从银行乱收费现象看银行垄断_冯利娟

国 银 行 中 间 业 务 发 展 较 快，各 大 银 行 中 间 业 务 的 增 长 率 大 多 超 过 了２０％，有的甚至达到５０％。银行的乱收费项目都属 于 银 行 的 中 间业务，一项收费项目 就 可 以 使 某 些 大 银 行争 相 效 仿 。
【参 考 文 献】 ［１］席 月 民 ．我 国 银 行 业 反 垄 断 执 法 难 题 及 其 化 解［Ｊ］．上 海 财 经 大 学 学
报 ，２００８（２） ［２］阳 利 群 ．关 于 我 国 商 业 银 行 收 费 问 题 研 究 及 对 策 ［Ｊ］．商 业 现 代 化 ，
２０１０（９） ［３］孙 凯 ．中 间 业 务 整 合 视 角 下 商 业 银 行 风 险 管 理 体 系 优 化 设 计［Ｊ］．经
２．银 行 间 激 烈 的 恶 性 竞 争 在开展中间业务的初 起 阶 段，不 少 商 业 银 行 在 只 是 将 中 间 业 务作为抢夺银行存款 份 额 的 方 式。 为 了 争 抢 有 限 客 户，在 中 间 业 务方面，各银行任意确定收费标准，并不惜无偿服务、少 收 费、甚 至 采用垫付资金 等 赔 本 手 段，直 接 导 致 了 银 行 间 的 恶 性 竞 争 局 面。 ２００３年，央行出台 了 《商 业 银 行 中 间 业 务 暂 行 规 定》，提 供 了 收 费 的 政 策 依 据 ，更 加 速 了 银 行 的 收 费 进 程 。 ３．改 变 存 贷 比 例 失 衡 的 形 式 大部分银行都 存 在 着 存 贷 比 的 严 重 失 衡 和 存 款 的 不 足 的 问 题，而银行中间业务是 除 了 理 财 产 品 发 售、通 过 常 规 存 款、贴 息 存 款 、等 模 式 来 获 取 资 金 的 最 优 途 径 。 四 、实 行 银 行 反 垄 断 的 对 策 １．强 化 政 府 的 监 管 作 用 政府对银行收费定价 的 监 管 职 责 需 要 加 强，收 费 业 务 的 理 由 和标准要向大众公开，做到透明化，并且要一步步的使银行 收 费 和 定价的管理流程规范化。让客户对银行推出的各种服务可以自主 选择。银行、监管方、公众这三方要同时参与和监督银行 的 收 费 定 价，做到互相监督。并且 要 在 充 分 考 虑 各 种 影 响 成 本 支 付 的 因 素 下科学核算每一个新推出的服务收费项目。 ２．避 免 银 行 和 国 家 监 管 部 门 的 利 益 连 带 关 系 国家监管部门要避免自己作为利益攸关方，做到公平，公 正 和 公开，才能切实保护好消费者的权利，处理好银行与消费者 之 间 的 冲突。对于银行与监管部门有利益勾结的事，国家要严 格 处 罚，深 究 责 任 人 ，使 银 行 不 敢 再 进 行 乱 收 费 。 ３．消 费 者 需 要 谨 慎 办 理 银 行 业 务 首先，在办理银行相关业务时，先要了解银行的收费理 由 和 收 费标准，最好先向银行工作人员询问清楚之后再办理。 其 次，要 养 成经常整理账户的习惯，长期不用的账户最好及时销户，以 避 免 不 必要的麻烦。最后，由于网上银行具有方便快捷的优势，所 以 消 费 者要重视网上银行的作用。
DOI:10.15880/ki.zsjj.2012.07.126
从银行乱收费现象看银行垄断
冯利娟
（中 国 海 洋 大 学 经 济 学 院 ２６６１００）
【摘 要】近 年 来 ，银 行 乱 收 费 的 问 题 层 出 不 穷 ，引 起 社 会 的 广 泛 关 注 ， 引 发 出 关 于 银 行 业 垄 断 的 争 端 ，本 文 针 对 银 行 乱 收 费 问 题 的 现 状 ，剖 析 了 银 行 乱 收 费 的 原 因 ，以 及 银 行 乱 收 费 和 银 行 业 垄 断 的 内 在 联 系 ，并 针 对银行乱收费问题提出了一些。 【关 键 词】商 业 银 行 ；乱 收 费 ；银 行 垄 断 ；对 策
一 、银 行 乱 收 费 发 展 现 状 有关银行业乱收费问 题 由 来 已 久，银 行 乱 收 费 问 题 已 引 起 社 会的广泛关注，关 于 银 行 乱 收 费 的 质 疑 声 日 益 高 涨。２００３ 年 《商 业银行服务价格管理办法》出台的时候规定了３００多项 收 费 项 目， 可 如 今 已 达 到 ３０００ 多 种 ，８ 年 之 间 整 整 暴 增 了 １０ 倍 。 ２０１１年３月９日，《关 于 银 行 业 金 融 机 构 免 除 部 分 服 务 收 费 的通知》，规定银行从７月１日起取消１１类３４项 服 务 收 费。 但 是 其中２０多项服务项目 早 已 不 收 取，而 小 额 账 户 收 费、跨 行 取 款 费 过高及 ＡＴＭ 机跨行取款 重 复 收 费 等 受 公 众 质 疑 的 焦 点 问 题 “３４ 项”中却并没有提及。另一方面，银 行 在“３４ 项”公 告 后，又 推 出 新 的 收 费 项 目，让 消 费 者 倍 加 质 疑 银 行 的 诚 意 以 及 银 监 会 的 监 管 作 用。 ２０１１年１２月２３日，在全国价格 监 督 检 查 与 反 垄 断 工 作 会 议 上，发改委副主任彭森表示，将把整治商业银行乱收费居于 突 出 重 要位置。发改委将直接派出检查组，赴３１个省区市对部 分 国 有 大 型商业银行和全国性股份制商业银行进行重点检查。 二 、乱 收 费 和 银 行 垄 断 的 内 在 联 系 银行的这种乱收费现象和银行垄断之间存在着密切的联系，正是 由于银行业垄断做后台，才使得各个银行明目张胆的出台一些收费项 目，以下主要从三个方面来说明银行乱收费现象的垄断表现。 １．滥 用 市 场 支 配 地 位 商业银行近几年来不断增加的服务乱收费现象是滥用市场支 配地位的垄断行为表现。滥用市场支配地位行为是指，“支 配 企 业 （独占企业）利用其 市 场 支 配 地 位 实 施 的 反 竞 争 行 为”。 利 用 其 市 场 支 配 地 位，五 大 行 和 国 有 控 股 银 行 及 股 份 制 银 行 不 断 增 加 其 乱 收费项目且并没有按 照 规 定 遵 循 合 理、公 开、诚 信 的 原 则，没 有 有 效 的 告 知 消 费 者 ，侵 犯 了 消 费 者 获 得 正 确 商 品 信 息 资 料 的 权 利 。 ２．银 行 互 相 间 串 通 收 费 ，形 成 价 格 联 盟 最典型的是以银行卡跨行收费事件，跨行查询收 费 于 ２００６ 年 ６月１日正式实施。当时各大商 业 银 行“不 约 而 同”的 开 始 收 取 服 务费用，并且这些服务 费 用 标 准 大 致 相 同，收 费 价 格 也 较 为 一 致。 银 行 卡 跨 行 收 费 实 际 上 是 中 国 银 联 与 大 银 行 协 议 一 致 的 结 果，它 严格损害了价格竞争，让消 费 者 只 能 被 动 地 接 受 这 一 “已 定 ”的 价 格 ，这 种 价 格 联 盟 在 反 垄 断 法 中 是 一 种 本 身 违 法 的 卡 特 尔 类 型 。 ３．行 政 垄 断 ，限 制 市 场 竞 争 首先，当今的体制下，商 业 银 行 既 充 当 了 规 则 的 制 定 者，又 充 当了规则的执行者角色。这无疑赋予了商业银行一种行政力量， 导致其为所欲为，制定了无数的收费项目。其次，国家监 管 部 门 与 银行业实际上存在利益连带关系，导致监管不能公平合理 的 进 行， 间接导致消费者的权益受到侵害。 三 、剖 析 银 行 乱 收 费 的 原 因 １．中 间 业 务 巨 大 利 润 的 诱 惑 中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债 表，但 能 影响银行当期损益，改 变 银 行 资 产 报 酬 率 的 经 营 活 动。 近 年 来 我
济 师 ，２０１０（９） ［４］马 顿 ．银 行 乱 收 费 将 被 罚［Ｊ］．经 济 视 角 ，２０１１（９） ［５］贾 磊 ．银 行 乱 收 费 引 发 的 反 思［Ｊ］．银 监 园 圃 ，２００７（４） ［６］蔡 青 ．我 国 银 行 业 反 垄 断 规 制 问 题 研 究［Ｄ］．上 海 ：复 旦 大 学 ，２０１１ ［７］张 盈 盈 ．商 业 银 行 滥 用 市 场 支 配 地 位 的 反 垄 断 法 规 制 ［Ｄ］．山 东 大
学 ，２００９ ［８］薛 秀 杰 ．中 国 银 行 业 反 垄 断 规 制 政 策 研 究［Ｄ］．华 东 政 法 大 学 ，２０１１ ［９］张 劲 楠 ．由 银 行 收 费 问 题 引 发 的 银 行 业 反 垄 断 思 考［Ｊ］．大 连 海 事 大
学 学 报 ，２０１０（３）
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