新保险法对于团险的区别与影响

中国人寿保险股份有限公司于2009年11月17日下午召开了全国范围的《关于学习新保险法》的视频会议，通过学习，让广大职工了解到了新保险法与旧版的区别，重新对法律有一个新的认识。

通过学习，关于寿险方面比较大的变动有以下几种：

1、达成协议10天内赔付

新保险法规定，保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。

2、核保期内说得清

新保险法对保险合同成立时间与效力问题作了明确规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。

3、规范合同”格式条款”

由于保险合同多为格式条款，为了防止保险人在合同中做出免除自身依法应承担的义务或加重投保人、被保险人责任的规定，修改后的《保险法》对保险人订立合同时所尽义务做了更严格的规定。新保险法要求保险人对合同应当履行全部说明义务，向投保人提供的投保

单应当附格式条款，保险人对保险合同中免除其责任的条款应做出提示。

4、新增不可抗辩规则

新保险法增加了不可抗辩规则，规定保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。同时，为防止保险公司滥用合同解除权，规定自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。总之，09保险法增加最多的就是对投保人利益的保护部分.

对于新《保险法》明确了团体保险的保险利益，涉及到的团险的变动有以下几点

新《保险法》第三十一条规定:”投保人员对下列人员具有保险利益:……(四)与投保人有劳动关系的劳动者。”也就是说，团体与团体成员之间建立了劳动关系，团体为其成员投保在法律上得到了认可。这在团体保险发展史上有了重大突破。

新《保险法》规定的团体作为投保人只能为其有劳动关系的劳动者购买团体保险才具有保险利益，目前按照有关规定只限于在企业、部分机关事业单位为与其建立劳动关系的职工，社会团体为与其建立劳动关系的成员可以购买团体保险。而对于政府部门，部分机关事业单位，没有劳动关系的社会团体要购买团体保险则不符合该项规定。

但从保险原理角度分析，团体为其成员投保，只要符合“团体并

非是因购买保险而组成的团体”，其投保成员符合一定的比例要求，保险公司即可为其签发团体保险单。没有建立劳动关系的成员要购买团体保险只能适用于新《保险法》第三十一条另款规定:”除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”这些团体要为其成员购买团体保险，必须征得被保险人同意后，购买的团体保险才有效，否则保险合同不具法律有效性。这也就要求以上团体在购买团体保险的过程中及保险公司在销售团体保险业务中要注意征得被保险人的同意。

二、新《保险法》明确了团体保险受益人的规定

新《保险法》第三十九条规定：”人身保险的受益人由被保险人或投保人指定。投保人指定受益人时，须征得被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。”该条款明确了具有保险利益的团体单位作为投保人指定受益人时，投保人不得作为受益人。

但团体保险的多样化需求及团体单位与成员经济关系的复杂性决定保险金处置的多样性。由于新《保险法》有了明确规定，团体单位在处理与其成员之间的经济关系及购买团体保险时更要加强法制理念。如过去补充医疗保险，员工住院治疗医疗费用由企业垫付的，保险公司在处理理赔后可能将理赔保险金的受益权交给了企业，而员工不需要办理相应的借款及还款手续，简化了操作过程。新《保险法》实施后，员工需要企业垫付医疗费用的，就必须先行明确借款及还款要求，理赔保险金只能交由受益人处理，而不能交给企业。

新《保险法》有关团体保险规定的出台，对团体保险发展是一种进步，从法律地位上对团体保险予以了明确。也希望有关部门能够在保护投保人、被保险人、受益人法律权益的前提下，结合团体保险经营的实际情况，进一步完善《保险法》对团体保险的有关规定，给团体保险发展创造一个良好环境。