基层银行管理经营中存在的问题及解决途径

基层银行管理经营中存在的问题及解决途
径
陈富
【摘要】
我国银行面临当今复杂的社会经济环境，必须在经营过程中找出本身的不足，调整基层管理经营模式，不断优化，才能在市场上积极健康地稳步发展。

我国银行在资金管理上，特别是信贷市场上存在很多问题，比如不良贷款、资本充足率不足、存贷比例大、资本利润率不高等，导致银行的经营日益艰难。

基层银行的管理制度及力度不够、银行网点的操作人员道德意识不高，存在操作风险、混岗现象严重，上级授权管理不严格、基层银行硬件设备差等问题严重影响着银行系统的发展。

要在经营中改变现状，让银行系统能健康发展，上述各方面成了一个亟待解决的问题。

【关键词】
银行信贷基层管理制度道德意识操作风险授权硬件设备
银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。

银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

随着中国经济的不断发展，大量的外资银行逐步进驻中国市场，这对中国金融业发展有着不可忽视的推动作用,同时也会对中国的银行业造成了不小的冲击,也成为中国各银行面临的最严峻的挑战。

面对外资银行进入中国的严峻形势，如何提高我国银行的竞争力，使其在竞争中立于不败之地，已然成为不可回避且及待解决的问题。

我国银行信贷市场中，由于种种复杂原因导致大量的贷款无法收回，由此而导致的资产质量状况和经营效益状况的恶化已经成为各银行的沉重包袱。

各家银行贷款行为日趋谨慎，实行了严格的信贷配给制，这种现象的出现反映了我国银
行经营风险日趋显现、经营日益艰难已经成为不争的事实。

那么就从不良贷款率、资本充足率、存贷比率、资本利润率、收入利润率等方面来分析我国目前银行所面临的问题。

首先是不良贷款。

不良贷款是由逾期、呆滞、呆账贷款三部分组成的。

20世纪末期，各大银行陆续拨款处理了一些不良贷款，规范了信贷要求及贷款手续，银行的不良贷款率虽然有所下降，但仍然占全部贷款的很大一部份比率。

主要原因是银行由于政策性任务而肩负的沉重包袱，资金难以合理流动与优化配置，加大了信贷资产的风险和损失。

资本充足率是衡量银行资本安全和承担风险能力的重要指标，它能有效的衡量银行机构经营的稳健程度。

资本充足率越小，风险越大，安全度也越差，因为资本占资产的比率越小，当资产一旦发生损失时，给予补充的能力越小。

根据规定，为了加强银行经营的安全性降低风险性，银行资本弃足率不得低于8％，但据统计资料业示，我国的各大银行的资本充足率极少有达到这一标准的，并且这一指标又呈下降趋势，我国商业银行存在的资本金不足的情况使得银行经营处于高风险区域，导致发展后劲乏力、抵御风险能力低下等不良后果。

存贷比率是银行贷款对存款的比例。

该比例越大，风险越大，银行经营的安全程度也就越低。

贷款越多，产生信用风险的几率也就越大。

由于缺乏有效的风险约束和激励机制，我国银行经营理念发生扭曲，不惜牺牲信贷资金的安全、流动和效益为代价，片面追求贷款规模，普遍存在着"超贷"的现象。

资本利润率为利润总额和资产总额之比，收入利润率为利润总额与营业收入之比，二者都是衡量银行盈利状况的重要指标，是银行业绩的集中体现。

资产利润率和收入利润率越高，说明银行的盈利能力越强，实力也越雄厚，其抵抗风险的能力越强。

我国银行的资产利润率和收入利润率普遍较低，其中农业银行更是出现连年负利润的情况，与其在中国银行业中的规模和地位极不相称；而股份制商业银行的情况则明显优于国有商业银行。

从以上几个方面的简要分析，不难看出，我国的银行，经营状况不容乐观，存在的经营风险已经成为威胁国家金融安全的一个重大的隐患。

因此，建立有效的风险防范和控制机制，对银行的发展而言有着更为重要的意义。

针对银行发展中存在的问题，在基层银行的管理中，应根据现状采取相应的措施，让我国的银行在经济社会中健康发展。

我认为，可以从以下几个方面入手，加强基层银行的管理。

一、加大市县级分支机构对各代理网点的业务管理力度
市县级分支机构要对下属代理网点的金融业务进行指导，并对代理网点的人员情况、开展业务情况和资金安全情况进行监督和检查，并对违规行为作出相应的处罚。

但是市县级分支机构对人事管理力度不够，出现了权、责、利不对等不明确的现状。

不仅不利于机构、人员和业务的统一协调管理，也给监管带来难题，造成职责不清，责任不明，无法步调一致，最终导致意见难以跟进落实，风险管理措施难以执行到位。

因此，市县级分支机构应具有相应的人事权力，从组织上保证风险监管与控制的畅通与高效性。

要确立最高标准的职业操守和价值准则，按照“一项业务一本手册、一个流程一项制度、一个岗位一套规定”的要求，完善各专业内控管理办法和规则，规范各项业务操作程序。

明确员工行为准则明确哪些是允许的，哪些行为时绝对不行的，是机构禁止的，使银行员工养成良好的行为习惯。

从而能做到在检查过程中发现问题有指导、处罚、人事任免的权力，从根本上加大管理力度，达到应有的管理效果。

同时明确划分各自的职能和管理责任，完善业务代理关系，理顺管理体制。

一旦出现问题，就能够清楚责任，查处追究到位。

二、提高基层银行代理人员的道德意识，避免道德风险的出现
虽然银行制定了基层银行网点的代理从业人员的任职资格条件、人员配置标准、培训要求和考核标准，负责对银行代理人员任职资格进行审查，对不符合任职条件的人员提出撤换建议，但基层银行并不设立独立党委，而是归在同级银行的一个党委领导下，这就使分支机构难以对基层的管理与人事安排提出反对意见，从而使相关代理机构人员安排等管理职责的执行力度大打折扣。

没有直接的监督和约束手段，只能建议，因此监督难以到位。

同时，因人员数量的限制，很多网点的从业人员是从其他岗位分流出来的，没有接受过金融业务知识的系统学习，也从未经过全面的金融业务培训，对金融法规和金融业务不熟悉，不但在执行金融法规上缺乏连续性，而且还有按基层的需要统一调配和使用，从代理从业人员的道德风险掌控难度大，极易加大金融业务案件的风险隐患。

因此，要有重
点、有计划、有步骤地组织、培养适应现代经济发展需要的合格人才，改善金融员工的知识结构组成，提高员工队伍的整体素质。

通过考评及时发现和纠正员工在业务发展和管理行为上的偏差，让“能者上、庸者下”的激励约束机制发挥作用。

三、人、事共管，防控好操作风险
银行分支机构管理人员对其员工管理不顺手，基层业务管理也不顺畅，原因在于人员管理和工作管理不能同时进行。

基层人员的调整和基层人员的工作两方面出现了漏洞，存在管理不到位、政策不落实的现状，因此导致一些员工的操作风险难以防控。

在工作中，要严格落实案件防范工作责任制，从事后检查向过程监督延伸，努力从制度和操作源头遏制案件的发生。

同时可招聘一些银行具有丰富管理经验的高级管理者，让他们在最短的时间内进入工作角色，可为基层银行的管理奠定坚实的基础。

四、严查混岗作业的问题，严格授权管理
授权，是指银行对其所属业务职能部门，分支机构和关键业务岗位开展业务权限的具体规定，银行业务职能部门和分支机构以及关键业务岗位应在授予的权限然为内开展业务活动，严禁越权从事业务活动。

调查发现，目前银行代理网点由于人员短缺因素的限制，混岗作业问题突出。

为妥善处理加强集中审批与适当保持分支机构的活力问题，在授予权限时应坚持两条原则：一是分类管理原则，要“量其能，授其权”，即在分支机构和基层工作人员中，按标准考核后，分成若干类别，授予其不同的经营管理权；二是适时调整原则，应根据受权行经营管理情况的变化及时调整授权，对受权实施情况较好的行可保留或进一步扩大授权，对较差的行则应适当收缩直至终止授权。

五、完善基层网点的配套设施，适应银行业务发展的需要
目前，很多基层网点都是租用或者使用十分落后和陈旧的房屋，很难适应银行业务发展和转型工作的需要。

因此，在很大程度上需要立即更新设备设施，让硬件设施跟上银行业务发展的需要，保证银行基层管理能正常、安全地运转。

现在，很多基层网点都没有安装高清摄像头、自动提款机、报警系统等必要硬件设施，这在很大程度上限制了银行的业务管理和安全管理。

在诸多的情况下，经济改革我们必须奋斗努力，认真做好改革的每一步。

中国的银行也改革的确是很艰巨的，但是我们要坚持大的目标不动摇，有序地推进，把握体制，控制好每一个环节，我相信我们的改革就一定会很好地完成，按照银行经营管理的三个原则，安全性、流动性和盈利性更好地结合，在坚持安全经营的前提下，坚持良好的流动性，灵活地解决实际问题而达到盈利的最大化。

在各银行的竞争中不断完善自身，促进资金合理流动，降低金融风险，使中国的银行能顺畅地带动中国经济的发展。