创业小额贷款政策的不足
创业小额担保贷款中存在的问题和建议
创业小额担保贷款中存在的问题和建议小额担保贷款，是国家为解决各类人员创业自有资金不足的一项促进就业政策，近年来随着政策的不断落实和推进，越来越成为各级政府改善民生、扩大就业、提高经济总量的一项重要举措，它既实现了社会效益和经济效益双赢，又为稳定就业形势，促进社会和谐作出了较大的贡献。
武穴市小额担保贷款工作自2005年底启动，8年来，我市小额担保贷款政策实施情况较好。
截至目前，全市小额担保贷款累计发放1334笔7056万元，贷款余额4343万元，通过小额贷款扶持创业带动12896人稳定就业。
在实际工作中，我们也发现小额担保贷款运行中也存在一些困难和问题。
一是担保基金规模严重不足。
随着就业扶持政策不断调整和扶持力度的不断扩大，全民创业的热情日益高涨，城乡广大创业者对资金的需求越来越多，随之出现担保基金不足的问题。
由于地方财政注入的担保基金有限，虽然经办银行按担保基金1：5放贷，但考虑到期贷款还款不及时等因素，担保基金缺口仍然较大。
今年上半年仅审批发放小额担保贷款52笔263万元，根据发放比例要求，全市担保基金缺口500万元。
由于缺口严重，阻碍了小额担保贷款的及时发放。
二是中央贴息资金补贴不及时。
由于每年的中央财政的贴息资金并未列入国家财政预算，今年以来，中央财政贴息资金未见到位，影响了小额贷款发放进度。
全年实际需要贴息资金400万元以上，但财政帐上余额不足20万元，既影响经办银行的利息结算，又增加了顾虑，束缚了手脚。
三是小额担保贷款担保方式单一。
目前我市小额担保贷款的反担保人，主要以机关公务员和财政全额拨款事业单位在职在编工作人员、社会上知名的老板、担保机构的股东为主，虽然降低了贷款风险，确保了贷款回收率，由于担保方式单一，少数创业者望而却步，使政策惠及面缩小，有待于研究创新。
四是小额担保贷款扶持项目过小。
在我市历年来的贷款扶持对象中，主要是以个体经营为主，合伙经营“捆绑式”贷款仅4户，不足100万元，劳动密集型小企业贷款仍然是空白，其主要因素：一是贴息幅度太小，对微利项目全额贴息，但对劳动密集型企业贴息，分为中央和地方各贴百分之二十五，企业还得承担百分之五十。
当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策
当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策在当今的金融市场中，商业银行小额贷款业务作为支持小微企业和个人创业发展的重要手段，发挥着不可或缺的作用。
然而，在实际发展过程中，商业银行面临着诸多难点和挑战。
一、当前商业银行发展小额贷款业务的难点1、信息不对称在小额贷款业务中，商业银行往往难以全面、准确地获取借款人的信息。
借款人可能存在财务状况不透明、信用记录不完善等问题，导致银行难以对其还款能力和信用风险进行有效评估。
这不仅增加了银行的风险，也使得银行在审批贷款时更加谨慎，从而降低了贷款的发放效率和规模。
2、风险控制难度大小额贷款通常具有金额小、期限短、客户分散等特点，这使得风险管理变得复杂而困难。
一方面，单个小额贷款的风险虽然相对较小，但由于贷款数量众多，一旦发生大规模违约，可能会给银行带来较大的损失。
另一方面，小额贷款的客户往往缺乏有效的抵押物，信用风险较高，银行在风险控制方面面临较大压力。
3、成本较高开展小额贷款业务需要投入大量的人力、物力和财力。
从客户开发、信用评估、贷款审批到贷后管理，每个环节都需要耗费一定的成本。
由于小额贷款的金额较小，相对而言，单位贷款的成本就较高。
这在一定程度上影响了商业银行开展小额贷款业务的积极性。
4、市场竞争激烈随着金融市场的不断发展，各类金融机构纷纷涉足小额贷款领域，如小额贷款公司、互联网金融平台等。
这些机构在产品创新、审批效率、服务质量等方面具有一定的优势，给商业银行的小额贷款业务带来了激烈的竞争压力。
5、法律法规不完善当前，我国在小额贷款业务方面的法律法规还不够完善，对商业银行的权益保护不足。
例如，在追讨逾期贷款时，法律程序繁琐，执行难度大，增加了银行的损失风险。
二、商业银行发展小额贷款业务的对策1、加强信息收集与评估商业银行应建立多渠道的信息收集体系，充分利用大数据、人工智能等技术手段，整合来自政府部门、行业协会、电商平台等的信息，对借款人的信用状况、经营情况进行全面评估。
关于小额担保贷款工作的思考与对策
关于小额担保贷款工作的思考与对策作为国家服务全民创业的基础政策,小额担保贷款在就业再就业工作中起到了重要的金融杠杆作用,既为下岗人员再就业带来了“及时雨”,又为繁荣市场经济有力助推。
但我们也不难看到,小额担保贷款工作中存在着借款人申请贷款门槛高、经办银行缺乏发放贷款的积极性、担保机构的担保落实难、地方财政财力有限筹资难等问题,在一定程度上制约了发放工作的质量与进度。
如何更好更快地推动小额担保贷款工作,实现创业促就业、就业再就业的有效对接,是我们当前需要思考和解答的课题。
在这里笔者结合荆门市小额担保贷款工作实际,进行了调查与研究,总结经验,找出不足,提出几点对策建议。
一、基本情况荆门市小额担保贷款工作从2003年开始启动,至2007年,小额担保贷款相关政策并未完善,此阶段的工作进展较慢。
2008年,荆门市被定为全国创建创业型城市,市委市政府要求把“推进小额贷款工作,破解创业资金瓶颈”作为扶持创业工作的重心来抓。
近两年,全市小额担保贷款工作措施日趋完善,发放规模屡创新高(2009年、2010年小额担保贷款发放量比历年之和的三倍还多),小额担保贷款工作实现了从起步到快速运行的突破性转变,为全市经济社会发展建设注入新的活力。
近两年小额担保贷款发放和财政贴息情况如下:2009年全市共投入担保基金2276万元,发放小额担保贷款921笔,7212万元,其中个体经营895笔,3967万元,贷款回收率92.8%。
市本级投入担保基金1000万元,发放小额担保贷款354笔,3524万元,其中个体经营341笔,1607万元,贷款回收率93%。
2010年1月-9月,全市共投入担保基金4238万元,发放小额担保贷款1284笔9010万元,其中个体经营1198笔5978万元,贷款回收率98.2%。
市本级投入担保基金2000万元,发放小额担保贷款348笔3904万元,其中个体经营333笔1657万元,贷款回收率98%。
为18个信用社区内创业人员发放免除反担保贷款76笔380万元。
三门峡市小微企业银行贷款融资的困境、原因及对策
2023年3月第26卷第6期中国管理信息化China Management InformationizationMar.,2023Vol.26,No.6三门峡市小微企业银行贷款融资的困境、原因及对策胡 煊（三门峡职业技术学院，河南三门峡472000）［摘 要］小微企业虽然处于企业金字塔的底端，数量众多，但是创造GDP和吸纳就业的能力不可小觑，是促进我国经济发展的重要力量。
文章立足于三门峡市，以该市小微企业的银行贷款困境为研究内容，分析困境产生的原因，探索解决小微企业贷款困难的措施，从而进一步激发小微企业在市场经济中的 活力。
［关键词］小微企业；银行贷款；企业信用；贷款困难doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2023.06.050［中图分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1673-0194（2023）06-0152-030 引 言2022年4月中国银保监会下发通知，要求进一步强化金融手段对小微企业减负纾困、恢复其发展；同年6月又召开小微金融工作专题（电视电话）会议，要求2022年继续实现普惠型小微企业贷款“两增”目标，确保个体工商户贷款增量扩面。
近年来，国家出台多项金融政策促进小微企业融资实现量增、价降、面扩。
但是，当前我国经济面临需求减弱、供给不足、预期不够等下行压力，加之受国际局势动荡等因素影响，小微企业的生产经营面临较大困境。
银行贷款是小微企业最常见的融资方式，但是部分小微企业仍存在贷款困难的问题。
1 相关概念1.1 小微企业的范围我国著名经济学家郎咸平教授于2011年首次提出小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户等企业类型的统称。
2011年6月18日，工信部、国家统计局、发改委、财政部联合印发《中小企业划型标准规定》（工信部联企业〔2011〕300号），将企业划分为大型、中型、小型、微型等类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等事项，结合各行业特点制定［1］。
金融支持创业就业发展情况及存在问题与建议
金融支持创业就业发展情况及存在问题与建议随着惠民政策发展完善，创业担保贷款在扩大就业、促进创业、改善民生方面发挥着积极作用。
据悉，自2003年下岗失业小额担保贷款政策实施以来，省金融机构已累计投放各类小额担保贷款560多亿元，支持了110多万下岗失业人员、农村妇女和返乡农民工等就业困难人员实现创业和再就业。
为进一步了解创业担保贷款政策实施效果，人民银行市中心支行组织对全市创业担保贷款发放、贴息拨付资金使用及担保资金管理使用等情况进行了专题调研。
调查显示：创业担保贷款呈现惠及力度不断扩大、基金规模不断增加、财政贴息资金拨付体制不断完善的基本情况，但也存在担保基金规模依然不足、贷款政策还需进一步完善细化、财政部门对于创业担保贷款的支持力度不足和创业担保贷款门槛依旧较高等的问题。
一、基本情况从A市自然条件、经济结构、发展现状等方面看，基础设施差、公共服务缺、产业支撑弱是贫困区域的主要致贫原因，因学、因病、因灾、因婚致贫和缺乏劳动力、自身发展能力不足等成为贫困户的主要致贫因素，创业担保贷款政策的有利实施为脱贫攻坚向纵深发展打入了一剂强心剂。
（一）创业担保贷款惠及力度不断扩大。
创业担保贷款严格按照“借款人依规定申请—人社部门、妇女联合会审核借款人资格—担保机构尽职调查—经办金融机构审核放贷—财政部门按规定贴息”的流程，提升了创业担保贷款的便捷性和可获得性。
截至2022年10月末，全市累计发放创业担保贷款86840人45.64亿元，其中，女性62155人39.86亿元；企业437户7.53亿元，吸纳安置下岗失业人数6875人。
对于顺应“双创”，有效缓解就业形势，发挥了重要的作用。
（二）创业担保基金规模不断增加。
2012年6月，由省融资担保公司为各县市分别注入1000万，并由县级政府相应出资设立融资担保有限公司或担保中心，为创业担保贷款提供专项担保。
截至2018年10月末，全市创业担保贷款担保基金余额2.63亿元，其中已累计代偿0.36亿元。
刍议小额担保贷款存在的问题和建议
的通知》 下发后 ， 人民银行西安分行及时与陕西省财政厅 、 陕西省劳动和社会保障厅联合下发了《 关于进一步 落实小额担保贷款政策 的通知》 该文件明确了除国家限制的行业之外 ， ， 其他均可视为小额担保贷款微利项 目， 在贯彻国家产业政策的同时最大限度地支持了全省创业促就业工作的开展 。此外 ， 文件 中允许陕西省各
构担ห้องสมุดไป่ตู้保 。
小额担保贷款政策分为三个 阶段 。 第一阶段 ，９ ８ １９ 年在国有企业改制时 ， 中央和 国务院提出鼓励兼并 、 规范破产、 减员增效 ， 并提出了解决 下岗工人再就业的问题 ，９９ １９ 年开始上海 、 重庆、 天津 、 宁夏等地 区的一些金融机构开始陆续开办 自 自发 给 的小额贷款业务。 第二 阶段 ，０ ２ ２ ０ 年人 民银行、 财政部、 国家经贸委 、 劳动保障部等几个政府部门开始共 同研究小额担保 贷款问题并下发了《 岗失业人员小额担保贷款管理办法》后来陆续对办法进行了一些补充和完善 ， 下 ， 比如，
再就业工作的通知》 中发（０ ２ １ 号） （ ２ ０ ］２ 下发以来 ， 小额担保贷款 已经走过 了近十年的历程。 本文从陕西省情 况展开分析了小额担保贷款存在的问题 ， 并提 出加大政策宣传力度 、 简化手续、 建立评估体系等切实可行的
政策 建议 。
一
、
小额担 保贷 款政 策沿革
小额担保贷款是金融机构向待业人员、 有就业意愿 的人和组织起来就业的人发放的贷款 ， 是为 了促进 有能力的 自 谋职业 ， 自主创业 ， 并且组织起来创业 ， 是对诚实有信、 有就业愿望的人提供的贷款 ， 由担保机 并
地市可以自主并通过公开招标等方式， 确定小额担保贷款的经办银行 ， 并将失业 、 医疗保险等社保基金账户 ． 统一开设到经办小额担保贷款积极性高的银行 ， 极大的调动了商业银行办理小额担保贷款的积极性。 ２０年 ， ０７ 为加快推动全省信用社区建设 ， 人民银行西安分行下发了《 关于开展小额担保贷款模范社区建 设进一步做好陕西省小额担保贷款工作的通知》尝试通过打造样板 、 ， 树立典型的方式 ， 总结推广各地市在创 建信用社区中的好的经验。实践证 明， 通过模范社区的创建 ， 以点带面， 有力地推动 了全省“ 信用社区＋ 创业
大学生自主创业中存在的问题分析及对策
《大学生自主创业中存在的问题分析及对策》一、大学生自主创业现状（一）自主创业率低。
（二）创业成功率低。
二、大学生自主创业中存在的问题分析（一）客观方面1,缺乏成熟的创业环境。
（1）资金问题小额贷款不易贷。
（2）政府政策落实不到位（3）传统社会观念阻碍。
2.缺乏系统的创业教育。
3.缺乏企业的支持。
（二）主观方面1..缺少必备的能力经验（1）经验不足。
（2）能力有限2.创业心理准备不足三、大学生自主创业所面临的问题的对策分析（一）政府方面要营造良好的创业环境。
（二）高校教育广泛开展创业教育。
（三）社会方面要转变社会观念。
(四）大学生自身首先，要培养大学生自主创业意识。
其次，要塑造良好的创业心理素质。
最后，要培养创业所必需的综合素质能力。
四、大学生自主创业引发的社会效果（一）政治（二）经济（三）文化文献：[1] 钟兰花. 大学生创业：刚刚上路的征途[N]. 绍兴日报. 2009-12-01[2] 李晓并. 我市再推多项举措帮助大中专毕业生就业[N]. 太原日报. 2009-11-03 [3] 王力,戎国彭. 数千网友热议让创业梦想照进现实[N]. 杭州日报. 2010-06-07[4] 本报记者晓霞 本报实习生王艳. 创业基地,大学生“圆梦”的摇篮[N]. 陕西日报. 2008-10-21 [5] 唐景莉. “四位一体”推进大学生自主创业[N]. 中国教育报. 2010-04-23 [6] 骆耀明,周涛,田中奎. 大学生村官八成以上自主创业[N]. 徐州日报. 2010-03-12 [7] 廖康,吴益民. 大学生“扬帆” 财政送东风[N]. 中国财经报. 2009-06-20[8] 鲜晓荻. 大学生创业想说爱你不容易[N]. 贵阳日报. 2009-09-03 [9] 王楠. 西安大学生创业最高可贷款50万元[N]. 西部时报. 2009-01-06[10] 张俊卿. 强化实习机制是积极的探索[N]. 光明日报. 2009-02-17[1] 曹林生,朱全德. 去年我州多形式促进毕业生就业安置工作[N]. 甘南日报(汉文版). 2009-01-12[2] 郑英,钱红霞. 全市每天新增27个“小老板”[N]. 江阴日报. 2009-04-08 [3] 王华胜. 人才服务“零收费”自主创业贷款贴息[N]. 青岛日报. 2009-03-04[4] 谈玮,汪晓霞. 省工商局为自主创业开“绿色通道”[N]. 江苏科技报. 2009-04-27 [5] 李蕾. 自主创业更灵活门槛更低[N]. 解放日报. 2008-01-01[6] 王锋. 只要身怀绝技不愁用武之地[N]. 徐州日报. 2008-04-30 [7] 关于鼓励自主创业促进就业增长的决议[N]. 黄石日报. 2009-02-16[8] 魏宁. 财政政策宣传进高校[N]. 徐州日报. 2010-06-23 [9] 代娟,李伟. 我市出台多项政策扶持自主创业人员[N]. 新乡日报. 2010-07-23[10] 张文西. 大连颁发创业证鼓励大学生自主创业[N]. 中国人事报. 2007-11-23[1] 於国波. 大学生自主创业的困境及对策. 学校党建与思想教育, 2011,(29) :71-73[2] 张娅玲, 段青松, 储东霞, 郭汝会. 农科院校在校大学生自主创业意识的调查与分析. 云南农业大学学报(社会科学版) , 2011, (05) :63-66[3] 郭海燕. 服装专业大学生自主创业的现状分析. 才智, 2011, (30) :340[4] 张奇, 商建华. 大学生如何学习创业与自主创业. 辽宁师范大学学报(社会科学版) , 2011, (06) :54-58[5] 吕行. 论大学生自主创业关键能力的探索与研究. 青年文学家, 2011, (23) :204[6] 郭维维, 俞杰, 宋丹丹, 郝春美, 罗伟燕, 柯霜. 大学生创业理念调查分析. 科技信息, 2011, (30) :229-230[7] 蒋丽娟. 大学生创业能力的培养. 天津职业院校联合学报, 2011,(10) :125-128[8] 陈纲. 高职院校大学生创业教育实践模式分析. 武汉船舶职业技术学院学报, 2011,(05) :15-17[9] 屈红. 大学生创业现状探析与创业教育必要性. 现代营销(学苑版) , 2011, (11) :218[10] 王晓红. 在高职院校大学生中实施创业教育的理性思考. 长春医学, 2008, (02) :23-25[1] clock orchids. 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我国小额贷款公司发展中的问题及对策探析
一、绪论我国小额贷款公司发展中的问题及对策探析一、绪论自2008年《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》）出台几年来，我国小额贷款业务进入了一个全新的发展阶段。
由民营资本投资的小额贷款公司陆续挂牌成立，作为立足“三农”经济发展、补充农村金融市场的新兴组织。
发展小额信贷对提高我国扶农资金的使用效率，动员更多的资金用于扶贫事业，以及构建社会主义和谐社会都有着极其重要的意义。
然而，我国小额贷款公司的发展依然缓慢，不能弥补农村巨大的资金需求缺口和满足中小微企业的资金需求，小额贷款公司在资金来源、风险控制、地位和政策扶持等方面还存在很多问题。
这都说明要使小额贷款公司健康发展，更好的服务于我国现代化建设尚有许多改进工作需要完成。
没有小额贷款公司的持续发展，就谈不上服务“三农”，所以当下对小额贷款公司发展问题的研究具有现实意义。
本文着重关注小额贷款公司发展中面临的最迫切问题，再对产生这些问题的原因进行分析，并结合国外的成熟经验和我国的实际情况，对如何更好的促进小额贷款公司的健康发展提出建设性意见。
二、小额贷款公司研究的相关理论（一）小额贷款公司的概念及特征1.小额贷款公司的概念根据《指导意见》，国内政策对小额贷款公司的有关定义如下：①小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。
小额贷款公司股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权利，以其认缴的出资额或认购的股份为限①/view/1594605.htm对公司承担责任。
小额贷款公司应执行国家金融方针和政策，在法律、法规规定的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险，其合法的经营活动受法律保护，不受任何单位和个人的干涉。
2.小额贷款公司的特征银行业务流程长、环节多，与中小企业“额度小、要得急、频率高、周转快”的信贷需求在实际操作中难以对接，大多数银行业不愿意花大量时间去获取相应的信息，这给小额贷款公司的发展提供了市场空间。
创业小额担保贷款中存在的问题和建议
创业小额担保贷款中存在的问题和建议随着创业热潮的兴起，越来越多的人选择创业，并希望能够通过贷款来帮助实现自己的创业梦想。
创业小额担保贷款作为一种常见的创业支持方式，却存在着一些问题。
本文将针对创业小额担保贷款中存在的问题进行探讨，并对其提出相关建议。
问题一：贷款审批流程繁琐在申请创业小额担保贷款时，往往需要提交大量的文件和资料，并经历多个环节的审批才能最终获得贷款。
这使得整个贷款过程变得繁琐，耗时长，并且增加了申请人的负担。
建议一：简化审批流程为了提高贷款审批效率，相关部门可以优化审批流程，减少审批环节和所需文件数量。
同时，可以充分利用现代科技手段，如在线填写表格、电子签名等，简化申请流程，提高效率。
问题二：担保要求过高创业小额担保贷款通常需要提供担保物或者担保人作为还款保障，但对于许多创业者来说，他们往往没有足够的可供担保的财产或者无法找到合适的担保人，导致无法获得贷款支持。
建议二：创新担保方式为解决担保难题，可以引入一些创新的担保方式。
例如，可以建立信用担保体系，通过评估创业者的信用状况来评定其贷款额度和还款能力。
另外，可以设立银行保证基金，由政府或金融机构提供保证金，以减轻创业者面临的风险压力。
问题三：贷款利率较高创业小额担保贷款往往具有较高的利率，这对于刚刚创业的企业而言，增加了还款负担，影响了创业者的资金回流和企业的可持续发展。
建议三：合理定价贷款利率相关部门可以制定更加合理的贷款利率政策，充分考虑创业企业的实际情况和还款能力，进行差异化定价。
此外，可以通过提供利率优惠政策，鼓励创新型、高科技型企业的创业，促进经济的发展。
问题四：缺乏专业的创业辅导创业小额担保贷款在为创业者提供资金支持的同时，往往缺少专业的创业辅导和指导，导致一些创业者在经营过程中遇到问题时无法及时获得帮助，影响了企业的发展。
建议四：加强创业培训和咨询服务为了解决创业者所面临的经营问题，可以加强创业培训和咨询服务。
通过培训课程和咨询机构，提供市场营销、财务管理、人力资源等方面的专业指导，帮助创业者解决实际问题，并提高经营能力和成功率。
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径【摘要】农村小额信贷在农村经济发展中发挥着重要作用，但也面临着一些问题。
目前，农村小额信贷发展不平衡，覆盖面不广，信贷利率较高，融资难融资贵现象普遍存在。
为解决这些问题，应加大政府支持力度，优化服务体系，建立信用评价体系，提升专业化水平，加强风险管理。
通过政府引导和支持，建立起专业化的农村小额信贷机构体系，推动信贷服务向农村地区全面覆盖，提高信贷的可及性和便利性，促进农村经济发展。
应加强对风险管理的监督和评估，建立健全的风险管理体系，降低信贷风险，确保农村小额信贷的持续稳定发展。
通过综合措施的实施，农村小额信贷将更好地为农村经济发展和农民群众的融资需求提供支持和保障。
【关键词】农村小额信贷、问题、解决路径、发展现状、政府支持、风险管理、服务体系、信用评价、专业化水平。
1. 引言1.1 农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是支持农村经济发展和农民创业就业的重要金融工具，但在实践中也存在一些问题，如信贷规模小、利率较高、风险控制难度大等。
为了解决这些问题，需要加大政府支持力度、加强风险管理、优化服务体系、建立信用评价体系、提升农村小额信贷专业化水平等措施。
政府应增加对农村小额信贷的支持力度，包括加大财政补贴、设立专项基金等措施，降低信贷成本，吸引更多金融机构参与。
金融机构要加强风险管理，建立科学的风险评估模型，加强对借款人的审查，有效防范信贷风险，确保资金安全。
要优化服务体系，提高农村小额信贷的效率和便利性，推动金融科技的应用，实现线上线下结合，方便农民获取信贷服务。
建立完善的信用评价体系也是解决农村小额信贷问题的关键，通过建立个人和企业信用档案，提高信用意识，规范信贷行为，降低违约风险。
要提升农村小额信贷机构的专业化水平，加强人才培养和技术支持，提高服务质量和水平，满足农村经济发展需求。
2. 正文2.1 农村小额信贷发展现状农村小额信贷是指在农村地区为农民、农村企业和农村社会团体提供的小额信贷服务。
浅论国内大学生创业扶持政策不足之处
浅论国内大学生创业扶持政策不足之处作者：李志辉来源：《北方文学》2018年第36期摘要：为鼓励高校毕业生自主创业，高等学校要全面加强创业教育，积极探索在专业课教学中融入创业教育的方式和途径，出台鼓励大学生自主创业的优惠政策，力争成立“大学生创业资金”，国家相关行政部门也要为大学生创業出台创业培训费用、税收等优惠措施，最大限度的扶持大学生创业。
但从大学生自主创业现状看，仍然存在诸多问题。
关键词：大学生;创业政策;扶持不足我国大学生创业扶持政策出台相对较晚，和发达国家有一定的差距。
为追赶发达国家步伐，我国在该领域进行了诸多方面的努力和尝试，成果显著，但依然也存在着若干不足。
在此列举出来，以示警醒。
一、高校创业教育课程陆续开设，但效果并不明显2002年，教育部才确定中国人民大学等9所院校为创业教育试点院校，开始了对高校创业教育的漫长探索。
近几年国家为促进高校毕业生就业，在就业政策上做了适当的调整，加强创业教育和引导大学生自主创业成为促进高校大学生就业的一个重要共识。
但从高校创业教育的实施的实际情况来看，依然还存在着不少问题。
例如：创业课程设置多以单独模块或独立课程存在，或以选修课形式进行，教育系统性不强，模式单一;创业教育师资严重匮乏，很多教师从未离开过学校，没有创业经验甚至是企业工作经验，大学生对创业热情不高，甚至有大学生认为，创业只是被动就业的无奈选择，因此对创业课程的投入度不高。
这些都在很大程度上使创业教育效果大打折扣。
二、大学生创业优惠政策陆续出台，但并未落到实处政府对大学生创业的扶持政策有很多种，主要有注册资金优惠、税费减免、创业辅导、小额贷款担保等。
这些优惠政策在一定程度上激发了大学生自主创业的积极性，但在后来的实际实施中并没有发挥应有的作用。
一方面，大学生对创业优惠政策了解不够。
另一方面，政策优惠的力度不够。
尽管为鼓励大学生创业，相关部分主动减免众多税费，但优惠的资金总量很少，再加上繁琐的办理手续，对于急需资金的大学生创业者来说显然是杯水车薪。
普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议
普惠金融视角下的小额信贷问题、原因与对策建议一、引言普惠金融是指通过金融创新和金融科技手段，使金融服务更广泛地遮盖社会中低收入群体，增进消费、创业和创新的金融模式。
小额信贷作为普惠金融的重要组成部分，对于推动经济增长、缩减贫困、改善社会福利等方面具有重要意义。
然而，目前在普惠金融视角下看，小额信贷领域仍存在着一些问题，本文将从小额信贷问题的原因、影响和应对对策等方面进行分析和探讨。
二、小额信贷问题之一：信用评估困难（500字）小额信贷主要发放给低收入、无稳定收入来源或信用记录较差的人群，而这些人群往往在传统金融机构中难以得到贷款。
然而，传统的信用评估体系依靠于大量的有效信用记录和合理的收入证明，这对于无信用记录或低收入人群来说是一大难题。
此外，由于小额贷款的特殊性，传统的贷款模型很难适应小额贷款的需求，也进一步加大了信用评估的难度。
三、小额信贷问题之二：高利率和高风险（500字）在普惠金融视角下，小额信贷往往面临高利率和高风险的问题。
由于对贷款人的信用评估困难，金融机构往往面临高风险，而为了应对高风险，他们往往实行高利率的方式来弥补潜在的损失。
然而，高利率又进一步加大了贫困人群的还款压力，使得小额信贷沦为了地下高利贷的借款渠道，形成了一种恶性循环。
四、小额信贷问题之三：信息不对称（500字）在小额信贷领域，信息不对称是一个严峻的问题。
金融机构难以了解借款人的真实意图、真实需求以及真实还款能力，而借款人则往往对于金融机构的贷款条件、利率等信息了解不足，导致借款人的选择不理性，从而增加了金融机构的风险和借款成本。
五、小额信贷问题的原因分析（500字）小额信贷问题的根源主要有以下几个方面：一是金融机构对小额信贷的不重视，缺乏足够的资金和资源投入；二是传统的信用评估模型在小额信贷领域的不适用；三是信息不对称和机构与个人之间的沟通不畅。
六、小额信贷问题的对策建议（1000字）（一）建立科学有效的信用评估模型针对小额信贷领域的特殊性，需要建立科学有效的信用评估模型，突破传统模型对于收入证明和信用记录的依靠。
扶持小微企业有五大“政策力度不足”
扶持小微企业有五大“政策力度不足”作者：吴明玺来源：《检察风云》2017年第05期普遍认为，当前的小微企业发展面临比较严峻的形势考验和生存压力。
一方面是整个宏观经济进入“新常态”，增速处于下行通道，人民币对欧元、日元等处于升值轨道，国家对产能过剩行业实施整治等，小微企业面临比较紧的宏观环境；另一方面是社会工资水平处于持续上升通道中，小微企业经营成本逐年上升，盈利能力进一步弱化。
这些问题的存在，一定程度上也与我们政策上对小微型企业扶持力度不够、不足有关系。
主要表现在以下五个方面：解决融资难问题政策力度不足融资难一直是制约我国小微企业发展的主要瓶颈之一，最近几年由于各类金融机构更倾向于大中型企业和政府基础设施项目融资，处于最低端的小微企业其融资难问题就更加突出。
小微企业融资难有其先天性制约，一是缺乏财产抵押物；二是批量小，相对成本高；三是经营不稳定性大，贷款风险相对高。
因此为回避风险多数银行不愿意介入小微企业融资服务领域，即使介入了，也只是选择那些已有一些规模的小微企业。
至于现在各地建立起来的信用担保机构、小额贷款公司、创业投资机构等，在实际操作中也更多面向了具有一定规模的中小企业，很多规模小或创业中的小微企业基本不在这类机构的融资考虑之列。
正是小微企业存在融资难的先天性问题，所以多数发达国家都以特殊的政策来解决这一问题，如专门面向小微企业建立特有的信用担保政策、无抵押无担保贷款政策、政府贴息贷款政策、风险投资政策等。
目前我国的高科技创业政策中有这类政策或正在努力构建这类政策，但对绝大多数小微企业来说，他们根本进不了这类政策的对象范围。
解决税费重问题政策力度不足虽然从2012年起国家层面已在废除部分行政事业性收费和暂免征收增值税和营业税方面采取了一些积极措施，但税费负担重问题仍然比较突出。
特别是各个地方都有确保税收持续增长的重任，对小微企业实行轻税、免税政策路很长也比较难。
另外在规范用工和加强社会保险费征缴的政策影响下，小微企业负担的费用反而有所上升。
浅析小额贷款公司现状及发展建议
浅析小额贷款公司现状及发展建议随着经济的发展和金融市场的不断开放，小额贷款公司逐渐成为我国金融体系中不可或缺的一部分。
本文将对小额贷款公司的现状进行分析，并提出相应的发展建议。
小额贷款公司是指依法设立，主要面向小型微型企业、个体工商户、农户等提供信贷服务的金融机构。
自2008年我国首家小额贷款公司诞生以来，小额贷款公司在我国金融市场上取得了长足的发展。
目前，小额贷款公司在市场上面临着激烈的竞争。
以重庆市为例，截至2021年末，全市共有61家小额贷款公司，而市场份额却不到整个信贷市场的5%。
一些大型互联网金融机构的崛起，也给小额贷款公司带来了巨大的压力。
在业务模式方面，大部分小额贷款公司主要依靠传统的信贷业务，如抵押贷款、质押贷款等。
然而，由于市场竞争加剧和监管政策的影响，小额贷款公司的盈利能力受到了一定的制约。
拓展业务范围针对当前市场竞争激烈的问题，小额贷款公司应积极拓展业务范围，开展多元化的金融服务。
例如，可以涉足供应链金融、科技金融等领域，创新产品和服务，以满足不同客户的需求。
加强风险控制在开展业务的同时，小额贷款公司应注重风险控制，建立完善的风险管理制度和内部控制体系。
通过提高风险识别、评估和控制能力，确保公司的稳健运营。
合规监管小额贷款公司在发展过程中，应严格遵守国家法律法规和监管政策，确保业务合规。
同时，要积极与当地政府和监管部门沟通，了解政策走向，以制定合理的经营策略。
加大科技创新力度在科技金融领域，小额贷款公司可以借助大数据、人工智能等先进技术，提高风控能力和运营效率。
例如，运用人工智能算法对客户进行信用评估，以实现更精准的信贷投放。
还可以通过科技创新优化客户服务体验，提高客户满意度。
培养专业人才小额贷款公司在拓展业务和加强风险控制等方面，需要具备专业知识和技能的人才支持。
公司可以加大人才培训力度，提高员工的业务素质和风险管理能力。
同时，积极引进具有丰富经验和专业技能的人才，提升公司的核心竞争力。
创业担保贷款发展情况及现实困境——以黔东南州为例
ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ 金融经济创业担保贷款发展情况及现实困境———以黔东南州为例中国人民银行黔东南中心支行联合调研课题组 摘要：为切实了解创业担保贷款发展情况，课题组在全辖开展创业担保贷款专项问卷调查，从贷款发放主体和贷款对象两方面分析信贷供需特征及影响因素。
调查显示：担保条件苛刻、申报流程繁琐、担保基金不足、贴息资金不到位等诸多现实困境制约创业担保贷款进一步发展，创业担保贷款需要多层级政策支持。
关键词：创业就业；担保贷款；发展情况；问题建议一、黔东南州创业担保贷款发展情况（一）创业担保贷款呈萎缩态势，体现微利原则２０１７年７月，贵阳中支、省人社厅、省财政厅联合制定了《贵州省创业担保贷款实施办法（试行）》，在原小额担保贷款政策基础上做出了调整，旨在充分发挥金融在促进创业带动就业中的重要作用，助推大众创业、万众创新，支持经济发展。
２０１３年以来，黔东南州创业担保贷款余额逐年下滑，截至２０１７年末，黔东南州创业担保贷款余额９６９２万元，同比下降９ ８％，较２０１３年末的顶峰期下降近７亿元。
创业担保贷款季度累放额也呈大幅下降趋势，其中２０１６年４季度累放额达到历史最低值，仅４５５万元，２０１７年１季度开始企稳回升（见下图）。
２０１７年全州金融机构累计发放创业担保贷款５１９０万元，全部为个人贷款，支持６６３人实现创业就业，未对小微企业发放扩大就业贷款。
金融机构发放的创业担保贷款平均利率为４ ３５％－７ ３５％，低于金融机构同类同档次贷款２个百分点。
（二）创业担保贷款发放机构减少截至２０１７年末，黔东南州创业担保贷款的金融机构有２１家，主要为农业银行（２家）、邮政储蓄银行（４家）、农商行（７家）和农信社（８家）。
近年来受就业担保中心资质不足、贷款不良率过高和就业部门未能有效合作等原因，辖内９家农业银行县支行暂停创业担保贷业务开办。
（三）创业担保贷款贴息不到位截至２０１７年末，黔东南州创业担保贷款应付贴息金额９５０ ５５万元，实际拨付５６７ １２万元，拨付比例仅为５６ ６６％，存在３８３ ４３万元的资金缺口。
支持创业小额担保贷款运行情况调查报告
支持创业小额担保贷款运行情况调查报告创业小额担保贷款是指由政府或金融机构为创业者提供的针对创业项目的贷款额度较小、担保方式灵活的一种贷款方式。
其目的是鼓励和支持创业者的创新创业活动，促进经济的发展和就业的增加。
为了了解创业小额担保贷款的运行情况，本报告进行了一项调查。
一、调查目的和方法调查目的是了解创业小额担保贷款的运行情况，包括贷款的发放情况、贷款的用途、贷款利率和还款情况等方面。
调查方法主要采用问卷调查和访谈的方式，调查对象为创业者和相关金融机构的负责人。
二、调查结果分析1. 创业小额担保贷款的发放情况根据调查结果显示，83%的创业者曾经申请过创业小额担保贷款，其中46%的人成功获得了贷款，其余的人因为各种原因未能获得贷款。
创业小额担保贷款的发放情况整体上还算良好，但仍有一部分创业者面临贷款难的问题。
2. 创业小额担保贷款的用途调查结果显示，73%的创业者使用创业小额担保贷款用于购买设备和原材料，以及支付各种开支；16%的创业者将贷款用于市场推广和宣传；11%的创业者将贷款用于技术研发和人才培养。
创业小额担保贷款在创业者的创业过程中扮演着重要的角色，帮助创业者解决了资金短缺的问题，推动了创业项目的顺利进行。
3. 创业小额担保贷款的利率根据调查结果显示，大部分的创业小额担保贷款的利率在5%到8%之间，其中有部分金融机构出于支持创业的目的，将利率优惠到3%到4%。
创业小额担保贷款的利率相对较低，降低了创业者的负担，提高了创业者的成功率。
4. 创业小额担保贷款的还款情况根据调查结果显示，创业小额担保贷款的还款情况整体上比较良好，超过70%的创业者按时还款，剩下的一部分创业者由于经营不善或其他原因未能按时还款。
同时，一些金融机构为了提高还款率，采取了一些措施，如提供延期还款政策、帮助创业者解决经营困难等。
这些措施提高了创业者的还款意愿，也提高了创业小额担保贷款的风险管理能力。
三、调查结论通过对创业小额担保贷款的运行情况进行调查，可以得出以下结论：1. 创业小额担保贷款在创业者的创业过程中起到了重要的支持作用，促进了创业项目的顺利进行。
商业银行发展小微企业金融面临的问题
商业银行发展小微企业金融面临的问题商业银行发展小微企业金融面临的问题改善小微企业的融资环境，帮助小微企业成长，已经成为我国各级政府的共识。
商业银行也认识到在当前的金融环境和竞争环境中，必须要大力发展小微企业金融，然而小微企业的固有经营特性与商业银行的信贷支持标准之间，存在非常大的差距。
因而商业银行在发展小微企业金融服务过程中存在较多的限制以及问题，主要表现在以下几个方面。
1.商业银行与小微企业间信息不对称在信贷市场中，市场信息是不完全的。
由于信息不对称，诚信且有融资需求的小微企业就容易被淘汰，最后进入商业银行的就可能是违约风险高的小微企业，这样作为贷款方的商业银行面临的风险就可能会更大。
可见信息不对称性使得商业银行的小微企业客户之间很难达到双赢。
1.1 商业银行很难寻求合适的小微企业由于信息不对称，小微企业作为借款人在大多情况下向商业银行提供的信息或资料的真实性难以考究，有些小微企业甚至没有财务报表，有的话也只是为了达到某种目的而编制的。
作为贷款人的商业银行根据小微企业所提供的这些资料来判断是否对其发放贷款，在所提供的这些材料中，如何判断其真实性和如何防范自身的风险是商业银行不得不考虑的问题。
提供的书面材料是为了证实企业的信用度，提高企业的贷款成功概率，但这些信息的真实性很难进行考证，很多小微企业为达到贷款标准，甚至出现伪造信息的现象，因此，各商业银行如何对这些信息进行验证，降低小微企业的贷款风险是其不得不面对的现实问题。
可见给小微企业贷款的风险相对较高。
商业银行经营管理按照流动性、安全性和盈利性的“三性”原则，作为贷款方的商业银行必须考虑自身的成本、收益和风险控制。
为了提高自身利益和降低信贷风险，处于信息不对称劣势的商业银行，很自然地降低了向小微企业提供贷款的主动性和积极性，偏好于选择不发放贷款或少发放贷款，即出现“惜贷”现象。
可见，由于商业银行与小微企业之间存在严重的信息不对称，贷款人即商业银行很难找到合适的小微企业客户。
当前创业担保贷款存在的问题与对策
当前创业担保贷款存在的问题与对策【摘要】在我国经济发展水平不断提高的背景下，国家政策颁布并实施，为了有效解决就业方面的问题，“创业担保贷款政策”应运而生，主要目的就是帮助创业群体自谋职业，从而落实自主创业工作。
这就要采取多种措施，保证具体落实的创业担保贷款工作与标准要求相符，既要推动小额担保贷款工作，也要不断优化创业和创业环境，为后续从业人员高效工作提供资金保障。
本文从创业担保贷款存在的问题入手，展开阐述，针对如何正确处理创业担保贷款相关问题进行全面探讨。
【关键词】创业担保贷款；问题与对策；自主创业；就业压力【引言】就业和创业方面的内容非常关键，为了带动社会整体经济稳定发展，“自主创业”逐步成为一种主流形式。
在充分发挥作用的基础上，既能高效解决劳动者自身需求方面的问题，也能为社会整体提供更多就业岗位。
政府做好自身本职工作始终将解决“结构性就业矛盾”这项工作放在重要位置，具体表现为通过鼓励创业带动就业，在支持创业担保贷款这项工作的基础上，提供全方位公共就业服务。
1创业担保贷款存在的问题1.1没能全面认知创业贷款担保政策诸多创业群体中虽然都听说过小额贷款，但是存在没能全面认知创业担保贷款政策的问题，如对相关业务缺乏了解，导致实际出现资金短缺问题时没能及时向银行提出贷款申请；甚至还有一部分人没能结合政策要求做好细节处理工作，无形中就会减弱创业担保贷款在创业方面的支持力度。
不仅如此，一些符合创业担保贷款条件的人员，没能将政策要求作为保障，忽视自主创业，难以为社会整体提供诸多就业岗位。
1.2创业贷款额度与需求缺乏协调性目前我国经济发展水平显著提高，各个行业创新发展，并在小额贷款额度方面提出严格要求，一旦创业担保贷款实际提供的信贷资金数量受限，就会出现创业贷款额度与实际需求不符的问题。
在实际办理创业担保贷款业务中，放款金融机构要求创业人员提供反担保。
“反担保”很多银行要求保证是公职人员等特定人群，同时也要具备较好的征信[1]。
论小额贷款几点缺陷的解决对策
论小额贷款几点缺陷的解决对策摘要：小额贷款在农村或城市给普通民众或小微企业提供资金，其目的也是为了给这些主体提供更多的经济机会与成功的可能。
在这种程度上，小额贷款就是一种具有福利性质的政策行为。
但毕竟贷款对贷款人的激励其盈利的本质不变，而且这种激励需要以贷款人的综合素质为基础。
所以，把最初的福利性政策变成微型经济圈的商业运行模式，这样才能让小额贷款作为低收入民众资金链的润滑剂，活跃微型经济圈。
关键词：小额贷款；福利性；微型经济圈一、小额贷款及其特点（一）背景1994年确立社会主义市场经济的低位后，民营经济的发展让我国经济市场竞争现象更加充分，在这种竞争下很多国企破产，为了安置这些国企员工，中央便想要采取一种途径来缓和这种大批失业所造成的社会问题。
[1]但同时，资金问题成为了首要阻碍。
中央的缓和失业的想法和失业国企员工的创业想法成了很好的组合。
于是由中央牵头，推动地方小规模资金贷款业务，便成为了一项具有时代特色的制度。
（二）特点这三个阶段的特点是：1、从单一的扶植国企下岗员工的目的转向扶植普遍的低收入人群。
由于国企下岗员工经过多年的市场消化，这种变化是小额贷款制度继续存在下去的必然的选择。
这种必然的选择还可以让获取美好的名声，何乐而不为。
2、从金融机构小范围的自觉行为到政府的实际资金支持。
前期的金融机构有利可图的自觉行为到福利事业性质由政府支持的传统，这是寻求政府支持的公益性资本的增长的必然结果。
3、从扶植下岗人员到扶植接纳下岗人员的中小企业，这反映了政府对这些失业人员的期望从创业思维转向稳定思维，这种转变的原因在很大程度上是由于政府初期过高估计了下岗人员的创业能力。
二、小额贷款的意义（一）对就业的影响正如最初设立小额贷款的目的一样，就业是小额贷款制度关注的核心。
国家通过对小额贷款数据和小额贷款基金数据的监控，发现小额贷款直接扶持个人就业的总体比率不高，但是绝对数额是比较理想的。
小额贷款者就业后所拉动的其他就业就是意外的收获了，这两项还可以创造就业倍增效应。
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创业小额贷款政策的不足
创业小额贷款政策的不足
创业大学生王伟（化名）今年打算还是找亲戚朋友借点钱，以渡过难关。
去年，他跑了几个部门咨询创业小额贷款的事，但他很快发现，尽管鼓励政策“看起来很美”，但去各处申请都要面对相似的难题：“申请条件要求公职人员做担保人，我没有这样的亲戚朋友。
我家在外地，也没有固定资产用作抵押。
”
小额贷款为初期创业者解决资金问题提供了一条出路。
近年来，各地也出台了各种配套优惠政策，如对微利项目提供政府全额贴息优惠，或小额项目免担保等，以鼓励青年人创业。
然而，目前个人申请到小额贷款仍是一件难事，一些大学生宁可东拆西借，也不愿“享受”优惠。
创业典型用不上“创业优惠”
王伟的公司一度被看做是创业典型，但现在却被钱绊住了起航的步伐。
王伟2009年从吉林大学毕业。
在校期间他发明了一种“正确坐姿提醒器”，可以像个蓝牙耳机似地戴在耳朵上，当使用者读写姿势不正确时，“耳机”内的平衡器因倾斜而打破平衡，会触发微芯片电路，引发微型扩音器轻声提示使用者保持正确坐姿。
等坐姿恢复了，“耳机”就会归于平静。
小王的“耳机”获得了全国挑战杯大赛特等奖，并申请了专利。
他以此创业，也得到了政策的鼓励。
2009年2月，吉林省出台了共
计27条的“关于促进全民创业的若干政策”（以下简称“27条”），其中有“零首付”创业政策：“对注册资本在50万元以下的公司制企业，允许注册资本零首付，6个月内注册资本到位20%，其余部分两年内到位……”一个月后，大学还未毕业的王伟“零首付”注册成立了“梦起航”公司。
据数据显示，2009年吉林省应届高校毕业生有14万人，有1.2万人参加了创业培训，有近4000人成功创业。
王伟的故事一度被媒体报道，俨然被看做是大学生创业的典型。
“坐姿提醒器”很快获得了市场认可，半年内销售了4000余套。
眼见着市场销路打开，王伟的第四代产品也快成型了，再生产1万套投入市场就能赚到钱，然而资金的短缺卡住了项目的发展。
从创业起，他前后向家里借了17万元，现在“手头的钱就够给员工发工资的了，还有30万元没着落”。
小额贷款的路行不通了，王伟只能继续借钱。
咨询的多，贷成的少
大学生申请小额贷款难，不仅是王伟一人的困境。
2010年11月中旬，长春市人才中心大学生创业小额贷款服务窗口正式对外开放，中心创业服务部部长仲伟仁介绍说，窗口开放以来，平均每天接到咨询电话30～40个，半个月内现场咨询者有95人。
但截至记者发稿时，只有11人提交申请，目前仍在审核中。
据介绍，绝大多数咨询者在问完申请条件、申办程序后表示“考虑一下”，就没了下文。
其中一部分是即将或已毕业的大学生，他们
没有工商营业执照，也没有创业项目，因此咨询完之后，纷纷表示不再申请。
王伟说：“我本可以试着去找学校，再托关系、找人担保，但费了半天劲儿最终也只能贷2.5万元，有这工夫，不如直接向别人借钱。
”
记者在长春市人才中心看到，小额贷款服务窗口因无人咨询，显得十分冷清。
据了解，长春市当地曾出台过鼓励政策：大学生创业从事微利项目，符合条件者可享受政府全额贴息的优惠，即不需要个人支付利息。
如果按申请最高额度8万元，多次申请享受一次、一年为期的贴息贷款，最多可节省4000多元。
不过，申请者也必须符合小额贷款的基本条件要求。
在仲伟仁看来，对小额贷款的创业者，银行提出要他们提供工商营业执照和担保人，是再合理不过的要求。
“亲兄弟借钱还写欠条呢，政府和银行不是慈善部门，很多大学生嫌程序麻烦，但他们要真正拿到钱，也不一定能用得好。
”该部另一位工作人员对一些大学生的“不靠谱儿”颇有微词，“我们只需要大学生创业者把相应材料备齐，其余事情都是我们给他们跑，就这还嫌麻烦？”
相关合作银行小企业融资中心的工作人员告诉记者，大学生创业贷款业务因风险大、利润低，很多银行不愿受理，“就算政府组织、个人设立创业基金或帮扶计划，也同样面临风险问题。
因此，在没找到更好的审核办法之前，我们只能提高贷款申请人的审核门槛。
”
大学生贷款难题多多
针对青年创业者资金短缺、担保难等问题，吉林省也曾有过鼓励政策。
如“27条”中，第19条是“对人力资源和社会保障部门认定确有资金困难的创业者，经贷款人同意，10万元以下贷款可免担保。
”
从大学就开始“鼓捣”创业的小刘，一度因“27条”出台备受鼓舞，马上就拿着相关政策去找市里、省里的有关部门，但得到的回答是：“政策刚出台，媒体也报道了，但我们还没接到通知。
”经记者核实，在该省的一些地市，“免担保”仍然没有实行。
此后小刘就对小额贷款这一形式失去了信心，现在他研发的环保项目投入100
多万元资金，全靠家里勉力支持。
记者从长春市就业服务局负责小额担保贷款的部门了解到，该部门从2003年开始开展小额担保贷款业务，但到2009年，申请成功的大学生不超过10人。
“当初小额贷款政策最早照顾的对象是下岗失业人员。
在国企改革之后，企业职工凭失业证等证明来申请。
”该部门负责人表示，这些人员有一定社会工作经验、资金支持，经营项目也大多与原工作有关，申请并不算困难。
后来针对大学生的小额贷款也对口到该部门，工作人员发现，除了社会经验和资金困难外，大学里的专业与市场“对口性”不强，学的东西不一定马上能和市场接轨：“举例说吧，下岗职工原来在国企卖服装，申请了贷款还卖服装。
但大学生没有学服装销售的。
”
此外，之前的政策把“大学生创业”限定为“应届毕业生在毕业当年创业者”，事实上，不少大学生是毕业后工作几年再创业的，只好被划归为“失业职工”范畴。
从2010年开始，长春市政策有了调整，小额贷款业务向大学生群体倾斜，将毕业3年内的大学生创业者都纳入进来，因此，“大学生申请小额贷款”的人数大量增加。
“鸡肋”如何变“鸡腿”
目前，国内有多种机构从事小额贷款业务。
其中社会组织意愿较高，但是缺少融资渠道，只能做小规模、小范围的放贷。
大型商业银行则在小额贷款业务中“不见利润，只见风险”，意愿一般。
而一些宣传无须担保抵押的小额信贷公司，由于利率高，创业者要承担的风险相对较大，又让大学生们望而却步。
“大学生贷款申请人是弱势群体。
”中国社会科学院农村发展研究所研究员杜晓山分析说，年轻人能否创业成功，有无还贷能力，是申请成功的重要因素。
但创业初期的企业运营诸多环节都可能出问题，银行不会轻易放贷。
大多数银行要求采用传统抵押或担保，又是多数大学生满足不了的条件。
据杜晓山介绍，目前国内外已有部分银行采用新办法来评定审核贷款项目，不再需要抵押担保。
比如，考察申请人的还贷意愿和还贷能力，根据考察申请人软信息和硬信息来判断还贷意愿，通过申请
人“收入减支出后所剩的现金流”情况来判断其还贷能力，但这个方法仍需要一定的技术支持和普及。
杜晓山建议，国家可以加大有利于申请人和银行双方的政策支持。
比如说建立某项基金、增加青年创业方面的培训、加大对银行贴息等等。
中国中小企业协会副秘书长齐力然则认为，从国家到地方的政策都不错，根源在于青年创业的投资和回报。
大学生创业激情高，但实际操作水平还处于劣势。
他建议，大学生想进行哪个方面的创业，最好是先到相关的企业中去学习、锻炼两三年，提高自己的实践和经营能力，提高自身创造价值的能力，证明自己创业已初步成功。