商业银行经营管理方向--以内江市商业银行不良贷款业务管理为例
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行所面临的不良贷款风险是指银行贷款出现违约、延期还款、拖欠利息等情况，导致银行无法收回本金和利息的情况。
不良贷款风险对商业银行经营和盈利能力产生重大影响，因此银行需要制定合理的对策来管理不良贷款风险。
商业银行应建立完善的风险管理体系。
银行需要建立风险管理部门，负责监控和管理不良贷款风险。
风险管理部门应制定详细的风险管理指引，包括不良贷款的分类和管理措施，以及必要的风险防范工具，如风险评估模型和风险管理系统。
商业银行应加强贷款审批和风险评估。
在贷款审批过程中，银行应对借款人进行严格的背景调查和借款能力评估，确保借款人具备还款能力和意愿。
银行还应采用预测模型和风险评估工具，对贷款项目进行风险评估，及时发现潜在的不良贷款风险。
商业银行应加强不良贷款的监控和管理。
银行需要建立有效的监控机制，定期对不良贷款进行跟踪和分类，并采取相应的管理措施。
对于已经出现逾期或违约的贷款，银行应及时采取催收和追讨措施，尽快收回债务。
对于已经发生的不良贷款，银行应设立专门的准备金，以应对相关风险和损失。
商业银行还应加强风险监测和预警。
银行需要建立有效的风险指标体系，例如不良贷款率、逾期贷款率等，以实时监测和评估风险水平。
对于风险指标异常的情况，银行应及时发出预警，并采取相应的措施应对。
商业银行应加强内部控制和风险合规管理。
银行需要建立完善的内部控制制度，加强对业务流程和员工行为的监督和管理。
银行还需严格遵循相关的法律法规和监管要求，确保自身的合规性。
商业银行面临的不良贷款风险需要通过建立风险管理体系、加强审批和风险评估、加强不良贷款的监控和管理、加强风险监测和预警、加强内部控制和风险合规管理等措施来进行有效管理。
只有通过科学合理的风险管理措施，商业银行才能有效应对不良贷款风险，保持良好的经营和盈利能力。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行所面临的不良贷款风险是指因借款人无力按时偿还贷款本息或贷款用途不正当等原因导致贷款无法收回的风险。
不良贷款风险对商业银行的经营和稳定性产生严重影响。
商业银行需要采取相应的对策来应对不良贷款风险，保护贷款资产和健康经营。
不良贷款风险的主要表现包括贷款逾期、拖欠本息、违约等。
商业银行面临的不良贷款风险主要有以下几种情况：1. 借款人经营不善或经济环境恶化：当借款人经营不善或经济环境恶化时，其偿还能力下降，可能无法按时偿还贷款本息，导致不良贷款风险增加。
2. 贷款用途不正当：借款人可能将贷款资金用于非生产经营性活动或非法活动，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
3. 内外部欺诈：借款人或银行内部可能存在欺诈行为，例如提供虚假财务信息、伪造资产抵押等，导致贷款无法收回，增加不良贷款风险。
为了应对不良贷款风险，商业银行可以采取以下对策：1. 完善风险管理制度：商业银行应建立完善的风险管理制度，包括贷前风险评估、贷后管理、风险预警和处置等环节，全面把控风险。
2. 加强贷款审查和监管：商业银行应加强对借款人的贷款审查，严格把关贷款用途，并建立健全的内部监管机制，加强对贷款的监管和管理。
3. 提高风险意识和风险管理能力：商业银行内部应加强员工的风险意识教育和培训，提高员工的风险管理能力，并建立起良好的风险管理文化。
4. 多元化投放贷款：商业银行应采取多元化的贷款投放策略，降低单一贷款项目的风险，提高整体贷款资产的质量。
5. 风险分散和资本充足：商业银行应通过合理的风险分散投资策略和保持充足的资本金水平来减少风险，提高抗风险能力。
6. 建立不良贷款处置机制：商业银行应建立不良贷款的及时处置机制，包括通过内部整改、协商延期偿还、转让债权等方式来降低不良贷款对银行的影响。
7. 加强信息披露和透明度：商业银行应充分披露贷款风险情况，提高透明度，增强投资者和市场对银行的信任。
商业银行所面临的不良贷款风险对其经营和稳定性产生很大影响。
浅谈我国商业银行不良贷款的控制与处理
至少以下几个方面的工作亚待着手开展。 口 口口 。 ( 1) 完善银行治理结构。 目前四大银行不 2, 资产证券化。 资产管理公司可以经证券 仅是国有全资的， 而且股权结构单一， 这不利 管理当局批准， 以购人的不良贷款及其抵押物 于预算约束的强化， 也不利于资本充足率的提 和抵押物的营运收人为担保， 对社会公众发行 高。 因此， 应在条件成熟时， 扎实推进国有商业 银行的股份制改革。 这可以有效地健全银行内 期限、 利率和风险不同组合的债券， 把债权转 化为证券类商品在有价证券市场上公开出售。 部的监督和治理结构， 提高银行的经营效益， 3,债权转股权。 资产管理公司将购人的一 增强银行的抗风险能力。 部分债权转变为对债务人( 国有企业) 的股权， (2) 下决心实行审慎会计原则， 尽快实现 变原来的债权债务关系为投资关系;资产管理 银行会计制度与国际惯例的接轨。目前， 会计 公司由企业的债权人转为企业的出资人和股 制度的不严密、 不审慎既不利于银行风险内控 东， 并按持有的股权比例分享企业利润或分摊 水平的提高， 也不利于加强央行监管和发挥市 亏损。 场约束作用。 4、 实行债务重组。 资产管理公司对购人的 (3) 规范和完善信息市场披露制度。 要认 一些质量较差的“ 垃圾贷款”在其他方法不能 ， 识到， 随着我国银行业融人国际银行体系进程 转化的情况下， 可采取对欠债企业的债务重组 的加快， 规范和完善银行业的对外信息披露变 方式处理不良债权。 得非常的重要。准确、 健全的的信息披露不仅 尽管银行剥离不良资产后并不能自然而 可以降低国际金融市场的筹资成本， 而且是我 然地提高管理水平， 必须辅之以经营机制的再 国银行提高经营管理水平的必要前提。
治理结构。
四、对于商业银行不良贷款的外部控制
与 处理
商业银行贷款与不良贷款的管理
影响不良贷款的因素包括借款人信用状况、经济环境的变化、行业风险以及 商业银行的贷款审核和管理政策。
商业银行贷款与不良贷款的风险管理措施
风险评估
商业银行通过评估借款人的 信用状况和贷款项目的风险 程度来降低不良贷款的风险。
担保物品
商业银行要求借款人提供担 保物品，以确保在无法还款 时能够收回部分贷款。
风险分散
商业银行将贷款分散到不同 的行业和地区，以减少特定 风险对整体贷款组合的影响。
不良贷款处理方法和程序
1
追讨
商业银行与借款人协商，要求其偿还
转让
2
不良贷款，并采取法律措施追求债务 清偿。
商业银行可以将不良贷款出售给专门
商业银行贷款的分类和特点
个人贷款
个人消费贷款和住房贷款是商业银行常见的个人贷款类型，具有较低的风险和较高的回报。
企业贷款
商业银行向企业提供的贷款，可以用于发展业务、购买资产和支付员工工资。
房地产贷款
商业银行向开发商和个人提供的用于购买房地产的贷款，具有较高的风险和较长的还款期限。
商业银行不良贷款的定义和影 响因素
3 报告和披露
商业银行必须向监管机构报告贷款和不良贷款的情况，并按要求披露相关信息。
案例分析和总结
我们通过分析真实案例来帮助理解商业银行贷款与不良贷款的管理，并总结出有效的管理方法和要点。 了解商业银行贷款与不良贷款的管理对投资者、监管机构和借款人都十分重要。
的机构，以减轻风险并释放自己的资
本。
3
妥协
商业银行与借款人协商并达成妥协， 以减少损失，并以较低的金额结清不 良贷款。
商业银行如何处理不良贷款
商业银行如何处理不良贷款在商业银行运营中，不良贷款是一项严峻的问题。
不良贷款不仅会对银行的财务状况造成影响，还可能对整个金融体系带来负面影响。
因此，商业银行需要采取适当的措施来处理不良贷款，以确保银行的健康发展和金融市场的稳定。
一、加强风险管理商业银行应该建立健全的风险管理体系，包括风险评估、风险控制和风险监测等方面。
银行需要设定合理的贷款政策和审批流程，确保贷款的可持续性和偿还能力。
此外，商业银行还需要加强对借款人的尽职调查，了解其还款能力和还款意愿，以减少不良贷款的风险。
二、提高贷款审批标准商业银行在贷款审批过程中应加强审核，提高审批标准，严格筛选借款人。
银行可以通过设置更苛刻的贷款条件、提高贷款利率或要求更高的担保措施等方式，减少风险较高的贷款。
此外，商业银行还应加强内部沟通与协作，确保贷款审批流程的公正性和严谨性。
三、建立完善的风险防控机制商业银行应建立完善的风险防控机制，及时发现和应对不良贷款风险。
银行可以通过定期检查和评估贷款资产质量，识别潜在的不良贷款。
一旦发现不良贷款，银行应及时采取措施，如设立风险准备金、加强逾期贷款催收与追偿等，以便最大程度地减少不良贷款带来的损失。
四、加强催收与清收工作商业银行需要加强对逾期贷款的催收与清收工作，以尽快收回欠款并减少不良贷款。
银行可以采取多种手段，如电话催收、上门催收、司法诉讼等，强化借款人的还款意识。
同时，银行还可以与专业的清收机构合作，以加速清收工作的进展，降低不良贷款风险。
五、加强内部控制与管理商业银行需要加强内部控制与管理，防止贷款审批过程中的腐败行为和不当操作。
银行应设立专门的贷款审查部门，加强内部审计与风险管理，确保贷款业务的规范性和透明度。
此外，银行还应加强员工培训，提高员工的风险意识和专业水平，减少贷款操作中的错误和违规行为。
六、积极开展经营创新为了降低不良贷款风险，商业银行可以积极开展经营创新，寻找新的盈利模式和业务领域。
通过拓展贷款市场，开发新的产品和服务，商业银行可以降低对不良贷款的依赖程度，提高盈利能力，从而更好地应对不良贷款带来的挑战。
商业银行不良贷款的处置及监管
商业银行不良贷款的处置及监管一、背景介绍近年来，随着经济发展的放缓和市场环境的变化，商业银行不良贷款问题日益突显。
不良贷款对商业银行的经营和稳定性产生了巨大的压力。
因此，商业银行不良贷款的处置及监管成为了银行业的重要课题。
二、商业银行不良贷款的定义和分类商业银行不良贷款指借款人未按时足额偿还本金、利息和费用，或者无力正常还款的贷款。
不良贷款主要分为次级贷款、可疑贷款和损失贷款三个类别。
1. 次级贷款: 次级贷款是指借款人存在较大的还款困难，但仍然有部分兑付能力；2. 可疑贷款: 可疑贷款是指借款人存在明显的还款能力不足，有可能无法兑付的贷款；3. 损失贷款: 损失贷款是指商业银行已经完全或部分无法收回的贷款。
三、商业银行不良贷款的处置方式商业银行面对不良贷款时，可以通过以下几种方式进行处置：1. 债务重组：商业银行与借款人进行协商，重新制定还款计划和利率，以降低借款人的还款压力，增加借款人的还款能力；2. 委托回收：商业银行将不良贷款委托给专业的资产管理公司进行回收，减少自身的风险暴露；3. 资产处置：商业银行将不良贷款的抵押物或担保物进行变现，通过拍卖、出售等方式将资产变为现金；4. 转让债权：商业银行可以将不良贷款的债权转让给其他金融机构或投资者，转移不良贷款的风险。
四、商业银行不良贷款的监管措施为了规范商业银行不良贷款的处置行为，保护金融体系的稳定，监管机构采取了一系列的监管措施：1. 增加监管要求：监管机构加强了对商业银行的风险管理要求，要求商业银行建立健全的风险管理制度，提高不良贷款的预警和风险防范能力；2. 强化信贷审查：监管机构要求商业银行加强对贷款的审查和核查，确保贷款的合法性和有效性，减少不良贷款的发生；3. 完善监管机制：监管机构加强了对商业银行不良贷款的监测和评估，及时发现和处置不良贷款，减少金融风险的积累；4. 提升处罚力度：监管机构对商业银行不良贷款的处理行为进行严格监管，对违规行为进行严肃处罚，以维护金融市场的秩序。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行所面临的不良贷款风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险。
首先是信用风险。
商业银行在发放贷款的过程中，可能会遇到借款人违约或无法按时偿还贷款的情况。
这些不良贷款会导致银行资产质量下降，甚至对银行的偿债能力造成威胁。
为了应对信用风险，商业银行可以加强对借款人的审查，确保借款人的还款能力和还款意愿。
建立严格的风险管理系统，进行风险评估和风险监控，在出现异常情况时及时采取措施减少损失。
其次是市场风险。
商业银行在贷款业务中也会受到市场波动的影响，如利率风险和汇率风险等。
利率风险是指由于市场利率的变动导致银行贷款收益下降的风险，汇率风险是指由于汇率波动导致已发放的外币贷款价值降低的风险。
商业银行可以通过建立利率风险管理和汇率风险管理机制，对贷款进行合理定价和套期保值等操作，减少市场风险对银行的影响。
第三是操作风险。
操作风险是指由于操作失误、内部系统故障或员工行为等原因导致的风险。
商业银行可以通过加强内部控制和审核机制，确保贷款业务的合规性和有效性。
加强员工培训和意识教育，提高员工对操作风险的认识和防范能力。
最后是法律风险。
商业银行在贷款过程中可能面临法律诉讼风险、法律条款解释风险等。
商业银行应该建立健全的法律风险管理机制，包括合同审查、法律事务部门的设立，以及与相关部门和律师事务所的合作，减少法律风险对银行的影响。
商业银行在面临不良贷款风险时，可以通过加强风险管理、完善内部控制、加强员工培训和意识教育以及与相关机构合作等手段来应对不良贷款风险，保障自身的稳健经营。
监管机构也需要加强对商业银行的监督和监管，提高整个金融体系的稳定性和抗风险能力。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行作为金融体系中的重要组成部分，所面临的不良贷款风险是其经营过程中最主要的风险之一。
不良贷款指的是借款人无法按时偿还贷款本金和利息，或违约行为明显的贷款。
这些不良贷款对商业银行的经营状况和盈利能力产生重要影响。
商业银行所面临的不良贷款风险也受到宏观经济环境、市场竞争、管理制度和内部风险等多种因素的影响。
商业银行需要采取一系列措施来管理和控制不良贷款风险。
商业银行应加强风险管理能力。
建立科学合理的风险管理体系，包括制定风险管理政策、规范管理流程、建立风险监测和预警机制等。
通过建立风险管理部门和专门的风险管理制度，提高对不良贷款风险的识别、评估和控制能力。
商业银行应不断提升员工的风险意识和风险管理技能，建立健全的内部控制机制，加强对风险管理的监督和检查力度，确保风险管理工作的有效实施。
商业银行应加强对借款人的审核与管理。
在放贷过程中，商业银行应加强对借款人的资信调查和审查，确保借款人的还款能力和还款意愿。
商业银行应建立完善的信用评估模型和借款人分类管理制度，根据借款人的风险特征和贷款用途，分类确定贷款额度和利率。
商业银行应加大对贷款的监督和跟踪力度，及时掌握借款人的经营状况和贷款偿还情况，发现和解决贷款风险隐患。
商业银行应加强对不良贷款的处置和回收。
一旦发现有不良贷款，商业银行应及时采取相应的措施和手段加以处置。
包括与借款人进行积极沟通，协商和商讨解决方案，帮助借款人尽快恢复经营和偿还贷款。
对于拖欠贷款较长时间的借款人，商业银行应采取法律手段进行催收和追偿。
商业银行还可以通过不良贷款转让、质押或转为股权等方式进行处置，减少不良资产对银行的影响。
第四，商业银行应加强对市场风险和操作风险的控制。
不良贷款风险往往与市场风险和操作风险相互关联。
商业银行应加强对宏观经济环境的研究和判断，及时调整风险暴露的程度和方向。
商业银行还应加强对操作风险的管理和控制，包括建立完善的交易制度和操作规程，规范业务流程和操作行为，加强对员工的培训和监督，提高操作风险管理的效能。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行是经济发展的重要组成部分，但在贷款过程中所面临的不良贷款风险也是一个不可避免的问题。
不良贷款风险对商业银行的资产质量、业务经营、声誉形象等都会造成不良的影响，因此商业银行需要采取一系列的措施来应对这些风险。
一、不良贷款的定义不良贷款是指银行贷款客户因各种原因未能按期归还本金和利息，或者银行认为已经很难收回本金和利息。
不良贷款包括逾期贷款和坏账贷款，逾期贷款是指客户在贷款期限内未能按时还款的贷款，坏账贷款是指已经超过宽限期的逾期贷款。
商业银行所面临的不良贷款风险对其经营业务和形象都会产生不良影响，具体表现如下：1. 资产质量下降：不良贷款会导致银行不良贷款率上升，造成资产质量下降，从而影响银行的市场竞争力。
2. 盈利能力下降：不良贷款会对银行的收益产生直接影响，造成银行的盈利能力下降。
3. 风险管理能力不足：如果银行不能对不良贷款进行有效管理，就会导致风险管理能力不足，进而影响其市场竞争力。
4. 声誉形象受损：不良贷款会影响银行的声誉形象，从而引起顾客的信任问题，进而影响银行的业务开展。
商业银行在贷款过程中需要采取一系列的措施来预防不良贷款风险：1. 充分的风险评估：在向客户发放贷款前，银行需要对借款人的财务状况、信用记录、资产负债表等进行充分的调查和分析，以便判断客户是否具有还款能力。
2. 置备贷款损失准备金：银行需要在资产负债表中设立贷款损失准备金，用于弥补不良贷款所产生的损失。
3. 实行差额拨备政策：银行需要针对不同的贷款类型、不同的风险等级，实行差额拨备政策，以防止不良贷款的发生。
4. 采取有效的后期管理：银行需要对贷款客户进行有效的后期管理，及时发现不良贷款情况，并采取相应的措施进行解决，如调整还款计划、提供咨询服务等。
如果商业银行已经发生了不良贷款风险，需要采取以下措施进行处理：1. 采取优化贷款结构措施，尽量减少不良贷款产生的风险。
2. 加强贷款审批管理与流程监管，注重风险控制。
商业银行经营管理经典案例3
商业银行经营管理经典案例3案例背景某商业银行的信贷业务发展一度非常迅速，但由于长期忽视对风险管控和内部控制的建设，致使一些授信项目的风险得不到有效的识别和控制，在金融市场出现波动时，该行贷款违约率快速上升，资产质量受到很大冲击，银行经营遭受重大危机。
案例分析1.风险管理体系建设不足该行长期忽视了对风险管理体系的建设，对风险的识别、测算、控制和应对能力不足，在信贷业务发展过程中没有制定适当的风险管理政策和内部风险控制标准，导致信贷资产质量降低、贷款违约率上升。
解决方案：落实风险管理的全面监管、逐级授权和分行业分级别管理制度，构建“全员、全流程、全方位”的风险管理体系，加强对各类风险的监测，完善风险评估和量化手段，确保风险管理的有效性。
2.内部控制亟待改善该行在信贷业务的内部控制方面存在较大缺陷，没有明确的人员职责和管理权限、核查和审批制度不严密，部门之间沟通协调不畅，各种风险交叉作用、互为因果。
解决方案：建立、健全和完善内部控制机制、加强内部控制意识和管理，明确各部门的岗位职责，制度设计制订和流程优化，建立有效的内部监督和自我约束机制，保障内部控制的有效实施。
3.资本充足率不足、资金运营能力不强该行的资本充足率相对较低，负债规模较大，而资金的运营能力相对而言较弱，导致了成本率高、盈利能力低等现象，这在金融市场发生变化时会给银行带来极大的压力。
解决方案：提高资本充足率，加强负债端的管理，优化资产结构，改善负债与资产的匹配度，完善资产负债管理和风险管理体系，提高资金运营能力，加强风险预警和应对能力，积极开展资本补充和融资活动。
以上是某商业银行在信贷业务发展中出现的经营管理经典案例，可以看出，风险管理和内部控制是商业银行经营管理的重中之重，对一个银行来说是非常重要的两个环节，可以说银行成功与否就在于这两个方面是否有效执行。
同时，资本充足率和资金运营能力也是银行经营管理必须重视的方面，与银行长期稳定的经营和盈利水平密切相关。
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策
商业银行所面临的不良贷款风险及其对策商业银行作为金融系统的核心机构，承担着吸收存款、发放贷款、支付结算、资金调剂等重要职能。
而不良贷款风险是商业银行面临的主要风险之一。
不良贷款风险是指商业银行放贷过程中，由于借款人无法按时还款或无力偿还贷款本息而造成的借款资产质量下降的风险。
以下是商业银行面临的不良贷款风险及其对策。
商业银行面临的不良贷款风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险。
信用风险是由于借款人违约或无力偿还贷款而造成的风险。
商业银行可以采取以下对策来应对信用风险：加强授信审查，严格评估借款人的还款能力和还款意愿；建立健全的内部控制制度，包括信用风险管理制度、信用评级制度和授信额度审批制度等；加强风险监测和风险预警，及时发现潜在风险并采取相应措施。
市场风险是由于市场价格波动或利率变动等原因而导致的资产负债波动的风险。
商业银行可以采取以下对策来应对市场风险：建立完善的风险管理制度，包括市场风险管理制度、风险测度模型和风险限额等；加强市场风险的监测和测量，及时调整资产配置和资产负债结构，降低市场风险暴露；积极利用金融衍生品等工具进行风险对冲，降低市场风险的影响。
操作风险是由于操作失误、控制缺陷、技术故障等原因而导致的损失的风险。
商业银行可以采取以下对策来应对操作风险：加强内部控制，建立完善的操作规程和审计制度，加强对操作岗位的培训和监督；加强信息技术管理，建立健全的信息安全制度和信息系统监测机制，及时发现和修复技术故障；加强业务流程管理，落实业务分工和业务授权制度，减少操作风险的发生。
除了以上对策，商业银行还可以通过适当的定价、有效的担保和策略性的贷款合理调节不良贷款风险。
商业银行应加强对不良贷款的追偿和清收工作，及时处置不良贷款，确保借款资产质量。
加强风险管理与风险预警机制的建设，可以提前发现潜在风险并采取相应措施，降低不良贷款风险。
商业银行面临的不良贷款风险包括信用风险、市场风险和操作风险。
商业银行的贷后管理与不良资产处置
商业银行的贷后管理与不良资产处置商业银行作为金融机构的重要组成部分，扮演着促进经济发展和金融稳定的关键角色。
然而，在进行贷款发放后，如何有效管理贷后风险并处置不良资产成为商业银行面临的重要挑战。
本文将重点探讨商业银行在贷后管理和不良资产处置方面的策略和方法。
一、贷后管理的重要性一笔贷款的发放并不意味着任务的结束，相反，贷后管理开始体现其重要性。
贷后管理可帮助银行及时发现和解决贷款客户的还款问题，防止违约风险的发生。
贷后管理需要对客户的经营状况、还款能力、风险暴露进行跟踪和评估，确保贷款符合银行的风险承受能力。
二、贷后管理的主要内容1. 还款监测：商业银行需要建立有效的还款监测体系，及时获得贷款客户的还款情况。
通过监测，银行可以及时发现还款异常情况，并采取相应的措施，例如提醒客户、调整还款计划或启动法律程序。
2. 风险评估：商业银行需要定期对贷款客户的经营状况进行评估，掌握其风险暴露程度。
通过分析贷款客户的财务报表、经营数据等信息，银行可以判断贷款客户的还款能力和风险承受能力，及时采取风险防范措施。
3. 风险防范：商业银行需要建立完善的风险防范机制，包括提供担保、抵押物管理、追踪抵质押物价值等。
通过控制风险，商业银行可以最大程度地减少贷款违约风险。
三、不良资产处置的策略和方法1. 提前预防：商业银行应该采取提前预防的策略，避免产生不良资产。
这包括加强贷前风险评估，严格审查借款人的资信状况和还款能力，避免给高风险客户发放贷款。
2. 及时处置：一旦发现贷款客户存在违约行为或风险暴露，商业银行应采取及时处置措施。
这可能包括提前收回贷款、与客户协商重组贷款、拍卖抵押物等。
及时处置不良资产可以减少银行的损失，并追回尽可能多的欠款。
3. 多元化处置：商业银行可以采取多元化的资产处置方式，以降低处置风险和成本。
比如，可以通过转让不良资产给专业机构、设立资产管理公司进行处置，或者通过与其他金融机构合作进行联合处置等。
商业银行风险管理案例与实践
商业银行风险管理案例与实践商业银行在开展信贷业务时，遭遇了一起信贷违约案例。
一位借款人在贷款到期后未能按时归还本金和利息，导致该笔贷款成为坏账。
该案件引起了银行内部的高度重视，并迅速启动了风险管理流程。
首先，该银行进行了风险分类，将该笔贷款纳入信贷风险类别。
然后，对这类风险进行分析，确定了违约的原因主要是借款人的还款能力不足，以及借款人信息不真实。
这样的分析使银行能够更准确地把握未来可能出现的同类风险，采取更有效的风险管理措施。
其次，该银行进行了内部控制和监督。
通过对信贷申请、审批和贷款发放过程进行全面审查，发现这笔坏账与一些银行员工存在利益输送行为有关。
于是，该银行决定加强内部控制，完善审批程序，并加大对员工的监督力度，以防止类似事件再次发生。
此外，该银行对资产负债表进行分析，确定了信贷违约可能对资产负债表产生的影响。
通过风险管理工具，如风险度量模型、应激测试等，预测了该笔坏账对银行的资本充足率、流动性等方面的影响。
并制定了相应的风险对策和措施，确保银行不会因此一起风险事件而丧失稳定经营的能力。
最后，该银行进行了风险教育和培训。
通过案例分析与讨论，对银行员工进行风险教育，强调风险防范的重要性，增强员工的风险意识和风险管理能力。
并通过培训，提高员工的专业素质和风险管理技能，确保他们能够及时识别和应对风险事件。
以上案例和实践展示了商业银行风险管理的重要性和必要性。
通过分类分析、内部控制、资产负债分析和风险教育等手段，商业银行能够更好地识别、评估和应对各类风险，保障自身的健康发展。
然而，随着金融市场和金融产品的不断创新和发展，商业银行面临的风险也日益复杂和多样化，因此，商业银行应不断完善风险管理体系，加强风险管理能力的培养和提升，以应对未来可能出现的各种风险挑战。
商业银行贷款的经营管理
商业银行贷款的经营管理商业银行贷款的经营管理一：引言商业银行作为金融机构，在经济发展中起着至关重要的作用。
其中，贷款业务是商业银行的核心业务之一。
本文将详细介绍商业银行贷款的经营管理，包括贷款审批、风险控制、信用评估等方面的内容。
二：贷款审批1. 贷款申请的接收：商业银行接受客户的贷款申请，包括个人贷款和企业贷款。
申请中需要提供申请人的个人或企业财务状况、担保人信息等。
2. 贷款申请的初步审查：银行会对申请材料进行初步筛选，检查所提供的资料的真实性和完整性。
3. 贷款申请的详细审查：对初步审查通过的申请，银行进行详细审查，包括对申请人的信用状况、还款能力等进行评估。
4. 贷款申请的审批决策：银行根据申请人的信用评估结果和风险控制策略，决定是否批准贷款申请，以及批准的贷款金额和利率。
三：贷款风险控制1. 信用风险控制：商业银行在贷款审批过程中，对申请人的信用状况进行评估，以减少信用风险的发生概率。
常用的方法包括通过申请人的征信报告、财务报表、担保人情况等进行评估。
2. 操作风险控制：商业银行在贷款发放过程中，需要建立完善的操作控制系统，确保贷款发放的程序合规、操作风险尽可能降低。
3. 市场风险控制：商业银行需要关注市场变化，对与贷款相关的市场风险进行评估和控制，以应对利率变化、经济形势变化等可能影响贷款风险的因素。
四：信用评估1. 个人信用评估：对个人贷款申请人的信用状况进行评估，包括个人征信记录、收入状况、负债情况等。
2. 企业信用评估：对企业贷款申请人的信用状况进行评估，包括企业的财务报表、经营状况、行业分析等。
3. 担保人评估：对担保人的信用状况进行评估，以确定其还款能力和担保价值。
五：附件本文档涉及的附件包括：贷款申请表格、财务报表样本、征信报告样本等。
这些附件将在实际贷款申请过程中作为参考和依据。
六：法律名词及注释1. 贷款审批：商业银行对贷款申请进行审核和决策的过程。
2. 信用风险：借款人不能按时偿还贷款本息的风险。
商业银行不良贷款的处置及监管
商业银行不良贷款的处置及监管商业银行不良贷款的处置及监管一、前言商业银行不良贷款的处置及监管是保障银行业健康发展的重要环节。
本文档旨在提供关于商业银行不良贷款处置及监管的详细指南，帮助银行机构正确处理不良贷款，防范风险，促进金融体系的稳定运行。
二、不良贷款的定义和分类⒈不良贷款的定义不良贷款指银行借款人无力偿还贷款本息或违约的贷款。
⒉不良贷款的分类不良贷款根据程度和风险性质可以分为次级贷款、可疑贷款和损失贷款。
三、商业银行不良贷款的识别和计提⒈不良贷款的识别商业银行应建立完善的不良贷款识别机制，及时发现不良贷款的存在，并进行分类和计提。
⒉不良贷款的计提商业银行应根据不良贷款的实际损失程度，按照相关规定进行相应的贷款计提。
四、商业银行不良贷款的处置策略⒈处置方式的选择商业银行可以选择不同的处置方式，包括催收、转让、重组和核销等，根据具体情况灵活运用。
⒉处置手段的操作商业银行应按照相关规定，采取合法有效的手段进行不良贷款的处置操作，确保合法权益。
五、商业银行不良贷款的风险管理⒈风险管理的重要性商业银行应加强对不良贷款的风险管理，防范风险，保障金融安全。
⒉风险管理的措施商业银行可以采取多种手段进行风险管理，包括建立风险评估和监测机制、制定风险防范措施等。
六、商业银行不良贷款的监管要求⒈监管规定的主体商业银行的不良贷款处置和监管受到相关监管机构的监管和规范。
⒉监管要求的内容监管机构对商业银行的不良贷款处置和监管提出了具体要求，商业银行应严格遵守相关规定。
七、结论商业银行不良贷款的处置及监管是银行业风险防范和监管的关键环节。
通过本文所述的处置策略和风险管理措施，商业银行能够有效应对不良贷款风险，保障金融系统的稳定运行。
附件：⒈相关法律法规文件⒉相关统计数据表格及报告法律名词及注释：⒈不良贷款：指借款人无力偿还贷款本息或违约的贷款。
⒉次级贷款：不良贷款中风险较低的一种，指违约风险较小但仍需关注的贷款。
⒊可疑贷款：不良贷款中风险较高的一种，指违约风险较大，存在违约可能性的贷款。
商业银行不良贷款的管理背景与模式
发达市场经济国家
日本
截止到目前为止，日本进行了两次金融不良资产的清算。第一次是战后的金融不良资产清算，第二次是以
1992年清理经济泡沫破灭后造成的不良资产清算活动。 第二次世界大战战败后，日本政府的财政破产，银行也因此陷入债务危机中。这次清算，企业的重组采取了
同样的思路，先分离账户，旧账户是不良资产，新账户是维持经营必需的资产。旧账户中负债在重组之前债
性很强，但从中也可得出如下启示： (1)在企业重新注资渠道不畅的情况下，债转股是较好的选择；(2)完善的资本市场对清理不良资产及债转股
的实施有着重要的支持作用：(3)资产负债表的分离，维持了正常经营的进行，避免了企业大面积的破产。
说明在不破产的情况下可以进行不良资产的清理。也就是说尽管企业技术上可能已经破产，通过债转股等措 旋可以挽救一部分企业。
1
不良贷款
不良贷款及其管理
2
债转股 权益类型的转换
3
经验与背景
国外债转股情况
4
一个案例
实施债转股的一个案例
什么是不良贷款
国际定义
从国际通行的定义：巴塞尔协议对银 行业未到期的信贷资产划分为五类 正常(Pass) 关注(Special mention) 次级(Substandard) 可疑(Doubtful)、 损失(Loss) 其中后三类被称为不良贷款，也称为 金融不良资产，是指不能按照贷款合 同按期归还并使银行遭受一定比例损 失的贷款。
4
一个案例
实施债转股的一个案例
债转股过程
债务 债权
②债权转股权
国有企业
国有银行
债转股的过程
债转股不是一个时点概念， 而是一个过程。债转股过程 具体是： （1）确定债转股企业． （2）贷转债。 （3）债权转股权。 （4）股权变现
商业银行不良贷款管理
风险管理
不良贷款会对商业银行的风险管理 能力造成挑战，如不能及时识别和 处置风险，可能会进一步扩大风险 敞口。
声誉影响
不良贷款会导致商业银行声誉受损 ，影响客户信任度和业务拓展。
02
商业银行不良贷款的监测与识 别
不良贷款的监测指标与方法
监测指标
主要包括贷款五级分类、贷款质量迁徙、单一最大客户贷款比例、前十大客户贷 款比例、行业信贷风险等指标。
监测方法
主要包括定量和定性两种方法，定量方法主要基于风险度量模型和内部评级体系 ，定性方法则主要基于专家判断和信贷审查。
不良贷款的识别与评估
识别
商业银行通过严格信贷审查，对借款人的还款能力和意愿进行综合评估，及时发现和预警不良贷款。
评估
商业银行对识别出来的不良贷款进行全面评估，包括债务人的财务状况、行业风险、宏观经济环境等 因素，以及贷款合同条款的执行情况等。
资产证券化
将不良贷款打包成资产证券化产品，在资本 市场出售给投资者，实现不良贷款的市场化 处置。
债务转让
将不良贷款的债权和追索权一并转让给其他 投资者或债权人，以实现不良贷款的市场化
处置。
04
商业银行不良贷款管理的政策 建议
完善商业银行内部治理机制
建立科学的决策机制
商业银行应建立完善的内部决策机制，避免因为个人或小团体利 益而做出错误的贷款决策。
VS
资产转化
将不良贷款转化为优质资产，如通过债务 人以物抵债、债务人股权转让等方式实现 资产转化。
不良贷款的清收与核销
清收
通过法律手段或其他合法途径，收回借款人 拖欠的贷款本金和利息。
核销
将无法收回的不良贷款进行账销案存，保留 对债务人的追索权，同时减少银行的不良贷 款余额。
商业银行贷款与不良贷款的管理
第一节 企业的贷款需求与贷款种类
二、企业的资产循环与贷款需求
• （二）企业资产循环中的现金缺口与 贷款需求 • 流动资金贷款：存货质押贷款、票据贴现、
应收账款质押贷款等
• 固定资产贷款：分期偿还
11
第一节 企业的贷款需求与贷款种类 图4－1 企业固定资产循环与银行贷款
12
第一节 企业的贷款需求与贷款种类 三、企业贷款的种类 （一）流动资金贷款
• 3、特种准备
• 对某一国家、地区、行业或某一类贷款风险计 提
32
第四章 商业银行贷款与不良贷款的管理
• 第四节 • 不良贷款的管理
33
第四节 不良贷款的管理
• 一、不良贷款：银行贷款业务的副产品
• 二、不良贷款管理的基本原则 • 三、处理不良贷款的主要方法
34
第四节 不良贷款的管理 • 一、不良贷款：银行贷款业务的副产 品
• 根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各 级分支机构的审批权限 • （二）贷款规模政策P97 • （三）贷款投向政策 • 贷款种类、行业和区域政策
21
第二节 银行贷款的政策和流程
一、商业银行的贷款政策 • （四）统一授信政策：业务、币种、对象、
地区层面确定最高综合授信额度
• （五）关联交易政策
6
第一节 企业的贷款需求与贷款种类
抵押、质押贷款 举例说明： 你有一辆汽车，你向银行贷款， 1、在车管所办理抵押登记，车还由你 自己开着，此为什么贷款？ 2、你将车交给银行，由银行保管，此 为什么贷款?
7
• • • •
第一节 企业的贷款需求与贷款种类
（二）贷款的特殊性 • 1、贷款与发行股票的比较
第五节 网络借贷
商业银行不良债务处置方案
商业银行不良债务处置方案随着经济发展，商业银行的不良贷款问题逐渐凸显。
商业银行在损失的同时必须积极采取有效的手段来处置不良债务，以免给银行带来更大的损失。
本文主要介绍商业银行不良债务的处置方案。
一、不良贷款的定义和分类不良贷款，是指由银行贷款发放方因借款人违約、支付能力下降及其他原因，确定无法收回全部或部分本息的贷款，包括正常分类中的拨备不足贷款、关注贷款和次级贷款三类。
其中，拨备不足贷款是指虽有逾期但并未造成损失的贷款，风险较小；关注贷款是指还款能力比较强但已有逾期的贷款，风险适中；而次级贷款则是指借款人还款意愿和能力已经较差的贷款，风险较大。
二、不良贷款的处理方法商业银行能够有效处理不良贷款的关键在于选择合适的处理方法以及加强风险管控。
以下是常见的处理方法：1. 债权转让银行和借款人签署借贷合同是一种合同关系。
可以将银行与借款人之间的合同关系从银行转让给专门进行债务收购的机构或公司，将不良债务由银行转移到债务收购机构，以此就获得失去的成本回收和价值收取。
这种方式能够快速地将不良资产交付给专业机构进行管理，放心优势明显。
2. 债务重组债务重组是银行和债务方协商对债务比例和条件进行调整，以满足债务方面临的财务困难。
其可分为多种类型，如延长还款期限、减少贷款利率、提供贷款担保等。
3. 债务收购债务收购是指银行将不良贷款卖给商业收购机构，收购机构负责管理不良账户，并通过催收、协商、转化、清收等方式获取债务回收。
这种方法相对于银行自行催收的成本相对较低，回收效率相对有较大提升。
4. 股权处置商业银行如果获得了不良债务的担保品或者债权人所持有的股权，可以选择直接通过股权的出售或转让获得部分或全部的借款本金。
但这种方式需要考虑到拍卖、过户、冻结等相关手续，流程较为复杂。
三、处置不良贷款的技巧不良贷款的处置是一项非常严谨和复杂的过程，需要运用一些技巧，才能有效降低风险和损失。
1. 组建专业团队在不良贷款处置的过程中，组建专业团队至关重要。
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本科毕业论文商业银行经营管理方向——以内江市商业银行不良贷款业务管理为例作者学籍批次内容摘要如何正确合理地解决银行业的信贷风险管理问题正备受国内外各界的普遍关注，这一世界范围内的经济问题所引起的经济动荡，正影响着我国经济的良性发展。
我国商业银行信贷风险日趋加大，不良贷款规模庞大，“不良”比例高，其形成原因复杂，政府宏观层面、银行自身管理层面以及贷款企业等成为我国商业银行不良贷款“居高不下”，信贷风险产生的主要原因。
本文首先介绍了选题背景与选题意义，第二部分分析了现阶段我国商业银行信贷风险的发展及其存在的问题，第三部分就现阶段内江市工商银行信贷业务发展的现状和问题进行了分析，第四部分分析了内江市工商银行信贷业务风险产生的原因，第五部分从政府、银行以及贷款企业三方面提出了相应的解决措施和建议，以期对我国其它地区商业银行在降低贷款风险方面有一定的理论和现实指导意义。
关键词：银行，不良贷款，信贷风险，管理目录一、引言 (1)二、我国商业银行信贷风险发展概述 (1)（一）信贷风险概念 (1)（二）我国商业银行信贷风险管理现状 (2)三、内江市工商银行信贷风险防范存在的主要问题 (2)（一）信贷风险管理流程及组织有待完善 (2)（二）银行信贷投放领域及行业较为集中 (2)（三）信贷风险管理意识不足 (3)四、内江市工商银行信贷风险形成的原因 (3)（一）宏观因素原因分析 (3)（二）银行方面原因分析 (4)（三）贷款企业自身方面原因分析 (4)五、内江市商业银行解决信贷风险的措施和建议 (5)（一）完善政府部门的监督管理 (5)（二）健全银行自身管理层面策略 (6)（三）完善贷款企业层面策略分析 (7)结束语 (9)参考文献 (10)致谢 (11)商业银行经营管理方向——以内江市商业银行不良贷款业务管理为例一、引言近年来，随着我国经济的不断发展，我国商业银行不论从内部管理还是其它中间业务方面，都呈现出可喜的成果，但与国外发达的信贷风险管理体制相比，我国关于商业银行信用风险管理的研究于20世纪80年代末才刚刚起步，还是存在有不少问题，比如我国商业银行信贷投放行业比较集中，缺乏等级违约概率估计和违约估计损失、尚未建立或者实施有效的信贷责任追究制度，这些领域缺乏相应的研究和论证，并且缺乏合理的建议和相关的实施意见。
因此，我国商业银行要提高经营能力，更好地迎接市场的挑战，就需要我国商业银行要加快建立信贷风险内部控制制度的步伐，充分发挥内部控制在信贷风险管理中的作用。
信贷风险是我国商业银行面临的最大和最重要的金融风险,由于长期处于计划经济体制下,银行缺乏风险意识,因此在很长的一段时间内忽视了对信贷风险的管理。
因此，如何有效的防范和化解信贷风险是当前商业银行迫切需要解决的问题。
[1]本文通过对内江市工商银行信贷风险的案例分析，对内江市工商银行信贷风险的发展进行深入的研究，全面了解银行面临的风险状况，分析了我国商业银行信贷风险方面存在的问题，把握商业银行运行的科学规律，处理好风险收益和激励约束的关系，并结合我国商业银行实际发展情况提出了相关的对策建议，以期为我国商业银行信贷风险的防范提供参考。
二、我国商业银行信贷风险发展概述（一）信贷风险概念1、信贷风险信贷风险是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的的义务或信贷质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。
传统观点认为，信贷风险是指因交易对手无力履行合同而造成经济损失的风险，即债务人未能如期偿还期债务造成违约，而给经济主体带来的风险。
这里的风险被理解为只有当违约实际发生时才会产生，因此，信贷风险又被称为违约风险。
商业银行信贷风险一般分为五类，具体为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。
正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还；关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失；可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失；损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，[1]吴小平.我国商业银行信贷风险管理及对策分析[J].科技和产业.2008(07)本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
[2]2、信贷风险防范信贷风险是我国国有商业银行经营中的面临的一个非常突出的问题，也是制约国有商业银行建立现代金融制度的主要障碍。
国家也采取了施工办法来化解信贷风险，商业银行实行经营转制后应以防范信贷风险为主。
我国商业银行在信贷风险防范方面，仍然存在着较大的缺陷。
近年来我国商业银行存在信贷投放行业较集中、缺乏不同等级的违约概率估计和违约损失估计、信贷风险管理组织及方法不完善、尚未建立或实施有效的信贷责任追究制度、信贷风险的内部控制缺乏独立性等诸多问题。
经济改革和社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济的条件下，银行信贷市场是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是国有商业银行最大、最突出的风险。
尽管商业银行采取了许多强化风险管理、优化资产结构的措施，并成立资产管理公司对不良资产进行剥离，加强了对信贷风险的控制和防范，但问题没有从根本上得到解决，银行的不良资产仍居高不下，这使商业银行的经营面临较大的困难。
解决了这个风险，不仅能够缓解商业银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改变负债经营的状况，提高低御“金融风暴”冲击的能力，使各大商业银行有效、有序地营运。
为此，事实行之有效的信贷风险防范措施迫切而重要。
（二）我国商业银行信贷风险管理现状根据中国银行业监督管理委员会对2012年统计报表显示，我国有 8 家上市银行的不良贷款余额和不良贷款率，与2011年三季末相比出现“双升”局面，占了我国12家上市银行的3/4。
可见，2012年以来我国经济的增长速度相对放缓，国内的一些中小企业经济运营受到影响，加之房地产市场不景气，导致了某些银行作为银行资产质量风向标的逾期类贷款和关注类贷款的上升。
因此，2012 年中国商业银行面临资产质量下滑的压力较大，信贷管理的风险形势严峻。
目前，我国的经济处于结构调整时期，今后乃至更长的一段时间，经济增长的速度都会有所放缓，这对我国的金融业是一种挑战。
近些年来在中央银行的管理和引导下，商业银行在信贷风险上付出了巨大努力，同时也取得了很好的成绩。
但总的来说，我国商业银行的风险管理水平还比较低，与国外商业银行信贷风险管理相比还存在较大的差距。
[3]三、内江市工商银行信贷风险防范存在的主要问题（一）信贷风险管理流程及组织有待完善当前，内江市工商银行的信贷风险管理情况不容乐观，普遍存在着严重的条块分割现象，信贷风险管理的流程及环节无法得到有机的梳理和衔接，信贷风险管理流程额框架不健全，导致内江市工商银行从整体上无法确切的把握及测量信贷风险状况，并且在制度方面没有真正的把操作、计量、分析信贷风险切实纳入日常管理中。
（二）银行信贷投放领域及行业较为集中从整体上来看，内江市工商银行的信贷业务投放存在着相对较强的政策性，基础设施建[2]张云峰.我国商业银行的信贷风险现状分析[J].甘肃农业.2006(12)[3]于文涛.中国商业银行经营状况的分析及对策[J].易迈管理资讯网.2006.6.56.设、生产制造业、房地产以及通讯等方面的投资得以迅猛增长，并且对银行的信贷资金加以吸引，尤其是房地产市场价格并未在宏观调控下切实回归至正常水平。
按照国际行业数据与经验，通常个人房产信贷暴露风险的周期为3年至5年，但是当前内江市工商银行的多数房地产信贷业务有5年的正式运作时间，尚且处在隐藏风险的爆发时期，在市场调控下如果房地产市场出现逆转，商业银行的房地产个人信贷便会增加风险，这便会加剧房地产行业的信贷风险。
（三）信贷风险管理意识不足内江市工商银行在管理信贷风险上有待妥善，这在很大程度上是因信贷风险管理意识欠缺所造成的。
内江市工商银行信贷风险管理意识有待加强的表现主要包括：（1）通常过度的注重开展信贷业务，而对信贷风险管理造成极大忽视；（2）一味的追求短期利益，没有充分的认识到长期效益；（3）信贷风险管理停留在信贷发生环节，未认识到发生信贷行为前后进行风险管理的重要性。
四、内江市工商银行信贷风险形成的原因（一）宏观因素原因分析1、经济体制原因引发不良贷款在计划经济体制下，银行被定位为国家行政管理机关和经济核算的组织，银行的主要职责局限于信贷、结算和现金出纳等方面，并且实行“统存统贷”、“统收统支”的信贷资金管理办法。
由于企业的生产、经营和投资都受国家计划指令的统一指挥，国有企业的资金来源主要是靠政府的拨款或行政指令性的贷款，内江市工商银行在其中只起结算和记账的作用。
在这种情况下，国有企业既不需承担还贷风险也无盈利要求，不良贷款的出现便是自然而然的事情了，信贷风险也就产生。
[4]2、金融监管体制不健全引发不良贷款在我国，中国人民银行作为中央银行，是国家实施金融监管的主体，在促进金融业健康发展方面起着非常关键的作用。
然而，长期以来，由于中国人民银行在监管体制建设不到位和监管经验不足等原因，对商业银行贷款的监管一直难以发挥真正作用。
存在着诸如日常监管不及时、对机构市场准入要求不严、不注重风险监管的倾向等问题。
所有这些都造成不良贷款的不断积累并且表现出日益严重的趋势。
2、政府管理原因使银行信贷风险不断累积随着商业银行法的出台，政府干预银行信贷工作有所好转，但在内江市，政府对商业银行的行政干预现象仍比较普遍，政府的干预导致内江市商业银行行为扭曲，使银行资金的安全性和流动性得不到应有的保障。
如内江市巨安置业有限公司，截止2012年12月末，该公司欠贷12114万元，欠息9587万元，五级分类为可疑。
2000年以后，市区两级政府要求企业尽快做大做强。
按照政府建立“鞋业工业园区”的要求，该企业抽调流动资金4000多万元投入新建硫化鞋厂和丰泰厂，同时又抽调了约2500万元流动资金用于老长的技改。
由于企业缺乏对项目认真详细的科学论证，对市场销售没有认真研究，致使该企业6条生产线不能满[4]张健,陈莉.商业银行信贷风险成因与对策[J].成都大学学报(自然科学版).2004(04)负荷生产，加之2005年新厂建成投产后企业遭遇欧盟发起的中国鞋反倾销时间，致使企业资金周转出现困难等元婴，引发公司资金链断裂，导致银行贷款形成不良，其中工行贷款12114万元，于2006年10月形成不良。
（二）银行方面原因分析1、信贷服务和客户信息维护不到位目前，由于受传统经营理念和思维方式的影响，内江市工商银行对信贷服务还没有引起足够的重视，重贷轻收，重放轻管，其次，由于不能及时掌握、研究、解决客户贷后资金的使用情况的跟踪调查和客户贷款信息变化（如电话号码、客户家庭地址、工作变动、家庭收入等等未在PCM2003系统中及时更新），导致不能及时掌握客户重大经营变化，在贷款催收时电话打不通、上门催收时客户不在等现象，这也直接导致了内江市工商银行不良贷款的形成，致使其信贷风险问题不断恶化。