普惠金融成市场新基调 中小银行发展规模及前景分析

普惠金融成市场新基调中小银行发展规模及前景分析

中小银行发展规模

中国改革开放30多年来，随着金融体制改革步伐的深入，中国银行业体系发生了深刻的变革，以股份制商业银行和城市商业银行为代表的中小银行不断崛起，为中国的金融发展和经济增长起到了积极的推动作用。中小银行的发展为中国银行业带来了新的思想、新的观念和新的手段，推动了中国银行业从计划垄断经营向公开竞争经营的转变，提高了中国银行业的整体服务水平。

中小银行的发展适应了中国经济多元化发展要求。随着中国社会主义市场经济的快速发展，在经济总量增长的同时，中国经济结构也发生了重大变化，中小企业的迅猛发展对金融支持和金融服务提出了新的要求。而以四大国有商业银行为代表的大银行为提高管理效率和经营效益，在改革中采取集约化的经营方式，逐步收缩经营效益差的基层网点，在客观上造成了中小企业和居民金融服务需求增长与金融服务主体减少的市场错位。中小银行的成立和发展，适应了中国经济结构的变化，在一定程度上填补了国有商业银行收缩机构造成的市场空白，较好地满足了中小企业和居民的融资需求。

中小银行的发展促进了中国银行业良性有序竞争。中小银行的建立与发展，打破了中国计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动了银行服务水平、服务质量和工作效率的提高。竞争的压力促使各商业银行加快金融创新，金融新产品不断涌现，金融创新品种的运用，既为广大居民提供了多样的金融服务，也使银行自身的效益得到了提高。

截至2014年底，银行业金融机构资产总额172.3万亿元，比年初增加21.0万亿元，增长13.9%；负债总额160.0万亿元，比年初增加18.8万亿元，增长13.3%。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为41.2%、18.2%和16.5%。可见中小银行发展取得一定的成就。

图表2003-2014年银行业金融机构市场份额

数据来源：中国银行业监督管理委员会

图表2015年我国中小银行财务指标统计

单位：亿元

数据来源：中国银行业监督管理委员会

中小银行发展前景预测

银行业与互联网的融合脚步正在加快。国务院出台《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，明确包括普惠金融、创业创新、协同制造等11个重点领域为未来3年以及10年的“互联网+”发展目标。其中，在普惠金融领域，要求探索推进互联网金融云服务平台建设，鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面，拓展互联网金融服务创新的深度和广度。

贷款和电商结合．实现了互联网供应链融资．信息流、物流和资金流的高度融合和在线控制的实现使贷款效率和安全性大大提高。随着信用数据化．传统抵押贷款模式将越来越多地被信用贷款模式所取代．

伴随着互联网金融带来的挑战．原有的产融结合模式可能出现新的变化。从传统“由产到融”到新兴互联网企业“由产到融”：从传统“由融到产”到金融企业接人新兴互联网企业或互联网金融平台：从股权、债券的融合到双向的智力与战略融合：从资金配置的融合到支付清算、风险管理、信息管理融合：从大集团内部金融资源整合到技术支撑的新型融合+外包．都需要中小商业银行的服务。

中小银行主动拥抱“互联网+”时代，将互联网思维运用到金融服务当中，搭建自身独特的业务平台，推进小微、“三农”等普惠金融业务。