2017-2018储蓄存款和商业银行
2017年四大行净息差比较-最新资料
2017 年四大行净息差比较净息差（NIM）是商业银行的重要盈利指标，体现了银行的核心获利能力。
本文依据工行、建行、农行和中行年报披露的数据，以工行为标杆行，分析了影响净息差的业务结构因素和利率因素，总结了四大行的优势、劣势、核心竞争力和潜力业务板块，并对标杆行的业务发展提出了相关建议。
净息差概况净息差= （利息收入- 利息支出）/ 平均生息资产=生息率- 付息率（平均计息负债/ 平均生息资产）。
四大行平均计息负债与平均生息资产的比值基本相同且保持稳定，2017 年都在0.92 左右，因此生息率和付息率是分析净息差差异的重点。
生息率是生息资产项下客户贷款及垫款、债券投资、存放中央银行款项、存放和拆放同业和其他金融机构款项的综合收益率，付息率是计息负债项下存款、同业及其他金融机构存放和拆入款项和已发行债务证券的综合成本率。
2017 年，工行净息差表现优异，反超建行1 个基点，与农行差距缩小至6 个基点，比中行高出38 个基点。
（见表1）我们用生息率差异与净息差差异的比值来衡量生息率对净息差的贡献度，工行与建行的净息差差异主要源于生息率差异，付息率基本持平；工行与农行净息差差异主要源于农行低付息率优势，生息率基本持平；中行受境外业务占比高、资产收益率低影响，净息差历年处于四行最低位置，且与其他三行差距明显。
生息资产2017年，工行、建行、农行生息资产收益率基本持平，农行高于工行1 个基点，工行高于建行1 个基点。
从生息资产配置结构看，工行偏重同业资产，建行偏重客户贷款及垫款，农行偏重债券投资。
从收益率看，工行的同业资产、建行的债券投资、农行的客户贷款及垫款收益率位列四大行该分项首位。
（见图1）存放和拆放同业工行存放和拆放同业对净息差贡献占优。
从规模来看，工行同业资产业务逆势增长。
2017年，受央行紧缩货币政策、MPA考核及银监会“三三四”专项治理的影响，银行同业资产业务规模整体呈缩减态势。
建行存放和拆放同业占总生息资产的比例从2015 年的6.2%缩减至2017 年的3.8%，农行从2015 年的9.6% 缩减至2017 年的3.8%，而工行2017 年却比2016 年增长0.5 个百分点，达到了7.0%。
从包商银行破产事件剖析商业银行面临的风险
从包商银行破产事件剖析商业银行面临的风险作者：公小凡凌子怡司琪冯小枫来源：《商业文化》2021年第10期包商银行的破产无疑是商业银行发展过程中的一次重要事件。
包商银行曾多次被评为全国十佳城市商业银行，却成了中国第三家破产的银行。
日积月累的问题压垮了包商银行，资不抵债是其破产的直接原因，但根源上与包商银行没有应对好商业银行经营过程中的种种风险密不可分。
商业银行的经营对象是一种特殊的商品—货币，这意味着对商业银行的风险管理能力提出了更高的要求。
文章以包商银行在经营过程中面临的信用风险、流动性风险和操作风险为主进行研究分析，并剖析上述风险对社会层面、商业银行同业层面以及银行客户层面的影响，以进一步加深对我国商业银行所面临的风险的了解。
经中国人民银行批准，包商银行于1998年12月28日设立。
在2019年5月24日，根据有关法律法规规定，由中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会会同有关方面组建接管组，对包商银行实施接管。
2020年8月6日，央行发布《2020年第二季度中国货币政策执行报告》，称包商银行将被提起破产申请。
2020年11月11日，包商银行接到央行和银保监会《关于认定包商银行发生无法生存触发事件的通知》，央行、银保监会认定该行已经发生“无法生存触发事件”。
2020年11月12日，银保监会原则同意包商银行进入破产程序。
包商銀行从被接管到破产的18个月以来，包商银行在经营过程中隐藏的风险也逐渐暴露。
压倒骆驼的最后一根稻草是银保监公告中指明的“信用风险”，通过对公司财报数据和其他相关信息的分析，包商银行面临的关键风险还包括流动性风险与操作风险。
信用风险分析包商银行存在的严重信用风险是导致其被人民银行、银保监接管的重要因素。
一项重要事实是包商银行大股东明天集团，介入包商银行经营操作，违法违规占用了大量资金，形成逾期并长期难以归还，导致包商银行出现严重的信用危机。
资本充足率这一指标就反映了包商银行的信用风险情况。
第六课 投资理财的选择
(基础业务)
发放贷款
(主体业务)
商业银行赢利 的来源：
银行主要利润= 贷款利息－存款利息－银行费用
其它利润来源： 结算服务费及其它服务费
单居 位民 存存 款款
银行
结算 其它业务
(中间业务)
工消 商费 业贷 贷款 款
提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保 管箱等业务.
5.影响居民消费水平的主要因素：居民的收入
6.树立正确的金钱观； 7.企业营利和公司经营；劳动与就业（劳动者的权利与义务）； 8.投资理财的选择：储蓄存款、股票、债券、保险等； 9.收入分配与社会公平；
10.财政与税收的作用；
11.科学发展观与全面建成小康社会等。
核心素养——能力培养
政治认同 —— 通过学习了解储蓄存款、股票、债券、商业
伴随着我国经济的快速增长和居民生活水 平的提高，越来越多的居民成为储蓄者。
储蓄存款的直接目的是为了 获取利息收入，其最终目的 是为了将来的生活消费。
思考：
储蓄存款的利息
1、利息是什么？（P47)——它是银行因为使用储 户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。 2、决定利息的三个要素是什么？ ——本金、存期和利息率 利息率：它是一定期限内利息与本金的比率。储 蓄存款基准利率由中国人民银行拟定，储蓄机构 必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。 3、利息的计算公式是什么？ ——利息＝本金×利息率×存款期限 年利率＝月利率×12（月）＝日利率×360（天）4．商业银行含义 Nhomakorabea主要业务
知识小结 返回
指经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务， 并以利润为主要经营目标的金融机构。 存款业务 (商业银行的基础业务 ) 、贷款业务 ( 商业银 行利润的主要来源)和结算业务。
商业银行结构性存款快速原因分析及政策建议
商业银行结构性存款快速原因分析及政策建议2018年以来，商业银行结构性存款大幅增加，主要是受理财“去刚兑”及同业负债缩减等因素推动的结果。
同时，作为市场化定价的投资产品，结构性存款是银行在利率市场化背景下的有效揽储手段，因此，预计其规模将保持增长。
且在此增势下，发现存在部分中小银行通过发行假分层的类固收产品吸引资金，导致结构性存款真假难辨，监管难度加大等情况，亟需关注。
一、基本情况2018年1-5月，全国商业银行结构性存款同比增长逾50%，且单月同比增长率均维持在50%-60%，储蓄、活期存款等成本相对较小的存款增长放缓。
同时，2017 年以来，中国中小型银行更多地利用结构性存款进行融资。
截至2018年5月末，结构性存款占总资金来源的5.6%，较2017年初上升1.9个百分点，远高于同期大型商业银行0.8个百分点的增幅。
二、银行结构性存款大幅增加原因分析（一）资管新规压力下，结构性存款是银行承接低风险偏好理财资金的有效渠道在“去刚兑”和净值化计价规定下，银行理财保本和收益确定的优势不再，理财资金面临分流压力，倒逼商业银行寻求其他投资产品以承接理财投资者的需求。
从银行现有投资品种来看，结构性存款采取“存款+衍生品”的形式，具有保本和浮动收益的双重特征，与银行理财存在较多相似性。
包括其保本属性，风险等级对标传统存款。
同时，结构性存款的浮动收益主要来自衍生品端的价格波动，但存款端的收1益率是固定的，投资者仍然能获得一部分确定收益。
此外，相比大额存单，结构性存款起购金额更低（一般为5万元），且不存在利率上浮限制，银行可以自主定价来吸引资金，因此是更具有吸引力的理财替代品。
（二）金融监管导致同业负债受限，商业银行借道结构性存款来缓解负债压力2017年以来，在金融监管压力下，商业银行同业负债承压收缩，同时受利率市场化和居民投资意识强化等因素影响，商业银行存款增速呈现下降趋势，导致负债端压力凸显。
与之形成对比的是，在经济稳健增长和金融去杠杆的双重加持下，2017年以来实体企业信贷需求回暖。
中国历年银行存款利率表
中国历年银行存款利率表一、背景介绍中国历年银行存款利率表是指中国各大商业银行在不同年份内所规定的存款利率的一份记录。
存款利率是指银行向存款人支付的利息，是衡量经济发展和货币政策调控的重要指标之一。
二、2010年至2020年的中国银行存款利率变化2.1 2010年•储蓄存款年利率：1.98%•定期存款一年期利率：2.25%2.2 2011年•储蓄存款年利率：3.00%•定期存款一年期利率：3.50%2.3 2012年•储蓄存款年利率：2.75%•定期存款一年期利率：3.50%2.4 2013年•储蓄存款年利率：2.75%•定期存款一年期利率：3.50%2.5 2014年•储蓄存款年利率：2.50%•定期存款一年期利率：3.25%2.6 2015年•储蓄存款年利率：2.25%•定期存款一年期利率：2.75%2.7 2016年•储蓄存款年利率：1.75%•定期存款一年期利率：1.50%2.8 2017年•储蓄存款年利率：1.50%•定期存款一年期利率：1.25%2.9 2018年•储蓄存款年利率：1.50%•定期存款一年期利率：1.50%2.10 2019年•储蓄存款年利率：1.50%•定期存款一年期利率：1.50%2.11 2020年•储蓄存款年利率：1.50%•定期存款一年期利率：1.50%三、银行存款利率的影响因素3.1 货币政策存款利率的调整与中国央行的货币政策密切相关。
当央行希望加大流动性、促进经济增长时，可能会降低存款利率，从而鼓励市民将资金投入实体经济。
而在控制通胀、遏制资产泡沫时，央行可能会提高存款利率，以减少市民的消费倾向。
3.2 经济形势经济发展的不同阶段也会对存款利率产生影响。
在经济景气时期，银行会降低存款利率以吸收更多资金，提供更多贷款支持经济发展。
而在经济低迷时期，银行可能会提高存款利率以鼓励市民储蓄，减少资金流失。
3.3 银行竞争银行之间的竞争也是决定存款利率的因素之一。
为了吸引更多的存款，不同银行可能会根据市场需求和竞争态势相应调整存款利率。
2017-2018中国建设银行校园招聘笔试考题试卷及答案
2017-2018中国建设银行校园招聘笔试考题试卷及答案一、单项选择题1、美国社会心理学家马斯洛提出人类的多种需要可以分为5个层次，被称为马斯洛需求层次理论。
其中最高层次需求是（ B ）。
A尊重的需要 B自我实现的需要 C社交的需要 D安全的需要2、服务不可能像有形产品一样被储存以备来出售，这是服务特征的（ C ）。
A相连性 B时间性 C无形性 D易变性3、主张通过解析案例来研究管理学问题，从而抽像出某些一般性的管理结论或管理原理的学派是（ B ）。
A管理科学学派 B经验学派 C系统管理学派 D决策理论学派4、补偿通货膨胀风险的利率是（ A ）。
A名义利率 B实际利率 C一般利率 D浮动利率5、银行以年贴现率10%为顾客的一张面额为1万元，72天后才到期的票据办理贴现，银行应付给顾客（ C ）元。
A 9000B 10000C 9800D 80006、股票的市盈率与股票价格紧密相关，股票市盈率越高，股票的价格就（B）。
A越低 B 越高 C不动 D反向变动7、金融市场实现了借贷资金的集中和分配，并有资金供给与资金需求的对比形成该市场的“价格”，金融市场的交易价格是（ C ）。
A借贷资本 B 借贷利息 C 利息率 D利润率8、在金银复本位制下，当金币与银币的实际价值相背离，致使实际价值高于名义价值的货币被收藏、熔化而退出流通，而实际价值低于名义价值的货币则充斥市场，这是（ C ）。
A 特里芬难题 B米德冲突 C 格雷欣法则 D三元悖论9、现代金融市场中存在着直接融资和间接融资两种形式，下列不属于直接融资的是（ D ）。
A商业信用 B国家信用 C消费信用 D银行信用10、一个已经存在风险暴露的经济主体，力图通过持有一种或多种与原有风险头寸相反的金融工具来消除该风险的金融技术，称之为（ B ）。
A投机 B套期保值 C互换 D互利11、中国人民银行规定的资产负债比例管理指标中有存贷款比例要求，各项贷款之比不超过（ C ）。
2023年初级经济师之初级金融专业题库与答案
2023年初级经济师之初级金融专业题库与答案单选题（共30题）1、银行汇票的付款人是()。
A.申请银行汇票的客户B.受理银行汇票的客户C.持票人的开户银行D.银行汇票的出票银行【答案】 D2、（2018年真题）同业借款的形式不包括（）。
A.同业拆借B.再贴现C.转抵押D.转贴现【答案】 B3、（2017年真题）利息的产生和利率水平的高低取决于人们对同一等量的商品在现在和将来两个不同的期间自主观评价的差异，这种观点属于（）A.节欲等待论B.利息时差论C.灵活偏好论D.利息报酬论【答案】 B4、（）是商业银行最基本的职能。
A.支付中介职能B.信用中介职能C.信用创造职能D.金融服务职能【答案】 B5、在股指期货交易中，1月初投资人甲预测指数将上涨，于是买入20份3月份交割的指数期货合约，当时股价指数为180点。
而乙投资者则预期指数将下降，与甲投资者同时订立15份期货合同以现有价格卖出。
假设不考虑佣金等因素，每点指数的成数为400美元。
A.40000B.－40000C.20000D.－20000【答案】 B6、在下列（）情况下，货币材料的不足是通货紧缩的根本原因。
A.以纸币为本位币B.足值货币流通C.以贵金属为足值货币D.银行券出现【答案】 C7、在金融创新过程中,商业银行变被动负债为主动吸收存款的业务是（）。
A.大额定期可转让存单B.储蓄存款C.金融机构同业存款D.财政性存款【答案】 A8、某债券面值为100元，票面利率为4%，市价为96元，则该债券的市场利率为（）。
A.4.2%B.3.84%C.4.8%D.9.6%【答案】 A9、关于信用风险的说法，错误的是（）。
A.信用风险是指交易对象无力履约的风险B.信用风险只存在于贷款业务中C.发放关联贷款可能会造成信用风险D.承兑业务可能会造成信用风险【答案】 B10、目前，我国银行业二级资本工具包括（）。
A.二级资本债B.国债C.一级债D.次级债【答案】 D11、金融机构为客户之间完成货币的收付转移，这体现了它的（）功能。
2023年初级银行从业资格之初级银行管理题库与答案
2023年初级银行从业资格之初级银行管理题库与答案单选题（共50题）1、下列关于授权审批控制的说法中，正确的是( )。
A.授权审批控制是企业内部控制的重要控制手段B.常规授权是指企业在特殊情况、特定条件下进行的授权C.特别授权是指企业在日常经营管理活动中按照既定的职责和程序进行的授权D.对于重大的业务和事项，可以实行个人决策审批【答案】 A2、下列不属于销售促进方式的是( )。
A.专有利益B.提供赠品C.配套服务D.社会公益赞助活动【答案】 D3、根据《汽车金融公司管理办法》规定，以下不属于汽车金融公司的业务是( )。
A.提供购车贷款业务B.融资租赁业务C.办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款D.向金融机构借款【答案】 B4、（2018年真题）根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》的规定，保证收益理财计划和相关产品中高于同期储蓄存款利率的保证收益（）。
A.不受限制B.应是对客户有附加条件的保证收益C.属于违规经营D.应在银行业理财登记托管中心登记备案【答案】 B5、具体会计准则对银行的影响不包括（）。
A.金融工具减值对银行的影响B.金融工具计量对银行的影响C.金融工具确认对银行的影响D.金融工具创新对银行的影响【答案】 D6、下列不属于消费金融公司基本功能定位的是（）。
A.面向高收入群体，提供除住房和汽车之外的消费金融业务B.面向低收入群体，提供除住房和汽车之外的消费金融业务C.以“无抵押、无担保”、“小、快、灵”为特色的经营模式D.提供便捷的小额消费信贷服务【答案】 A7、按照《中华人民共和国反洗钱法》的规定，金融机构所建立的客户身份资料和客户交易信息在业务关系或交易结束后至少应保存的时间为（）年。
A.4B.5C.3D.2【答案】 B8、商业银行的内部审计部门的功能是( )。
A.就银行分支机构的风险管理、内部控制等有关问题提供咨询服务B.直接参与或负责内部控制设计和经营管理决策与执行C.促进银行业内部监督，完善内部监督机制D.完善银行审计体系建设，推动银行合规经营【答案】 A9、如果中央银行提高再贷款或再贴现利率，所造成的结果可能是（）。
新人教版高中政治必修1课件：第六课 第一框 储蓄存款和商业银行
主要是各商业银行
含义
影响
存款 利息
因素 计算 公式
利率
是银行因为使用储户存款而支付的报酬,是存款本 金的增值部分
本金、存期和利息率水平
存款利息=本金×利息率×存款期限
是利息率的简称,是一定期限内利息与本金的比 率。利率有三种表示方法:年利率(%)、月利率(‰) 和日利率(‱)
内容
活期 储蓄
主要 特点 优点
定期 储蓄
主要 特点 优点
储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的 金额和次数不受限制 流动性强、灵活方便
事先约定期限,存入后不到期一般不得提前支取
收益高于活期储蓄,比较安全,风险较低
[算一算] 王女士打算把20 000元人民币存入建设银行,存一年,此时银行的 年利率是1.5%,一年后能获得多少利息? 提示300元。存款利息的计算公式为:存款利息=本金×利息率× 存款期限。
探究点
知识脉络
(1)探究我国居民储蓄下降的主要原因。 提示居民人均可支配收入增速有所放缓,是导致居民存款增速放 缓的根本原因;房地产市场持续火爆;随着人们对于美好生活的追 求,居民的消费观念和消费行为发生变化;金融市场发展带来的多 样化投资产品备受客户追捧。
(2)说明居民储蓄存款下降对经济发展的影响。 提示会降低投资增速,不利于经济转向高质量发展;提高融资成 本,企业和居民债务上升;加大流动性风险,影响货币政策传导。
探究点
知识脉络
解惑提高 1.储蓄存款的收益与风险 (1)公民通过储蓄存款可以获得利息收入。一般情况下,储蓄存款 的唯一收益是利息。存款利息的计算公式:存款利息=本金×利息 率×存款期限。储蓄的实际收益还受同期物价涨幅影响,只有当利 率水平高于物价涨幅时,储蓄存款才有实际收益。 (2)银行的信用比较高,储蓄存款比较安全,风险较低,但并非不存 在风险。在市场经济条件下,商业银行同样存在破产的可能;通货 膨胀情况下,若物价涨幅高于银行存款利率,存款会有贬值风险;储 户如果提前支取定期存款,还存在利息损失风险。
银行理财产品对储蓄存款的影响——以建设银行为例
银行理财产品对储蓄存款的影响——以建设银行为例摘要：扩大存款基数能够有效拓宽银行自身业务。
作为吸收客户存款的有效方式之一，发售理财产品不仅可以对储蓄存款带来正向影响，同时也可提高银行储蓄存款的有效竞争力。
本文以建设银行为研究对象，根据相关数据，探析银行理财产品对居民储蓄存款的影响。
关键词：理财产品储蓄存款影响存款吸收、贷款发放是银行的基础业务，银行通过债务等方式吸纳社会中的限制资金，再通过信贷的形式投放到需求方。
作为信贷业务的中间方，银行以此形式获取中间利润。
在当今我国金融背景下，各家银行之间的存款利率都保持在一个相对较低的水平，扩大存款基数能够有效拓宽银行自身业务。
拓展理财产品业务线可以对储蓄存款带来正向影响，通过以维护客户利益为基础的理财产品，从而提高银行储蓄存款的吸引力与竞争力。
探析银行理财产品对居民储蓄存款的影响，能够有效促进银行组织管理理财产品与储蓄存款，明晰双方之间的定位与关系。
一方面，从银行自身角度考虑，作为银行各项存款中的基础与重要部分，居民储蓄存款成本较小，同时相对稳定，其为银行其他业务的开展奠定了基础，因此协调好储蓄存款与理财产品之间的关系，可以有效扩大银行存款基数。
同时，研究两者之间的关系也可以有效加快商业银行的零售业务升级转化步伐。
另一方面，从客户角度考虑，探究两者之间的关系可以提高客户对银行理财产品的概念与功能认知，满足客户个性化的理财需求。
为探究银行理财产品对储蓄存款的影响，首先需要了解两者的概念。
一、银行理财产品的概念维护客户利益，以客户为目标是我国银行理财产品的基础。
我国银行理财产品由银行内部进行系统性设计，再转由各分支机构网点进行销售。
理财产品的根本目的是盈利，银行会将销售理财产品所获得的资金进行再投资，以获取更高的收益。
等到理财产品到预定收益期后，银行会将投资者的本金与利息一并返还。
为实现利益最大化，实现客户群体的留存拉新，股份制商业银行积极研发理财产品。
一方面，较于股票等其他投资产品而言，银行理财产品更具稳定性，可以吸引潜在客户群体进行理财产品的购买；另一方面，理财产品拓宽了原有客户的投资方式，能够有效促进客户资产保值，有效防止了存款利率低而造成的客户流失。
2023年初级经济师之初级金融专业全真模拟考试试卷A卷含答案
2023年初级经济师之初级金融专业全真模拟考试试卷A卷含答案单选题（共30题）1、（2017年真题）某商业银行没有足够的现金应对客户提取存款要求，被迫以高于正常水平的利率融资，这种风险属于（）A.利率变动风险B.信用风险C.流动性风险D.操作风险【答案】 C2、该储户10 000元存款一年到期的利息是( )元。
A.790B.345C.287.5D.193【答案】 B3、单位到期支取定期存款时，会计分录正确的是（）。
A.借记“单位定期存款”，贷记“库存现金”B.借记“单位定期存款”、“应付利息”，贷记“单位活期存款”C.借记“单位活期存款”，贷记“单位定期存款”D.借记“库存现金”，贷记“单位定期存款”“应付利息”“利息支出”【答案】 B4、某国进口商向另一国出口商进口一批货物，双方达成交易之后，由进口商向甲银行提出申请，要求甲银行承诺在出口商发货后，为进口商做出符合有关条款的付款保证。
A.开证行B.保兑行C.议付行D.通知行【答案】 A5、商业银行存款成本中，可用资金成本率的计算公式为()。
A.可用资金成本率=营业成本/（全部存款资金-法定准备金）*100%B.可用资金成本率=（利息成本+营业成本）/全部存款资金*100%C.可用资金成本率=（利息成本+营业成本）/（全部存款资金-支付准备金）*100%D.可用资金成本率=（利息成本+营业成本）/（全部存款资金-法定准备金-支付准备金）*100%【答案】 D6、投资基金提供的组合投资可以分散( )。
A.利率风险B.金融危机风险C.非系统性风险D.系统性风险【答案】 C7、下列金融机构中,属于政策性金融机构的是（）。
A.村镇银行B.中国农业发展银行C.农村信用会作社D.中国农业银行【答案】 B8、A银行向某股份有限公司发放贷款5000万元，而该公司由于经营不善，导致该笔贷款到期不能如约偿还，则该银行面临的风险是（）。
A.市场风险B.利率风险C.流动性风险D.信用风险【答案】 D9、向特定的投资者发行，一般以少数与发行者业务联系密切的投资者为对象来募集资金的证券发行方式是（）。
商业银行经营管理》2017-2018期末试题及答案
商业银行经营管理》2017-2018期末试题及答案一、填空题（每空1分，共8分）1．从经营风险上看，我国2001年以前的商业银行贷款分为-----、-----、-------和---------，其中，后三者统称为不良贷款。
2．资本性债券是介于银行存款负债和股票之间的负债业务，通常被称为银行的------------3．银行产品的生命周期有四个阶段。
-----一、成长阶段、____、衰退阶段。
4．骆驼评级制度是从资本充足度、资产质量、管理水平、盈利状况以及________五个方面对商业银行进行检查。
二、名词解释（每题4分，共12分）1．保证贷款2．信用证业务3．在险价值法三、单项选择题（每题3分，共15分）1．下列各项，不属于政府对商业银行监管内容的是(。
)。
A．外汇交易B．资本充足C市场准入D．信用程度2．下列结算方式中，属于同城结算方式的是(。
)。
A．支票结算B．汇兑结算C．托收D．信誉证结算3．下列各项，属于网上银行系统风险的是(。
)。
A．网络故障风险B．市场诺言风险C流动性风险D．法令风险4．商业银行的核心资本充足率不克不及低于(。
)。
A．4%B．5%C．8%D．10%5．下列各项，属于商业银行二级储备的是(。
) A．同业存款B．在XXX存款’c．同业短期拆借D．库存现金四、判断题（判断正误并对错误的说明来由；每题3分，共15分）1．中央银行最后贷款人的职能主要是解决那些陷于破产、清算的银行。
(。
)来由：2．现在我国商业银行资产业务中，比重最大的是贷款和证券投资。
(。
)理由：3．借助于表外业务，银行除了可以有效的防范和转移风险之外，还可以扩大其信誉规模。
来由：4．商业银行在XXX备付金存款、库存现金与各项存款之比不得低于8%。
(。
)理由：5．衡量银行的安全性，主如果看经营面对的风险程度，贷款风险比率、拆借资金比率、存贷款比率都是衡量商业银行安全性的重要指标。
(。
)理由：5、简答题（每题10分，共30分）1．商业银行组织机构的设置原则是什么？2．影响银行存款变动的原因主要有哪些？3．利率敏理性与利率敏理性缺口的主要内容是什么？六、论述题【共20分）试述商业银行资本金的构成要素以及商业银行对资本金管理的需遵循的原则。
金融市场B卷
高等教育2017-2018 学年第2学期《 金融市场学 》期末考试试卷（B 卷）适用班级 考试时间 120 分钟学院 班级 学号 姓名 成绩一、名词解释（每一小题4分，共20分）1.终值2.期权3.投资银行4.公募发行5.风险投资二、单项选择（每一小题1分，共20分）1． 下列银行资产中流动性最高而收益最低的是（ ）。
A. 现金B.票据贴现C. 短期债券D.活期存款2．（ ）是投资银行最本源，最基础的业务活动，也是投资银行的一项传统核心业务。
A. 证券经纪业务 B.资产管理 B. C.证券承销和发行 D.兼并和收购 3．项目融资的贷款对象是（ ）。
A. 项目公司 B. 项目参加人 C. 项目承包人 D. 项目发起人4．互助储蓄银行的资金来源不包括（ ）。
A. 不动产抵押贷款 B.货币市场存款账户 C.固定利率的定期存款 D.可转让提款通知账户 5．储蓄机构资金主要运用于（ ）。
A.发放商业贷款B.发放抵押贷款C. 公司债券投资D. 国债投资6．以下不属于储蓄贷款协会的资金来源是（）。
A.可转让提款通知B.股本金C.资产证券化D.共同基金7．（）的股份相对固定，一般不向投资者增发新股或赎回旧股。
A.开放型基金B.契约型基金C.收入型基金D.封闭型基金8．保险公司按照保险标的的不同，可以分为（）。
A.原保险公司和再保险公司B.商业保险公司和政策性保险公司C. 人寿与健康保险公司和保证保险公司D.责任保险公司和保证保险公司9．中央银行的业务对象是（）。
A.本国工商企业及个人B.本国政府与金融机构C.本国金融机构与工商企业D.本国政府与工商企业10．中央银行充当最后贷款人提供贷款常用的方式是（）。
A.公开市场业务B.票据再贴现，再抵押C.集中存款准备金D.票据贴现抵押11．中央银行被称为“银行的银行”，主要是因为中央银行（）。
A.保管黄金及外汇储备B.垄断铸币权C.保管存款准备金D. 承担最后贷款人职能12．在利率市场化条件下，当资金供给大于资金需求时，市场利率（）。
理财对存款有挤出效应吗？
理财对存款有挤出效应吗？作者：林新朗来源：《全国流通经济》2018年第28期摘要：近年来，理财产品在国内呈现井喷式发展，与之对应的是行业金融机构存款增速各月均跌破两位数，存款流失已经常态化。
理财对存款是否存在挤出效应？本文以重庆某行为例，采用VAR模型，得到以下结论：从长期来看，在5%的显著水平下，储蓄是理财的Granger原因，理财也是储蓄的Granger原因，储蓄和理财存在正关系。
关键词：理财；储蓄存款；Granger因果检验；脉冲响应函数中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：2096-3157（2018）28 -0093-02一、前言2004年，光大银行推出理财产品——阳光理财A计划，实际上这成为我国发行的第一只外币结构产品，这也标志着拉开了我国理财业务的大幕；同年9月，光大银行推出——阳光理财B计划，这是我国银行金融机构的第一支人民币理财产品。
随后，国内各大银行纷纷推出自己的理财产品。
从此我国理财产品无论从资金规模上、还是从理财数量上，出现了爆发式的增长。
个人理财业务的这种井喷式发展，使其成为国内商业银行扩大和抢占市场份额以及增加利润的重要业务。
与理财销售火爆相反的是，银行储户储蓄存款流失现象严重，2017年银行业金融机构存款增速各月均跌破两位数，过去商业银行存款动辄增速达到20%的局面已一去不复返，存款流失已经常态化。
储蓄存款去了哪里？是被理财从分流了吗？银行理财产品的发行会对储蓄存款形成“挤出效应”吗？接下来，本文将通过实证分析来探究。
二、文献综述目前学术界对储蓄存款和理财产品的相互作用并不同：一方认为，理财产品确实能够改变存款的结构，由于广大客户对理财产品的追逐，传统的一部分定期存款的持有者逐渐将资金转换为理财产品，这部分资金再从理财产品变换为活期存款，由此导致结构发生变化。
另一方面，广大客户通过购买产品，将储蓄资金转换成为理财产品，这也直接导致储蓄存款的降低，对储蓄存款的分流影响严重。
徽商银行利率2018徽商银行利率表2017
徽商银行利率2018徽商银行利率表2017徽商银行利率表2017项目年利率（%）一、城乡居民及单位存款（一）活期0.300 （二）定期(利率表信息) 1. 整存整取三个月 1.400 半年 1.650 一年 1.950 二年 2.500 三年3.250 五年 3.250 2. 零存整取、整存零取、存本取息一年 1.400 三年 1.650 五年 1.950 3. 定活两便按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行二、协定存款1.100 三、通知存款一天0.550 七天1.100徽商银行(__G BANK)是全国首家由城市商业银行和城市信用社联合重组设立的区域性股份制商业银行。
徽商银行重组按照“6+7”方案进行整体设计，即由合肥、芜湖、安庆、马鞍山、淮北、蚌埠6家城市商业银行和六安、铜陵、淮南、阜阳的7家城市信用社合并组建，于2005年12月28日正式挂牌成立。
2013年11月12日，徽商银行(03698，HK)在香港联交所挂牌交易，每股定价为3.53港元，净募集资金约85.57亿港元。
利率表徽商银行1、中国银行存款利率表(2016-11-16)2、2017年各大银行存款利率表(2017-02-06)3、缤纷绚丽的生活散文(2016-01-24)4、中国梦劳动美征文(2016-03-24)5、银行柜员岗位职责(2016-03-25)6、简历特长怎么写(2016-03-27)7、简历中特长怎么写(2016-03-27)8、面试特长(2016-03-27)9、关于团队协作的文章(2016-03-28)10、简历专长怎么写(2016-03-28)11、工商银行抵押合同(2016-03-30)12、银行考核办法(2016-03-31)13、赴美签证银行对账单怎么打印(2016-03-31)14、主要工作业绩银行柜员(2016-04-01)15、银行开门红三句半(2016-04-01)16、银行年终绩效分配方法(2016-04-01)17、银行实习小姐(2016-04-01)18、服务稿件(2016-04-02)19、案件防控工作经验(2016-04-05)20、银行工作压力大在哪里(2016-04-05)21、银行柜面明察暗访的好处(2016-04-05)22、银行如何做存款活动(2016-04-05)23、如何投诉银行工作人员(2016-04-06)24、对流程优化有好的建议(2016-04-06)25、学习教学技能训练心得(2016-04-06)26、银行工作成绩(2016-04-07)27、对本章所涉及的所有因素进行审核，可能影响您的业务。
银行活期存款利率是什么？活期存款利息怎么算-【2017至2018最新会计实务】
银行活期存款利率是什么？活期存款利息怎么算?【2017至2018最新会计实务】银行活期存款：活期存款是银行存款的一种, 是指不规定存款期限, 可以随时存取的存款。
活期存款是和定期存款想对应的, 在一般的货币银行学的教材上主要是指企业的活期存款。
而储蓄存款是指居民的存款。
活期存款是商业银行传统的存款业务, 对公存款的主要品种。
客户可以随时开出支票对收款人进行支付而无须事先通知开户银行的一种存款形式。
这种存款不受期限限制, 客户可以随时存取和支付, 银行有义务随时兑付。
活期存款利率按结息日挂牌公告的利率计息, 遇利率调整不分段, 未到结息日清户者, 按清户日挂牌公告的活期存款利率计算至清户前一天止。
单位活期存款按季结息, 每季末20日为结息日。
由于活期存款利率低, 流动金额大, 因而是各家银行重点开发的负债产品;通常可与资产业务、中间业务(如代收、代付款)等共同组合营销。
银行活期存款利率：活期存款是没有固定期限的, 可以随时取钱, 可以由储户自主决定支取时间的银行储蓄方式, 一般来说其利率要低于同期定期存款。
活期存款利率(Deposit interest rate)是在办理活期存款业务后所产生的一种利率形式。
一般活期存款利率要低于同期定期存款, 利率主要从银行得知。
银行活期存款利息怎么算?【举例】活期年利率为0.36%月利率=0.36%÷12=0.03% 日利率=0.36%÷360=0.001%利息=本金×利率×期限假设本金1万元。
一个月利息=10000×0.03%= 3元一天利息=10000×0.001%= 0.1元活期利息是按季结算的, 每个季度的最后一个月的20日左右结息一次, 所以平时在银行卡里不是每个月都能看到活期利息。
后语点评：会计学作为一门操作性较强的学科、每一笔会计业务处理和会计方法的选择都离不开基本理论的指导。
为此, 要求我们首先要熟悉基本会计准则, 正确理解会计核算的一般原则, 并在每一会计业务处理时遵循一般原则的要求。
金融机构的业务
表外业务是指那些未列入资产负债表，但同表内资产业务和负债业务关系密切，并在一定条件下会转为表内资产业务和负债业务的经营活动。主要包括担保或类似的或有负债、承诺类业务和金融衍生业务三大类。
02
（一）支付结算类中间业务
支付结算类业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 结算业务借助的主要结算工具包括汇票（银行汇票和商业汇票）银行本票、支票、银行卡。 结算方式按空间范围分为： 同城结算方式和异地结算方式 异地结算方式分为： 汇兑业务（分为信汇和电汇） 托收承付业务 委托收款业务 信用证业务
传统来源分为各种资产变现和通过负债满足现金需求。
资产变现主要是出售持有的证券、各种票据、回购协议及变现其他资产等
（三）现金资产
现金资产管理原则
适度存量控制
适时流量调节
安全性
超额准备金管理
法定存款准备金管理
按规定及时计算与缴存
库存现金管理
2 .现金资产的管理
（四）商业银行贷款管理
贷款是商业银行以一定的利率和约期归还为条件, 将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。贷款是商业银行最主要的资产业务, 是商业银行取得利润的主要途径, 也是商业银行与客户保持良好关系的重要条
正常贷款
是指贷款的本息偿还仍正常, 但是存在一些可能对偿还贷 款产生不利的因素
关注贷款
是指借款人的还款能力出现明显问题, 依靠正常的经营收 入已无法保持足额偿还本息的贷款
次级贷款
是指借款人无法足额偿还本息, 即使执行抵押或担保, 也 肯定要造成一部分损失
可疑贷款
是指采取了所有可能的措施和一切必要的法律程序之后, 本息仍无法收回, 或只能收回极少部分
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以经营工商业存、放 款业务，以银行利润 为主要经营目标的企 业法人
中国工商银行，中国 农业银行，中国建设 银行，中国银行……
所属 银行
中国人民银行
是我国的中央银行，依法制定和实施 性质 货币政策的国家机关，是银行金融机 构的领导力量
是以盈利为目的的企 业法人
吸收存款 发放贷款 办理结算
第一，依法制定和实施货币政策；第 二，发行人民币，管理人民币流通； 职能 第三，经理国库；第四，持有、管理 、经营国家外汇储备、黄金储备
【过关题组】
2011年我国城乡居民人民币储蓄存款余额达35.2万亿元,人均储蓄
25 548元,分别比2010年增长16%和15.3%,高于同期GDP的增长 速度。根据上述事实可以推断出 ①社会保障体系不断健全增加了人们储蓄意愿 ②我国居民的储蓄率随GDP的增长而增长 ③我国居民可支配收入增多 ④我国城乡居民的恩格尔系数不断下降 A.①② B.①③ C.②④ D.③④
货币政策
含义：中央银行为实现一定的宏观经济目标，而对货币供应量 和信贷量进行调节和控制所采取的指导方针及其相应的政策措 施。 由央行制定，与银行有关的一系列政策。 在经济增长滞缓、经济运行主要受需求不足制约（通货紧 缩：供过于求）时——实施适度宽松（积极）的货币政策：降 低银行存贷款基准利率和存款准备金率，扩大货币发行量—— 刺激总需求增长，降低失业率，拉动经济增长。
李先生的理财规划
李先生是一家广告公司的员工，今年 35岁，他每月收入6000元。除去日常生活 的开销花费，每月还能剩余2500元，你认 为李先生应该如何安置这些钱昵？ 存入银行(储蓄存款) 购买债券 购买股票 ……
第六课 投资理财的选择 6.1 储蓄存款和商业银行
学习目标
1、储蓄存款的含义、目的、分类、特点各 是什么？ 2、利率调整对储蓄存款乃至国民经济运行 有哪些调节作用？ 3、我国商业银行的含义、体系、业务、作 用各是什么？
随时，1元起，自由
不规定存期
存期
优点
流动性强，灵活方便
收益低
收益高于活期储蓄
流动性差
缺点
比较安全、风险较低，但也存在通货膨胀情况下存款贬值及定期 存款提前支取而损失利息的风险
注：流动性≠流通性 流动性是指资产转化为现金的能力；（如活期储蓄） 流通性是指资产在市场上交易买卖的能力。（如股票） 风险较低≠没有风险
1、图表反映了什么经济现象？你如何看待这种经济 现象？ 2、人们为什么要把钱存入银行？
2、目的
目的各不相同：教 育，养老，房子， 车子、安全等。
3、利息、利率与本金
（1）利息
含义： 它是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的 增值部分。 利息的多少取决于三个因素： 本金、存期和利息率水平 利息的计算公式：存款利息＝本金×利息率×存款期限 （2）利率 含义：是利息率的简称，是一定期限内利息与本金的比率。 利率有三种表示方法： 年利率、月利率和日利率 它们的关系为： 年利率＝月利率×12月＝日利率×360天
我国的商业银行按照所有制类型划 分有哪几种？ 国 家 控 股 银 行 民 营 股 份 制 银 行 外 资 银 行
3、业务
A. 主要业务
（1）存款业务:是商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按 规定还本付息的业务。这是商业银行的基础业务。 存款的本质是银行对存款客户的负债。 存款有两个主要来源：一是企、事业等单位的存款。这是银行吸收存款的 重要来源；二是城乡居民的储蓄存款。 （2）贷款业务:贷款是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资 金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行利润的主要来源。 利润=（贷款利息+其他收入）-（存款利息+其他支出） 从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。 思考：贷款业务是主要利润来源，银行是不是放贷越多越好？？ 贷款原则：坚持真实性、 谨慎性、 安全性等原则 （3）结算业务：是商业为社会经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的 服务。银行对此收取一定的服务费用，也是银行利润的重要来源。
一、储蓄存款（便捷的投资）
1、 含义
储蓄存款，是指居民个 人将属于其所有的人民币或 者外币存入储蓄机构，储蓄 机构开具凭证，个人依据凭 证可以支取存款本金和利息， 储蓄机构依照规定支付存款 本金和利息的活动。
谁存的钱
存什么钱 到何处存 有何凭证 有何益处
注意：①储蓄必须是个人的合法拥有的人民币或外币。机关单位在 银行的存款余额叫对公存款，不能叫储蓄; 并非任何存款都叫储蓄 存款。 ②我国的储蓄机构主要是各商业银行。
探究：诚信在金融 生活中的重要性？
二、我国的商业银行
4、作用： ①它为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽 带。 ②它能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确 的经济决策提供必要的依据。 ③通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监 督和管理、以优化产业结构，提高国民经济效益。
【思维拓展】
我国城乡居民储蓄连年迅速增长。说明我 国居民生活水平提高，这有利于我国经济 的发展。说说你对这句话的认识。
（1）居民储蓄连年增长，反映了我国经济的高速增长和居民收入 的迅速增加。不断增长的储蓄存款为经济建设积累了资金，促进经 济的发展；同时也有利于居民养成科学合理的生活习惯。
（2）它也反映了我国居民的投资方式比较单一，消费意愿不强； 不利于扩大内需，导致我国经济发展缺乏后劲，也会加大银行运行 风险。 （3）对此国家应健全社会保障体系，采取各种措施刺激消费、扩 大内需，培育和健全其他金融市场，鼓励居民选择多渠道的投资方 式。
【特别提示】
①我国的存贷款基准利率，是由中国人民银行（总行） 拟定，经国务院批准后实施。 ②贷款利率高于存款利率。 ③利率是国家宏观调控的重要杠杆之一，是调节货币 供应量的重要工具。 ④一般而言，利率与利息收益之间成正比，但存款利 息率提高，储蓄存款收益不一定会增加。
储蓄存款收益分为名义收益即利息收益和实际收益。其他情况 不变、存款利率提高，利息收益会增加。但储蓄存款的实际收 益还要看同期物价涨幅。只有当利率增幅高于物价涨幅时，实 际收益才会提高；否则，实际收益是减少的甚至为负增长。
交通银行
建设银行
农业银行
中国银行
工商银行
农村合作银行
中信银行
招商银行
中国人民银行
二、我国的商业银行
1、含义：
构。 2、体系：我国的商业银行以国家控股银行为主体，是 我国金融体系中最重要的组成部分。
中国人民银行 （不存不贷，国家机关）
商业银行是指经营吸收公众存款、发放贷
款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机
பைடு நூலகம்
金融
银行金融机构 商业银行（又存又贷）
政策性银行 （只贷不存）
保险公司、信托投资公司、证券公 非银行金融机构： 司、基金公司、金融租赁公司等
机构
【知识拓展】中央银行与商业银行的关系
联系：二者之间是政企关系，存贷关系，领导与被领导的关系
中央银行 含义 在国务院领导下，依法制定和实施货 币政策的国家机关 商业银行
第二单元 生产、劳动与经营
第四课 生产与经济制度（生产的制度背景） 本单元 (怎样生产) 第六课 投资理财的选择（生产的资金来源） 第五课 企业与劳动者 （生产的微观主体）
融资：就是筹集资金的行为，融资方式主要是
贷款、发行股票和债券。 目的：用筹来的资本扩大生产规模、偿还债务等， 以追求利润最大化。 对于资金的需求方（主要是企业）而言，就是融 资；对于资金的提供方（主要是其他企业、个人、 国家）而言，就是投资。
【过关题组】
银行一年定期存款利率是3.5%。银行有自动转存业务,存款到期不取, 会自动将利息并入本金再转存一定年份。叶先生将10 000元现金存 入银行,他选择“定存一年自动转存一年”方式所取得的利息是 A.700元 B.712.25元 C.350元 D.356.13元
【思路点拨】选B。本题考查学生对银行利息 的计算。利息=本金×利率×存款期限,第一年 利息=10 000×3.5%×1=350元。第二年转存 后,利息为10 350×3.5%×1=362.25元。两年 取得的利息是350+362.25=712.25元。故正 确答案是B。
在经济过热、物价上涨，经济运行主要受供给能力制约 （通货膨胀：供不应求）时——实施适度从紧（消极）的货币 政策：提高银行存贷款基准利率和存款准备金率，减少货币发 行量——抑制总需求消费 ，稳定物价，给经济“降温”。
4、分类
种类 存取 方式 活期存款 定期存款 约定时间。50元起。整存整取 零存整取 存本取息 整存零取 3、6个月，1，2，3、5年
B.其他业务
提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等服务。
李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电 脑里调出他的资信情况后，告诉他现在无法在银 行贷到款。 原来两年前在办理住房贷款时，李先生没有 按贷款合同如期还款，曾有几次逾期。由于有不 守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到 任何款项，看来实现轿车梦的日子只有延期了。 李先生这次的贷款失败说明了什么？
课堂小结
储 蓄 存 款 和 商 业 银 行 储 蓄 存 款
含义 目的 利率 种类 含义 体系 主要业务 存款业务
主要 储蓄 机构
活期
定期
商 业 银 行
贷款业务
结算业务
作用
（3）利率变动的影响 利率是国家宏观调控的重要杠杆，属于国家货币政策。 影响
上 存款 调 利率 变动 下 调 上 贷款 调 利率 变动 下 调 利率升降 与投资收 益 会吸引居民储蓄，使流通中的货币量减少，从而使生活消 费支出相对下降 会使居民储蓄下降，流通中的货币量增加，从而使生活消 费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向，如转向 股票和债券等 加大借款成本，抑制借款者的借款积极性，从而抑制银行 贷款规模，减少流通中的货币量，并使投资需求相对下降 会减少借款成本，刺激借款，使银行贷款规模扩大，增加 流通中的货币量 ，投资需求扩大。 ①一般来说，利率上升则收益增加；利率下降则收益下降 ②储蓄存款实际收益和物价涨幅存在关系，只有利率水平 高于物价涨幅，实际收益才会存在