现特定经济关系的借贷行为。

这种借贷活动可以采取商品形式，也可以采取货币形式。

信用是一种价值运动形式。

4.信用的构成要素1)有借有还——信用关系+信用标的；2)有约——信用载体(信用工具)；3)有期有息——信用条件(货币/借贷资本的时间价值。

5.信用工具的期限6.信用的分类1)商业信用2)银行信用3)国家信用4)消费信用5)国际信用6)民间信用7.经济信用化率经济信用化率即信用总规模同GDP的比。

该比率反映一国信用发展与经济发展的匹配程度，反映该国的信用发展水平，标志其经济信用化程度与信用化进程。

1．经济信用化率与一国的经济发达程度呈现明显的正相关关系；2．经济信用化率的变化有一定的规律性，主要是：经济信用化率的稳定具有阶段性，在一个经济周期内，是稳定的；☆经济发展进入新周期或新阶段，经济信用化率波动，大多数时期是上升；☆经济信用化率不是无限的，经济发展稳定后，该比率又会重新稳定；3．经济信用化率有3个区间：☆＞10 属于信用过度，典型国家—日本；☆＜1.5 信用不足，典型国家—中国；☆3—7 合理区间，代表国家—美国。

☆7.5是信用危机的警戒值。

8.为什么市场经济实信用经济1)从现代市场经济运作的特点来分析；—以负债经营为主,具有明显的扩张性—债权债务关系是最主要和最普遍的经济关系；—信用货币是最基本的货币形式2)从信用关系中的各部门来分析;3)从信用对现代市场经济的作用来分析。

—信用是维系市场交易的基本链条—信用能够实现交易成本的最低化—信用交易能够不断实现市场的扩展—信用关系最终反映市场的发育程度第二章信用管理1.信用管理体系的框架（课件）2.征信体系由此可见，建立社会信用体系的核心任务是建立一个功能完善的征信体系。

银行个人综合消费贷款管理办法

银行个人综合消费贷款管理办法第一章总则第一条为推动银行个人信贷业务健康发展，满足个人贷款市场需求，本着“效益性、安全性、流动性”的经营原则，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》及中国人民银行已颁布的各类个人消费信贷业务有关制度文件，结合我行相关制度规范，制定本综合管理办法。

第二条本管理办法所称个人综合消费贷款业务是指我行向申请购买“合理用途的消费品或服务”的社会自然人（以下简称“借款人”）发放的人民币贷款，具体包括汽车、留学、助学、耐用消费品等一切具有合理用途，并能由借款人提供真实消费证明的消费品或服务项目。

第三条本办法适用于银行所属分（支）机构经办的除个人按揭住房贷款业务之外的所有个人综合消费贷款业务。

各经办行办理个人住房按揭贷款业务时，需参照已下发的文件执行。

第四条本办法所指经办行、借款人、保证人及抵押物/质押物原则上均应在同一行政区域内。

本办法所称保险人、评估机构、律师事务所等单位均指我行认可的指定单位。

第五条发放个人消费贷款应符合国家法律、法规和监管部门及本行相关制度要求，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信以及贷款安全性、流通性、效益性的原则。

严格执行各类个人消费类贷款产品的准入标准，强化对个人消费类贷款的用途管理，禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域。

第二章借款条件、用途及授信管理方式第六条申请个人综合消费贷款的借款人应符合以下条件：（一）为年龄在18周岁（含）以上，身体健康、具有完全民事行为能力，且贷款到期日不超过60周岁（含）的具有中华人民共和国国籍的自然人；（二）具有各经办行可控制区域内的常住户口或其它有效居留身份，并在当地有固定住所；（三）具有正当职业和稳定的收入来源，整体信用状况和资产实力较好，具备按期偿还贷款本息的能力；（四）愿意并能够提供我行认可的财产抵押、质押或保证，采取保证担保的，其保证人应为我行认可的具有代偿能力的自然人或法人，并承担连带还款责任；（五）具备明确的消费意向，并已签署正式购销合同或协议；（六）在我行开立借记卡或具有结算功能的储蓄存折，并同意授权经办行从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；（七）借款人个人征信报告显示近一年内贷款或贷记卡逾期持续天数超过90天（含），或累计逾期次数超过6次（含）- 2 -的，各经办行不得发放任何个人消费类贷款；如有其他不良记录，视具体情况严格审批；（八）对满足条件的客户可发放个人消费信用贷款，具体根据我行相关产品规定执行；（九）我行规定的其他条件。

银行个人消费类信用贷款业务管理办法模版

银行个人消费类信用贷款业务管理办法第一章总则第一条为推动个人资产业务的发展，争取和巩固优质客户资源，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》及本行相关管理规定和要求，制定本办法。

第二条产品释义本办法所称个人消费类信用贷款业务（以下简称“信易贷”），是指向符合我行认定条件的特定客户,按特定的授信条件和要求给予客户一定免担保授信额度，允许客户在约定的授信额度和期限内使用的、用于个人及家庭消费用途的一种个人信用贷款。

第二章组织职责第三条总行个人业务部职责。

负责本行“信易贷”业务的管理和推动；维护和修订“信易贷”业务管理办法；统筹“信易贷”业务风险技术模型的研究、开发和维护；对“信易贷”业务合规性进行定期或不定期检查；制定“信易贷”业务定价政策。

第四条总行风险管理部职责。

按照区域、行业等维度建立“信易贷”业务的风险限额管理制度；制定“信易贷”业务标准合同文本，并负责合同文本的审核、修改。

第五条总行授信审批部职责。

协调完善“信易贷”业务的评审标准。

第六条各分支机构职责。

在总行制度框架内，必要时可制定本机构“信易贷”业务的实施细则和操作规程，并报总行条线管理部门备案；具体负责“信易贷”业务的受理、调查、实施和管理。

第三章授信对象和条件第七条授信对象“信易贷”业务的授信对象指经本行认定通过的或其信用评级不低于A＋级的具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。

授信对象包括：（一）公共管理与社会组织的正式从业人员：1、公务员；2、参照公务员管理的人员；3、具有正式事业编制的人员。

（二）以下特定行业的正式从业人员：1、新闻、广播、电视；2、教育、科研、卫生；3、电力、电信、石油、天然气、烟草、盐务；4、金融、审计、会计。

（三）满足以下认定条件之一的特定企业的中层（含）以上管理人员:1、国有及国有控股的我行公司类（非小企业）授信客户，且其在我行信用评级不得低于AA；2、国有及国有控股的且注册资本金在3 亿元以上的企业；3、境内外证券交易所公开上市企业；4、中国民营企业500 强、中国企业500 强、世界财富500强的企业；5、近三年连续盈利，且上年度年营业收入在20 亿以上的企业；6、总行认定的其他企业。

社会信用条例

社会信用条例目录第一章总则第二章信用环境建设第三章信用信息收集与披露第四章信用信息应用第五章信用主体权益保障第六章信用服务规范第七章法律责任第八章附则第一章总则第一条为了提高全社会的诚信意识和信用水平，创新社会治理机制，优化营商环境，保护信用主体的合法权益，弘扬社会主义核心价值观，根据有关法律、行政法规，结合本市实际，制定本条例。

第二条本市行政区域内信用环境建设、信用信息工作、信用主体权益保障和信用服务规范等，适用本条例。

法律、行政法规另有规定的，从其规定。

第三条社会信用体系建设坚持政府主导、社会共建、依法依规、保障权益的原则，坚持政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信多领域推进。

社会信用信息的归集、采集、保存、整理、查询、开放和应用等应当严格执行法律、行政法规中有关网络安全、数据安全、个人信息保护和未成年人保护的规定。

第四条市、区县（自治县）人民政府应当将社会信用体系建设纳入国民经济和社会发展规划，建立健全社会信用体系建设协调机制，统筹推进社会信用体系建设。

市、区县（自治县）人民政府应当为信用信息基础设施建设、信用专业人才培养、诚信教育宣传、信用示范城市建设等社会信用体系建设工作提供经费保障。

第五条发展改革部门是本市社会信用体系建设工作主管部门，负责社会信用体系建设工作的综合协调和监督管理，组织建设公共信用信息平台，监督指导公共信用信息的归集、开放和应用。

征信业监督管理机构按照《征信业管理条例》和相关法律法规的规定负责征信业、评级业的监督管理。

其他相关部门和单位按照职责分工负责本行业、本领域社会信用工作，共同推进社会信用体系建设。

第六条公共信用信息平台由政府确定的公共信用服务机构运行、维护，负责统一发布政策信息、提供公共信用服务等。

市公共信用信息平台应当与全国信用信息共享平台联通对接。

第七条国家机关及其工作人员应当依法全面履行职责，提高守法履约践诺和利用信用信息的意识和水平，在社会信用体系建设中发挥示范表率作用。

第五章消费信用与个人信用管理

第一节消费信用概述
二、消费信用的主要形式
3.信用卡
信用卡是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人的一种特制载体卡片，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待信用卡结账日再行还款的一种消费信用形式。因此，信用卡实际上就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当你的购物需求超出了你的支付能力或者你不希望使用现金时，你可以向银行借钱，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费。信用卡就是银行答应借钱给你的凭证，信用卡将可以告诉你：你可以借银行多少钱、需要什么时候还。只要持卡人在规定期限内付款，则免收利息。若逾期付款，则要收取惩罚性利息。但是，当持卡人凭信用卡直接从ATM机器中取出现金，则无免息期。
1.分期付款
它是指零售企业向个人提供的以分期付款方式购买所需要消费品的一种消费信用形式，多用于购买耐用消费品。如，汽车经销商提供的汽车分期付款、家电经销商提供的空调分期付款业务。个人在购买耐用消费品时，只需按规定支付一部分贷款，剩余部分按合同每月分期支付。但在货款付清之前，消费品的所有权仍属于卖方。这种信用形式期限一般不超过一年。
第二节消费信用风险
一、添消加费文信本用风险及成因
消费信用风险的成因
1.非对称性信息理论与消费信用风险
信用非对称性是指交易双方在经济活动中所处的地位不可能完全一样，双方所掌握的信息是不一样的。在消费信贷市场中，个人信用信息连续性与公开程度都要低于企业，且银行对企业借款者的信息甄别和评价技术高于对个人借款者。
第一节消费信用概述
三、我国消费信用的发展状况
1.相关法律不健全，缺乏相应的法律依据
与国外的完善立法相比，在国内，很少有法律直接是针对消费信用而提出的，导致消费信贷的各方都没有了法律法规的保护，消费者对于信贷活动的信任程度和信贷服务的方便满意程度都不是很高。从而在很大程度上阻碍了消费信用的发展。

(信用管理概论作业第四章)专业技术人员培训

第四章第 1 题：谈谈你对消费信用的概念理解信用是一种建立在授信人对受信人偿付承诺信任的基础上的能力，不用立即付款就可获取资金、物资、服务。

所谓信用消费，亦称信贷消费，是指消费者为了达到某种消费目的，在个人资金不足的情况下，凭借个人信用，不立即付款即获取资金、物资或者服务的交易方式。

信用消费，如果从银行或其他金融机构角度而言，则信用消费通常称之为消费信用，即商业银行对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款方式，它以刺激消费、扩大商品销售和加速资金周转为目的。

也有许多人将其俗称“用明天的钱，圆今天的梦”。

第2 题：消费信用的主要形式有哪些以商业信用为基础的信用形式以银行信用为基础的信用形式第3 题：举例说明你对消费信用拉动经济增长的理解消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。

在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。

据统计，若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少 1/3 。

此外，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。

居民消费每增长1% ，国内生产总值就会增加0.5% ，可解决上百万人的就业问题。

2018 年，消费支出对经济增长的贡献率为76.2% ，比 2017 年提高 18.6 个百分点。

社会消费品零售总额超过 38 万亿元，同比增长9.0% 。

网上零售额比上年增长23.9% 。

消费对经济增长的拉动作用进一步增强。

第 4 题：举例说明你对消费信用改变消费观念的理解1、对高档耐用消费品的需求增加随着消费水平的提高，消费结构中满足生存需要的消费者所占比重降低，满足发展和享受需要的消费所占比重提高，对耐用消费品的需求提高。

高档耐用消费品通常价值较高，使用年限较长，完全依靠家庭和个人的资金来满足对这类消费品的需求，一般需要较长时间的积累，客观上要求通过消费信用来提前满足其消费需要。

金融学习题集答案

金融学习题集答案第一章答案一、名词解释信用货币——是以信用为保证，通过信用程序发行和创造的信用凭证，是货币形式的现代形态。

代用货币——是指政府或银行发行的、代替金属货币执行流通手段和支付手段职能的纸质货币。

存款货币——存款货币是一种以支票或信用卡为支付工具、依靠商业银行转帐结算业务进行支付的信用货币。

格雷欣法则——又称劣币驱逐良币规律，指两种名义价值相同而实际价值不同的货币同时流通时，实际价值较高的货币将被人们收藏，而实际价值较低的货币将充斥市场。

货币制度——简称“币制”，是指一个国家以法律形式确定的货币流通的结构与组织形式。

世界货币——是指货币越出国境在国际市场上发挥一般等价物作用时的职能。

五、简答题1.信用货币有哪些特征？信用货币是以信用为保证，通过信用程序发行和创造的信用凭证，是货币形式的现代形态。

信用货币有以下特征：①中央银行代表国家发行的纸币本位货币，本身不具有十足的内在价值，也不能与黄金等贵金属兑换。

②信用货币是债务货币，现金是中央银行的负债，存款是商业银行的负债;③信用货币具有强制性，通过法律手段确定其为法定货币;④国家可以通过中央银行控制和管理信用货币流通。

2. 货币层次划分的依据是什么？我国货币层次的内容是什么？各国中央银行在确定货币供给统计口径时，最主要的依据是流动性的强弱。

我国货币供给划分为以下三个层次：M0 = 流通中现金M1 = M0+企业单位活期存款+农村存款+机关团体部队存款+个人持有的信用卡类存款M2 = M1+城乡居民储蓄存款+企业存款中具有定期存款性质的存款（单位定期存款和自筹基建存款）+外币存款+信托类存款+证券公司客户保证金存款3. 我国人民币制度的基本内容有哪些？我国法定货币是人民币人民币是我国惟一合法的通货人民币的发行权由国务院授权中国人民银行独家统一掌管人民币的发行实行高度集中统一发行和经济发行原则人民币实行有管理的货币制度4. 香港的联系汇率制度的内容是什么？香港联系汇率制度，是指将香港本地的货币与某种特定的外币挂钩，按照固定汇率进行纸币发行与回收的一种货币制度。

电大金融学课后练习第4章-信用与信用体系

第4章信用与信用体系思考题1、列举生活中遇到的信用形式和信用问题。

信用形式是信用关系的具体表现，按照借贷主体的不同，现代经济生活中的基本信用形式包括商业信用、银行信用、国家信用、消费信用。

其中，商业信用和银行信用是两种最基本的信用形式。

按照现代社会信用运作的主体来划分，一般地可以把信用形式简单分为个人信用、企业信用。

政府信用三种形式。

但因企业信用包含的内容比较复杂，所以又可在企业信用中包含银行信用。

1.个人信用是指个人通过信用方式，向银行等金融机构获得自己当前所不具备的预期资本或消费支付能力的经济行为，它使得个人不再是仅仅依靠个人资本积累才能进行生产投资或消费支出，而是可以通过信用方式向银行等金融机构获得预期资金或消费支付能力。

个人信用的基本特征是利率较高，风险较大。

一般情况下，个人信用的活跃程度同一个国家、一个地区的金融服务发达状况成正比。

2.企业信用(也称商业信用)'企业信用是企业在资本运营、资金筹集及商品生产流通中所进行的信用活动。

企业信用也可称商业信用，是指工商企业之间在商品交易时，以契约(合同)作为预期的货币资金支付保证的经济行为，故其物质内容可以是商品的赊销，而其核心却是资本运作，是企业间的直接信用。

企业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用。

企业信用的信用工具形式主要是商业票据。

在企业信用中又包括银行信用。

银行信用也是一种企业信用，是以货币资本借贷为经营内容，以银行及其他金融机构为行为主体的信用活动。

银行信用是在商业信用基础上发展起来的一种间接信用。

银行信用与企业商业信用相比。

具有以下差异:(1)作为银行信用载体的货币，在它的来源和运用上没有方向限制，既可以流入，也可以流出。

(2)由于金融交易的数量和规模一般都比较大，因此现代银行信用较之企业信用发展更快。

银行信用产生以后，在规模、范围、期限上都大大超过企业的商业信用，成为现代市场经济中最基本的占主导地位的信用形式。

3.政府信用在信用经济的链条中，政府信用是极其重要的一环。

信用管理课后答案

信用、信用风险与信用管理信用：从理论上看有两层涵义：一是伦理道德信用；二是契约经济信用。

广义的信用既包含伦理道德信用，又包含契约经济信用：体现了信用主体的诚信道德、遵守规则、践诺履约。

狭义的信用即基于经济价值判断的信用范畴。

商业信用：企业之间相互提供的，与商品交易直接联系在一起的信用形式。

银行信用：银行及其他金融机构以存、放款等多种业务形式所组织起来的货币形态的作用。

国家信用：指以国家作为债权人或债务人，依据信用原则筹集和运用财务资金的一种再分配形式。

个人信用：指企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的，用于生活消费目的信用。

信用管理：各经济主体为了实现信用活动的目的、维持信用关系的正常运行、防范或减少信用风险而进行的收集分析征信数据、制定信用政策、配置信用资源、进行信用控制等管理活动。

信用风险：应包括由交易对手直接违约和交易对手违约可能性变化而给投资组合造成损失的不确定性。

政府信用管理：狭义指对政府自身信用的管理，广义是政府作为管理主体，对社会信用包括政府自身信用管理。

企业信用管理：是对工商企业的受信活动和授信决策进行的科学管理。

个人信用管理：指授信机构以科学管理的专业技术，扩大信用消费、防范信用风险。

社会信用管理体系社会信用管理体系：是一种社会管理机制，它以法律和道戒失信行为，褒扬诚实守信，维护经济活动和社会生活的正常秩序，促进经济和社会的健康发展的目的。

征信国家：建立了比较健全的信用管理体系，形成了独立、公正且市场化运作的征信服务企业主体。

非征信国家：企业征信制度欠发达，征信企业较少或在社会经济生活中没有发挥重要作用。

社会信用法规制度系统：包括：信用相关法律法规；信用自律制度；信用风险管理制度；信用行业标准化体系。

社会信用管理服务系统：包括信用调查、信用评级、国际保理、信用担保、信用保险、商账管理与追收、信用管理咨询等。

社会信用监管系统：包括：政府对市场监管；政府对信用服务行业的监管，负责受理投诉，起草、制定和解释有关法律法规。

论我国个人消费信贷的问题及对策

上海交通大学本科毕业论论我国个人消费信贷的问题及对策学生：王立强学号：************专业：12 春金融学******学校代码：10248上海交通大学继续教育学院二零一四三月毕业论文声明本人郑重声明：1、此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。

除了特别加以标注和致谢的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。

对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。

本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。

2、本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。

本人授权上海交通大学网络教育学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。

3、若在上海交通大学网络教育学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担（包括接受毕业论文成绩不及格、缴纳毕业论文重新学习费、不能按时获得毕业证书等），与毕业论文指导老师无关。

作者签名：王立强日期：2014年3月23日论我国个人消费信贷的问题及对策摘要随着我国宏观经济的快速发展，居民收入水平和消费能力也不断提高，个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。

但在我国个人消费信道市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷的进一步发展，本文通过对我国目前个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。

【关键词】商业银行；个人消费信贷；风险；对策；On personal consumption credit in China: Problems andCountermeasuresAbstractWith the rapid development of China's economy, the income level and spending ability of residents are also rising, the personal consumption credit business is booming. But at the same time, some personal consumption credit risks and vulnerabilities are constantly emerging, with the expansion in consumer credit market of our country if you do not pay attention to these risks it will hinder the further development of personal consumption credit business of commercial banks in China. In this article, according to the analysis on status of China's consumer credit business, exports the risks that exist in the development of this business then puts forward the practical strategies and methods.[keywords] Commercial Bank; personal consumption credit; risk, Countermeasure论我国个人消费信贷的问题及对策目录毕业论文声明 (2)摘要 (3)ABSTRACT (4)目录 (5)第一章论述了国内外相关的理论研究现状 (6)第二章个人消费信贷的概述和好处 (7)2.1 个人消费信贷的概述 (7)2.2 发展个人信贷的好处 (8)第三章发展个人消费信贷存在的问题 (8)3.1国家政策方面的问题 (8)3.2商业银行方面的问题 (9)3.3商业银行方面的问题 (9)3.4提供消费信贷的机构偏少 (10)3.5在我国为公民提供个人消费信贷的机构偏少 (11)3.6人们消费观念的转变 (12)第四章关于我国消费信贷管理的对策 (12)4.1加强完善央行征信系统 (12)4.2规范个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理 (12)4.3坚持保证、抵押、质押的贷款担保制度 (13)4.4建立全面的个人消费信贷法律体系 (13)4.5加强对农村个人消费信贷的支持力度 (13)第五章总结 (14)参考文献 (15)致谢 (16)第一章论述了国内外相关的理论研究现状随着我国市场经济及金融体制改革的不断深化，各家商业银行之间的竞争尤其是个人金融业务的竞争日趋激烈。

论我国消费信用及个人信用管理体系的建立

一
、
我国消费信用发展现状
贷款占ｒ绝对比重，２０年到２０年个人住房贷款在从０００４
消费信贷总额中所占比重分别为７．４、００％、９７％８．９７．％、．％和７．％。可见，儿年间个人住房贷７４７８０４７９０２这
建设。
２消费信贷增速显著下降．１９以来，费信贷得到了快速的发展。截至９７年消
２００４年底，中国个人消费贷款规模已经从１９９７年的１２７
１个人信用管理体系的建立可以降低银行的金融风．
险
亿增长到２０年的２０３。但是消费信贷增速的变化０４０６亿
判断，很容易形成逆向选择和道德风险。再加银行对
几前，国、盟等发达国家和地区，费信贷在在美欧消
整个信货额度中所占比重越来越高，近年来一般为２％一０
４％，０有的高达６％。但在我国，２４ｏ到０年末全部金融机０构人民币消费贷款余额２万亿元，１９比９７年底增加了１０１
从２０００年来是逐年递减的，０１年这个指标为２０
个人信用管理体系建立后，分散ｆ各类机构、使银
６．５而２０５０％，０４年这个指标却降到ｒ２．％。显示出发７５
展后劲明显不足。３消费信贷结构不平衡．
消费信用的发展呈现出以下几个特征：
１消费信贷总体规模偏低体系的作用

金融学第四章信用与信用形式

负面影响：
• 1、消费信用的过度发展，会倾向于掩盖消费品的供求矛盾，导致虚假需求，传递错误信息，盲目生产，产能过剩。 • 2、过量发展消费信用容易导致信用膨胀。 • 3、如果误判借款人的预期收入，会使得借款人的债务负担过重，导致生活水平下降，增加社会不稳定因素。——“房奴 ”“卡奴”
二、信用形式
二、信用形式
（三）银行信用与商业信用
◎银行信用是现代经济中最基本、占主导地位的信用形式，在资金提供规模、资金流向与范围、借贷期限等三个方面克服了商业信用的固有局限 ◎二者具有极为密切的联系，银行信用是在商业信用的基础上发展起来的
银行信用发展初期，银行通常办理商业票据贴现和抵押贷款、为商业汇票提供承兑服务等业务介入到商业信用领域，促进了商业信用的发展，也为银行信用的良性发展奠定了基础，
一、信用的含义与特征
债权人(Creditor)，贷出商品或货币的一方，为授信人。
又称
债务人(Debtor)，借入商品或货币的一方，又称为受信人。
一、信用的含义与特征
我国产业资金以及社会总资产在其循环周转过程中存在大量闲置，主要有以下情况：
1）固定资产的投资是一次投入、分次转移到生产出来的商品中并分次收回，分次收回的资金会被闲置起来； 2）流通资金使用过程中，商品销售与为新一轮准备原材料有时间间隔 3）农民农业生产 4）居民收入是集中性的，支出是分散的 5）国家财政预算执行过程中，先收后支有部分资金闲置 6）财政部门将集中的资金拨给机关单位，资金使用前有货币闲置
商业票据可经债权人背书后转让流通。 “背书”是指商业票据的债权人在转让票据时在其背面签字以承担连带责任的行为。即背书人信用等级越高，参与背书的人数越多，商业票据信用风险越低。

中国邮政储蓄银行人民币信用卡(个人卡)章程

中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）章程（2019年版）第一章总则第一条为适应信用卡业务发展，维护相关当事人合法权益，根据国家法律、法规、规章及有关规定，特制定本章程。

第二条中国邮政储蓄银行信用卡（个人卡）（以下简称邮储信用卡）是中国邮政储蓄银行（以下简称发卡行）向社会公开发行的、给予持卡人一定信用额度、持卡人可在信用额度内先透支后还款、以人民币结算的信用支付工具。

第三条邮储信用卡为面对个人所发行的信用卡，按照持卡人清偿责任的不同分为主卡和附属卡；按信息载体分为磁条卡、芯片卡和磁条芯片复合卡。

第四条发卡行、申请人、持卡人、特约商户及其他当事人在处理邮储信用卡业务时必须遵守本章程。

第五条本章程涉及的部分名词遵从如下定义：“申请人”指向发卡行申请信用卡的个人。

“持卡人”指向发卡行申请信用卡并获得卡片核发的个人。

个人卡持卡人包括主卡持卡人和附属卡持卡人。

“信用额度”指发卡行根据持卡人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。

“透支”指持卡人使用发卡行为其核定的信用额度进行支付的方式，包括消费透支、分期付款、取现透支、转账透支等。

“预借现金”包括现金提取和现金转账等。

“现金提取”指持卡人通过柜面或ATM等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内资金或溢缴款。

“现金转账”指持卡人将信用卡内预借现金资金或溢缴款划转到本人银行结算账户。

“账单日”指发卡行定期对持卡人的交易款项、费用等进行汇总，结计利息，计算持卡人当期应还款额的日期。

“到期还款日”指发卡行与持卡人约定的，信用卡持卡人归还当期应还款额或最低还款额的最后日期。

“实际还款日”指持卡人以存现、转账等方式向发卡行偿还其欠款的日期，以发卡行收到客户还款资金的实际日期为准。

“最低还款额”指发卡行规定的持卡人在到期还款日（含）前应该偿还的最低金额，以对账单记载为准。

“交易入账日”指发卡行在持卡人发生交易后将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用、利息等记入其信用卡账户的日期。

消费信用控制的名词解释

消费信用控制的名词解释随着科技的发展和金融市场的进一步开放，消费信用控制已经成为了一个日益重要的概念。

它涉及了金融机构、消费者和商家之间的关系，并对经济的稳定和可持续发展产生了重要影响。

本文将对消费信用控制进行一定的解释和探讨，以便更好地理解和应用这一概念。

消费信用控制是指金融机构、政府和个人对消费者进行信用评估、监控和管理的过程。

一方面，消费信用控制有助于金融机构更好地了解消费者的信用状况，从而为其提供相应的金融产品和服务。

另一方面，它也帮助消费者自觉地管理和控制自己的消费行为，以避免不良的信用记录和债务风险。

消费信用控制包括了多个方面的内容。

首先是信用评估和信用报告。

金融机构通过收集和分析消费者的个人信息、信用历史、债务状况等数据，来评估他们的信用风险和还款能力。

这些信息被整理成信用报告，供金融机构参考和决策。

消费者也可以通过查看自己的信用报告来了解自己的信用状况和信用评分。

其次是信用限额和借贷利率的控制。

根据消费者的信用评估结果，金融机构会为其设定相应的信用限额，即可用的信用额度。

消费者在使用信用卡或其他借贷产品时，必须在信用限额内进行消费或借贷，并按时偿还欠款。

此外，借贷利率也一般会根据消费者的信用评估结果而有所浮动，以反映其信用风险。

消费信用控制还涉及到了风险防控和欺诈检测。

金融机构通过建立风险防控系统和欺诈检测机制，对消费者进行实时监控和风险预警，以防止不良的信用行为和欺诈行为的发生。

这些系统和机制通过分析交易数据、行为模式和异常指标等，能够及时发现并处理潜在的风险和欺诈行为。

除了金融机构的角色，政府和法律也在消费信用控制中扮演了重要的角色。

政府通过制定和执行相关的金融法规和消费者保护政策，保障消费者的权益和利益。

同时，政府还对金融机构的信用评估和授信行为进行监管和审计，以确保其合法性和公正性。

另外，一些国家还建立了个人破产制度和信用修复机构，用以帮助那些陷入债务困境的消费者重新恢复信用。

消费信用

一、消费信用的利弊消费信用是企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、直接用于生活消费的信用。

在现代经济生活中，消费信用在一定条件下可以促进消费商品的生产和销售，并从而促进经济的增长。

据统计，若不采用分期付款这一消费信用的典型支付方式，西方汽车的销售数量将会减少1/3 。

此外，企业通过以赊销方式对顾客提供信用等方式，这一信用形式对于促进新技术的应用、新产品的推销以及产品的更新换代，也有不可低估的作用。

具体来说分为4个方面：第一，消费信用对消费具有促进作用。

消费信用通过调节居民收入中积累和消费的比例关系，将储蓄转化为消费，变潜在需求为有效需求，扩大了消费规模，国民整体的消费水平也得到了相应的提高。

第二，现代消费信用可以扩大生产和就业。

消费信用作为一种调控手段，能缓解生产与消费之间的矛盾，当商业银行发放一笔消费信贷后，实现的消费需求将远远超过消费信贷总额；由增加消费而增加商家的收入，会带动相关产业的发展；生产企业收到了激励，对市场前景看好，扩大生产规模，解决了人们就业问题。

第三，消费信用是增强货币政策有效性的重要条件。

西方发达国家实践表明，货币政策有效性的如何实现，要以消费信用的发展为条件，消费信用越发达，货币政策调节经济的预期效应和实际效果越吻合。

第四，消费信用对市场经济发展有推动作用。

市场总需求由投资需求，消费需求和出口需求构成，其中消费需求是最终需求，它作为总需求的重要部分，对市场经济发展起着重要作用，消费性需求的扩大，可以使适销对路的消费品实现价值，从而推动市场经济的繁荣发展，并可以解决经济运行中生产过剩与需求不足的矛盾。

但是，当消费信用急剧膨胀并超出市场基础时，会给经济带来破坏性的后果，它主要表现为消费超前，高消费和虚假需求，会造成经济的波动和通货膨胀，美国在消费信用发展过程中遇到的问题就证明了这点。

战后，美国把消费信用作为刺激有效需求的重要手段，促进了美国的建筑业和汽车工业的迅速发展，但是到了上世纪60年代末期，包括消费信用在内的信用边际效率出现下降趋势，由于信用膨胀加剧了通货膨胀，终于在70年代中期，美国经济陷入了长期滞胀的局面。

典型事件：消费者个人信用管理典型案例

消费者个人信用管理典型案例一、消费信用产生和发展的理论基础（一）马克思的信用理论（二）经济增长理论—凯恩斯理论（三）商业银行经营管理理论（四）持久收入假定和生命周期假定二、个人信用管理模式1、深圳的“大社会、小政府”模式。

征信企业的运作以市场调节为主，深圳市政府只起指导协调作用，并没有通过行政命令的手段为征信企业提供相应的有效资源。

2、江苏互补模式。

江苏省个人信用联合征信系统除了与江苏公安、工商、税务、法院等12个厅局数据联网外，马上将与移动、联通、电信、保险进行联合，将来还将与人行的信贷征信系统相对接，涵盖个人基本资料、社会公开信息、消费信用信息、商业贸易等六大类130项个人的信用信息。

3、现阶段我国的个人信用征信机构宜采用政府主导模式。

三、典型案例1、2000年12月，学生梁某在工行某支行办理了一笔1.17万元的国家助学贷款，首次还款日2003年12月20日。

该学生毕业后一直没与工行联系，也未偿还过贷款。

截至2004年12月，累计逾期13期。

2006年,梁某得知个人征信系统已全国联网运行后，担心其在征信系统内的助学贷款逾期记录会影响其日后的房贷等信贷活动,于是在2006年1月主动到贷款行一次性还清贷款本息1.25万元。

2、学生李某在大学期间申请了国家助学贷款1.2万元。

2005年5月,该客户在另一城市向工行申请12万元的住房按揭贷款。

该行通过查询个人征信系统,发现该客户在大学时申请的国家助学贷款尚有6000多元未还,存在违约记录。

该行向该客户告知了他的信用记录，并积极向他宣传国家助学贷款政策和个人征信系统作用，该客户得知情况后后悔不已，积极配合贷款行偿还了原积欠的国家助学贷款。

3、2004年，客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。

2005年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。

信用管理条例

信用管理条例第一章总则第一条目的和依据本条例旨在规范信用管理行为，促进社会信用体系建设，保护公民、法人和其他组织的合法权益，维护社会经济秩序。

本条例依据《民法总则》、《合同法》、《消费者权益保护法》等相关法律法规制定。

第二条适用范围本条例适用于中华人民共和国境内的自然人、法人和其他组织在信用管理活动中的行为。

第三条定义本条例中的以下词语具有如下含义： 1. 信用管理：指个人和组织在经济、社会活动中，基于诚实守信原则，合规履行义务，保持良好信用行为。

2. 信用体系：指以信用为核心，通过信息共享、信用评价、信用奖惩等手段，形成全方位、多层次的信用管理体系。

3. 诚实守信原则：指个人和组织在经济、社会活动中应当保持真实、准确、完整、及时地履行义务，遵守诚实信用的基本原则。

4. 信用评价：指对个人和组织的信用状况进行评估和判定的过程，通过采集、整理、分析相关信息，对信用主体进行信用评分和等级划分。

5. 信用奖惩：指根据信用主体的信用状况，采取奖励和惩戒措施，激励守信行为，限制失信行为。

第二章信用主体第四条个人信用主体个人信用主体包括自然人和法人的代表人员。

第五条组织信用主体组织信用主体包括企事业单位、社会团体、民办非企业单位等法人和非法人组织。

第六条信用主体的权利和义务信用主体享有诚实守信的权利，应当遵守诚实守信的义务。

信用主体有权对自身的信用状况进行了解，并有权参与信用评价和信用奖惩的程序。

第三章信用管理措施第七条信用信息共享各相关部门应当建立信息共享平台，共享信用主体的信用信息。

信用主体应当提供真实、准确、完整的信用信息，并有权获取自身信用信息。

第八条信用评价各相关部门应当依法对信用主体进行信用评价，建立信用评价标准和体系。

信用评价结果作为信用主体参与经济、社会活动的重要参考。

第九条信用奖励优良信用记录的信用主体可获得相应的信用奖励，如降低借款利率、获得信用优惠等。

第十条信用惩戒失信行为的信用主体将受到相应的信用惩戒，如限制贷款、被列入失信名单等。