微融研究院：互联网金融也需要“嫌贫爱富”
互联网金融的宏观效应分析
互联网金融的宏观效应分析
随着互联网技术的不断发展和普及，互联网金融行业迅速兴起，成为当今金融业的热门领域。
与传统金融相比，互联网金融具有更加低廉的成本、更加高效的服务、更加广泛的覆盖等优势，也因此得到了广大投资者和用户的青睐。
然而，互联网金融在发展过程中也面临着许多挑战和风险，需要我们深入探讨其宏观效应，以便更好地指导和促进其发展。
首先，互联网金融的发展可以促进整个金融市场的创新和升级。
传统金融业由于其门槛较高，对资本、技术和人才要求较高，因此对于许多小微企业和个人投资者来说进入比较困难。
互联网金融通过创新互联网技术和金融模式，使得小微企业和个人投资者也能够参与到金融投资中来，从而扩大了金融市场的规模和范围。
此外，互联网金融也促使传统金融行业进行技术升级和服务改进，提高金融业的效率和竞争力。
其次，互联网金融的发展还可以促进金融产品和服务的普惠性。
传统金融行业往往集中在一些发达地区和大型公司之间，而互联网金融可以突破地域、行业和产业的限制，实现对各类用户的覆盖。
特别是对于一些较为贫困和落后的地区和群体，互联网金融可以为他们提供更为灵活、便捷和廉价的金融服务，从而帮助他们获得更多的机会和资源。
然而，随着互联网金融的发展，也出现了一些问题和风险。
首先，互联网金融行业的监管尚未跟上发展的步伐，存在一定的监管漏洞和法律不确定性，容易滋生一些不规范、不诚信的行为，给市场带来不良后果。
其次，互联网金融行业风险控制不足，对于一些风险投资和债务违约的处理缺乏标准化和透明度，容易引发市场信任危机和系统性风险。
另外，互联网金融的发展也面临着数据安全和隐私保护等问题，需要加强相关法律和技术的保护。
互联网金融对宏观经济的影响
互联网金融对宏观经济的影响陈㊀晨摘㊀要：随着科技的不断发展与进步，互联网时代已经到来，这对于我国的社会经济发展以及企业发展来说是新机遇和新挑战㊂互联网技术对于我国的发展来说至关重要，已经走进了千家万户，与社会各个行业的发展有着千丝万缕的联系㊂随着网络技术的不断发展，金融行业自身的发展模式和管理模式也在发生转变㊂为了保障互联网时代下金融行业的稳定发展，并且抓住此次机遇，让金融行业走进千家万户，打造广大人民群众愿意接受的产品㊂文章针对互联网时代下金融行业发展态势以及互联金融对我国宏观经济政策的影响展开分析，结合市场实际情况提出相关的优化对策，希望能够为互联网金融的发展提供新思路和新方向㊂关键词：互联网金融；宏观经济政策；影响分析一㊁互联网金融的影响对于国家的稳定发展来说，宏观经济至关重要，一旦宏观经济出现较大的波动，那么随之而来的就是各种社会经济风险，因此，在经济发展过程中要保障宏观经济的高度稳定性，只有这样才能够为各行各业的发展提供一个稳定的市场㊂传统金融与互联网金融虽然相差不大，但是仍然存在些许不同㊂首先，传统金融的一些服务工作由互联网技术代替，这大大减少了人力资源的浪费，有效降低了经济成本，同时工作效率直线上升，使得金融行业的整体利润有着一个明显的上升趋势㊂互联网金融的出现使各行业的发展都受到了一定的影响，金融行业本身的结构也发生了巨大的变化，最明显的就是金融行业的隐性要求㊂以往只有资金与资源超过一定额度，才能够在金融行业中有一定的收获，但是互联网金融行业就将这个门槛彻底打破，所有人都可以成立互联网金融公司，然后默默扩大自身的经济体系，最终获得运营资格，这就使得市场经济体制对宏观影响能力大幅度提升，从而也导致许多问题出现㊂二㊁互联网金融的运营模式（一）第三方支付近年来，第三方支付在我国发展速度令人瞠目结舌，迅速占领了我国各大市场，已经成为无现金社会发展的主流趋势㊂第三方支付，是一些实力强劲的非银行机构企业，利用先进的互联网信息技术构建一个网络数据平台，搭建起用户与银行之间沟通的桥梁，使用户能够更加便捷直观地进行支付㊂第三方支付对资金的利用效率较高，平时用户使用起来也非常方便㊂我国目前最大的第三方支付平台分为两种，一种是支付宝，目前已经走出国门开始占领其他国家的市场㊂第二种就是微信支付，微信支付虽然发展的时间相较于支付宝来说较为短暂，但是市场空前庞大，因为其已经积累起较为可观的用户市场，作为通信软件来说，可以说是全民覆盖，所以微信支付的发展潜力可以说不可估量㊂也正是由于第三方支付的发展，使得现金支付体系正在逐步消失，我国即将进入无现金时代㊂（二）Ｐ２Ｐ信贷模式Ｐ２Ｐ信贷模式直观上来讲，就是以点对点的一种进行信贷交易的模式，它主要是利用互联网计算机技术构建一个信贷平台，在这个平台之上缺少资金的个体，可以从平台上进行直接贷款，而资金较为富足的群体，也会将自身平时富裕出来的资金放到平台上用来获取利息㊂正因为这个平台的出现，许多中小型企业可以迅速获得融资壮大，利用信贷出来的贷款进行交易往来，从而保证自身资金链较为充裕，能够应对各种社会风险㊂这种点对点的信贷模式早就存在，不过普及率并不高，因为贷款必定存在着风险，直到Ｐ２Ｐ信贷模式的出现，将社会经济风险的影响降到最低，建立了相互信任的模式之后，平台的发展才真正踏上高速列车㊂虽然现在平台以小型贷款为主，主要满足个体日常生活所需，但是放款速度相对较快，比之于银行来说十分便捷㊂（三）众筹模式众筹模式也是利用一个互联网信息平台向广大人民群众进行资金的筹集，在这个过程中，资金筹集人会将自身的想法和目标公布在平台之上，再将详细的策划进行梳理，具有富余资金的群体就可以针对这一策划方案进行直观的判断，如果认为资金充裕的情况下，而且方案可行，就会将资金投入到这一渠道㊂众筹平台建立之后，相关部门首先要进行审计，如果审计过关就可以进行资金的筹划了，简单来说众筹模式就是将项目的社会经济风险无限地分摊，由人民群众进行承担，虽然人民群体的资金量相对较小，但是上百元乃至上千元的资金还是可以承担得起，这一平台将投资的门槛降到最低，每一个社会公民都可以根据自身的想法进行投资，这就使得资金的汇集十分便捷，其中最具代表性的是水滴筹，曾经多次迅速筹集大量的资金，但是目前平台的信誉正在遭受毁灭性的打击㊂三㊁互联网金融与宏观经济的关系与问题分析（一）关系分析互联网金融与宏观经济之间的关系最为复杂，既相互制约又能相互促进㊂互联网金融的兴起速度较快，能够促进宏观经济的发展，但是又对传统的金融行业造成了一定的影响，最直观的反映就是社会的资金利用效率明显提高，传统金融系统已经发生了巨大的变革，虽然传统的金融体系并不完善，某些地方存在着较为致命的缺陷，这就使得我国宏观经济某种程度上受到了制约，而互联网金融正是改变这一切的动力，能够打破两者的僵局，为我国社会经济的发展贡献一分力量㊂（二）问题分析对于互联网金融来说许多问题仍然无法解决，这就导致其发展有着很多负面影响，如果一些问题无法解决，那么宏观经济将不允许互联网金融的进一步发展和扩大，但是其作为一种商业模式，传播速度较快，许多形式之下发展是不可治愈的，这也直接导致我国经济发展的风险进一步扩大㊂这种潜在的危机直接影响到了人民群众的日常生活，总体来说互联网金融充满了机遇也富有挑战㊂四㊁互联网金融对于宏观经济的影响分析（一）积极影响最直观的积极影响就是大幅度提高了民间资金的利用效率，因为我国对金融行业的监管较为严格，民间资金的流通效率一直不高，而且呈下降趋势，但是互联网经济的出现使得货币体系出现了变革，第三方支付以及众筹平台的出现，使得民间资金能够快速聚集形成资金资本，使许多项目能够获得前期的支持㊂这对于我国的经济发展来说有着有利的影响，而且也正是因为互联网金融的出现，使得金融覆盖面积大幅度上升，各种新型金融产品层出不穷，为金融行业的完善贡献自己的力量㊂在互联网上进行金融业务的办理只需要进行相关信息的注册，审批环节被省略，这直接改变了传统金融机构的服务以及业务模式㊂这种新的经济形势被人们接受，这就促使传统金融的服务机构开始将自己的产品以及投资模式转向了线上，这也就使得客户可以借助智能手机定制自己所需的投资，并且将多种金融产品进行集㊀㊀㊀（下转第９５页）私募股权投资基金的税收制度，合伙企业自身的税收征收准则，通常由合伙单位来进行按时缴纳所得税，以此来进行避免出现双重的征税状况发生㊂如果实施的有限合伙制的私募股份投资基金，基金自身在进行投资使用不需要再进行额外的上缴企业所得税，只是在投资人员的当中单方面的收纳单层的税收，合伙企业形自身的形式能够更加帮助到私募基金再进行投资发展当中的操控，在目前，大多数的政府在资本企业的创建初期，通常不具备特殊的税收优惠制度，但是一般如果企业自身组成的６０％的资金是用于投资在政府所特指的高标准，高新技能之上，政府就能够对其企业便实现减免税收，这在一定程度上减轻了高端企业压力㊂（三）规避烦琐㊁较为复杂的行政审批按照制度的规划，中国目前的私募股权投资基金如果创建成功，不需要政府出具相关的资金证件进行颁布，同时也不需要受限制于发改委等单位所已经制订或者未出台计划，而是需要按照相关的私募股权投资基金监管制度向监管机构进行登记备案并与相对应的企业记载机关进行流程的申请批准，相较产业的投资基金投入与审批制度较为简单，相对简单的投资审批制度能够在一定程度上刺激市场的资金流动性和投资积极性，在保证科学严谨的基础上，实现迅速的行政制度的审批，是市场能够长期活跃稳定发展的前提㊂（四）顺利的投资退出通道与制度当前中国伴随着经济的发展，已经存在诸多的资本市场，其包含的市场范围广阔，场外资本市场，融资市场等㊂其市场的系统所呈现出的缺点为市场自身不具备成为非上市公司股权交易优质能力，因此，健全私募股权投资基金的强制分红体系是重点㊂财务的投资人，私募股权投资人在投资的企业运行当中，通常是以较小股东呈现，因此需要在投资协议当中增加强制分红制度，保障投资人员在企业当中的应得利益㊂同时，也要创建合理的场内市场㊁鼓舞除了中国境之外的资金投入，在法律的制度上，能够为各个市场的投资人员提供顺利的投资便利体制㊂（五）不良资产的主业存在着监管红利，建议着重目前的发展问题企业的实质性重组与市场化的债转股业务㊂可以按照 相对集中㊁突出主业 的原则来进行，‘资本办法“通过设置差异化资产风险权重，引导资产公司聚焦于不良资产主业㊂所以，建议资产公司持续大力的发展问题企业实质性重组业务，可以从交易结构以及风控的措施㊁退出方式进行创新，面对问题企业进行有效实质性重组，不能简单地提供直接或者间接融资，对于开展问题的企业实质性重组业务的部门提供充足的政策倾斜与鼓励措施，引进与培育专业人才等㊂四㊁结语伴随着中国的资本市场不断发展，私募股权投资基金的不断兴起，资本市场的不断壮大，企业的投资需要合理的规划，文章就私募股权投资基金的发展前景与概念方式进行了阐述，对于有限合伙制度概念进行了介绍，并就私募股权投资基金发展路径进行了探究，提出相关建议㊂参考文献：［１］于远洋．私募股权投资基金在中小企业融资中的独特作用［Ｊ］．企业改革与管理，２０１９（２１）：２２３－２２５．［２］汪云，魏灿，龚小雨．关于我国私募股权投资基金从业人员素质的思考［Ｊ］．时代金融，２０２０（２）：５２．［３］钟涵．私募股权投资对企业技术创新的影响：以宁德时代为例［Ｊ］．河北企业，２０２０（３）：２１－２５．作者简介：冯杨，中国人民大学财政金融学院㊂（上接第９３页）合，这有利于客户对各种理财产品的对比，大大节省了时间，也使得客户可以找到适合自身的理财方式㊂（二）消极影响众筹平台虽然风险较低，但是仍然存在着许多不法分子，这些人通过研究平台的漏洞，倚仗着人民群众对平台的了解不够深入从而无法进行风险评估，非法获取资金导致违约，此种情况屡禁不止，人民群众的经济财产很容易受到损失，这对于我国的宏观经济发展来说，也有着一定的影响㊂此外，金融行业较为单一，已经无法满足市场经济发展的需求，不可避免地向着多元化方向发展，这就导致融资问题逐步暴露出来㊂传统融资往往是与银行合作，合作对象经过严格筛选，许多企业无法获得融资，虽然互联网金融的出现直接满足了中小型企业的需求，但是也为金融行业的稳定带来了隐患㊂互联网金融企业可以在很短的时间内聚集大量的资金，并且形成一定的规模，而且互联网每一个理财客户的获取成本要比传统商业银行的客户获取成本低很多，因此这也就造成了很多商业银行开始自身改革，在改革的过程中，商业银行一定会选择一些高风险的项目来促进自身改革的成效显现，正是因为这些项目具有高风险，所以对于客户的利益是不能充分保障的，如果失败，那么客户会直接降低对商业银行的信任度，使得传统金融业务受到很大的冲击㊂五㊁对策分析（一）加强市场监管国家相关部门要出台完善的法律法规，对金融体系进行严格的监管，并且建立相关的监督管理体制，将互联网行业对市场的影响因素进行严格的把控，在不影响其开放性的前提下，做到完善的管理，只有构建一个约束手段，才能够保障宏观经济的稳定㊂（二）净化金融环境最行之有效的方法就是对整个互联网金融进行深度净化，将高风险的信贷项目以及不良的众筹平台关闭，并且对其进行处罚，杀一儆百，彻底地将金融环境优化升级，这样就能够避免上当受骗的情况出现，而且环境净化也有利于市场监管使其监管的难度大幅度下降，这就要求相关的监督管理机构明确自身责任，而且责任意识明确，能够根据实际情况进行调整㊂（三）完善信用体系信用体系是市场经济目前仍然缺少的一大部分，完善了信用体系之后，互联网金融的快速发展就具备了基础，对信用管理系统进行优化之后，政府部门通过政策支持和资金倾斜能够实现全国范围内的信息对接，构建完善的信息平台，这样金融问题发生的概率也会直线下降㊂六㊁结语综上所述，互联网金融的出现对于宏观经济来说存在着积极的影响，也存在负面的影响，相关部门必须要承担起自身的责任与义务，督促互联网金融向着积极的方向发展，完善我国现有的金融体系，并且时刻根据我国的国情需要进行调整和改变，为我国社会经济的发展贡献力量㊂参考文献：［１］吕建黎．互联网金融发展对我国宏观经济增长的影响研究［Ｊ］．科技视界，２０１９（３６）：４８，５８－５９．［２］王飞．金融深化视野下互联网金融监管研究［Ｄ］．北京：北京交通大学，２０１９（３）：３７－３８．作者简介：陈晨，中国人民大学财政金融学院㊂。
2023年小微互联网金融行业市场环境分析
2023年小微互联网金融行业市场环境分析互联网金融行业是近年来兴起的一个新兴行业，也是未来发展潜力巨大的行业。
随着信息技术的快速发展，互联网金融行业已经取代了传统金融行业的一部分功能，成为金融市场的重要组成部分。
本文将从市场环境、政策法规和行业发展现状三个方面对小微互联网金融行业进行分析。
一、市场环境小微企业是国家经济发展的重要组成部分，是促进就业、创造财富的重要力量。
互联网金融的出现为小微企业提供了更加便捷、快速、灵活的融资方式，在提高融资效率的同时，也推动了小微企业的快速发展。
互联网金融行业发展较快，由于与传统金融相比，互联网金融的成本较低，形式更加灵活，没有地域限制，拓展了金融服务的边界，可以为不同领域、不同规模的小微企业提供个性化的融资服务。
然而，互联网金融行业的发展也存在不少问题。
首先，由于行业发展较快，监管政策还不完善，缺乏专业的监管机构，容易滋生各类不规范的行为，给小微企业带来财务风险。
其次，互联网金融行业的资金来源存在问题，由于缺少比较规范的投资渠道，大量的资金投向互联网金融行业导致了行业泡沫的出现，给小微企业的融资带来不利影响。
再次，由于互联网金融行业的服务对象涉及面广，小微企业的信用评估难度较大，难以衡量客户真实的资信状况，也容易出现风险。
二、政策法规在政策法规方面，国家认识到小微企业的重要性，制定了一系列政策来促进其发展。
其中，一些政策也对小微互联网金融行业有所关注。
2018年6月，中央政府发布了《关于支持小微企业发展的若干政策》，明确提出对小微企业进行税收减免和财政补助，同时加大金融支持力度，推动银行与互联网金融机构合作，鼓励发行小微企业信贷支持证券等。
此外，金融监管机构也在不断完善互联网金融行业规范管理的相关政策法规，加强对互联网金融风险管理的监管。
三、行业发展现状小微互联网金融行业发展迅速，越来越多的互联网金融平台纷纷推出面向小微企业的融资服务，如招商银行旗下的小微e贷、蚂蚁金服的芝麻信用等。
互联网金融背景下小微企业融资问题研究
互联网金融背景下小微企业融资问题研究一、小微企业融资问题的现状与困境小微企业融资一直是一个困扰企业发展的难题。
传统金融机构对小微企业的融资支持不足，贷款利率高，审批周期长，担保要求严格，使得小微企业难以获得资金支持。
大量小微企业无法获得融资支持，导致其发展受限，甚至影响整个国民经济的稳定和发展。
在这样的背景下，互联网金融应运而生，成为小微企业融资的新选择。
二、互联网金融对小微企业融资的影响互联网金融以其高效、低成本、灵活性强的特点，为小微企业融资提供了新的解决方案。
互联网金融降低了信息不对称的成本，使得小微企业可以更容易地和合适的融资机构进行对接。
互联网金融丰富了融资产品的种类和渠道，为小微企业提供了更多样化的选择。
互联网金融提高了融资效率，缩短了融资周期，使得小微企业能够更迅速地获取到资金支持。
互联网金融为小微企业融资带来了更多的可能性和机会。
三、解决小微企业融资问题的思路和对策在互联网金融的背景下，如何解决小微企业融资问题成为了一个紧迫的任务。
政府需要出台相关政策，支持和鼓励互联网金融和小微企业融资的深度合作。
建立健全小微企业信用体系，提高其融资信用，以吸引更多的资金参与，形成融资合力。
加强对小微企业的金融培训和指导，提高其融资意识和能力，使得其能够更好地适应互联网金融的发展。
加强对互联网金融风险的管理和监管，保护投资者利益，确保互联网金融平台的健康发展。
加强互联网金融和传统金融的协同合作，形成融资的有机整合，为小微企业提供更全面的融资服务。
四、未来展望与建议随着互联网金融的不断发展和完善，相信小微企业融资问题将得到有效解决。
政府、互联网金融平台和小微企业本身需要携手合作，共同努力，为小微企业融资营造更加宽松、开放的环境。
小微企业要积极提升自身的管理水平和创新能力，以吸引更多的资金投入。
互联网金融平台要做好风险管理和自律，确保融资活动的稳健进行。
只有各方共同努力，才能解决小微企业融资问题，促进经济发展和社会稳定。
2023年我国互联网金融行业市场分析：涌入万亿级市场
2022年我国互联网金融行业市场分析：涌入万亿级市场随着信息通讯技术和互联网的进展，互联网金融信息对金融市场的影响已经越来越不容忽视。
某一个新大事的发生或者是网络上对某支股票的热议都在很大程度上左右着金融实践者们的行为，同时进一步影响着股市变化的趋势。
另一方面，在金融市场中，传统的金融市场的影响因素同样发挥着巨大的作用。
以下是2022年我国互联网金融行业市场分析：互联网和金融两个十亿级用户板块会碰撞出何种火花？这个万亿级的市场从来不缺乏巨头的身影，除了腾讯、阿里等互联网原住民，来自传统金融领域的金融巨擘以及从金融IT、民间借贷转型而来的各路好手，都在摩拳擦掌，意欲在万亿级市场中占据一方。
321年前，英格兰银行一块不大的牌匾，揭开了现代金融的序幕。
321年后，英格兰向东8800公里，夹杂着科技芳香，融合着东方气息的新型金融模式正在孕育。
互联网和金融两个十亿级用户板块会碰撞出何种火花？年初以来，互联网金融以前所未有的热度吸引着来自各方的目光，在“互联网+”和“万众创新”的大潮下，以P2P、网络支付为代表的互联网金融在万亿资金的助推下野蛮生长。
而随着7月中旬《关于促进互联网金融健康进展的指导看法》的发布，这个新兴的产业将步入规范进展时代。
涌入万亿级市场“假如嬉戏是个千亿级的市场，那么金融市场的数量级将是万亿。
”刚从腾讯嬉戏部门调任理财通产品中心负责人的闫敏笑言，他年初的职位调动，是从千亿级的市场跨到了万亿级的市场。
万亿级的市场从来不缺乏巨头的身影，除了腾讯、阿里等互联网原住民，来自传统金融领域的金融巨擘，以及从金融IT、民间借贷转型而来的各路好手，都在摩拳擦掌，意欲在万亿级市场中占据一方。
尤其是在最为灵敏的A股市场，2022年上半年，互联网金融无疑是最火热的概念，大小公司都在转型。
不过，由于年中股市大调整，互联网概念股备受冷落，在此背景下，还有多少公司坚持转型之梦？“在传统金融领域耕耘了十几年，我们意识到转型的时候到了。
小微企业与互联网金融
小微企业与互联网金融引言随着互联网的发展，互联网金融逐渐成为了金融行业的新兴力量。
互联网金融具有低成本、高效率、便捷性等特点，对传统金融行业产生了深远的影响。
特别是对小微企业而言，互联网金融为其提供了更多的融资机会和发展空间。
本文将从小微企业的角度出发，探讨小微企业与互联网金融之间的关系及其对小微企业的影响。
1. 小微企业的特点小微企业是指规模小、管理方式相对简单的企业，也是经济发展中的重要组成部分。
小微企业在中国拥有庞大的数量，但由于融资困难、信用评估不足等问题，其发展受到了很大限制。
2. 互联网金融的优势互联网金融以其独特的优势逐渐崛起。
一方面，互联网金融可以通过在线平台为小微企业提供融资机会，解决了传统金融机构融资难的问题；另一方面，互联网金融的高效率和低成本使得小微企业能够更加方便地进行融资和支付，提高了企业的经营效率。
3. 互联网金融给小微企业带来的机遇互联网金融给小微企业带来了许多机遇。
互联网金融使得小微企业能够通过在线平台获得融资，解决了传统金融机构融资难的问题。
互联网金融的高效率和低成本使得小微企业能够更加方便地进行支付和结算，提高了企业的经营效率。
互联网金融还为小微企业提供了更多的发展机会，通过线上推广和销售，扩大企业的业务范围和影响力。
4. 面临的挑战和风险尽管互联网金融给小微企业带来了许多机遇，但也面临一些挑战和风险。
互联网金融行业的监管还不完善，存在一定的风险。
互联网金融平台的信用风险也需要小微企业重视，避免因平台问题导致的资金损失。
5. 推动小微企业与互联网金融的发展为了推动小微企业与互联网金融的发展，应加强立法和监管，确保互联网金融行业的正常运行。
互联网金融平台也应完善风险控制体系，保障小微企业的融资安全。
需要加大对小微企业的金融教育力度，提高其金融素养，更好地利用互联网金融的机会。
互联网金融为小微企业提供了更多的融资机会和发展空间，具有重要的推动作用。
也面临一些挑战和风险，需要加强立法和监管，完善风险控制体系，确保互联网金融行业的健康发展。
2023年《贫穷的本质》读书笔记_1
2023年《贫穷的本质》读书笔记2023年《贫穷的本质》读书笔记1一直以来，深感自己有很多思维方式是“穷人”的，并不是说好、或者不好，而是，没搞清这些思维的原因，可能会阻碍自己做出更好的选择。
所以，前段时间弄了一本《贫穷的本质》看，有些收获，简记如下，提一句，书里对贫穷的定义是每天收入小于0.99美元的人群，全球有10亿，这是一批真的穷到基本衣食住行都成问题的人。
书中认为，贫穷最大的原因是，穷人通常缺少信息________，所以会相信一些错误的事情，于是做出错误选择，显得短视。
对穷人来说，很多信息都不是免费的，一份报纸、开通网络都会成为一笔需要计算的开销，电视机就更不用说了。
不过，穷人们就算买电视，也多数用于娱乐。
穷人喜欢及时享乐，主要原因是信息缺乏导致了短视，本来日子就很苦了，不如花点小钱，买点今天的快乐，所以会花钱在一些零食、烟酒茶等物品上。
书里分析，哪怕每天收入小于0.99美元，也是足以购买有营养保证的食物的，大约只要0.2美元左右，但穷人往往会买一些更贵，营养少，但口味好的食物。
所以，我们常常看到穷人们一副营养不良的样子，甚至陷入“没有足够的体力精力工作，收入减少，食物没保证，体力精力更差”的恶性循环。
他们不愿意做“小投资”，是因为不清楚给儿童接种疫苗的好处，不明白基础教育的重要性，而这些都是今天花钱，今后收益的。
穷人们的短视，也有被动的原因，他们的生活，往往要肩负着更多责任。
他们享受不到很多公共设施，比如没有自来水，所以当政府对水进行氯化时，他们也无法受益。
又如，他们没有退休计划和社会保障，需要自己存钱，于是不敢冒险（比如做生意）。
此外，一些服务于穷人的市场正在消失，或是在这些市场中，穷人处于不利地位，导致一个恶性循环的陷阱，一旦穷了，就很难翻身。
最值得探讨的一个例子就是“信贷”。
穷人很需要“小额信贷”，常规的金融机构为什么不做？主要三个原因：一是违约，穷人违约的概率很高，他们“破产”的概率更大，有时候是真的还不起了，有时候是一种“破罐子破摔”的心理，不珍惜自己的信用，“可怜之人必有可恨之处”还是经常有道理的；二是信息，给穷人贷款不像给大公司贷款，信息更加不对称，银行很难了解穷人的各种信息，从而，也增加了银行的风险；三是管理成本，假设银行有一定金额的钱要贷出去，那么做小额信贷就会大大增加“笔数”，各种管理成本也就上去了，对银行来说，何必去碰这块业务呢。
互联网金融对小微企业融资的影响
互联网金融对小微企业融资的影响在当今数字化的时代，互联网金融如同一股强劲的浪潮，深刻地影响着经济领域的各个方面，其中小微企业融资所受的影响尤为显著。
小微企业在经济发展中扮演着不可或缺的角色，它们是创新的源泉、就业的重要载体。
然而，长期以来，融资难题一直是制约小微企业发展的瓶颈。
传统金融机构在为小微企业提供融资服务时，往往由于信息不对称、风险评估困难、交易成本高等原因，使得小微企业难以获得足够的资金支持。
互联网金融的出现为小微企业融资带来了新的机遇。
首先，互联网金融极大地降低了信息不对称程度。
通过大数据、云计算等技术手段，互联网金融平台能够快速、全面地收集和分析小微企业的各类信息，包括经营数据、信用记录、交易流水等。
这些丰富的数据有助于更准确地评估小微企业的信用状况和还款能力，从而降低了金融机构的风险，提高了它们为小微企业提供融资的意愿。
其次，互联网金融降低了融资的交易成本。
传统金融机构在为小微企业提供贷款时，需要进行繁琐的审批流程，耗费大量的人力、物力和时间。
而互联网金融借助线上化的操作模式，实现了贷款申请、审批、放款等流程的自动化和智能化，大大缩短了融资周期，降低了小微企业的时间成本和资金成本。
再者，互联网金融拓展了融资渠道。
除了传统的银行贷款，小微企业还可以通过 P2P 网贷、众筹等互联网金融模式获得资金。
P2P 网贷平台将资金出借方和借款方直接对接，提高了资金配置效率；众筹模式则为小微企业的创业项目提供了展示和募集资金的平台，吸引了众多投资者的关注和支持。
然而，互联网金融在为小微企业融资带来便利的同时，也带来了一些挑战。
一方面，互联网金融的风险防控难度较大。
由于互联网金融业务的虚拟性和开放性，容易引发信用风险、网络安全风险等。
一些不良企业可能通过虚构信息等手段骗取资金，给投资者和金融机构带来损失。
同时，网络安全漏洞也可能导致企业和个人信息泄露，威胁资金安全。
另一方面，监管相对滞后。
互联网金融作为新兴领域，相关法律法规和监管制度还不够完善。
互联网金融对小微企业融资的影响
互联网金融对小微企业融资的影响在当今数字化时代，互联网金融如同一股强劲的浪潮，对小微企业的融资领域产生了深远而广泛的影响。
小微企业作为经济体系中的重要组成部分，其发展常常受到融资难题的制约。
而互联网金融的兴起，为这些企业带来了新的机遇和挑战。
互联网金融凭借其独特的优势，打破了传统金融模式在时间和空间上的限制。
以往，小微企业为了获得融资，往往需要在繁琐的流程中耗费大量的时间和精力，与银行等金融机构进行反复的沟通和协商。
而互联网金融平台则提供了更为便捷的服务，企业可以通过在线申请、提交资料等方式，快速获得融资评估和审批结果。
这种高效的运作模式大大缩短了融资周期，使小微企业能够及时抓住商机，满足其资金需求的紧迫性。
互联网金融降低了小微企业的融资门槛。
传统金融机构在向企业提供融资时，通常会对企业的规模、信用记录、抵押物等方面提出较高的要求。
这对于规模较小、信用记录有限且缺乏抵押物的小微企业来说，无疑是一道难以跨越的障碍。
然而，互联网金融通过大数据、云计算等技术手段，能够对小微企业的经营数据、交易记录等进行多维度的分析和评估，从而更加全面、准确地了解企业的信用状况和还款能力。
这使得一些原本难以从传统金融渠道获得融资的小微企业，有机会获得资金支持。
互联网金融为小微企业提供了更多元化的融资选择。
除了常见的贷款业务，还包括股权众筹、供应链金融等创新模式。
股权众筹让小微企业能够通过出让部分股权的方式，从众多投资者那里筹集资金，不仅解决了资金问题，还可能带来战略资源和管理经验。
供应链金融则基于企业在供应链中的交易关系，为上下游的小微企业提供融资服务，有效促进了产业链的协同发展。
然而，互联网金融在为小微企业融资带来便利的同时，也带来了一些不容忽视的问题。
信息安全风险是其中的重要一项。
在互联网金融环境下，小微企业的大量经营数据和个人信息被数字化存储和传输。
一旦这些信息遭到泄露或被非法利用，将给企业带来巨大的损失。
此外，由于互联网金融行业的监管相对滞后，一些不法分子可能会利用监管漏洞从事非法集资、诈骗等违法活动，给小微企业带来潜在的风险。
互联网使用对家庭金融市场参与的影响
互联网使用对家庭金融市场参与的影响【摘要】互联网的普及改变了家庭金融市场参与的方式。
互联网金融产品的普及为家庭提供了更多投资选择，提高了参与金融市场的便利性和灵活性。
互联网为家庭提供了方便快捷的投资渠道，让家庭可以更便捷地进行投资理财。
信息透明度的提高让家庭更容易了解市场动态和投资产品，降低了投资风险。
互联网推动着金融教育的普及，提升了家庭的金融素养和理财能力。
最终，互联网的使用促使家庭理财意识的提升，使更多家庭参与到金融市场中来，从而对家庭金融市场的参与产生积极影响。
互联网的普及为家庭金融市场的参与提供了更多机会和可能性，促进了家庭财务健康和社会经济发展。
【关键词】互联网使用、家庭金融市场、参与影响、金融产品、投资渠道、信息透明度、金融教育、理财意识。
1. 引言1.1 互联网使用对家庭金融市场参与的影响互联网的普及和发展已经深刻地改变了家庭金融市场参与的方式。
随着互联网金融产品的不断推出和普及，家庭投资者可以更加方便地参与金融市场，获取更多的投资信息和机会。
互联网的便捷性和高效性也为家庭投资者提供了更加灵活和快速的投资渠道，使他们能够更好地把握投资时机和进行资产配置。
互联网的信息透明度也有助于提高家庭投资者对市场的了解和把握，降低了投资风险。
与此互联网的普及也促进了金融教育的普及。
通过互联网平台，家庭投资者可以获取更加全面和及时的投资教育内容，提高投资理财的知识水平和技能，更好地应对市场波动和风险。
互联网的使用对家庭金融市场参与产生了积极的影响，促进了家庭理财意识的提升，增强了家庭在金融市场中的参与和决策能力。
互联网已经成为家庭理财的重要工具和平台，为家庭投资者提供了更加广阔的投资空间和更加便捷的投资渠道。
2. 正文2.1 互联网金融产品的普及互联网金融产品的普及让家庭金融市场参与者拥有更多选择和便利的投资渠道。
通过互联网，家庭可以轻松购买各种金融产品，包括股票、基金、债券、保险等，而不再局限于传统银行和券商的服务。
互联网金融背景下小微企业融资问题的研究
互联网金融背景下小微企业融资问题的研究随着互联网金融的快速发展，小微企业融资问题已成为一个备受关注的热点话题。
小微企业是经济发展的重要组成部分，它们在促进就业、带动消费、推动经济增长等方面发挥着不可替代的作用。
小微企业融资一直是一个困扰着企业发展的难题。
互联网金融的兴起为小微企业融资带来了新的解决途径，但同时也带来了一系列新问题。
深入研究互联网金融背景下小微企业融资问题显得尤为重要。
一、互联网金融对小微企业融资的影响互联网金融是指利用互联网和相关技术手段，通过对金融活动进行创新和改进，为融资主体提供更高效、更便捷、更普惠的金融服务。
互联网金融的发展给小微企业融资带来了以下几点影响：1. 降低融资门槛：传统金融机构对小微企业的融资需求往往存在较高的门槛和风险，而互联网金融通过大数据和人工智能等技术手段，能够更准确地评估企业的信用风险，降低融资门槛，使更多的小微企业可以通过互联网金融平台获取融资支持。
2. 多样化融资产品：互联网金融平台为小微企业提供了多样化的融资产品，包括小额贷款、供应链金融、企业债券、股权融资等，满足了不同企业的融资需求。
这些产品还往往具有灵活的还款方式和期限，更符合小微企业的实际经营状况。
3. 创新金融模式：互联网金融不仅为小微企业提供了传统金融机构无法提供的融资产品，还创新了融资模式，比如众筹、P2P借贷、供应链金融等，为企业融资提供了更多元化的选择。
虽然互联网金融为小微企业融资带来了诸多便利，但同时也带来了一系列新问题，主要表现在以下几个方面：1. 信用风险：在互联网金融平台上，通过大数据等技术手段降低了融资门槛，但也存在一定的信用风险。
一些小微企业虽然获得了融资支持，但由于经营不善或市场变化等原因，无法如期偿还贷款，从而导致资金链断裂。
2. 资金成本：与传统金融机构相比，互联网金融平台提供的融资成本往往更高，尤其是一些新兴的融资模式，比如P2P借贷，其利率往往较高，给小微企业带来更大的经营压力。
数字化将重塑金融业，主动拥抱还是消极应对结果会大不一样
47原中国保监会副主席魏迎宁：数字化将重塑金融业，主动拥抱还是消极应对结果会大不一样11月21日，由《金融理财》杂志社、易趣财经传媒主办，渤海银行协办的“金貔貅·第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会”在北京隆重召开。
此次峰会以“重塑与共赢”为主题，邀请监管权威人士、行业协会领导、金融机构高层等对当前数字金融服务与合作进行了深入探讨。
同时，《金融理财》杂志还携手全球领先的市场研究机构——益普索（中国）咨询有限公司联合发布了《中国数字金融竞争力蓝皮书报告》，业界翘首以盼的数字金融金牌榜31项大奖也新鲜出炉。
作为本届高峰会的主席，原中国保监会副主席魏迎宁致了开幕辞，他指出，“当前正处在信息革命的时代，互联网广泛应用，数字化是一个发展方向，金融科技的应用使银行与保险的经营方式都发生了很大的变化。
以保险为例，其在销售渠道、服务方式、保险产品、商业模式方面都在不断地创新。
金融行业必须主动拥抱数字科技，这样才能在竞争中保持优势。
”数字化让传输和使用更加便利魏迎宁首先列出了本次峰会的三个关键词：一是数字金融，二是重塑，三是共赢。
第一，数字金融。
生产力的发展推动人类社会的发展。
人类社会经历了农业革命、工业革命，目前正在经历信息革命。
农业革命、工业革命都是关于物质生产和能源开采利用的革命，比如说工业革命，从蒸汽机、内燃机到电力的使用，是能源与物质的开发使用。
我们这个世界由物质、能量与信息构成。
信息也是构成我们这个世界的元素之一，这一点我们认识到的时间可能比较晚。
什么是信息革命呢？也就是运用电子计算机、互联网、金融行业必须主动拥抱数字科技，这样才能在竞争中保持优势。
论坛主席、原中国保监会副主席魏迎宁|文Copyright©博看网 . All Rights Reserved.48S POTLIGHT /聚光灯·数字技术重构金融版图移动互联网、物联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，来实现信息的数字化、网络化、智能化。
互联网金融不是“捣蛋的小孩”【千人智库推荐】
互联网金融不是“捣蛋的小孩”提要：互联网金融不是取代传统金融，而是以新型互联网思想为主导，以新型互联网技术作支撑，优化和提升现有金融体系的功能展现，带来一个更注重客户需求及个性体验的金融时代。
文/申磊马化腾曾指出，对很多传统行业来讲，互联网信息技术不亚于电的发明对所有传统行业的改变。
从近两年行业内层出不穷的金融模式，我们也可以看到，拥有了互联网基因的金融业，一池春水不再平静。
从线上支付、余额宝类货币基金再到现在p2p，互联网金融领域风生水起。
在我们所处的行业，质疑不断、困惑不断。
但值得庆幸的是，这些怀疑的声音也恰好证明了，互联网金融正在不断突破，前进再前进。
“神逻辑”被颠覆有学者曾经犀利地指出，在过去300多年几乎所有的行业都已面目全非，然而银行业的基本制度和运营逻辑并无大变——“这几乎是没有天理的事情。
”到了2013年，这一固若金汤的“神逻辑”终于被颠覆了。
以余额宝为先驱，互联网金融开始让银行猝不及防。
但银行面临的挑战远远不止产品和利息，而是公众对新方式、新服务、新思维的高度认可和接纳。
互联网金融服务的便捷性、客户获取成本的低廉、对信用的理解以及互动的服务链，是银行业完全陌生的。
也就是说，银行并没有做错，仅是做的不够，就已被击败。
“每天早上起床第一件事情，就是打开手机看看余额宝”这一度成为理财“菜鸟”的日常习惯。
除了把存银行的钱放进余额宝赚点零花钱，互联网金融也以人们不太容易发觉的方式，渗透至我们生活的方方面面，比如大家开始尝试二维码付款、微信打车、网购彩票。
互联网金融的出现，显然为我们创造了更便捷高效的生活、支付、理财条件。
随着互联网金融的进一步发展，行业内将出现更有针对性的，深入垂直细分领域的服务出现，或许能够彻底改变你我的生活。
不是“捣蛋的小孩”互联网金融颠覆了传统金融的思维，创新了金融服务模式。
虽然被称为传统金融的“搅局者”，但互联网金融并不是“捣蛋的小孩”。
在服务实体经济方面，互联网金融可谓成效显著。
金融探索之供应链金融：典型案例之电商平台金融机构篇
金融探索之供应链金融：典型案例之电商平台金融机构篇展开全文毕友一言：人有三个基本错误是不能犯的：一是德薄而位尊，二是智小而谋大，三是力小而任重。
——南怀瑾金融探索之供应链金融：典型案例之电商平台&金融机构篇2016年3月，万联供应链金融研究院发布了《2016中国供应链金融创新发展与案例研究白皮书》，其中收录了供应链金融领域的最新企业案例，小毕将从中选取和整理相关案例供大家学习参考。
今天，将分享电商平台和金融机构涉足供应链金融的两个典型案例——京东金融、平安银行橙e网。
京东金融的创新实践京东金融是隶属于京东集团的子集团，旗下还有若干分公司，包括保理公司、小贷公司等。
2015年6月，京东金融7块业务中只有供应链金融是获利，其他业务仍在“砸钱布局”。
2015年11月，京东2015财年第三季度财报显示，第三季度京东交易总额（GMV）达到1150亿元，同比增长71%；净营收为441亿元，同比增长52%；亏损5.308亿元，净利润率为-1.2%，尽管系自2014赴美上市来连续第6个季度的亏损，京东强劲的增速仍让外界一些投资者看好。
在过去两年中，京东金融建立起了布局广泛的金融科技平台，通过输出风控能力、产品能力、技术能力以及场景解决方案，拓展京东生态外场景，服务用户消费升级、财富增值以及企业资金管理等新生需求，助力创业创新，促进了我国的消费驱动、实体经济发展和转型，是我国在经济新常态下战略选择的典型代表。
金融服务：京东业务战略“四驾马车”之一控制资金流，实现资金的闭环，然后开展信贷业务。
京东战略已逐渐清晰，京东已经开始了以电商销售平台为基础，同时撬动物流、金融两大利润产业进行布局。
2013年7月，京东金融独立运营，依托京东生态平台，逐渐发展出供应链金融、消费金融、众筹、财富管理、支付、保险和证券7个板块，陆续推出京保贝、白条、钱包、小金库、京小贷、产品众筹和股权众筹（现改称私募股权融资）、小白理财等产品。
互联网金融，何以生爱恨
互联网金融，何以生爱恨作者：辛昕来源：《莫愁·天下男人》 2015年第4期策划/编辑部执行/辛昕点点手机，随时随地可以购物、理财；动动鼠标，足不出户就可以借款、还贷。
近两年，互联网金融正以令人吃惊的速度对传统格局和观念发起冲击，支付宝、余额宝、微信、第三方支付、P2P网络贷款等互联网金融模式如雨后春笋般蓬勃生长，跨越了地域的限制，改变了人们消费、支付、储蓄和理财等生活习惯，让我们充分享受到了网上金融服务带来的便利。
于是，越来越多的行业和企业加入到了互联网金融领域中，可谁都能掺一脚的现象也说明了互联网金融几乎没有准入门槛，同时监管严重缺位。
互联网金融鱼龙混杂，既有奇形怪状的产品和服务，又充斥着大量赚噱头、喊口号的伪互联网金融现象，同时，网络安全问题也日益突显，一个又一个的血泪教训，让我们坐立难安。
互联网金融，真是让人又爱又恨！欢迎关注莫愁微信公共平台，参加“互联网金融，何以生爱恨”微话题讨论。
我们期待着你的参与。
1.添加《莫愁》微信公众号：mochouzazhi2.扫描二维码支付新贵，叫人欢喜叫人忧万元货款不翼而飞网店店主郑凯的小日子原本过得还不错。
可是，他苦心积累的近十万元存款接二连三地失踪，将他的生活彻底打乱……2008年，郑凯开了一家网店卖服装，生意一天天好起来，可几十万元的周转资金只能躺在支付宝账户里，需要进货时还要转入银行卡，麻烦不说，还不能产生利息，这让热衷投资理财的他颇感无奈。
余额宝出现后，郑凯毫不犹豫地开通了这一功能：“只要跟供应商约定都使用余额宝转账，效率提高了不说，还能省下一笔手续费。
”2014年12月11日，从外地进货回来的郑凯查看他的支付宝时，立刻懵了：在他去外地的短短几天时间里，他的支付宝竟然发生十几笔交易，交易总额近十万元。
难道账号被盗了？想到账户里还有一万多元，这笔钱随时有被盗刷的风险，情急之下，郑凯赶紧尝试登录账号，想把钱转走，可没想到输入支付密码时，系统总提示他密码错误。
浅谈互联网金融的伦理问题
浅谈互联网金融的伦理问题互联网金融是指利用互联网技术和平台，为用户提供金融服务的一种新型金融业态。
随着互联网金融的快速发展，伦理问题也逐渐凸显出来。
本文将从信任、隐私保护、风险管理等方面，对互联网金融的伦理问题进行探讨。
首先，信任是互联网金融发展的基石，而信任却是一个脆弱的东西。
在互联网金融领域，信任问题尤为突出。
用户对于互联网金融平台的信任，直接影响着其是否愿意将个人信息和资金交给这些平台。
然而，一些互联网金融平台存在虚假宣传、不当收费、信息泄露等问题，严重损害了用户的信任感。
因此，互联网金融平台应加强自律，建立诚信经营的理念，提升用户对平台的信任度。
其次，隐私保护是互联网金融领域的重要伦理问题。
随着互联网金融的发展，用户的个人信息在互联网上的流通和使用变得越来越频繁。
然而，一些互联网金融平台存在滥用用户个人信息的情况，给用户隐私带来了泄露的风险。
因此，互联网金融平台应加强对用户隐私信息的保护，建立健全的信息安全管理制度，严格遵守相关法律法规，保障用户的隐私权益。
再次，风险管理是互联网金融领域不可忽视的伦理问题。
互联网金融业务涉及到资金的融通和流动，存在着信用风险、市场风险、操作风险等多种风险。
一些互联网金融平台为了获取更高的收益，可能会忽视风险管理，导致资金链断裂、平台倒闭等问题。
因此，互联网金融平台应加强风险管理意识，建立完善的风险管理体系，提升风险防范能力，保障用户的资金安全。
总的来说，互联网金融的发展为人们提供了更便捷、高效的金融服务，但同时也带来了一些伦理问题。
互联网金融平台应重视信任建设，加强隐私保护，健全风险管理，推动互联网金融行业健康发展。
只有在遵循伦理原则的基础上，互联网金融才能更好地造福社会，实现可持续发展。
嫌贫爱富的意思解释
嫌贫爱富的意思解释1. 嫌贫爱富啊，就是看到穷人就嫌弃，看到富人就喜欢呗！就好比你身边有个人，对有钱的朋友那叫一个热情，嘘寒问暖的，可对穷点的朋友呢，爱答不理的，这就是嫌贫爱富呀！例子：那个小李，不就是这样嘛，看到大老板就满脸堆笑，看到穷打工的就一脸嫌弃。
2. 嫌贫爱富呀，简单说就是只看重钱财，轻视贫穷的人呗！这就像选水果，只挑那些又大又好看的，对那些小的、有点瑕疵的就不屑一顾。
例子：咱村那王二麻子，人家有钱了他就往上凑，人家落魄了他就躲得远远的，典型的嫌贫爱富。
3. 嫌贫爱富不就是嫌人家穷、爱人家富嘛！就跟那变色龙似的，随着财富的变化而改变态度。
例子：那谁谁的亲戚，以前他家穷的时候都不怎么来往，现在人家发达了，天天跑去套近乎，这不是嫌贫爱富是啥！4. 嫌贫爱富就是以财富来衡量人呀！这不就跟那只看外表不看内在的人一样嘛！例子：你看那家伙，对开豪车的点头哈腰，对骑自行车的理都不理，这多明显的嫌贫爱富。
5. 嫌贫爱富啊，就是眼里只有钱，穷的就看不起，富的就巴结。
就好像只喜欢金子不喜欢石头一样。
例子：我们单位那女的，对有钱的同事各种讨好，对我们这些普通的就爱搭不理，真让人讨厌，这就是嫌贫爱富嘛。
6. 嫌贫爱富不就是把人分成三六九等，按钱来划分嘛！跟那只喜欢吃好肉不喜欢吃差肉的人似的。
例子：隔壁那家人，人家富亲戚来了好酒好菜招待，穷亲戚来了就随便打发，太过分了，这就是嫌贫爱富啊。
7. 嫌贫爱富，说白了就是嫌人家没钱，爱人家有钱呗！这就好像只喜欢白天不喜欢黑夜一样。
例子：那个小张，看到穿得好的就热情得很，看到穿得破的就一脸嫌弃，这不是嫌贫爱富是啥呀！8. 嫌贫爱富就是只认钱不认人呀！就跟只喜欢漂亮衣服不喜欢旧衣服一样。
例子：咱认识的那谁，人家有钱的时候跟人家称兄道弟，人家落魄了就装作不认识，真让人无语，这就是嫌贫爱富。
9. 嫌贫爱富不就是一种很势力的表现嘛！就像只喜欢开得鲜艳的花不喜欢枯萎的花。
例子：那女的，以前她男朋友穷的时候天天吵架，现在男朋友发达了，天天秀恩爱，哼，嫌贫爱富。
时评 商业银行转型开放者赢
商业银行转型开放者赢对于金融科技类公司面临的强监管，不少银行从业者表现出早知如此的“后见之明”：对金融缺乏敬畏，迟早要出问题，这不，时候到了。
过去几年，金融产品一度变成互联网平台流量变现的工具，在有金融信仰的人看来，这是不可接受的：不尊重金融，也不敬畏风险，真是无知者无畏。
互联网公司的一些做法的确不妥，但路径策略有问题，不代表目标方向是错的。
金融数字化、场景化是大势所趋，与场景的融合、与金融科技公司的合作只会越来越紧密，这是未来行业演化的大逻辑。
因此，保持开放心态，积极拥抱场景、拥抱科技公司，依旧是银行业转型的主旋律。
共同进化线上与线下最大的不同，是连接触点和频次的增多。
用户去网点办业务，一周一次就算频繁了，一般还只办一项业务；登录手机银行APP，一天十几次都不嫌多，支付、查询、转账、留言，触点要多得多。
频次和触点的成倍增加，关联度大大提高，会带来复杂度的指数级上升，从而对原有的管理模式、业务流程提出挑战。
举例来说，人和芥菜的基因数量差不多，都受2.5万个基因控制，但人的复杂度远远高于芥菜，因为重要的不是基因数量，而是基因之间的彼此关联。
从这个角度看，线下时代，银行的业务侧经营面对的是芥菜，简单、可预测，适用于线性思维、控制逻辑；线上时代，从芥菜变成了人，复杂度急剧提升，经营逻辑、策略都必须做出改变。
在新的形势下，银行和用户间的联系愈发紧密，要求双方互为对方的背景与环境，以实现共同进化：银行业务流程影响用户行为，用户行为又会产生即时反馈，帮助银行优化业务流程，双方开启一段无止境的共同进化之路。
所以，互联网时代的用户，不仅仅是产品使用者，也是产品缔造者。
在过去，银行模仿同业即可追赶潮流，使得产品同质化成为行业一大“特色”；现在和未来，银行需要向用户学习，与用户共同进化，不同银行之间有望产生真正的差异。
从共同进化的视角看，如果银行不注重从用户行为中吸收反馈信号，那么即便坐拥千万线上用户，依旧不能算进入了互联网时代。
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“嫌贫爱富”是个不折不扣的贬义词，但这也是传统金融业运营方式的真实写照。
正因为如此，清贫的中小企业难以得到银行的融资支持。
随着互联网金融的发展，一些乐观的看法认为，在传统银行难以解决的中小企业融资问题，将会在互联网金融的光辉普照下迎刃而解，但笔者认为，事情并不简单。
改革开放三十多年以来，融资难问题始终是我国中小企业发展过程中的顽疾。
基于信息对称的考虑，有学者认为大型银行偏爱大型企业，而中小金融机构对本地中小企业具有信息优势，因此能够向中小企业提供有效的融资支持。
可实际情况是，中小银行也会“嫌贫爱富”，中小企业融资问题仍然难以从根本上得到解决。
随着近年来互联网金融的发展，中小企业融资问题似乎迎来了转机，但问题是：互联网金融是否也会嫌贫爱富呢？
互联网金融的本质仍是金融，而金融就需要“嫌贫爱富”。
既然我们不能指望银行成为慈善家，也就不能指望互联网金融能够向中小企业慷慨解囊而不求回报。
在互联网金融环境下，投融资双方完全没有距离，资金也可以几乎无障碍地融通。
因此，乐观者认为中小企业可以绕过银行的高门槛，从互联网金融这个无穷无尽的资金池中方便地获取所需资金。
然而，这种乐观的分析低估了金融的逐利本质。
如果资金安全得不到保障、收益得不到满足，互联网金融这个新兴资本市场也只能是昙花一现。
由此可见，互联网金融并不是慈善家，它也不能脱离“嫌贫爱富”的本质性。
从资金的使用效率上看，“嫌贫爱富”并非一无是处。
“富”意味着融资方有着较强的还贷能力，资金的安全和收益有更好的保障；相反，“贫”意味着更大的风险，资金如果投给“贫”的融资方，收益不仅得不到保障，很可能本钱也收不回来。
传统银行业有着一整套成熟的方法来如何确定融资方的“贫”和“富”，比如，企业的有形或者无形资产。
在银行现有的评价体系下，中小企业往往被标上“贫”的标签，因此，融资需求不能得到满足也就是顺理成章的事情了。
微融网认为，虽然互联网金融也会“嫌贫爱富”，但它的一些特性可以对“贫”和“富”判断的成本更低，结果也更加有效。
例如，在未来的互联网金融平台上，人人都是信贷审核员。
一个融资需求发布之后，无数双雪亮的眼睛可以项目的成本、收益和可能风险进行全方位的分析。
这种协同审核的方式在互联网条件下才能发挥到淋漓尽致，而在传统银行业是几乎不可能实现的。
这种低成本的，协同式的融资需求评审是对传统信贷审核的一种有益补充，对提高资金使用效率，满足各方融资需求有着重要的意义。
来源：中国商业电讯
星时代金融/ 编辑:syycem。