基于互联网金融的小微企业融资策略企业管理范文.doc
互联网金融下我国小微企业融资的风险与应对策略研究
互联网金融下我国小微企业融资的风险与应对策略研究作者：李莉来源：《经济研究导刊》2019年第24期摘要：互联网金融模式的创新发展，在一定程度上为我国经营规模受限、融资道路受阻的小微企业开辟了一条崭新的融资道路。
互联网金融为小微企业融资节约了时间成本与实际成本，但是也为融资工作的开展带来了一定的风险。
在互联网金融模式发展背景下，我国小微企业的融资风险可分为经营风险、信用风险、技术风险、法律风险等多个方面。
同时，从小微企业的内外部出发，探讨应该如何积极应对这些风险，提高小微企业融资的整体水平。
关键词：互联网金融;小微企业;融资风险;应对策略中图分类号：F276.3; ; ; ; 文献标志码：A; ; ; 文章编号：1673-291X（2019）24-0083-02一、互联网金融下我国小微企业的融资风险在互联网金融的支持下，经营规模有限的小微企业在发展中迎来了新的生机。
目前互联网金融从第三方支付、P2P网络贷款、众筹、大数据金融、互联网金融门户融资、金融机构互联网服务这几种模式入手，实现了金融体系在效率上的提升。
但是结合实际情况来看，互联网金融本身在发展上就存在着不确定性，目前我国互联网金融在行业法律制度、规范发展水平上也有待完善，这在一定程度上为小微企业的融资带来了风险，主要体现在以下几个方面。
第一，融资平台的经营风险。
在互联网金融发展的推动下，小微企业可以通过P2P网贷来进行个人到个人之间的小额贷款，这种融资方式充分利用了互联网的开放性，省去了中间见面交涉、抵押担保等诸多环节，为小微企业的融资提供了便捷的途径。
但是，这些融资方式也隐藏着不可避免的风险。
以P2P网贷平台“众贷网”为例，由于缺乏管理的经验与能力，该平台在2013年正式宣告破产。
这类平台破产的现象并不少见，据不完全数据统计，2018年存在问题的网贷平台数量累计超过了1 300多家，主要集中在浙江、上海、广东、北京等地区。
其中，近半数以上的问题网贷平台处于失联的状态。
中小企业融资困境及其对策分析
260大众商务作为国民经济中重要力量的中小企业，在世界各国的经济发展中起着战略性作用。
中国作为全球最大的发展中国家，中小企业的地位和作用更是突出。
一方面，中小企业的发展己经成为为推动我国经济持续增长的强大动力，甚至成为我国社会稳定的重要基础；另一方面，中小企业的进一步发展正陷入越来越严重的困境，特别是融资难的问题已经成为束缚中小企业发展的最大障碍之一。
因此，研究我国中小企业的发展及制约其发展的瓶颈——融资问题，促进其健康成长，并在经济全球化的大潮中顺利与世界经济接轨，是我国迫切需要研究解决的重大问题。
一、中小企业融资问题的分析（一）企业贷款成本较高我国的金融机构以四大商业银行为主，银行业的高度垄断与产业的高度垄断相匹配，受体制政策失衡的影响，国有商业银行首先要保证国有大中型企业的融资需求，扶持国有经济的发展，而且国有大中型企业贷款通常享有政府提供的破产担保，即使到期难以收回本利也不会造成太大的损失；中小企业则不同，受其自身管理体制等的影响本来就抗风险能力差，信用等级不高，加上抵押担保能力不足，造成银行放贷风险大，成本高收益低，这种成本与收益的不对称促使银行提高对中小企业的贷款收益，企业面临的贷款成本上升。
（二）抵押贷款和担保难中小企业的规模较小、资源有限、资金不够充裕，在银行等金融机构中的评级相对较低。
为了获得贷款和资金，中小企业不得不抵押资产或者担保等方式进行贷款。
虽然银行为减少信贷风险，会要求中小企业提供高价值的抵押担保品，但仍难规避抵押担保品大幅度贬值风险。
因此，银行在审核中小企业提交的资金融通申请时，往往会要求中小企业聘请高度专业化的担保机构提供融资担保证明。
一旦抵押担保不符合银行授信要求，银行会果断拒绝为企业提供融资。
根据信息不对称理论，中小企业作为借贷方与银行之间由于存在信息不对称的问题，会导致企业在审核中小企业提交的贷款申请时会有一定的偏差，从而导致中小企业融资难。
（三）银行给企业提供的融资方式单一中小企业主要通过银行机构、非银行金融单位获取外源融资，并获得资金，但由于国内债券、证券市场入场门槛高，资本运作制度与体系不健全，资本市场不成熟，商业信用机制不完善，外源金融市场水平低，中小企业综合素质低，我国中小企业基本无法通过外源金融市场取得所需的经营发展资金。
小微企业融资问题与解决方案
小微企业融资问题与解决方案随着经济的发展，小微企业在社会经济中所占的比重逐渐增加，但是由于其规模小、资金有限等因素，小微企业在融资方面面临着一系列问题。
本文将从小微企业融资问题的现状出发，结合融资的渠道和解决方案进行深入分析，以期为小微企业提供一些有益的建议。
一、小微企业融资问题的现状1.融资难小微企业由于规模小、信用低以及抵押品不足等因素，往往难以获得银行贷款或者其他融资渠道。
2.融资成本高即使获得融资，由于企业规模小，往往需要支付更高的融资成本。
3.融资周期长小微企业在融资过程中，由于资料准备不充分、审批条件严格等原因，往往需要花费更长的时间。
二、小微企业融资的解决方案1.银行贷款银行作为小微企业融资的主要渠道，虽然审批条件相对严格，但是银行的贷款成本相对较低。
小微企业可以通过提供财务报表、经营计划等材料，增加获得贷款的机会。
2.政府扶持政府对小微企业的融资问题十分重视，通常会通过各种财政补贴、低息贷款、担保等政策支持小微企业的融资需求。
小微企业可以通过申请各项政府扶持政策，获得更多的资金支持。
3.资本市场融资小微企业也可以通过发行股权、债券等方式在资本市场融资。
尽管对于规模较小的企业来说，在资本市场融资可能存在一定的难度，但是通过培育自身的品牌、提高企业运营水平等方式，也是可行的融资途径。
4.多元化融资小微企业可以通过多种渠道进行融资，包括银行贷款、政府扶持、资本市场融资等，以规避融资风险，降低融资成本。
5.投融资小微企业也可以通过吸引投资者进行投融资。
例如，可以通过天使投资人、风险投资机构等方式为企业注入更多资金，并且在企业管理、市场开拓等方面提供支持，促进企业的健康发展。
6.创新融资渠道小微企业可以通过创新的融资渠道融资，包括P2P网贷、互联网借贷、小额贷款公司等方式，以提高融资的便利性和灵活性。
三、小微企业融资问题的对策建议1.提高企业信用小微企业应加强自身的信用管理，建立良好的信用记录，增加获得融资的机会。
互联网背景下商业银行与小微企业金融服务策略研究
互联网背景下商业银行与小微企业金融服务策略研究杨伟健１㊀㊀杨㊀涵２(１.邯郸建行ꎬ河北㊀邯郸㊀０５６０００ꎻ２.成都信息工程大学ꎬ四川㊀成都㊀６１０２００)摘㊀要:当下伴随我国经济的快速发展ꎬ互联金融行业也得到了相应的发展ꎬ不仅拓宽了企业的融资渠道ꎬ还提升了企业融资的成功率ꎬ打破了行业内垄断或不正当竞争的一种现象ꎬ创新出更多新型的融资服务模式ꎮ针对小微企业来讲ꎬ资金是其发展的源泉和动力ꎬ我国许多小微企业在经营过程中必须依靠融资资金来解决自身资金不足㊁规模有限等问题ꎮ文章在结合实践经验ꎬ研究与分析了大量的相关参考文献ꎬ以我国部分商业银行作为分析对象ꎬ重点讨论了商业银行在当前互联网背景下如何开展小微企业的相关金融服务ꎬ并提出一些针对性较强的对策建议ꎮ关键词:互联网金融ꎻ商业银行ꎻ小微企业ꎻ金融服务中图分类号:Ｆ８３０.３３㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)０３－００６４－０４㊀㊀长期以来ꎬ小微企业作为我国市场经济体制中不可或缺的重要组成部分ꎬ一直都为我国人口的就业㊁民生等问题提供着支撑力ꎮ但是目前我国小微企业内部也面临着较多的生存及竞争问题ꎬ特别是其融资难㊁融资风险高等问题一直都困扰着小微企业的生存与发展ꎮ伴随当下互联网金融的大力发展ꎬ传统的金融模式逐步与互联网金融模式相结合ꎬ并充分利用现代科技技术和信息技术ꎬ再加上云计算㊁大数据等先进科技技术的加持ꎬ商业银行的金融服务及融资服务不断得到创新并发展ꎬ对缓解小微企业融资难㊁融资风险高等问题起到了一定的解决帮助作用ꎮ一㊁我国经济快速发展的背景促使小微企业应当重视自身的发展当前伴随我国社会经济的大力发展ꎬ国内诸多领域和行业间都产生了巨大的变革ꎮ在这样一种背景下ꎬ我国众多企业的发展及人民群众生活质量和水平都得到了相应的提升ꎮ新环境取代旧环境的过程中ꎬ我国国内的资本市场及金融市场获得了大批投资者的青睐ꎬ许多外资企业及跨国企业都争相在我国建立企业或生产制造工厂ꎬ试图利用国内市场的发展潜力取得竞争优势地位ꎬ并为自身的发展带来一定的促进作用ꎮ在市场竞争激烈的环境下ꎬ外资企业和跨国企业的进驻为我国本土的相关企业带来了先进的管理经验㊁方法㊁模式等ꎬ也提供了一定的先进生产技术ꎬ但同时也增加了我国本土的相关企业的竞争压力ꎮ外资企业和跨国企业的进驻活动实质上是在瓜分我国的市场ꎬ获取相关利益ꎬ利用中国内地廉价的劳动力和具有潜力的市场环境ꎬ在国内取得一些成本较低㊁服务较好的相关产品ꎮ由此可见ꎬ外资企业和跨国企业的进驻行为ꎬ给我国国内市场的企业带来了极大的生存及竞争压力ꎮ这种压力的产生迫使我国企业不得不面对和思考自身的发展之道ꎮ二㊁互联网金融背景下我国商业银行和小微企业面临的影响(一)商业银行面临的影响在最近几年ꎬ由于国内互联网科技技术的不断发展ꎬ产生并形成了互联网金融模式ꎬ在市场当中各类以互联网金融为主营业务的企业纷纷成立ꎬ从而进一步地为我国商业银行的正常经营带来了一定程度的冲击ꎮ商业银行作为我国重要的金融机构ꎬ担负着为企业提供融资贷款和信用贷款㊁为个人提供着存贷款服务等重要使命ꎬ其产生与发展都会为我国企业提供必要的资金来源和支持ꎮ不过在互联网金融模式的影响下ꎬ商业银行在市场中的优势地位大大降低ꎬ市场占比也不断下降ꎮ出现这一情况的主要原因便是互联网金融模式的灵活性㊁多样化的竞争现状ꎮ互联４６作者简介:杨伟健(１９９３—㊀)ꎬ男ꎬ汉族ꎬ河北邯郸人ꎬ学士ꎮ主要研究方向:经济学ꎮ网金融充分借助网络科技技术ꎬ研发出了移动支付㊁互联网融资平台及其相关的机会㊁互联网小额贷款㊁个人及企业的网络理财等多种不同形式的金融服务ꎮ这些产品及服务的出现给我国商业银行的正常经营带来极大压力ꎬ许多商业银行也被迫由过去较为传统的金融模式转变为互联网金融模式ꎮ不过就目前市场现状来看ꎬ我国内地市场被外资企业和跨国企业瓜分的事实现已存在ꎬ并且也有许多外资银行开始进驻我国市场ꎬ这些状况的出现更使我国商业银行未来的发展方向和规模受到一定程度的影响ꎮ(二)小微企业面临的影响最近几年ꎬ国家相关主管部门纷纷发布政策公告ꎬ要求我国国内市场环境应当及时予以改革并创新ꎬ这也在侧面促使我国出现许多本土化企业ꎮ这些企业大多都是中小企业或小微企业ꎬ它们在如此激烈的市场竞争面前ꎬ面临着巨大的生存及竞争压力ꎮ中小企业或小微企业由于其自身在管理经验与方法㊁生产技术㊁资源的来源与支持㊁经营规模㊁人力资源等诸多方面整体实力较弱ꎬ最终极有可能面临破产倒闭等风险ꎮ而互联网金融模式的出现则恰好给小微企业的生存及发展带来新的机遇ꎬ通过充分利用互联网金融模式ꎬ可以促使我国小微企业在资金较匮乏的前提下ꎬ通过较低的成本和极快的速度将自身生产及制造的产品推向全球市场ꎮ可以说ꎬ互联网金融模式的产生给予我国众多小微企业更多有利的生存和发展机会ꎬ给我国小微企业的发展提供了一定的推动力ꎮ我国小微企业具体划分标准情况见表１ꎮ表１ 小微企业划分标准情况表行业领域小型微型营业收入/万元工作人员/人总资产数额/万元营业收入/万元工作人员/人总资产数额/万元建筑业３００~６０００３００~５００００~３０００~３００工业３００~２０００２０~３０００~３０００~２０交通运输业２００~３０００２０~３０００~２０００~２０零售业１００~５００１０~５００~１０００~１０房地产开发业１００~１０００１０~１００２０００~５００００~１０００~２０００批发业１０００~５０００５~２００~１０００~５邮政业１００~２０００２０~１０００~１０００~２０现代信息业１００~１０００１０~１０００~１０００~１０租赁业５００~１０００１０~１００１００~８００００~１０００~１００~１００餐饮业１００~２０００１０~１０００~１０００~１０其他行业１０~１０００~１０㊀㊀数据来源:根据国家工业和信息化部发布的«中小企业划分标准»予以整理ꎮ(三)商业银行应当采取的行动通过分析上述商业银行和小微企业的影响后我们可以发现ꎬ作为商业银行ꎬ应当及时抓住小微企业这部分重要客户资源ꎮ而小微企业也应当合理使用互联网金融模式帮助自身得到发展与进步ꎬ积极拓展商业银行融资渠道ꎬ最终提高自身的资金规模和竞争能力ꎮ小微企业由于自身存在较多弱点ꎬ在商业银行正常的融资过程中并未将其考虑在内ꎮ但是商业银行可以利用互联网金融模式帮助自身拓展业务ꎬ深挖潜在的小微企业客户资源ꎬ帮助小微企业发展的同时也提升了自身的经营实力ꎬ最终使得更多的用户选择商业银行这一传统稳定的金融机构ꎮ为此ꎬ我国商业银行应当积极拓展融资渠道ꎬ创新融资方法及模式ꎬ重新规划并合理布局ꎬ对如何更加有效地展开小微企业金融服务进行深层次的思考ꎬ然后通过研究成果不断提升商业银行为小微企业提供融资过程中所获得的经济回报ꎮ商业银行通过内部一系列科学系统的方法筛选出资信较为良好的小微企业ꎬ以此来判断是否为这些客户提供融资资金ꎮ在筛选过程中ꎬ商业银行会选择一些更加细致和具有可预见性的计算标准ꎬ得出最终的总成绩ꎮ例如ꎬ针对一些刚刚成立没多久的小微企业ꎬ商业银行会判断小微企业所在的行业是否符合国家大力发展和支持的这一行业条件ꎬ然后评估企业是５６否具有价值较高的抵押物或担保物ꎬ初步估算出所授信的额度ꎬ然后再考虑这一额度是否可以满足小微企业的实际融资需求ꎮ商业银行具体的计算标准见表２:表２ 商业银行评估小微企业计算标准表指标名称计算标准/万元或亿元标准数值中位数计算标准参考范围标准值在行业内范围计算公式２０２０２０１９２０１８ ∗∗∗∗∗∗∗∗总资产数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９中等总负债数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前股东权益总额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前总借款数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前融资数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前营业收入０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前营业成本０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９ 净利润０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前资产负债率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前流动比率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前速动比率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前销售利润率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９计算标准总得分值:∗∗∗㊀㊀三㊁互联网金融背景下商业银行为小微企业提供金融服务的对策建议(一)时刻保持灵活多变的战略思维互联网金融模式使用的是先进的高科技技术ꎬ要想使这一技术为商业银行所用ꎬ就必须对其进行合理的规划及使用ꎮ而面临市场环境的变化和金融风险的存在ꎬ我国商业银行要想更加合理地规划及使用互联网金融模式ꎬ就必须时刻保持灵活多变的战略思维ꎬ保持及时更新㊁及时转变㊁与时俱进的创新思想ꎮ对互联网金融模式中的相关看法和观点进行详细分析ꎬ并对其中的信息数据进行分层次㊁分类型地筛选ꎮ另外ꎬ还应当在使用互联网技术时ꎬ保持着一种长远发展的角度ꎬ从战略风险层次出发对其中存在的相关金融风险进行审核与识别ꎬ而并非从短期角度出发ꎬ只考虑眼前利益ꎮ商业银行在端正自身工作态度㊁制定发展计划过程中应当对当前内部的工作内容㊁方法㊁模式等方面适当予以变革和创新ꎬ从而进一步使商业银行在未来发展过程中ꎬ可以更好地把握小微企业客户资源ꎬ将互联网金融的相关优势据为己用ꎮ(二)维护升级现有的金融基础设施要想充分利用好互联网金融ꎬ离不开互联网和计算机这一重要载体ꎮ为此ꎬ商业银行必须及时开发㊁完善㊁更新现有的金融基础设施ꎬ通过持续深化基础设施的先进程度ꎬ提升商业银行在处理互联网金融业务过程中的效率及速度ꎮ具体可以从以下几方面展开优化:第一ꎬ商业银行应当对目前内部现存的计算机与网络设备进行试验㊁评测ꎬ从最基础的电脑和网络是否可以完成一些日常化㊁简便化的金融业务开始ꎬ检查其内部是否存在相关故障问题ꎮ如有ꎬ应当及时予以维护升级ꎮ第一ꎬ商业银行和小微企业都应当对现存的网络化㊁智能化㊁日常化业务开展时所使用的电脑软件进行重新检查ꎮ针对一些不再符合当前业务工作要求和未来发展要求的软件应当及时予以更换或维护ꎮ针对一些内部构件或使用过程较复杂的软件ꎬ可以通过支付一定数额的管理费的方式ꎬ邀请外部专业人士对软件定期进行维护及升级ꎻ也可以通过对员工整体的培训ꎬ让员工更加熟悉和了解电脑软件的操作过程及其相关注意事项ꎮ第二ꎬ除了对现有的金融基础设施进行维护和升级之外ꎬ商业银行还应当使用健康良好的杀毒软件或严密的网络防火墙ꎬ严禁使用盗版杀毒软件和电脑软件ꎬ防止电脑中病毒或木马ꎬ最终造成电脑中的相关机密信息及数据泄露ꎬ更好地保护小微企业及其他客户的隐私信息ꎮ６６(三)提升商业银行工作人员的服务品质商业银行在互联网金融大力发展的环境下ꎬ应当更加重视其内部工作人员的服务品质ꎮ最近几年ꎬ我国商业银行大都通过校招的形式选用人才ꎬ但是这些人才往往在商业银行内部工作几年后便选择离开或跳槽ꎬ员工的高流失率给相关客户带来了不良的影响ꎮ因此我们不难发现ꎬ工作人员的工作能力㊁专业素养㊁服务品质是否良好将直接决定着商业银行的未来发展质量ꎮ另外ꎬ在互联网金融背景下ꎬ为了更好地促进商业银行的发展ꎬ其内部的工作人员必须要对自身工作技能予以转变ꎬ商业银行也应更加注重员工工作技能的培训和更新工作ꎮ在对工作人员的培育过程中ꎬ商业银行不仅仅要对工作人员的理论知识和实践技能重视起来ꎬ还要对工作人员为银行㊁为客户的服务意识和态度予以必要性的强化ꎬ使员工可以持续稳定地在银行内部工作ꎬ也使员工在与客户正常交流过程中ꎬ采取一种良好的服务态度面对客户ꎮ所以ꎬ我国商业银行应当对现有的工作人员进行整合ꎬ不断深化员工的使命感㊁责任感㊁认同感ꎬ最终促进员工长久稳定地在银行工作ꎬ为相关客户提供优良的金融服务ꎮ(四)增强与小微企业的沟通合作与交流互联网金融模式的相关优势之一便是将信息或数据管理环节做得较为出色ꎬ其通过内部科学系统的人员培养工作ꎬ着力搭建起不同层次㊁不同环节㊁不同类型㊁不同内容的企业客户信息数据库ꎮ在强化其内部员工正确的工作态度方面ꎬ使他们对提供一些日常性服务的客户进行准确识别并判断ꎬ然后将这些客户信息记载至数据库内ꎮ商业银行要想增强与小微企业的沟通交流和合作ꎬ就必须要重视这一方面的工作ꎮ商业银行在长期为客户提供金融服务过程中ꎬ难免会出现一些工作当中的失误或纰漏ꎮ因此ꎬ为了更好地向客户提供高质量的金融服务ꎬ商业银行必须从小微企业这一客户的实际需求出发ꎬ不断优化现有的数据库内容ꎬ研发出更加实用㊁操作简单方面的网络软件ꎬ促使小微企业能够拥有更加多元化的融资渠道ꎮ四㊁结语基于互联网金融的存在与发展ꎬ影响了我国现代化企业的正常生产及经营状况ꎬ影响了人民群众的收入及消费水平ꎬ也影响了我国金融机构等银行业的发展方向ꎮ作为占据着银行业重要地位的商业银行来讲ꎬ其面临着来自互联网金融模式的巨大压力及其他银行的竞争压力ꎬ而这些压力的存在ꎬ使得商业银行不得不重新审视自身市场地位与金融业务ꎮ小微企业随着我国市场经济体制的不断完善ꎬ成为我国目前经济结构的主要组成部分ꎬ其发展规模和数量现已占据我国所有企业总量的８０％以上ꎬ并且这一比率还将会持续上升ꎮ为此ꎬ商业银行可以充分利用小微企业不断增长的势头和融资难等困境ꎬ不断扩大自身的服务质量和总量ꎬ促使商业银行的选择用户越来越多㊁受众群体越来越广泛ꎻ在充分分析与借鉴互联网金融模式的相关优势基础上ꎬ提出一些针对性较强的对策建议ꎬ来帮助商业银行得到更加广泛㊁更加良好的发展ꎮ参考文献:[１]周雷ꎬ邱勋ꎬ刘婧ꎬ等.金融科技创新服务小微企业融资研究 基于金融科技试点地区８４０家小微企业的调查[Ｊ].西南金融ꎬ２０２０(１０):２４－３５. [２]苏颖ꎬ芮正云.政府对小微企业参与互联网金融的引导作用 基于计算实验的演化博弈分析[Ｊ].南方金融ꎬ２０１５(７):２２－２７. [３]曾之明ꎬ伍剑超ꎬ孙易欣.数字普惠金融对家庭创业决策的影响研究 基于ＣＨＦＳ调查数据的实证[Ｊ].金融经济ꎬ２０２２(７):４７－６０. [４]周雷ꎬ朱凌宇ꎬ韦相言ꎬ等.大数据征信服务小微企业融资研究 以长三角征信链应用平台为例[Ｊ].金融理论与实践ꎬ２０２２(５):１９－２７. [５]周雷ꎬ邱勋.基于 四位一体 的高职高质量研究性课程教学模式构建 以金融科技系列课程为例[Ｊ].中国职业技术教育ꎬ２０２２(５):６９－７５.７６。
《商业银行开展小企业金融服务研究》范文
《商业银行开展小企业金融服务研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，小企业在国民经济中的地位日益凸显。
然而，由于小企业规模小、资金链脆弱、信用风险高等特点，它们在融资过程中常常面临诸多困难。
为了满足小企业的融资需求，提升金融服务水平，商业银行有必要对小企业金融服务进行深入研究，提供更为全面、高效的金融服务。
本文将探讨商业银行开展小企业金融服务的研究内容，为推动商业银行更好地服务于小企业提供理论依据。
二、小企业金融服务的现状及挑战（一）现状分析目前，我国商业银行已开始积极拓展小企业金融服务，推出了各类金融产品和服务。
如小额贷款、保理、信用证等业务，有效缓解了小企业融资难的问题。
同时，银行也加大了对小企业客户的投入，提高了对小企业的重视程度。
（二）面临的挑战尽管如此，商业银行在开展小企业金融服务时仍面临诸多挑战。
首先，小企业缺乏规范的财务管理制度，信息透明度较低，增加了银行的信贷风险。
其次，小企业的融资需求具有“短、频、急”的特点，要求银行提供更为灵活、便捷的金融服务。
此外，随着互联网金融的兴起，小企业对金融服务的个性化需求日益增强，这对商业银行的金融服务提出了更高的要求。
三、商业银行开展小企业金融服务的策略研究（一）创新金融产品和服务商业银行应根据小企业的特点和需求，创新金融产品和服务。
如开发针对小企业的特色贷款产品，降低贷款门槛和利率；推出线上金融服务，满足小企业便捷、高效的需求；提供多元化的金融咨询和财务规划服务，帮助小企业提高财务管理水平。
（二）完善风险管理体系银行应建立完善的风险管理体系，对小企业的信贷风险进行科学评估和管理。
通过引入先进的风险管理技术和方法，提高对小企业信息的获取和处理能力；加强与担保机构、保险公司的合作，共同分担信贷风险；建立健全的风险防控机制，防范金融风险的发生。
（三）加强信息化建设商业银行应加强信息化建设，提高对小企业金融服务的支持能力。
通过建立完善的信息系统，实现小企业客户信息的集中管理和共享；利用大数据、人工智能等技术手段，提高对小企业金融需求的洞察和响应能力；加强与互联网平台的合作，拓展线上金融服务渠道，提升服务效率和质量。
县域金融服务体系建设助推中小微企业融资
县域金融服务体系建设助推中小微企业融资文/丁永源 福建省南安市财政局中小微企业在经济发展中扮演关键角色，它们创造了大量的就业机会，促进了地方经济的繁荣和社会稳定。
然而，由于受规模、渠道等因素的影响，中小微企业在融资方面常常面临困境。
当前，县域金融服务体系的建设相对滞后，这导致中小微企业融资受到诸多限制，阻碍了发展进程推进。
因此，构建完善的县域金融服务体系，以解决中小微企业融资问题，具有重要的理论和实践意义。
通过探讨县域金融服务体系建设与中小微企业融资存在的问题，并提出相应的解决对策，有助于推动中小微企业的发展和地方经济的繁荣。
县域金融服务体系建设的意义和现状中小微企业是我国国民经济的重要组成部分，对促进就业、推动创新、调整产业结构具有重要作用。
它们在创造就业机会、技术创新等方面发挥着不可替代的作用，统计数据表明中小企业贡献了50%以上的税收，创造60%以上的国内生产总值，是经济增长的重要支撑。
但中小微企业由于规模较小、信用度相对较低等，往往难以获得传统金融机构的资金支持。
解决中小微企业的融资问题，对于促进其发展和推动地方经济增长至关重要。
相较于大城市的金融机构，县域金融机构更了解当地的经济环境和行业特点，能够为中小微企业提供更精准的金融服务，更好地满足其融资需求。
县域金融机构相较于大型金融机构更具灵活性，能够快速应对市场变化和中小微企业的需求变化，通过制度创新提供更先进的金融产品和服务。
由于县域金融机构对当地经济环境和企业有深入了解，能够减少不良资产出现的概率，提高金融服务的风险可控性。
加强县域金融服务体系建设，对于推动城乡经济协调发展，以及促进中小微企业健康发展具有重要意义。
县域金融服务体系建设对中小微企业融资的影响大型金融机构往往更倾向于与规模较大、风险较低的企业进行合作，通常对中小微企业的融资需求持谨慎态度，这主要是由于中小微企业规模较小，且经营时间较为短暂，难以获得金融机构的信任。
中小微企业往往无法提供足够的抵押物为贷款担保，因此限制了获得融资的机会。
基于大数据征信的商业银行对小微企业信贷的风险研究-商业银行-金融-毕业论文
---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---摘要随着互联网金融的发展，大数据征信技术的效益逐渐趋于明显，逐渐成为信用风险管理的重要因素，因此，商业银行面临着空前的机遇。
一方面，与互联网金融公司相比，商业银行不仅资金雄厚，而且具有丰富的客户优势，为大数据平台的建立，产品开发和应用提供了便利。
另一方面，与传统信用模型相比，大数据信用模型允许商业银行充分利用客户信息，消除信息障碍，管理动态模型，降低业务风险并有利于贷款决策效率和科学性的提高。
本文首先分析了商业银行中小企业信贷业务的发展现状和风险，结合分析了商业银行的信用风险管理流程，然后分析了商业银行如何根据大数据采集模式进行风险管理并且分析测量，流程管理等面临的挑战，分析大数据信用模型在商业银行互联网金融信用风险管理领域的成功，通过案例分析再次使用大数据信用小额信贷风险管理，为企业提供参考。
此外，通过实证分析，商业银行处理大数据分析小企业和小企业的信用风险，利用模型的建立来分析结果。
最后，利用信用报告改善中小企业信用风险管理提出了措施和建议。
关键词：大数据征信；商业银行；小微企业信贷；风险控制ABSTRACTWith the development of Internet finance, the benefits of big data credit technology have become more and more obvious, and gradually become an important factor in credit risk management. Therefore, commercial banks face unprecedented opportunities. On the one hand, compared with Internet finance companies, commercial banks are not only well-funded, but also have a wealth of customer advantages, providing convenience for the establishment of big data platforms, product development and application. At the same time, compared with the traditional credit model, the big data credit model allows commercial banks to make full use of customer information, eliminate information barriers, manage dynamic models, reduce business risks and facilitate loan decision efficiency and scientific improvement.This article first analyzes the development and risk status of commercial banks' SME lending business, reviews the credit risk management process of commercial banks, and discusses how commercial banks conduct risk management based on collection models of big data.And analyze the challenges of measurement, process management, etc., analyze the success of the big data credit model in the field of commercial bank Internet financial credit risk management, and provide a reference for the use of big data credit microfinance risk management enterprises through case analysis. In addition, through empirical analysis Commercial banks deal with big data to analyze the credit risk of small and small enterprises, and use the model to analyze the results. Finally, the use of credit reports to improve the credit risk management of SMEs proposed measures and recommendations.Key words:Big data credit; commercial bank; small and micro enterprise credit; risk control目录第一章绪论1.1研究背景小微企业是组成中国经济体系的重要部分，它在促进国家经济的发展起到促进作用。
我国互联网金融发展现状及对策建议基于蚂蚁金融服务集团案例分析
我国互联网金融发展现状及对策建议基于蚂蚁金融服务集团案例分析一、本文概述随着信息技术的迅猛发展和互联网的广泛应用，互联网金融作为一种新兴的金融业态，正逐渐改变着传统的金融服务模式和金融体系结构。
我国作为互联网金融发展的重要推动者和实践者，其市场规模和影响力日益扩大，成为全球互联网金融发展的典范。
本文旨在深入剖析我国互联网金融的发展现状，并以蚂蚁金融服务集团为例，探讨其成功背后的策略与模式，进而提出针对性的对策建议。
通过对蚂蚁金融服务集团的案例分析，本文旨在为我国互联网金融行业的健康、可持续发展提供有益的参考和启示。
本文首先概述了互联网金融的定义、特点和发展历程，分析了我国互联网金融市场的现状及其在全球范围内的地位。
随后，通过对蚂蚁金融服务集团的深入研究，本文揭示了其在互联网金融领域的创新实践、业务模式、风险控制以及技术应用等方面的优势。
在此基础上，本文进一步探讨了我国互联网金融面临的挑战和问题，包括监管不足、风险累积、信息安全等方面的问题。
本文提出了针对性的对策建议，包括加强监管体系建设、优化业务模式、提升技术水平、强化风险防控等方面，以期为我国互联网金融行业的健康、可持续发展提供有益的建议。
二、我国互联网金融发展现状近年来，我国互联网金融行业发展迅猛，逐步从最初的探索阶段进入到全面发展与深度融合的新阶段。
以蚂蚁金融服务集团为例，该公司凭借其先进的技术优势、庞大的用户基础以及创新的业务模式，已经成为我国互联网金融行业的领军企业。
我国互联网金融在服务模式上实现了多样化。
传统金融机构的服务模式往往受到时间、地点的限制，而互联网金融则通过云计算、大数据、人工智能等技术手段，实现了金融服务的线上化、智能化和便捷化。
蚂蚁金服旗下的支付宝、余额宝等产品，通过提供一站式金融服务，满足了消费者多样化的金融需求。
我国互联网金融在推动普惠金融方面发挥了重要作用。
传统金融机构在服务小微企业、农村地区等方面存在不足，而互联网金融则通过降低运营成本、提高服务效率等方式，为这些领域提供了更加便捷的金融服务。
金融科技如何助力小微企业发展
金融科技如何助力小微企业发展一、引言随着金融科技的快速发展，小微企业可以更轻松的获得融资、管理财务和提高效率，这也成为了许多金融和技术公司的商业机会。
本文将从小微企业的需求和金融科技的具体应用方向出发，探讨金融科技如何助力小微企业发展。
二、小微企业的需求小微企业通常由一些创业者发起并运营。
随着市场竞争的加剧，小微企业面临着各种挑战，例如：融资难、管理不善、效率低下等等。
而通常他们自己又没有足够的时间和资源来处理这些问题，这些困难也就越加突出。
1、融资问题小微企业通常需要获得一定的融资才能维持正常运营。
然而很多传统的金融机构对小微企业并不感兴趣，因为他们认为小微企业风险较高，而且小微企业需要用更加灵活的方式管理资金。
2、管理问题很多小微企业的管理水平不高，这个可能是因为他们没有足够的时间和精力来进行管理，或者说由于历史原因而没有接受过教育等方面的原因。
这就会导致企业运营效率低下，不能充分发挥企业的潜力。
三、金融科技的具体应用方向1、普惠金融普惠金融是指将金融服务覆盖到没有获得服务的人群中。
这其中包括小微企业。
普惠金融以先进的技术为支撑，例如移动支付等，让小微企业可以获得更加便捷、灵活的金融服务。
因此普惠金融被认为是金融科技的重要领域之一。
2、数字化金融服务数字化金融服务是指借助先进的技术将金融服务数字化。
数字化金融服务的优势在于可以提供更加方便、快捷的金融服务，让小微企业可以更加轻松地获取融资、管理财务等方面的需求。
3、区块链技术区块链技术可以用于建立去中心化的金融网络，并确保其中的交易安全。
融资问题是许多小微企业需要面对的问题之一，通过区块链技术，我们可以建立一个去中心化的融资市场，从而让小微企业获得更多的融资机会。
四、小微企业如何利用金融科技服务1、了解和学习金融科技，发现应用场景，从而更好地了解自己的需求。
2、利用数字化金融服务，例如在线融资申请、云记账等等，提高企业管理水平和效率。
3、申请普惠金融服务，例如移动支付、微信红包等等，获得更加便捷、灵活的金融服务。
数字普惠金融赋能下中小企业的创新路径
数字普惠金融赋能下中小企业的创新路径一、综述随着互联网技术的快速发展和数字普惠金融的普及，中小企业在创新和发展过程中面临着前所未有的机遇。
数字普惠金融作为一种新兴的金融服务模式，通过运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，为中小企业提供了更加便捷、高效、低成本的金融服务，助力中小企业实现创新发展。
数字普惠金融赋能下中小企业的创新路径是一条充满机遇与挑战的道路。
只有抓住数字化、普惠化、创新化的发展趋势，充分发挥数字普惠金融的优势作用，中小企业才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，实现可持续发展。
1.1 背景介绍随着数字技术的飞速发展，普惠金融已经成为全球金融业的重要议题。
政府高度重视普惠金融的发展，旨在通过金融创新，提高金融服务的覆盖面和可及性，特别是对中小企业的支持。
中小企业是中国经济的重要组成部分，他们在促进经济增长、增加就业、提高创新能力等方面发挥着关键作用。
由于融资难题、信用风险较高等原因，中小企业在发展过程中面临着诸多挑战。
如何利用数字普惠金融技术赋能中小企业，推动其创新发展，已成为当前亟待解决的问题。
数字普惠金融是指运用数字技术手段，以低成本、高效率、便捷性为特点，为广大人民群众和小微企业提供金融服务的一种新型金融模式。
它包括移动支付、互联网银行、大数据风控、区块链等多种技术手段，可以有效降低金融服务的门槛，提高金融服务的质量和效率。
数字普惠金融得到了政府的大力支持和推广，各大金融机构纷纷加入到这场金融创新的浪潮中。
在这一背景下，本文将探讨数字普惠金融如何赋能中小企业的创新路径。
我们将分析中小企业在融资难、信用风险等方面的问题，以及这些问题对中小企业发展的制约。
我们将介绍数字普惠金融的基本概念和技术手段，以及它们在解决中小企业融资难题方面的优势。
我们将提出一系列建议和措施，以期为推动中小企业创新发展提供有益的参考。
1.2 研究意义随着全球经济的快速发展，中小企业在推动经济增长、促进就业和创新方面发挥着越来越重要的作用。
大数据环境下小微企业融资模式创新研究
大数据环境下小微企业融资模式创新研究【摘要】本文围绕大数据环境下小微企业融资模式的创新展开研究。
在分析了研究背景、研究目的和研究意义；接着在探讨了大数据对小微企业融资的影响、传统融资模式存在的问题，以及基于大数据的小微企业融资模式创新案例分析等内容；最后在结论部分总结了大数据对小微企业融资模式的促进作用，提出了小微企业应加大对大数据技术的应用和创新，同时展望未来的研究方向。
本文旨在为小微企业在大数据时代中如何改进融资模式提供参考，有助于提升小微企业的融资效率和规模，推动其可持续发展。
【关键词】关键词：大数据环境、小微企业融资、创新研究、传统融资模式、创新案例分析、应用、变革、促进作用、技术应用、未来展望1. 引言1.1 研究背景小微企业作为我国经济的重要组成部分，具有较多的创新力和就业能力。
由于小微企业规模小、信用记录不足等原因，往往难以获得传统金融机构的融资支持，导致发展受限。
随着大数据技术的迅速发展，大数据已经成为推动各行各业发展的重要驱动力，也为小微企业融资提供了新的机遇。
大数据不仅可以帮助金融机构更全面、深入地了解小微企业的经营状况，提高融资决策的准确性，还可以为小微企业创新融资模式提供技术支持。
研究如何在大数据环境下创新小微企业融资模式，成为当前金融研究的热点之一。
在此背景下，本文拟通过深入分析大数据对小微企业融资的影响，探讨传统融资模式存在的问题，借助实际案例分析基于大数据的小微企业融资模式创新，并探讨大数据技术在小微企业融资中的应用，提出小微企业如何应对大数据时代变革的建议，为推动小微企业融资模式创新提供理论参考和实践指导。
1.2 研究目的研究目的是通过对大数据环境下小微企业融资模式创新的深入研究，探讨如何借助大数据技术提升小微企业融资效率和质量，推动小微企业的可持续发展。
具体来说，研究目的包括：分析大数据对小微企业融资的影响，揭示大数据技术在融资领域的作用和意义；探讨传统融资模式存在的问题及局限性，指出小微企业在传统融资模式下所面临的困难和挑战；通过对基于大数据的小微企业融资模式创新案例的分析，总结出成功的经验和启示，为其他小微企业提供借鉴和参考；探讨大数据技术在小微企业融资中的应用前景，为小微企业提供未来发展方向的思考和建议。
基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资——以阿里小贷为例(下)
基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资 ————以阿里小贷为例以阿里小贷为例以阿里小贷为例（（下）2016年05月27日三、基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资基于大数据平台的互联网金融与小微企业融资——————以阿里小贷为例以阿里小贷为例以阿里小贷为例 阿里巴巴小额贷款公司（以下简称阿里小贷）是阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团成立的小额贷款公司。
相比于传统金融机构对大中型企业趋之若鹜之势，阿里小贷扎根于小微企业，利用其旗下的电商大数据平台向小微企业提供了在传统金融模式下无法享受的信贷金融服务，为破解小微企业的融资开创了新的解决路径。
（一）阿里小贷大数据平台。
大数据平台是阿里巴巴快速进入金融业并取得迅猛发展的“利器”。
阿里巴巴通过旗下电子商务平台建立起全国最为丰富的小微企业数据库和信用记录，为其发展小微企业金融服务带来了传统金融机构无与伦比的信息优势。
阿里巴巴海量数据主要来源于三个方面：一是电商平台数据。
依托三大电子商务平台即阿里巴巴、淘宝网以及支付宝每一次交易活动产生的各种数据，如交易情况、物流情况、店铺与商品评价情况和投诉纠纷解决情况等相关数据，这些电商交易数据成为阿里数据平台的最主要的数据。
二是贷款申请数据，申请贷款时，小微企业需要提交包括企业经营业务、资产负债相关情况和个人家庭情况、配偶信息、学历收入和住房贷款等系列配套相关信息。
三是外部数据，主要指来源于社交网络平台数据、搜索引擎数据和对外网络平台采集和整合的数据。
通过将上述来源数据反复进行大数据模型的推演和验证，阿里小贷建立了一套针对小微企业无须抵押和担保的“征信体系”和贷款风险控制机制，利用信息追踪技术和阿里微贷技术可实时获得和监控小微企业经营轨迹和贷款使用状况，这不仅降低了小微企业的融资成本和融资风险，还最大程度地消除了小微企业与阿里小贷信息不对称程度，从根本上杜绝了逆向选择与道德风险问题，解决了传统金融机构的信贷配给问题。
小微型企业营运资金管理存在的问题及对策文献综述
文献综述小微企业营运资金管理存在的问题及对策（贵州大学职业技术学院管理系财管0９1)随着我国市场经济的不断完善和国有企业改革的不断深化, 中小企业及小微企业在促进我国经济快速发展的过程中发挥了越来越重要的作用, 这已经为各界人士所公认。
然而, 对推动中国经济发展起决定性作用的小微企业在激烈的市场竞争中经常失败破产, 与资金雄厚、规模较大的大企业相比平均寿命很短，其影响因素是多方面的, 从企业的内部层面来分析, 小微企业融资困难和对营运资金缺乏科学有效的管理是其失败破产的关键原因.企业营运资金的管理直接影响着企业未来发展，但是，与其地位相比，企业对营运资金还不太重视，在营运资金的管理方面还不太成熟，尤其是小微企业，更是面临着营运资金短缺以及资金配比不合理等众多营运资金问题，却无从解决，极大限制了我国小微企业的发展。
此外，国际经济的低迷状态，也对我国的小微企业造成了一定冲击。
而小微企业融资渠道单一，资金管理不合理，使我国的小微企业陷入两难境地，本文试图通过对国内外营运资金研究现状的分析，找到小微企业营运资金管理存在的问题,并通过提出对相应问题的解决措施,促使小微企业更好发展。
企业要维持正常的运转就必须拥有适量的营运资金，营运资金管理的质量直接影响着企业未来经营循环的成败。
只有正确处理流动资产与流动负债的关系，才能使企业的资金运用达到最佳状态,从而获得最佳的经济效益。
然而在我国现在的小微企业普遍存在规模小,自有资金不足，筹资困难,抗风险能力弱等特性为弥补其不足，增强其竞争力，营运资金的管理愈显重要.1 小微企业的背景及我国小微企业发展史一、小微企业的背景1。
1 小微企业的界定中国首席经济学家郎咸平教授认为，小微企业即为小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称,根据2011年6月18日工信部《关于印发中小企业划型标准规定的通知》界定的一种新的划型标准，即在中型和小型的基础上,增加了微型企业标准,从而进一步明确界定了小微企业。
浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策 金融学专业
浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策摘要近十年来，我国的电子商务发展迅速，以阿里巴巴为代表的平台大大地改变了商业模式。
阿里小贷大多数客户都是运营之中的小微企业，故而阿里小贷面临至关重要的问题就是：融资困难、风险难以把控。
目前针对该方面的研究还较为缺乏，因此本文以阿里小贷为例，对新型电子商务业务形式的问题及对策开展研究。
在该背景之下，本文通过阐明这种新型的互联网金融创新模式，指出模式所存在的问题，并提出了相关的政策建议。
本文将阿里小贷作为研究的案例，通过对阿里小贷模式及其存在的相关问题展开探究。
本文分五个部分：首先是引言，叙述了本文的选题背景、意义及其他作者所做的相关研究；第二部分阐述了阿里金融小额贷款模式的发展现状、贷款模式以及目前的几大类贷款产品；第三部分分析了提出了该模式所存在的问题主要包括融资困难、风险把控困难、违约风险不可控三方面；第四部分为解决此类问题的对策；第五部分为总结，对全文进行总结。
关键词：阿里金融小额贷款模式资金来源风险控制ABSTRACTIn the past ten years, e-commerce in China has developed rapidly, and the platform represented by Alibaba has greatly changed the business model. Most of Aliundefineds customers are small and micro enterprises in operation, so the key problem is that the financing is difficult and the risk is difficult to control. At present, there is still a lack of research on this aspect, so this paper takes Ali small loan as an example to study the problems and countermeasures of the new e-commerce business form. Under this background, this paper clarifies this new Internet financial innovation model, points out the problems existing in the model, and puts forward some relevant policy suggestions. Through the Ali small loan model and its existence of related problems to explore.This paper is divided into five parts: first of all, the introduction describes the background, significance and related research done by other authors; The second part describes the current situation of the development of Ali financial microfinance model, loan model and the current several types of loan products; The third part analyzes the existing problems of this model, including financing difficulties, risk control difficulties, default risk can not be controlled in three aspects; the fourth part is the solution to such problems; the fifth part is a summary of the full text.Key words : Ali finance Microfinance model Source of funds Risk management浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策目录1引言 (1)1.1选题背景及意义 (1)1.2文献综述 (1)2阿里金融小额贷款现状及其贷款模式 (2)2.1阿里小贷发展现状 (2)2.2阿里金融小额贷款模式 (3)2.2.1阿里小贷的运作模式 (3)2.2.2阿里小贷的目标客户 (5)2.2.3阿里小贷的产品分类 (5)2.2.4阿里小贷的资金来源 (6)2.2.5风险控制管理 (6)3阿里金融小额贷款模式存在的问题 (7)3.1有效资金来源不足 (7)3.2贷后风险控制能力弱 (7)3.3违约风险较高 (8)4阿里金融小额贷款模式发展对策 (8)4.1扩大有效资金来源 (8)4.1.1加强金融机构合作 (8)4.1.2加强业务创新力度 (8)4.1.3开发资产证券化产品 (9)4.2提高风险控制能力 (9)4.2.1构建风险评估体系 (9)4.2.2实施贷后动态监控 (9)4.2.3接入央行征信体系 (10)4.3应用大数据分析，降低违约风险 (10)5总结 (10)参考文献 (11)致谢 (12)1引言1.1选题背景及意义在我国，小微企业在解决就业和促进经济增长中发挥了非常重要的作用。
浅析小微企业融资体系建设的成效、问题及建议.doc
浅析小微企业融资体系建设的成效、问题及建议-小微企业是我国经济和社会发展的重要组成部分，但小微企业属于弱势群体，融资难问题一直困扰着小微企业，如何使小微企业摆脱融资困境成为我国经济发展中亟需解决的一个重要问题。
本文以黑龙江省佳木斯市为例，对经济欠发达地区小微企业金融支持体系进行研究，并借鉴国外支持小微企业的政策措施，提出了如何解决小微企业融资困境的对策建议。
一、金融支持小微企业的做法及成效(一)成立小微企业金融服务专门机构，小微企业贷款发放更为规范化。
农行为提高对小微企业金融服务质量，成立客户部，安排专人负责对辖内分支机构小微企业金融服务的营销、指导、调查、管理工作，在市分行信贷管理部设专门岗位审查小微企业信贷业务;中行成立中小微企业中心，配备专业人才队伍，专门为小微企业办理业务、授信审查审批及贷后管理工作。
(二)提高贷款审批效率，切实为小微企业打开方便之门。
工行对小型企业在信贷管理系统中只设有调查、审查和审批环节，特别是对微型企业无需授信，直接审批贷款，有效解决了多次审批的环节;农行投放小企业简式快速贷款实行一次核查，具有手续便捷、审批快速等特点，2014 年累计投放小企业简式快速贷款8065万元;中行推出中银信贷工厂小企业贷款新模式，该模式以信贷工厂为核心，采用标准、迅速、简便、端对端的流水线运作和专业化分工，使信贷审批更加专业高效，大大缩短了审批时间。
(三)推出适合地域发展特性的融资产品，支持小微企业特色信贷产品推陈出新。
农行通过鑫正担保公司向均信担保公司进行反担保，再向农行申请贷款，鑫正担保公司每年给均信担保公司授信额度约7000 万元，两家公司合计担保费用大约在贷款额度的3%，为企业解决抵押物无证照的问题。
二、制约小微企业融资的因素(一)小微企业自身因素。
一是许多小微企业因为生产经营规模小，稳定性较差，信用意识淡薄，信息透明度不高，在市场中容易受到冲击。
二是小微企业担保能力有限，缺乏可供抵押的固定资产，又不能将动产作为抵押品，这使得小微企业很难满足银行的抵押贷款条件。
《2024年互联网金融下的小微企业融资模式研究》范文
《互联网金融下的小微企业融资模式研究》篇一一、引言随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融应运而生，为小微企业的融资提供了新的途径和可能性。
小微企业作为国民经济的重要组成部分，其融资难、融资贵的问题一直困扰着企业的发展。
互联网金融的出现，为小微企业的融资带来了新的解决方案。
本文旨在研究互联网金融下的小微企业融资模式，分析其特点、优势及存在的问题，并提出相应的建议。
二、互联网金融的发展及其对小微企业融资的影响互联网金融是指互联网企业利用互联网技术和信息通信技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的新型金融业务模式。
其发展对小微企业融资产生了深远的影响。
首先，互联网金融降低了融资门槛。
传统金融机构往往对小微企业的信用评估较为严格，导致许多小微企业难以获得融资。
而互联网金融通过大数据、云计算等技术手段，对小微企业的经营状况、信用状况等进行全面评估，降低了融资门槛。
其次，互联网金融提高了融资效率。
传统融资方式需要较长的审批流程和时间，而互联网金融通过线上操作、自动化审批等方式，大大提高了融资效率，满足了小微企业快速融资的需求。
三、互联网金融下的小微企业融资模式（一）P2P网络借贷P2P网络借贷是指个人之间通过互联网平台实现直接借贷的金融模式。
在P2P平台上，小微企业可以发布融资需求，投资者可以根据自己的风险偏好和收益要求进行投资。
这种模式降低了融资成本，提高了融资效率。
（二）众筹融资众筹融资是指通过互联网平台向广大群众募集资金支持创意、项目或企业发展的一种融资方式。
小微企业可以通过众筹平台展示自己的产品或项目，吸引投资者关注和支持。
（三）供应链金融供应链金融是指以核心企业为依托，为其上下游小微企业提供金融服务的一种模式。
通过互联网技术，供应链金融可以实现信息的共享和风险的共担，降低小微企业的融资成本和风险。
四、互联网金融下小微企业融资模式的优势与挑战（一）优势1. 降低融资成本：互联网金融通过大数据、云计算等技术手段，降低了信息不对称和交易成本，从而降低了小微企业的融资成本。
互联网金融风险管理策略(4篇)-金融风险管理论文-管理论文
互联网金融风险管理策略(4篇)-金融风险管理论文-管理论文——文章均为WORD文档，下载后可直接编辑使用亦可打印——第一篇：互联网金融风险管理措施摘要：近年来，随着我国经济发展进入稳增长、调结构的新常态，金融创新步伐不断加快，作为一种新兴金融业态的互联网金融发展十分迅速。
与其他所有金融创新活动一样，互联网金融带来效益的同时也伴随着风险。
及时采取应对措施有效控制风险，是保障我国互联网金融健康、良性、持续发展的需要。
关键词：互联网金融；风险管理；应对措施互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。
是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
互联网金融的兴起带动了整个金融行业的洗牌变革，有专家指出，互联网金融模式会在未来20年成为主流。
一、互联网金融发展中存在的风险及其特征一是法律监管与保障的缺乏。
当前我国有关金融的法律法规的规制对象主要是传统金融领域，由于无法涵盖互联网金融的众多方面，更无法贴合互联网金融的独有特性，势必会造成一定的法律冲突。
如有关互联网金融市场的企业准入标准、运作方式的合法性、交易者的身份认证等方面，尚无详细明确的法律规范。
互联网金融企业极易游走于法律盲区和监管漏洞之间，进行非法经营，甚至出现非法吸收公众存款、非法集资等现象，累积了不少风险。
网民在借助互联网提供或享受金融服务的过程中，将面临法律缺失和法律冲突的风险，容易陷入法律盲区的纠纷之中，不仅增加了交易费用，还影响互联网金融的健康发展。
我国小微企业融资对策
Finance金融视线我国小微企业融资对策研究西南科技大学经济管理学院 张斌摘 要：我国小微企业一直面临融资难,特别是最近几年，随着我国货币政策趋紧和银行信贷紧张，小微企业的资金缺口更大。
本文总结了国内外有关小微企业融资的理论研究与实践探索，在分析影响我国小微企业融资因素的基础上,提出了解决小微企业融资难的有效对策。
关键词：小微企业 融资 对策中图分类号：F276.3 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)11(a)-156-03小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业和个体工商户等的统称。
根据工信部联企业〔2011〕300号《中小企业划型标准规定》，截至2012年6月底，在我国工商部门注册登记的实有企业1308.57万户，个体工商户3896.07万户，农民专业合作社60.01万户，小微企业占全国企业总数的95%以上，并贡献了50％左右的GDP和近80％的城镇就业。
可见，小微企业对促进就业、增加税收以及社会稳定等方面的作用越来越明显。
然而我国小微企业却一直面临融资难、融资贵的困境，公开数据显示，2012年一季度仅有8.6%的有银行融资需求的小微企业能够从银行获取全部借款。
同时，小微企业贷款审查周期普遍延长，融资成本明显增加，税负也较重，全国各地更是频频出现因资金链断裂导致的企业老板“跑路”潮，融资难、融资贵已成为严重制约小微企业生存与发展的瓶颈。
1 有关小微企业融资的国内外理论研究与实践探索小微企业融资难一直是一个世界性难题，国内外专家学者一直在研究，并取得了一定成果。
英国议员Macmillan最早在1931年提出小规模企业融资难的问题，该难题由于《麦克米伦报告》而被称为“麦克米伦缺陷”。
近几年国内也有专家学者对小微企业融资进行了研究，其中，王文烈(2010)从银行角度提出了化解小企业融资困境的融资模式。
王华清(2009)从小微企业角度分析小企业融资难的内外部成因,提出了解决小企业融资难的对策。
小微企业融资存在的困境及相关策略探讨
Finance金融视线 2019年9月057DOI:10.19699/ki.issn2096-0298.2019.17.057小微企业融资存在的困境及相关策略探讨广州银行 龙鸣摘 要：小微企业是市场经济的重要构成部分。
信息化时代，很多小微企业获得了新的发展空间，如雨后春笋般涌现出来，为整个市场注入了新的活力。
小微企业经过一段时间发展，由于综合竞争力以及资金实力不足，往往会遇到发展瓶颈。
小微企业需要通过融资途径才能突破上述发展瓶颈。
但从目前大环境来看，小微企业在融资过程中存在着一定困境，融资方式相对有限，甚至一些金融机构并不愿意为小微企业提供贷款服务。
基于此，本文对小微企业融资存在的困境进行了综合性分析，并提出了相关策略，以供参考。
关键词：小微企业 融资 困境 策略中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2019)09(a)-057-021 小微企业融资特点概述与中大型企业相比，小微企业融资具有典型的特征，主要体现为以下几个方面。
(1)资金需求量相对较少。
目前对于小微企业并无官方认定标准，业内一般将小型企业、微型企业、家庭作坊、个体工商户统称为小微企业，2018年小微企业的划分标准：第一，在资产总额方面，工业企业不超过3000万元，其他企业不超过1000万元；第二，在从业人数方面，工业企业不超过100人，其他企业不超过80人；第三，在税收指标方面，年度应纳税所得额不超过100万元。
2019年小微企业放宽后的条件为：企业资产总额5000万元以下，从业人数300人以下，应纳税所得额300万元以下。
换句话说，小微企业在资金需求方面较为有限，一般情况下贷款总额不会超过1000万元[1]。
(2)担保能力相对较弱。
目前小微企业主要分布于餐饮、零售、传统加工制造业等，整体经营规模较小，自身固有资产有限，在市场环境当中处于弱势地位。
特别是一些处于创业初期的小微企业，在固定资产方面存在“捉襟见肘”的情况。
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基于互联网金融的小微企业融资策略,企业
管理-
摘要：立足于现代信息技术的互联网金融为传统的银行为主导的小微企业融资模式提供了新的发展方向，文章分析了在互联网金融介入下的供应链金融的发展现状，指出了基于P2P网贷和电子商务企业主导的供应链企业融资方式是目前主要的供应链企业融资创新模式，通过互联网平台能够促进供应链中物流、信息路和资金流的高效集成。
提出了基于互联网金融范式的未来供应链企业融资的创新模式和小微企业基于互联网金融的融资策略。
关键词：互联网金融;供应链金融;融资创新
一、引言
移动支付、大数据挖掘和云计算等信息技术的发展对传统小微企业融资模式产生了深远的影响，出现了既不同于资本市场直接融资，也不同于商业银行供应链金融业务间接融资的第三种融资模式，这种融资模式被业界称为“互联网金融”。
互联网发展引领的商业和金融革命不可逆转，以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重新洗牌，互联网金融正在挑战商业银行传统的经营和服务模式。
互联网金融发展至今共出现了六种典型范式，分别是众筹模式、供应链金融、互联网货币、互联网整合销售金融产品、P2P网贷和第三方支付。
在供应链中，由于核心企业与其上下游小微企业的各种融资业务发生在各种交易过程中，融资期限较短;且由于供应链中产品和服务的多样性，所产生的融资业务充满了不确定性;各融资业务的融资金额也大小
不一，这些特性特别适合互联网金融各种模式为供应链上下游小微企业提供灵活的中小额度融资，加上供应链核心企业信用的引入，亦能有效规避风险。
互联网金融的出现为小微企业融资提供了新的渠道和思路，本文主要探讨在互联网金融快速发展的背景下，与传统的商业银行授信和供应链金融模式相比，小微企业通过互联网金融实现融资模式的创新途径。
实践中小微企业融资业务已经开始利用互联网金融快捷便利的特点，对传统业务和产品进行模式创新，以适应互联网金融发展实践。
互联网金融发展至今的的三个核心部分分别是支付方式、信息处理和资源配置。
如今小微企业的金融资产的转移、支付以及清算等操作无不借助于互联网金融平台进行，而其基础则是高速发展的移动支付技术;互联网金融平台也在信息处理方面为小微企业融资提供了便利，小微企业的融资需求可以通过搜索引擎接入云计算服务器，形成连续且动态的实时需求信息序列，云计算服务器可以进行相应地对其进行资信风险评估和违约概率的计算;互联网金融平台的信息实时更新性也为小微企业融资提供了资源配置方面的支持，小微企业的融资需求信息可以实时于互联网上发布，借助互联网平台搜索匹配的供给，供给方可以通过网络平台跟踪需求方的资信信息，供需双方在平台上同交易，甚至可以实现多方同时交易，交易效率得到了很大的提升，且信息准确透明，定价也因其透明性而相对公平。
二、互联网融资的特点和优势
各大商业银行面临激烈的市场竞争，准备大力发展面向小微企业的供应链金融以拓宽业务渠道并以供应链核心企业为核心，绑定供应链客户群时，却发觉新兴的互联网金融平台提供商和一些有实力的电子商务企业已经开始借助其自身的平台和多
年累积的交易数据和客户数据占领了小微企业融资的一席之地。
目前，多家互联网金融平台正通过收购、合作等方式对众多供应链小微企业的融资需求和社会上的借贷资源进行有效开发和整合，并且为进一步发展供应链金融业务打下坚实的硬件设施基础和软件流程操作基础。
互联网平台提供商比如以P2P为代表的拍拍贷和阿里小贷，一些规模较大的电子商务企业比如京东商城开发了其自有的供应链金融平台，其他主流的电子商务企业比如苏宁易购和亚马逊等也将自身的电商平台向供应链金融服务平台转化并逐渐开放，面临传统商业银行融资难的情境，小微企业更倾向于这种最新的融资模式并纷纷入驻这些供应链金融服务平台。
截至2012年，P2P网络贷款服务平台已经超越了200家，其平台Online业务的交易额度已经超过了100亿元人民币，而参与其中的投资者的人数也超过了50 000人次。
由于统计的仅仅是“线上”业务，加上无法准确统计的“线下”业务，交易总额的数量还将是“线上”业务的数倍。
京东商城在2012年年末开始向广大小微供应商推出其供应链金融服务，并向各大商业银行取得总计高达50亿元人民币的授信额度，包括：订单融资、入库单融资、应收账款融资、委托贷款融资;京东商城的供应链金融服务平台到2013年为止已经向广大小微供应链提供了近80亿元的融资规模。
互联网金融模式对传统的小微企业供应链融资模式进行着前所未有的冲击。
基于P2P网贷和电子商务企业主导的小微企业融资，相比于已经出现的以银行为供应链上下游企业提供综合金融服务的模式不同，其主要依附的手段是基于大数据的信息技术如移动支付、大数据挖掘和云计算等信息技术，依托其交易平台上庞大的交易数据和客户信息，促进商流、物流和资金流三流有效融合，
通过出色的信息技术使得资金在整个过程中得到更充分的使用，同时由于信息的透明性可以降低资金风险，形成面向供应链上游到下游的综合集成的金融服务，其资金来源主要是社会闲散的资金，其信用保障则来自于平台企业的信用和相关部分的监管。
而传统的银行为主导的小微企业供应链金融则侧重于供应链核心企业的信用的引入，即“1+N”模式，对处于供应链不同层次的企业提供以核心企业信用为担保的存货抵质押融资、应收账款融资、预付款融资服务，其资金来源主要来自银行雄厚的资金资本。
传统的供应链金融业务中融入互联网金融的业务操作理念的发展空间十分可观，特别是处于供应链纵向延伸方向的小微企业的融资需求是巨大的，且由于互联网金融业务的灵活性和弹性，对于供应链垂直方向细分的小微企业的融资产品或专业化的互联网网贷平台开发较为快捷便利，能够满足供应链上小微企业的融资个性需求，这种模式将是今后互联网金融的发展趋势之一。
互联网金融模式下的供应链金融具有更便利的特点，简化了传统银行主导的小微企业供应链金融业务中的信用评定等手续，其交易成本低、资源配置效率高等优势为供应链金融的发展提供了新的契机和平台。
由于互联网金融直接面向具有融资需求的广大小微企业，其为小微企业融资提供者市场带来了新的竞争挑战，以往以商业银行为主导的小微企业供应链融资模式收到了新兴模式的挑战，也为各商业银行的下一步融资服务发展提供了新的方向。
如今各大银行也纷纷试水，改进传统的小微企业供应链金融模式，平安银行和招商银行是最早将小微企业供应链融资服务进行线上平台化的商业银行代表，除此之外光大银行、中信银行、民生银行以及兴业银行等也开始将其小微企业供应链融资
服务从线下搬到线上，形成了以银行供应链金融平台为核心的互联网金融模式，商业银行发展基于互联网金融的小微企业供应链金融业务的同时，已经开始走向向电子商务融合发展的道路，由于电子商务平台多年的发展，已经积累了海量的线上交易数据，也构成了对小微企业进行信用评估的信息基础，而银行所需正式电子商务企业所拥有的这些数据信息，两者供需匹配，已经开始了相关的合作，比如京东商城已经进行了POP平台的发展，主要是为各大小微供应商提供短期贷款和其他融资服务。
因此基于互联网金融的小微企业供应链融资已经成为未来小微企业融资模式发展的趋势，且实践中已经形成了诸多可行的供应链企业融资创新模式。
本文提出若干具有可行性的小微企业供应链融资创新模式的发展方向。