大额存单对我国商业银行的影响与应对_朱明明
浅析大额存单重启的意义及对我国银行业的影响
在经历了多次启动与中止发行之后，2015年6月2日中国人民银行发布了《大额存单管理暂行办法》，再次重新推出大额存单，允许商业银行、政策性银行和农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他存款类金融机构，面向非金融机构及个人投资者（企业认购金额不低于1000万元，个人认购金额不低于30 万元）发行标准期限的记账式大额存单凭证，并以市场化方式确定利率。
一、我国大额存单业务发展现状大额存单（Certificates of deposit，CD），是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。
与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。
大额存单是银行存款类金融产品，属一般性存款，纳入存款保险范围。
这是继放开同业存单后利率市场化改革的又一重要举措。
我国利率市场化改革的步骤是“先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”按这个思路，现在就剩下存款利率市场化这最后一步，而大额存单重启无疑会加快我国利率市场化改革。
2015年6月15日，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、招商银行、兴业银行、中信银行等9家市场利率定价自律机制核心成员发行首批大额存单。
大额存单期限以一年期以内的为主，首批大额存单的优势在于保本保息、支取相对灵活，大额存单利率普遍较基准利率上浮40%。
二、大额存单重启的意义--促进利率市场化步伐大额可转让定期存单（简称大额存单或CDs）是存款利率市场化的重要突破口。
受利率市场化和互联网金融的冲击，我国商业银行的存款总额整体上出现了下降的趋势，大额存单的重启，对商业银行负债的来源结构、融资成本及综合实力等各方面产生了巨大影响，也对商业银行稳定存款、主动负债管理带来严峻挑战。
大额存单本质上是一种货币市场工具，不受存款利率上限的约束，它的发行不仅可以满足了存款人对流动性的需求，又能使存款人获得了较高的利率，同时也满足了银行稳定资金来源的需求。
为什么不建议“大额存单”,内行人说出4个弊端,看完你就明白了
为什么不建议“大额存单”，内行人说出4个弊端，看完你就明白了为什么不建议“大额存单”？内行人说出4个原因，现实情况太扎心。
大额存单，顾名思义，就是金额比较大的银行存单，如果是个人用户的话，最低的金额也要二十万元。
虽然存款的门槛较高，但其与之相对应的利率也要更高，通常大额存单的利率为普通存单利率的1.4倍左右。
如果手里有足够的钱，选择大额存单这种存款方式获得的收益远高于普通存单，但也有明显的缺点。
第一个缺点就是安全性低，这也是很多储户最难受的地方。
大额存单是电子记账，也就是说没有类似于普通存单的纸质凭证，都是电子回单。
虽然这种电子记账的模式现在看起来很普遍，但是安全性却不如普通的存单。
如果系统出现问题或者电子数据被篡改，损失将是巨大的。
另外，大额存单是电子化的，使用时不需要使用现金，只需要转账，这就给了很多不法分子可乘之机。
大家都知道，在如今的互联网时代，个人信息几乎是透明的，很多网络诈骗就是利用这些个人信息来取得储户的信任，从而完成诈骗。
大额存单的电子回单更容易成为网络诈骗分子的目标。
第二个缺点是存单流动性差，申请手续繁琐。
大额存单到期前是没有办法提取的。
即使大额存单可以通过转账的方式转入他人账户，但仍然要到期才能支取，并享受相应的存款利率。
如果急需用钱，想提前支取大额存单，申请手续是麻烦的一部分，利息会按照活期存款利率计算，这是最重要的。
目前各家银行发行的存单数量都很少，主要是因为金额巨大。
所以申请存单的审核会严格很多，需要的时间也更长。
很多人选择把钱存入银行，是为了方便和稳定的收入。
但如果审核时间过长，储户就没有耐心等待了。
还不如办理普通存单。
也许读者会问，大额存单的存款利率不是比普通存单高很多吗？多等一会儿能得到更多的好处，这很正常。
这就给我们带来了存单的第三个缺点，就是利率持续下降。
以前存单的利率确实比普通存单高很多，但是因为银行的存款利率是实时变化的，所以会根据市场情况进行具体调整。
现如今我国也对银行的存款利率进行了调整，使得大额存单的存款利率一直在不断地下降，甚至都快跟普通存单的存款利率持平了，在这种情况下，储户自然是会选择更为方便的普通存单。
大额可转让定期存单对银行业的影响及发展建议
大额可转让定期存单对银行业的影响及发展建议作者：李悦来源：《财讯》2018年第10期大额可转让定期存单最初开始于美国花旗银行，我国交通银行在1986年首先提出。
大额可转让定期存单业务作为一种创新型金融工具，促进了西方国家的短期融资市场发展，然而这样一种优势性很强的金融产品，在中国开展7十年之后便无疾而终，面对现今我国金融市场的发展和完善，我们又对大额存单提出7期望。
本文对大额存单发展的可行性和必要性进行分析对银行业的影响，并提出了在新形势下发展我国可转让定期存单市场的措施建议，以期对我国大额存单市场的发展有所裨益。
大额存单定期可转让近些年来，我国的金融市场不断的改革与进步，特别对于利率市场化的改革更甚。
大额可转让定期存单在这次改革中再次被推到了人们的眼前，其实我国商业银行在1986年的时候就由交通银行率先引进了大额可转让定期存单的业务，但是因为种种的因素在1997年期间被暂停。
作为二十一世界第二大经济体，我国在世界经济体有着举足轻重的地位。
在历经二十多年的业务发展，我们已经意识到大力发展大额可转让定期存单业务的重要性，和一个稳定的金融环境密切可分。
大额可转让定期存单市场的发展历程我国正式推出大额可转让定期存单的时间是20世界80年代末，虽然我国的大额可转让定期存单至今已经有了将近30年的历史，但是其发展相对比美国来说还是相当的缓慢和落后的。
我国的大额可转让定期存单大致可以分为：（1986-1987年）萌芽时期、（1989-1996年）发展时期、（1997-2004年）萧条时期、（2005年一现在）复苏时期这四个阶段，大额存单在2005年以前发展缓慢的原因主要是来自于利率监管、国家政策的限制和大额存单自身存在的不足等等=在历经长时间的创新与改革，我国金融市场在很多方面的条件得到非常大的改良，特别是在2015年6月2日《大额存单管理暂行办法》由中国人民银行公布发行，这样子给我国重新推出大额可转让定期存单奠定了基础。
大额可转让存单的发展前景及对银行业的影响
文/宗良（中国银行国际金融研究所副所长）；刘娜（中国人民大学财政金融学院研究生）
一.国际经验表明：大额可转让存单是推进存款利率市场化的有效手段
大额可转让存单（简称NCDs于1961年起源于美国。当时美国政府对银行存款利率实行以“Q条例”为代表的利率管制，利率上限通常低于市场利率，加上货币市场工具的快速发展，金融脱媒现象明显。为谋求新的筹资渠道，扩大资金来源和增强市场竞争力，花旗银行推出了第一张10万美元以上、可在二级市场上转让的大额可转让定期存单。由于存单流动性很好，既满足了存款人的流动性需求，又提高了实际利率水平，因此一经发行就受到投资者的热捧。1970年美联储取消了对10万美元以上、90天以内的NCDs利率限制，1983年放开定期存款利率上限，从而实现了利率市场化。
此次央行重启NCDs交易，从制度安排上有几个特点。第1，投资和交易主体限于全国银行间同业拆借市场成员、基金管理公司及基金类产品。央行没有一次性放开NCDs的市场交易，而是从同业大额存单入手，从长期看是为了促进我国利率市场化的健康发展；从短期看是为了逐渐完善交易机制，培育二级市场，同时避免银行融资成本上升过快，造成较大冲击。第二，实行备案制。这给予银行在发行同业存单方面极大的自主性和独立性，有助于银行逐步提升自身利率期限管理水平，完善利率期限结构。第三，无论固定利率或浮动利率的NCDs，均以上海银行间同业拆借利率（SHIBOR）为参考或基准利率。这是为了逐步改变SHIBOR对于中长端利率定价不利的局面，树立SHIBOR“锚”利率的地位，为我国接下来的利率市场化进程打下基础。
（二）加快向主动型资产负债管理过渡
新时期商业银行的资产负债结构将发生较大变化，NCDs可望成为灵活调整资产负债管理的手段之一，不应简单理解为融资手段。商业银行可以抓住新变革的机遇，调整资产负债管理模式，变被动为主动，将NCDs作为融资和调整流动性的重要手段，从资金融入和融出两方面综合考量，盘活资金存量，提高资金使用效率。比如，在预计利率后续上升时提前增大NCDs发行规模，在预计利率后续下降时缩减NCDs发行规模等。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考【摘要】商业银行大额存单业务是一项重要的金融服务，对于商业银行和客户都具有一定意义。
该业务存在着一些风险问题，如资金安全风险和市场波动风险。
大额存单也会对金融体系产生影响，可能导致系统性风险的增加。
监管部门对商业银行大额存单的监管不足也是一大隐患，容易造成违规操作的风险。
市场的竞争激烈也可能导致商业银行在大额存单业务中出现问题。
在提出了监管需加强、规范发展和市场透明化的建议，以保障商业银行大额存单业务的稳健发展。
整体来看，商业银行大额存单业务的发展仍需进一步完善，以避免潜在的风险和问题。
【关键词】商业银行大额存单业务、风险问题、金融体系、监管、违规操作、市场竞争、监管需加强、规范发展、透明化1. 引言1.1 商业银行大额存单业务的定义商业银行大额存单业务是指商业银行向客户提供的一种大额存款服务，通常指单笔存款金额较大的存款业务。
即客户将一定金额的资金投入银行存款，由银行按约定期限计息，并在到期时按约定方式归还本息的一种业务形式。
商业银行大额存单业务的特点是存款金额较大，一般需要达到一定的存款金额才能享受该业务，同时存款期限也较长，一般为半年以上。
商业银行通常会提供较为优惠的利率政策来吸引客户选择大额存单业务，以增加存款规模，提高利润水平。
大额存单业务对于商业银行来说具有较大的意义，可以有效提高存款规模和盈利能力，同时也能够为客户提供更加便利和灵活的存款选择，满足客户的资金管理需求。
大额存单业务也能够为商业银行提供更为稳定的资金来源，提高银行的资金周转效率，为经营发展提供支持。
商业银行大额存单业务在银行业中具有重要的地位和作用，对于银行和客户来说都具有一定的意义和价值。
1.2 商业银行大额存单业务的意义商业银行大额存单业务的意义在于可以为大额资金提供有效管理和运用的渠道，满足大型企业和高净值个人的资金管理需求。
通过商业银行发行大额存单，可以为银行解决资金周转难题，提高利润率，增强资金盈利能力，实现资金利用最大化。
存款保险制度对商业银行的影响及应对策略
要 做 好 谋 划 ，研 究 对 策 ，应 对 存 款 保 险 制 度 给 商 业
银行 带 来 的负面 影响 。
转 移 到 综 合 实 力 强 的 大 型 银 行 。 但 也 不 排 除 部 分 大
方 面 ，存 款 － Ｎ 险制 度 制 度 建 立 后 ， 由于 投
额 客户 会选择 拆分 到多 家银 行进行 分散 存款 。从企
保 银 行 要 向 存 款 保 险 机 构 缴 纳 保 费 ，这 势 必 增 加 商
存 款 保 险 制 度 对 商 业 银 行 的 影 响 及 应 对 策 略
王 泽 Байду номын сангаас
（ 兰 州 大 学 管 理 学 院 ， 甘 肃 兰 州 ７ ３ ０ ０ ０ ０ ）
摘
要 ： 存 款 保 险在 保 护 存 款 人 权 益 、 及 时 防 范和 化 解 金 融 风 险 、 促 进 银 行 业 金 融 机 构 健 康 发展 、 维 护 金 融 稳 定 中 发
储 蓄 存 款 而 言 ，对 于 ５ ０ 万 元 以 下 的 存 款 ， 由 于 得 到 全 额 保 护 ，储 户 将 倾 向于 存 放 在 存 款 利 率 较 高 的 银 行 ，这 部 分 存 款 由存 款 利 率 较 低 的 银 行 转 移 到 存 款 利 率 较 高 银 行 的 可 能 性 比较 大 ；对 于 ５ ０ 万 元 以 上 的
较 大冲 击 。 （ 二 ） 对 商 业 银 行 存 款 的 稳 定 性 产 生 一 定 的
影 响
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施利率市场化是指市场利率由市场力量自由形成，利率政策不再直接干预市场利率的形式，是我国的金融改革的一个重要方面。
伴随着利率市场化的推行，我国商业银行面临着诸多挑战，但也有着机遇。
本文将从影响和应对措施两个方面分析利率市场化对我国商业银行的影响。
1、竞争压力增大利率市场化后，市场力量直接推动利率的形成，不再存在由国家主导的利率政策。
银行面对着更为激烈的市场竞争，随之而来的是更为复杂的市场风险和信用风险，同时需要承担更为严格的监管责任。
2、减少存贷差传统的金融模式下，存贷款利率呈现大幅度差异，商业银行靠着这种差异获取盈利。
但利率市场化后，随着利率的逐渐自由化，银行的存贷差将逐渐缩小，银行的盈利能力也将受到影响。
3、削弱传统业务优势银行在传统业务上的优势将逐渐被削弱。
由于利率市场化后，资金成本的变化将直接影响银行的借贷利率和存款利率，因此，银行必须适应市场变化，创新业务模式，开发新的盈利业务，以保持竞争优势。
4、经营管理压力增大利率市场化后，银行面临着更严格的市场监管，需要承担更多的金融风险。
银行需要增强风险管理能力，制定更严格的内部控制制度和风险管理规则，以保障银行的稳健经营。
二、应对措施1、创新业务模式商业银行应该适应市场变化，创新业务模式，探索新的盈利业务。
如加强信用卡业务的推广，拓展理财产品等。
2、提高服务水平商业银行应重视客户服务，提高服务水平和服务质量，为客户提供更为优质的服务和产品。
这样不仅能够提高客户满意度，还能够促进客户的转介绍和再次购买率，从而带动银行的业务增长。
3、提高风险管理能力商业银行应加强风险管理能力，完善内部管理制度和风险管理规则，改进风险管理体系，减少风险事件的发生和影响。
4、江湖化经营商业银行应该探索江湖化经营模式，拓展业务领域，积极管理风险，寻求更多的盈利空间。
如拓展小额贷款、政府采购融资等业务领域，扩大金融服务范围。
同时，整合和优化机构资源，实现分布协作和资源共用。
我国重启大额存单对商业银行业务的影响分析
大额可转让存单是银行发行的一种存款凭证,凭证上标明票面金额、利率水平、到期日等信息,到期后可按票面金额和规定利率提取本息,它能够在市场上流通转让的。
作为一种重要的金融创新工具,大额存单的出现有助于改善商业银行经营管理,推进一国利率市场化进程。
2013年7月,我国全面开放人民币贷款利率管制,是银行资产端的利率市场化改革已基本完成的标志,实现负债端利率市场化迫在眉睫。
在此情况下,2015年5月,我国存款保险制度开始正式实施,6月2日,中国人民银行颁布《大额存单管理暂行办法》,大额存单产品重新推出,是我国利率市场化进程中的重要一跃。
20世纪60年代,在美国大额存单最早诞生。
1961年,第一张10万美元以上,可在二级市场上流通的大额可转让定期存单由纽约城市国民银行推出,这是存款方面最早的金融创新。
一方面,大额可转让存单对提高存款的稳定程度颇为有利,从而有助于提高了商业银行的竞争力,但同时它也为商业银行经营管理带来了挑战。
本文在总结了美国和日本大额存单发展经验,同时回顾了大额存单在我国的发展历程,在此基础上,重点剖析重启我国大额存单对商业银行业务产生的影响,并据此对商业银行提出相关建议。
一、文献综述我国大额可转让存单的发行推广一直是学术界关注的热点和重点,相关研究也不少。
总体看,各类文献主要集中于三个方面:一是对我国大额存单发行的必要性和可行性;二是大额存单发行对商业银行的影响,三是促进我国大额存单发展的措施。
第一类文献从我国利率市场化进程和同业存单市场发展的角度,深入分析了我国大额存单发行的可行性以及必要性。
纪敏和张翔(2015)从利率市场化的视角对大额存单重启加以解读,重点分析了大额存单发行和利率市场化进程之间相互促进的辩证关系,指出我国大额存单市场发展条件基本成熟,应以重启大额存单为契机,进一步推进我国利率市场化改革。
许坤、黄璟宜(2015)提出存款利率市场化是利率市场化的关键,在当前经济金融发展不断深化阶段,要充分利用大额存单利率市场定价形成机制,突破利率市场化的最后一步。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考【摘要】商业银行大额存单业务是一种重要的金融业务，然而在实践过程中存在着诸多问题。
本文从风险、监管、合规、市场和信任等方面进行了分析。
商业银行大额存单业务存在着风险控制不足、监管不严、合规意识淡薄、市场秩序混乱和信任危机等问题。
为了解决这些问题，应当加强监管力度、完善风险管理机制、规范市场秩序，以此保障商业银行大额存单业务的稳定和可持续发展。
只有在强化监管、完善管理和规范市场的基础上，商业银行大额存单业务才能更好地为经济发展和社会稳定服务。
【关键词】商业银行大额存单业务、风险、监管、合规、市场、信任、加强监管、完善风险管理、规范市场秩序。
1. 引言1.1 商业银行大额存单业务的定义商业银行大额存单业务是指商业银行向客户发行的一种高额固定期限存款产品。
客户在存入一定金额后，可以选择固定存期，存款到期时可以按照约定的利率获得本金和利息。
这种存款产品通常具有较高的利率，吸引了一大批中小投资者。
商业银行大额存单业务的定义包括以下几个方面：存款金额一般定为一定的数额，通常为100万元以上，较小的存款金额则属于普通存款范畴；存款期限一般为1年以上，常见的期限为1年、2年、3年等，客户存款期限越长，银行提供的利率一般会相对较高；商业银行大额存单通常不可提前支取，只能在约定的存款期限到期后才能办理支取手续。
商业银行大额存单业务是一种较为特殊的存款业务，它具有一定的门槛和期限要求，同时也为投资者提供了相对较高的收益。
对于商业银行来说，这种业务也是一种吸收资金的重要渠道，有助于提高资金利用效率和盈利能力。
1.2 商业银行大额存单业务的现状商业银行大额存单业务是指商业银行在客户存款基础上推出的一种高收益、固定期限的理财产品。
目前，随着金融市场的不断发展和银行产品的日益丰富，商业银行大额存单业务也在不断扩大和深化。
大额存单通常具有较高的利率，吸引了不少投资者的关注和资金投入。
当前，商业银行大额存单业务面临着一些现状问题。
大额存单对我国商业银行的影响与应对
大额存单对我国商业银行的影响与应对作者：朱明明唐洁来源：《中国管理信息化》2016年第02期[摘要]大额存单是金融史上具有里程碑意义的金AAAA融创新，它的出现对于利率市场化进程及金融市场的发展都产生了重要影响。
近年来，我国商业银行等金融机构参与大额存单市场的需求日益凸显，大额存单存在和发展的市场条件已逐步具备。
作为启动利率市场化进程的重要工具，大额存单在对商业银行产生短期限制和长远积极影响的同时，也对商业银行现有的管理水平、负债结构和产品调整等提出了新要求。
商业银行应积极应对大额存单的影响，做好应对利率市场化的准备。
[关键词]大额存单；商业银行；市场条件doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.02.101[中图分类号]F832.33；F832.5 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）02-0-02大额存单（Certificate of Deposits，简称CDS）是由商业银行发行、有固定面额、固定期限、可转让的一种大额存款凭证，也称为大额可转让定期存单。
大额存单本质上是一种货币市场工具，不受存款利率上限约束，它的存在既满足了存款人对流动性的需求，又使存款人获得了较高利率，同时稳定了银行的资金来源。
较之传统存款工具，大额存单一般面额固定、金额较大、期限较短、利率灵活，可在二市场上流通。
2015年6月，中国人民银行发布《大额存单管理暂行办法》，各银行金融机构等可面向非金融机构投资人发行以市场化方式确定利率的标准期限的记账式大额存款凭证。
按“先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”的利率市场化改革路线，推动大额存单是我国利率市场化进程中的重大突破，势必推动商业银行采取提高风险管理水平、加强产品创新和强化资金运作能力等手段，以应对大额存单带来的短期负面和长期正面影响。
1 大额存单的产生和发展大额存单最早由美国花旗银行于20世纪60年代年创造。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考随着金融市场的不断发展，大额存单业务已经成为商业银行的一项重要业务。
大额存单业务是指商业银行向个人和机构客户提供的，面向大额存款客户发行的一种具有较高利率的大额存款产品。
在当前金融市场环境下，大额存单业务存在一些问题，需要我们深入思考并寻找解决之道。
大额存单业务存在的问题之一是存在信用风险。
在发行大额存单时，商业银行要承诺按期支付本息，但有些商业银行为了吸引大额存款客户，可能会采取过于激进的营销手段，给客户过高的利率承诺，导致客户追逐高收益而忽视风险。
一旦商业银行出现信用问题，有可能无法按时兑付大额存单本息，引发一连串的信用风险事件。
大额存单业务中也存在更多的场外资金和资金流动性风险，这些风险都对商业银行的稳健经营构成了挑战。
大额存单业务存在的问题之二是存在市场风险。
大额存单是以面向大额存款客户发行为特点，其存在的风险主要包括市场价格波动、不确定性风险、政策风险等。
在当前金融市场环境下，金融监管政策的不确定性增加了市场风险，而大额存单又通常与股票、债券等金融产品联系较为紧密，市场风险就会受到股票、债券等市场价格波动的影响。
大额存单业务存在的问题之三是存在市场垄断风险。
由于大额存单业务面向的是大额存款客户，这些客户具有一定的资金实力和金融投资需求，商业银行为了获取这部分客户的资金而提供了较高的利率。
但是在现实情况下，由于少数大型商业银行垄断了大额存单市场，导致其他较小规模的商业银行无法进入这一市场。
这样，市场无法有效竞争，导致大额存单市场的利率异动，给金融市场带来不利影响。
对于大额存单业务存在的问题，我们也可以从多个方面进行思考和解决。
从市场监管的角度来看，应当强化大额存单的监管力度，提高商业银行大额存单业务的信息披露和透明度，加强市场风险防范，减少市场垄断现象，保护客户利益，维护金融市场的稳定。
从商业银行自身来看，应当规范大额存单的发行和管理，合理控制大额存单的利率水平，建立健全的风险防范机制，提高风险识别和应对能力，防范信用风险和市场风险。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考随着金融市场的不断发展，商业银行产品也在不断创新。
大额存单业务一直以来都备受关注。
大额存单业务通常是指超过100万元的固定期限存款业务，也是商业银行的一项重要业务之一。
大额存单业务在发展的同时也存在一些问题，这些问题不仅仅影响了客户的利益，也给整个金融市场带来了一定的不稳定因素。
本文将对商业银行大额存单业务存在的问题进行深入思考，并提出相应的解决办法。
一、大额存单业务存在的问题1. 利率调整不透明目前，商业银行的大额存单利率调整主要取决于市场利率的走势和银行自身的盈利情况。
一些商业银行在进行利率调整时缺乏透明度，客户往往不清楚利率的调整原因和标准。
这种不透明性导致客户无法充分了解自己的利益，也无法对市场变化做出实时反应，从而可能损失部分利益。
2. 服务质量不足大额存单的客户通常是高净值人群，对服务质量要求较高。
一些商业银行在大额存单业务中存在服务质量不足的问题，比如营销人员不专业、理财方案不合理、资金流向不透明等。
这些问题不仅影响了客户的体验，也降低了客户对商业银行的信任度。
3. 风险控制不到位大额存单业务是商业银行的重点业务之一，但由于其特殊性，风险控制也尤为重要。
一些商业银行在大额存单业务中存在风险控制不到位的问题，比如未及时披露风险信息、未建立完善的风险管理体系等。
这些问题可能导致商业银行在大额存单业务中面临较大的信用风险和市场风险。
二、解决问题的思考2. 加强服务质量商业银行在大额存单业务中应加强服务质量管理，重视客户体验，通过提供贴心的服务和高效的理财方案，提高客户满意度和信任度。
商业银行可以通过专业的培训和团队建设，提升营销人员的专业水平，也可以建立健全的客户反馈机制，及时了解客户的需求和意见，从而进一步改善服务质量。
3. 完善风险管理商业银行在大额存单业务中应完善风险管理体系，加强对风险的识别和监控，建立风险预警机制，并根据市场情况和客户需求及时调整产品结构和风险控制策略，从而降低信用风险和市场风险。
商业银行如何应对大额存单市场竞争
商业银行如何应对大额存单市场竞争随着金融市场竞争的加剧，商业银行面临着越来越激烈的大额存单市场竞争。
大额存单作为一种重要的金融产品，对于商业银行的发展至关重要。
在如此竞争激烈的市场环境下，商业银行应该采取哪些策略来应对大额存单市场竞争呢？首先，商业银行应加强产品创新，提供具有竞争力和吸引力的大额存单产品。
创新是商业银行在市场竞争中取胜的关键之一。
银行可以通过推出不同利率和期限的大额存单，满足不同客户的需求。
同时，商业银行还可以创新支付方式，提供更加便捷快速的存款服务，增加客户的利益。
其次，商业银行应加强风险管理，确保大额存单的安全性和可靠性。
由于存单金额较大，一旦发生风险问题，将对客户和银行造成巨大损失。
因此，商业银行应加强内部控制和监管，建立健全的风险管理体系。
通过严格的风控措施和灵活的风险分散机制，提高大额存单的安全性，满足客户对于资金安全的需求。
此外，商业银行应加强客户关系管理，提供专业的服务和个性化的解决方案。
在竞争激烈的大额存单市场中，客户是银行的核心资源。
商业银行应通过建立健全的信息系统和完善的客户管理体系，获取客户的需求，并根据客户的特点提供个性化的金融解决方案。
同时，商业银行还可以通过增加增值服务，如财富管理和理财咨询等，提高客户的满意度和忠诚度。
另外，商业银行应加强合作与创新，建立良好的合作关系。
目前，大额存单市场上的竞争日益激烈，商业银行单打独斗的时代已经结束。
商业银行应主动与其他金融机构、企业和政府建立合作关系，共同参与大额存单市场的竞争。
通过合作和创新，商业银行可以共同推出更多样化和具有竞争力的大额存单产品，提升市场占有率。
最后，商业银行应加强营销和宣传，提高大额存单的知名度和影响力。
在市场竞争中，知名度和品牌形象是吸引客户和扩大市场份额的重要因素。
商业银行应加大对大额存单的宣传推广力度，提高产品的知名度。
通过市场营销活动和广告宣传，商业银行可以吸引更多的客户关注和选择。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考商业银行大额存单业务是银行业的一项重要业务之一，它是指银行为大额客户提供的储蓄存款业务。
随着中国经济的快速发展和金融市场的不断完善，大额存单业务也得到了快速的发展。
随之而来的一些问题也日益凸显，需要引起我们的重视和思考。
大额存单业务存在的问题之一是风险管理不足。
由于大额存单业务涉及的金额巨大，一旦出现风险问题，对银行和客户的损失都将是巨大的。
目前很多商业银行在大额存单业务的风险管理方面存在不足。
一方面是由于大额存单业务的特殊性，风险难以预测和把控；另一方面是由于银行整体风险管理水平的不足。
尤其是在衍生品交易和信用风险管理方面，很多银行存在管理不力的情况，这给大额存单业务带来了更大的风险。
大额存单业务存在的问题之二是信息披露不透明。
在大额存单业务中，银行和客户之间信息不对称的问题比较严重。
一方面是由于大额存单业务的复杂性和专业性，一般的投资者对于这类业务的了解程度较低，无法真正理解其风险。
另一方面是银行在推销大额存单产品时，往往会隐瞒一些风险信息和费用信息，导致客户在购买该产品时并没有完全了解其中的风险和成本。
这种不透明的信息披露导致了大额存单业务存在风险和纠纷的可能性增加。
针对以上存在的问题，我们需要从多个方面进行思考和解决：银行需要加强大额存单业务的风险管理，建立健全的风险防范体系。
银行应该加强对大额存单业务的监控和管理，建立完善的风险管理机制，加强对大额存单业务的内部控制和风险评估，及时发现和化解各种潜在风险，确保大额存单业务的稳健运行。
银行需要加强对大额存单产品的信息披露，提高客户购买产品的透明度和知情度。
银行在推销大额存单产品时，应该全面、准确地向客户披露产品的各项信息，包括产品的风险、费用、周期、收益等，让客户能够全面了解产品的特点和风险，做出理性的投资决策。
监管部门需要加强对大额存单业务的监管和监督。
监管部门应该建立健全的监管制度和监管机制，加强对大额存单业务的监管和监督，提高监管的准确性和有效性。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考商业银行作为我国金融体系中的重要组成部分，承担着提供金融服务、促进经济增长等重要职责。
大额存单业务作为商业银行的传统业务之一，具有传承性强、风险相对低、收益稳定等特点，一直受到广大客户的青睐。
随着金融市场的不断变化和金融监管的加强，商业银行大额存单业务也暴露出了一些问题。
本文将围绕商业银行大额存单业务存在的问题进行思考。
商业银行大额存单业务存在着资金来源不透明的问题。
由于大额存单业务规模较大，涉及的资金量巨大，银行需要从外界融入大量的资金来满足客户的需求。
在现实中，一些商业银行为了追求高收益，可能会采取一些非法手段来获取资金。
利用暴利诱惑、网络传销等手段吸引个人投资者购买大额存单。
这种做法无疑是违法违规的，严重损害了个人投资者的利益。
商业银行大额存单业务存在着资金使用风险的问题。
商业银行在接受客户存款后，根据自身需求将这些资金运用到不同的领域和行业。
一些商业银行在资金使用过程中，可能存在滥用资金、违规投资等问题，导致存款人资金无法得到保障。
尤其是在金融危机时期，很多商业银行因为投资失利而面临资金链断裂的风险，给存款人带来了巨大的损失。
商业银行大额存单业务存在着信息披露不透明的问题。
商业银行作为金融机构，应当主动向个人投资者提供相关的业务信息，包括业务的风险、回报率等。
在实践中，一些商业银行对大额存单业务的相关信息披露不够透明、不够完整，导致个人投资者难以了解业务的真实情况，从而无法做出明智的投资决策。
这种信息不对称现象严重损害了个人投资者的利益，也不利于金融市场的健康发展。
商业银行大额存单业务存在着资金监管不到位的问题。
商业银行作为金融机构，应当受到金融监管部门的有效监管和管理。
在实践中，一些商业银行可能通过各种手段规避金融监管，从而降低了金融监管的有效性。
一些商业银行通过分拆业务、虚假记账等手段来掩盖大额存单业务的真实情况，从而逃避金融监管的监督和制约。
这种资金监管不到位现象加剧了金融市场的不稳定性，给整个市场的健康发展带来了不利影响。
存款保险制度对我国商业银行的双重影响及对策研究
现代营销上旬刊我国《存款保险条例》的实施，为顺利实现利率市场化以及应对银行在利率化进程中遇到的风险提供了法律保障，这意味着我国正式从隐性担保过渡到了显性存款保险制度。
然而，存款保险制度对商业银行来说也是一把“双刃剑”。
一方面，存款保险制度可以保护存款人的利益，增加储户对银行的信心，防止因储户恐慌而发生的银行挤兑，对维持银行的稳定性发挥着重要作用。
另一方面，经营风险转化成了道德风险，逆向选择等问题有可能让存款保险机构与真正需要保障的中小型银行面临压力。
如何进一步完善存款保险制度，保障银行平稳经营，对助力金融体系的稳定运行与经济发展具有重要意义。
一、文献综述回顾国内对于存款保险制度的已有研究，多数学者对存款保险制度的风险控制效果持积极态度。
魏革军（2021）从维护金融行业稳定的角度考虑，认为存款保险制度能够健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系，在促进商业银行审慎经营的同时，能较好地保护民众资产，促进各方积极进行信息交流，有利于多方金融信息平台的共建，为利率市场化下的整个金融体系的运行保驾护航。
也有部分学者认为，存款保险制度的建立对商业银行存在负面效应。
张正平（2005）开展研究，提出由于任何银行在遇到经营问题或破产时都可以得到保障，同时意味着市场淘汰机制的缺失，金融体系面临压力与不稳定因素。
鲍洋、石大龙（2016）使用2006—2013年的跨面板数据进行统计分析，得出显性存款保险制度可提高金融体系系统性风险水平的结论。
项后军（2020）等学者基于银行风险控制的角度，认为显性保险制度存在必然的疏漏，通过风险差别费率和早期纠正措施来降低银行风险效果存在异质性，降低高风险银行风险，同时调高低风险银行风险。
面对存款保险制度建立后商业银行经营中风险与机遇并存的情况，诸多学者也从不同角度提出了应对措施。
胡援成（2021）根据国际组织和美国、加拿大等国际经验，构建银行相适应的识别监测与处置框架，为银行稳定经营提出政策建议。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考商业银行是国民经济中十分重要的组成部分，在金融市场中拥有很大的影响力。
近年来，随着金融市场的不断发展、开放和创新，商业银行在业务发展中逐渐增加了各种各样的产品和服务，如大额存单业务。
然而，在大额存单业务中，也存在诸多问题，需要引起重视和思考。
首先，大额存单业务的利率和质量存在问题。
在银行业内，大额存单业务一般是指单个存单金额在100万元以上，通常情况下与定期存款息息相关，而在利率方面，大额存单并没有比普通定期存款高太多。
此外，也存在某些银行利率虚高，虽然能够吸引大量资金，但在质量方面却难以保证。
大额存单业务的存在，不仅增加了银行的资金成本，同时也带来了不良贷款的后果，增加了银行风险。
其次，大额存单业务可能会对金融市场带来一定的不稳定因素。
大额存单本质上是一种短期理财产品，一旦出现资金需求变动，就可能引发金融市场的动荡。
同时，由于这种业务规模非常大，属于一种量大面广的金融服务，一旦银行出现问题，后果不堪设想，会严重影响金融市场的健康发展。
再次，大额存单业务可能会影响银行的风险管理方式。
由于银行在大额存单业务中需要承担较大的信用风险、市场风险和流动性风险等，当银行在风险管理方面存在较大缺陷时，将会对金融市场产生重大影响。
此外，在银行处理不良贷款、采取风险控制手段时，也需要考虑大额存单业务的存在，以保证各项风险管理措施的有效性和合理性。
最后，大额存单业务也需要通过合理的监管和规范来加强银行自身的监控能力。
银行在开展大额存单业务时，应遵守相关法律法规，将合规性放在首位，加强对自身业务的自我监管和风险防范措施。
同时，相关部门也应该建立起完善的监管体系，加强对大额存单业务的监管，以确保金融市场的平稳健康发展。
综上所述，大额存单业务在商业银行中存在着不少问题，这些问题需要引起重视和思考。
银行在开展大额存单业务时，应注意利率和质量、市场稳定、风险管理和监管规范等方面的问题，确保金融市场的稳健和可持续发展。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考随着我国经济持续发展，人民群众的金融投资需求也不断增加，由此推动了商业银行大额存单业务的快速发展。
以中国工商银行为例，在2019年三季度，其大额存单余额达到了1.95万亿元，同比增长24.6%。
然而，虽然大额存单业务在一定程度上为投资者提供了一种便捷的金融投资选择，但其过度发展也同时带来了一些问题。
首先，商业银行大额存单业务存在着资金使用方向不清、风险不容忽视的问题。
商业银行发行大额存单，吸纳了大量的投资资金，但有些商业银行缺乏规范的风险评估和资金投向管理，使得资金的使用方向不明确，风险难以控制。
同时，部分大额存单利率诱人，但难以保证兑付能力，如果银行运营出现问题，投资者的资金安全也将受到威胁，对金融市场的稳定性不利。
其次，商业银行大额存单业务发展过快，会引发出一系列的客户保护问题。
目前市面上的大额存单种类繁多，利率相差很大，导致投资者很难进行合理的风险评估和选择，容易被吸引到高风险或存在宣传误导的存单上，从而产生投资损失。
此外，一些商业银行还通过一些不正当的销售手段来吸引投资者，如通过虚假宣传、不实信息等手段，使得投资者产生误解，降低其选择的真实性，对合法权益的保护产生不利影响。
最后，在大额存单投资这个市场环节，金融监管的缺位也是问题之一。
部分银行在发行大额存单时，一些问题无法被金融监管部门及时发现，银行之间的风险转移效应也难以有效遏制。
这也导致了银行在大额存单业务中的追逐与竞争，包括利率提高、产品设计创新及营销手段的升级，进而加剧了金融风险的累进效应。
综上所述，商业银行大额存单业务发展迅猛，但其也存在一系列问题和风险。
管理部门应该加强对企业大额存单业务的监督和监管，保障金融市场的稳定性与效率。
同时，投资者也应该提高风险防范意识，树立科学理财理念，在选择存单时，要了解自己的风险承受能力和实际需求，不要盲目跟风，以避免投资风险和经济损失。
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考
关于商业银行大额存单业务存在问题的思考随着我国经济的不断发展，商业银行大额存单业务也逐渐成为金融市场的一大亮点。
大额存单是指以百万元为单位的存款，是商业银行向大额存款客户提供的一种银行存款业务，通常由该银行全权管理和操作，其存款期限一般为3个月、半年、1年、2年、3年等固定期限。
大额存单业务吸引了众多银行客户的关注，这一业务也存在一些问题，需要我们认真思考和解决。
大额存单业务存在的问题之一是利率不透明。
近年来，银行利率的变动一直备受关注，大额存单的利率也成为了市场上的热门话题。
在实际操作中，部分商业银行对大额存单的利率并不公开透明，客户很难在银行网站或者宣传材料中找到相关信息。
这种不透明的利率会导致客户在选择大额存单时，无法得知各家银行的实际利率水平，难以做出明智的决策，也给客户带来了不确定性和困扰。
大额存单业务存在的问题之二是风险控制不足。
大额存单业务通常是由银行全权管理和操作的，客户将大额资金交由银行，希望通过银行的管理和操作来获取更高的收益。
由于银行的内部管理不够规范，部分商业银行存在着风险控制不足的问题，一些银行可能将大额存款用于不当用途或者投资无法保障安全的项目，导致客户的资金安全受到威胁。
这种风险控制不足不仅对客户的利益构成了威胁，也会对整个金融市场和银行业的发展造成一定的负面影响。
大额存单业务存在的问题之三是服务质量不稳定。
由于大额存单是一项高端的金融服务业务，对银行的综合实力和服务质量要求较高。
在实际操作中，一些商业银行的服务质量并不稳定，客户可能会遇到资金操作不方便、信息披露不及时、客户经理服务不专业等问题。
这种服务质量不稳定会影响客户的使用体验，也会减少客户对银行的信任和忠诚度，不利于银行长期稳定的发展。
针对以上存在的问题，我们应该提出一些解决方案。
商业银行应该加强大额存单利率的透明度。
银行应当将大额存单的利率信息公开到银行网站和各种宣传材料中，让客户能够及时了解各家银行的实际利率水平，提高利率的透明度和可比性。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
2016年1月第19卷第2期中国管理信息化China Management InformationizationJan.,2016Vol.19,No.2大额存单（Certificate of Deposits，简称CDS)是由商业银行发行、有固定面额、固定期限、可转让的一种大额存款凭证，也称为大额可转让定期存单。
大额存单本质上是一种货币市场工具，不受存款利率上限约束，它的存在既满足了存款人对流动性的需求，又使存款人获得了较高利率，同时稳定了银行的资金来源。
较之传统存款工具，大额存单一般面额固定、金额较大、期限较短、利率灵活，可在二市场上流通。
2015年6月，中国人民银行发布《大额存单管理暂行办法》，各银行金融机构等可面向非金融机构投资人发行以市场化方式确定利率的标准期限的记账式大额存款凭证。
按“先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”的利率市场化改革路线，推动大额存单是我国利率市场化进程中的重大突破，势必推动商业银行采取提高风险管理水平、加强产品创新和强化资金运作能力等手段，以应对大额存单带来的短期负面和长期正面影响。
1 大额存单的产生和发展大额存单最早由美国花旗银行于20世纪60年代年创造。
当时在美国，金融国际化、投资多样化导致一般存款大量流向证券市场和货币市场，存款性金融机构出现了危机。
当时，美国通胀率一度达20%，市场利率快速上升，超过存款利率的上限，银行存款对投资者的吸引力急剧下降。
美国监管当局僵化的利率管制已不能适应严峻形势的金融形势，面对经营困难，美国的银行创造了大量新金融工具来规避管制、扩大资金来源渠道，大额存单应运而生，美国的利率市场化也由此拉开帷幕：在1970年对10万美元以上、90天以内的大额存单取消利率限制后，美国于1973年解除了所有大额存单的利率上限，商业银行存款议价能力随之大幅提高，直到20世纪80年代才全面放开利率管制。
日本的大额存单由日本政府于1979年推出。
日本在引入大额存单初期就放开存单的利率管制，然后逐步降低发行单位，发行额度和期限要求。
在大额存单业务推出6年后，日本逐步放松大额定期存款利率，1994年最终实现完全存款利率市场化。
我国几大国有银行早在1986年便尝试发行大额存单，1989年，中国人民银行出台《大额可转让定期存单管理办法》，规定大额存单最高利率上浮幅度为同类存款利率的10%。
但由于缺乏利率市场化的条件和环境，大额存单诱发了银行存款的“利率大战”，且由于交易系统和技术条件限制，大额存单难以流通，最终大额存单于1997年该业务被迫暂停，从此，大额存单淡出市场近10年，直至2015年6月央行重启大额存单。
2 当前我国大额存单发展的市场条件回顾世界各国大额存单的产生和发展历史，吸取我国大额存单发展的经验教训，从中可见大额存单的发展必须具备一定的市场条件，即利率市场化的放开、金融体系的健全和金融基础设施的完善。
经过多年发展，我国大额存单市场的时机日益成熟，具体体现在以下方面。
2.1 利率管制逐步市场目前，我国仅对存款利率设定上限，而贷款利率、货币市场利率、债券市场利率、理财产品收益以及境内外币存贷款利率已全面市场化。
2015年以来，存款利率浮动区间进一步扩大，浮动区间的上限调至基准利率1.5倍，各机构存款定价的自主化、差异化程度提高，分层定价、有序竞争的定价格局基本形成，利率管制逐步市场化。
2.2 金融机构体系逐步完善近年来，大型商业银行一直坚持深化企业改革、完善公司治理，业已形成健全的运行机制和约束激励机制，金融机构风险管理水平和金融产品创新能力逐步提高，市场利率定价自律机制不断健全，大额存单业务推出后可能出现的恶性竞争、哄抬利率的局面将得到很大程度的抑制。
2.3 技术系统条件逐步成熟现代化的支付清算体系、信息披露、备案发行、余额管理等基础设施的推进，足以保证大额存单流通的便捷性和安全性，前期同业存单业务的发展也积累了大量的市场建设和监管经验。
2.4 大额存单市场参与者增加受资本市场快速发展、银行理财持续较快增长等因素影响，近年来银行存款分流效应较为明显。
2014年末，全部金融机构本外币各项存款余额为117.4万亿元，同比增长9.6%，增速比上年末低3.9个百分点，比贷款增速低3.7个百分点。
由于大额存单有较高收益的同时又有存款保险制度的信用保障，能促进货币基金、理财、信托资金回流银行，增强银行存款来源的稳定性，有助于改善银行资产大额存单对我国商业银行的影响与应对朱明明1，唐 洁2（1.江苏开放大学，南京 210000；2.广州银行南京分行，南京 210000）［摘 要］大额存单是金融史上具有里程碑意义的金AAAA融创新，它的出现对于利率市场化进程及金融市场的发展都产生了重要影响。
近年来，我国商业银行等金融机构参与大额存单市场的需求日益凸显，大额存单存在和发展的市场条件已逐步具备。
作为启动利率市场化进程的重要工具，大额存单在对商业银行产生短期限制和长远积极影响的同时，也对商业银行现有的管理水平、负债结构和产品调整等提出了新要求。
商业银行应积极应对大额存单的影响，做好应对利率市场化的准备。
［关键词］大额存单；商业银行；市场条件doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2016.02.101［中图分类号］F832.33；F832.5 ［文献标识码］A ［文章编号］1673-0194(2016)02-0131-02［收稿日期］2015-12-01/ 131CHINA MANAGEMENT INFORMATIONIZATION长期化、负债短期化的资产负债结构错配状况，促进稳健经营。
3 大额存单对商业银行的影响短期内，受利率市场化的影响，加上经济疲软、金融脱媒、资产质量下降等带来的压力，我国银行业将告别利润高速增长的时代，进入平稳发展时期。
大额存单的推出在短期内必然会对拉高商业银行的负债成本，对息差和盈利水平形成挑战，但短期内对商业银行的冲击有限。
但从长远的角度看，大额存单的适时推出有利于我国商业银行适应利率市场化环境下的竞争要求，加快转型发展的步伐。
目前，大额存单对我国商业银行的影响主要表现在以下方面。
3.1 影响负债来源结构相比其他表内外利率市场化产品，大额存单具有资金起点低、期限品种全、流通转让好、市场化程度较高等特性，发行大额存单后，银行负债结构中的部分活期存款会出现定期化，转换为大额存单；由于大额存单以一年以内短期为主，定价高于同期限存款，部分客户会将长期存款转换为大额存单；美日等发达国家中，作为商业银行的重要资金来源之一，大额存单及其类似产品可贡献银行资金来源的6%~12%，占定期存款比值约为12%~20%。
参照上述国际经验及我国银行业当前的存款结构，若趋于稳定后，我国大额存单及其类似产品将成为商业银行重要的负债组成部分。
3.2 拓展了资金来源大额存单属于主动负债。
主动负债相较于其他负债模式，具有更大的主动性、灵活性和稳定性，大额存单作为欧美各商业银行主动负债的重要形式，已成为其重要资金来源之一。
虽然我国商业银行一直坚持“存款立行”的经营理念，但受创新能力和金融监管等因素影响，在业务拓展上更多采用开门迎客的被动模式，与国际先进商业银行相比，我国商业银行主动负债占比相对较低。
大额存单的推出将有助于改变这种状况，进一步拓展商业银行资金来源。
3.3 提供了增强流动性管理的新工具大额存单具备发行手续简便、费用低廉、周期短、单次吸收金额大以及发行节奏可由银行自由把握等优点，是一种主动而高效的流动性管理工具。
国外经验表明，一般情况下只需1~2次的成功发行就可显著改善一家商业银行的流动性状况，为流动性管理提供便利。
同时，大额存单期限也较为稳定。
3.4 对管理及资金运作能力提出新要求大额存单发行规模受市场利率变化和关联产品收益率影响较大，会引发资金在不同市场、不同产品、不同机构间流动，流动性管理难度加大。
在某些情况下，银行可能利用大额存单可质押回购的特性实施例如“以量补价”的策略，放大经营杠杆，可能会导致市场流动性加剧以及资金价格的波动，容易诱发系统性金融风险。
4 商业银行对大额存单的应对适时推出大额存单是利率市场化过程中的标志性事件，这对商业银行的发展既是机遇也是挑战，如何调整管理方法，积极应对大额存单的出现，适应逐步放开的利率市场化进程是商业银行目前面临的重要课题，对此，商业银行可从以下方面着手应对大额存单的到来。
4.1 转变企业资产负债权益管理理念一是主动管理。
大额存单使银行负债由“存款化”向“资金化”转移，商业银行需要适应市场环境变化，增强主动负债意识。
利用好大额存单拓展融资渠道，确定主动负债规模，增强价值创造能力，并提升流动性管理水平。
二是注重动态管理。
银行要加强负债流量管理，加强单笔大额存单的成本收益核算，既算好“总账”，也算好“明细账”。
4.2 加强大额存单的风险预警及管理4.2.1 加强流动性风险管理不能过分依赖大额存单流动性便利，商业银行要从资产负债的总体结构出发，注意建立与自身稳定性存款的比例，合理把握大额存单总量和期限结构。
4.2.2 强化投资风险管理做好综合风险评估，严格按照信用评级进行授信。
加强大额存单集中度管理，降低发行人信用变化或存单集中到期所带来的风险。
4.2.3 加强与大额存单有关的产品创新在自营业务上，推出大额存单与一般性存款的融合，开发与其相关的能满足客户提前赎回的金融、理财产品。
4.3 强化企业资金运作能力一是利用大额存单这个载体，建立合理赎回机制，降低负债成本；二是在风险允许范围内，抓住机会增加投资收益。
三是强化市场交易能力，加快推动客户交易业务发展。
四是建立高效、专业的投资和风险管理团队。
同时，商业银行对大额存单的应对和调整，离不开政策层面各项措施的支持，具体而言，金融市场的监管层应加强监管机构之间的协调，逐步放松管制，提高大额存单的发行效率，简化审批手续；对大额存单实行扶持政策，免缴或少缴存款准备金，鼓励大额存单的发展；建议完善二级流通市场，实现大额存单在银行间市场和柜台市场之间跨市场发行和交易。
主要参考文献［1］肖欣荣,伍永刚.美国利率市场化改革对银行业的影响［J］.国际金融研究,2011(1).［2］李仲林.利率市场化与商业银行风险承担［J］.财经科学,2015(1).［3］唐兴国,刘艺哲.银行贷款竞争对金融稳定的影响——基于贷款利率市场化的实证研究［J］.金融经济学研究,2014(1).［4］黄珊.中国利率市场化指数的构建及其应用研究［J］.商,2015(41).［5］胡则宇.中小银行应对利率市场化的措施［J］.经济研究导刊,2015(17).［6］张衍龙,李雪芹.关于我国利率市场化改革的探讨［J］.商,2014(3). ［7］石翊,常宽心,周振贵. 中国推行利率市场化的时机评价［J］. 商.2014(3) .［8］周颖辉.利率市场化演变路径及对我国商业银行的影响分析［J］.东南学术,2013(4).［9］尹继志.利率市场化改革的国际经验与我国的改革路径选择［J］.金融与经济,2012(5).［10］万荃,孙彬.利率市场化改革:比较与借鉴［J］.当代经济研究,2012(5).金融与投资132/ CHINA MANAGEMENT INFORMATIONIZATION。