新常态下农商行支持小微企业发展的路径研究——以长乐市农商行为例

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新常态下商业银行服务小微企业研究综述

新常态下商业银行服务小微企业研究一、小微企业金融服务成效显著目前，很多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略的重要支撑点，建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式，小微企业金融服务的质和量、深度和广度都有了明显提升。

（一）确立了以服务小微促转型发展的战略银行业普遍认识到，服务小微企业是支持实体经济的重要途径，是统筹兼顾经济效益与社会效益的必然选择。

大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内化的小微企业金融服务治理体系。

大型银行树立了“大银行也能做好小生意”的理念，构建了相对独立的专营机制，成为小微企业金融服务的主力军。

各银行在这方面也都积极进行了探索。

中型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”，优先配置资源，打造了一批服务小微企业的特色品牌。

许多小型银行明确了做小微企业专属银行的战略定位，探索了差异化的发展道路。

截至9月末，全国小微企业贷款余额22.5万亿元，占全部贷款的比重达23.1%。

（二）建立了市场化的专营体制机制针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高”的基本特点，银行业优化机构设置，改革机制体制，已初见成效。

从组织架构上看，已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专职网点在内的多层次、专业化组织体系。

截至目前，小微支行、社区支行已超过5000家，有效强化了小微企业金融服务能力。

从运行机制上看，许多银行构建了契合发展战略、符合经营实际的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训和违约信息通报机制，提高了小微企业金融服务的专营效率。

从资源保障上看，设立专营机构的银行，坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，对小微企业的专属服务能力明显增强。

（三）构建了特色化的服务模式银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点，持续拓宽渠道、创新产品、优化流程，取得了积极进展。

[经验交流]农商银行助力小微企业发展经验做法

[经验交流]农商银行助力小微企业发展经验做法[经验交流]农商银行助力小微企业发展经验做法农商银行助力小微企业发展经验做法金融“活水”灌溉小微“沃土” 积极助力小微企业发展XX农商银行近年来,在市委、市政府的正确领导和监管部门的大力指导下,XX 农商银行始终坚持服务实体经济的地方银行担当,不断强化“小微”金融主力军的战略定位,以“二三四五”的实际行动有力支持了岛城小微企业发展。

现将具体情况汇报如下: 一、不忘初心,以“两个第一”彰显地方银行的责任担当长期以来,XX农商银行始终秉承地方银行服务地方经济的发展宗旨,致力于担当“创新之城、创业之都、创客之岛”建设的主办银行,不断创新产品,优化服务,塑造品牌,在支持辖区小微企业发展、助力地方经济腾飞等方面始终发挥着“金融主力军”的作用。

至20XX年末,小微贷款余额、户数分别达到663 .41亿元和3 .12万户,分别占全市各金融机构小微企业贷款总额和户数的21 .44%、36 .83%, -74-两项指标连续5年位居全市各金融机构第1位,圆满完成“三个不低于”监管指标。

二、主动作为,以“三个率先”破解小微企业融资难题 (一)率先实现投保贷联动业务落地。

在人民银行XX 市中心支行、市科技局的指导下,我行采用信贷投放与创投机构股权投资相结合的方式,成功落地XX市首笔科技金融投保贷联动业务,在探索“股权+债权”方式解决轻资产企业融资难问题方面迈出了具有重要意义的一步。

(二)率先引入德国微贷技术。

为从根本上改变服务小微信息不对称、管理不规范、财务不健全、抵质押物不足等诸多制约因素,与德国IPC公司合作引入微贷技术,成立微贷中心。

该技术主要面向小微企业、个体商户及业主等客户群体,以客户现金流作为判断客户偿还能力的主要依据, 将客户的成长性和发展前景作为重要的参考因素,从而使众多不符合传统贷款准入条件的小微企业获得融资。

至20XX 年末,微贷中心累计发放贷款7361笔,金额28 .06亿元。

商业银行支持中小企业发展的路径研究

关键词：恒利差；商业银行；中小企业中图分类号：Ｆ３．１８２４文献标识码：Ａ文章编号：１７２２（０１４— ０２— ４６４— ９３２１）小企业发
表１台湾银行业主要放款对象情况表单位％
４９
Ｏ３０２０２０２．１．８．８．６
０２．３
放小的现象十分普遍，中小企业贷款不及贷款总
额的４％。而从台湾银行业情况来分析，其用于０中小企业贷款占据贷款整体比重很高，具体数据
详见表１。
０８．８
２Ｏ．９
１５．１
１８．３
１６．７
１７．６
１５．１
１２．３
１８．３
１３．８
１６．８
区与台湾地区商业银行支持中小企业差异的根本原因。从近十年大陆与台湾存贷利差变化轨
（）大陆与台湾近十年存贷利差变化的比较－
大陆与台湾地区商业银行在支持中小企业
迹来分析可以看出，大陆存贷利差远远高于台
从表ｌ可以看出，台湾放款市场以民营企业与私人为主的资金需求者，占银行放款比重８％以０
收稿日期：２ｌＯ１—１Ｏ一１５
作者简介：王婷婷（９５～）１８，女，江苏连云港人，上海财经大学经济学院博士研究生，主要研究方向为金融风险管理。陆岷峰（９２～）男，江苏金湖人，江苏银行连云港分行行长、党委书记，工商管理博士，研究方向为理论经济学、商业１６

浅谈商业银行如何创新支持小微企业融资

Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ浅谈商业银行如何创新支持小微企业融资朱强强(中国农业银行兰州分行ꎬ甘肃㊀兰州㊀７３００００)摘㊀要:相对拥有稳定经营方式的大中型企业ꎬ小微企业由于风险较大ꎬ导致融资方式存在较多困难ꎮ为了促进经济发展ꎬ需要加强在金融上对小微企业的支持ꎬ其中商业银行需要发挥关键作用ꎮ文章分析了小微企业融资困难的原因ꎬ总结商业银行在支持小微企业融资时的原则ꎬ最后从不同角度提出商业银行支持小微企业融资的策略ꎬ帮助我国商业银行改变对小微企业的帮助方式ꎬ强化对优质小微企业的支持ꎬ推动我国经济的全面发展ꎮ关键词:商业银行ꎻ创新ꎻ小微企业ꎻ融资中图分类号:Ｆ８３０.３３㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)２３－０１２１－０４㊀㊀小微企业是我国经济不可缺少的一部分ꎬ提供了大量的就业岗位ꎬ关乎民众的生活和就业ꎬ也在很多细分产业上发挥着十分重要的作用ꎮ随着小微企业的发展ꎬ其对资金的要求也在不断增加ꎬ但是由于小微企业的规模小㊁稳定性差等问题ꎬ导致小微企业的融资十分困难ꎬ限制了小微企业的进一步发展ꎮ为了满足民用企业金融服务的需求ꎬ满足小微企业的发展需要ꎬ以及推动社会发展ꎬ需要商业银行采取创新方法支持小微企业融资ꎬ在有效控制商业银行风险的同时ꎬ也帮助小微企业获得融资ꎬ促进小微企业发展ꎮ一㊁小微企业融资现状和困境分析(一)小微企业概述１.小微企业概念小微企业包括小型企业㊁微型企业㊁作坊式企业ꎬ其最大的特点在于经营规模较小㊁企业的人员较少ꎮ不同行业对小微企业的划分标准不同ꎬ比如批发业将零售人员在２０人以下ꎬ或者应收在５０００万元以下的企业划分为小微企业[１]ꎮ２.小微企业特点数量多分布广ꎮ小微企业在我国国民经济中数量最多㊁占比最高ꎬ占据企业总数的８０％以上ꎮ同时ꎬ在城市㊁农村都有小微企业存在ꎬ延伸到我国很多地区ꎮ对经济贡献度大ꎮ小微企业虽然个体比较小ꎬ但是由于数量较多ꎬ因此对经济的贡献度极大ꎬ提供了我国８０％以上的城镇就业岗位ꎬ能满足我国的就业需求ꎮ(二)小微企业融资现状１.金融市场体系不完善我国近年来已经形成了多层次的金融市场ꎬ小微企业的融资主要通过中小板㊁创业板和债券市场中的专项金融债ꎬ但是中小板和创业板的门槛很高ꎬ需要企业拥有健康的经营状况㊁完整的组织构架ꎬ并且要求企业严格进行信息披露ꎬ多数小微企业并不能满足这些条件[２]ꎮ并且ꎬ由于小微企业的规模ꎬ导致依靠自身信用发债具有极高的难度ꎬ目前小微企业的金融债主要通过专项融资ꎬ但需要借助银行等金融机构获得ꎬ所以小微企业的外部融资渠道依然受到很大限制ꎮ２.小微企业融资难度高很多小微企业的规模比较小ꎬ经营稳定性不足ꎬ并且很难对其未来经营状况做出判断ꎬ并且多数小微企业往往处于新兴领域ꎬ进一步增加了银行判断小微企业经营情况的难度ꎬ因此小微企业从银行获得贷款的难度比较大ꎮ目前很多小微企业的融资渠道都比较窄ꎬ由于规模小等原因并不满足上市要求ꎬ再加上初创阶段小微企业缺少资本积累ꎬ因此不能通过权益融资或者债券获得融资ꎮ(三)小微企业的融资困境分析１.抗风险能力弱作为金融机构ꎬ银行十分重视对风险的控制ꎬ但是小微企业的风险能力比较弱ꎬ很难满足银行的风险１２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ控制要求ꎮ比如多数小微企业的规模比较小ꎬ集中在产品初加工㊁低层次服务上ꎬ多数小微企业并没有核心技术ꎬ而且产品的类别比较单一ꎬ导致其议价能力非常弱ꎬ容易受到外部环境的影响ꎮ多数小微企业的都存在市场销售困难㊁需求疲软的情况ꎬ仅有少数能保持稳定的快速增长ꎮ２.企业治理不完善目前多数小微企业都采用家族式治理方式ꎬ存在明显的企业治理不完善问题ꎮ由于管理不规范ꎬ导致缺少正规财务记录ꎬ很难满足银行财务审核的要求ꎮ多数小微企业缺少长远规划ꎬ在粗放的管理模式下平均寿命很短ꎮ虽然国家出台了一定的小微企业扶持政策ꎬ但是小微企业的管理人员缺少足够的金融知识和经验ꎬ导致其金融管理存在较多的问题ꎬ比如可能同时在多个金融机构有融资余额ꎬ会造成统计上的重复计算ꎮ二㊁商业银行支持小微企业原则(一)以支持小微企业发展为主要目的商业银行支持小微企业时ꎬ应以支持小微企业发展为主要目的ꎬ如应重视对小微企业价值创造力的支持ꎬ促进小微企业实现综合经营ꎬ提高小微企业的综合贡献度ꎬ从而针对性地创新服务模式[３]ꎮ同时ꎬ也要以电子化渠道和项目管理工具进行业务的推广ꎬ实现针对业务的深化结构调整ꎬ在提升业务质量的同时ꎬ也能实现对客户的筛选ꎬ有效提升银行在小微企业金融服务方面的综合效益ꎬ提升业务管理水平和综合服务水平ꎬ推动小微企业业务的长期发展ꎬ并促进银行与小微企业之间的长期合作ꎮ(二)转变思路商业银行在支持小微企业时ꎬ需要转变思路ꎬ从而吸引更多优质小微企业客户ꎬ实现自身业务的拓展ꎮ为此ꎬ商业银行需要结合小微企业的发展环境划分出重点区域ꎬ改变过去各区域同步的发展模式ꎮ从过去单一经营信贷ꎬ转变为综合经营客户ꎬ实现和小微企业客户的长期合作和长期发展ꎬ并且围绕社区开展批量化营销ꎬ停止过去单户分散营销的模式ꎮ还可以将过去中小型客户的服务模式进一步延伸到小微企业的业务中ꎬ重视增量和有贷户向增量和存量并重的模式转变ꎮ(三)结合国家战略支持商业银行需要关注小微企业的经营风险ꎬ因此需要关注小微企业当前的经营状况ꎬ也要了解小微企业的行业状况ꎮ同时ꎬ商业银行也要关注国家战略ꎬ特别要关注国家在新兴产业上的布局ꎬ以及淘汰落后产能的相关政策ꎬ并优先支持国家支持的新兴产业ꎬ对国家要求淘汰的落后产业不予以支持ꎻ同时ꎬ也要强化对产品的分类管理ꎬ强化对战略级产品和中低风险产品的营销ꎮ三㊁商业银行支持小微企业融资创新策略(一)重视对小微企业的风险管理小微企业的风险相对比较大ꎬ因此商业银行针对小微企业的支持需要建立在较强风险管理理念的支持下ꎬ通过科学风险控制ꎬ保证商业影响对小微企业支持的合理性ꎮ商业银行的业务流程需要采取系列化的支持ꎬ使用合理的组合ꎬ针对客户信息情况执行科学的服务模式ꎬ可以建立客户和银行内部的资源信息管理平台ꎬ开展对信息的分析和挖掘ꎬ从而充分进行客户风险情况的评估ꎬ保证对客户风险的了解[４]ꎮ因此ꎬ银行需要针对平台的建设㊁维护组织足够的管理人员㊁技术人员ꎬ并制订合理化的流程ꎬ实现对客户信息的收集ꎬ构成完整的金融服务流程ꎮ在商业银行的内部ꎬ应该结合系统管理理论㊁流程管理理论㊁内部控制理论的范式作为指导ꎬ对小微企业的服务性质进行分析ꎬ结合小微企业的规模㊁所处行业ꎬ满足对风险有效识别㊁监测和度量的需求ꎬ实现对风险的综合管理ꎮ同时商业银行内部也要加强风险管控ꎬ强化自身内控管理ꎬ有效控制可能存在的隐含风险[５]ꎮ例如ꎬ在银行业务流程中针对人㊁系统㊁操作程序等加强内部控制工作ꎬ针对风险的关键环节加强识别㊁度量ꎬ形成对风险的综合管理控制流程ꎮ目前ꎬ实际控制人提供无限实带责任担保的情况下ꎬ对小微企业贷款的违约损失率并不高ꎬ同时小微企业也有大量优质客户值得挖掘ꎬ通过风险控制有利于实现对小微企业客户的甄别ꎬ实现优胜劣汰从而达到控制风险的目的ꎮ(二)提供全生命周期服务小微企业在不同发展阶段状况变化比较明显ꎬ对金融服务的需求有着明显的差异ꎮ因此商业银行可以采用全生命周期服务的模式ꎬ针对小微企业不同的２２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ发展周期ꎬ提出分阶段开展的金融服务方案ꎬ并合理制订贷款数量㊁期限㊁偿还债务的方式ꎮ对初创期的小微企业ꎬ已经初具规模ꎬ但是其发展依然具有很大的不确定性ꎬ并且具有较高的风险ꎮ所以ꎬ商业银行更倾向于将资金贷款具有较高稳定性㊁低风险的大型企业ꎬ对风险高㊁不确定性大的小微企业ꎬ商业银行并不倾向于贷款ꎬ导致小微企业的融资难度比较大ꎮ随着小微企业发展和扩张㊁企业经营规模的不断扩大ꎬ在经营规模和收入区域稳定后ꎬ商业银行向小微企业的贷款意愿相对较高ꎬ并且更倾向于选择高质量的小微企业ꎬ并会采取长期策略ꎮ对进入成熟期的企业ꎬ虽然发展速度明显放缓ꎬ但由于经营已经形成规模ꎬ公司结构比较稳定ꎬ收入的稳定性也比较强ꎬ所以可以通过债务融资㊁权益融资结合的方式控制融资成本ꎮ在企业进入衰退期后ꎬ其经营优势已经明显减弱ꎬ而且经营状况也并不稳定ꎬ企业的产品也开始不能满足市场需求ꎬ公司的财务状况出现恶化ꎬ企业的资金链也比较薄弱ꎬ同样难以融资[６]ꎮ针对小微企业生命周期的不同阶段ꎬ目前商业银行开发量的产品ꎬ如表１所示ꎮ表１　面向小微企业生命周期的融资产品阶段服务创新实践初创期•江苏银行孵化贷产品•兴业银行镇政保模式ꎬ提供１年的流动性融资服务成长期•交通银行风险池科贷通 ꎬ应收账款质押贷款㊁知识产权质押贷款ꎬ以及股权质押贷款•兴业银行芝麻开花服务ꎬ结合贷款㊁直股㊁入股选择权等方式开展金融服务成熟期•交通银行融税通联贷联保 ꎬ对小企业法人账户透支ꎬ并采用线上融资的方式衰退期•江苏银行组织进行贷款重组㊁授权授信和组件债委会ꎬ促使企业转型升级(三)强化和担保公司之间的合作市场逐步完善的背景下ꎬ小微企业的信用担保机制正在逐渐形成ꎬ并且规范性也在不断提升ꎬ并且为了解决小微企业担保困难的情况ꎬ方便社会加强对小微企业的整体投入ꎬ我国在政策上也强化了对小微企业担保体系的投入ꎬ能够为小微企业的融资提供风险保障ꎮ依托担保机构ꎬ能实现小微企业风险的分散和抵御ꎮ对商业银行而言ꎬ应该加强在小微企业金融服务中加强和担保公司之间的合作ꎬ通过分保㊁再保险等方式ꎬ让小微企业可以获得更为灵活的担保制度ꎮ通过强化政策导向ꎬ推动社会资本进入参与对小微企业的担保工作ꎬ还可以鼓励更多大企业㊁大公司参股ꎬ让担保公司拥有更强的经济实力ꎬ让担保公司能够对小微企业加强支持ꎮ为确保信用担保的有序㊁合理发展ꎬ需要商业银行与信用担保机构共同建立行业协会ꎬ并引入相关政府部门ꎬ强化对信用担保机构的监督管理ꎬ完善法律㊁法规和政策ꎬ建立明确的行业准则㊁规范ꎬ保证担保机构的依法运作ꎬ从而促进小微企业信用担保的健康发展ꎮ在此机制下ꎬ通过政府牵头促进商业银行和担保公司合作ꎬ可以专门建立集中受理点ꎬ采用批量担保的方式开展服务ꎬ利用总对总服务模式ꎬ解决小微企业和个人融资困难的问题ꎮ可以针对某一行业建立总对总的批量担保机制ꎬ强化产业链上不同企业之间的服务ꎬ促进产业的横向结合ꎮ此模式也有利于商业银行㊁政府㊁担保机构了解产业链的状况ꎬ制订更为针对性的合作计划ꎮ(四)创新联贷联保业务银行对小微企业提供金融支持的过程中ꎬ普遍存在信息不对称和质押品不足的问题ꎮ对此ꎬ商业银行可以开办小微企业的联贷联保业务ꎬ组建企业的联合体实现联合贷款㊁联合担保ꎬ满足优质小微企业的贷款需求ꎮ通过联贷联保ꎬ可以实现企业之间的横向约束ꎬ利用企业之间的相互监督和支持保证企业发展的稳定性ꎬ也能是达到分散风险的目的ꎬ使优质小微企业解决融资困难的问题ꎬ并且能疏通小微企业的融资渠道ꎬ促进小微企业和银行之间的双赢ꎮ在业务开展过程中ꎬ银行应该强化部门之间的协调ꎬ保证组织领导ꎬ完成在业务开始之前的准备ꎮ比如ꎬ管理人员㊁业务人员应该充分研究联贷联保业务的具体操作和内容ꎬ确定业务存在的风险点ꎬ并针对风险点开展专门的业务培训ꎬ以及配置风险经理㊁客户经理㊁法律顾问等人员ꎬ满足风险防范的需求ꎮ(五)供应链融资产品业务供应链融资产品以企业为核心ꎬ供应链融资系列产品作为依托ꎬ会针对供应链的信息流㊁资金流进行分析ꎬ实现对风险的整体评判ꎮ该方法能够解决单个小微企业风险不可控的问题ꎬ提升对整条供应链风险的控制ꎬ提升风险的可控性ꎬ并促进小微企业融资业３２１Ｑ企业管理ＩＹＥＧＵＡＮＬＩ务的快速发展ꎮ开展该业务时ꎬ商业银行需要结合企业供应链管理的增值服务需求提供服务ꎬ结合企业的信息流㊁物流㊁资金流等作为真实交易的基础ꎬ以动产和应收账款为支持ꎬ更好地根据小微企业的经营状况提供贷款ꎬ能够较好地满足小微企业的融资问题ꎮ同时ꎬ银行通过对供应链的分析ꎬ也能确定和筛选优质小微企业ꎬ并且能更有效地实现市场份额的拓展ꎬ获得更多优质客户ꎬ方便银行调整客户结构ꎬ并强化与客户关系的维护ꎬ更能从小微企业客户中确定重要的核心客户ꎮ在该模式下ꎬ物流公司作为第三方监管机构存在ꎬ能够对物流信息㊁资金流信息进行监控ꎬ银行要加强和物流公司合作ꎬ解决自身存在的信息不对称问题ꎬ提升风险防范能力ꎮ近年来ꎬ国家对科创小微企业的重视程度也比较高ꎬ在政策上对这类企业予以了较多支持ꎮ同时ꎬ科创小微企业往往面临相对激烈的竞争ꎬ在扩张期具有较高的信贷需求ꎬ为了提升贷款效率ꎬ需要银行加强与科创小微企业的合作ꎮ使用线上技术加快融资速度ꎬ解决过去在时间㊁空间上的限制ꎬ对有大规模客户群体以及统一准入规则业务的小微企业十分适合ꎮ为了弥补线上在审核等方面的不足ꎬ也可以进行必要的人工干预ꎬ可以帮助银行避免风险问题ꎮ比如ꎬ现在平安银行设计了ＳＡＳ平台㊁工商银行针对科创小微企业建立小企业构建贷等金融产品ꎬ都是从小微企业的实际需求出发ꎬ结合供应链的首付款凭证ꎬ给科技企业实现零抵押融资服务ꎬ如表２所示ꎮ表２　面向科创小微企业融资产品银行华夏银行浙商银行光大银行浦发银行产品自助网贷小企业便利贷小微ｅ贷通房抵快贷对象网络平台交易客户具有一定地位的核心企业分销商㊁供应商等小企业客户能提供自建抵押的小微企业在衣食住行方面拥有新兴产品和技术的小微企业满足国家工信部认证的小微企业ꎬ能够提供房产抵押贷款限额最高１０００万ꎬ纯信用最高５０万最高１０００万覆盖２０００万以下的融资需求１０００万元以下还款期限１年最长３年最长１年最长５年四㊁结论小微企业在我国的经济结构中有着十分重要的作用ꎬ可以为社会提供大量就业岗位ꎬ并促进社会经济的发展ꎮ目前小微企业的融资十分困难ꎬ对商业银行而言ꎬ还需要创新自身的金融服务模式ꎬ实现对小微企业的支持ꎬ并促进高新产业的发展ꎮ为此ꎬ商业银行需要重视对小微企业的风险管理ꎬ同时要实现全生命周期的控制ꎬ完善担保服务市场ꎬ强化贷款联保ꎬ实现对小微企业服务的优化ꎬ满足小微企业的发展需求ꎬ实现对高新技术产业的支持ꎬ推动我国经济的平稳发展ꎮ参考文献:[１]杜王坤.后疫情时代商业银行普惠型小微企业贷款业务风险管理研究[Ｊ].中国商论ꎬ２０２２(１９):９９－１０１. [２]赵舒齐.突发性公共卫生事件背景下中小微企业应急法律保障[Ｊ].经济研究导刊ꎬ２０２２(２８):１５９－１６１. [３]张萌ꎬ许汝俊.大数据背景下商业银行支持科创小微企业融资服务创新研究[Ｊ].经营与管理ꎬ２０２２(１０):９－１５. [４]邓钦文.基于关系型贷款的小微企业融资问题研究[Ｊ].海峡科技与产业ꎬ２０２２ꎬ３５(９):９２－９４.[５]张玉婷.定向降准对小微企业融资约束的影响研究[Ｊ].企业改革与管理ꎬ２０２２(１７):１０１－１０３.[６]金音.小微企业信贷风险控制问题研究及对策[Ｊ].中小企业管理与科技ꎬ２０２２(１７):１８２－１８４.作者简介:朱强强(１９９５㊀)ꎬ男ꎬ汉族ꎬ甘肃定西人ꎮ主要研究方向:商业银行信贷政策ꎮ４２１。

经济新常态视角下小微企业发展路径选择-最新年精选文档

经济新常态视角下小微企业发展路径选择当前，我国经济发展进入新常态，发展的环境、阶段都发生了深刻的变化。

国内外经济下行压力加大，小微企业经营成本上升、盈利空间压缩，面临形势非常严峻。

我国小微企业在经济发展中具有重要地位，因此需要小微企业在转型升级、加快发展的关键时期，主动适应经济新常态，并在新一轮区域竞争中赢得主动、抢占先机。

一、健全公共创新平台，提高小微企业竞争力（一）创新公共服务平台尽快制定和完善鼓励高校毕业生到小微企业就业的政策。

实施大学生创业引领计划，进一步提高小微企业招用大学生培训费补贴标准。

实行目标责任制，加快落实已出台的鼓励高校毕业生自主创业的税费减免、小额担保贷款等扶持政策。

加快建立小微企业资源共享、服务协同的公共服务平台网络建设。

增强政策咨询、创业创新、知识产权、投资融资、市场开拓、财务指导、信息化服务等各类服务功能，重点为小微企业提供质优价惠的服务。

充分发挥行业协会（商会）的桥梁纽带作用，提高行业自律和组织水平。

重视专家资源库、研究课题项目与小微企业对接平台建设，帮助小微企业解决创新环节中的难题，让企业家不仅敢想，而且敢干。

（二）加强创业基地建设鼓励各类投资主体建设科技孵化器、创业园、创意园等创业基地。

对盘活的建设用地和每年新增建设用地指标要优先用于各类创业基地。

同时要推进企业研发机构建设。

支持企业引进国内外新技术、新工艺、新装备、新产品，吸引大专院校、科研机构的科技人员与企业合作创新或协同创新。

支持企业参加产业联盟、技术联盟、标准联盟等新型产业组织，共同攻克行业关键技术。

支持有条件的企业建立并做大做强研发机构，实现对关键、核心技术研发的率先突破。

（三）加强人才培养和培训围绕引的进、留的住、起作用三个环节，强化人才支撑。

尽快制定相关政策，从体制机制创新、高层次人才引进和培养、资金投入等方面予以大力扶持，加快推进校地合作，并鼓励高层次引进人才创新团队创立企业择优入股；支持和鼓励各县区园区，围绕本区域主导产业，联合高校、科研院所的优势科学和应用院所搭建形式多样的产学研联合创新载体，逐步打造出能留住人才的生产生活环境。

商业银行支持中小企业发展的对策研究

商业银行支持中小企业发展的对策研究作者：薛颖来源：《中国乡镇企业会计》 2014年第4期改革开放以来，我国中小企业发展迅速，对促进社会主义市场经济发展、激活劳动市场、带动就业等方面发挥了极大的作用，中小企业利用自身“船小好调头”的优势，生产特色化产品，在社会主义市场中独树一帜。

然而综观我国中小企业发展的现状，其发展也存在融资难的问题，资金短缺成为我国中小企业发展的主要瓶颈，获取商业银行贷款是中小企业发展的重要资金渠道。

1998 年和1999 年，两年时间中国人民银行先后颁发《关于进一步改进中小企业金融服务的意见》，要求我国商业银行要进一步加强对中小企业发展的支撑，但是仍然有很大一部分市场效应好、潜在优势大、信誉好的中小企业存在融资瓶颈问题，对此，笔者探索了商业银行支持中小企业发展中的存在的问题，探索相关的对策和建议，以促进我国中小企业发展，提升社会主义市场发展的活力。

一、商业银行支持中小企业发展的难点和困境1.中小企业自身劣势，制约了银行贷款的获取我国中小企业具有自身的弱势，这些弱势条件限制了商业银行对其银行贷款的发放。

首先我国中小企业的资金能力较弱，企业生产水平和生产能力有限，产品开发和创新能力不足，并且加之产品结构单一、企业规模小、原材料和产品受价格波动明显的特点，中小企业经营的市场风险加大，因此商业银行鉴于风险不愿意对中小企业进行贷款；第二，商业银行和中小企业之间存在信息不对称问题。

企业财务状况是商业银行是否愿意进行贷款的依据，但是由于信息不对称，中小企业管理制度不规范，财务专业管理人才不健全，企业资产证明、供货证明等轻易获取，造成商业银行信息不对称，为了减少风险银行不愿意对中小企业发放贷款；第三，中小企业产权不清晰是影响商业银行贷款发放的重要因素，我国中小企业特别是改革开发以后兴起的乡镇企业存在产权结构不清晰问题，商业银行进行贷款往往会存在所有权分立、合并等风险问题。

2.社会环境制约了中小银行的融资国外的中小企业融资具有多种金融服务，不论是直接融资还是间接融资渠道，都有专门为中小企业融资的机构或者是准机构，银行进行贷款的风险很小。

经济新常态下农村商业银行的发展路径

经济新常态下农村商业银行的发展路径作者：王丽君来源：《商情》2016年第35期【摘要】经济新常态下农村商业银行面临巨大的挑战，作为经济活动的核心实体必须要清晰的认识到当前农村商业银行所面临的诸多风险困境。

本文以经济新常态对农村商业银行发展所带来的挑战为切入点，阐述在经济新常态下商业银行化解新常态风险，实现农村商业银行健康发展的路径。

【关键词】新常态商业银行发展引言：经济下行是我国经济发展的必然规律，作为经济活动的核心实体如何面临新常态下暴漏出来的诸多问题，实现农村商业银行的健康发展是当前农商业银行值得认真关注的问题。

随着农村商业银行改革的不断推进，商业银行的经营管理状况得到良好的改善，但是由于其受“官办”思想及国有商业银行管理模式的影响，其还存在一些问题，因此基于经济新常态的发展农村商业银行必须要通过不断地改革促进其健康发展。

1.经济新常态下农村商业银行受到的挑战随着经济新常态的发展，我国农业产业进入了调整阶段，农村金融需求、形式都发生了新的变化，农村金融市场正经历着全所未有的挑战与冲击：1.1传统盈利模式面临挑战。

农村商业银行获利的主要途径就是利率差异化，通过信贷实现银行的利润，而经济新常态下实现了利率的市场化，这就标准着依靠利率获取利润的时代过去了。

在加上农村商业银行的信贷业务主要是支持农业经济发展，而农业经济最大的特点就是受自然条件影响比较大，容易出现信贷风险。

例如农村商业银行将资金贷款给养殖户，而养殖产业的利润回报周期相对较长，因此当借贷者一旦出现收入与预期不符的时候，就容易出现逾期的风险。

1.2银行的信贷风险不断增加。

在经济新常态环境下，国内外企业的盈利空间不断下降，甚至部分企业出现了亏损现象。

农村商业银行信贷主要是面向“三农”产业，经济下行期，农业的盈利能力也在不断下降，一旦企业出现经营困难，就会增加企业的违约风险，而商业银行为了降低风险必然会采取压缩信贷的模式，这样就会给企业造成资金链紧张的局面，继而形成恶性循环的状态，最终导致不良贷款率提升。

农村商业银行如何服务好中小企业

农村商业银行如何服务好中小企业作者：廖挺来源：《智富时代》2018年第07期【摘要】农村商业银行已经成为我国银行体系中不可或缺的一个分支，它是由农村信用社改制过来的，其服务于“三农”的主旨不变，为广大农村居民提供了巨大帮助，但是随着农村经济的发展，个体经营、城镇集体经济、中小企业成为农村经济的新的增长点，农村商业银行的使命也要随着变化，适用于当前农村新需求，更好的服务中小微企业是农村商业银行面临的新问题。

【关键词】农村商业银行；新经济形势；中小企业一、农村商业银行发展概况自从2004年成立第一家农村商业银行，我国农村商业银行短短几年时间的发展，资产规模不断扩大，在银行业金融机构总资产中的比例逐年上升。

截至2013年，农村商业银行的资产规模已达85218亿元，同比增长35.80%，占我国银行业金融机构资产5.63%。

2008-2013年，我国农村商业银行的税后利润年均复合增长率高达70.99%，在银行业金融机构税后利润的份额不断加大，说明农村商业银行具有较好的盈利能力。

截至2013年，农村商业银行的税后利润为1070.10亿元，同比增长36.70%，占我国银行业金融机构税后利润的6.13%。

由此可见农村商业银行在我国金融机构资产中占有很大比例，是其重要的组成部分，为我国金融体系发展有巨大促进作用。

二、农村商业银行面临的问题农村商业银行从改革以来取得了快速发展，广泛服务于我国中小企业，但是近年来金融市场乱像丛生，金融产品层出不穷，农村商业银行不良贷款持续上升、受当地经济规模制约、单一城市制经营模式等问题，严重影响到服务中小企业的力度。

（一）不良贷款持续上升，资产质量堪忧从商业银行不良贷款余额来看，近年来，我国商业银行不良贷款余额持续增长，其中国有商业银行不良贷款规模最大，但自2017年一季度开始有下降趋势，股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行近年来不良贷款余额持续增加，尤其是农村商业银行，自金融严监管以来，不良贷款余额迅速攀升，截至2018年一季度末已接近股份制商业银行不良贷款规模。

新常态下商业银行服务小微企业研究综述

新常态下商业银行服务小微企业研究一、小微企业金融服务成效显著目前,很多银行已将小微企业金融服务作为中长期发展战略的重要支撑点，建立健全了专营的组织体系、专门的制度机制、专属的产品服务、专业的人才队伍，初步探索了适合我国国情、契合银行自身特点的小微企业金融服务模式，小微企业金融服务的质和量、深度和广度都有了明显提升。

（一）确立了以服务小微促转型发展的战略银行业普遍认识到，服务小微企业是支持实体经济的重要途径,是统筹兼顾经济效益与社会效益的必然选择。

大多数银行已建立起国家政策、监管要求和发展目标协同内化的小微企业金融服务治理体系。

大型银行树立了“大银行也能做好小生意”的理念，构建了相对独立的专营机制，成为小微企业金融服务的主力军。

各银行在这方面也都积极进行了探索。

中型银行普遍将小微企业作为市场竞争的“蓝海”,优先配置资源，打造了一批服务小微企业的特色品牌.许多小型银行明确了做小微企业专属银行的战略定位，探索了差异化的发展道路。

截至9月末，全国小微企业贷款余额22.5万亿元，占全部贷款的比重达23.1％。

(二）建立了市场化的专营体制机制针对小微企业融资“期限短、额度小、需求急、频率高"的基本特点，银行业优化机构设置，改革机制体制，已初见成效。

从组织架构上看，已经初步建立起包括专业部门、专营机构、专职网点在内的多层次、专业化组织体系。

截至目前，小微支行、社区支行已超过5000家，有效强化了小微企业金融服务能力。

从运行机制上看,许多银行构建了契合发展战略、符合经营实际的利率风险定价机制、独立核算机制、高效审批机制、激励约束机制、人员培训和违约信息通报机制，提高了小微企业金融服务的专营效率。

从资源保障上看,设立专营机构的银行,坚持单列信贷计划、单独配置人力资源与财务资源、单独客户认定与信贷评审、单独会计核算，对小微企业的专属服务能力明显增强。

（三）构建了特色化的服务模式银行业紧紧扭住小微企业“融资难”、“融资贵”这个重点，持续拓宽渠道、创新产品、优化流程，取得了积极进展。

农商行支持微小企业发展回报（优秀范文五篇）

农商行支持微小企业发展回报（优秀范文五篇）第一篇：农商行支持微小企业发展回报江苏**农村商业银行支持辖内微小企业情况报告今年以来，**农商行深入贯彻落实国务院支持微小企业的相关精神，不断创新经营理念，把支持微小企业发展作为自身的市场定位，以“阳光授信”活动为切入点，不断创新服务、创新机制，走出一条支持微小企业发展的新路子。

我行截止2011年三季度末，各项存款万元，比年初净增万元，各项贷款万元，比年初净增90594万元，其中：微小企业贷款余额比年初增加49114万元，微小企业贷款增幅超过各项贷款平均增幅，具体工作措施如下：一、把握政策导向，全方位支持微小企业**农商行成立以来，准确把握地方经济发展特点，把支持微小企业发展作为市场定位，在优化信贷结构，调整信贷资金投向上，重点围绕支持微小企业上作文章。

定期召开银企对接交流沟通会，有政府主要部门搭台银企对接会，与微小企业进行面对面直接交流和沟通；在保证贷款安全的基础上，利用各种手段简化贷款手续，提高审批效率，减轻企业负担，优化信贷服务。

近年来，**农商行从贴近微小企业、服务微小企业、便利微小企业出发，以市场为导向，细分微小企业客户的有效需求，提高小企业金融服务水平，较好地满足微小企业贷款“短、频、快”需求特点。

在对微小企业信贷支持上，重点支持产品有市场、有效益、有信誉、能增加就业、产品附加值高的微小企1 业。

近年来，我行紧紧抓住盐城市纳入沿海大开发的历史机遇，全行上下狠抓落实，调整贷款投向，支持微小企业迅速发展壮大。

同时，还积极落实银监会关于加大支持县域经济发展力度指导意见，加大了对涉农小企业支持力度，对那些“产品有市场、贷款有信誉、还款有保证”的农业微小企业，实施“绿色通道”，主动上门服务。

**县桃园家饰公司主营业务为手工编织品出口，实施“公司基地+家庭编制”模式，在**农商行大力支持下, 公司不断做大做强，截至目前，安排就业人员1100人, 人均月工资1200元，年创社会经济效益2300万元，有力地支持了新农村建设。

农商银行支持民营企业发展壮大案例

农商银行支持民营企业发展壮大案例摘要：农商银行一直致力于支持民营企业的发展壮大，通过提供全方位的金融服务和专业的咨询支持，帮助民营企业解决资金瓶颈、拓展市场、提升竞争力等问题。

本文将介绍一家民营企业在农商银行的支持下取得的成功案例，展示了农商银行在促进民营企业发展方面的积极作用。

正文：近年来，我国民营经济发展迅猛，成为推动经济增长的重要力量。

然而，由于资金、市场、管理等方面的限制，许多民营企业在发展过程中面临着各种困难。

为了支持民营企业的发展壮大，农商银行积极开展了一系列的金融服务和创新举措，为民营企业提供了强有力的支持。

以某民营企业为例，该企业是一家专注于生产高端家具的企业，产品质量优良，市场前景广阔。

然而，由于资金链紧张，该企业无法扩大生产规模，无法满足市场需求。

在这个关键时刻，农商银行主动与该企业取得联系，了解其资金需求和发展计划，并提供了一系列的金融服务。

首先，农商银行为该企业提供了贷款支持。

通过对企业的资产状况、经营状况和市场前景进行全面评估，农商银行为该企业提供了一笔适当的贷款，解决了其资金瓶颈问题。

同时，农商银行还根据企业的实际情况，制定了灵活的还款计划，减轻了企业的负担。

其次，农商银行为该企业提供了专业的咨询支持。

农商银行的专业团队通过与企业的沟通和了解，为其提供了市场分析、产品定位、营销策略等方面的咨询建议。

这些建议帮助企业更好地了解市场需求，优化产品结构，提升竞争力。

此外，农商银行还为该企业提供了电子商务平台的支持。

通过与农商银行合作，该企业成功地在电子商务平台上开展了线上销售，拓展了市场渠道，提高了销售额。

农商银行还为该企业提供了线上支付、物流配送等一系列的服务，帮助企业降低成本，提高效率。

在农商银行的支持下，该民营企业取得了显著的发展成果。

企业的生产规模得到了扩大，产品质量得到了提升，市场份额得到了增加。

企业的销售额和利润也实现了大幅增长，为企业的可持续发展奠定了坚实的基础。

新常态下商业银行服务小微企业研究

新常态下商业银行服务小微企业研究随着新常态下经济转型发展，小微企业作为国民经济的重要组成部分，在经济发展中发挥着重要的作用。

商业银行作为小微企业的主要融资渠道和金融服务提供者，对于小微企业的发展起着关键的支持作用。

本文将从新常态背景下对商业银行服务小微企业的现状进行研究，分析存在的问题，并提出相应的解决方案。

一、新常态下商业银行服务小微企业的现状1.小微企业融资困难由于小微企业的规模小、信用程度较低，往往难以满足商业银行的贷款条件，导致融资困难。

商业银行对于小微企业的信用评估不完善，缺乏有效的风险管理手段，导致对小微企业的融资支持不足。

2.小微企业融资成本高商业银行对于小微企业的贷款利率通常较高，同时还存在各种额外费用，使得小微企业融资成本居高不下。

这给小微企业的正常经营和发展带来困扰，限制了小微企业的融资能力。

3.商业银行服务模式单一商业银行对于小微企业的服务模式较为单一，主要以贷款为主，缺乏多样化的金融产品和服务。

这使得小微企业的融资渠道有限，难以满足不同的经营需求。

二、解决新常态下商业银行服务小微企业存在的问题的对策1.完善小微企业信用评估体系商业银行应加大对小微企业的信用评估力度，建立科学、客观、公正的信用评估体系。

可以通过建立征信档案、采用大数据分析等手段，提高小微企业的信用管理水平，降低融资风险，推动银行更加积极地支持小微企业的发展。

2.降低小微企业融资成本商业银行应适度降低对小微企业的贷款利率，并减少各种额外费用。

可以通过完善小微企业的贷款政策，提高贷款的灵活性，降低融资成本，提升小微企业的融资能力。

3.创新金融产品和服务4.加强银企合作三、结论新常态下商业银行服务小微企业是促进经济发展的关键环节，但目前存在融资困难、融资成本高和服务模式单一等问题。

为了解决这些问题，商业银行应完善小微企业信用评估体系，降低融资成本，创新金融产品和服务，并加强与小微企业的合作。

只有如此，商业银行才能更好地支持小微企业的发展，推动经济稳定增长。

农村商业银行小微企业信贷供给的破局之道

B usiness看点农村商业银行小微企业信贷供给的破局之道文/黎志宁夏黄河农村商业银行股份有限公司小微企业是增强我国经济活力的主要来源之一，但由于其规模小、信用等级低，往往难以获得金融机构的融资支持，制约了其健康发展。

农村商业银行是我国金融体系的重要组成部分，承担着支持小微企业融资需求的重要使命。

然而，在实际操作中，农村商业银行小微企业信贷供给存在一些不足和问题，研究其影响因素，有助于发现和解决问题，提高小微企业融资的便利性和可持续性。

农商银行要当好小微企业金融后盾准确理解农村商业银行小微企业信贷供给的重要性，对于提升金融服务实体经济，促进农村经济发展，构建市场化、法治化、国际化的金融体系均具有重要意义。

支持小微企业信贷投放，农村商业银行在其中起着重要作用。

农村商业银行作为一家以服务小微企业为主的商业银行，其信贷政策和业务范围体现了极大的灵活性。

农村商业银行的区域特色优势，对小微企业信贷发放的地方性目标实现有重要意义。

农村商业银行分布在城市和乡村，涉及范围广泛，服务对象多样。

这些天然优势使得农村商业银行能够更深入地了解小微企业客户的实际经营情况，更好地把握风险，进而为客户提供更优质、更个性化的服务。

通过对小微企业的财务状况、经营管理、市场前景等方面的全面评估，制定科学的信用评价标准，建立健全小微企业信用信息数据库，降低信用评估成本，提高信用评估的准确性。

从产品信用体系来看，农村商业银行可以根据小微企业的不同需求和发展阶段，设计不同的信贷产品，如流动资金贷款、供应链金融、担保贷款等，以满足小微企业不同层次和领域的需求，提高客户满意度和银行的市场份额。

为小微企业提供财务支持。

银行在帮助小微企业融资的同时，也应该引导小微企业开展财务管理等方面的工作。

农商行服务民营及小微企业对策

农商行服务民营及小微企业对策作者：王忠来源：《当代县域经济》2020年第01期一是坚定发展定位。

通过持续开展“不忘初心、牢记使命”主题教育，树牢因农而生、伴农成长的使命感和责任感，专注服务本地，下沉服务重心，当年新增可贷资金主要用于当地取得实质性成效。

二是坚守服务主业。

将业务重心回归信贷主业，围绕实现民营及小微企业“两增两控”及普惠涉农贷款“一个不低于”目标，提高对单户授信1000万元及以下民营及小微企业金融服务精准匹配能力。

严格控制大额贷款投向和投放比例，进一步提高新发放公司类贷款中民营企业贷款比重。

三是坚持战略引领。

在董事会下设三农金融服务委员会，充分发挥董事会在审议支农支小年度经营目标、考核督促高管层落实发展目标等方面的引领作用，加强战略规划管理组织;加强战略研判与重大问题跟进研究，及时在机构设置、人员配备、职务晋升等方面加大投入、细化政策，持续激发发展小微信贷业务的内生动力。

一是深化营销理念转型。

扎实抓好营销文化理念转型，线下深入乡镇、园区调查研究，掌握民营及小微生产经营状况、财务资本结构、资金需求情况，线上依托大数据系统促进银企对接，持续跟踪对接人行“万家千亿”名单及“天府融通”板块;按照“系统营销、分层营销、全员营销、综合营销、精准营销”营销理念，制订民营及小微营销计划，丰富营销手段。

二是加快网点功能转型。

加速推动打造综合网点、零售网点、社区网点，加快构建智慧银行服务体系，推动智能网点建设、地方特色业务开发、提升科技服务支撑等重点工作，推进与政府部门信息共享和平台对接，实现物理网点与电子渠道业务相融合，线上线下业务相融合。

三是加大信贷投放转型。

着力提高存贷比，同等条件下优先为民营及小微企业发放贷款。

做好民营及小微企业合作圈、要素圈、产业链、服务链营销服务工作。

坚持“守一退二进三”，重点支持现代种养业、烘干冷链物流、乡村旅游发展。

大力支持家庭农场、专业合作社等新型农业经营主体发展，支持核心企业上下游涉农小微企业及农户。

农村商业银行小微经济服务探析

农村商业银行小微经济服务探析作者：倪凯光来源：《大东方》2018年第07期摘要：随着城乡一体化改革的不断推进，农村的经济在很大程度上得到了发展。

小微企业则是农村发展的主力军，但是由于市场经济竞争越来越激烈，小微企业的融资也面临着很大的挑战。

融资困难，库存增加，生产经营成本提高导致小微企业的发展面临着很大的挑战。

小微企业虽解决了中国80%的就业问题，带动了GDP的发展，但是小微企业的利润却很低，仅仅不到2%。

这时候便对农村商业银行对小微企业的发展支持提出了新的要求，农村商业银行是支持小微企业信贷的主力军。

本文则对小微企业发展面临的困境，农村商业银行发展小微企业的必要性以及对策展开分析。

关键词：农村商业银行；小微经济；服务对策分析随着我国经济的不断发展，城乡一体化的不断推进，我国农村的小微企业也趁势不断的发展。

农村商业银行是经济上支持农村小微企业发展的主要力量，如今金融市场竞争激烈，农村商业银行应抓住机遇，推动农村金融经济的发展，从而来实现自身的平稳发展。

一、农村商业银行小微经济服务所面临的困境（1）小微企业自身存在不足首先，小微企业一般规模较小，大多为家庭或者个人经营，缺乏系统完善的现代企业管理制度，员工素质和纪律性普遍不高。

分工不清，一些决策具有独断型和盲目性，缺乏一定的科学依据。

无法预估这些小微企业可以存在发展多久。

第二，小微企业的抗风险能力较低，在农村小微企业多为劳动密集型产业，缺乏创新能力，产品的科技含量较低，很容易被其他产品替代，受外部市场环境影响较大。

相比于其他大型企业，小微企业面临更大的风险。

第三，相关信息的缺失导致难以获得资金支持，由于小微企业财务制度不健全，缺乏贷款所需要的必要资料和没什么不动产可以做抵押，在信息不对称的情况下加大了银行贷款的风险，导致从银行获得贷款比较难。

（2）农村商业银行存在不足首先，农村商业银行贷款审批过于复杂，无法满足小微企业应急问题。

其次，银行服务过于单一，故步自封，在市场中对自己的定位不够明确，本应该扶持小微企业，却为了规避风险选择与大企业进行合作。

农村商业银行助力小微企业高质量发展路径探析

农村商业银行助力小微企业高质量发展路径探析
张威
【期刊名称】《市场周刊·理论版》
【年(卷),期】2022()18
【摘要】小微企业融资贵、融资难一直是制约小微企业发展的一大瓶颈,但中小微企业在我国基层拥有极强的创新能力,接纳了城市农村基层大量就业人口,直接关系到农村城市经济发展的繁荣。

为有效解决小微企业的融资问题,助力小微企业高质量发展,就需要农村商业银行结合小微企业发展需求为其提供更具针对性的金融工具和融资渠道。

以此来解决县城农村小微企业发展瓶颈和发展速度较慢的问题。

文章围绕小微企业面临的困难,从农村商业银行角度,分析农商银行小微金融服务面临新挑战,探析如何助力小微企业高质量发展之路。

【总页数】4页(P0005-0008)
【作者】张威
【作者单位】四川青川农村商业银行股份有限公司
【正文语种】中文
【中图分类】F832.1
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2.商业银行支持小微企业发展实践与路径探析——以农行佛山分行为例
3."六稳""六保"背景下融资性担保助力小微企业发展的路径探析
——以白银市为例4.数字化创新助力小微金融高质量发展——以地方城市商业银行数字化创新为例5.大数据助力商业银行小微金融创新发展路径分析
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农商行小微贷款农村商业银行支持小微企业典型经验材料

农商行小微贷款_农村商业银行支持小微企业典型经验材料近年来，随着河南省“三化”进程的不断加快，特别是中原经济区上升为国家战略后，郑州市副中心城市——________，正成为商业资本新的汇聚地，大量的产业和资本加速进入这座城市。

随之而来，“无工不富、无商不活”成为新农民创业新思维，大量农民走上了经商办企业的转型之路。

________农商行适时转变经营思路，深耕细作县域市场，在支持小微企业的探索实践中，走出了一条银、企、农共生共荣的发展新路。

一、扶优小微，理念先行随着国家对三农和小微企业政策扶持力度不断加大，以及公司业务日趋“脱媒”、信贷风险积聚、议价能力增强、银行利差不断收窄，小微企业及其经营者，正成为包括大型银行在内的重要营销群体。

谁抓住了这个市场，谁就赢得了更大的发展纵深。

________农商银行坚持“更名不改性，改制不改向，始终都姓农”理念，牢固树立“倾情三农创业致富，服务小微企业发展，致力地方经济腾飞，贡献社会财富增长”企业价值观，科学确定“扎根三农，扶优小微、支持三化”市场定位，以“宜工则工、宜农则农、宜商则商，一行一品”特色支行战略转型为指导，确立“信贷支持无盲区，金融服务全覆盖”服务目标，因农而变，创新机制，做精做专、做深做透“三农”和小微企业市场，全力助推农、工、贸一体化发展。

二、创新“六项”机制，破解“三个”难题小微企业融资难是世界性难题。

________农商银行根据小微企业“贷款难”、“贷款贵”、“贷款慢”三个根本问题，创新“六项”机制，有效缓解了辖内小微企业贷款难问题。

一是加强小微企业信用体系建设。

强化事前小微企业经济档案建设，先后三年累计向全市316家中小微企业授信85亿元，其中，2021年一次性向全市150家中小微企业实施综合授信42.6亿元，为有潜在资金需求的小微企业吃下“定心丸”；二是创新小微企业信息调查机制。

针对小微企业财务报表不健全、信息不透明问题。

以小微企业“三品、三表” （法人代表人品、产品、抵押品、水表、电表、现金流量表）信息调查为抓手，有效提高了风险识别水平；三是建立高效的贷款审批机制。

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２０１８年１１月第３１卷第６期黑龙江生态工程职业学院学报ＪｏｕｒｎａｌｏｆＨｅｉｌｏｎｇｊｉａｎｇＶｏｃａｔｉｏｎａｌＩｎｓｔｉｔｕｔｅｏｆＥｃｏｌｏｇｉｃａｌＥｎｇｉｎｅｅｒｉｎｇＮｏｖ.２０１８Ｖｏｌ.３１Ｎｏ.６ｄｏｉ:１０.３９６９/ｊ.ｉｓｓｎ.１６７４￣６３４１.２０１８.０６.０１８新常态下农商行支持小微企业发展的路径研究以长乐市农商行为例涂淑芬(福州外语外贸学院ꎬ福建福州３５０２０２)㊀㊀摘㊀要:经济新常态下ꎬ要大力发展小微企业ꎬ依托小微企业灵活的组织形式推动科技进步㊁管理效率的提升ꎬ优化产业结构ꎬ提高就业人员收入ꎮ当前小微企业由于体量小ꎬ缺乏固定资产㊁大型机械设备等ꎬ融资渠道受限ꎬ融资金额少ꎬ不能满足正常的经营活动和需求ꎮ农商行应当在服务三农的同时ꎬ转变发展理念ꎬ支持小微企业发展ꎮ通过金融创新和内部风险控制等方式ꎬ利用海权使用权㊁林权使用权㊁商标质押㊁股权质押以及保证贷款等方式ꎬ为小微企业提供融资ꎮ关键词:新常态ꎻ农商行ꎻ小微企业中图分类号:Ｆ８３０㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀文章编号:１６７４￣６３４１(２０１８)０６￣００５０￣０３ＲｅｓｅａｒｃｈｏｎｔｈｅＰａｔｈｏｆＳｕｐｐｏｒｔｉｎｇｔｈｅＤｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆＳｍａｌｌａｎｄＭｉｃｒｏＥｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｂｙＲｕｒａｌＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓｕｎｄｅｒｔｈｅＮｅｗＮｏｒｍａｌＴａｋｉｎｇＣｈａｎｇｌｅＲｕｒａｌＣｒｅｄｉｔＵｎｉｏｎａｓａｎＥｘａｍｐｌｅＴＵＳｈｕ－ｆｅｎ(ＦｕｚｈｏｕＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙｏｆＩｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌＳｔｕｄｙａｎｄＴｒａｄｅꎬＦｕｚｈｏｕ３５０２０２ꎬＣｈｉｎａ)Ａｂｓｔｒａｃｔ:Ｕｎｄｅｒｔｈｅｎｅｗｅｃｏｎｏｍｉｃｎｏｒｍａｌꎬｗｅｍｕｓｔｖｉｇｏｒｏｕｓｌｙｄｅｖｅｌｏｐｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓꎬｒｅｌｙｏｎｔｈｅｆｌｅｘｉ￣ｂｌｅｏｒｇａｎｉｚａｔｉｏｎｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｔｏｐｒｏｍｏｔｅｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃａｎｄｔｅｃｈｎｏｌｏｇｉｃａｌｐｒｏｇｒｅｓｓꎬｉｍｐｒｏｖｅｍａｎａｇｅｍｅｎｔｅｆｆｉ￣ｃｉｅｎｃｙꎬｏｐｔｉｍｉｚｅｉｎｄｕｓｔｒｉａｌｓｔｒｕｃｔｕｒｅꎬａｎｄｉｎｃｒｅａｓｅｔｈｅｉｎｃｏｍｅｏｆｅｍｐｌｏｙｅｄｐｅｏｐｌｅ.Ｄｕｅｔｏｔｈｅｓｍａｌｌｓｉｚｅａｎｄｌａｃｋｏｆｆｉｘｅｄａｓｓｅｔｓａｎｄｌａｒｇｅ－ｓｃａｌｅｍａｃｈｉｎｅｒｙａｎｄｅｑｕｉｐｍｅｎｔꎬｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓａｒｅｌｉｍｉｔｅｄｉｎｆｉｎａｎｃｉｎｇｃｈａｎｎｅｌｓａｎｄｈａｖｅａｓｍａｌｌａｍｏｕｎｔｏｆｆｉｎａｎｃｉｎｇꎬｗｈｉｃｈｃａｎｎｏｔｍｅｅｔｎｏｒｍａｌｏｐｅｒａｔｉｏｎｓｄｅｍａｎｄ.ＲｕｒａｌｃｒｅｄｉｔＵｎｉｏｎｓｓｈｏｕｌｄｔｒａｎｓｆｏｒｍｔｈｅｉｒｄｅｖｅｌ￣ｏｐｍｅｎｔｃｏｎｃｅｐｔｓａｎｄｓｕｐｐｏｒｔｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｗｈｉｌｅｓｅｒｖｉｎｇｔｈｅｔｈｒｅｅｒｕｒａｌｉｓｓｕｅｓ.Ｔｈｒｏｕｇｈｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｎｏｖａｔｉｏｎａｎｄｉｎｔｅｒｎａｌｒｉｓｋｃｏｎｔｒｏｌꎬｔｈｅｕｓｅｏｆｓｅａｐｏｒｔａｃｃｅｓｓꎬｆｏｒｅｓｔｔｅｎｕｒｅꎬｔｒａｄｅｍａｒｋｐｌｅｄｇｅꎬｅｑｕｉｔｙｐｌｅｄｇｅａｎｄｇｕａｒａｎｔｅｅｌｏａｎｓｐｒｏｖｉｄｅｆｉｎａｎｃｉｎｇｔｏｓｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ.Ｋｅｙｗｏｒｄｓ:ＮｅｗｎｏｒｍａｌꎻＲｕｒａｌｃｒｅｄｉｔｕｎｉｏｎｓꎻＳｍａｌｌａｎｄｍｉｃｒｏｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ㊀㊀收稿日期:２０１８￣０７￣２９基金项目:福建长乐农村商业银行股份有限公司与福州外语外贸学院金融系普惠金融产学研合作横向课题研究成果(Ｈ２０１７０４９－３)ꎮ作者简介:涂淑芬(１９８４ )ꎬ女ꎬ福建光泽人ꎬ硕士ꎬ中级经济师ꎮ研究方向:商业银行经营管理ꎮ㊀㊀当前我国经济发展进入新常态ꎮ新常态是指我国经济增长速度进入换挡期㊁结构调整和阵痛期ꎮ新常态下经济发展需要转型ꎬ结构需要优化ꎬ产业需要升级和融合ꎮ小微企业在新常态中具有灵活性ꎬ能够推动科技进步㊁产业发展ꎮ新常态下ꎬ小微企业具有发展的机遇ꎬ但也面临着融资困境ꎬ融资成本高ꎬ这一窘境限制了小微企业健康发展ꎮ新常态下ꎬ农商行应当积极进行金融创新ꎬ发展普惠金融ꎬ支持小微企业发展ꎮ本文以长乐农商行为例探讨农商行支持小微企业发展路径ꎮ１㊀新常态下小微企业的发展活力与融资困境１.１㊀新常态下小微企业的发展活力经济新常态下ꎬ小微企业具有较强活力ꎬ推动经济发展ꎮ具体而言ꎬ小微企业对经济发展的活力主要表现在:(１)小微企业能够通过灵活的组织形式推动科技进步㊁产业升级和管理变革ꎮ小微企业能够通过合伙㊁股份制㊁双层架构等多种方式进行组织生产和开展业务ꎬ也可以通过资金㊁技术等各类要素组织生产和开展业务ꎮ灵活的组织形式让不同的人员既能够创新创业ꎬ也能够扩大小微企业规模ꎬ实现增收ꎮ小微企业还能够通过优化组织机构提高管理效率ꎬ产生管理利润ꎮ(２)小微企业促进服务经济和新经济的发展ꎮ如小微企业开展代理记账等ꎬ新经济行业的石墨文档㊁麦田房产㊁宜生到家㊁小微５１８等ꎮ(３)小微企业通过推动经济发展ꎬ增加０５就业ꎬ提高就业人员收入ꎮ小微企业涉及各行各业ꎬ通过灵活的组织形式ꎬ有效吸纳社会人员就业ꎬ解决就业难题ꎬ提高就业人员收入ꎮ如部分小微企业自主经营ꎬ自负盈亏ꎬ招聘工作人员ꎬ解决社会就业问题ꎮ另外一些小微企业则通过Ｏ２Ｏ等形式进行经营ꎬ带动就业ꎬ促进各行各业发展ꎮ１.２㊀新常态下小微企业的融资困境小微企业的发展离不开融资ꎬ但是当前小微企业的融资环境不够乐观ꎬ融资渠道不够畅通ꎮ小微企业由于规模较小ꎬ缺乏雄厚的资金实力ꎬ也缺乏可以抵押的固定资产㊁大型机器设备以及股权等ꎬ很难从大型商业银行等机构获取贷款ꎮ尤其是在当前互联网金融乱象丛生㊁信用债风险叠加的大环境背景下ꎬ小微企业通过民间借贷的渠道日益受阻ꎮ当前小微企业融资面临融资渠道窄㊁融资缺口大㊁融资成本高等特征[１]ꎮ缺乏可靠的融资ꎬ小微企业的扩大再经营不够顺畅ꎬ有些小微企业由于资金链断裂ꎬ导致停产停工和破产ꎮ虽然国家金融主管机构ꎬ以及中央到地方政府均筹措资金帮助中小企业融资和度过经营困难期ꎬ但相对广大的中小企业融资需求ꎬ这些疏通措施资金规模有限ꎬ尚难以满足整体的融资需求ꎮ２㊀新常态下农商行应支持小微企业发展经济新常态下ꎬ农商行应当大力支持小微企业发展ꎬ给有活力㊁经营条件好的小微企业提供多种形式的贷款ꎬ助推小微企业发展ꎬ同时借助小微企业发展优化农商行贷款结构ꎬ提高贷款收入ꎬ保证贷款的安全性ꎮ经济新常态下ꎬ农商行与小微企业应当相辅相成ꎬ互相促进ꎬ实现共赢ꎮ从农商行视角ꎬ给小微企业提供融资ꎬ能够优化农商行的贷款结构ꎮ农商行与国有大行以及股份制银行相比ꎬ具有一定的弱势ꎬ很难争取大客户ꎮ当前农商行的贷款主要流向三农领域ꎬ推动三农建设ꎬ部分流向房地产和消费等领域ꎮ但是贷款结构不够多元化ꎬ不够优化ꎬ尤其是违规走向房地产和不当消费的ꎬ增加了贷款风险ꎬ极易引发坏账风险ꎮ农商行在经济新常态下将部分资金投向有活力的小微企业ꎬ既能够解决小微企业融资的燃眉之急ꎬ又能够优化贷款结构ꎬ降低贷款风险ꎮ而且小微企业发展壮大后继续增加贷款ꎬ提高贷款收入ꎬ保证农商行盈利ꎬ有助于农商行形成贷款方向的良性循序ꎮ此外ꎬ农商行由于对本地经济形势和经济发展资源比较熟悉ꎬ对有活力㊁有潜力的小微企业做好排查和筛选工作ꎬ能选到优质的小微企业ꎬ减少贷款资金的风险ꎮ从小微企业的视角ꎬ农商行给自身提供融资ꎬ能够解决融资难题ꎬ保证企业正常运转和推动扩大再经营ꎬ提高小微企业收入ꎮ而这容易增加小微企业的粘性ꎬ争取与本地农商行扩大合作ꎬ建立全生态网络合作ꎮ如小微企业将资金存管等都用本地农商行账号ꎬ亦可授权农商行开展社保等代缴代扣ꎮ小微企业还可以鼓励本企业人员使用本地农商行的银行卡和信用卡ꎬ增加农商行客户ꎬ进一步增加农商行客户存款ꎬ办理更多的业务ꎬ形成良性循环ꎮ３㊀新常态下农商行支持小微企业发展的风险农商行与小微企业虽说容易成为天然的合作伙伴ꎬ但农商行支持小微企业发展也存在较大的风险ꎬ容易引发坏账ꎬ增加贷款不良率ꎮ由于农商行一般以本地区为服务对象ꎬ在银行体系中资金不够雄厚ꎬ全面竞争能力相对综合性大银行ꎬ具有人才㊁技术㊁资金等方面的劣势ꎮ农商行需要深耕本地区贷款业务ꎬ发展特色服务内容ꎬ形成差异化竞争ꎬ才能在激烈的竞争中脱颖而出ꎮ农商行抵御风险的能力相对大银行较弱ꎬ因此在服务小微企业时ꎬ农商行要稳健经营ꎬ提高贷款的安全性ꎬ防止贷款坏账的产生ꎮ小微企业由于自身的各种原因ꎬ容易经营失败ꎬ也会影响农商行与之合作的积极性ꎮ首先ꎬ小微企业缺乏健全的财务制度ꎮ农商行难以通过财务报表来判断小微企业的实际经营情况ꎮ部分小微企业缺乏财务报表ꎬ或者财务报表编制混乱ꎬ农商行贷款风控人员无法通过财务报表了解企业真实的经营情况ꎬ更无法准确判断未来发展潜力ꎮ甚至有部分小微企业对财务报表造假ꎬ虚增利润ꎬ而且为获取贷款营造虚假的繁荣景象ꎮ贷款风控人员容易被表象迷惑ꎬ引发贷款风险ꎮ其次ꎬ小微企业经营人员的经营能力层次不齐ꎬ抵抗风险的能力素养存在较大差异ꎬ容易经营失败导致资不抵债ꎬ引发破产ꎬ影响农商行回笼资金ꎮ小微企业经营人员管理能力和领导能力也欠佳ꎬ在遇到经营困境时缺乏足够的能力带领团队攻坚克难ꎬ容易散伙ꎬ导致贷款不能及时回笼ꎮ第三ꎬ普惠性金融增加贷款风险ꎮ农商行为支持本地区经济发展ꎬ为小微企业设置些普惠性金融政策ꎬ如扶贫性小额贷款㊁农民创业贷款等ꎮ由于贷款具有普惠性ꎬ容易贷款给那些一时兴起的小微企业ꎬ或者产能过剩的小微企业ꎬ从而增加了贷款的风险ꎮ部分小微企业人员存在不当使用贷款的情况ꎬ这同样增加了贷款的风险ꎮ因此ꎬ对农商行而言ꎬ在支持小微企业发展时ꎬ要妥善控制风险ꎬ将风险降低到最低程度[２]ꎮ４㊀新常态下农商行支持小微企业发展路径以长乐农商行为例４.１㊀切实转变发展观念ꎬ合理定位农商行使命经济新常态下ꎬ农商行要切实转变自身发展理念ꎬ合理定位农商行使命ꎮ农商行应当注重差异化的发展策略ꎬ不与国有大行和股份制银行争锋ꎬ而是要踏踏实实地经营ꎬ优化资源ꎬ走差异化发展道路ꎬ服务本地企业和客户ꎮ新常态下ꎬ农商行应当在支持三农建设的同时ꎬ扩大服务对象ꎬ服务小微企业ꎬ服务新经济ꎬ构建特色服务对象㊁特色服务链ꎮ以长乐农商行为例ꎬ在经济新常态下ꎬ长乐农商行积极精准定位ꎬ在巩固传统的三农服务领域时ꎬ开展经营贷款和消费贷款ꎮ如抓住小微企业发展契机ꎬ发展异地创业贷款㊁半边天巾帼创业贷款和扶贫小额贴息贷款等ꎮ长乐农商行应充分研判福建依海傍山的地理环境ꎬ创新贷款形式ꎬ深入开展海域使用权抵押贷款等ꎮ由于对本地资源的掌握远远优于其他大行ꎬ农商行在经营上将更加灵活多样ꎬ在满足不同的小微企业资金需求时ꎬ能够吸收更多的存款ꎬ赚取更多的经营效益ꎮ４.２㊀开展金融创新ꎬ以多种形式支持小微企业农商行支持小微企业发展ꎬ给小微企业提供融资助力其发展ꎬ需要不断进行金融创新ꎮ由于小微企业缺乏可靠的固定资产㊁大型设备等抵押物进行抵押融资ꎬ农商行不能够按照传统的贷款方式金融贷款审批ꎮ农商行应当适当改变金融贷款形式创新ꎬ适合小微企业的多种贷款方式ꎮ如信用贷款㊁创新形式的抵押贷款等ꎮ长乐农商行为支持小微企业发展ꎬ积极进行金融创新ꎬ开发新型的贷款方式ꎬ主要包括:(１)小额经营性贷款ꎮ对农民异地创业和女性创业ꎬ提供一定金㊀㊀(下转第６７页)１５某校２０１１年教育学硕士学位论文为例[Ｊ].学位与研究生教育ꎬ２０１２(３):６７－６９.[４]岳修宇.这五年的科技成就ꎬ你能说出几个?[Ｎ].科技日报ꎬ２０１７－１０－１８.[５]吴佳.上海大学生对法国的刻板印象研究[Ｄ].上海:上海交通大学ꎬ２０１０.[６]江礼云.政府形象与外国媒体公共关系之研究[Ｄ].上海:复旦大学ꎬ２０１１.[７]张鲁宁ꎬ杨颖.高语境与低语境文化交际比较[Ｊ].重庆社会科学ꎬ２００８(２):１２１.[８]赵晶.论中国古代农业社会家庭观念的产生及影响[Ｊ].科学与财富ꎬ２０１０(８):１３１.[９]吴雪影.浅析中西方文字特征及认知比较[Ｊ].读天下ꎬ２０１６(１２).[１０]吴霁雯. 孔子文化走向世界问题研究[Ｄ].曲阜:曲阜师范大学ꎬ２０１４.[１１]解庆锋.发挥新媒体优势提高跨文化交流效果[Ｊ].科技传播ꎬ２００９:１４.[１２]杨毅.国家汉办２０１６年赴泰国教师志愿者培训在大连开班[ＥＢ/ＯＬ]ꎬ中新闻网ꎬ２０１６－０２－２６.ｈｔｔｐ://ｗｗｗ.ｃｈｉ￣ｎａｎｅｗｓ.ｃｏｍ/ｃｕｌ/２０１６/０２－２６/７７７４３７３.ｓｈｔｍｌ.[１３]刘晓林ꎬ邓丽平.传统媒体的传统优势[Ｊ].青年记者ꎬ２０１２(７):１７－１８.[１４]齐洋洋ꎬ蒋宏.论央视对国家形象的塑造以５１２汶川大地震报道为例[Ｊ].新闻爱好者(上半月)ꎬ２００８(１１):２３.[１５]李炎.述评:砥砺奋进的五年中国经济发展成就喜人[ＥＢ/ＯＬ]ꎬ中国经济网ꎬ２０１７－８－２６.ｈｔｔｐ://ｖｉｅｗｓ.ｃｅ.ｃｎ/ｖｉｅｗ/ｅｎｔ/２０１７０８/２５/ｔ２０１７０８２５＿２５３２８６８９.ｓｈｔｍｌ.[１６]张竞月.新媒体传播中社会主义先进文化建设研究[Ｄ].北京:中央民族大学ꎬ２０１５.[１７]章静怡.新媒体对文化传播力的影响与提升研究[Ｊ].今传媒ꎬ２０１５(９):１４５.责任编辑:卢宏业(上接第５１页)额的贷款ꎬ满足农民和女性经营者的资金需求ꎮ(２)进行多种形式的抵押贷款ꎮ如优质小微企业的商标使用权抵押贷款ꎮ考虑到长乐依海傍山的地理环境ꎬ长乐农商行积极开发海域使用权和林地使用权抵押贷款㊁船舶抵押贷款ꎮ另外ꎬ根据小微企业的发展情况开展应收账款质押㊁股权质押等形式贷款ꎮ(３)引导小微企业相互联保ꎮ长乐农商行推动本地小微企业协作ꎬ尤其是具有供应链关系的小微企业协作ꎬ进行联保和保证担保ꎬ助推小微企业顺利获得贷款ꎬ并能够保证贷款的安全性ꎬ减少贷款的风险ꎮ长乐农商行通过上述举措ꎬ有利地解决本地区小微企业的发展资金需求ꎬ优化贷款结构ꎮ(４)争取与网络支付机构抢客户ꎬ发挥银行渠道支付优势ꎮ如长乐农商行根据商家开户的账号制作付款二维码ꎬ方便商家收取客户费用ꎮ而这些款直接转入商家的银行账号ꎬ减少中间提现费用ꎬ降低小微企业经营成本ꎬ受到商家的广泛欢迎ꎮ４.３㊀严格内部控制ꎬ加强风险防控经济新常态下农商行助推小微经济发展ꎬ为小微企业提供融资ꎬ必须保证资金安全ꎬ否则会引发坏账ꎬ威胁农商行自身的健康发展ꎮ为降低贷款风险ꎬ长乐农商行积极加强内部控制ꎬ建立健全风险防控机制ꎬ确保贷款资金安全ꎬ确保贷款资金真正用于有潜力的小微企业的经营建设ꎮ具体而言ꎬ长乐农商行主要措施是:(１)对本地小微企业和发展环境进行普查ꎬ并进行评级ꎮ长乐农商行通过本行人员ꎬ并与当地高校以及社会企业服务机构合作ꎬ对本地区的小微企业发展环境㊁优质产业以及小微企业自身经营调查研究ꎬ整理小微企业数量㊁分属的行业ꎬ摸清其盈利情况ꎬ根据销售额㊁利润㊁企业工作人员数量㊁客户对象㊁供应链体系等指标构建评价体系ꎬ赋予一定的分值ꎮ然后根据分值结果进行评级ꎬ分为优秀企业㊁良好企业㊁合格企业和不合格企业ꎬ对于合格以上的企业才发放贷款ꎮ长乐农商行还加强与其他银行的合作ꎬ共享小微企业信息ꎬ更加全面地获得小微企业生产经营信息及信贷数据ꎬ确保信息的真实性[３]ꎮ(２)对具体申请贷款的小微企业加强尽职调查ꎮ对于申请贷款的小微企业ꎬ派遣工作人员深入小微企业经营一线ꎬ调查小微企业的资金状况㊁经营状态和发展潜力ꎮ准确识别小微企业的财务报表ꎬ确保财务报表数据的真实性ꎮ只给确实有资金需要且经营状况稳健的小微企业提供贷款ꎬ确保贷款足够安全ꎬ风险足够低ꎮ(３)积极引导小微企业开展多种形式的抵押贷款和质押贷款ꎬ通过抵押降低贷款风险ꎮ如林权使用权㊁海域使用权的抵押能够降低贷款资金的风险ꎬ对于坏账能够通过使用权的转让减少或避免资金损失ꎮ(４)农商行对小微企业的贷款采取分层支付原则ꎬ即先支付一部分贷款ꎬ然后派遣工作人员进行调查ꎬ确保贷款资金真正用于企业经营ꎬ并对小微企业的经营状况进行评判ꎬ及时进行风控ꎮ对经营形势恶化ꎬ确定没有前途的小微企业及时停止贷款ꎬ以确保资金安全ꎮ参考文献:[１]于小梅ꎬ储慧ꎬ石磊ꎬ等.泰州农商行加强小微企业融资研究[Ｊ].农村经济与科技ꎬ２０１８ꎬ２９(１):１１４－１１５. [２]徐静.关于东方农商行支持双创型小微企业的实践与思考[Ｊ].金融会计ꎬ２０１６(９):６１－６４.[３]葛永波ꎬ曹婷婷ꎬ陈磊.农商行小微贷款风险评估及其预警[Ｊ].农业经济技术ꎬ２０１７(９):１０５－１１５.责任编辑:李增华７６。