大学生医疗保险现状及对策

大学生医疗保险现状及对策摘要大学生是社会经济发展得人力资源保证，如何改革当今大学生医疗保险模式，为高校大学生的健康成长提供坚强的后盾，是现阶段我国大学生医疗保险改革面临的巨大挑战。

关键词：大学生；医疗保险；改革目录我国大学生医疗保险的现状 (1)我国高校医疗制度的特点 (2)大学生医疗保险地区经验及国际经验的借鉴 (3)完善我国高校大学生医疗保险制度的对策 (4)我国对大学生实行公费医疗始于20世纪50年代初，1989年国家发布的《公费医疗管理办法》明确将公办普通高校本专科生和研究生纳入公费医疗体系，这一制度为保障大学生的身体健康、维护高校的稳定发展发挥了巨大的作用。

然而，近年来，随着高校招生规模的扩大、民办高校的快速发展及我国国情的变化，现行公费医疗制度的缺陷日益显现，已不能适应形势需要，改革大学生医疗保险模式迫在眉睫。

1.我国大学生医疗保险的现状1.1大学生对医疗保险知之甚少目前大学生风险意识较差，对医疗保险的了解极少，与家庭教育、学校教育、社会教育的脱节不无很大关系。

1.2高校尚未发挥在医疗保险中的积极作用大学生医疗保险缺乏强制性，大多数高校并未强制学生办理。

即使办理了大学生医疗保险，学生对医疗保险的意义也并无真正的理解，对权利义务、合同条款更是知之甚少。

当发生医疗费用支出时，由于未及时办理手续或手续不合规定，延误了理赔。

从事学生工作的老师，对于大学生医疗保险的具体政策并无系统的学习，当学生需要理赔时，也不能给予生病学生合理的建议。

1.3大学生医疗保险未实现全覆盖从2009年秋季新生入学开始，全国高校推行大学生医疗保险制度。

但因对政策不了解、自身保险意识淡薄、高校宣传不到位，以及医疗保险中本身存在的一些问题造成了大学生医疗保险参保未能全覆盖。

1.4大学生医疗保险制度中的缺陷1.4.1各地医疗保险制度缺乏统一性和公平性全国大学生被纳入城镇居民医疗保险范围，但是各地的大学生医疗保险政策并不完全一致，缺乏统一性和公平性。

1.4.2异地产生的医疗费用必须在学校所在地报销大部分地区的大学生，如果不在学校期间（比如实习、寒暑假、休学等情况）在学校所在地之外发生的医疗费用先由个人垫付，这对贫困家庭的大学生带来很大的经济压力。

1.4.3缺乏毕业后到就业期间的医疗保障过渡机制目前将在校大学生毕业后参加不了城镇职工基本医疗保险，又不符合参加新型农村合作医疗的条件，由于户口等问题参加城镇居民基本医疗保险也有一定难度，这段期间医疗极易失去保障，处于真空状态，造成经济负担。

且大学生医疗保险只适用于在校期间，一旦毕业，尤其是到了外省，大学期间的缴费年限就要全部清零，就业后必须重新加入社会保障。

1.4.4封顶线以上的费用缺乏保障由于封顶线的限制，大学生医疗保险只能解决基本的医疗费用，根本无力解决一些重病、大病的高额费用。

而重病、大病学生又占了不少的比例，给很多家庭带来了负担。

2.我国高校医疗保险制度的特点目前我国各高校采用的医疗保险模式都不尽相同，基本可总结为以下两种：第一种是公费医疗辅之以学生自愿参加商业保险模式。

其医疗资金主要来源于两块：一是国家财政拨款，每年给计划内招收学生拨付每人几十元的专享拨款；二是学生自愿投保商业保险。

在校大学生的商业医疗保险仅限于住院医疗，并规定最高赔付金额和起付金额。

第二种是纯商业保险模式。

学校通过公开招标，将国家财政补助拨款和学生参保资金集合用于购买商业保险，由中标保险公司为学生提供保险。

此外，也有一些社会机构参与到大学生医疗保险体系中来，以基金的形式（建立专项救助基金）解决大学生医疗保障的难题。

但是无论采取何种模式，各高校对于现阶段医疗保险方面的种种问题，仍然倍感困扰。

高校的医疗保险制度没有统一的形式、没有统一的主管部门、缺乏有效的投入、缺少政策文件的支持，其特点表现为：2.1公费医疗保险功能弱化虽然各校的公费医疗保险旨在为在校学生提供方便、价格低廉的基本医疗服务，但是，由于公费医疗维持的收费标准较低，各高校的校医院普遍存在资金缺乏，工作量大等问题，加之公费医疗对支付范围及限额的严格规定，导致该项制度在实践中并不能完全满足在校学生的医疗需求，公费医疗保障也未能充分、有效的发挥其功能。

2.2商业医疗保险功能发挥有限引入的商业保险作为解决高校医疗保险问题的主要手段之一成为了高校医疗改革的一种趋势。

商业保险公司出于商业利益考虑，其理赔比例较之公费医疗偏低。

商业医疗保险对一些疾病赔付能力有限，对于重大疾病仍然是杯水车薪，而且由于其操作起来相当繁琐，理赔时间长，不能用于急救，很多时候还会延误治疗。

从投保人角度来说，很多家长和学生保险意识薄弱，认为大学生年轻又健康，生病概率很小，根本就没有必要去买保险。

在自愿原则下，致使高校的参保规模不能达到一定的标准，保险公司难堪其负，甚至产生退意。

3.大学生医疗保险地区经验及国际经验的借鉴3.1大学生医疗保险地区经验的借鉴——上海经过2007年完善之后的上海市大学生医疗保险制度对于我国大学生医疗保险制度的改革具有一定的借鉴意义。

上海市有关部门制定的《完善普通高等院校学生医疗保障制度若干意见》规定，新的上海市大学生医疗保险制度覆盖了上海市各类高等院校、科研院所中接受普通高等学历教育的全日制本科学生、高职学生以及非在职研究生。

至此，全市所有普通高等教育大学生将实现医保全覆盖，并将原来的保障方式由原来的学校保障转型为社会保障。

新规范统一规定了上海大学生医疗保障待遇、就医政策、医疗费用结算、医疗保障资金筹措与管理等相关的细致规定，对于住院和门诊大病实行全市集中统筹管理，普通门诊沿用原公费医疗制度的学校管理方式，并实行本院校机构首诊制度。

《意见》还要求各院校建立大学生医疗帮困互助金，或将医疗帮困纳入院校帮困助学的补助范围，对个人自付医疗费用困难的大学生给予帮助。

同时，鼓励大学生自愿参加商业保险。

上海市新的大学生医疗保险制度运行后，不论是在校生还是社会人士都对该制度的完善高度赞赏。

作为一名上海市高校大学生，最直接、最亲身的体验就是本校医疗机构的服务层次较一年前有了很大的提高，其管理也得到了更好的规范，提高了高校大学生的基础保障水平。

该制度充分体现了社会公平性，实现了高覆盖、高保障的标准，在宗旨、定位和框架结构上均符合我国社会主义初级阶段的基本国情，也是与本地区的经济水平相适应的。

上海模式对我国大学生医疗保险模式的改革有着重要的借鉴意义。

3.2大学生医疗保险国际经验的借鉴——美国美国政府为大学生提供价格低廉的社会医疗保险。

注册在校的高校学生会自愿参加商业医疗保险，学生的抚养人也可以自愿投保。

高校学生意外伤害与健康保险的范围十分广泛，保险公司提供一定优惠，鼓励投保人到有协议的医生诊所或医院就医，协议医生诊所或医院向投保人提供费用打折的医疗服务。

保险公司在赔付保险金时根据就诊医院规定不同的免赔额和个人自付比例。

美国大学生医疗保险的特点：大学生在享受社会医疗保险的同时还积极参加商业医疗保险，学生医疗费的支付手续简便，医疗费用由保险公司或社会保险机构向医院直接支付；就医选择多样，保费支付方式灵活，医疗保险的保障范围广泛。

从美国大学生医疗保险制度的设计不难看出，大学生群体被看作是社会的“特殊人群”，考虑到大学生没有收入来源的现实，政府必须提供能广覆盖的基本医疗保障。

在此基础之上，根据个人及其家庭的经济承受能力，利用商业保险作为进一步的医疗保障补充。

这一点值得我们借鉴。

4.完善我国高校大学生医疗保险制度的对策4.1健全基本的社会医疗保障体系在美国这样的发达国家，大学生群体被政府列为“特殊人群”而享有价格低廉的社会医疗保险。

在我国，大学生基本靠家庭供养，也是没有收入的特殊群体，因此，国家需要建立起一种作用于大学生整体的、能够从全局上提供保障的基本医疗保险制度。

国家应尽快出台相关法规，对大学生基本医疗制度进行法律规范，以确保其有效实施。

为了给大学生提供基本的医疗保障，必须要求大学生全员参保。

在大学生全员参保基础上，订立一个基本的大学生社会医疗保险缴纳标准，参考城镇职工统筹基金和个人账户相结合的方式用“统账结合”的方式：“统”是指医疗保险统筹基金，统筹全国所有高校的医保费用，这部分主要由国家和地方财政拨款、学校财政拨款组成；“账”是指个人账户，资金来源于学生个人每年一定费用的缴纳和学校一定比例的拨款。

通过统账结合，不仅可以发挥个人账户的积累使用，增强参保学生自我保障和节约医疗费用意识，而且可以发挥统筹基金的互济功能，解决大额的医疗支出。

4.2探索有效的商业医疗保险模式由政府引导，经高校和商业保险充分沟通，由商业保险对大学生群体有针对地设计保险品种，可分为两大类：一是设立一种保费较低的基本住院、重大疾病保险，保费由学校和学生共担，提高普及率，弥补基本医疗的不足；二是可以设多种类的学生保险，设不同的保险范围、保险金额、赔付方式，由学生根据自身的情况自愿选择。

加强学生自我保障的意识，提议将所有学生纳入基本住院、重大疾病商业保险，贫困生参加时学校和政府应给予必要的补贴。

总之，大学生的医疗保障应在政府的有效介入下，以基本医疗保险为主、商业保险为辅。

4.3完善社会医疗救助制度由于基本的医疗保险体系只能提供基本的医疗服务，对于那些未参加自愿型商业保险的学生，尤其是家庭贫困者，一旦发生重大疾病，往往无力承担巨额的医疗费用，导致病情延误甚至更加严重的后果。

而当前的慈善机构对大学生援助为数不多。

因此，有必要建立重大疾病专项救助基金。

可通过面向社会，以基金的命名权等方式来吸引知名人士和团体等进行慈善捐助，同时，地方政府和学校还可以投入部分资金，共同完善基金的建立。

必须重视对基本的管理和使用合法合规，确保其发挥应有的作用。

参考文献：[1]李三梅，论大学生医疗保险制度的完善[J].现代商贸工业，2009（20）；59-61.[2]崔晓华，关注大学生医疗保险[J].中国保险，2004（06）.[3]陈晗月，我国大学生医疗保险改革探索综述[J]保险与金融，2008（1）.[4]仇雨临，医疗保险[M].北京：中国人民大学出版社，2001.。