我国城市商业银行竞争力综合评价
合集下载
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
行竞争力综合评价
! 王思薇
F
武晓明
F
何枫 I
（ 陕西 F5 西安科技大学，
西安
陕西 LFJJMK ； I5 陕西师范大学，
西安
LFJJMK ）
行的总资产为 FLJMP5 NJ 亿元，为股份制商业银行 （ FI 家 ） 的
摘要： 城市商业银行是地方性的股份制商业银行。加入世贸后， 我 国城市商业银行面临着巨大的竞争压力。本文从现实竞争力和潜在竞 争力两个方面分析了我国城市商业银行的竞争能力， 最后， 提出了放松 金融管制、 加快技术进步等提升城市商业银行竞争力的对策。 关键词： 城市商业银行； 竞争力； 评价 !"#$%&’$( )*$+ ),--.%’*&/ 0&12# &%. %.3*,1&/ #$,’2 ’,-4&1*.#5 !6$.% .1$.%*13 789 ，)*$+ ),--.%’*&/ 0&12# ’,16%,1$# $:. .1,%-,;# ’,-4.$*$*<. 4%.##;%.5 8:. 4&4.% *# &1&/+=*13 ,6 ,;% ’,;1$%+ ’,-4.$*$*<. 4,>.% ,6 )*$+ ),--.%’*&/ 0&12# 6%,- 4%&’$*’&/ ’,-4.$*$*<.1.## &1? 4,$.1$*&/ ’,-4.$*@ $*<.1.##5 A*1&//+ ，8:*# 4&4.% 4%,4,#. #,-. ’,;1$.%-.&#;%.#，#;’: &# ?.@ ’%.&#. 6*1&1’*&/ %.#$%&*1 ，$.’:1,/,3*’&/ 4%,3%.##，.$’5 $, 4%,-,$. $:. )*$+ ),--.%’*&/ 0&12# B ’,-4.$*$*<.1.##5 C.+>,%?#( )*$+ ),--.%’*&/ "&12D ),-4.$*$*<.1.##D E<&/;&$*,1
作者简介： 王思薇 （ ， 女， 陕西咸阳人， 西安科技大学管理 $+#’ 年 V ） 学院助教， 经济学硕士， 主要研究方向： 金融理论与商业银行经营 管理。 ， 男， 山西大同人， 西安科技大学管理 武晓明 （ $+#+ 年 V ） 学院助教， 经济学硕士， 主要研究方向： 金融投资理论与技术。 何枫 （ ， 男， 湖南浏阳人， 陕西师范大学国际商 $+#) 年 V ） 学院金融系主任、 副教授， 西北大学经济学博士后。
LI 特区经济 !"#$%&’ ()*# +$)*),- IJJL 年 F 月
见， 我国城市商业银行的资产质量很不平衡。 !& 潜在竞争力 潜在竞争力反映银行远期竞争能力， 包括以下两方面： 技术和金融创新是银行的核心竞争力。 ! 技术和金融创新。 目前， 和我国其他金融机构相比较， 城市商业银行的技术和金融 创新观念淡薄， 导致其金融创新和支付体系还很落后， 金融产品 比较单一， 中间业务发展滞后， 市场竞争力很弱。 高素质金融人才的多 " 雇员的教育与技能水平。众所周知， 少已经成为决定银行竞争力的重要因素。目前， 我国城市商业银 行雇员的教育和技能水平很低。 根据 《 温州市商业银行 !""’ 年年 报》 和《 宁波市商行 !""’ 年年报 》 所公布的数据可知， 截止 !""’ 年年底， 温州市商行获得研究生以上学历的员工只有 ( 人， 占比 "& )#* ；宁波市商行获得中级以上职称的员工有 !%+ 人，占比 不仅 !$& ’* 。以这种素质的员工去从事智力密集型的银行业务， 难以满足银行业务发展的需要， 而且严重制约了银行竞争力的提 升。 导致这种现象的原因主要有： 历史遗留的结果； 人才激励机制 比较落后等。 二、 提升我国城市商业银行竞争力的措施 进一步对城市商业银行的产权制度进行 ! 产权制度的深化。 改革， 真正建立 “ 产权清晰， 权责明确， 政企分开， 管理科学 ” 的现 代企业制度， 实现权、 责、 利的对称和统一， 减少代理环节， 改变股 权的集中和政府干预的现状， 从而提高资金的使用效率， 并推动 其竞争力的提升。 “ 逐步推行混业经营。 随着金融全球化的发 " 放松金融管制，
!
国金融界比较关心的一个话题。 $+ 世纪 )" 年代， 由于德国工业 化的膨胀而导致的大量的资金需求， 促进了德国全能银行， 即混 业经营的诞生。 德国的事实证明， 虽然混业经营具有一定的风险， 但是， 其优点也是显而易见的： 混业经营可以为顾客提供全方位 的服务； 有利于实现银行的规模效益； 实行混业经营后， 银行就具 有 “ 内在稳定性 ” ，这不仅有助于保持银行运行和金融制度的稳 定， 而且可以促进银行竞争， 提升银行效率。因此， 我国商业银行 应借鉴德国的经验， 根据我国的具体国情， 积极、 稳妥的推进银行 业的混业经营， 建立高效率的全能银行。 城市商业银行应强化技术进 # 加快技术进步和创新。首先， 步和创新意识。 其次， 加大技术和创新方面的投资力度， 并鼓励职 员的创新行为。最后， 借鉴西方发达国家发展中间业务的丰富经 验， 引进先进的中间业务产品和经营管理技术， 并根据本国的国 情和人们的需要， 对之加以改进， 不断推陈出新。 资产质量是影响银行竞争力的一个重要因 $ 提高资产质量。 素， 因此， 我国城市商业银行应从以下两方面着手， 改善其资产质 量： 一是减少风险资产的数量； 二是建立以减少风险为核心的信 贷风险管理机制， 减少不良贷款。 建立审贷分离制， 提高贷款决策 的科学性， 发挥集体智慧， 减少或排除贷款过程的人为干扰， 确保 决策和审查环节的正确性， 减少信贷风险； 建立和健全信贷工作
注释： “ 刘华， 余维彬指出： 我国的股份制商业银行是建立在公有制 ! 李扬， 基础上的、 以政府 （ 中央政府或地方政府 ） 部门及其附属的国有企业为股 ” “ 权结构主体的商业银行， 其本质上仍然属于国有银行。 与国有商业银行 相比较， 股份制商业银行只不过是多了几个代理的环节， 政府通过多级代 理来实现对股份制商业银行的控制。 ”李扬， 刘华， 余维彬 & 银行信贷风 险管理： 理论、 技术和实践 / 0 1 & 北京： 经济管理出版社， !""%& " 资料来源：根据 2 家城市商业银行 !""’ 年年报所公布的数据整 理。 刍议金融业的混业经营 / 3 1 & 商业研究， 。 # 毛筠， !""! （ )） 参考文献： / $ 1 456756，8995: ;& ；<56,9= 8& >,:?5.@；,:= A,BC= 4& >DEFG65H& “ IJEF5KCKCB5 LC,-C9CKH C: 4,:@C:7M N.,95 ，O.JF5，,G= P6J=D.K 0CQ R.J:JEC.O” / 3 1 & 3JD6:,9 JS 0J:5K,6H R.J:JEC.O !" ， :J& ’ T A5.5E-56 $+2# U & （ / ! 1 黄宪 & 中国银行业效率分析 / 3 1 & 国际金融研究， $++2 ， "# ） & / % 1 李扬， 刘华， 余维彬 & 银行信贷风险管理： 理论、 技术和实践 / 0 1 & 北京： 经济管理出版社， !""%& （ / ’ 1 毛筠 & 刍议金融业的混业经营 / 3 1 & 商业研究， !""! ， ") ） & / ) 1 王思薇 & 我国商业银行竞争力综合评价 / 3 1 & 商业研究，!"") ， （ $’ ） & / ( 1 姚长辉 & 我国商业银行竞争力分析与对策选择 / 3 1 & 经济科学， （ !""$ ， "’ ） & / # 1 王思薇 & 我国商业银行信贷风险及其管理与控制 / 3 1 & 牡丹江大 （ 学学报， !""’ ， "# ） &
# 展， 银行全能化是世界金融业的发展趋势 ” 。混业经营已成为我
岗位终身责任制， 达到相互制约、 权责分明、 密切协作、 提高效率、 减少失误的目的； 加大 《 贷款证 》 的实施力度并建立信息登记咨询 管理制度等。 唯才是用 ” 和“ 人才激励 ” 战略。,& 做好岗位分析， 清楚银 %“ 行里每一类岗位和每一个工作职位的工作任务和目标及其对员 工的素质要求， 并且从员工招聘开始就要按照 “ 把合适的人放到 合适的岗位 ” 原则， 选择适宜的人员到适合的工作岗位。 -& 在银 行的经营过程中， 通过业务技能及文化知识的考试、 竞赛和培训， 促使员工不断学习， 使银行的经营过程成为人才制造过程。.& 在 现有工资的基础上提高高素质金融人才的待遇， 留住和吸引高层 次人才。
国有银行的 FJ5 JLQ 。 NP5 NFQ ， 市场占有率亦可反映银行的市场竞争能力， 通常用存款额占 全国金融机构存款总额的比率来表示。在我国， 城市商业银行由 于规模较小、经营管理方式比较落后等原因，导致其市场占有率 很低。根据 《 中国金融年鉴 IJJM 》 所公布的数据可知， 城 IJJK 年， 占全国金融机构存款 市商业银行的存款余额共计 FMHH5 LP 亿元， 总额的 J5 PPQ 。 可用 " 盈利能力。盈利能力主要反映银行获取利润的能力， 资产收益率来衡量。根据我国部分城市商业银行 IJJK 年年报所 公布的数据可知， 我国城市商业银行的资产收益率普遍 IJJK 年， 较低，如宁波市商业银行 IJJK 年的资产收益率仅为 J5 JKQ 。究 其原因， 主要有： 第一， 产权关系。城市商业银行实际上属于股份 制商业银行性质。 股份制商业银行虽然是非国有商业银行， 但是， 运行并非不受国家的干预。 从而导致其经营 其产权属性国有化! ， 管理者不关心银行的盈利性和资金的周转速度， 从而使大量的银 行资金处于低效率使用状态。第二， 高息揽存。以前， 我国部分城 市商业银行为了增加其存款额， 采取了私自提高银行存款利率的 非法手段， 使其利息支出增加， 严重削弱了其盈利能力。第三， 严 格的金融管制。 巴塞尔银行协议 》 的要求， 为防范银行经 # 资产质量。根据 《 营风险， 要求各国商业银行的资本总额不少于银行加权风险资产 总额的 HQ 。目前，我国城市商业银行中只有少数银行达到了这 一标准， 而大部分城市商业银行与这一标准， 相差悬殊。 在北京市 商业银行、 南京市商业银行、 宁波市商业银行、 上海市商业银行、 深圳市商业银行、重庆市商业银行、温州市商业银行和烟台市商 业银行 H 家城市商业银行中，IJJK 年，只有上海市商行、 宁波市 商行和南京市商行 N 家城市商业银行的资本总额不少于银行加 权风险资产总额的 HQ ，其余 M 家城市商业银行都远远低于这一 不良贷款率也 标准， 其中， 深圳市商行最低， 仅为 I5 NNQ 。同时， 是衡量资产质量的一个重要指标，一个银行的不良贷款率越低， 表明其资产质量越高。我国城市商业银行的不良贷款率很不平 衡。截止 IJJK 年年底， 在上述 H 家城市商业银行中， 重庆市商行 的不良贷款率高达 IJ5 JNQ ，但其他 L 家城市商业银行的不良贷 款率均远远低于 FJQ ， 其中， 宁波市商行 仅为 F5 JHQ " 。由此可
城市商业银行成立于 FGGH 年，是由原来的城市合作银行改 名而来的，属于地方性股份制商业银行。截至 IJJK 年末，我国 FFI 家城市商业银行拥有总资产 FLGG5 HJ 亿元，其中贷款余额为 FJFK5 MK 亿元。其为我国国民经济的发展做出了一定的贡献。但 是，作为我国商业银行的一个分支机构，自从我国加入 789 以 后，城市商业银行和其他商业银行一样，也面临着巨大的竞争压 力。 一、 我国城市商业银行竞争力的综合评价 F5 现实竞争力 现实竞争力反映银行即期的经营状况和竞争能力， 具体可从 以下 N 方面进行评价： 银行规模是衡量银行市场竞争能力的一个重 ! 市场竞争力。 要指标。银行具有规模经济。很多最近的研究试图找出最有效利 用稀缺资源的银行规模。).".1,+&1 收集了美国部分中小商业银 行 FGHJ O FGHN 年的数据， 并对其进行实证分析后指出， 在 FGHJ 、 凡是存款规模小于 IMJJ 万美元的样本银行， 普 FGHF 和 FGHN 年， 遍存在规模经济。黄宪对我国商业银行进行实证分析后发现， 随 着银行规模的扩大， 存款费用率、 贷款费用率、 资产费用率呈递减 趋势， 而费用率指标呈现出银行的规模经济效应。 目前， 我国城市 商业银行的规模较小。 截止 IJJK 年年底， 我国 FFI 家城市商业银
! 王思薇
F
武晓明
F
何枫 I
（ 陕西 F5 西安科技大学，
西安
陕西 LFJJMK ； I5 陕西师范大学，
西安
LFJJMK ）
行的总资产为 FLJMP5 NJ 亿元，为股份制商业银行 （ FI 家 ） 的
摘要： 城市商业银行是地方性的股份制商业银行。加入世贸后， 我 国城市商业银行面临着巨大的竞争压力。本文从现实竞争力和潜在竞 争力两个方面分析了我国城市商业银行的竞争能力， 最后， 提出了放松 金融管制、 加快技术进步等提升城市商业银行竞争力的对策。 关键词： 城市商业银行； 竞争力； 评价 !"#$%&’$( )*$+ ),--.%’*&/ 0&12# &%. %.3*,1&/ #$,’2 ’,-4&1*.#5 !6$.% .1$.%*13 789 ，)*$+ ),--.%’*&/ 0&12# ’,16%,1$# $:. .1,%-,;# ’,-4.$*$*<. 4%.##;%.5 8:. 4&4.% *# &1&/+=*13 ,6 ,;% ’,;1$%+ ’,-4.$*$*<. 4,>.% ,6 )*$+ ),--.%’*&/ 0&12# 6%,- 4%&’$*’&/ ’,-4.$*$*<.1.## &1? 4,$.1$*&/ ’,-4.$*@ $*<.1.##5 A*1&//+ ，8:*# 4&4.% 4%,4,#. #,-. ’,;1$.%-.&#;%.#，#;’: &# ?.@ ’%.&#. 6*1&1’*&/ %.#$%&*1 ，$.’:1,/,3*’&/ 4%,3%.##，.$’5 $, 4%,-,$. $:. )*$+ ),--.%’*&/ 0&12# B ’,-4.$*$*<.1.##5 C.+>,%?#( )*$+ ),--.%’*&/ "&12D ),-4.$*$*<.1.##D E<&/;&$*,1
作者简介： 王思薇 （ ， 女， 陕西咸阳人， 西安科技大学管理 $+#’ 年 V ） 学院助教， 经济学硕士， 主要研究方向： 金融理论与商业银行经营 管理。 ， 男， 山西大同人， 西安科技大学管理 武晓明 （ $+#+ 年 V ） 学院助教， 经济学硕士， 主要研究方向： 金融投资理论与技术。 何枫 （ ， 男， 湖南浏阳人， 陕西师范大学国际商 $+#) 年 V ） 学院金融系主任、 副教授， 西北大学经济学博士后。
LI 特区经济 !"#$%&’ ()*# +$)*),- IJJL 年 F 月
见， 我国城市商业银行的资产质量很不平衡。 !& 潜在竞争力 潜在竞争力反映银行远期竞争能力， 包括以下两方面： 技术和金融创新是银行的核心竞争力。 ! 技术和金融创新。 目前， 和我国其他金融机构相比较， 城市商业银行的技术和金融 创新观念淡薄， 导致其金融创新和支付体系还很落后， 金融产品 比较单一， 中间业务发展滞后， 市场竞争力很弱。 高素质金融人才的多 " 雇员的教育与技能水平。众所周知， 少已经成为决定银行竞争力的重要因素。目前， 我国城市商业银 行雇员的教育和技能水平很低。 根据 《 温州市商业银行 !""’ 年年 报》 和《 宁波市商行 !""’ 年年报 》 所公布的数据可知， 截止 !""’ 年年底， 温州市商行获得研究生以上学历的员工只有 ( 人， 占比 "& )#* ；宁波市商行获得中级以上职称的员工有 !%+ 人，占比 不仅 !$& ’* 。以这种素质的员工去从事智力密集型的银行业务， 难以满足银行业务发展的需要， 而且严重制约了银行竞争力的提 升。 导致这种现象的原因主要有： 历史遗留的结果； 人才激励机制 比较落后等。 二、 提升我国城市商业银行竞争力的措施 进一步对城市商业银行的产权制度进行 ! 产权制度的深化。 改革， 真正建立 “ 产权清晰， 权责明确， 政企分开， 管理科学 ” 的现 代企业制度， 实现权、 责、 利的对称和统一， 减少代理环节， 改变股 权的集中和政府干预的现状， 从而提高资金的使用效率， 并推动 其竞争力的提升。 “ 逐步推行混业经营。 随着金融全球化的发 " 放松金融管制，
!
国金融界比较关心的一个话题。 $+ 世纪 )" 年代， 由于德国工业 化的膨胀而导致的大量的资金需求， 促进了德国全能银行， 即混 业经营的诞生。 德国的事实证明， 虽然混业经营具有一定的风险， 但是， 其优点也是显而易见的： 混业经营可以为顾客提供全方位 的服务； 有利于实现银行的规模效益； 实行混业经营后， 银行就具 有 “ 内在稳定性 ” ，这不仅有助于保持银行运行和金融制度的稳 定， 而且可以促进银行竞争， 提升银行效率。因此， 我国商业银行 应借鉴德国的经验， 根据我国的具体国情， 积极、 稳妥的推进银行 业的混业经营， 建立高效率的全能银行。 城市商业银行应强化技术进 # 加快技术进步和创新。首先， 步和创新意识。 其次， 加大技术和创新方面的投资力度， 并鼓励职 员的创新行为。最后， 借鉴西方发达国家发展中间业务的丰富经 验， 引进先进的中间业务产品和经营管理技术， 并根据本国的国 情和人们的需要， 对之加以改进， 不断推陈出新。 资产质量是影响银行竞争力的一个重要因 $ 提高资产质量。 素， 因此， 我国城市商业银行应从以下两方面着手， 改善其资产质 量： 一是减少风险资产的数量； 二是建立以减少风险为核心的信 贷风险管理机制， 减少不良贷款。 建立审贷分离制， 提高贷款决策 的科学性， 发挥集体智慧， 减少或排除贷款过程的人为干扰， 确保 决策和审查环节的正确性， 减少信贷风险； 建立和健全信贷工作
注释： “ 刘华， 余维彬指出： 我国的股份制商业银行是建立在公有制 ! 李扬， 基础上的、 以政府 （ 中央政府或地方政府 ） 部门及其附属的国有企业为股 ” “ 权结构主体的商业银行， 其本质上仍然属于国有银行。 与国有商业银行 相比较， 股份制商业银行只不过是多了几个代理的环节， 政府通过多级代 理来实现对股份制商业银行的控制。 ”李扬， 刘华， 余维彬 & 银行信贷风 险管理： 理论、 技术和实践 / 0 1 & 北京： 经济管理出版社， !""%& " 资料来源：根据 2 家城市商业银行 !""’ 年年报所公布的数据整 理。 刍议金融业的混业经营 / 3 1 & 商业研究， 。 # 毛筠， !""! （ )） 参考文献： / $ 1 456756，8995: ;& ；<56,9= 8& >,:?5.@；,:= A,BC= 4& >DEFG65H& “ IJEF5KCKCB5 LC,-C9CKH C: 4,:@C:7M N.,95 ，O.JF5，,G= P6J=D.K 0CQ R.J:JEC.O” / 3 1 & 3JD6:,9 JS 0J:5K,6H R.J:JEC.O !" ， :J& ’ T A5.5E-56 $+2# U & （ / ! 1 黄宪 & 中国银行业效率分析 / 3 1 & 国际金融研究， $++2 ， "# ） & / % 1 李扬， 刘华， 余维彬 & 银行信贷风险管理： 理论、 技术和实践 / 0 1 & 北京： 经济管理出版社， !""%& （ / ’ 1 毛筠 & 刍议金融业的混业经营 / 3 1 & 商业研究， !""! ， ") ） & / ) 1 王思薇 & 我国商业银行竞争力综合评价 / 3 1 & 商业研究，!"") ， （ $’ ） & / ( 1 姚长辉 & 我国商业银行竞争力分析与对策选择 / 3 1 & 经济科学， （ !""$ ， "’ ） & / # 1 王思薇 & 我国商业银行信贷风险及其管理与控制 / 3 1 & 牡丹江大 （ 学学报， !""’ ， "# ） &
# 展， 银行全能化是世界金融业的发展趋势 ” 。混业经营已成为我
岗位终身责任制， 达到相互制约、 权责分明、 密切协作、 提高效率、 减少失误的目的； 加大 《 贷款证 》 的实施力度并建立信息登记咨询 管理制度等。 唯才是用 ” 和“ 人才激励 ” 战略。,& 做好岗位分析， 清楚银 %“ 行里每一类岗位和每一个工作职位的工作任务和目标及其对员 工的素质要求， 并且从员工招聘开始就要按照 “ 把合适的人放到 合适的岗位 ” 原则， 选择适宜的人员到适合的工作岗位。 -& 在银 行的经营过程中， 通过业务技能及文化知识的考试、 竞赛和培训， 促使员工不断学习， 使银行的经营过程成为人才制造过程。.& 在 现有工资的基础上提高高素质金融人才的待遇， 留住和吸引高层 次人才。
国有银行的 FJ5 JLQ 。 NP5 NFQ ， 市场占有率亦可反映银行的市场竞争能力， 通常用存款额占 全国金融机构存款总额的比率来表示。在我国， 城市商业银行由 于规模较小、经营管理方式比较落后等原因，导致其市场占有率 很低。根据 《 中国金融年鉴 IJJM 》 所公布的数据可知， 城 IJJK 年， 占全国金融机构存款 市商业银行的存款余额共计 FMHH5 LP 亿元， 总额的 J5 PPQ 。 可用 " 盈利能力。盈利能力主要反映银行获取利润的能力， 资产收益率来衡量。根据我国部分城市商业银行 IJJK 年年报所 公布的数据可知， 我国城市商业银行的资产收益率普遍 IJJK 年， 较低，如宁波市商业银行 IJJK 年的资产收益率仅为 J5 JKQ 。究 其原因， 主要有： 第一， 产权关系。城市商业银行实际上属于股份 制商业银行性质。 股份制商业银行虽然是非国有商业银行， 但是， 运行并非不受国家的干预。 从而导致其经营 其产权属性国有化! ， 管理者不关心银行的盈利性和资金的周转速度， 从而使大量的银 行资金处于低效率使用状态。第二， 高息揽存。以前， 我国部分城 市商业银行为了增加其存款额， 采取了私自提高银行存款利率的 非法手段， 使其利息支出增加， 严重削弱了其盈利能力。第三， 严 格的金融管制。 巴塞尔银行协议 》 的要求， 为防范银行经 # 资产质量。根据 《 营风险， 要求各国商业银行的资本总额不少于银行加权风险资产 总额的 HQ 。目前，我国城市商业银行中只有少数银行达到了这 一标准， 而大部分城市商业银行与这一标准， 相差悬殊。 在北京市 商业银行、 南京市商业银行、 宁波市商业银行、 上海市商业银行、 深圳市商业银行、重庆市商业银行、温州市商业银行和烟台市商 业银行 H 家城市商业银行中，IJJK 年，只有上海市商行、 宁波市 商行和南京市商行 N 家城市商业银行的资本总额不少于银行加 权风险资产总额的 HQ ，其余 M 家城市商业银行都远远低于这一 不良贷款率也 标准， 其中， 深圳市商行最低， 仅为 I5 NNQ 。同时， 是衡量资产质量的一个重要指标，一个银行的不良贷款率越低， 表明其资产质量越高。我国城市商业银行的不良贷款率很不平 衡。截止 IJJK 年年底， 在上述 H 家城市商业银行中， 重庆市商行 的不良贷款率高达 IJ5 JNQ ，但其他 L 家城市商业银行的不良贷 款率均远远低于 FJQ ， 其中， 宁波市商行 仅为 F5 JHQ " 。由此可
城市商业银行成立于 FGGH 年，是由原来的城市合作银行改 名而来的，属于地方性股份制商业银行。截至 IJJK 年末，我国 FFI 家城市商业银行拥有总资产 FLGG5 HJ 亿元，其中贷款余额为 FJFK5 MK 亿元。其为我国国民经济的发展做出了一定的贡献。但 是，作为我国商业银行的一个分支机构，自从我国加入 789 以 后，城市商业银行和其他商业银行一样，也面临着巨大的竞争压 力。 一、 我国城市商业银行竞争力的综合评价 F5 现实竞争力 现实竞争力反映银行即期的经营状况和竞争能力， 具体可从 以下 N 方面进行评价： 银行规模是衡量银行市场竞争能力的一个重 ! 市场竞争力。 要指标。银行具有规模经济。很多最近的研究试图找出最有效利 用稀缺资源的银行规模。).".1,+&1 收集了美国部分中小商业银 行 FGHJ O FGHN 年的数据， 并对其进行实证分析后指出， 在 FGHJ 、 凡是存款规模小于 IMJJ 万美元的样本银行， 普 FGHF 和 FGHN 年， 遍存在规模经济。黄宪对我国商业银行进行实证分析后发现， 随 着银行规模的扩大， 存款费用率、 贷款费用率、 资产费用率呈递减 趋势， 而费用率指标呈现出银行的规模经济效应。 目前， 我国城市 商业银行的规模较小。 截止 IJJK 年年底， 我国 FFI 家城市商业银