2017-2018储蓄存款和商业银行
2017年四大行净息差比较-最新资料
2017 年四大行净息差比较净息差（NIM）是商业银行的重要盈利指标，体现了银行的核心获利能力。
本文依据工行、建行、农行和中行年报披露的数据，以工行为标杆行，分析了影响净息差的业务结构因素和利率因素，总结了四大行的优势、劣势、核心竞争力和潜力业务板块，并对标杆行的业务发展提出了相关建议。
净息差概况净息差= （利息收入- 利息支出）/ 平均生息资产=生息率- 付息率（平均计息负债/ 平均生息资产）。
四大行平均计息负债与平均生息资产的比值基本相同且保持稳定，2017 年都在0.92 左右，因此生息率和付息率是分析净息差差异的重点。
生息率是生息资产项下客户贷款及垫款、债券投资、存放中央银行款项、存放和拆放同业和其他金融机构款项的综合收益率，付息率是计息负债项下存款、同业及其他金融机构存放和拆入款项和已发行债务证券的综合成本率。
2017 年，工行净息差表现优异，反超建行1 个基点，与农行差距缩小至6 个基点，比中行高出38 个基点。
（见表1）我们用生息率差异与净息差差异的比值来衡量生息率对净息差的贡献度，工行与建行的净息差差异主要源于生息率差异，付息率基本持平；工行与农行净息差差异主要源于农行低付息率优势，生息率基本持平；中行受境外业务占比高、资产收益率低影响，净息差历年处于四行最低位置，且与其他三行差距明显。
生息资产2017年，工行、建行、农行生息资产收益率基本持平，农行高于工行1 个基点，工行高于建行1 个基点。
从生息资产配置结构看，工行偏重同业资产，建行偏重客户贷款及垫款，农行偏重债券投资。
从收益率看，工行的同业资产、建行的债券投资、农行的客户贷款及垫款收益率位列四大行该分项首位。
（见图1）存放和拆放同业工行存放和拆放同业对净息差贡献占优。
从规模来看，工行同业资产业务逆势增长。
2017年，受央行紧缩货币政策、MPA考核及银监会“三三四”专项治理的影响，银行同业资产业务规模整体呈缩减态势。
建行存放和拆放同业占总生息资产的比例从2015 年的6.2%缩减至2017 年的3.8%，农行从2015 年的9.6% 缩减至2017 年的3.8%，而工行2017 年却比2016 年增长0.5 个百分点，达到了7.0%。
从包商银行破产事件剖析商业银行面临的风险
从包商银行破产事件剖析商业银行面临的风险作者：公小凡凌子怡司琪冯小枫来源：《商业文化》2021年第10期包商银行的破产无疑是商业银行发展过程中的一次重要事件。
包商银行曾多次被评为全国十佳城市商业银行，却成了中国第三家破产的银行。
日积月累的问题压垮了包商银行，资不抵债是其破产的直接原因，但根源上与包商银行没有应对好商业银行经营过程中的种种风险密不可分。
商业银行的经营对象是一种特殊的商品—货币，这意味着对商业银行的风险管理能力提出了更高的要求。
文章以包商银行在经营过程中面临的信用风险、流动性风险和操作风险为主进行研究分析，并剖析上述风险对社会层面、商业银行同业层面以及银行客户层面的影响，以进一步加深对我国商业银行所面临的风险的了解。
经中国人民银行批准，包商银行于1998年12月28日设立。
在2019年5月24日，根据有关法律法规规定，由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会会同有关方面组建接管组，对包商银行实施接管。
2020年8月6日，央行发布《2020年第二季度中国货币政策执行报告》，称包商银行将被提起破产申请。
2020年11月11日，包商银行接到央行和银保监会《关于认定包商银行发生无法生存触发事件的通知》，央行、银保监会认定该行已经发生“无法生存触发事件”。
2020年11月12日，银保监会原则同意包商银行进入破产程序。
包商銀行从被接管到破产的18个月以来，包商银行在经营过程中隐藏的风险也逐渐暴露。
压倒骆驼的最后一根稻草是银保监公告中指明的“信用风险”，通过对公司财报数据和其他相关信息的分析，包商银行面临的关键风险还包括流动性风险与操作风险。
信用风险分析包商银行存在的严重信用风险是导致其被人民银行、银保监接管的重要因素。
一项重要事实是包商银行大股东明天集团，介入包商银行经营操作，违法违规占用了大量资金，形成逾期并长期难以归还，导致包商银行出现严重的信用危机。
资本充足率这一指标就反映了包商银行的信用风险情况。
第六课 投资理财的选择
(基础业务)
发放贷款
(主体业务)
商业银行赢利 的来源：
银行主要利润= 贷款利息－存款利息－银行费用
其它利润来源： 结算服务费及其它服务费
单居 位民 存存 款款
银行
结算 其它业务
(中间业务)
工消 商费 业贷 贷款 款
提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保 管箱等业务.
5.影响居民消费水平的主要因素：居民的收入
6.树立正确的金钱观； 7.企业营利和公司经营；劳动与就业（劳动者的权利与义务）； 8.投资理财的选择：储蓄存款、股票、债券、保险等； 9.收入分配与社会公平；
10.财政与税收的作用；
11.科学发展观与全面建成小康社会等。
核心素养——能力培养
政治认同 —— 通过学习了解储蓄存款、股票、债券、商业
伴随着我国经济的快速增长和居民生活水 平的提高，越来越多的居民成为储蓄者。
储蓄存款的直接目的是为了 获取利息收入，其最终目的 是为了将来的生活消费。
思考：
储蓄存款的利息
1、利息是什么？（P47)——它是银行因为使用储 户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。 2、决定利息的三个要素是什么？ ——本金、存期和利息率 利息率：它是一定期限内利息与本金的比率。储 蓄存款基准利率由中国人民银行拟定，储蓄机构 必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。 3、利息的计算公式是什么？ ——利息＝本金×利息率×存款期限 年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）4．商业银行含义 Nhomakorabea主要业务
知识小结 返回
指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务， 并以利润为主要经营目标的金融机构。 存款业务 (商业银行的基础业务 ) 、贷款业务 ( 商业银 行利润的主要来源)和结算业务。
商业银行结构性存款快速原因分析及政策建议
商业银行结构性存款快速原因分析及政策建议2018年以来，商业银行结构性存款大幅增加，主要是受理财“去刚兑”及同业负债缩减等因素推动的结果。
同时，作为市场化定价的投资产品，结构性存款是银行在利率市场化背景下的有效揽储手段，因此，预计其规模将保持增长。
且在此增势下，发现存在部分中小银行通过发行假分层的类固收产品吸引资金，导致结构性存款真假难辨，监管难度加大等情况，亟需关注。
一、基本情况2018年1-5月，全国商业银行结构性存款同比增长逾50%，且单月同比增长率均维持在50%-60%，储蓄、活期存款等成本相对较小的存款增长放缓。
同时，2017 年以来，中国中小型银行更多地利用结构性存款进行融资。
截至2018年5月末，结构性存款占总资金来源的5.6%，较2017年初上升1.9个百分点，远高于同期大型商业银行0.8个百分点的增幅。
二、银行结构性存款大幅增加原因分析（一）资管新规压力下，结构性存款是银行承接低风险偏好理财资金的有效渠道在“去刚兑”和净值化计价规定下，银行理财保本和收益确定的优势不再，理财资金面临分流压力，倒逼商业银行寻求其他投资产品以承接理财投资者的需求。
从银行现有投资品种来看，结构性存款采取“存款+衍生品”的形式，具有保本和浮动收益的双重特征，与银行理财存在较多相似性。
包括其保本属性，风险等级对标传统存款。
同时，结构性存款的浮动收益主要来自衍生品端的价格波动，但存款端的收1益率是固定的，投资者仍然能获得一部分确定收益。
此外，相比大额存单，结构性存款起购金额更低（一般为5万元），且不存在利率上浮限制，银行可以自主定价来吸引资金，因此是更具有吸引力的理财替代品。
（二）金融监管导致同业负债受限，商业银行借道结构性存款来缓解负债压力2017年以来，在金融监管压力下，商业银行同业负债承压收缩，同时受利率市场化和居民投资意识强化等因素影响，商业银行存款增速呈现下降趋势，导致负债端压力凸显。
与之形成对比的是，在经济稳健增长和金融去杠杆的双重加持下，2017年以来实体企业信贷需求回暖。
中国历年银行存款利率表
中国历年银行存款利率表一、背景介绍中国历年银行存款利率表是指中国各大商业银行在不同年份内所规定的存款利率的一份记录。
存款利率是指银行向存款人支付的利息，是衡量经济发展和货币政策调控的重要指标之一。
二、2010年至2020年的中国银行存款利率变化2.1 2010年•储蓄存款年利率：1.98%•定期存款一年期利率：2.25%2.2 2011年•储蓄存款年利率：3.00%•定期存款一年期利率：3.50%2.3 2012年•储蓄存款年利率：2.75%•定期存款一年期利率：3.50%2.4 2013年•储蓄存款年利率：2.75%•定期存款一年期利率：3.50%2.5 2014年•储蓄存款年利率：2.50%•定期存款一年期利率：3.25%2.6 2015年•储蓄存款年利率：2.25%•定期存款一年期利率：2.75%2.7 2016年•储蓄存款年利率：1.75%•定期存款一年期利率：1.50%2.8 2017年•储蓄存款年利率：1.50%•定期存款一年期利率：1.25%2.9 2018年•储蓄存款年利率：1.50%•定期存款一年期利率：1.50%2.10 2019年•储蓄存款年利率：1.50%•定期存款一年期利率：1.50%2.11 2020年•储蓄存款年利率：1.50%•定期存款一年期利率：1.50%三、银行存款利率的影响因素3.1 货币政策存款利率的调整与中国央行的货币政策密切相关。
当央行希望加大流动性、促进经济增长时，可能会降低存款利率，从而鼓励市民将资金投入实体经济。
而在控制通胀、遏制资产泡沫时，央行可能会提高存款利率，以减少市民的消费倾向。
3.2 经济形势经济发展的不同阶段也会对存款利率产生影响。
在经济景气时期，银行会降低存款利率以吸收更多资金，提供更多贷款支持经济发展。
而在经济低迷时期，银行可能会提高存款利率以鼓励市民储蓄，减少资金流失。
3.3 银行竞争银行之间的竞争也是决定存款利率的因素之一。
为了吸引更多的存款，不同银行可能会根据市场需求和竞争态势相应调整存款利率。
2017-2018中国建设银行校园招聘笔试考题试卷及答案
2017-2018中国建设银行校园招聘笔试考题试卷及答案一、单项选择题1、美国社会心理学家马斯洛提出人类的多种需要可以分为5个层次，被称为马斯洛需求层次理论。
其中最高层次需求是（ B ）。
A尊重的需要 B自我实现的需要 C社交的需要 D安全的需要2、服务不可能像有形产品一样被储存以备来出售，这是服务特征的（ C ）。
A相连性 B时间性 C无形性 D易变性3、主张通过解析案例来研究管理学问题，从而抽像出某些一般性的管理结论或管理原理的学派是（ B ）。
A管理科学学派 B经验学派 C系统管理学派 D决策理论学派4、补偿通货膨胀风险的利率是（ A ）。
A名义利率 B实际利率 C一般利率 D浮动利率5、银行以年贴现率10%为顾客的一张面额为1万元，72天后才到期的票据办理贴现，银行应付给顾客（ C ）元。
A 9000B 10000C 9800D 80006、股票的市盈率与股票价格紧密相关，股票市盈率越高，股票的价格就（B）。
A越低 B 越高 C不动 D反向变动7、金融市场实现了借贷资金的集中和分配，并有资金供给与资金需求的对比形成该市场的“价格”，金融市场的交易价格是（ C ）。
A借贷资本 B 借贷利息 C 利息率 D利润率8、在金银复本位制下，当金币与银币的实际价值相背离，致使实际价值高于名义价值的货币被收藏、熔化而退出流通，而实际价值低于名义价值的货币则充斥市场，这是（ C ）。
A 特里芬难题 B米德冲突 C 格雷欣法则 D三元悖论9、现代金融市场中存在着直接融资和间接融资两种形式，下列不属于直接融资的是（ D ）。
A商业信用 B国家信用 C消费信用 D银行信用10、一个已经存在风险暴露的经济主体，力图通过持有一种或多种与原有风险头寸相反的金融工具来消除该风险的金融技术，称之为（ B ）。
A投机 B套期保值 C互换 D互利11、中国人民银行规定的资产负债比例管理指标中有存贷款比例要求，各项贷款之比不超过（ C ）。
2023年初级经济师之初级金融专业题库与答案
2023年初级经济师之初级金融专业题库与答案单选题（共30题）1、银行汇票的付款人是()。
A.申请银行汇票的客户B.受理银行汇票的客户C.持票人的开户银行D.银行汇票的出票银行【答案】 D2、（2018年真题）同业借款的形式不包括（）。
A.同业拆借B.再贴现C.转抵押D.转贴现【答案】 B3、（2017年真题）利息的产生和利率水平的高低取决于人们对同一等量的商品在现在和将来两个不同的期间自主观评价的差异，这种观点属于（）A.节欲等待论B.利息时差论C.灵活偏好论D.利息报酬论【答案】 B4、（）是商业银行最基本的职能。
A.支付中介职能B.信用中介职能C.信用创造职能D.金融服务职能【答案】 B5、在股指期货交易中，1月初投资人甲预测指数将上涨，于是买入20份3月份交割的指数期货合约，当时股价指数为180点。
而乙投资者则预期指数将下降，与甲投资者同时订立15份期货合同以现有价格卖出。
假设不考虑佣金等因素，每点指数的成数为400美元。
A.40000B.－40000C.20000D.－20000【答案】 B6、在下列（）情况下，货币材料的不足是通货紧缩的根本原因。
A.以纸币为本位币B.足值货币流通C.以贵金属为足值货币D.银行券出现【答案】 C7、在金融创新过程中,商业银行变被动负债为主动吸收存款的业务是（）。
A.大额定期可转让存单B.储蓄存款C.金融机构同业存款D.财政性存款【答案】 A8、某债券面值为100元，票面利率为4%，市价为96元，则该债券的市场利率为（）。
A.4.2%B.3.84%C.4.8%D.9.6%【答案】 A9、关于信用风险的说法，错误的是（）。
A.信用风险是指交易对象无力履约的风险B.信用风险只存在于贷款业务中C.发放关联贷款可能会造成信用风险D.承兑业务可能会造成信用风险【答案】 B10、目前，我国银行业二级资本工具包括（）。
A.二级资本债B.国债C.一级债D.次级债【答案】 D11、金融机构为客户之间完成货币的收付转移，这体现了它的（）功能。
2023年初级银行从业资格之初级银行管理题库与答案
2023年初级银行从业资格之初级银行管理题库与答案单选题（共50题）1、下列关于授权审批控制的说法中，正确的是( )。
A.授权审批控制是企业内部控制的重要控制手段B.常规授权是指企业在特殊情况、特定条件下进行的授权C.特别授权是指企业在日常经营管理活动中按照既定的职责和程序进行的授权D.对于重大的业务和事项，可以实行个人决策审批【答案】 A2、下列不属于销售促进方式的是( )。
A.专有利益B.提供赠品C.配套服务D.社会公益赞助活动【答案】 D3、根据《汽车金融公司管理办法》规定，以下不属于汽车金融公司的业务是( )。
A.提供购车贷款业务B.融资租赁业务C.办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款D.向金融机构借款【答案】 B4、（2018年真题）根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，保证收益理财计划和相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益（）。
A.不受限制B.应是对客户有附加条件的保证收益C.属于违规经营D.应在银行业理财登记托管中心登记备案【答案】 B5、具体会计准则对银行的影响不包括（）。
A.金融工具减值对银行的影响B.金融工具计量对银行的影响C.金融工具确认对银行的影响D.金融工具创新对银行的影响【答案】 D6、下列不属于消费金融公司基本功能定位的是（）。
A.面向高收入群体，提供除住房和汽车之外的消费金融业务B.面向低收入群体，提供除住房和汽车之外的消费金融业务C.以“无抵押、无担保”、“小、快、灵”为特色的经营模式D.提供便捷的小额消费信贷服务【答案】 A7、按照《中华人民共和国反洗钱法》的规定，金融机构所建立的客户身份资料和客户交易信息在业务关系或交易结束后至少应保存的时间为（）年。
A.4B.5C.3D.2【答案】 B8、商业银行的内部审计部门的功能是( )。
A.就银行分支机构的风险管理、内部控制等有关问题提供咨询服务B.直接参与或负责内部控制设计和经营管理决策与执行C.促进银行业内部监督，完善内部监督机制D.完善银行审计体系建设，推动银行合规经营【答案】 A9、如果中央银行提高再贷款或再贴现利率，所造成的结果可能是（）。
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以经营工商业存、放 款业务，以银行利润 为主要经营目标的企 业法人
中国工商银行，中国 农业银行，中国建设 银行，中国银行……
所属 银行
中国人民银行
是我国的中央银行，依法制定和实施 性质 货币政策的国家机关，是银行金融机 构的领导力量
是以盈利为目的的企 业法人
吸收存款 发放贷款 办理结算
第一，依法制定和实施货币政策；第 二，发行人民币，管理人民币流通； 职能 第三，经理国库；第四，持有、管理 、经营国家外汇储备、黄金储备
【过关题组】
2011年我国城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元,人均储蓄
25 548元,分别比2010年增长16%和15.3%,高于同期GDP的增长 速度。根据上述事实可以推断出 ①社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿 ②我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长 ③我国居民可支配收入增多 ④我国城乡居民的恩格尔系数不断下降 A.①② B.①③ C.②④ D.③④
货币政策
含义：中央银行为实现一定的宏观经济目标，而对货币供应量 和信贷量进行调节和控制所采取的指导方针及其相应的政策措 施。 由央行制定，与银行有关的一系列政策。 在经济增长滞缓、经济运行主要受需求不足制约（通货紧 缩：供过于求）时——实施适度宽松（积极）的货币政策：降 低银行存贷款基准利率和存款准备金率，扩大货币发行量—— 刺激总需求增长，降低失业率，拉动经济增长。
李先生的理财规划
李先生是一家广告公司的员工，今年 35岁，他每月收入6000元。除去日常生活 的开销花费，每月还能剩余2500元，你认 为李先生应该如何安置这些钱昵？ 存入银行(储蓄存款) 购买债券 购买股票 ……
第六课 投资理财的选择 6.1 储蓄存款和商业银行
学习目标
1、储蓄存款的含义、目的、分类、特点各 是什么？ 2、利率调整对储蓄存款乃至国民经济运行 有哪些调节作用？ 3、我国商业银行的含义、体系、业务、作 用各是什么？
随时，1元起，自由
不规定存期
存期
优点
流动性强，灵活方便
收益低
收益高于活期储蓄
流动性差
缺点
比较安全、风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期 存款提前支取而损失利息的风险
注：流动性≠流通性 流动性是指资产转化为现金的能力；（如活期储蓄） 流通性是指资产在市场上交易买卖的能力。（如股票） 风险较低≠没有风险
1、图表反映了什么经济现象？你如何看待这种经济 现象？ 2、人们为什么要把钱存入银行？
2、目的
目的各不相同：教 育，养老，房子， 车子、安全等。
3、利息、利率与本金
（1）利息
含义： 它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的 增值部分。 利息的多少取决于三个因素： 本金、存期和利息率水平 利息的计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限 （2）利率 含义：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。 利率有三种表示方法： 年利率、月利率和日利率 它们的关系为： 年利率＝月利率×12月＝日利率×360天
我国的商业银行按照所有制类型划 分有哪几种？ 国 家 控 股 银 行 民 营 股 份 制 银 行 外 资 银 行
3、业务
A. 主要业务
（1）存款业务:是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按 规定还本付息的业务。这是商业银行的基础业务。 存款的本质是银行对存款客户的负债。 存款有两个主要来源：一是企、事业等单位的存款。这是银行吸收存款的 重要来源；二是城乡居民的储蓄存款。 （2）贷款业务:贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资 金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行利润的主要来源。 利润=（贷款利息+其他收入）-（存款利息+其他支出） 从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。 思考：贷款业务是主要利润来源，银行是不是放贷越多越好？？ 贷款原则：坚持真实性、 谨慎性、 安全性等原则 （3）结算业务：是商业为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的 服务。银行对此收取一定的服务费用，也是银行利润的重要来源。
一、储蓄存款（便捷的投资）
1、 含义
储蓄存款，是指居民个 人将属于其所有的人民币或 者外币存入储蓄机构，储蓄 机构开具凭证，个人依据凭 证可以支取存款本金和利息， 储蓄机构依照规定支付存款 本金和利息的活动。
谁存的钱
存什么钱 到何处存 有何凭证 有何益处
注意：①储蓄必须是个人的合法拥有的人民币或外币。机关单位在 银行的存款余额叫对公存款，不能叫储蓄; 并非任何存款都叫储蓄 存款。 ②我国的储蓄机构主要是各商业银行。
探究：诚信在金融 生活中的重要性？
二、我国的商业银行
4、作用： ①它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽 带。 ②它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确 的经济决策提供必要的依据。 ③通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监 督和管理、以优化产业结构，提高国民经济效益。
【思维拓展】
我国城乡居民储蓄连年迅速增长。说明我 国居民生活水平提高，这有利于我国经济 的发展。说说你对这句话的认识。
（1）居民储蓄连年增长，反映了我国经济的高速增长和居民收入 的迅速增加。不断增长的储蓄存款为经济建设积累了资金，促进经 济的发展；同时也有利于居民养成科学合理的生活习惯。
（2）它也反映了我国居民的投资方式比较单一，消费意愿不强； 不利于扩大内需，导致我国经济发展缺乏后劲，也会加大银行运行 风险。 （3）对此国家应健全社会保障体系，采取各种措施刺激消费、扩 大内需，培育和健全其他金融市场，鼓励居民选择多渠道的投资方 式。
【特别提示】
①我国的存贷款基准利率，是由中国人民银行（总行） 拟定，经国务院批准后实施。 ②贷款利率高于存款利率。 ③利率是国家宏观调控的重要杠杆之一，是调节货币 供应量的重要工具。 ④一般而言，利率与利息收益之间成正比，但存款利 息率提高，储蓄存款收益不一定会增加。
储蓄存款收益分为名义收益即利息收益和实际收益。其他情况 不变、存款利率提高，利息收益会增加。但储蓄存款的实际收 益还要看同期物价涨幅。只有当利率增幅高于物价涨幅时，实 际收益才会提高；否则，实际收益是减少的甚至为负增长。
交通银行
建设银行
农业银行
中国银行
工商银行
农村合作银行
中信银行
招商银行
中国人民银行
二、我国的商业银行
1、含义：
构。 2、体系：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是 我国金融体系中最重要的组成部分。
中国人民银行 （不存不贷，国家机关）
商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷
款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机
பைடு நூலகம்
金融
银行金融机构 商业银行（又存又贷）
政策性银行 （只贷不存）
保险公司、信托投资公司、证券公 非银行金融机构： 司、基金公司、金融租赁公司等
机构
【知识拓展】中央银行与商业银行的关系
联系：二者之间是政企关系，存贷关系，领导与被领导的关系
中央银行 含义 在国务院领导下，依法制定和实施货 币政策的国家机关 商业银行
第二单元 生产、劳动与经营
第四课 生产与经济制度（生产的制度背景） 本单元 (怎样生产) 第六课 投资理财的选择（生产的资金来源） 第五课 企业与劳动者 （生产的微观主体）
融资：就是筹集资金的行为，融资方式主要是
贷款、发行股票和债券。 目的：用筹来的资本扩大生产规模、偿还债务等， 以追求利润最大化。 对于资金的需求方（主要是企业）而言，就是融 资；对于资金的提供方（主要是其他企业、个人、 国家）而言，就是投资。
【过关题组】
银行一年定期存款利率是3.5%。银行有自动转存业务,存款到期不取, 会自动将利息并入本金再转存一定年份。叶先生将10 000元现金存 入银行,他选择“定存一年自动转存一年”方式所取得的利息是 A.700元 B.712.25元 C.350元 D.356.13元
【思路点拨】选B。本题考查学生对银行利息 的计算。利息=本金×利率×存款期限,第一年 利息=10 000×3.5%×1=350元。第二年转存 后,利息为10 350×3.5%×1=362.25元。两年 取得的利息是350+362.25=712.25元。故正 确答案是B。
在经济过热、物价上涨，经济运行主要受供给能力制约 （通货膨胀：供不应求）时——实施适度从紧（消极）的货币 政策：提高银行存贷款基准利率和存款准备金率，减少货币发 行量——抑制总需求消费 ，稳定物价，给经济“降温”。
4、分类
种类 存取 方式 活期存款 定期存款 约定时间。50元起。整存整取 零存整取 存本取息 整存零取 3、6个月，1，2，3、5年
B.其他业务
提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。
李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电 脑里调出他的资信情况后，告诉他现在无法在银 行贷到款。 原来两年前在办理住房贷款时，李先生没有 按贷款合同如期还款，曾有几次逾期。由于有不 守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到 任何款项，看来实现轿车梦的日子只有延期了。 李先生这次的贷款失败说明了什么？
课堂小结
储 蓄 存 款 和 商 业 银 行 储 蓄 存 款
含义 目的 利率 种类 含义 体系 主要业务 存款业务
主要 储蓄 机构
活期
定期
商 业 银 行
贷款业务
结算业务
作用
（3）利率变动的影响 利率是国家宏观调控的重要杠杆，属于国家货币政策。 影响
上 存款 调 利率 变动 下 调 上 贷款 调 利率 变动 下 调 利率升降 与投资收 益 会吸引居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消 费支出相对下降 会使居民储蓄下降，流通中的货币量增加，从而使生活消 费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向 股票和债券等 加大借款成本，抑制借款者的借款积极性，从而抑制银行 贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降 会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，增加 流通中的货币量 ，投资需求扩大。 ①一般来说，利率上升则收益增加；利率下降则收益下降 ②储蓄存款实际收益和物价涨幅存在关系，只有利率水平 高于物价涨幅，实际收益才会存在