银行挑战者：阿里小贷
探析阿里金融小贷模式
探析阿里金融小贷模式阿里金融小贷模式是指阿里巴巴集团旗下的金融服务平台推行的小额贷款服务模式。
该模式基于阿里巴巴集团庞大的电商生态系统，通过互联网和大数据技术，为小微企业和个人提供便捷、高效的融资服务。
首先，阿里金融小贷模式借助阿里巴巴集团庞大的电商平台实现了客户的获取。
通过与阿里巴巴平台的深度合作，阿里金融能够充分利用阿里巴巴平台上的商户数据、交易数据等信息，进行全面、精准的风险评估，为小微企业和个人提供定制化的信贷产品。
其次，阿里金融小贷模式通过大数据技术实现了风险管理的优化。
阿里巴巴平台上拥有庞大的交易数据和用户行为数据，这些数据对于评估客户的信用风险至关重要。
阿里金融通过对这些数据的分析和挖掘，能够对客户的还款能力、还款意愿等进行准确预测，从而降低了自身的风险。
此外，阿里金融小贷模式还借助互联网技术提高了客户体验。
客户可以通过手机或电脑等设备随时随地申请贷款，并且整个流程简单快捷，无需繁琐的纸质材料，减少了客户贷款的时间和成本。
同时，阿里金融利用互联网的传播力量，通过线上渠道将贷款信息传递给客户，提高了贷款的知晓度和可及性。
同时，阿里金融小贷模式还积极探索与第三方机构合作，拓展融资渠道。
除了在阿里巴巴平台上为商家提供贷款服务之外，阿里金融还与其他金融机构合作，在金融市场上开展联合融资等业务，为客户提供多元化、灵活的融资渠道。
然而，阿里金融小贷模式也存在一些挑战和问题。
首先，由于小贷行业的特殊性，风险管理成本相对较高，包括客户评估、反欺诈、还款管控等环节的成本都相对较高。
其次，小额贷款的利息率往往较高，尤其是对于一些风险较高的客户而言，贷款成本可能会进一步上升，给客户带来不小的负担。
此外，小贷行业的监管环境相对较为复杂，需要严格遵守相关法规和规范，对公司经营模式和风控能力提出了更高的要求。
综上所述，阿里金融小贷模式基于互联网和大数据技术，通过与阿里巴巴平台的深度合作，实现了客户获取和风险管理的优化，并通过互联网技术提升了客户体验，同时积极探索与第三方机构合作，拓展融资渠道。
浅谈“阿里小贷”缓解融资难问题
一 ．
中 小 企 业 融 资危 机 问题 成 因分 析
元 ，尽管银行纷 纷表示 对 中小 企业 的关 注 ，但事 实上 ，银行 会
１ ． 借 贷 市场 体 制 不 平 衡
把２ ０ ０ ０万元贷款 给一家大企 业 ，却忽 略 了只需要 ５ ０万元 就能
当前资金融通市 场有 近 ８ ０ ％ 的资金掌握在 大型 国有银行 或 运转 下去 的小企业 的需求 ，因此阿里 小贷公 司提供 的贷款 额是 是股份制银行 ，使得小 型金融 机构 掌握 的资金资 源很少 ，即使 ５ Ｏ万元 以下 ，对超过 ５ Ｏ万元 以上 的需求 ，阿里 小贷公 司不予支 有心对中小企业放贷也 是力不 从心 。而那 些大 型银行 更加倾 向 持。阿里巴巴小额 贷款就 是要 贴近草根 用户群 ，提 供传统 金融 于将资金投放 于大型企 业 ，以期 承担更小 的风 险 ，获得较 为稳 机构无暇顾及 的微 型贷款业务 。 定 的现金流入 ，并且大 型银行严 格 的信用评 审体 系和较高 的资 从某种层 面上 而言 ，小微 企业对 于资金 的需求 量相对 于 大 本 门槛也将 中小企业 拒之 门外。这样 的局面 迫使那些 资金 链有 型企业是非常小 的，但 是银行 往往会 忽略其 需求 ，或是 因为担
信用体系极其不完善熟人文化的盛行和民间借贷的活跃一度为中小微企业提供了不少方便但也正因为如此支持中小微企业的金融市场迟迟未能走上规范的正轨民间借贷往往建立在关系的基础上而非契约的基础上于是一个电话一张借条便能筹集千万资金成为这里的常态
管 理 视 西
雨 贸 纵 横
浅 谈 “ 阿里 小 贷 ＂ 缓 解 融 资难 问题
困难 的中小企业转而向 民间借贷。 另一方面 ，银行贷 款利率 长期处 于非市 场化状 态 ，在 通货 膨胀率高 、银根紧缩 的市场 环境 下 ，金融机 构的贷 款利率 远低 于市场化状 态下 的 “ 平衡利 率” 。使 市场 呈 “ 供远 小 于求” 的 态势 ，迫使 民营企 业不得 不转 向更高利 率 的民间借贷 ，从 而加 大了企业一旦经营不善 导致 资金链 断裂而无 法偿 还 巨额 贷款 的
中小微企业网络融资模式实验以“阿里小贷”为例
中小微企业网络融资模式实验以“阿里小贷”为例一、本文概述随着信息技术的飞速发展，互联网金融作为一种新兴的金融业态，逐渐崭露头角并在全球范围内引起广泛关注。
中小微企业作为国民经济的重要组成部分，其融资问题一直是困扰其发展的难题。
传统的融资模式由于种种限制，难以满足中小微企业快速、便捷、低成本的融资需求。
探索适合中小微企业的网络融资模式显得尤为重要。
本文以“阿里小贷”为例，深入剖析了中小微企业网络融资模式的运作机制、特点及其优势。
阿里小贷作为阿里巴巴集团旗下的互联网金融平台，凭借其强大的互联网技术和数据分析能力，为中小微企业提供了高效、便捷的融资服务，成为行业内颇具影响力的典范。
本文首先对中小微企业的融资困境进行了梳理，指出了传统融资模式的局限性和网络融资模式的出现背景。
接着，详细介绍了阿里小贷的发展历程、运营模式及其在中小微企业融资方面的创新实践。
通过案例分析，本文深入探讨了网络融资模式在中小微企业融资中的应用效果及其面临的挑战。
本文提出了完善中小微企业网络融资模式的对策建议，以期为我国中小微企业的融资问题提供有益的参考和启示。
本文的研究不仅有助于深化对中小微企业网络融资模式的理解，也为金融机构和政策制定者提供了有益的借鉴和参考，对于推动中小微企业的健康发展具有重要意义。
二、中小微企业网络融资模式概述在当前的经济环境下，中小微企业的发展对于推动经济增长、促进就业和创新具有重要意义。
这些企业在成长过程中常常面临资金短缺的问题，传统的融资渠道往往难以满足它们的需求。
网络融资作为一种新兴的融资方式，为中小微企业提供了新的解决方案。
网络融资模式主要依托于互联网技术，通过在线平台连接资金的供需双方，实现资金的快速流动和有效配置。
这种模式具有操作便捷、成本低、覆盖面广等优点。
对于中小微企业而言，网络融资不仅能够提供更为灵活的融资选择，还能够根据企业的实际情况，提供定制化的金融产品和服务。
以“阿里小贷”为例，它作为阿里巴巴集团旗下的一项网络融资服务，专门为中小微企业提供小额贷款。
阿里小贷的发展及对银行业的影响
阿里小贷的发展及对银行业的影响作者：贺亮来源：《商品与质量·学术观察》2014年第02期摘要：阿里小贷自2010年成立以来，凭借数据和互联网优势，利用自有资金和通过其他金融途径取得的资金为阿里巴巴会员提供信用贷款，为这些较难以从银行获得贷款的小微企业提供短期流动性。
阿里小贷与传统银行业相比，在前期贷款分析上存在差异，但是，传统银行业信贷更倾向大企业，这与阿里小贷的目标客户存在差异，这方面对银行业的影响有限。
关键词：阿里小贷银行业一、阿里小贷的发展过程阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团于2010年及2011年先后成立了浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司（浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司及重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司这两家公司本文简称“阿里小贷”），阿里小额贷款是为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款。
阿里小贷相继开发出阿里信用贷款、淘宝（天猫）信用贷款、淘宝（天猫）订单贷款等产品。
其中阿里信用贷款以服务阿里巴巴B2B电子商务平台上的小微企业为主。
淘宝（天猫）信用贷款和淘宝（天猫）订单贷款则以服务淘宝网、天猫等平台上的小微企业、个人创业者为主，且支持按日计息、随借随还。
为了鼓励客户提早还款，阿里小贷公司采用了按日计息的利息结算方式。
其中，淘宝、天猫订单贷款最高额度100万元，贷款周期30日，日利率0.05%；淘宝、天猫信用贷款最高额度100万元，贷款周期6个月，日利率0.06%；阿里信用贷款额度为5万～100万元，贷款周期12个月，日利率在0.05%～0.06%之间。
阿里巴巴B2B 业务贷款由于额度较大，阿里金融委托第三方机构于线下进行实地勘察。
二、阿里小贷放贷资金的来源阿里小贷没有银行牌照，不能直接吸收存款，它的放贷资金来源则是其自有资金和通过其他金融途径取得的资金。
2.1自有注册资金与向银行融资阿里小贷两家公司的注册资本合计16亿元。
时代浪潮下的阿里小贷
时代浪潮下的阿里小贷【摘要】相较于传统贷款方式，阿里小贷具有方便快捷、成本低廉及风险较小等优势，同时，也具有一定的劣势。
但是，在网络大发展的前提下，其出现具有必然性，有较好的发展前景。
【关键词】阿里小贷数据优势风险自2008年金融危机爆发以来，面对着越来越差的经济形势，各行各业都承受着巨大的压力。
可是，在马云领导下的阿里金融，却热火朝天地进行了一系列的改革，在形势严峻的金融领域里，硬是打出了一片辽阔天地。
在经济如此低迷的时期，阿里巴巴却发展得顺风顺水，于是它理所当然地被推上了舆论的尖端，甚至有人说，它要推翻金融业。
在我看来，这一言论是有些过于夸张的。
不论什么行业，它总是在不断变革发展的，而为了适应当今这个科技高速发展的时代，行业进行适当的变革是必要的，否则就只有被淘汰的份。
而新的行业兴起、旧的行业衰败，亦如潮涨潮退，是一种必然的趋势。
遥想当年，谁会知道在“铁饭碗”的国企单位工作的人，竟仍会面对下岗失业？又有谁会知道，当年不被看好的互联网行业，竟会变成滔天巨浪席卷了整个世界？所以说，阿里金融的变革发展，也不过是顺着发展的大浪潮，适应着这个移动化、数据化的世界，慢慢走向“互联网金融”的时代。
其中，作为阿里金融五大核心板块之一的阿里小贷，由于近日的版图再扩，更是引起了大批人的关注。
一、阿里小贷的优势阿里小贷的运营，主要是依靠数据。
阿里巴巴这个庞大的集团拥有着庞大的数据量。
阿里将自身网络内的客户交易数据，例如客户评价度数据、货运数据、口碑评价等进行量化处理，同时引入外部数据，例如海关数据、税务、电力等加以匹配，从而形成一套独特的风控标准。
同时建立中小企业贷款的数据库模型，进行数据库跟踪管理。
有了“数据”这个核心武器，阿里小贷当然地能成为一匹“黑马”，在小贷行业里脱颖而出。
（一）快捷便利阿里小贷无需抵押、无需担保，而是仅仅以借款人的信用状况作为还款保障，这种新型的贷款方式不同于传统的贷款，反而更加快捷便利。
探析阿里金融小贷模式
探析阿里金融小贷模式近年来，随着互联网时代的到来，金融行业也已经被完全彻底颠覆，各种新型金融模式相继出现。
其中，以阿里金融为代表的互联网金融模式，已经引起了广泛关注。
它的小贷模式尤其备受瞩目，这种模式旨在为缺乏信用记录、困难群体提供一些小额贷款。
一、阿里金融小贷模式的原理阿里小贷是指阿里巴巴集团旗下的小额贷款产品，它把金融和电子商务紧密结合起来，做到了针对个体、小微企业开展小额信贷业务，并能够直接将贷款嵌入到商家的购物平台和阿里支付系统当中，让用户能够迅速地完成贷款申请和到账操作。
具体而言，阿里小贷的原理是这样的：阿里小贷绑定阿里信用卡，借助内部大数据，分析客户的消费习惯、购买偏好、信用评级等数据，对小微企业和个体客户进行识别、评级和授信，做到精准定向。
贷款金额和期限可根据客户还款情况和使用需要适时调整，还款方式在支付宝、淘宝等平台中自动扣款，用户无需担心逾期问题。
所有的贷款申请都是线上完成，只需提交个人或企业相关资料，便可通过网站、APP等渠道进行申请，审批时间快、审核流程简单，大多数情况下当天就可以获取贷款。
二、阿里金融小贷模式的北京阿里小贷的问世，打破了传统金融机构由于利率贵、担保难、手续复杂等多种限制而无法有效服务小微企业和个人客户的题目，这种模式具有以下几个特点：1. 简单便捷：借助大数据、社交网络等新型科技手segment，阿里小贷将贷款申请过程都缩减到了几分钟之内，只需几步操作就能轻松完成。
2. 低门槛：与传统的银行贷款相比，阿里小贷对客户的资质要求较为宽松，甚至针对缺乏信用记录的新移民等群体开展了“Kubi”活动，让更多的群体能够享受到便捷的小额信贷服务。
3. 利率透明：阿里小贷的费率清晰明了，按日收取，用户可自行查询，它不仅远比民间借贷和传统黑社会的高利贷低很多，而且还有原有的利率上限规定。
4. 大数据银行模式：以大数据为核心，以阿里金融为代表的新型互联网金融金融机构，正越来越被大众看好。
阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策研究
107906 金融研究论文阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策研究中图分类号：F830.9 文献标识码：A文章编号：1005-913X（20xx年，阿里小贷客户累计数突破了80万家，发放贷款累计突破2100亿元；客户平均贷款余额不到4万元，客户平均授信大概13万元，不良贷款率在1%以下，低于一般商业银行的平均水平。
二、阿里金融小额贷款模式存在的问题（一）有效资金来源不足阿里小贷作为小额贷款公司，不得向公司内外筹集资金或以任何方式吸收低利率的公众存款，这一规定使阿里小贷公司正常的获取资金渠道和成本受到了限制，以至于其后续营运资金不足，进而限制了阿里小贷的健康稳定发展。
另外，根据政策对阿里小贷公司定位为工商企业，阿里小贷公司办理业务只能利用自有资金，贷款有效资金来源问题成为其发展的桎梏。
阿里金融虽然拿到了第三方支付牌照，阿里旗下的支付宝沉积了很多闲散资金，但是据有关监管方的规定，第三方支付机构需要凭借一家商业银行来托管其备付金。
因此，目前阿里金融小额贷款公司无法利用支付宝积淀的客户资金。
（二）风险控制较为薄弱阿里金融小额贷款风险控制的重点主要是数据的整合、模型的构建和定量的分析，它通过将自身平台上的客户交易数据整合处理，利用该信用评价模型算出借款人的违约可能性的概率，依据此来作为阿里小贷放贷的标准。
由于阿里小贷的平台目前主要是以其电商业务有关的交易数据作为依据，数据维护程度单一，有效性不足，很难真正保证所提供的交易数据及外部数据的真实性可靠性。
而数据的可靠性和有效性会直接影响到小额贷款的质量。
另外，由于阿里小贷目前无法从我国征信体系中直接获取目标客户资料，只能以网络信用为主要放贷标准，缺少硬性约束，阿里小贷不能全面考核贷款人的经营环境和地理位置，违约的可能性还是存在的。
（三）金融监管存在漏洞阿里小贷公司有别于传统的小额贷款公司，主要通过网络审批发放贷款，使其身份特殊，定位模糊。
首先，2008年监管当局出台了《小额贷款公司试点指导意见》，该意见虽承认了小额贷款公司的法人身份，但是仍没有将金融机构的身份赋予小贷公司，而被定位为工商企业，由于工商部门并不熟悉金融业的业务流程和管理要求，所以对其日常监管又无能为力，最终导致其金融监管方面复杂、模糊。
论阿里小贷及其风险研究
论阿里小贷及其风险研究作者：周海燕，张渊博，周冰等来源：《中外企业家》 2015年第8期周海燕，张渊博，周冰等中图分类号：F830.593文献标志码：A文章编号：1000-8772(2015)22-0051-02一、研究背景（一）跨境网上交易背景：随着近年来的发展，中国跨境电子商务呈现出快速增长的势头，越来越多的中小企业已经开始接受，不少企业通过开展了跨境网上交易并获得收益目前相对于正规传统外贸而言，跨境网上交易还仅仅处于一个萌芽阶段，并开始逐步蓬勃发展，在未来将有可能创造整个世界经济发展的新格局。
但由于中小微企业资产规模较小，经营风险大，缺少足够的抵押品或担保，在融资过程中融资难，因此融资成了跨境网上交易过程中急需解决的问题。
（二）阿里小贷背景：阿里小贷是小额网络信贷的金融试验产物，是以中小网商为主要客户群体，以网络电子商务发生痕迹为信用数据来源，整合网络优势的一种金融模式。
阿里小贷为促进中小微外贸企业的发展奠定了融资的基石，网络贷款其独特的优势通过阿里小贷得以验，但是其所面临的互联网金融共有的风险也不容小觑，内部机制隐藏着的风险，风险防控体系存在的各种不足，等等都急需改善。
二、研究目的和意义首先，本论文从选题背景出发，首先介绍了跨境网上在线交易背景下的外贸电子商务和阿里小贷的现状及发展。
其次，本文通过规范分析和实证分析相结合，利用比较分析法，对阿里小贷的产品体系、融资方式、风险控制做了详细分析，为后面提出的风险防控和措施提供科学的依据。
最后，本文通过研究阿里小贷在小额贷款中存在的风险，提出具有可行性的风险防控和监管措施，提高阿里小贷服务于中小微外贸企业融资的水平，带动我国小额跨境电子商务的发展。
阿里小贷为促进中小微外贸企业的发展奠定了融资的基石，网络贷款其独特的优势通过阿里小贷得以验，但是其所面临的互联网金融共有的风险也不容小觑。
在风险严重的情况下，迫使我们必须采取有效的防范措施，使阿里小贷更好地促进额跨境电子商务的发展。
阿里小贷对我国金融业的影响
阿里小贷对我国金融业的影响
随着科技的发展，网络金融业的发展也受到了极大的推动，而阿里小
贷作为其中的重要代表之一，也将改变我国金融业的发展面貌。
首先，阿里小贷能够有效减少金融系统的投资成本，有效改善金融体
系的效率，使得中小企业在实现资金支持时能够更加迅速地获得资金支持，并且能够更加有效地实现资金匹配，为实现企业的发展提供了稳定的资金
支撑。
其次，阿里小贷可以在其中一种程度上拓展金融服务的覆盖范围，大
大提高金融服务的便捷性，可以为普通客户提供更灵活的金融服务方案，
并且可以很快的为普通客户覆盖更多的金融服务，从而在其中一种程度上
保障了客户能够获得多样化的金融服务。
此外，阿里小贷也可以有助于提高金融监管的能力，通过大数据分析
技术可以更好的评估借款人的信用状况，有助于提高金融机构的风险把控
能力，从而使金融机构更加有效地聚焦于高品质的业务，从而为客户提供
更优质的服务。
在整体宏观经济环境的变化中，阿里小贷也可以促进金融产品的创新，推动金融行业结构的调整，同时也可以促进金融服务的普及，使得更多的
消费者能够从中受益。
阿里巴巴金融小额贷问题及对策
阿里小贷随着十多年的努力和发展，在规模和收入等方面都有着巨大的发展和提高。如下图所示，主要表明近三年来阿里小贷的营业收入发展的总体趋势，通过对营业收入增长情况、净利润增长情况，以及不良贷款率的提高的情况来进行具体对比，从多个角度对阿里小贷的业务发展情况进行分析。
图1 2016-2018年阿里小贷业务开展现状（亿元）
在互联网金融下，阿里小贷一类的平台为小微企业的融资提供了新的渠道，解决了部分小微企业的发展问题，但这一模式目前还在努力探索当中，还存在一些漏洞和缺陷。本文主要是对阿里小贷的相关优势和问题进行分析，对其中存在的问题提出自己的一些建议，为促进金融行业的发展提供自身的想法。
一、阿里小贷的发展现状
（一）阿里小贷的发展背景
阿里小贷作为一种互联网上的新型融资贷款，主要客户是来自自身平台上的小微企业，与银行贷款不同，阿里小贷提供的是短期内无担保、无抵押的小额贷款，因此导致其面向的主要客户群体就是传统金融机构无法提供借贷业务的中、小微企业。对于申请小额贷，阿里小贷有着严格的规定，对客户的会员身份、企业代表法人和是否拥有专业的账户等等进行要求。这样的高要求可以对阿里小贷的客户在进行借款的开始阶段进行严格把控，减少阿里小贷的数据分析和信用风险评级的压力，同时更是缓解了阿里小贷资金方面的紧缺问题，较为符合阿里小贷的实际情况。阿里小贷在对申请人进行申请条件确认之后，申请人还需要提交相关的企业财务资料进行审核，这样严格的流程是为了在平台的最大控制范围内保证资金的利用效率。
（巴贷款与淘宝贷款，这两个产品是针对不同的平台客户群体而推行出来的。如下表所示，这样分平台进行负责贷款主要是因为阿里小贷的规模较大，融资渠道较为便捷，拥有着较为庞大的客户群体，分平台进行贷款可以有效缓解整体工作中的贷款压力，使工作更加具有条理性。
论阿里小贷及其风险研究
论阿里小贷及其风险研究阿里小贷作为阿里巴巴集团旗下的金融科技公司，一直以来都备受关注。
随着借贷业务的快速增长，人们对阿里小贷的风险进行了广泛研究。
本文将对阿里小贷及其风险进行探讨。
首先，阿里小贷的优势和特点是其风险的重要因素。
阿里巴巴的电商平台提供了丰富的数据，这些数据可以被阿里小贷用于评估借款人的信用风险。
相比于传统银行，阿里小贷可以更准确地判断借款人的还款能力和信用水平，从而降低风险。
其次，阿里小贷的商业模式也会受到一定风险的影响。
阿里小贷通过线上借贷以及与线下合作伙伴的合作，为广大个人和小微企业提供便利的借贷服务。
然而，这一模式也存在一定的风险。
例如，借款人逾期还款的风险可能会较高，尤其是在经济波动时期。
此外，线上借贷存在信息泄露、欺诈等风险，对平台和用户都会带来损失。
第三，监管风险也是阿里小贷面临的重要问题。
随着互联网金融行业的快速发展，监管政策也在不断完善。
然而，阿里小贷的快速发展也可能会超过监管的能力，引发一系列的监管问题。
例如，阿里小贷与合作伙伴之间的监管关系不明确，合规问题可能成为一个突出的风险。
此外，互联网金融对于数据隐私和个人信息保护的要求也越来越高，这对于阿里小贷来说是一个重要的监管风险。
最后，风险管理是阿里小贷必须要重视的方面。
在风险管理方面，阿里小贷需要建立完善的风险评估模型，以便更准确地判断借款人的信用风险。
此外，阿里小贷还需加强内部风控体系的建设，建立合适的机构架构和内部控制制度，加强对于风险的识别、评估和管理。
综上所述，阿里小贷作为互联网金融公司，其发展和业务规模的快速增长使得其面临着一系列的风险。
然而，阿里小贷具备丰富的数据优势和风险管理能力，这使得它能够在一定程度上降低风险。
未来，阿里小贷需要进一步加强风险管理和监管合规，以保证其稳步发展。
阿里金融信贷业务发展的问题及对策
阿里金融信贷业务发展的问题及对策【摘要】阿里金融信贷业务作为阿里巴巴集团旗下的金融服务平台，在近年来发展迅猛。
随着市场竞争日趋激烈，其在发展过程中也面临着一些问题。
本文首先对阿里金融信贷业务的现状进行了分析，然后探讨了其发展中存在的问题，并提出了相应的对策建议。
对阿里金融信贷业务的未来趋势进行了展望，并对其发展前景进行了分析。
总结了阿里金融信贷业务发展的问题及对策，并展望了未来的发展方向。
通过本文的研究，可以更好地了解阿里金融信贷业务的发展现状和面临的挑战，为其未来的发展提供有益的参考。
【关键词】阿里金融、信贷业务、发展现状、存在的问题、对策建议、未来趋势、前景展望、总结、发展方向。
1. 引言1.1 阿里金融信贷业务发展的问题及对策阿里金融信贷业务作为互联网金融的一个重要组成部分，在近年来取得了长足的发展。
随着行业竞争的日益激烈和市场环境的快速变化，阿里金融信贷业务也面临着一些问题和挑战。
在这种情况下，如何有效地应对这些问题，制定有效的对策，就成为了当前阿里金融信贷业务发展的关键所在。
阿里金融信贷业务发展现状分析显示，信贷业务规模不断扩大，市场竞争日益激烈，风险控制面临挑战。
在阿里金融信贷业务发展中存在的问题包括信贷产品创新不足，风险管控不到位，用户数据隐私保护问题等。
针对这些问题，可以提出一些对策建议，如加大科技投入，优化风控模型，加强数据安全保护，提高用户体验等方面进行改进。
展望未来，阿里金融信贷业务发展的未来趋势可能会受到监管政策、科技创新、市场需求等多方面的影响，需要不断探索创新，提升核心竞争力，进一步巩固和拓展市场地位。
了解阿里金融信贷业务发展中存在的问题，并制定相应的对策，将有助于推动行业的持续发展，实现更好的发展前景。
2. 正文2.1 阿里金融信贷业务发展现状分析阿里金融信贷业务是阿里巴巴集团旗下的金融服务业务之一，随着移动互联网和大数据技术的快速发展，阿里金融信贷业务也在不断拓展和发展。
阿里巴巴网络贷款(阿里巴巴欠银行贷款多少)
阿里巴巴网络贷款(阿里巴巴欠银行贷款多少)
阿里巴巴网络贷款是阿里巴巴集团旗下的一项金融服务，它为小微企业和个人提供小额贷款服务。
阿里巴巴网络贷款的出现，填补了传统金融机构对小微企业和个人的信贷空白，同时也为阿里巴巴集团拓展了金融领域的业务。
但阿里巴巴网络贷款也面临着一些问题，其中最重要的问题是欠银行贷款问题。
由于阿里巴巴网络贷款的贷款对象大多是小微企业和个人，他们的还款能力相对较弱，因此阿里巴巴网络贷款的不良贷款率较高，这也导致了阿里巴巴欠银行贷款的问题。
根据阿里巴巴集团公布的财报，截至2019年3月31日，阿里巴巴集团的总负债为1.2079万亿元人民币，其中短期借款为1.1576万亿元人民币，长期借款为502.7亿元人民币。
其中，阿里巴巴网络贷款负债占比较大，但具体数字并未公布。
针对阿里巴巴欠银行贷款的问题，阿里巴巴集团也采取了一系列措施。
首先，阿里巴巴集团加强了对阿里巴巴网络贷款的风险控制，严格审核贷款申请人的信用记录和还款能力，降低不良贷款率。
其次，阿里巴巴集团积极拓展金融业务，通过发行债券、股票等方式筹措资金，缓解负债压力。
最后，阿里巴巴集团加强了内部管理，规范运营流程，提高效率和透明度，避免出现财务问题。
总的来说，阿里巴巴网络贷款作为一项新兴金融服务，虽然在发展过程中遇到了欠银行贷款的问题，但阿里巴巴集团采取了一系列措施，积极应对问题。
相信在未来，阿里巴巴网络贷款将会更加成熟和稳定，为小微企业和个人提供更加优质的金融服务。
阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴
阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴其次，阿里金融小额贷款通过建立完善的风控模型来评估借款人的信
用风险。
首先，通过大数据技术实时采集和分析企业和个人的多维度数据，包括交易记录、运营状况、社交关系等，对借款人进行信用评估。
其次，
利用风控模型，通过历史数据与实时数据的分析和比对，预测借款人未来
的还款能力。
通过准确的风险评估，可以降低借款风险，提高放贷效率。
最后，阿里金融小额贷款的盈利模式主要包括利息收入和服务费收入。
阿里金融会根据贷款金额和期限收取一定比例的利息，实现利息收入。
同时，还会收取一定比例的服务费作为服务的补偿。
此外，随着业务规模的
不断扩大和客户群体的增加，阿里金融还可以通过产品创新和增值服务提
高盈利能力。
从阿里金融小额贷款的商业模式可以看出，其依托阿里巴巴集团的强
大资源和技术实力，通过大数据风控和自动化流程的优势，实现了快速灵
活的小额贷款服务。
同时，其与其他阿里生态系统的深度合作，可以进一
步提供综合金融服务，满足客户的多层次需求。
其他金融机构在借鉴阿里
金融小额贷款商业模式时，可以借鉴其大数据风控和自动化流程的经验，
提高贷款效率和风控能力，提供更好的金融服务。
阿里小贷对我国金融业的影响
阿里小贷对我国金融业的影响作者：孙美霞来源：《中外企业家·下半月》 2013年第1期孙美霞（福建师范大学协和学院，福建福州 350108）摘要：我国金融监管体系长期以来的唯“美”主义倾向并未消除监管的漏洞。
本文从我国的金融贷款现状和问题出发，阐述阿里小贷的运营模式及作用，从弥补缺口、提高信贷技术、降低门槛分析阿里小贷给我国的金融业所带来的影响。
关键词：阿里小贷；金融业中图分类号：F831.59 文献标志码：A 文章编号：1000-8772（2013）02-0069-01我国目前的金融体系发展仍然不全面，许多商业银行重视大企业，鼓励其向银行贷款，对大企业的贷前调查松懈，放款后只重视还款额是否按期到账忽视贷后管理。
反之对小企业则要求较高，贷款准入严格。
阿里的出现满足了小企业的资金需求。
下文从弥补缺口、提高信贷技术、降低门槛的角度分析阿里小贷对我国金融业的影响分析。
一、阿里小贷弥补我国金融体系的缺口在我国，大型的银行并不适合为中、小企业贷款。
一般的中小企业的贷款需求额度小、频率高、季节性及时效性强、用款急，这对大型的银行而言既是不现实的也是不经济的。
大型的银行一般它的规模比较庞大，代理链条也较长，并且各自有一套较为严格的信贷审批程序，因而造成效率低，灵活性差。
此外，与大型的银行巨额的固定成本支出相比较，中、小企业的贷款单位是高成本及低利润的，所以一般是不乐于为中、小企业贷款的。
这就产生我国金融体系在中小企业贷款这个方面的缺口。
阿里巴巴集团2010年6月和2011年6月先后成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，重庆市的阿里巴巴小额贷款股份有限公司。
重庆市的阿里小贷是依托于阿里巴巴、支付宝、淘宝、阿里云这四大电子商务的平台。
阿里充分利用客户积累下来的信用数据并结合微贷技术，对无法于传统的金融渠道中获得贷款的弱势群体批量的发放50万元以下“金额小、期限短、随借随还”纯信用的小额贷款服务。
阿里金融宣布：截止至2012年的中期，其小额贷款的业务投放贷款为130亿元，从2010年自营小贷的业务到现在累计投放了280亿元，为超过了13万家的小微企业，个人创业者提供了融资服务，甚至于在某一段的时间内曾经创造出日均完成接近10000笔业绩的贷款。
“阿里巴巴小额贷款”金融模式的前景探究
“阿里巴巴小额贷款”金融模式的前景探究作者：陈轩苗丹丹来源：《商场现代化》2013年第10期基金项目：安徽财经大学大学生科研创新基金结项论文，编号：XSKY1317ZD摘要：阿里巴巴小额贷款凭借自己的信用富矿，以及交易、付款记录和信用评估自动生成的现成平台，开创了免除抵押担保的新型模式，引导着中国金融业进入未知领域。
使小微信贷快速发展，信用扭曲纠偏有望，极大地支持了中小企业的融资。
机遇与风险并存，建立网络联贷联保机制，与银行利益共享，风险共担，刻不容缓。
努力将“微额贷款”发扬光大，成为中国的“尤努斯”是大势所趋。
关键词：阿里巴巴小额贷款金融模式联保联贷做小贷最大的成本来自于对客户信用信息的搜集、还款能力的评估、客户贷后现金流的监控。
与传统商业银行对比，阿里巴巴不需要为自己金融业务的开拓和发展投入巨大的成本。
因为阿里从事多年的线上交易服务沉淀下来了庞大的后台数据，这些用户都是潜在客户，并且交易数据本身能够自动生成，阿里金融想要了解客户信息，追踪贷后现金流得来全不费功夫。
可以说阿里金融刚一起步就已经走在了前面。
一、阿里小贷的发展现状浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司（以下简称浙江阿里小贷）于2010年6月8日正式成立。
以此宣布阿里集团旗下的金融业务板块阿里巴巴金融（以下简称阿里金融）正式诞生。
紧随其后于2011年6月21日，重庆阿里小贷也宣告成立。
阿里金融目前已经搭建了分别面向阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云用户的四种不同融资平台，专为100万以下贷款客户服务。
截至2012上半年，阿里小贷共投放贷款130亿，自2010年来累计投放280亿，为超过13万家小微企业服务。
对致力于微贷业务的中小银行来说，无疑吓出一身冷汗。
新型金融模式的出现是否会带来一场金融界颠覆性的革命，它对传统模式的威胁到底存在于何处。
本次调研目要达到预测阿里小贷金融模式未来发展前景并找出优化方案的目的。
由于资源有限，我们仅仅抽取其中面向淘宝卖家的融资产品“淘宝贷款”作为研究对象。
银行抢占大数据平台 挑战阿里小贷模式
银行抢占大数据平台挑战阿里小贷模式当基于大数据之上的互联网金融开始蚕食传统金融业务时，后者也不愿坐以待毙。
继民生、工行等多家银行推出电商平台后，1月10日，中信银行联合银联商务在广州共同推出“POS商户网络贷款”业务，又一家股份制银行开始尝试利用大数据的通道实现业务转型。
中信银行尝鲜“POS商户网络贷款”主要为银联商务客户提供流动性贷款，最高贷款期限为三个月，最高贷款额度为50万元，且按日计息，随借随还。
而获得贷款的前提之一即必须安装银联商务的POS机，成为其合作商户。
分析人士表示这一业务一方面使得中信银行能够依托银联数据，实现更快捷有效的线上发放贷款，另一方面也利于银联商务的线下扩张。
按照双方的合作框架，银联商务将经过客户允许的情况下，将客户数据开放给中信银行，中信银行将根据银联商户的POS机流水等记录，进行目标客户的筛选，然后通过线上发放网络贷款。
而中信银行和银联商务的这一合作模式，其实和阿里小贷的模式有相似之处，都是打造一个内部循环的金融生态圈。
不同的是阿里小贷主要为阿里自有平台商户(淘宝、天猫)提供小额信用贷款，而中信银行由于没有自身电商业务，选择与银联商务进行合作，目前银联商务的合作商户约280万户左右。
中信银行和银联商务合作的“POS商户网贷”已经试行两个月，累计向近3000家商户发放超过15亿元的贷款，户均贷款额为5万元，日息约万分之五。
当然在规模上这与成立三年多的阿里小贷不可同日而语，截止2013年末，阿里小微信贷的客户数已经到达64万，放贷的总金额累计达到了1500多亿元，不良率不到1%。
但据银联商务总经理马海峰透露，放出第一个1亿用了15天，第二个1亿用了4天，而突破第三个1亿只用了两天，而在1月10日当天就突破了1个亿，其潜力仍值得期待。
马海峰表示，目前70%-80%的商户还是没有享受到银行快捷便利的贷款，由于他们自身交易数据和资质方面的问题，中信银行暂时认为有一些风险，并没有向这些企业放款。
论阿里小贷与传统贷款的区别
论阿里小贷与传统贷款的区别一、 两者简介 阿里小贷： 阿里小额贷款是 阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品。 阿里小额贷款是指以借 款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。 其特征就是债务人无需提 供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款， 并以借款人信用程度作 为还款保证的。 银行贷款： 是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放 给资金需要者， 并约定期限归还的一种经济行为。 二、 两者主要差别 1、 在阿里小贷贷款不需要担保， 而传统贷款一般需要担保。 2、 阿里小贷贷款额度相对较小， 而期限较短， 传统贷款反之。 3、 阿里小贷目标客户主要是中小企业， 传统贷款一般更倾向于大企业。 4、 申请条件不同。 申请阿里小贷只需满足阿里巴巴会员注册满 6 个月， 拥 有实名认证的个人支付宝账号等简单几个条件即可审贷， 这与银行发杂繁多的 审贷条件又很大区别。 5、 放贷依据不同。 阿里小贷主要以企业自身财务状况和会员在阿里巴巴平台 网络活跃度交易量等作为依据而传统贷款以银行贷款为例的放贷依据多种多样， 对用户亦都较为苛刻。 三、 阿里小贷优势 1、 阿里小贷贷款流程创新 阿里小贷根据信贷工厂运营模式， 将申贷和审贷流程尽量简化， 从客户申请 贷款到贷前调查、 审核、 发放和还款采用全流程网络化、 无纸化操作。 只 要是阿里巴巴诚信通会员和淘宝卖家， 无需担保， 客户足不出户， 只需要在
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电脑前简单操作即可轻松获取贷款。 这样一来整个贷款流程也省事很多。 因 为客户的任何一点经营情况变化都能反映在电子商务平台， 中小企业的贷款后， 阿里小贷是借助电子商务实现了传统金融模式无法轻易实现的全时监控。 2、 阿里小贷最大程度降低了 贷款风险。 阿里金融的征信系统比央行的征信系统更具有说服力， 阿里目前只服务于会员 并拥有其会员的深度信息。 央行征信系统看不到水电煤气费用、 交税、 换单 位等许多情况， 在新版信用报告中， 还只展示消费者最近五年内的逾期记录， 不能跨越一个经济周期。 依据这样的征信系统， 银行当然难以判断哪些客户 安全。 在借贷中最重要的依据就是用户交易信用， 市场主体 1 年签了多少合 同， 发生多少订单， 执行情况到底如何， 对方是否真的满意， 不满意又在 什么地方等等，ห้องสมุดไป่ตู้通过一个标准的信用信息收集体系真实、 完整地记录并积累 下来， 需要时随时可以查询。 互联网的出现以及其与交易的有机、 充分的结 合，真正使得交易信用被大量、 真实、 全面收集和即时更新、 查阅成为可能。 阿里巴巴正是意识到这里的机会和潜力， 利用诚信通、 支付宝、 淘宝信用评 价体系等使网络经济、 市场交易、 信用经济、 服务经济有机结合， 使市场 的交易信用真正成为随时随地的， 每一个人都看得见、 摸得着、 用得到的工 具， 大大降低了 交易风险、 提高了交易效率、 减少了交易成本、 提升了交 易主体的行为规范意识。 四、 阿里小贷的劣势 1、 阿里小贷身份特殊， 定位模糊 目前我国对发展小额信贷组织还处于摸索试点阶段， 尚没有一套法律框架来界 定其法律地位。 2022 年中央 1 号文件明确， 有条件的地方可以探索建立更 加贴近农民和农村需要、 由自然人或企业发起的供存、 贷款以及虚拟信用卡
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银行挑战者：阿里小贷中国的传统银行业出现了一位离经叛道的挑战者。
它是一家能做到果断与合作多年的大型银行分道扬镳的公司，也被称为最靠谱的“小贷工厂”,已被视为传统银行的劲敌——不是银行，胜似银行。
阿里小贷的发展速度已经远远超过了在小贷领域寻求突破的大多数银行。
接近阿里金融的人士透露，从2010年4月阿里巴巴拿到小额信贷牌照到今年6月底，阿里巴巴信用金融部门已经为超过12.9万家小微企业提供贷款，贷款总额超过260亿元，阿里金融已经实现单日利息超过100万元。
年利息所得数亿元，不亚于一家小型城商行。
“阿里金融是颠覆整个金融格局的大手笔。
希望能搅动目前的一潭死水。
”长期观察民间金融的北交所董事长熊焰对记者表示。
阿里金融人士透露，阿里金融只是一个统称概念，而非实体公司。
具有营业执照的法人单位是浙江阿里小贷和重庆阿里小贷两家小贷公司。
但具体业务都是由阿里金融的员工执行，并没有放具体的运营人员在两家小贷公司里面。
业内人士介绍，阿里巴巴进军金融业仅五年时间，已拥有了可比央行征信系统的数据库、比银行更快的资金流动性及相当于一家小型银行的利息收入。
这直接影响到了它的从合营到自营的转变。
“小微企业在阿里巴巴和淘宝累积的信用不能获得银行的认可，仍需要担保、抵押或联保，能够通过银行审核门槛的很少。
我们送过去100个客户，99个都被否了，他们依然用固有的方式操作，理念和我们太不一样。
”前述接近阿里金融人士回忆道。
随着2010年6月两家小贷公司的成立，阿里巴巴正式停止了与建行和工行的合作，走上了金融自营的道路。
阿里金融不是没有谋求过银行牌照，但迄今并未成功。
“他们没有银行牌照也不影响他们开展业务。
”监管当局有关人士告诉记者。
是不影响，只是不能增加杠杆来放大阿里小贷的规模，仅仅靠资本金的快速周转来实现贷款总额的迅速放大。
监管准入和合规性限制只能暂时捆绑住阿里金融业务发展膨胀的速度，不管这种限制是否合理。
从合营到自营2007年5月16日，阿里巴巴联手建行推出“e贷通”，阿里巴巴会员可凭借在其网站上的交易信用记录向建行申请贷款。
从2007年6月起，阿里巴巴也与工行开始合作，为阿里巴巴和淘宝会员提供贷款服务。
同年10月，与工行联合推出“易融通”，和“e贷通”类似。
根据阿里巴巴的数据，从2007年到2010年，共帮助小企业获得了128亿元贷款。
然而，蜜月期后是嫌隙。
据接近阿里金融的人士透露，当时通过阿里巴巴向建行和工行贷款的小微企业，绝大多数都遭到了拒批。
关于这段从蜜月到分手的历史，银行方面有不同的解释。
建行人士表示，他们和阿里巴巴真正断绝合作的原因是，阿里巴巴将支付宝备付金存管行改为了工行。
另一种解释是，阿里巴巴在合作后期希望收取贷款资金2%作为费用，这让合作银行十分不满。
2010年6月8日，阿里巴巴联合复星集团、银泰集团、万向集团成立浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司，注册资本6亿元，法定代表人为马云。
2011年6月21日，阿里巴巴再次联合复星集团、银泰集团、万向集团成立重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司，注册资本10亿元，法定代表人同为马云。
浙江阿里小贷公司和重庆阿里小贷公司的监管单位为当地金融办。
据阿里金融内部人士介绍，目前阿里金融已拥有200余名员工，分为阿里贷款、淘宝贷款、风险控制、数据运营、技术等多个部门。
其中负责阿里贷款和淘宝贷款的前台人员各几十人，具体贷款业务由两家小贷公司交叉办理。
阿里金融目前共两大板块，为阿里贷款和淘宝(含天猫)贷款。
会员通过这两个平台可申请获得订单贷款、信用贷款两项服务，通常在100万元以内。
阿里贷款为阿里巴巴会员企业提供阿里信用贷款，满足会员企业在生产经营过程中产生的流动资金需求，分为“循环贷”和“固定贷”两种。
“循环贷”指获贷额度作为备用金，不取用、不收利息，可随借随还。
固定贷指获贷额度在获贷后一次性发放。
目前阿里信用贷款仅面向江浙沪卖家，收费和普通会员。
淘宝贷款面向淘宝和天猫卖家，分为订单贷款和信用贷款两类，均面向全国卖家，额度在100万元以内。
淘宝订单贷款是基于卖家店铺已发货、买家未确认的实物交易订单金额给出授信额度，到期系统自动还款。
淘宝信用贷款是基于店铺综合经营情况给予授信，不受当天订单量限制，无需抵押担保，授信额度可多次支用，随借随还。
此外，天猫的高端商户还可通过线下审核获得最高1000万元的贷款。
快速资金周转银监会、央行在2008年下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中明确规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。
目前阿里旗下两家小贷公司注册资本金总和为16亿元，按照小贷公司融资杠杆率只有0.5倍的浙江、重庆两地监管规定，阿里金融两家小贷公司可供放贷的资金最多为24亿元。
2012年6月底，阿里金融贷款总额已超过260亿元。
天津金诺律师事务所张路乔律师认为，这背后有两种可能性，一种是阿里金融违反了监管规定，放贷资金未限于注册资金;另一种原因，260亿元是可供放贷资金周转多次后的总数。
阿里巴巴集团副总裁、阿里金融负责人胡晓明10月24日在阿里云开发者大会上，明确否认此前所传阿里金融的资金来源为支付宝客户保证金，称淘宝贷款的运作资金和外界谣传的支付宝客户保证金毫无关联，并且根据相关政策规定，阿里金融不允许也从未向公众吸收存款和挪用支付宝客户保证金。
接近阿里金融的人士告诉记者，阿里金融的两家小贷公司一直遵循24亿元的规定。
能够产生260亿元的贷款总额，是因为贷款期限短，流动性高。
“以淘宝订单贷款为例，平均贷款久期只有七天。
”该人士透露，26个月260亿元贷款总额，假设24亿元全部贷出，即周转了10.83次，平均久期才两个多月，远快于一般银行主力贷款的时长。
商业银行贷款的平均久期都在五年以上。
业内人士表示，按照淘宝信用贷款0.06%的日息计算，假设24亿元全部贷出，阿里金融每日利息所得为144万元，年利息所得为5.3亿元。
前述接近阿里金融人士对记者称，利息收入计算实际较复杂，是通过贷款余额来计算，“通常24亿元不可能全部贷出。
毕竟收回有个过程，要全部贷出的话，次日可能一分钱也没有了。
这也是作为小贷公司和银行的区别。
”他解释，银行坏账率即使很高，只要有新增存款，压力就不会很大，还可正常运转。
而对小贷公司，如果坏账率很高，相当于股东钱被稀释了，压力就很大。
所以，“外界对阿里金融不看好，就是因为坏账率太敏感。
本身不能吸纳资金。
因此小贷公司风控必须把握好。
”阿里金融人士透露，其不良贷款率只有1%。
他认为，阿里金融拥有几十人的风控团队，订单贷款相对便捷，根据数据库中的资料审核1秒钟申请3分钟放贷。
信用贷款则非常严格，除了审核数据库中关于该卖家的信用资料，还需要和卖家视频沟通，填写问卷，甚至提交个人银行流水、水电费等票据证明，从而决定授信额度。
“目前对于逾期欠账的客户，通常采取电话催款、上门催款、放黑名单等方式。
”接近阿里金融的人士表示。
“云”征信系统按照阿里巴巴私有化前的年报数据，其2012年3月底共拥有7978.7万名注册用户，其中付费会员75.39万名。
据内部人士介绍，淘宝现在拥有1.45亿名会员，其中卖家有600万名。
通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台，阿里金融可以获得卖家会员的商品交易量、真实性、商铺活跃度、用户满意度、库存、现金流、甚至水电缴纳等信用数据，相当于拥有了自己的征信系统。
“阿里金融目前最主要的工作就是深度挖掘数据库。
要把各平台所有商家的信息贯通起来，获得非常复杂和庞大的征信资料，目前阿里金融只挖掘到了冰山一角。
”接近阿里金融的人士表示。
数据库是阿里金融最核心的价值，未来阿里金融也希望把数据化运营的小微企业贷款演变为方法论。
兴业银行首席经济学家鲁政委认为，阿里金融的征信系统比央行的征信系统更具有说服力。
他说，央行征信系统看不到水电煤气费用、交税、换单位等许多情况。
在新版信用报告中，还只展示消费者最近五年内的逾期记录，不能跨越一个经济周期。
依据这样的征信系统，银行当然难以判断哪些客户安全。
鲁政委认为，阿里金融如果获得成功，就让央行看到一个例子，即如果征信系统做得好，就可以极大改善小微企业贷款难的问题。
只缺一纸牌照“阿里实际上已是个银行了。
”中国期货研究院常务副院长王红英表示，从做小贷业务，到推出信托产品，走的都是银行的模式，现在缺的只是一纸牌照而已。
今年以来，阿里巴巴联手山东省国际信托有限公司推出“山东信托·阿里星集合信托计划”，6月和9月共推出两期，为阿里巴巴会员商家提供贷款，然后阿里小贷将其信贷资产打包，山东信托利用集合信托资金购买信贷资产的收益权。
其中第一期共募集信托资金2.4亿元，第二期共募集资金1.2亿元。
王红英指出，阿里巴巴资产负债并不十分理想，自有资金不足。
因此，阿里巴巴也是通过发行信托产品，在合法渠道当中寻求资金储备，解决资金困境。
那么，不具有吸储功能的阿里小贷公司，通过和信托公司合作募资3.6亿元，是否符合监管要求?湖南泓锐律师事务所律师屈子建表示，小贷公司并没有从信托公司融资，只是把贷款业务的收益权转让给了信托公司，等于提前收回了贷款，类似于债权转让，这是信托公司的业务创新，合法合规。
尽管吸储职能对阿里金融的未来很重要，但来自阿里金融的信息显示，它并不急于争取。
鲁政委认为，阿里金融不急于获得银行牌照，原因有三：阿里金融的优势在于拥有其会员的深度信息，目前也只服务于会员。
但一旦成为银行，面向所有人群，这个数据挖掘的优势就不复存在;通常实体行业运营波动性就比较大，IT行业风险尤其大，假如一个银行和IT公司互相依附，如何确保存款的安全性是一个问题;如果获得银行牌照，就意味着要接受和银行相同的监管，要遵循现有的银行业法规，阿里金融的网络优势将不复存在。
按阿里金融现行的贷款审查制度，会员贷款无需抵押担保，也无需面谈。
按照银监会的规定，银行要建立并严格执行贷款面谈制度，从而有效鉴别个人客户身份和信用，防范个人贷款风险。
那么，一旦阿里金融受到银监会监管，其现行的网络运作模式就将不复存在。
“如果现在的贷款服务运行很好，又何必纠缠于有没有银行牌照?有了牌照可能反而是掣肘。
”鲁政委还认为，阿里金融成立时间尚短，也需要时间来证明持续的成功。
接近阿里金融的人士透露，年底的股东大会也许会讨论增资问题，这样可供放贷资金就可进一步增加。
来源:财新网。