农村商业银行战略转型的路径研究
农村信用社改制转型中的流程再造研究：以农村商业银行模式为例
罗韵 轩
（ 东金 融 学 院 ， 广 东 广 广州ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ５０ ２ ） １５ １
．
摘 耍 ；农村商业银行模式 作为我 国农村信用社改 革的重要产权形式 之一 ，试点是否 成功 的关键是其 战略选
村 信 用 社 以社 员互 助 合 作 、民 主 管 理 和 服 务社 区 社 员
转 型 给 予 支 持 、引 导 。 国务 院 分 别 于 ２ ０ ０ ３年 和 ２ ０ ０４ 年 颁 布 了 《深 化 农 村 信 用 社 改 革 试 点 方 案 》（国 发 【０ ３ １ ２ ０ 】 ５号 ） 、《关 于 进 一 步 深 化 农 村 信 用 社 改 革 试 点 的意 见 》（国 办 发 『０ ４６ ２ ０ ］ ６号 ）等 政 策 文件 ，在 全 圈
断推陈出新的过程 。
农 村 商 业 银 行 模 式 作 为 我 国农 村 信 用 社 改 革 的 重
要 产 权 形 式 之 一 ，其 成 立 具 有 深 远 的意 义 。 过 去 的 农
为促 进 农 村信 用 社 的可 持续 发 展 ，提高 其 市场 竞 争 力 ， 国 家 出 台 了 一 系 列 政 策 对 农 村 信 用 社 改 制
除西 藏和海 南外 的 ２ ９个 省 市 全 面推 开 新 一 轮 的 农 村 信 用 社 改革 ，并 提 出 了 因地 制 宜 进 行 多 种 产 权 形 式 试
为 特 点 ，而 改 制 成 立 的 农 村 商 业 银 行 是 由 农 民 、农 村 工 商 户 、农 村 信 用 社 员 工 和各 类 企 业 共 同 入 股 ，为
“ 农” 二 、中 小 企 业 和 市 民百 姓 服 务 的股 份 制 地 方 性 金
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。
在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。
为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。
在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。
农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。
关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。
党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。
2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。
这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。
在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。
特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。
商业银行数字化转型的优势及发展路径研究
营销界商业银行数字化转型的优势及发展路径研究张轶达（徽商银行股份有限公司）摘要：目前，全球已经进入数字化时代，各行各业都在探索数字化发展路径。
商业银行也不例外，不仅积极主动探索新的管理思路和发展路径，还结合数字化发展趋势，不断完善和优化数字化转型的制度体系。
数字化技术对商业银行传统业务的开展产生了深远影响，紧跟时代发展步伐，分析商业银行数字化转型的必要性具有重要的现实意义。
本文围绕商业银行实施数字化转型的相关问题，从商业银行数字化转型发展思路、商业银行数字化转型的优势、完善商业银行数字化运营体系、加强内部管理、优化业务流程、构建数字化风险控制体系等方面展开讨论，探索商业银行数字化转型的发展路径。
关键词：商业银行；数字化转型；发展路径对于商业银行来说，较强的运营管理能力是实现稳定发展目标的基础。
在新的经济形势下，商业银行需要营造安全稳定的内部环境以应对市场变化。
数字化时代已经来临，商业银行需要寻找新的创新发展路径，不断调整优化商业银行的发展战略，有效应对各类风险。
另外，商业银行也要立足于市场需求，顺应时代发展趋势，不断创新数字化转型的运营模式，优化内部流程，完善运营体系，持续提高自身的竞争力和风险应对能力。
商业银行数字化转型概述一、商业银行数字化转型发展思路要想实现商业银行的数字化转型，就要以大数据以及人工智能等相关技术为基础，构建具备数字化运营能力的管理体系。
利用大数据和人工智能等技术实现线上线下业务的有效融合，不仅可以提高商业银行业务流程的运转效率，还能提升客户体验，高效满足客户多元化的金融服务需求。
商业银行数字化转型需要重点关注以下几点：第一，银行网点是业务办理的基础平台，商业银行应将增强服务意识、转变服务观念、提高服务能力作为重要内容，不断完善服务体系，提高综合服务能力。
第二，做好风险管控工作。
高效的风险管理是商业银行健康发展的重要保障，完善风险管理体系，提高风险应对能力，有助于商业银行规避、分散、转嫁、控制和化解所面临的各种风险，从而减少商业银行的资产、资本损失，提高银行营利能力，维护银行的声誉。
农村中小银行数字化转型研究共3篇
农村中小银行数字化转型研究共3篇农村中小银行数字化转型研究1随着科技的不断进步，数字化已经成为现代社会的主流趋势，银行行业也不例外。
在城市中，大银行普遍采用数字化的方式来提升服务质量和效率。
然而，在农村地区，尤其是中小银行，数字化转型的速度较慢，因此需要进行深入的研究。
农村中小银行面临的问题农村地区的中小银行经营环境与城市中大银行有较大差别。
首先，国家基础设施建设与发展速度不同。
其次，农村地区的经营成本较高。
因此，这些银行在数字化转型方面面临不少挑战。
首先，与城市中大银行相比，农村中小银行的客户规模和数量较少，这会导致它们的数字化投资回报率较低。
其次，农村地区的基础设施通常较差，有些地方甚至没有网络覆盖。
这就意味着这些银行需要投入更多的成本来保证网络接入，并且需要有效地解决安全问题。
此外，大银行通常可以拥有一些专业的、有经验的人才，但农村中小银行却可能没有这样的资源。
这就使得数字化转型变得更具挑战性，因为它需要专业人才的支持来实现。
数字化转型策略针对农村中小银行所面临的这些问题，数字化转型策略可以分为以下几个方面。
首先，银行需要确立符合农村地区实际的数字化转型目标和战略。
由于农村地区和城市区域的经济状况、生活方式、文化以及社会结构等存在较大的差异，银行应该制定相应的战略，为农村中小银行数字化转型提供指导。
其次，银行应该积极缩小数字鸿沟。
农村中小银行与城市的大型银行之间存在明显的数字差距。
因此，银行需要加强现有的技术基础设施并引入最新的技术，以确保数字化技术能够更好地应用于农村地区。
再次，银行应该注重培训和培养专业的数字化人才。
与大型银行相比，农村中小银行可能没有很强的数字化团队。
因此，银行应该重视数字化和技术领域的专业培训，以培养专业人才。
最后，银行应该更加注重客户体验。
农村客户普遍对数字化技术不太熟悉，因此银行应该针对客户的需求，推出更加人性化和易于使用的数字化服务，以提升客户的感知。
结论在数字化转型的过程中，农村中小银行面临着许多挑战，但这并不意味着农村中小银行无法实现数字化转型。
新形势下银行转型发展的路径
坚持 以 战略转 型 为先导
合体现。 二是具体产品或者服务品牌。 这类品牌能 增强 消费 者对 此类 产 品 和服 务 的感性 认 识 ， 客 户能 够根据品牌信息做出个性化的选择。 银行可以凭借
此类 品牌 特有 的辐 射 力和 凝 聚力 ， 吸 引零 散 分 布 的
开创无人争抢 的市场空间，发掘新的市场需求 ， 拓
全旦 生茎 ： 堂塑 型
现代 金融 ２ ０ １ ３ 年第８期 总第３ ６ ６ 期
青年论坛
经济 资本 回报 为核 心 的低 消耗 、 高产 出的集 约 型发 展方 式 。在经 营管 理 的各个 环节 体 现精 细 化要 求 ， 以先 进 的管理 手段 和管 理方 式 提升 运作 效 率 ， 向质 量要 效 益 。更 加 突 出均衡 发展 的导 向 ， 将业 务 发展 的着 眼 点放在 均 衡协调 性 上 ，放在 核 心竞 争 力 、 管 理能 力 、 经 营规模 、 价 值管 理 、 品牌 形象 的全 面提 升 上 。二是确 立 资本约束 型 的 内涵 发展理 念 。强化 资
是 能一 定程 度 改变 市场 结构 的 创新 。因此 ， 不 论 是 红 海 战略还 是蓝 海 战 略 ，创 新 始终 是核 心 内容 ， 而
第 三方 支付平 台的发展也使 金融脱媒 的趋势更加
明显 。 当银行 传 统业 务 发展 面 临挑 战 ， 利 润 增速 放 缓时 ， 转 型发展 更加 刻不 容缓 。 从 发展 的 角度来 看 ，
间想 到 ， 也 可 以说 是 一 种 良好 口碑 ， 是 软 实力 的综
基 层 行 转 型 发 展 必 须 要 在 上 级 行 的 战 略 指 引
商业银行流量经营转型策略探究--以农业银行扬州分行为例
摘要：商业银行流量经营应该追求创新式增长、叠加数字化转型和第三方市场发展的新要求，实行对生产要素和生产条件的重新组合，契合经济发展转型的新需求。
本课题运用定性分析与定量分析相结合的方法，深入探讨商业银行流量经营五流理论（业务流、服务流、客户流、资金流和信息流）及现代发展理念，开展流量经营转型问卷调查，建立影响流量经营转型的重要因子分析模型，研究推动商业银行流量经营高质量发展的路径与对策。
当前，我国经济发展进入了以转变发展方式、优化经济结构、转变增长动力为主要驱动的发展阶段，一系列趋势性、关键性变化正在重塑金融服务模式和同业竞争格局。
新时代商业银行流量经营必须契合经济发展转型的新需求，用新的理论指导实践，推动高质量发展。
一、现代商业银行流量经营发展理念分析（一）商业银行流量经营“五流”理论新概括。
商业银行流量经营是一个系统概念，具有丰富的内涵和宽广的外延。
是业务流、客户流、服务流、资金流和信息流的有机组合，流量经营模式具有轻资本、低风险、综合收益的特征，商业银行流量经营的要义是做大流量、加速周转、量价互补、不断创新、增值服务。
商业银行流量经营关键在于“流”的概念，是业务流、客户流、服务流、资金流和信息流的有机组合。
第一，流量经营的基础是业务流和服务流。
业务品种和业务量决定业务流大小，而且，不同业务品种所产生的业务量差异较大。
商业银行必须重视高流量业务发展，只有为客户提供多样化的综合金融服务，才能有效提高客户体验。
第二，流量经营的根本是客户流。
不同客户对商业银行的业务流量贡献度不同，对金融服务和管理的需求也不同，因此，必须实行客户分类分层营销管理，满足客户的功能性需求。
第三，流量经营的核心是资金流。
流量经营支持不同业态特征衍生出多样化的资金需求供给方式。
传统+衍生业务所产生的复合流量成长空间巨大。
第四，流量经营的支撑是信息流。
流量经营产生大量资金流的同时也带来大量金融信息。
借助科技赋能，科学利用信息流将会成为整个经营战略的支撑“血液”，反哺推进流量经营发展。
引导商业银行经营战略转型的路径探索
近几 十 年各 国经 济发 展 表 明 ，一 国 自然 资源 的
收稿 日期 ：２ ０ — ９ １ ０ ９ ０— ６
情况 下 ，资 本或 资 金短 缺才 是 经 济 和社 会必 须克 服
业 银 行分 析 客户 服务 要 求 ，实行 系统 再造 、流程 再 造 ，整合 技 术 、系统 等 多种 资 源 ．设 计 和实 施 与客 户 要 求相 匹 配 的服务 方 式 。实 现 客户关 系 管 理 ，培
养 客 户忠 诚度 ，以高 质 量 、多 品种 、人性 化 为特 征 的金融产 品赢得竞 争优势 ，形成 银行 的长远优势 。
（ ） 实施 战略 转 型是 商业银 行提 高对 国际金 融 三
资 源控 制 力 和 利 用 水 平 的 需要
长期 以来 ．我 国商 业银 行 在 经 营模 式 上 主要 呈 现 粗放 式 发展 特 征 ，主 要 表现 是 以 规模 扩 张 为 主要
手 段 ，以信 贷 资 产为 主 要产 品 ，以 利差 收 入 为 主要
行重 大 的调 整 和变 化 。 当前 商业 银 行 内外部 经 营环 境 已发生 深 刻 的变 革 ，在 资本 约 束 、金融 脱 媒 和 利
率 市 场化 条 件下 ，商业 银 行传 统 发 展模 式 已难 以为 继 ，必须 进行 战略转 型 。
（ ） 实施 战略 转 型是 商业银 行 适应 日益 凸显 的 一 国 际化发 展趋 势的 战略 需求 。
的最 大 障碍 。在 经 济和 金融 全 球化 的进 程 中 ，在 瞬
新时代下农行零售业务转型发展的策略研究
新时代下农行零售业务转型发展的策略研究【摘要】随着新时代的到来，农行零售业务正面临着巨大的挑战和机遇。
本文通过对农行零售业务现状的分析，探讨了外部环境的变化对其的影响，并提出了转型策略，强调了创新科技的应用与人才培养与管理机制的优化。
文章指出新时代下农行零售业务转型的重要性，并展望了未来的发展方向。
给出了策略研究的启示和建议，为农行零售业务的持续发展提供了指导。
本研究为农行零售业务在新时代下的转型发展提供了有益的参考和借鉴。
【关键词】新时代、农行、零售业务、转型发展、策略研究、现状分析、外部环境、创新科技、人才培养、管理机制、重要性、发展方向、启示、建议。
1. 引言1.1 研究背景随着新时代的到来，农行零售业务面临着诸多挑战和机遇。
传统的线下金融业务模式已经无法满足现代消费者的需求，互联网金融和智能科技的发展给零售业务带来了全新的发展机遇。
在这样的背景下，农行零售业务亟需进行转型升级，以适应市场的变化和顺应消费者的需求。
传统的银行零售业务以柜面服务为主，主要依靠传统的银行网点和人工服务来提供金融产品和服务。
随着互联网金融的快速发展，消费者的金融需求已经从线下向线上转移，这给传统的零售业务带来了巨大的冲击。
新兴科技如人工智能、区块链、大数据等的应用也为零售业务的转型提供了新的思路和可能性。
本研究旨在探讨新时代下农行零售业务转型的策略，通过对背景情况的分析、外部环境变化的影响、转型策略的探讨以及科技应用和人才培养等方面的研究，来探讨如何推动农行零售业务向更加智能化、便捷化和个性化的方向发展。
1.2 研究目的本研究的目的是分析新时代下农行零售业务转型发展的策略，探讨在当前外部环境变化和科技创新的影响下，农行如何有效应对，提出可行的转型策略。
通过对农行零售业务现状的深入分析，了解其面临的挑战和机遇，为农行零售业务的可持续发展提供理论支持和实践建议。
通过研究人才培养和管理机制的优化，探讨如何提升员工素质和管理水平，实现人才与业务的协同发展。
我国中小商业银行战略转型研究——以城市商业银行和村镇银行为例
于 金 融 共 生 理 论 的 视 角 探 讨 中小 商 业 银 行 转 型 的理 念 定 位 和 客 户 群 选 择 问题 。金 融 共 生 理 论 认 为 ， 银 行 和 客户 以及 银 行 之 间存 在 着 类 似 于 生 物 体
不 同种属间的相互依存 、 相 互 影 响 的存 续 性 物 质联 系 和共 生 关 系 。这 种 共
济资本考 核等四个方面 （ 姜桂珍 ， ２ ０ １ ０ ； 邓志 国 ， ２ ０ １ １ ； 魏苗 ， ２ ０ １ ２ ） 。葛 兆 强
（ ２ ０ ０ ９ ） 认为 ， 当前 我 国商业 银 行 转 型 的 目标 是 实 现 两 个 转 变 ， 即 由单 纯 注 重 规模 和数量 扩 张 的外 延式 增 长 向价值 增 殖 型 的 内涵 式 增 长转 变 ， 由高 消 耗 的
在 内的 中小 型商业 金 融 机构 。本 文将 以中小商 业银 行 中的城 市商业 银行 和村 镇 银行 为 例探 讨 中小 商 业银行 战略转 型 问题 。
二、 中小 商 业 银 行 战 略转 型 的理 念定 位 和 客户 群选 择
银 行 转 型 中 的 理念 定 位 决 定 了银 行 营销 客 户 的 方 向和 侧 重 点 。本 文基
梅生 ， ２ ０ １ ３ ） 。二是 研 究 国外 银 行转 型 的经 验 ， 为 我 国银 行 业 转 型 提供 理 论借 鉴 。黄 宪 （ ２ ０ ０ １ ） 研 究 发现 ， 国际银 行 业 正在 向全 能 型经 营转 型 ， 网络银 行 、 契 约式 银行 和零 售 银 行 是大 型 国 际银 行 组 织 架 构 呈 现 垂 直 专 业 化 的 具 体 表 现
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ － ０ ７ — ２ ０
商业银行数字化转型的难点与发展路径研究
国产经CHINESE INDUSTRY &ECONOMY中国产经Chinese Industry &Economy摘要：商业银行在数字产业化的发展背景下迎来了全新的挑战，面临着激烈的市场竞争，商业银行有必要向着数字化的方向不断转型发展。
针对传统的商业银行进行改造和升级，推动商业银行的现代化转型与数字化创新进程。
本文对商业银行数字化转型的难点进行了探讨，详细分析了商业银行数字化转型的发展路径。
关键词：商业银行；数字化；转型；难点；发展路径过去一段时间内，我国的各个行业领域都在进行积极的创新，探索产业数字化取得了显著的发展成绩，呈现出了蓬勃发展的良好态势。
银行业数字化建设进程受到严格的监管，因此整体的发展速度较为缓慢，面临着金融科技公司、互联网企业的严峻挑战和强大冲击，商业银行必须要向着数字化的方向持续转型，克服难点，积极适应现代化客户需求和市场变化，强化商业银行的发展竞争力，扩展更广阔的商业银行发展空间。
一、商业银行数字化转型的难点（一）数据治理难点商业银行的数字化转型过程中，数据治理方面是数字化建设与转型中的难点问题之一，由于银行在金融资产和交易方面产生的数据量较大，因此形成了天然的金融优势，同时也带来了不可避免的屏障问题。
银行的数字化建设进程中，最早启动的工作就是数据方面的工作事项，经过一段时间的发展，数据治理方面的问题仍旧困扰着商业银行的数字化建设者与管理者，究其根本，是因为最初在建设银行数据库的过程中，通常是结合报表报送以及监管需求展开数据管理工作的，数据是银行经营活动中形成的附属产品，在数据质量方面存在参差不齐以及部门割裂的普遍问题。
面临着不同的监管部门，监管口径也各有不同，整体的数据治理工作缺少统一规范的体系，数据治理规范性不足，无法实现对数据的综合利用。
在商业银行的业务数字化转变和升级过程中形成了重重阻碍，数字业务化的升级和转型困难较大，成为了商业银行数字化转型中的突出难点[1]。
农村商业银行加快转型升级的思考
农村商业银行加快转型升级的思考作者：倪彩霞来源：《金融经济·学术版》2014年第05期摘要：作为农村金融体制改革的重要产物，从农村信用社转制而来的农村商业银行，如何调整自己的经营战略成为大家关注的焦点。
本文在对相关文献进行梳理的基础上，从农村商业银行经营战略转型的背景、转型的路径、转型的方向等进行观点综述。
关键词：农村商业银行；经营理念；发展模式；转型升级近年来，农村商业银行作为地方法人金融机构取得了长足发展，但新形势下却面临着金融监管不断加强、资本约束进一步提高、利率市场化进一步放开等多重挑战和考验，对农村商业银行传统发展模式形成强烈冲击，这就使农村商业银行迫切需要在经营理念、经营模式、盈利模式、业务结构和增长方式等方面进行全面性、多样化、立体式的转型升级。
如何实现快速、有效的“变身转型”，选择适应性强、创新力高、特色化明的转型之路，笔者就此进行了思考，以期为农村商业银行转型升级提供一些有益的启示。
一、农村商业银行转型升级是一项艰巨性工程。
是大势所趋，也是必由之路。
其动因和契机是由现时发展过程中所遇到的种种困难与矛盾所决定的1深化金融改革的助推。
经济社会的快速发展也促进了金融发生深刻变化。
“十二五”规划明确提出，要稳步推进利率市场化改革，加强金融市场基准利率体系建设。
央行在2012年扩大存货款的上下限之后，于2013年7月19日发布《关于进一步推进利率市场化的通知》，全面放开贷款利率管制、取消票据贴现利率管制和取消农信社贷款利率限制，以价格市场化、产品市场和和渠道市场化为核心的金融市场化已是大势所趋。
利率市场化必然会收窄银行的存贷款利差，对长期以来依靠存贷款利差的传统盈利模式面临着不可持续的风险。
金融脱媒现象的出现且程度的进一步加深，也冲击着银行传统的经营模式。
随着资本市场的发展和逐步放开，原本主要依赖银行信贷融资的企业可以通过发行债券、海外上市等渠道筹集资金，银行传统的优质大企业客户贷款将被资本市场迅速分流，大中型企业对银行贷款的依赖度逐渐减少。
农商行转型发展探讨
全国农商行发展现状
截至2013-7-17，全国共成 立384家农商行。 根据最新数据统计，全国 已成立505家农商行。
农商行发展一些问题和误区
由于历史原因和客观因素制约，农村商业 银行普遍存在战略意识缺乏、公司治理缺 失、粗放经营模式、收入渠道单一、创新 能力薄弱、科技手段落后、人才储备不足 等问题。
品牌理念和宣传口号
浓情 浓意 农商行（北京农商行） “浓”、“农”相通，直意北京农商银行的经营理念与服 务理念——坚持“立足首都、服务三农、服务企业、服务 百姓”的市场定位。 以满足广大客户金融需求、提升服务品质为己任，以真情 回报信任，以执着演绎完美，通过不懈的追求和创新，为 客户提供多样化的特色金融产品和专业化的金融服务，致 力于打造真诚、务实、高效的“好银行”。 心天地，行天下。（天津农商银行） 以天津的‘天’字为核心元素，创作非常到位，完美把本 地特色和农商行文化结合起来了。
个别农商行在转型升级后，片面追求利润最大化， 有偏离“三农”趋势。 风险防控能力仍不高。典型案例：中山农商行，一
信贷员卷走客户900万存款； 北京农商行7亿骗贷案；吴 江农商行在2008年违规发行次级债券，反映出其风险意 识淡薄，内部控制和风险管理机制存在缺陷。
业务产品比较单一，金融创新能力不足。 目的上市？必须区别对待，健全法人治理，稳健 发展才是农商行首先要考虑的。
部分同行成功经验
如何实现脱胎换骨的改革目标？
以改革创新增强企业动力、以人才立行激 发企业活力、以合规经营提高企业效益、 以精细管理提升企业能力，逐渐走出一条 稳健经营、持续发展的创新之路，为农商 行进一步转型发展奠定了坚实基础。（天 津农商银行 李宗唐董事长）
农村商业银行经营战略转型观点综述
人才 的竞争更加激 烈，不确定 因素增多 ，风险增大。 在 资本 约束 方面 ，谢 坤 （ ０ Ｏ认 为 ，伴 随 着经济全 ２ １）
球化 ，金融监 管 日益 向国际接轨 ，资本 要求 日益 刚性化 ， 面对 资本市场 发展滞后 外部融 资难 和 因盈 利能力低 内部积
累难 的困境 ，资本 约束深化 ，严重束缚了银行的发展。
现 象冲击 着银 行传统 的经营模式 ，长期 以来依靠存 贷款利
差 的收入模式 面临着不 可持续 的风 险 ，银行 的利润 空间逐
渐 减少。 商业银行 急需进行经 营机制 的转变来应对 市场 的
变化 。
经营 战略的转型 ，成 为大家关注 的焦点 。本 文在对相 关文 献进行梳 理的基础 上 ，从农 村商 业银 行经 营战略转 型的背
商
衙 帮蠛
文 ／ 常 坤
内容摘要 ：作为农 村金融体 制改革 的重要 产物 ，从 农村信 用社转 制而 来 的农村
商 业 银 行 ，如 何 调 整 自 己 的 经 营 战 咯 成 为 大 家 关 注 的 焦 点 。本 文 在 对 相 关 文 献 进 行
梳 理 的 基 础 上 ，从 农 村 商 业 银 行 经 营 战 略 转 型 的 背 景 、 转 型 的 方 向 、转 型 的 路 径 、 转 型 面 临 的主 要 困难 及应 对措 施 四 个 方 面 进 行 观 点 综 述 。
第１ 期
４ １
（ ）内部 改 革 的 需 求 二 １ 模 小 ，资 金 跨 区域 流 动 困难 ． 规
式。 （ ）商 业银 行 转 型 方 向 一
赵益 （ ０ ２） 出 ，农村商业银行属于 区域 性银 行 ， ２０ 指 经 营活动 常 常被 限制在 其所在城 市 ，限制了银行 业务 的发 展 与 创 新 。 当银 行原 先服 务 的企 业 进 一步 发 展 ，实 现跨
商业银行转型交易银行：理论经验与路径选择
商业银行转型交易银行：理论经验与路径选择1. 引言1.1 研究背景商业银行作为金融体系中的重要组成部分，一直扮演着资金融通、支付结算、风险管理等多方面的角色。
随着金融科技和市场竞争的不断发展，传统商业银行面临着转型升级的压力。
而交易银行作为商业银行的一个重要业务板块，是为客户提供专业化、差异化金融服务的载体，其在金融市场中的地位逐渐凸显。
商业银行转型为交易银行是当前金融行业的一个热点话题。
研究背景部分着重分析了商业银行面临的挑战与机遇，以及转型为交易银行的理论依据和实践经验。
通过深入了解商业银行转型的定义与特点，可以更好地把握转型的内在逻辑与外部环境。
在这一背景下，对交易银行的理论和实践经验进行分析和总结，有助于描绘出商业银行转型的路径选择和发展趋势。
研究背景也是对未来研究方向和结论进行推论和预测的基础。
1.2 研究目的研究目的的主要目标是探讨商业银行转型为交易银行的理论基础和实践经验，分析转型过程中的关键因素和挑战，为商业银行在转型路径选择、战略调整等方面提供借鉴和参考。
具体来说，本研究旨在解析商业银行转型为交易银行的动机和必要性，探讨不同类型商业银行转型的途径和方式，分析转型过程中可能面临的问题和挑战，总结成功案例并提出相关建议。
通过对商业银行转型为交易银行的研究，可以为我国银行业转型升级、提升服务质量和效率、促进金融创新等方面提供理论支撑和实践指导，为我国金融业的发展和国家经济的增长做出积极贡献。
1.3 研究意义商业银行作为金融体系中的重要组成部分，在经济发展中发挥着至关重要的作用。
随着市场的不断变化和金融科技的快速发展，商业银行也面临着转型的压力和挑战。
将传统商业银行转型为专注于交易业务的交易银行已成为一种趋势。
这种转型不仅可以提升商业银行的盈利能力，还可以更好地满足客户的需求，拓展市场空间，提高竞争力。
对商业银行向交易银行转型的研究具有重要的理论意义和实践意义。
从理论上探讨商业银行转型为交易银行的定义及特点，可以深入分析其内在逻辑和发展趋势，为实践提供理论支撑。
农商银行资本管理问题与解决路径探析
农商银行资本管理问题与解决路径探析摘要：农村信用社改制组建为农村商业银行后，其业务规模和市场竞争力切实得到了一定的提升，但资本消耗和监管标准也随之提升。
本文对改制后的农村商业银行在转型发展过程中面临的业务增长、资本消耗、市场竞争、利润收窄、资本补充等环环相扣的问题以及农商银行当前粗放的资本管理模式与资本补充困境进行了深入分析，并对农商银行在后期的资本补充策略、融资渠道、业务转型、增加营收与强化资本管理方面提出了对策建议。
关键词：农商银行 资本管理 资本补充 融资渠道 二级资本债● 完玛本在十三五期间，全国各地农村信用社都在积极推进股份制改革工作。
通过产权制度改革，新组建的农商银行成功实现了一定规模的资本金扩充，在全面满足监管要求的基础上，为未来三至五年的业务发展奠定了坚实的资本基础。
近几年来，农商银行通过深耕“三农”和小微企业，资产规模确实得到了迅速扩充，但随着时间的推移与宏观经济的下行，农商银行普遍面临着资本消耗过快、资本充足率下降、资本补充困难、监管考核严等一系列问题，资本管理粗放问题逐渐显现，进而制约着业务的稳健和可持续发展。
因此，如何加强资本管理与解决资本缺乏问题，发挥资本在业务发展中的引领作用，促进农商银行高质量发展成为当前亟待解决的问题。
一、农商银行当前资本管理面临的问题（一）监管要求趋严，资本补充压力陡增2013年1月1日起开始实施的《商业银行资本管理办法(试行)》，对商业银行的资本充足性提出了更高的要求：在原资本充足率要求的基础上增加了2.5个百分点，对非系统性重要银行以10.5%作为资本充足率的最低要求，对农商银行形成了持续性的资本补充压力。
（二）资产规模与不良贷款双升，资本消耗加快改制后，随着业务的不断拓展和资产规模的不断增长，农商银行风险加权资产的增幅远远超过资本净额的增幅，资本消耗速度不断加快。
同时，由于宏观经济下行，外部环境复杂多变，作为农商银行主流客户的小微企业面临经营困境，效益骤降，信用风险激增，不良贷款不断增加，核销不良贷款的力度也跟着加大，造成可计入二级资本的超额拨备减少，资本充足率逐步逼近监管红线，资本约束问题慢慢制约着农商银行业务的发展。
加快我区农行经营战略转型的路径和策略研究
、
（ ） 一 加快战略转型是我区农行应对市场新 形势的需要 。今年以来 ， 贷款有效需求增速 明显 放缓 ， 民币存差急剧扩 大 ， 人 贷存 比大幅下降 ， 信
为其提供信贷 、 结算 、 、 代理 信息咨询 、 目开发 、 项 市场调查 、 务顾 问 、 目融资及投 资理财等多 财 项
二是 目标客户议价能力不断提高。随着金融市场
பைடு நூலகம்
竞争主体的 日 益增多 ， 资本市场和保险市场等直
接融资市场的 Ｉ益成熟 ， ｔ 金融服务买方 市场 的格 局逐步形成 ， 我们 的 目 标客户选择金融产 品和服 务的范 围越来越广 ， 越来越多 的客户不再是金融 产品和服务的被 动接收者 ， 日趋宽泛 的产 品选 在
将使商业银行零售业务保持较高 的增长速度 ， 进 步促进个人零售业务的发展 。 二是 中间业务具
一
有 巨大的发展潜力 。随着我国经 济的稳定增长 ， 行业发展进入新 的历史时期 ， 各类客户需求将 为
商业银 行开展 中间业务 、 开拓综合经营等方面提
供发展机 遇。对公客户 的中间业 务需求 ， 如现金
目标客户金融知识不断提高。随着居民的受教育 程度不断提升 ， 金融市场 日益完善和金融知识深
入普及 ，我们 的 目标客户金 融知识也不断提高 。
化， 利率 、 汇率制度 改革 不断推进 ， 客户结构 、 客 户需求 不断创新 ， 国有商业银行综合改革不 断深
入， 在此背景下 ， 商业银行 的战略问题越来越 引 起广泛 的关注 ， 总行也加快 了全行经营战略的 农 转型。因此 ， 加快 战略转型已是摆在我区农行 面 前的重大现实课 题 ， 必须加 以深入研究。本 文将
（ 以规模扩张为主要手段 ．以信贷资产为主要产
我国中小商业银行战略转型研究——以城市商业银行和村镇银行为例
了金融 市场 的 自由度 ， 为银行 业 实现 混业 经 营奠 定 了基 础 。 马方 一 （ ２ ０ ０ ７ ） 在考察 瑞 士信 贷集 团 的经 营模 式 后
认为 ． 国 内银行 业未 来 的发展 方 向是 私人 银 行业 务 和 中小 企业 业 务 。 张波 （ ２ ０ ０ ８ ） 以次贷危 机后 花旗 银 行 的表
转变 ． 即 由单 纯 注重 规模 和数量 扩 张 的外 延 式增 长 向价 值增 值 型 的 内涵式 增 长转 变 ， 由高消 耗 、 低 耗 能 的粗
放 式经 营方 式 向结 构优 化 、 体 制 合理 的集 约 式经 营模 式转 变 。 就 商业银 行 转型 方 向而言 ， 部分 学者 认 为 ， 我 国 商 业 银 行转 型 应从 理 念 、 业务 、 网点 、 流程 、 信 息 技 术 和管 理 转 型 等方 面 进 行 全 面转 型 （ 邵洁笙 ， ２ ０ ０ ５ ； 曾刚 ， ２ ０ １ ２ ： 寿梅 生 ， ２ ０ １ ３ ） 。 第 二方 面 是研 究 国外银 行转 型 的经 验 ， 为我 国银 行业 转 型提供 理论 借鉴 。 黄宪（ ２ ０ ０ １ ） 研 究发现 ． 国际 银行 业 正 在 向全 能型 经 营转 型 。 网络银 行 、 契 约式 银行 和零售 银行 是 大 型 国际银 行 组 织架 构 呈 现 垂直 专业 化 的具 体表 现形 式 。 李 立凡 （ ２ ０ ０ ４ ） 在 研 究俄 罗斯 银行 业转 型 时发现 ， 转 型后 的俄 罗斯 银行 业增 加
现 为着 眼点 寻求 我 国商 业银 行转 型 的借 鉴经 验 ．发 现风 险和 收益 实现 双 向控制 是 我 国商 业银 行转 型必 须要
考 虑 的问题 分析 国 内研究 银 行业 转型 的 文章 ， 大 部分 忽 模 不 同而
经营战略转型中若干问题的思考
经营战略转型中
文 ／陶旭 忠 胡 汉军
若 干阎题 的思考
内容摘要：银行经营拽略转型是包括农业镶行在内的圆有商业银行今后一个时菇 面 目
临 ｌ 的 最 大难 题 。本 文针 对 经 营 战略 转 型 的相 关 命 题 ，结 合 农 业银 行 近 几年 经 雷 实践 的得 与 失 ，对转 型 中 的 一 些基 泰 问题 进 行 了深 ＾ 剖 析 ．着 重 从 宏观 层 面 提 出 井 回答 了如 下问
战略转型突然变得这么迫切。 总结归纳过去 的发展 历程 ．我们 似乎 可以把业界对转 变增长方式 的理 解 ．归纳为由规模型 向效益型 、由速
度型 向质量型 、由外延型向 内涵型 、
解决历史进程 中的诸多遗 留问题 ；另
一
方面 ．跟 踪金融全球化 、信 息化 、
自由化趋 势．借鉴西方商业 银行混业
内涵质量
如何提高 发展的 内涵 质量
发挥 城 乡整 体功 能优势是 经 蕾战略 转型的基 本方 向
如何 推进城 乡市 场 业务协 调 发
是处在不同发展阶段 的企业都 无法回
避 问题 ．规模较大 、发展比较成 熟的
（ ）实现 以结构 优化 为途径 的 ４
规 模效应 规模经 营是银行业 的显著 特征 ．在过去 它被 大多数人理 解为总
越突 出．恐怕不会有 多少人相信经营
路 、经 营理 念、管理要 义还缺乏深刻
理解 ，观 点片面 ．缺乏 深度。因此 ． 有 必 要结 台农 行实 践经 验 和发 展特 性 ．判断经营战略转型 中的一些基本 问题并 提 出懈 决这 些 问题 的总 体思 路 ，为下一步发展奠定思想塾础。
行新的发展基 点 、有别于 它行的成长
农村商业银行管理转型研究
农村商业银行管理转型研究
沙立刚
【期刊名称】《前卫》
【年(卷),期】2024()8
【摘要】随着社会经济的快速发展,金融行业也进入全新的发展阶段.同时,市场竞争不断激烈,监督管理力度越来越大,身为农村金融机构的重要构成部分,农村商业银行在金融体系中越来越发挥出重要作用.新经济时代战略转型工作的展开,既可以提升银行的整体业绩,又能够促进当地存贷款市场份额的不断增长.但同时也出现一些问题和不足,比如,风险防控水平偏低、创新能力有待提升等.农村地区各大商业银行需要引起重视,从自身情况出发,设计出台相关策略、方案,加速农村区域经济的协调化发展.基于此,本文展开了相关分析和研究.
【总页数】3页(P0173-0175)
【作者】沙立刚
【作者单位】北京农村商业银行股份有限公司密云支行
【正文语种】中文
【中图分类】G0
【相关文献】
1.互联网金融发展与商业银行网点管理转型研究——以邮储银行管理模式研究为例
2.利率市场化农村信用社转型风险研究——以重庆农村商业银行为例
3.农村商业银行转型过程中的人力资源管理研究——以广东肇庆端州农村商业银行为例
4.金
融业IT架构转型实施路径研究——商业银行管理会计IT平台的设计应用与转型思考5.农村商业银行管理会计问题及对策研究
因版权原因，仅展示原文概要，查看原文内容请购买。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
（ 二 ） 缺 乏 差 异 化 转 型 战 略
已改 制 农 村 商 业 银 行 转 型 发展 的 内生 动 力 不 银 行 战 略 的制 定 与 实 施 是 一 项 全 局 性 、系 统 性 的工程 ，牵一 发而动 全身 。富国银 行 、丰 隆银行 是 国 际商 业 银 行 成 功 转 型 的 典 型 代 表 。 富 国 银 行 坚 守 核 心 业 务 ，精 耕 细 作 社 区 银 行 和 批 发 银 行 等 传 统 银 行 业 务 ， 以客 户 为 中心 研 发 了 近 百 种 业 务 模 式 ， 放 贷 方 式 灵 活 多 样 ， 小 微 业 务 独 具 特 色 ，逐 步 从 区 域 小 银 行 发 展 成 全 球 市 值 最 大 的 银 行 。 富 国银 行 的 足 ， 同 质 化 竞 争 问题 比较 突 出 。 内部 管 理 制 度 及 相
建 并 开业 的 农村 商业银 行共 计５ ９ ０ 家（ 其 中农村 商业 银行 ４ ６ ８ 家 ，农村合 作银 行 １ ２ ２ 家） 。 农村 商 业 银 行 （ 捉村 合 作 银 行 ） 各
项 业 务 已 占据 全 国 的 半 壁 江 山 。 但 随 着 金 融 改 革 与 利 率 市 场 化 进 程 的 加 快 ， 农 村 商 业 银 行 在 体 制 、 机 制 、 金 融 创 新 及
已改 制 农 村 商 业 银 行 各 业 务 条 线 垂 直 运 作 及 部 门 职 责 分 工 存 在 空 白 区域 ，农 村 商 业 银 行 内 部 组
放 大 额 化 、 长 期 化 、 脱 农 化 、 风 险 化 倾 向 ，风 险 集
中度 有 所 提 高 。尤 其 近 年 贷 款 多 投 向煤 炭 、房 地 产 、 不 少 贷 款 露 出 风 险 端 倪 。此 外 ，农 村 商 业 银 行 对 内 外 部 环 境 和 自身 优
随 着 电子 商 务 及 互 联 网 金 融 的 迅 猛 发 展 ， 银 行 传 统 经 营 模 式 受 到 严 峻 挑 战 ，大 型 银 行 及 股 份 制 银行纷纷加快－ Ｔ － 机 银 行 、 网上 银 行 等 电子 银 行 建 设 ， 在 产 品 、 机 制 及 渠 道 建 设 等 方 面 加 大 创 新 力 度 ， 金 融 创 新 层 出 不 穷 ，而 农 村 商 业 银 行 受 制 于 体 制 、创 新 能 力 、 Ｉ Ｔ系 统 、 财 务 成 本 及 人 才 等 多 方 面 因 素 ，在 此 轮 金 融 创 新 竞 争 中被 拉 开 了差 距 。 目 前 农 村 商 业 银 行 的信 息 科 技 核 心 业 务 系 统 仍 然 依 托
全 面 风 险 管 理 等 方 面 面 临 前 所 未 有 的严 峻 挑 战 。 在 新 形 势 下 农 村 商 业 银 行 要 加 快 转 型 发 展 ，稳 步提 升 农 村 金 融 市 场 竞
争 力 ， 实现 可 持 续 发 展 。 本 文 揭 示 了农 村 商 业 银 行 战 略 转 型 的 难 点 ，提 出 农 村 商 业 银 行 转 型 发展 的 建 议 。
二 、农 村 商 业 银 行 战 略 转 型 的 难 点
（ 一 ） 业 务 发展 战略 模 糊
于 省 农 村 信 用 联 社 ，该 系 统 已难 以满 足 农 村 商 业 银 行 日益 发 展 的 经 营 与 风 险 管 理 需 要 ，严 重 制 约 了 农 村商 业银 行 的健康 发展 。
农村商业银行 战略 转型 的路径￣ Ｉ Ｊ ｔ ： 究
李 东卫
（ 中 国银 行 业 监 督 管 理 委 员会 阳泉 监 管 分 局 ， 山西 阳泉 ０ ４ ５ ０ ０ ０ ）
摘
要 ： 目前 ，我 国部 分 徒 村 信 用 祉 改 制 成 农村 股 份 制 商 业 银 行 ， 据 银 监 会 数 据 统 计 ，截 至 ２ Ｏ １ ５ 年 底 ， 全 国共 改制 组
（ 四 ）流 程 银 行 建 设 缓 慢
在 当 前 经 济 下 行 背 景 下 ， 已 改 制 农 村 商 业 银 行 支 农 支 小 的 市 场 定 位 有 所 弱 化 ，战 略 定 位 与 本 地 大 中型银 行有 所趋 同 ， “ 抓 大放小 ” 、 “ 垒 大 户” 现 象 比较 普 遍 。 信 贷 管 理 存 在 误 区 ， 出 现 了 信 贷 投
关 键 词 ： 农 村 商 业银 行 ；转 型 发展 ； 难 点 ；建 议 中 图 分 类 号 ：Ｆ８ ３ ０ 文 献 标 识 码 ：Ａ 文章 编号 ：１ ０ ０ ９— ３ １ ０ ９ （ ２ ０ １ ４ ）０ ７ —０ ０ ２ ８ — ０ ３
一
、
国 际商业银 行 战略转 型 的成功 经验
关 业 务 操 作 规 章 依 然 沿 用 农 村 信 用 社 相 关 做 法 ： 资
本 管 理 、资 产 负 债 管 理 制 度 缺 失 ，精 细 化 经 营 管 理 理 念 尚 未 根 本 建 立 ，经 营 发 展 方 式 依 然 粗 放 ， 以 规 模 、份 额 、 速 度 论 英 雄 和 大 干 快 上 的 模 式 还 没 有 彻 底 改变 ，经营行 为短 期ｉ ｔ ， 问题 依 然 存 在 。
（ 三 ）金 融创新 动 力不足
发 展 经 验 表 明传 统 业 务 遵 循 深 耕 细 作 理 念 ，一 样 可 以 达 到 极 致 和 产 生 创 新 效 果 。 马 来 西 亚 丰 隆银 行 已
发 展 为 马 来 西 亚 的 第 四大 银 行 ，成 功 经 验 包 括 透 明 的 定 价 机 制 、 打 造 独 特 的 分 销 渠 道 、采 用 专 门 针 对 大 众 市 场 的 信 贷 模 式 和 专 业 技 术 手 段 控 制 风 险 、 具 有高度 激 励作用 的 薪酬机 制 。