数字普惠金融与蚂蚁金服的实践
中国普惠金融特色典型案例
中国普惠金融特色典型案例一、网商银行让小商家也能轻松贷到款。
1. 案例背景。
在大街小巷，有很多小商铺，像街边的早餐店、小杂货店之类的。
这些小商家往往因为规模小、没有太多抵押物，很难从传统银行贷到款。
但是他们也有资金周转的需求呀，比如进货的时候需要更多资金进更多货，这样就能多赚点钱。
2. 普惠金融举措。
网商银行就发现了这个群体的需求。
他们利用大数据技术，根据这些小商家在电商平台上的交易流水、信用评价等信息来评估他们的信用状况。
比如说，一家小网店，虽然店面不大，但是每个月的销售额稳定，顾客评价也不错，网商银行就可能根据它的销售数据，给它提供一笔贷款。
而且整个贷款申请流程超级方便，很多都是在线上操作，小商家不需要跑银行，在手机上点点就能申请，审核速度也快，有的甚至当天就能拿到钱。
这就像是给这些小商家们注入了一针强心剂，让他们能够扩大生意。
3. 成果与影响。
通过这种方式，无数小商家得到了资金支持。
以前那些因为资金紧张不敢接大订单的小工厂，现在可以大胆接活了；街边的小餐馆也能更新菜单、改善装修了。
而且这种模式还带动了就业，小商家生意好了，就会雇佣更多的员工，对当地的经济发展也起到了很好的推动作用。
二、农村信用社扎根农村，金融服务到田间地头。
1. 案例背景。
农村地区一直是金融服务的薄弱地带。
农民伯伯们种粮食、搞养殖，都需要钱投入，但是农村的情况比较特殊，很多农民没有复杂的财务报表，对金融知识也了解不多。
而且农村地广人稀，金融机构要在农村开展业务面临不少挑战。
2. 普惠金融举措。
农村信用社可就发挥了大作用。
他们在农村有很多网点，深入到各个乡镇甚至一些比较大的村庄。
信贷员们就像村里的贴心人一样，了解每个农户的情况。
对于农民的贷款需求，他们有一套适合农村的评估方法。
农民老张要扩大他的养鸡场，农村信用社的信贷员就会到他的养鸡场看看，了解老张的养殖经验、鸡的存栏量、市场销路等情况。
然后根据这些实际情况给老张提供合适的贷款金额和还款方式。
蚂蚁金服普惠金融
2009年1月15日支付宝推出信用卡还款服务，国内39家银行发行的信用 卡均支持。主要优势：免费查信用卡账单、免费还款，还有自动还款/ 还款提醒等增值服务。
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Alipay
转账
通过支付宝转账分为两种：1、转账到支付宝账号，资金瞬间到达对方支付宝账户； 2、转账到银行卡，用户可以转账到自己或他人的银行卡，支持百余家银行，最快2 小时到账。
• 人与人，人与商业之间的关系正因为信用而变得简单。
信用服务分类
住宿
免押金住酒店 民宿、 租房。
信用金融
蚂蚁花呗、 蚂蚁借呗
出行
免押金骑行 、 免押金租车、 公共交通
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借物
免押金租用手 机、图书、衣 服、玩具、充 电宝、雨伞
芝麻分
分值范围350到950。持续的数据跟踪 表明，芝麻分越高代表信用水平越好， 在金融借贷、生活服务等场景中都表现 出了越低的违约概率，较高的芝麻分可 以帮助个人获得更高效、更优质的服务。
功能繁多，具体包括支付、公益、还款、转账、缴费、服务窗。
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Alipay
公益
蚂蚁森林+蚂蚁庄园：“社交+环保+公益”的模式。 支付宝为公益机构提供免费的即时支付服务，以汶川地震开通网络募款通道为例 ， 包括希望工程、中国扶贫基金会、壹基金等300多家企业、公益机构都接入了支付 宝，支撑了中国公益9成以上网募站点。
纯信用无抵押
最快1秒放款
还款灵活
“服务于广大乡镇农村地区用户的纯信用互联网贷款产品” 旺农贷
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最快3~5天放款
普惠金融的实践与创新
普惠金融的实践与创新随着金融科技的不断发展，普惠金融逐渐走进人们的生活。
普惠金融，即普及金融服务，让更多的人能够受益于金融服务。
普惠金融的实践与创新正在改变我们的生活方式和金融格局。
一、普惠金融的实践普惠金融的实践主要包括两个方面，一是金融服务的普及，二是金融产品的创新。
1. 金融服务的普及金融服务的普及是普惠金融的核心。
随着科技的不断发展，新兴的金融科技公司成为推动金融服务普及的主要力量。
平台型金融科技公司通过互联网技术，将金融服务从传统的银行渠道解放出来，降低了获取金融服务的门槛，让更多的人可以享受金融服务。
这也让传统金融机构感受到了压力，他们也开始探索通过金融科技来深化和拓展服务，满足更多人的需求。
普惠金融的实践就是在这样的背景下推进的。
例如，蚂蚁金服的“五小”业务已经顺利推广至贵州、江苏、浙江等地，为广大农村与小镇的群众提供了微额信贷服务，赢得了市场和社会的两份认可。
2. 金融产品的创新硬件软件一起，普惠金融服务不仅仅是通过技术手段推广金融服务，同时也需要提供更具有实用性的金融产品。
智能产品、先进设备的不断创新也成为了普惠金融实践的重要方面。
蚂蚁金服还推出了云贷款，借助阿里云数据和风控技术，将银行、担保公司和赊销供应链等各方的信用数据进行整合，从而降低了中小企业贷款难度和成本。
二、普惠金融的创新除了前面提到的服务普及和产品创新，普惠金融的创新还推动了普惠金融的进一步发展。
1. 区块链技术区块链技术的兴起为普惠金融提供了新的契机。
通过区块链技术，可以通过去中心化的网络进行金融流转，从而大力推进普惠金融的发展。
尤其是在国家金融监管政策的改变下，区块链技术也将成为下一阶段普惠金融服务的推动力之一。
该技术已得到了一些人民银行、工商银行等金融机构和券商的试点运用，是可期待的。
2. 人工智能人工智能也是普惠金融的创新方向之一。
人工智能能够通过大量的数据，快速地进行分析和识别，从而帮助金融机构更好地了解消费者的需求，从而提供更好的金融产品和服务。
互联网金融的普惠金融实践
互联网金融的普惠金融实践在当今社会，随着互联网技术的高速发展，金融服务模式正经历一场深刻的变革。
互联网金融以其独特的优势，正在推动普惠金融的发展，让更多人享受到便捷、高效的金融服务。
互联网金融通过技术的创新，降低了传统金融服务的成本和门槛。
在传统模式下，金融机构由于运营成本和风险控制的需要，往往难以覆盖到广大的农村地区和小微经济体。
然而，互联网金融平台利用大数据、云计算等现代信息技术，有效降低了信贷风险评估与管理的成本，使得小额贷款成为可能，极大地拓展了金融服务的可及范围。
互联网金融提升了金融服务的效率。
在线借贷平台和支付系统的出现，使得资金转账几乎可以实时完成，大大提高了资金使用效率。
更重要的是，这种高效率的服务不仅仅局限于大型企业或高净值人群，普通的中小企业和低收入群体也能受益。
互联网金融促进了金融产品的多样化和个性化。
在互联网上，消费者可以根据自己的实际需要，选择最适合自己的金融产品，无论是理财、保险还是贷款。
金融产品创新的速度也因此加快，更好地满足了市场多元化的需求。
当然，互联网金融在推动普惠金融发展的同时，也面临一些挑战。
数据安全是互联网金融发展中不可忽视的问题。
个人和企业在享受金融服务的同时，必须保护好自己的信息安全，避免隐私泄露。
监管部门也需要加强对互联网金融活动的监管，确保金融市场的稳定和消费者权益的保护。
互联网金融的普惠实践还涉及到提高公众的金融素养。
普及金融知识，特别是互联网金融资知识，对于保障消费者能够正确使用互联网金融服务，避免金融风险至关重要。
互联网金融作为普惠金融的重要实践者，正以其低成本、高效率、产品多样性等优势，为广大用户提供更加便捷和全面的金融服务。
未来，随着技术的进一步进步和监管政策的完善，互联网金融将能更好地服务于经济发展和社会进步，实现真正的普惠金融。
《2024年我国互联网金融发展现状及对策建议——基于蚂蚁金融服务集团案例分析》范文
《我国互联网金融发展现状及对策建议——基于蚂蚁金融服务集团案例分析》篇一一、引言互联网金融作为金融行业与互联网技术深度融合的产物，以其便捷、高效、创新的特点，迅速改变了传统金融服务的形态和模式。
中国作为全球最大的互联网市场之一，互联网金融的迅猛发展已成为我国金融领域的重要标志。
蚂蚁金融服务集团作为互联网金融领域的佼佼者，其成功案例为我们提供了宝贵的经验和借鉴。
本文将探讨我国互联网金融的发展现状，以及面对此情况下的对策建议。
二、我国互联网金融发展现状（一）市场规模和结构变化近年来，互联网金融凭借其普惠性、高效性和便捷性特点，快速扩张其市场影响范围和业务领域。
互联网支付、网络借贷、P2P、虚拟货币等新兴业务形态如雨后春笋般涌现，特别是在互联网技术的支持下，大数据、云计算、人工智能等技术的运用进一步促进了互联网金融的创新发展。
（二）以蚂蚁金融服务集团为代表的行业发展蚂蚁金融服务集团作为我国互联网金融的领军企业，通过支付宝等平台构建了完整的金融生态圈，涵盖了支付、融资、理财、保险等多个领域。
其成功的背后是技术驱动的创新和不断适应市场需求的策略调整。
三、当前互联网金融发展中的挑战（一）监管与政策的不确定性由于互联网金融业务的快速扩张，部分传统监管手段已经难以应对。
虽然监管部门正在积极应对并逐步完善监管框架，但监管的不确定性仍给互联网金融行业带来较大挑战。
（二）市场竞争与技术创新压力在竞争激烈的市场环境中，技术是推动业务发展的关键因素。
在数字化浪潮中，传统的金融机构也正面临技术转型的压力。
同时，新兴的互联网金融企业也在不断探索技术创新和业务模式创新。
四、基于蚂蚁金融服务集团的对策建议（一）强化监管与合规意识面对监管的不确定性，互联网金融企业应加强与监管部门的沟通与协作，确保业务合规发展。
同时，企业应建立完善的内部风险控制体系，确保业务运营的稳健性。
（二）技术创新与业务模式创新蚂蚁金融服务集团的成功在于其不断的技术创新和业务模式创新。
我国普惠金融的案例
我国普惠金融的案例那我给你讲个蚂蚁金服助力普惠金融的案例吧。
你知道吗？在一些小县城或者农村，有很多小商贩，就像街边卖煎饼果子的大妈，或者开个小杂货店的大叔。
以前啊，他们想要借钱来扩大生意，那可难了。
银行贷款手续繁琐，他们又没什么抵押物，很难从银行拿到钱。
蚂蚁金服就不一样啦。
蚂蚁金服旗下有个花呗和借呗。
就说花呗吧，那个卖煎饼果子的大妈，她可以用花呗来购买一些原材料，像面粉啊、鸡蛋啊之类的，先把东西买回来把生意做起来，等赚了钱再还花呗。
这就像是有个贴心的小钱包，在她钱不够的时候先帮一把。
借呗呢，就更像是一个应急的好朋友。
要是大叔的小杂货店想要进一批新货，但是钱不够，他就可以从借呗借点钱，进货之后把新货卖出去，再把钱还上。
而且这个借款和还款的流程特别简单，不需要跑好多趟银行，在手机上操作几下就搞定了。
还有网商银行，这也是蚂蚁金服的。
很多小网店店主，他们在淘宝或者其他电商平台上开店。
刚开始的时候没什么资金，网商银行就可以根据他们的店铺经营数据，比如平时的销售额、顾客评价之类的，给他们提供贷款。
这样小店主就能进更多的货，把店铺装修得更好，吸引更多的顾客，慢慢把生意做大做强。
这就像是给这些小商家们打开了一扇通往成功的小窗户，让他们也能享受到金融服务带来的好处，这就是普惠金融的魅力呀。
再给你说个农村信用社的例子吧。
在广大农村地区，农村信用社可是个重要的金融力量呢。
比如说有个村子，村里很多农户想搞养殖，养鸡啊、养鸭啊什么的。
但是他们缺启动资金，去大银行又不方便。
这时候农村信用社就发挥大作用了。
农村信用社的工作人员，他们对村里的情况可熟悉了，知道哪家哪户的人品怎么样，有没有能力把养殖搞好。
他们就会根据实际情况给农户提供小额贷款。
利息还比较合理，还款方式也很灵活。
而且他们还会给农户提供一些养殖方面的知识，像怎么预防鸡鸭生病啊之类的。
这就不只是给钱了，还在帮助农户真正把养殖这件事做起来。
农户有了钱，把养殖场建起来，鸡鸭养大卖出去，赚了钱再还贷款，生活也就慢慢变好了。
普惠金融经验总结和典型案例
普惠金融经验总结和典型案例文章标题：普惠金融经验总结与典型案例探析一、引言在当今社会，普惠金融已经成为了一个备受关注的话题。
随着经济的发展和金融科技的不断创新，普惠金融在为越来越多的人群提供服务的也带来了许多新的挑战和机遇。
本文将对普惠金融的经验进行总结，并通过典型案例的分析来探讨其深度和广度。
二、普惠金融的定义和意义普惠金融，顾名思义，就是为了让更多的人群能够获得金融服务，包括贷款、储蓄、支付等，从而提高他们的生活质量和经济发展水平。
这一概念的提出，旨在解决传统金融服务无法覆盖到的群体，特别是那些收入较低、信用记录较差的人群，让他们也能够享受到金融服务的便利。
普惠金融的意义不仅仅在于满足人们日常的金融需求，更重要的是能够推动经济的发展。
通过让更多的人参与到金融系统中来，可以促进交易的便利和经济产业的蓬勃发展，从而实现了经济的普惠增长。
三、普惠金融的经验总结1. 利用大数据和人工智能技术在普惠金融领域，大数据和人工智能技术的应用已经成为了一种趋势。
利用大数据技术，金融机构可以更准确地识别客户的需求和信用状况，从而为他们提供更加个性化的金融服务。
人工智能技术的应用也可以帮助金融机构实现智能化的风险管理和客户服务，提高服务的效率和质量。
2. 打破传统金融服务的壁垒传统的金融服务通常会面临着种种壁垒，例如高门槛、繁琐的手续等。
而普惠金融则需要通过创新的金融产品和服务模式，打破这些壁垒，让更多的人能够轻松地获取金融服务。
一些金融科技公司通过建立线上借贷评台，为小微企业和个人提供便捷的融资渠道，从而实现了普惠金融的目标。
3. 加强金融教育和意识培养普惠金融的推广还需要加强金融教育和意识培养。
很多人可能并不了解金融产品和服务的具体内容，也不知道如何正确地利用这些工具。
金融机构和相关部门需要通过各种宣传教育的方式，提高人们对普惠金融的认识，让他们能够真正享受到其中的好处。
四、典型案例分析1. 我国农业银行的“小贷通”计划我国农业银行通过“小贷通”计划，利用大数据技术，为小微企业提供普惠金融服务。
互联网金融的普惠金融意义与实践案例
互联网金融的普惠金融意义与实践案例互联网金融是指通过互联网、移动互联网等信息技术手段，运用大数据、云计算、人工智能等技术，为社会各层面提供金融服务的一种创新形式。
它打破了传统金融行业的地域限制、时间限制和人群限制，开拓了金融服务的新渠道，为更多的人带来了便利与机遇。
本文将重点探讨互联网金融的普惠金融意义以及实践案例。
一、互联网金融的普惠金融意义普惠金融是指通过提供包容性、可持续性的金融服务，使得更多的人群能够充分融入金融体系，共享金融发展的红利。
而互联网金融正是实现普惠金融的重要工具和途径。
首先，互联网金融扩大了金融服务的受益人群。
传统金融机构往往只在城市或者发达地区设立分支机构，而对于偏远地区和边缘群体，金融服务十分有限。
而互联网金融通过物理空间的虚拟化，打破了地域限制，实现了“无处不在”的金融服务，使得偏远地区和人口稀少地区的居民也能够享受到金融服务的便利。
其次，互联网金融降低了金融服务的门槛。
传统金融机构通常需要用户到柜台办理业务，需要填写大量的申请表格和提供繁琐的资料。
这对于一些落后地区的居民或者是缺乏金融知识的人们来说，是一大难题。
而互联网金融通过线上操作，简化了手续和流程，使得更多的人可以轻松就能办理金融服务，降低了金融服务的难度。
再次，互联网金融提供了创新的金融产品和服务。
互联网金融通过运用大数据和人工智能技术，可以更准确地评估风险、定价产品，从而为用户提供更个性化的金融产品和服务。
例如，通过互联网平台，用户可以方便地找到适合自己的投资产品、贷款产品等，提高了金融服务的满意度。
综上所述，互联网金融的普惠金融意义体现在为更多的人群提供金融服务，降低金融服务门槛，并创新金融产品和服务。
下面我们来看一些互联网金融普惠金融的实践案例。
二、互联网金融的普惠金融实践案例1. 蚂蚁金服——共享经济与普惠金融相结合蚂蚁金服是中国最大的互联网金融企业之一，其“蚂蚁花呗”和“借呗”等产品为大量的年轻人提供了借贷服务。
蚂蚁金服：技术赋能金融，金融赋能增长
蚂蚁金服：技术赋能金融，金融赋能增长作者：王轶华来源：《杭州（下半月）》 2018年第24期数字经济是代表未来的经济，已成为全球经济新引擎，并且以不可阻挡之势走进了人们的生活。
人们的衣食住行，以及合作与竞争的方式都发生了翻天覆地的变化。
而在数字金融领域，蚂蚁金服以创造共享为核心价值观，以科技为驱动力，努力让数字经济更安全、更诚信、更便捷、更平等。
为世界带来更多平等的机会2005年，联合国首次将“普惠金融”这个理念引入各国的视野，这意味着在机会平等和商业可持续发展的条件下，让有金融服务需求的社会群体享受到有效的金融服务。
伴随着移动互联的深入发展，普惠金融领域不断出现新兴技术、商业模式以及服务方式创新。
蚂蚁金服是一家旨在为世界带来普惠金融服务的科技企业，其前身是阿里巴巴以支付宝为主体建设的小微金融服务集团。
2014年10月，蚂蚁金服正式成立。
蚂蚁金服以“为世界带来更多平等的机会”为使命，致力于通过科技创新能力，搭建一个开放、共享的信用体系和金融服务平台，为全球消费者和小微企业提供安全、便捷的普惠金融服务。
成立至今，蚂蚁金服旗下的产品和服务已成为中国普惠金融实践道路上的领头羊。
蚂蚁金服的商业成功在很大程度上归功于其与社会责任相联系的价值观体系。
它将自己定义于“一家旨在为世界带来普惠金融服务的科技企业”，使命是“为世界带来更多平等的机会”，其CEO井贤栋提出“科技是这个时代最大的公益”，在这些价值观的推动下，蚂蚁金服以“绿色金融”为支点，致力环境保护，用科技改变生活方式，推动绿色意识普及，运用自身互联网科技优势为社会创造福祉，并取得自身商业成功。
科学技术的不断创新为普惠金融的发展打开了一扇门。
蚂蚁金服已经搭建起了覆盖Blockchain(区块链)、Aritificialintelligence（人工智能）、Security（安全）、IoT（物联网）和Cloud computing（云计算）五大领域的全方位技术图景，在平台、信息、科技三个维度的渐次开放，与传统金融机构乃至更多的传统业态联手，催生出新的金融生态。
中国普惠金融案例
中国普惠金融案例一、蚂蚁金服的支付宝与花呗。
1. 故事的开始。
你知道吗？在中国，有这么一个神奇的东西叫支付宝。
就像是一个超级钱包，不过它可不仅仅能装钱。
它刚开始的时候，就是为了解决大家在网上购物的信任问题。
以前大家在网上买东西，总是担心钱给了东西收不到。
支付宝就站出来说：“你们把钱放我这儿，收到东西满意了我再把钱给卖家。
”这一下子就打开了中国网络购物的大门。
后来啊，支付宝又推出了花呗。
花呗就像是一个贴心的小钱包，你可以先花钱，下个月再还。
比如说你看到一件特别漂亮的衣服，但是这个月工资还没发，花呗就会说：“没关系，先把衣服买了，等发工资了再还我就行。
”这对于很多年轻人或者小微企业主来说，可太实用了。
很多小商家资金周转不过来的时候，也可以用花呗先支付一些必要的开销，像进货之类的。
2. 普惠金融的体现。
从普惠金融的角度看，支付宝和花呗让很多原本被传统金融机构忽视的人群有了金融服务的机会。
那些没有信用卡的年轻人，或者在小县城、农村的居民，只要有手机，能注册支付宝，就可以使用花呗。
而且支付宝的风控体系很厉害，它能根据你的消费习惯、信用情况等给你一个合适的花呗额度，这就避免了过度借贷的风险，又能让更多人享受到金融的便利。
3. 数据来说话。
有数据显示，花呗已经覆盖了数以亿计的用户。
这些用户中，有很大一部分是以前从未有过信贷服务体验的人群。
这就相当于把金融服务的范围大大地拓宽了，就像在原本金融服务的沙漠里，种出了一大片绿洲。
二、农村信用社的小额信贷。
1. 深入农村的金融服务。
在广大的中国农村，农村信用社可是个响当当的存在。
农村里很多农户想做点小生意，比如养几头猪、种点果树什么的，但是他们缺少启动资金。
农村信用社就像是农村的金融大管家，专门为这些农户提供小额信贷服务。
我有个亲戚在农村，他就跟我讲过他的经历。
他想养羊，可是手里只有一点钱，连买小羊羔的钱都不够。
他就跑到农村信用社去申请贷款。
农村信用社的工作人员可热情了，到他家的院子里看了看，又了解了他的养羊计划，然后就给他批了一笔小额贷款。
蚂蚁金服的发展及策略研究
未来展望
对于蚂蚁金服的未来发展，我们可以从业务拓展、科技创新等多个方面进行 预测。在业务拓展方面，蚂蚁金服将继续拓展其业务范围，涉足更多的金融领域。 例如，蚂蚁金服很有可能会进一步扩展其在全球的支付网络，为更多国家的用户 提供便捷的金融服务；同时，蚂蚁金服还将继续布局金融科技输出、数字银行、 保险科技等领域，为全球金融机构提供全面的数字化解决方案。
随着技术的不断进步，我们有理由相信，数字技术与普惠金融的融合将带来 更加美好的未来，为全球更多的人和企业带来福祉。
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蚂蚁金服的发展现状
蚂蚁金服成立于2014年，经过多年的发展，已经成为全球最大的移动支付平 台。目前，蚂蚁金服的业务已经涵盖了移动支付、信用评估、保险、贷款等多个 领域。其中，支付宝是中国最受欢迎的移动支付平台，拥有超过5亿的活跃用户。 在国际市场上，蚂蚁金服也在不断扩张，通过战略投资和合作，构建了一个全球 化的支付网络。
在科技创新方面，蚂蚁金服将持续投入研发，引领金融科技的发展潮流。蚂 蚁金服在人工智能、区块链、云计算等领域已经取得了一定的成果，并将继续加 大在这些领域的研发投入。例如，蚂蚁金服将进一步优化其风控体系，提高金融 服务的安全性和可靠性；同时，通过区块链技术，蚂蚁金服将实现更加透明、高 效的金融服务。
技术应用探讨
1、网络安全：蚂蚁金服在网络安全方面采用了多层次的安全保障措施。首 先，利用区块链技术实现交易信息的不可篡改和透明化，提高交易安全性。其次， 采用多层加密技术保护用户数据和交易信息，防止数据泄露和黑客攻击。此外， 蚂蚁金服还建立了完善的安全风险评估和管理体系，及时发现和处理潜在的安全 隐患。
蚂蚁金服杠杆的优势和风险：蚂蚁金服作为一家综合性金融科技平台，其杠 杆倍数的高低也反映了其业务策略和风险管理能力的不同。以下是蚂蚁金服杠杆 的优势和风险：
《2024年我国互联网金融发展现状及对策建议——基于蚂蚁金融服务集团案例分析》范文
《我国互联网金融发展现状及对策建议——基于蚂蚁金融服务集团案例分析》篇一一、引言互联网金融作为金融行业与互联网技术深度融合的产物，已经成为我国金融体系的重要组成部分。
近年来，随着大数据、云计算、人工智能等技术的快速发展，互联网金融在支付、融资、理财等方面展现出强大的创新能力和巨大的市场潜力。
蚂蚁金融服务集团作为我国互联网金融的领军企业，其发展历程和业务模式对我国互联网金融的发展具有重要的启示作用。
本文旨在分析我国互联网金融的发展现状，并以蚂蚁金融服务集团为例，提出相应的对策建议。
二、我国互联网金融发展现状1. 发展特点我国互联网金融的发展具有普惠性、创新性、技术驱动等显著特点。
一方面，互联网金融通过互联网技术打破了传统金融服务的时空限制，为更多人提供了便捷的金融服务；另一方面，互联网金融在产品和服务上不断创新，满足了多样化的金融需求。
此外，互联网金融的发展高度依赖于互联网技术和大数据等新兴技术。
2. 业务模式我国互联网金融的主要业务模式包括网络支付、网络借贷、网络理财等。
其中，网络支付已成为互联网金融最基础的服务之一，网络借贷和网络理财则以其高效率和灵活性吸引了大量用户。
三、蚂蚁金融服务集团案例分析蚂蚁金融服务集团作为我国互联网金融的代表企业，其业务范围涵盖支付、借贷、理财、保险等多个领域。
其成功的背后是不断的技术创新和业务模式的创新。
例如，支付宝作为蚂蚁集团的代表性产品，不仅拥有庞大的用户基础，还通过不断创新的产品功能满足用户的需求。
蚂蚁集团还依托大数据和人工智能技术，为金融业务提供了强有力的技术支持。
四、面临的问题与挑战虽然我国互联网金融发展迅速，但也面临着一系列问题与挑战。
如监管政策的不确定性、市场竞争激烈、数据安全风险等。
这些问题不仅影响互联网金融的健康发展，也对其持续创新提出了更高的要求。
五、对策建议针对我国互联网金融的发展现状和面临的问题，本文提出以下对策建议：1. 加强监管与政策支持政府应加强对互联网金融的监管，确保其合规经营和风险控制。
农村数字普惠金融的实践与思考
农村数字普惠金融的实践与思考在国家大力推进农村普惠金融发展的背景下，安徽省金寨县与蚂蚁金服公司开展了合作，利用数字技术推动普惠金融发展。
本文对农村数字普惠金融实践进行了调研，认为其具有满足部分农村主体的金融需求，对传统金融供给形成良好补充的现实意义。
但农村数字普惠金融作为一种新兴业态，目前尚处于初步发展阶段，仍有项目的商业性质、数据的安全问题、价格的普惠性、市场的开放性等问题值得关注。
标签：农村;数字;普惠金融为贯彻国务院《推进普惠金融发展规划》精神，满足乡村振兴多样化融资需求，利用大数据、云计算等互联网技术发展数字经济，给广大农户提供现代金融的便利，农村金融综合改革试点县金寨县在农村数字普惠金融服务方面做了一些有益探索。
农村数字普惠金融作为一种新兴业态，符合市场需求和政策导向，但目前尚处于初步发展阶段，行业竞争压力相对宽松，市场潜力巨大，值得在更大范围内探索推广。
一、蚂蚁金服数字化普惠金融项目实施情况蚂蚁金服旗下网商银行自主开发“蚂蚁普惠金融”项目是基于互联网+大数据的普惠金融产品。
帮助涉农群体解决融资难、融资贵、农村金融服务相对匮乏等问题。
结合大数据快速授信，为群众提供1000元-20万元的低门槛、纯信用、便捷的线上信贷服务。
该项目目前请求采用的合作模式是“整市推进+县域运营”。
市政府与蚂蚁金服、浙江网商银行签订普惠金融合作协议及智慧县域合作框架协议，约定相关的数据和金融服务内容。
2018年以来，蚂蚁金服农村数字普惠金融服务刷现在内乡、兰考县试点。
截至2019年2月，项目已与全国20多个省区130多个县域签约，上线运行80多个县。
计划在三年之内基本实现全国县域全覆盖。
二、金寨县农村数字普惠金融项目实践及经验（一）建立工作原则，明晰政企责任本着提高农村金融服务的覆盖率、可得性和满意度的指导思想，金寨县政府制定了《金寨县推进农村数字普惠金融工作实施方案》明确了“机会平等、惠及民生。
市场主导、政府引导。
数字普惠金融农村移动支付案例
一、概述随着科技的发展和普及，移动支付已经在我国迅速普及，成为人们日常生活中不可或缺的支付方式。
而在农村地区，移动支付更是发挥着重要的作用，促进了农村经济的发展，也提高了农民的生活水平。
本文将以数字普惠金融农村移动支付案例为主题，探讨其对农村地区的影响和作用。
二、数字普惠金融的意义数字普惠金融是指利用互联网、大数据、移动通信等信息技术手段，为普通百姓提供更加便捷、高效、低成本的金融服务。
在农村地区，传统金融机构常常因为地域偏远、成本高昂等原因而无法覆盖到每一个农户，而数字普惠金融的出现填补了这一缺口，使得农村地区的金融服务更加普惠。
三、农村移动支付案例1. 支付宝“县村通”项目支付宝“县村通”项目致力于提供支付、借贷、保险、信息等一系列金融服务，通过智能无线终端和移动支付评台，实现了农村地区的金融普惠。
这一项目有效地为农村地区的居民带来了便捷的金融服务，降低了金融服务的成本，提高了金融服务的覆盖率。
2. 微众银行“乡村振兴计划”微众银行通过“乡村振兴计划”，为农村地区提供了便捷、高效的金融服务。
通过合作的农村信用社和村镇银行，微众银行向农民提供了包括存款、贷款、支付、理财等在内的全方位金融服务，推动了农村地区的经济发展，有力支持了乡村振兴战略。
3. 农商银行“无线终端银行”农商银行将无线终端银行服务引入到农村地区，通过无线终端应用为农民提供了便捷的金融服务。
农民可以通过无线终端轻松进行转账、缴费、理财等操作，使得金融服务更加便捷、高效，有力地支持了农村地区的农业生产和生活。
四、农村移动支付的影响1. 促进农村经济发展移动支付的普及使得农村地区的金融服务更加全面、便捷，有力地促进了农村经济的发展。
农村经济主体可以更便捷地进行资金流转、贷款借款等业务，为农村地区的产业升级和发展提供了有力支持。
2. 提高农民生活水平移动支付的普及使得农民可以更加便捷地进行消费、理财等活动，提高了农民的生活水平。
移动支付也为农村地区的农产品销售、物流配送等提供了便捷的支付方式，有力地促进了农产品的销售和流通。
数字化和绿色金融结合的案例
数字化和绿色金融结合的案例
一个数字化和绿色金融结合的案例是中国的蚂蚁金服公司推出的“蚂蚁森林”项目。
蚂蚁森林是一项基于移动支付平台的绿色慈善项目，旨在通过数字化技术鼓励用户参与环保行动。
在蚂蚁森林中，用户可以通过完成一系列环保任务（如步行、骑行等）来累积能量值。
随着能量值的累积，用户可以使用这些能量值在项目中种植虚拟树木，并将它们转化为实际的树苗。
蚂蚁金服会为每个用户种植的树木进行定位，并在树苗成长为真实树木后将其种植在现实生活中的相应地点。
通过该项目的数字化平台，蚂蚁金服与多个合作伙伴建立了循环生态系统。
用户可以邀请朋友参与项目，通过能量值的互赠来实现碳减排。
此外，用户还可以通过捐赠能量值来支持环保公益事业，如植树造林、荒漠化治理等。
蚂蚁森林项目的成功结合了数字化技术和绿色金融的概念。
通过数字化平台的互动，用户得以参与环保行动，并通过个人贡献实现对生态环境的贡献。
这个项目不仅仅是一种环保倡议，还为用户提供了一种可持续的金融模式，通过激励用户参与绿色行动来实现环保目标。
数字普惠金融下蚂蚁金服与政府合作模式研究
数字普惠金融下蚂蚁金服与政府合作模式研究作者：杨羽捷来源：《金融发展研究》2020年第12期摘要：近年来，数字普惠金融逐渐成为缓解落后地区以及低收入群体融资困境的有效手段，但目前对于数字普惠金融具体发展模式和作用方式的探索尚显不足。
基于此，本文着眼于具体实践中的创新做法，在详细分析山东省新泰市蚂蚁金服与政府合作的背景、方式和成效的基础上，总结了这一模式对发挥数字普惠金融作用的启示。
研究认为，在建立“信息+技术+平台”的新模式下，信息共享机制能够有效助力征信体系建设;数字普惠金融与传统金融能够形成优势互补;跨部门合作是打破整合要素资源的必然选择。
此外，针对合作模式中存在的不足之处，本文进一步提出应该从创新金融服务、健全互联网基础设施、优化信息共享机制以及完善监管制度几个方面出发，进一步强化合作模式的数字普惠作用。
关键词：数字普惠金融;融资困境;合作模式中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2020）12-0078-05DOI：10.19647/ki.37-1462/f.2020.12.010一、引言受传统金融发展模式的限制，金融服务纵深发展相对不足，往往难以惠及小微企业、偏远地区市场主体以及低收入弱势群体，导致金融供给不充分、资源配置不均衡、城乡发展不协调等问题一直存在。
为此，党的十八届三中全会明确提出发展普惠金融，国务院也于2015年印发了《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，将“小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体”作为我国普惠金融重点服务对象，并提出“提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度，增强所有市场主体和广大人民群众对金融服务的获得感”的发展目标。
而后，随着互联网、移动通信等数字技术与金融业的不断融合，金融交易方式与服务模式也在不断演进，数字化、移动化与智能化的普惠金融成为大趋势（中国信息通信研究院云计算与大数据研究所，2019）。
数字普惠金融与蚂蚁金服的实践
数字普惠金融与蚂蚁金服的实践数字普惠金融与蚂蚁金服的实践数字技术是否给普惠金融带来了机遇？今天的数字普惠金融，可能由于技术本身的进步，对于普惠金融的普及性，成本的降低，提供更全的更优质的服务方面，至少提供了种可能。
作者为蚂蚁金服金融研究院副院长李振华本文为作者在央行观察举行的三周年科技金融峰会上的演讲大家好！我是蚂蚁金服战略部的李振华。
非常感谢央行观察的邀请，今天我想跟大家交流的话题是关于普惠金融与蚂蚁金服的实践。
大家知道在刚过去的G20 杭州峰会上有两个议题，第一个议题叫“绿色金融”，第二个议题就是“数字普惠金融”。
后来G20 的公报通过了《G20 数字普惠金融高级原则》为什么会有这样一个高级原则推出来？这背后有非常深远的意义。
第一个简单的结论，我们认为数字普惠金融应该是当前普惠金融的一个正路，对社会有巨大的促进意义。
首先怎么去理解“普惠金融”这个概念？以及如何衡量普惠金融的好坏？有人把它定义成“为贫穷的，或者低收入的人提供信贷服务”，或者“为妇女、儿童、偏远地区的人去提供金融服务”等等，概念非常多。
联合国对它的定义，我想是比较全面的，把它叫做“能以有效的、全方位的，为社会所有阶层提供服务的金融体系”，这个概念相对来说非常地广泛。
普惠金融至少包含了几个框架层面的内容：第一，从宏观上，要求建立起一整套的监管体系和法律体系；第二，在中观层面它有相应的基础设施，比如说清算、支付等等这样的基础设施。
第三，在微观层面它要有非常多元化的提供微金融服务的主体，不能仅仅是单一大型的金融机构去提供服务。
第四，它要面向的客户要是广众的，包括低收入客户在内，包括所有的人，能够提供一整套的金融服务。
除了信贷服务之外，还有包括支付、理财，保险等等，都应该是普惠金融体系的以部分。
我们怎么去评价，在整个世界上存在的这些金融服务，它本身的好坏？我想我们可以从几个纬度上来看: 第一，好的普惠金融服务，应该要“普”，所谓普就是它要有可得性，也就是说，能够让更多的人，能够获取这套服务。
蚂蚁金服数字化研究报告
蚂蚁金服数字化研究报告1. 引言蚂蚁金服是中国领先的金融科技公司，致力于利用技术和创新来改变传统金融服务。
在数字化时代，蚂蚁金服通过不断推进数字化转型，为用户提供高效、安全、便捷的金融服务。
本报告旨在分析蚂蚁金服数字化发展的战略和成就，并探讨数字化对金融行业的影响。
2. 蚂蚁金服的数字化策略蚂蚁金服在数字化转型过程中，制定了一系列策略来推动数字化发展。
这些策略包括：2.1 用户体验优化蚂蚁金服通过整合线上线下资源，提供全方位的金融服务，从而实现用户体验的优化。
通过智能化技术的应用，用户可以在手机上完成各类金融操作，如支付、理财、贷款等，实现了无纸化、零等待的金融服务。
2.2 数据驱动决策蚂蚁金服充分利用数据分析和人工智能技术，通过对用户行为和需求的深入分析，精确预测用户需要并做出相应的决策。
数据驱动的决策帮助蚂蚁金服更好地了解用户，提供个性化的金融服务，提高用户忠诚度。
2.3 风控与安全蚂蚁金服数字化转型的另一个重要策略是风控与安全。
通过引入大数据分析和机器学习技术，蚂蚁金服能够对用户进行实时的风险评估和反欺诈控制，确保用户的资金安全。
同时，蚂蚁金服与各大银行、保险公司建立紧密合作关系，共同打造安全可靠的金融生态系统。
3. 蚂蚁金服数字化发展的成果蚂蚁金服在数字化发展方面取得了显著的成果，以下是一些重要的数字化成果：3.1 移动支付市场的领导者作为中国最大的移动支付平台，蚂蚁金服的支付宝拥有超过4亿活跃用户。
支付宝不仅改变了人们的支付方式，还扩展了其应用范围，包括生活缴费、金融理财、票务预订等。
蚂蚁金服通过移动支付服务，推动了线下商业模式的数字化转型，促进了消费升级。
3.2 互联网保险的领先者蚂蚁金服旗下的互联网保险平台——蚂蚁保险，利用数字化技术打破了传统保险行业的壁垒，通过数据分析和人工智能技术，提供个性化的保险服务。
蚂蚁保险以其高效的理赔和低廉的保费成为用户的首选，成为中国互联网保险市场的领先者。
金融科技 成功案例
金融科技成功案例
蚂蚁集团
以“BASIC”科技能力助力数字普惠创新发展
蚂蚁集团用科技让普通人和小企业享受平等的金融和生活服务。
通过科技开放，打造共赢的生态系统，实现全球收，全球付，全球汇。
致力于以科技推动包括金融服务业在内的全球现代服务业的数字化升级，携手合作伙伴为消费者和小微企业提供普惠、绿色、可持续的服务，为世界带来微小而美好的改变。
Trusple：以蚂蚁链技术为基础，构建数字化国际贸易和金融服务
Trusple旨在实现贸易全链路的数字化升级，为中小企业提供确定性的贸易综合服务。
产品及功能特点如下：
1、安全便捷的交易功能：以蚂蚁链技术为基础，实现贸易过程中的数据存证和流转，联合银行等金融机构提供自动支付（AP）和付款承诺（BPU）服务让交易更安全高效，提高端到端的用户体验和服务确定性。
2、智能普惠的贸易金融服务：基于链上的贸易数据，实现智能履约，联合银行等金融机构为企业提供多元可定制化的金融服务，提升中小企业的资金用率，让中小企业的融资更高效。
3、开放共建贸易新生态：Trusple平台链接贸易链路中的各生态方，共建开放、共享、繁荣的贸易生态圈，充分发挥各生态方的特点及优势。
供相关的系统功能和权限管理，保障数据隐私安全的前提下，实现高效流转和应用，提升贸易全链路价值。
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数字普惠金融与蚂蚁金服的实践“ 数字技术是否给普惠金融带来了机遇？今天的数字普惠金融，可能由于技术本身的进步，对于普惠金融的普及性，成本的降低，提供更全的更优质的服务方面，至少提供了一种可能。
作者为蚂蚁金服金融研究院副院长李振华本文为作者在央行观察举行的三周年科技金融峰会上的演讲大家好！我是蚂蚁金服战略部的李振华。
非常感谢央行观察的邀请，今天我想跟大家交流的话题是关于普惠金融与蚂蚁金服的实践。
大家知道在刚过去的G20杭州峰会上有两个议题，第一个议题叫“绿色金融”，第二个议题就是“数字普惠金融”。
后来G20的公报通过了《G20数字普惠金融高级原则》。
为什么会有这样一个高级原则推出来？这背后有非常深远的意义。
第一个简单的结论，我们认为数字普惠金融应该是当前普惠金融的一个正路，对社会有巨大的促进意义。
首先怎么去理解“普惠金融”这个概念？以及如何衡量普惠金融的好坏？有人把它定义成“为贫穷的，或者低收入的人提供信贷服务”，或者“为妇女、儿童、偏远地区的人去提供金融服务”等等，概念非常多。
联合国对它的定义，我想是比较全面的，把它叫做“能以有效的、全方位的，为社会所有阶层提供服务的金融体系”，这个概念相对来说非常地广泛。
普惠金融至少包含了几个框架层面的内容：第一，从宏观上，要求建立起一整套的监管体系和法律体系；第二，在中观层面它有相应的基础设施，比如说清算、支付等等这样的基础设施。
第三，在微观层面它要有非常多元化的提供微金融服务的主体，不能仅仅是单一大型的金融机构去提供服务。
第四，它要面向的客户要是广众的，包括低收入客户在内，包括所有的人，能够提供一整套的金融服务。
除了信贷服务之外，还有包括支付、理财，保险等等，都应该是普惠金融体系的以部分。
我们怎么去评价，在整个世界上存在的这些金融服务，它本身的好坏？我想我们可以从几个纬度上来看：第一，好的普惠金融服务，应该要“普”，所谓普就是它要有可得性，也就是说，能够让更多的人，能够获取这套服务。
第二，它要“惠”，所谓的惠也就是说，作为提供金融服务的人，获得这个服务的人本身，成本是可承担的，或者这个成本要能够比较低。
第三，这个服务要比较全面、优质。
不仅仅我们要让它获得信贷服务，仅仅是金融服务的一种，而且包括非常便利的支付，以及能够覆盖它的保险，以及能够去提供基本的理财等等，这样的服务其实都应当包括在内。
最后一点：要可持续，所谓可持续讲的是普惠金融不能是一种慈善金融，也不能仅仅是一种公益，它应当具有商业上的可持续性，而且它要能够向适当地消费者去提供适当的服务，这个既不能太少，也不能金融服务过度，其实过度的金融服务也是非常可怕的，所以我想以上是对它基本的评价体系。
在传统的普惠金融可以追溯到15世纪时意大利的教会提供的低利率贷款，再到上世纪90年代的小额贷款。
但是我们可以看到在普惠金融这个领域，还没有从根本上解决问题。
数字显示：现在全球大约20亿人没有帐户，另外持有信用卡的比例也非常低，大概在10%，国内的信用卡会高一些。
过去我们讲到在普惠金融这个领域内最成功的案例是格莱珉银行。
它的创立者尤努斯博士也因此也获得了诺贝尔和平奖。
但这么多年，从尤努斯博士创办到现在大概有39年的时间，累计放贷的规模大概是将近一千多亿人民币，服务的人群大概是将近900万人。
对于中国的任何一家中型银行来说，甚至一个城商行来说，其实都是微不足道的，而且后来被证实在孟加拉之外的国家，这个模式很难复制。
那么数字技术是否给普惠金融带来了机遇？今天的数字普惠金融，可能由于技术本身的进步，对于普惠金融的普及性，成本的降低，提供更全的更优质的服务方面，至少提供了一种可能，为什么提供了这种可能，我想从技术的几个特性上可以大体地去看到这种趋势：第一，今天的移动互联、电信和互联网这种基础设施本身的普及，它可以很低成本地去触达更多的用户。
比如，支付宝每笔交易的成本约为2分钱，服务成本相对比较低。
在互联网和移动互联网这个领域内又有一个边际成本递减的规律。
简单来说，只要这张网络已经搭建起来以后，新增一个用户，它的可变成本很低。
第二，可极大的降低IT成本。
今天，在传统银行服务里面，IT信息服务其实占到了它非常大服务的一个组成部分，另外一个就是人工、人员，以及在整个服务过程中，非常长的流程。
这些造成了整个传统服务的成本非常高。
如果在整个服务体系内，它的IT成本如果采用云计算这种方式的话，它能够适应移动化本身的运营和服务本身的需求，并且会使整个IT的服务成本降低，因为在设计的时候，就不用完全按照它最初最高的那个预算需求来配置整个IT系统的成本。
第三，有助于解决风险控制问题。
如果依靠传统的抵押品、质押品，会存在几个问题：首先是处理的流程当然非常长，其次对于很多中小企业来说，没有合适的抵押品，而且这种抵押品估值也是相对比较难的，所以依靠这种风险贷款，你想做到普惠金融的普及性，和成本降低本身是非常难的，这个必须要去依靠另一种创新的方式去解决这个问题。
这个问题其实最根本就是数据问题，如果有足够多的数据，没有抵押品的方式的情况下，也可以对小微企业及个人，做出较为精确的风险画像和评估的情况下，这就实现了风险管理方式质的突破。
下面我想简单讲一下，我们蚂蚁金服在数字普惠金融里面的一些探索。
我想大家都知道蚂蚁金服是从支付宝起步的。
支付宝本身的产生，就是在依托于电商这样的场景，为电商的交易提供一个担保交易。
在这个过程中，它极大地促进了电商或者叫网络零售的发展，也累计和建立起来，与更多用户本身的连接，今天的4.5亿的实名用户，在很大程度上是依赖于过去在电商交易这个体系下建立起来的。
在这个过程中，支付宝也逐渐地进行技术方面的沉淀。
例如，支付宝的峰值交易处理能力，在2010年每秒钟大概是三百笔，到2015年大概是8.59万笔。
这个过程很大依赖了我们用高弹性、低成本的云计算架构替换了IOE（IBM小型机、Oracle 数据库、EMC存储）。
技术带来成本的降低，反过来惠及用户与商家。
可以看一个基本的数据，今天支付宝对小微商户收的支付费率大概是0.6%以下（具体费率根据不同行业有所不同），对比一下，国际上的第三方支付机构大概是3%。
当然也是国内激烈的竞争环境所致，使得我们能够降低成本，反过来返补到小微企业。
到今天为止，支付宝，已经不仅仅是一个支付工具，它是从支付到连接场景，变成了一个为广大普通用户来提供一个基本的生活服务方式一种平台，它已经产生了非常大的质变。
第二块，是小额贷款业务。
在支付服务的过程中，大家有很多小微的商家，他们其实在成长过程中，自然会产生一些融资需求，这些最初的融资需求，作为当初是希望能够推给银行机构，能够为小微商家提供服务。
但是中间大家发现，这个小微商家，他们本身能够达到银行贷款门槛的人，其实相对来说很少。
绝大多数，大概98%以上的小微商家，是被“拒绝”的，只有他们的规模达到一定程度，融资需求达到一定程度的时候，他才最终成为银行的用户。
在这个过程中你也没有办法去责备银行，因为对于很小的，一次贷款提三万块钱、两万块钱的机构，你让传统的金融机构给他提供融资服务的情况，是非常难的，因为他本身成本上不经济，他是商业机构这是很难的。
在这个过程中，从过去的阿里，到今天的蚂蚁都在想，采用什么样的方式，给这些小微商家提供融资服务？数据模型怎么建立？经过很多次的优化，最终我们发现，通过数据的分析、挖掘，确实可以替代过去的差信贷记录、财务报表这种方式，去判断它的基本风险和信用状况。
现在，蚂蚁的小贷业务已经达成了“310模式”：3分钟申请、1秒钟房贷，全过程0人工干预。
五年多来，已经服务了将近400多万的小微商家和个体创业者，累计的贷款现在为止是7000多亿人民币，平均贷款额不到3万，不良率也得到了有效控制。
当然我刚才讲，在超出淘系和天猫系之外的，今天的网商银行（蚂蚁金服主导成立的民营银行）还在进一步探索，希望把大数据风控方式，能够在体系外做得更好。
在这个过程中，小微商家在成长，用户把他的钱转移到支付宝进行购买电商一些基本服务的时候，包括个人用户付给商家的钱，在支付宝有停留的时间，这个时间内自然会产生一部分资金沉淀。
我们想，这些用户的资金，他到底是谁的？本质上它是用户的，如何让这笔钱回归用户价值，让它为用户创造更多的收益，这就是当初我们去做理财的第一个产品——余额宝的基本初衷。
这个产品很好地把普通用户的消费需求，和理财的需求做了很好的链接。
另外，这个产品本身做了非常极致化的用户体验的设计，余额宝的体验相信大家都可以感受到。
在电商服务的过程中，也会产生很多退货的问题，这个在商家和用户之间，有很多纠纷——用户和商家之间再进行扯皮，到底是谁的责任？如何向用户、商户两端来保证这两部分人的利益和体验？这是我们做一些场景化保险的初衷。
可以让用户自己购买一个保险，或者商家送给用户一个保险，这个时候你如果要进行退货的话，就可以由保险公司来支付这笔费用，这是非常美好的事情。
但是不幸的是，在最初的7个月之内，合作的保险公司大概赔了1700多万，为什么呢？因为它形成了很强的逆向作用，那些真正愿意买这个保险的人，都要去退费的，一个姑娘买了十双鞋，最后一看就挑一双留下来，其他九双全部退回去了，这样对保险公司来说，怎么能够不赔钱呢？最初5毛钱，你就是把成本提高到一块钱，仍然要赔，最后只能说提到他的边际成本上，也就是十块钱上，这样的保险，它就完全失去意义了。
在这个过程中，如何能够更清晰地洞察用户的行为，这是保险产品在进行设计的时候，非常重要的一个环节。
此外，对于用户的行为本身形成引导，这是大数据在这个保险产品应用的精髓。
最后我们用了三个月时间，跟这家保险公司探讨，怎么建立起来一个大数据模型，对用户的行为进行评估、洞察，施行差异化的定价，来防止逆选择行为的产生。
6个月之后，这个保险公司就开始盈利了，今天的退运费险已经成为全球最大的，或者叫保单量最大的一个民生类的保险产品，它在“双11”的时候，最高一天能卖出3.8亿笔的保单，每笔就5毛钱，如果这个用传统的保险服务的话，连保单出保单费都不够，所以它必须依赖于，这种保险本身的定价产生和用户的服务，它要必须基于信用的系统，要建立在云服务之上，云计算之上，第二它要在大数据本身的定价之上，所以它才会有新的保险产品产生。
我想新的保险产品，我们基本上是希望能够做到在特定的场景下，能够满足用户的碎片化的保险需求。
农村金融是今年非常热门的话题。
我们看到，实际上农村金融是一个非常难的事情，蚂蚁金服怎么做？我们打通几个部门，从支付、融资、理财、保险，新成立一个农村金融横向整合的部门，希望来为“三农”用户提供数字化的综合金融服务。
也就是说以支付为先导，融资、理财、保险服务尾随而去，和阿里村淘计划进行有效地结合，通过数字化的应用，以及驻网点的村淘合伙人本身，他们的能力进行结合，去创造一种新的农村金融服务的形式。