我国商业银行开展零售业务的对策

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对我国商业银行零售业务发展提出的建议

对我国商业银行零售业务发展提出的建议1积极转变发展观念，提出商业银行零售业务经营理念对于商业银行零售业务的发展，最重要的就是摒弃原有的传统观念，将传统的经营模式理念积极转变成为发展观念，从发展的角度去审视市场环境，从而改进营销方法和服务手段。

要想做到这些，首先要树立一个正确的市场发展观，以正确的市场竞争观念去开展商业银行的零售业务和开发相关的金融产品，并确立一个良好的服务态度，从服务的角度去进行业务经营。

服务是一个企业是否能做的长久的决定性因素，而市场则是一个企业的经济命脉，二者不可或缺。

其次，要把传统的计划经营模式忘掉，重新对市场环境进行考察，了解目前的经营发展观的主流形势是怎么样的，定位清楚商业银行的零售业务在转变过程中所起到的影响和意义，以科学的方法去调查客户所需并为其提供相应的零售业务和相关产品，以此促进商业银行零售业务的长久发展。

2重视创新，多角度促进零售业务在2018年4月25日的国务院常务会议中，“创新”这个词再次被提上桌面。

由此可见，现在是一个提倡创新精神的时代，创新不仅仅是这个时代的主体，还是促进商业银行零售业务全面发展的导向。

所以，在商业银行的零售业富发展过程中，对创新要给予重视，在互联网金融的发展时代背景下，要不断地根据客户和市场需要，积极创新改革，研发出适合大众适合市场的金融产品和经营模式。

目前的商业银行零售业务的发展环境中，存在着业务结构和收入结构单一，经营同质化的现象，这就是缺少创新的原因，因此，商业银行应该鼓励员工提高创新意识，在日常与客户交流的过程中了解客户所需以及客户的难处，开发具有新意的产品，从多个角度促进商业银行零售业务的发展，而不是循规蹈矩地吃原有的主打业务。

其次商业银行应该银行的员工定期培训中添加上对创新意识的培养课程。

但是切忌大规模的开发和“创新”，这样只会造成更加严重地同质化现象，对业务发展起不到应有的作用。

3拓展渠道，大力发展零售业务众所周知，商业银行的零售业务渠道是十分单一的，在目前这个电子信息化的时代，第三方支付兴起，利用这些优势，对商行零售业务渠道进行拓宽，不仅仅是要增加线上线下网点，还要通过这些优势对网店的规模，操作模式，应用体验进行优化改革。

浅谈商业银行大力发展零售银行业务的对策

目前当务之急，动员各方面力量尽快把个人征信要【收稿日期】０８０—２２０— １０
—
方面我们要扩展外延，不断调整营业网点布局结构。
维普资讯
第２０年第２０８期
（总第２９期）９
商业经济
ＳＨＡＮＹＥＪＮＩＣＩＣＪ
Ｎｏ２，０８．２０Ｔ０ａ．９ｔｌＮｏ２９
【文章编号】１０ — ０３２０）２０８— ３０９６４（０８０ — ０００
浅谈商业银行大力发展零售银行业务的对策
王
（吉林银行【摘
媛
吉林１２０）３０
吉林市分行，吉林
要】发展零售银行业务这个巨大的市场，无疑成为中外银行争夺的焦点。商业银行应找准市场定位，制定好战
略规划，占市场先机。在其对策操作上，建立个人征信系统及风险防御机制；制定差异化发展战略，快服务产品的抢要要加研发；大力推动零售银行；而走出一条符合自身实际的可持续发展的道路。从
其次，要在思想上提高对零售业务的重要性的认识，将零售业务和批发业务同等重视。鉴于零售业务开展的时间较短，在许多薄弱环节，存需要在人力配备、资
三、要大力推动零售银行业务的创新
据统计，国外零售银行业务产品多达２万多种，而国内零售银行业务产品不过几十种。因此，断进行产不

国有商业银行发展零售业务的对策

在激烈的竞争中，面对强劲的对手，国有商业银行只有重新审视自身存在的问题，大力发展零售银行业务，才能在竞争中取胜。

一、国有商业银行发展零售银行业务面临的问题从内部管理来看，存在以下一些问题。

１、以零售银行业务为发展重点的经营理念尚待树立。

多年来，国有商业银行的管理层，对于企业资产业务能够给银行带来更多的存款和更大的贷款利差的观念根深蒂固，忽视了发展潜力巨大的零售银行业务，到目前为止，以零售银行业务为发展重点的经营理念尚未在全行范围内树立，这就使得政令不能通行，零售业务发展战略不能顺利实施。

２、普遍缺乏复合型人才。

随着零售银行业务的开展，为高端客户提供综合理财服务，将成为各大银行业务的重点，但是目前国有商业银行普遍缺乏集证券、保险、银行业务知识于一身同时具备较强营销能力的复合型人才，无法真正满足客户的需求，也缺乏一支有力的营销队伍，这必将影响到零售银行业务的开展。

３、市场细分有待细化，分销渠道严重失衡，产品创新机制有待完善。

目前各大国有商业银行大体上都对客户进行了细分，将优质客户同一般客户区别开来，但是对于优质客户的服务尚待根据客户贡献进行进一步的细分和优化。

同时，银行网点的布局很不合理，在地处闹市的地方很难找到需要的网点，而在偏僻地区网点却门可罗雀。

另外，ＡＴＭ机、网络银行等高科技产品仍然没有得到有效利用，导致有限的柜面资源超负荷使用，无法为优质客户提供优质服务，分销渠道结构失衡。

另外，在产品创新上，由于机制的落后，创新的速度较慢，影响了产品的竞争力。

同时，有的银行还存在产品上市时没有配套系统的支持而导致产品无法使用的现象，使产品无法推广的同时也使银行形象遭到极大破坏。

而且产品的售后服务没有跟上，这样就使产品的信息不能得到反馈，无法不断改进产品技术以满足客户需求。

从外部环境看，居民的理财意识尚需培养和建立。

目前，随着新闻媒体和各大银行宣传攻势的展开，居民对于个人理财有了一定的了解，但是对于个人理财的真正涵义尚未清楚。

兰州银行零售业务发展现状及对策

兰州银行零售业务发展现状及对策一、引言随着金融市场的不断发展和消费者金融需求的日益增长，零售银行业务在商业银行整体业务中的地位越来越重要。

兰州银行作为甘肃省的一家地方性商业银行，在零售业务领域也取得了一定的成绩，但同时也面临着许多挑战。

本文将分析兰州银行零售业务的发展现状，并提出相应的对策。

二、兰州银行零售业务发展现状1. 业务规模不断扩大近年来，兰州银行的零售业务规模不断扩大，客户数量和业务量均实现了稳步增长。

该行注重拓展个人银行业务，推出了多项针对个人客户的金融产品和服务，包括储蓄存款、个人贷款、投资理财、信用卡等。

2. 多元化服务逐步完善兰州银行在提供传统银行业务的同时，还积极拓展多元化服务，以满足客户的不同需求。

例如，该行推出了网上银行、手机银行、自助银行等电子渠道，为客户提供更加便捷的金融服务。

此外，还提供保险、基金等非银行金融产品，以及贵金属交易、大宗商品期货等衍生品交易服务。

3. 风险管理水平不断提高兰州银行在零售业务发展中，注重风险管理，通过引进先进的风险管理理念和技术手段，不断完善风险管理体系。

该行建立了零售业务风险评估模型，对个人贷款等零售业务的风险进行全面评估和监控。

同时，还加强了对客户信息的保护和管理，确保客户资金和信息的安全。

三、兰州银行零售业务发展面临的挑战1. 市场竞争激烈随着金融市场的开放和外资银行的进入，国内商业银行之间的竞争越来越激烈。

兰州银行在零售业务领域面临着来自国内外众多银行的竞争压力。

为了吸引和留住客户，该行需要不断提高服务质量和创新金融产品。

2. 客户需求多样化随着消费者金融需求的日益增长，客户对银行服务的需求也日益多样化。

兰州银行需要不断拓展服务领域，提供更多元化的金融产品和服务，以满足不同客户的需求。

同时，还需要根据客户需求的变化，不断优化业务流程和服务模式。

3. 技术创新和人才储备不足在互联网金融和科技金融的冲击下，传统银行业务面临着巨大的挑战。

关于我行零售银行业务战略发展的战术建议

零售银行业务–关注中小企业说明：一、本文的主要启发来自台州商业银行的发展模式和发展历程；二、本文的客户定位并不代表商业银行的全部客户，只是其中最可能被商业银行忽略但对零售银行业务需求又可能很旺盛的一种客户类型。

一、背景一、零售银行业务概述1.1 零售银行业务定义目前，国内对零售银行业务的概念和范围有多种不同的解读。

本文中的零售银行业务包含我们常见的零售银行业务、消费者银行业务、个人银行业务、私人银行业务等概念。

因此，可以将其定义为：商业银行向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动统称为零售银行业务。

1.2零售银行业务特征(1)客户对象主要是个人客户;(2)交易零星分散;(3)交易金额较小。

1.3 零售银行业务种类零售银行业务种类可以有不同的划分，详见下表：表一零售银行业务种类（按业务种类划分）表二零售银行业务种类（按市场需求划分）1.4 零售银行业务发展的意义（1）零售银行业务风险较小，利润稳定，是我国商业银行竞争的焦点所在；（2）经济的增长促进居民个人理财需求，同时，一系列改革措施（住房、医疗、教育、养老）为该业务提供了历史性的机遇。

1.5 国际背景（1）国外商业银行零售银行业务已经非常成熟；（2）外资银行已经为抢占中国零售银行业务市场作了大量准备工作。

1.6 国内背景（1）大力发展零售银行业务已成为各家商业银行的共识；（2）外资银行将成为高端客户零售银行业务的主角；（3）目前态势：国内股份制商业银行中，招商银行在零售银行业务领域将一马独先，四大国有银行在零售银行业务的份额将被不断蚕食，其他股份制商业银行将面临机遇也将面临挑战，但机遇远大于挑战。

1.7 SWOT分析表三某行零售银行业务发展SWOT简析二、新类型客户的发掘与零售银行产品的匹配2.1 建议内容的概述建议思路如下：明确某行的资源优势→确定零售银行的发展战略→根据战略确定目标客户→根据目标客户的需求确定产品服务的定位→根据目标客户类型和产品性质确定营销方案，包括客户的开发和维护，以及为了保持客户对该行的忠诚度而采取的衍生服务措施。

我国商业银行零售业务发展现状及策略

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国有商业银行零售业务发展现状及对策

国有商业银行零售业务发展现状及对策
叶莘萍
摘要：随着私人财富的不断增加以及融资方式的不断改变，零售业务已成为商业银行 “ 以客户为中心、以市场为向导” 战略的集中
体现，成为打造银行业务知名品牌的主要工具，成为创造核心竞争力的主要手段。近年来，如何更好的开拓零售业务市场与做大做强零售业务已成为国有商业银行的一个重大难题。本文主要从国有商业银行零售业务现状问题进行分析，探索其业务发展需要加大创新力度，使金融产品多元化、个性化，金融零售服务网络化。关键词：零售业务；发展现状；产品创新国有商业银行零售业务发展的现状及存在问题在零售银行迅猛发展的背后，我们却看到了中国的零售银行从落后的商业银行批发业务脱胎而来的种种隐患，尤其体现在营销方面，许多银行优先考虑的不是客户和零售，而是信用和风险。此外，他们和客户的接触通常是交易性的，因此，银行倾向于把精力集中在交易效率上，而不是服务和销售。在对国内外众多零售银行的研究和零售业的研究的基础上，提出了零售银行存在的三大问题：（一）零售客户的数量众多，总体业务量巨大，但对客户缺乏分类四大商业银行几乎每家在国内都有１亿以上的客户，每天都有超过千万笔的个人业务。但是，不同的客户，他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务，就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析，细分客户市场，通过些渠道的改革，进行低成本、集约化服务，为客户提供有差异的服务，才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。（二）单渠道经营为主，尚未全面形成多渠道的经营模式渠道是银行竞争力的一个重要要素。渠道中的物理网点的成本很高，它包括不同的区位、价格、规模，而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看，我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国有商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势，如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展，把客户囊括到电子银行的服务中去，就能在未来的竞争中占有优势。（三）商业银行零售业务产品单一、服务单一存款成为客户的一个主要选择，而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢？主要是对客户的宣传、服务不够，包括柜台和其他渠道的，如电子银行渠道方面。此外，国有商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来，国有商业银行都以存款为主导，尽管这个口号近年已逐渐改变，但是这在一代人的情结中非常难改变。国有商业银行一方面是垒存款，一方面是垒贷款，两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩，资金的价格将不断趋低，存款的收益也将越来越低。二、国际银行零售业务发展经验借鉴国际银行业零售业务以并购的方式加速开拓全球零售市场，力求金融服务全能化；加大创新力度，使金融产品多元化在着缺乏科学分类，同质化现象严重，经营渠道单一，限制发展等问题，应借鉴国际银行业零售业务发展的经验，树立创新意识，逐步优化银行的业务结构，以客户导向为理念，实行差异化服务，通过银行再造，靼造竞争优势。以花旗银行为例

商业银行零售工作经验分析

商业银行零售工作经验分析一、客户精细化管理策略（1）到访客户有人激发：在叫号机旁边设立宣传展板，利用大红纸张及符合年轻人审美的版面设计来吸引客户注意；加大厅堂巡视及二次分流；在每个营业柜台及理财工位放置产品提示贴；加强内外联动及柜台一句话营销；畅聊十分钟对客户需求进行有效激发（2）意向客户有人跟进：跟进次数不少于5次，跟进周期不少于6个月，做好跟踪记录表：（3）存量客户有人盘活：每周梳理客户未分配名单，将客户分配至每一位客户经理，并主动与客户建立联系，保证每位客户都有人管；熟知各自名下各类评级的客户数量，每天不少于与15位客户进行ROP通联，每位客户的联系空档期最长不能超过2个月。

每月关注升降级情况，做好临界客户的挽留及提升工作。

客户必须知晓各自客户经理，知晓客户达标权益，知晓网点近期客户活动。

利用rop系统，通过数据挖掘模型，以及营销线索，来帮助我们进行更精准地营销。

二、深挖客户需求，做好公私联动、私公联动对公业务与对私业务作为商业银行运行中两个主要业务活动，对银行的发展具有不可替代的作用。

尤其是在当前新常态背景下，通过联动营销和精细化管理，取得了良好的转型效果，通过对财富客户与机构有效户的整合、分类化管理，提升了服务效率，帮助我行拓展了客户范围。

我行也长期在开展公私联动业务，引进了福州高级中学、格致中学智慧校园项目，每年可引入零售客户1000余人，实现了个人金融业务与公司金融业务的有效融合。

除了做好公私联动，也积极在开展私公联动。

近期在开展机构户办理业务中我行也引入了周边诊所，法人为我行零售财富客户。

开机构有效户几点心得：（1）了解自己客户，深度挖掘。

该客户为我行财富客户，日常维护较好，通过日常KYC，了解到客户经营诊所。

（2）利用支行权益，上门拜访开口营销。

通过上门拜访客户送权益并告知我行目前开立对公户有相应的费用减免的支持，并且我们也有任务，开口请客户帮忙。

（3）冲破开户困难，坚持不懈。

商业银行零售业务中的问题及对策分析

与西方商业银行相比，国商业银行在零售业务我方面起步晚、发展慢，在着很大的差距。存国内商业银
行的一贯思维是重批发轻零售，从而导致国内银行也
融产品的市场定价制度还未形成，个人信用制度还需
完善，相关的咨询、担保、评价等中介服务机构不足等
近乎雷同的资产负债模式，即资产以企业贷款为主、
关键词：商业银行；售业务；策分析零对
中图分类号：２５１Ｆ７．文献标识码：Ａ
Ｐｒｂｅｓａｏｔｒｅｓｅｎｌｓｓｆｒｃｍｍｅｃａｂａｅａｌｏｌｍｎｄｃｕｎｅｍａｕｒｓａａｙｉｏｏｒｉｌｎｋｒｔｉ
ＡｂｔａｔＴｅｐｐｒｍａｎｙｉｕｔｔｓｐｏｌｍｓｃｍｍｅｃａａｋｙｆｃｎｈｉｒｔｉａｔｒＣｉａｊｉｅｓｒｃ：ｈａｅｉｌｌｓａｅｒｂｅｏｌｒｒｉｌｂｎｓｍａａｅｉｔｅｒｅａｌｆｈｎｏｎｄｓｅ
１商业银行零售业务的现状及存在的问题
１我国商业银行零售业务的现状．１
高达６万亿的储蓄存款形成的硬债务；另一方面，是巨额的国有企业贷款形成的软债务，在软、硬两方面的压力下，我国商业银行始终运行在高风险状况中。
我国零售金融运行体系的基础构建较差，比如提供零售金融产品的国有银行尚未真正实现商业化，金
用与工商企业、业和基础设施的生产性贷款，农对居
民的个人贷款占商业银行全部贷款的比例一直很低。近年来，为适应市场需求，商业银行逐步对信贷投向进行了调整。房地产贷款的重心明显向个人住房贷款倾斜，个人住房贷款增速也十分明显；如此，即便个人住房贷款占房地产贷款余额的比重也只有３％，５占各项贷款余额比重仅为２另外，％；汽车消费贷款在我国刚刚起步，而美国７％，０德国６％，０日本５％汽车销售０都是通过分期负款方式进行的［。Ｊ］

论我国商业银行零售业务发展现状及对策

论我国商业银行零售业务发展现状及对策【摘要】随着社会经济的不断发展，国民收入再分配的格局随之发生变动，零售银行业务以高利润、低风险和市场前景广阔的特点越来越受到国内外商业银行的高度重视，成为了打造银行业务知名品牌的主要手段。

本文就我国零售银行业务的发展现状和存在的问题进行了分析，并提出了加快发展零售银行业务的对策建议。

【关键词】商业银行零售业务现状对策一、我国商业银行零售业务的发展现状我国商业银行从2000年开始认识到零售业务的重要性，就因时制宜，打出了零售业务发展品牌，从上到下成立了零售营业部，以加大个人金融业务开拓和管理力度。

我国商业银行较快发展的核心动力源于金融生态环境变化的催生效应。

从宏观金融生态环境来看，这种变化主要表现为：一是商业银行的传统存贷款业务进入“微利”时代，使得银行将零售业务作为新的发展领域成为必然趋势。

二是商业银行的角色和定位的转变。

现今企业融资的中心以资本市场的资金调度为主，而银行借款只是直接融资的一种补充。

三是从国外商业银行的利润来源表看，零售银行业务占有的份额越来越大，使得银行的收入来源更加合理。

四是我国的社会保障体系尚未健全，国民超前消费理念仍未形成，主流传统消费理财观念使得居民储蓄存款依然是我国银行负债业务可持续发展的重要源泉。

从微观金融生态环境来看，这种变化主要表现为：一是我国的一贯政策——藏富于民，为我国商业银行零售业务的发展提供了肥沃的土壤。

二是我国人口结构的变化，为我国商业银行零售业务的发展提供了巨大的可挖掘空间。

三是贫富差距的加大，为我国商业银行零售业务的发展提供了不同的服务对象。

这将成为我国商业银行零售业务不断壮大的重要源泉。

二、我国当前零售银行业务存在的问题经过十多年的发展，各商业银行的零售业务已经形成了一定的规模。

但是，我国的商业银行零售业务还处在初期发展阶段，与发达国家相比仍存在较大差距，具体表现如下。

1、业务结构和收入结构单一，经营同质化从储蓄业务来看，长期以来，大多数的商业银行依旧把零售业务中吸收存款的任务放在了首要地位，业务中片面追求存款数量，为稳定存款采取个人中间业务低收费，定价单一、不科学，缺乏灵活性和市场性，品种较少，同质程度高，难以满足客户需求的多样性。

国有商业银行零售业务发展的问题及对策思考

国有商业银行零售业务发展的问题及对策思考摘要：随着社会的发展，我国的商业银行在业务与市场方面都在不断扩大。

银行越来越看重个人零售业务，其存在的风险低、波动小、稳定性强的特点。

本文分析了我国商业银行零售业务当前市场竞争形势，对目前国有商业银行个人业务经营面临的问题进行了进一步的探讨，并对这些问题提出了针对性的对策。

希望能对我国商业银行零售业务的发展起到一定的帮助。

关键词：零售业务；商业银行；问题；对策引言在西方发达国家商业银行零售业务遍已成为增长最快的部门，成为支撑西方发达国家银行业走出困境的主要业务支柱。

在国内，商业银行零售业务近年来飞速发展，目前已涉及储蓄业务、支付结算业务、消费信贷业务、投资理财业务、网上银行、电话银行、手机银行等多个业务领域。

在金融快速发展的浪潮中，国有商业银行的零售业务无论从产品种类还是产品规模上均迅速发展，但是我们应当看到，伴随着快速和时代的变迁，国有商业银行零售业务也存在着一系列问题。

一、国有商业银行零售市场的竞争态势（一）银行零售业务的地位不断提高近年来商业银行零售业务与公司业务相比表现出了低的波动性、强的稳定性的优势。

此外，随着商业银行零售业务板块的不断丰富，其盈利能力也在不断提升。

从商业银行内部来看，零售业务比过去得到了更多的关注和重视，业内地位不断增强。

（二）银行间零售业务竞争不断加剧由于各商业银行对零售业务重视度的提升，银行拼抢个人客户资源的力度随之加大，银行间的零售业务竞争也逐年加剧。

加上近年来外资银行、地方性银行的设立和加入，国有商业银行的竞争对手不断增加，国有商业银行现已不再处于原来的相对垄断地位，多项零售业务板块的市场份额被挤占，国有大型银行的地位正在受到严峻考验。

（三）互联网金融快速瓜分银行市场份额除了商业银行间的竞争外，近年随着互联网金融的快速崛起，互联网金融也快速加入到个人金融市场的市场抢夺中，传统商业银行的多个业务领域被快速蚕食。

例如支付结算领域被微信、支付宝等第三方支付平台快速瓜分；投资理财领域被蚂蚁金服、天天基金等第三方投资平台快速超越，相关数据显示蚂蚁金服和天天基金在基金规模上已经做到行业领先，超越了多数大型国有商业银行。

我国商业银行零售业务发展现状及策略分析

我国商业银行零售业务的发展现状及策略分析摘要：随着我国经济的不断增长，国民收入的不断提高，加上我国当前居民消费观念的转变。

国民对零售业务产品需求日益旺盛。

国内银行大力发展零售业务已经成为必然。

同时也为银行带来极大的商机。

但我国银行零售业务相对于国外银行还存在着较大的差距，存在着很多问题亟需解决。

本文通过对国内银行零售业务的发展现状的分析和总结，结合前人学者提出的方法，借鉴国外银行的发展经验。

从而归纳出国内银行零售业务的发展现状以及提出具体的发展方法和操作策略。

关键词：我国商业银行；零售业务；金融产品一、我国商业银行发展零售业务的客观必然性各家银行均已看到，在利润来源中，零售业务占据着越来越重要的位置。

已发展成为商业银行四大业务(公司业务、零售业务、资本市场业务、全球投资业务)体系之一，其业务领域相当广泛。

零售业务拥有庞大的客户群，联系几乎所有的金融活动，是个人信用活动的枢纽，而且其重要性有不断上升的趋势。

（一）我国发展零售业务一方面适应了国家宏观政策的需要近年来，我国经济持续处于高增长、低通胀，市场繁荣、物价稳定的健康良好状态。

进入2007年以来，我国经济增长以投资拉动型方式为主,其消极作用显现，并且经济进入了经济高增长与需要抵抗高通胀压力的双重形势。

因此,根据国家宏观经济政策的变化，我国商业银行应该及时调整业务发展战略。

（二）当前存在着很多对发展零售业务有力的因素1、市场潜力巨大。

2、传统网点优势。

我国商业银行在营业覆盖范围和营业网点数量上具有绝对优势，便于开展零售银行业务。

3、零售银行业务正越来越受到商业银行的重视。

近年来，我国许多商业银行都已在努力开拓零售银行业务，对于零售银行业务的重要性及发展前景也受到重视。

4、国家经济快速发展，居民收入水平极大提高，特别是随着企业改制步伐的加快和改革力度的加大，财富不断向个人转移，而且有向少数人集中的趋势。

这部分人对投资、理财和各类零售金融产品的需求越来越迫切，市场需求很大。

浅谈商业银行零售业务主要问题及对策

浅谈商业银行零售业务主要问题及对策近年来，随着我国商业银行体制改革的深入，如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展，已经成为我国金融界的现实课题。

本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析，找出解决对策。

一、我国商业银行零售业务的现状银行零售业务也是商业银行以客户为中心战略的集中体现，已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径，成为打造知名品牌的主要工具，成为创造核心竞争力的主要手段，是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。

与西方商业银行相比，我国商业银行在零售业务方面起步晚、发展慢，存在较大的差距。

国内商业银行的一贯思维是重批发轻零售，从而国内银行业近乎雷同的资产负债模式，即资产以企业贷款为主、负债却以居民储存为主。

我国商业银行的资产主要运用于工商企业、农业与基础设施的生产性贷款，对居民的个人贷款占商业银行的全部贷款的比例一直很低。

近年来，为适应市场需求，商业银行逐步对信贷投向进行了调整。

房地产贷款的重心明显向个人住房贷款倾斜，个人住房贷款增速也十分明显；即便如此，个人住房贷款占房地产贷款的比重也只有35%，占各项贷款余额比重仅为2%；另外，汽车消费贷款在我国刚刚起步，而美国70%，德国60%，日本50%汽车消售都是通过分期负债方式进行的。

零售业务不平衡的发展状况，造成了国内商业银行资产负债普遍存在着严重的结构性风险，一方面，是高达六万亿的储蓄存款形成的硬债务；另一方面，是巨额的国有企业贷款形成的软债务，在软、硬两方面的压力下，我国商业银行始终运行在高风险状况中。

我国零售金融运行体系的基础构建较差，比如提供零售金融产品的国有银行尚未真正实现商业化，金融产品的市场定价制度还未形成，个人信用制度还需完善，相关的咨询、担保、评价等中介服务机构不足等等；长期以来，商业银行忽视零售业务的拓展，缺少懂得零售业务操作、管理、设计、开发等方面的高素质人才，缺乏零售业务产品创新机制，习惯地将批发业务的运作程序及服务方式用于零售业务的操作，不适应居民个人对金融服务需求的特点。

商业银行零售业务发展模式与转型路径

商业银行零售业务发展模式与转型路径林骅摘要：商业银行零售业务具有风险分散、成本低廉、资本占用少等特征，是满足客户复杂化的金融需求的重要业务模式，向零售银行转型已经成为商业银行提升核心竞争力的重要举措。

目前，我国经济已进入高质量发展阶段，居民消费加快升级，消费水平持续提高，为商业银行零售业务提供了前所未有的机遇，但商业银行零售业务也面临着诸多挑战。

商业银行需要积极贯彻新发展理念，借鉴国外实践经验，改变传统的粗放型经营模式，加快推进零售业务数字化转型。

关键词：商业银行零售业务金融服务中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1009 - 1246（2021）02 - 0003 - 07一、商业银行零售金融业务面临的机遇和挑战（一）消费水平持续提升2010年以来，我国GDP总量超越日本成为世界第二大经济体。

2020年，我国GDP 首次突破100万亿元，同比增长2.3%，是全球唯一实现经济正增长的主要经济体，其中最终消费支出占GDP比重为54.3%，为经济发展凸显韧性打下了坚实基础。

2010—2019年，我国最终消费支出占GDP的比重均值为58.44%，与发达经济体70%—80%左右的占比之间的差距在不断缩小，且仍有很大潜力可挖。

党的十九届五中全会通过的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出，要加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。

从实践来看，构建新发展格局离不开进一步释放消费潜能和挖掘消费需求，离不开不断增强消费对经济发展的促进作用。

基于消费而衍生出的金融业务需求（如支付、房贷、信用卡、消费贷等）不仅为商业银行带来利润增长的重要机遇，也是商业银行抵御经济周期波动的重要举措。

（二）消费理念发生深刻变化随着我国人均收入水平持续提升、金融资产不断增长，居民消费理念发生了显著变化，投资回报意识和理财观念较以往有所增强，对金融产品和服务的个性化、差异化需求更为强烈。

我国商业银行零售业务发展建议

我国商业银行零售业务发展建议摘要：我国目前零售银行业务总量小、产品单一且同质化、渠道不畅的状况，已经不适应形势发展的需要，加之宏观经济调控的不断加大，对银行业传统的利润来源产生了极大的影响;同时随着直接融资市场的发展，短期融资券、货币市场基金等的发行产生脱媒效应，迫使银行业加速零售业务、中间业务的转型发展。

关键词：商业银行；零售业务；发展策略一、面对新形势转变经营理念1、树立随市场变化进行战略转移的观念从前面文章段落可以得知，目前我国商业银行面临着新的经济形势和市场环境的变化，流动性过剩现象使银行储蓄作为零售业务重点产品受到冲击，金融市场的发展、个人和机构理财的需求改变着市场的金融结构。

面对形势和市场的变化，我国商业银行应借鉴国外商业银行的经验，紧随市场的变化，不断转变经营理念，制定新的经营战略。

这就需要商业银行不断加强对经济市场形势的分析和研究，进行业务上的战略转移。

2、真正树立以客户为中心的理念以“客户为中心”木已经成为商业银行的经营原则，但真正树立起时时处处了解客户的需求、提供客户满意的服务的理念还不够，并残存着一些“皇帝女儿不愁嫁”以及银行管理而非服务的思想余毒。

国外的银行为了在市场上生存得更好，强调“注意顾客的每一个‘细节”，在树立以客户为中心的理念同时，进行了银行再造，完全从客户需求出发，重组了业务流程和组织机构。

我国商业银行应借鉴国外银行的经验，真正树立起“客户为中心”经营理念。

这就要从市场中看客户的变化，例如不但要维扩，好企业客户，更应看到零售客户的发展，哪里有客户就应向哪里发展，关注顾客资源，实现“客户导向战略”。

二、扩大规模找准定位1、扩大零售业务规模综上所述可知，我国商业银行零售业务的总量过小，随着经济的不断发展，个人资产的高速膨胀，各商业银行面临着新的经济形势和市场的变化。

加之我国宏观经济调控的不断深入，商业银行的传统业务发展空间和盈利空间将越来越窄，必须要转变盈利模式，积极应对经济及市场的变化，逐步改变传统批发业务总量过大，零售业务占比过小的现状，加大个人金融业务规模，特别是理财业务的发展。

商业银行零售业务现状及发展趋势

商业银行零售业务现状及发展趋势随着金融科技的快速发展和互联网时代的到来，商业银行的零售业务正面临着前所未有的挑战和机遇。

本文将从现状和发展趋势两个维度，对商业银行零售业务进行分析和探讨。

一、现状分析商业银行零售业务是指面向个人客户的金融服务业务，包括存款、贷款、信用卡、理财、支付结算等多个方面。

目前，商业银行的零售业务在整个银行业务中占据着重要地位，并且呈现出以下几个特点：1. 业务规模持续扩大：随着国民经济的发展和居民收入的增加，人们对金融服务的需求不断增长。

因此，商业银行的零售业务规模逐年扩大，成为银行盈利的主要来源之一。

2. 产品创新不断推进：为了满足客户多样化的需求，商业银行在零售业务上进行了很多创新尝试。

比如推出了手机银行、网上银行、第三方支付等新型服务，方便了客户的日常金融交易。

3. 竞争激烈：随着银行业务逐渐市场化竞争，商业银行之间的竞争也日益激烈。

各家银行纷纷加大对零售业务的投入，通过降低费率、增加优惠活动等方式吸引客户。

二、发展趋势展望1. 金融科技与电子商务的结合：随着互联网金融的兴起，商业银行零售业务将更加紧密地与互联网、移动互联网、大数据等技术相结合。

未来，电子商务平台、在线支付和金融科技公司的崛起将对传统商业银行带来冲击和改变。

2. 个性化定制服务：随着客户需求的多元化和个性化，商业银行将更加注重提供个性化的金融服务。

通过大数据分析和智能化技术，银行可以更好地了解客户需求，提供更加精细化、差异化的金融产品和服务。

3. 多元化渠道发展：随着手机智能化和互联网的普及，传统的实体网点将逐渐减少，取而代之的是移动银行、互联网银行等新的服务渠道。

商业银行将加大对多元化渠道的发展和运营，提升客户的服务体验。

4. 风险控制能力提升：商业银行在发展零售业务的同时也要面临风险的挑战，比如信用卡风险、贷款风险等。

因此，商业银行需要进一步提升风险管理能力，建立科学有效的风险防控体系。

5. 跨界合作与融合发展：随着金融市场竞争的加剧，商业银行将加强与其他机构的合作，开展跨界业务。