论我国网络银行发展与监管对策

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浅析我国网络银行面临的问题及对策

浅析我国网络银行面临的问题及对策内容摘要：[摘要]我国银行服务模式的改变,网络银行已成为一种新型的银行模式，我国网络银行存在一些亟待解决问题。

扫除了这些障碍，才能在国际金融竞争中立于不败之地。

[关键词]网络银行问题对策一、我国网络银行存在的问题1.安全问题安全问题是网络银行发展过程中的核心问题。

事实上，安全问题能否很好的解决，是网络银行能否快速健康发展的关键。

据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网络银行不安全。

2.法律问题由于网络银行与传统银行之间存在着很大差异，新的针对网络银行交易规则的法律制度及相关标准尚须制定。

比如，进行交易需要签名，而在网上数字签名在我国还不具有法律效力，使网上支付受到很大阻碍，对这种签名的效力应该做出法律上的规范。

3.监管问题我国网络银行要发展，相关的监管问题无法回避。

网络银行的监管不是网络监管和银行监管的简单叠加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。

这类监管有行业级与企业级两个层次。

行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题。

更复杂和又艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。

4.社会信用环境问题近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。

在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。

5.规划问题缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、不间断性、低管理性和高性能的平台，是我国网络银行发展的一道坎。

网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合，因此需有统一的标准以保证各方兼容。

我国网络银行刚建立时虽有查询、转账等基木功能，但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。

我国网络银行的现状及发展对策分析

用是：营业网点１．０７美元；电话银行
０．４５美元；ＡＴＭ（自助银行）０．２７美
元；因特网０．０１美元；二是业务开展
集团经济研究２００６·２上半月刊（总第１９１期）
不受时间地域限制，可最大限度地扩大业务规模；三是业务运作只需上网 “ 点击 ”，节省银行和客户的人力资源；四是使资金流随物流的速度加快，减少在途资金损失。
金融天地
ＧＲＯＵＰＥＣＯＮＯＭＹ
我国网络银行的现状及发展文对罗策勇分析
／
一、引言在网络新经济正在席卷全球的同时，网络银行这一新生力量也产生了。网络银行给银行业注入了新的活力，代表了未来银行的发展方向，但同时也给银行业带来了巨大的挑战。它与传统的银行相比，区别与优势在于以下几点：首先，网络银行将改变传统银行经营理念。网络银行的出现将改变我们目前对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识，一
络发布信息。随后，工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、华夏银行相继开办了网络银行业务。太平洋保险银行、中
国人寿保险公司等非银行金融机构也在国际互联网络设立了网站。目前，国内较为成功的网络银行服务，应属招商银行的“ 一网通”。有资料显示，招商银行４５％的对私业务和１５％的对公结算业务已通过非柜台完成，并且形成了网络支付的系列产品。
３、中国建设银行。１９９７年，建设银行初步建立网络个人银行、网络企业银行、网络证券、网络商城、网络支

我国网络银行的发展与监管对策

我国网络银行的发展与监管对策随着互联网的迅速发展，网络银行逐渐成为了人们进行金融交易的主要方式之一。

但是，网络银行的发展却面临着一系列的挑战，包括技术风险、信息安全风险、信用风险等等。

针对这些问题，我国在监管体系和制度建设上不断加强，为网络银行的健康发展提供了有力的支撑。

本文将重点探讨我国网络银行的发展现状和监管对策。

一、我国网络银行的发展现状网络银行是指通过互联网提供金融服务的银行。

2000年以来，我国的网络银行呈现出了快速发展的态势。

截至2017年末，全国共有44家网络银行，覆盖了所有省份和直辖市9家。

据统计数据显示，截至2017年底，我国网络银行客户总数达到1.57亿户，同比增长33.3%；总资产达到6.6万亿元，同比增长81.7%。

可以说，我国网络银行已经成为了金融市场中的重要力量。

二、我国网络银行的发展面临的问题尽管我国网络银行在发展中取得了很大的进步，但是也存在不少问题：1. 技术风险问题网络银行依赖于信息技术平台来提供金融服务，但是这种技术平台可能存在一些漏洞和风险。

比如，网络攻击、黑客攻击、系统故障等均属于技术风险。

2. 信息安全问题网络银行要保障客户的信息安全，在信息交互、存储和传输过程中可能面临各种威胁。

比如，身份信息被窃取、账户被盗刷、密码泄露等风险。

3. 信用风险问题网络银行的客户可以随时随地进行交易，但是信用风险也相应增加。

比如，虚假交易、欺诈等可能影响网络银行的信用风险。

三、我国网络银行的监管对策为了解决上述问题，我国对网络银行进行了加强监管和制度建设，主要采取了以下对策：1. 完善监管制度我国出台了一系列涉及网络银行的监管制度。

其中最重要的是《网络支付管理办法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。

这些制度规范了网络银行业务的开展，对客户信息保护、风险评估、合规经营等方面都进行了明确要求。

2. 加强风控能力建设风控能力是网络银行对风险进行有效控制的关键能力。

我国网络银行发展与监管对策

我国网络银行发展与监管对策作者：管志宇来源：《今日财富》2021年第06期1995年10月18日世界上诞生了第一家网络银行——美国安全第一网络银行（SFNB），国际上由此开始掀起一股网络银行的風暴。

银行的发展不再拘泥于实体化，金融服务的界限不再明显。

而改变我国落后的银行作业方式，实现金融电子化、网络化，是我国金融业发展的战略目标。

1998年3月6日，中国银行完成了首笔网上支付。

截止目前，我国已经形成银行业、证券业和保险业分业监管的体系，各行业都有其相应的监管主体，网络银行的产生，对银行业的监管内涵及金融稳定均面临挑战。

一、网络银行的概述网络银行（Internetbank orE-bank），是在世纪之交出现的一种全新的服务方式。

人们对于网络银行的理解大约分为两个方面：第一是内部含义，指通过互联网进行关联的银行;第二是外部含义，指银行在网上提供全新更加全面的服务。

在人们日常的生活中，最多提及的网络银行，更多是第二层次的含义，即互联网上的金融服务。

网上银行所提供的业务不仅仅把传统实体银行简单的搬到网上来，其服务方式和内涵也发生了不同程度的的改变，而且由于互联网的广泛使用，同时衍生出了全新的业务品种。

其服务内容几乎覆盖所有的银行业务。

二、我国网络银行的发展现状（一）我国网络银行监管像是初生的婴儿网络银行的核心仍然是金融业，所以网络银行的下一阶段必然会大大加强其金融属性。

也就是说，无论是互联网系，还是银行系，在流量和用户达到一定程度后，都会回归金融本质。

我国的网络银行仍然处于初级阶段，中国网络银行要想有所突破，征信与监管政策的落地是必须跨过的坎。

尽管银行业监管部门已出台多项政策来应对与时俱进的网络化发展，但政策落地和产业发展都需要一个过程。

（二）以互联网为基础的网络银行有了很大的进展网络银行作为新生代的产物，方便快捷早已成为其主旋律，传统银行给人们的第一印象就是一群穿着者正装的人坐在高楼大厦里面办公，而人们对于网络银行的认识不清，概念也容易混淆，普通群众对于网络银行并没有什么了解，但如今银行业内部的竞争十分残酷，而对于如何使用更低廉的成本来完成所有的业务，成为了所有银行当务之急，网络银行无疑代表着新生，如果传统银行不接受这些新鲜事物，固步自封，在未来的某一天必将面临着破产的危险。

我国网络银行的发展与监管问题

涉及具体的银行业务。狭义的网络银行是指在互联网上开展一
分支机构拥有网址和主页，中开展网络银其
行业务的分支机构（支型网络银行）５分达０
类或几类银行实质性业务的银行。一般来说
行开始出现．迅速扩散。并
３业务方式演变迅速。我国商业银行网．站几乎一开始就进入动态．互式信息检查交阶段，且主要的商业银行在这一阶段停留而的时间也很短，快就进入了在线业务信息很查询阶段，与电子商务的发展紧密结合．并迅
机构或柜台，其的监管一般延用了与其他对发展监管文献标识码：Ａ
分支机构相类似的政策。
关键词：网络银行
在业务方面．国的网络银行的服务内我容主要有：１信息服务：（）主要包括新闻资讯、银行内部● 息及业务介绍、行分支机构导银航、汇牌价、贷款利率等，些银行（工外存一如行）目前也提供一些特别的信息服务，股票如
维普资讯
《经济师）０６２０年第５期
● 网络经济
我国网络银行的发展与监管问题
●刘荷花
摘要：着国际互联网技术的发展，随必将给银行业带来巨大变革。网络银行作为银行业发展的方向，带来许多便利的同时，在必然要面临一系列挑战。文章着重分析我国网络银行的发展状况及特点，别是我国网络特银行的监管问题，针对这些问题，出一些并提

我国网络银行的发展与监管

购物系统的中小型商家提供网上交易的机会，户用低廉的费客用就可以得到一个适台自己的交易系统。我国网络银行在发展过程中也暴露出不少问题、临着众面Ｉ多的挑战，主要表现在：１网络银行的安全状况堪忧。当前信息安全保障的技术．难题还未得到根本解决，管理人员缺乏安全观念等问题都严重威胁着网上支付的安全性。电子形式的金融产品和信息，在保密措施不当或失密的情况下，极易被伪造、篡改和复制并且真假难辨。据调查，目前国内８％的网站存在安全隐患，００２％的
由总行设立惟一的网址，所有交易由总行的服务器完成，支分机构只接受客户现场开户申请或发放有关软件、硬件工作。另种是分散型，即总行和分支机构均设有网址，当地业务由分
一
支机构的服务器完成，由内部网络传输给总行服务器。后经１９以来，９７年招商银行和四家国有商业银行陆续推出了网上银行业务，了网上信息服务、开通个人银行服务、企业银行服务、银证转账和网上支付等业务。目前，中国国内已有加多家
、
更向传统的基于自然疆界和纸质台约基础上的法律法规提出了现实的挑战。目前，出表现在：突网上银行金融服务的交易管辖权、ｉ击律适用性、服务和交易台约的台法性问题，外信息境的有效性和法律认定等问题尚无明确的ｉ律、击法规于以规范。３我国网络银行的发展仍在低水平徘徊网络银行之所．以能得到迅速发展，是因为提供的金融服务具有广泛性和渗透性，国民经济的各行各业，覆盖渗透到生产和生括各领域。通过提供网络银行业务，以满足不同客户的多样化需求，可叉能

我国网络银行的发展与监管对策(一)

我国网络银行的发展与监管对策(一)自世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行(SFNB)于1995年10月18日开业以来，国际金融界掀起了＿股网络银行风潮。

这一金融创新正在彻底改变金融业和金融市场的形态，银行由实体化向虚拟化发展，金融服务的时空界限不再明显。

网络银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征，对传统的银行业监管提出了挑战。

﹁、我国网络银行发展现状用最新科技成就，建立以最新计算机和通讯技术为基础，改造我国落后的银行作业方式，实现金融电子化，网络化，是我国金融业发展的战略目标。

1998年3月6日；中国银行首次向客户提供了网上银行服务，它是我国第一家开办网络银行服务的银行.随后深圳特区招商银行也开办了网上银行服务业务，用户可以通过网上银行进行购物及享受其他金融服务。

到2001年年底，在互联网上设立网站的中资银行达50多家，占中国现有各类银行的27%。

其中中信实业银行和深发展银行、的所有网点均开通了网上银行，开通率达100%，其他：华夏银行为8896，建设银行为33%，广发银行为25%，农行网上银行业务已处于试运行阶段。

截至2001年年底，国内商业银行的网上银行客户达166万户，办理业务901万笔，交易金23446亿元。

就目前而言，网络银行的运作一般有三种模式：一是完全建立在互联网上的网上银行。

如美国安全第一网络银行；二是在传统银行的基础上，建立一个独立的机构或部门经营网上银行业务；三是配备相应的人力和财力资源.将传统银行业务和创新品种扩展到互联网上。

我国目前的网上银行大都采用第二.第三种模式，还未出现完全意义上的网上银行，也就是说我国的网络银行业务尚处于初级阶段。

二、网络银行发展对我国金融监管体制的冲击目前我国已形成了银行业、证券业和保险业分业监管的体系.各业都有相应的监管主体。

就银行方面而言，已形成以人民银行为主体。

以商业银行内部监管为基础和社会监管为辅的监管体系，但随着网络银行的出现与快速发展。

我国网络银行监管问题与对策

我国网络银行监管问题与对策一、网络银行起源网络银行最早兴起于美国。

就目前而言，网络银行可分为以下两种模式：一是纯网络银行；二是分支型网络银行，即现有的传统银行设立的网络银行，是在传统银行的基础上，建立一个独立的机构或部门经营网上银行业务，并且配备相应的人力和财力资源，将传统银行业务和创新品种扩展到互联网上。

我国目前的网上银行大都采用第二种模式，还未出现完全意义上的网上银行，也就是说我国的网络银行业务尚处于初级阶段。

二、网络银行面临的风险（一）传统银行所面临的风险在网络银行经营中呈现出新的特点。

1、信用风险，是指由于债务人未能按照与银行所签的合同履约等造成的风险。

2、利率风险，是指因利率变化而对银行收益或资本造成的风险。

3、流动性风险，是指银行在其所承诺到期时，不承担难以接受的损失就无法履行这些承诺，从而对银行收益和资本造成的风险。

4、价格风险，是指因交易完毕的金融票据价值发生了变化而对银行收益或资本造成的风险。

5、外汇风险，当一笔贷款或贷款组合以外汇计价，或以借入外汇作为资金来源，外汇风险就会产生。

（二）网络银行固有的风险。

1、投资战略风险，是指网络银行的投资时机、投资规模、投资方式等选择的不确定性，导致了网络银行的投资战略性风险。

2、网络体系风险，主要是指网络安全、交易体系、信誉和消费者信心等因素的不确定性所带来的风险。

3、网络法律风险，是指由于缺乏相关的法律或法律法规不健全所导致的运营风险。

4、业务运营风险，它包括技术风险和市场信号风险。

三、我国网络银行面临的主要问题（一）网络基础设施建设不完善，安全防范能力差。

对于银行业来讲，除了社会整体网络设备水平低下之外，银行业内部网络构造也还处于很低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后。

网络安全是金融界的第一生命，我国的网络银行在安全性方面存在不少问题，主要表现在以下几个方面：一是缺乏必要的网络安全防范措施；二是缺乏整个信息系统安全审计体系；三是金融设备软硬件落后、国产化程度低及复合型高级管理人才奇缺；四是相关法律法规不健全。

网络银行发展中存在的问题及对策

网络银行发展中存在的问题及对策随着互联网技术的不断发展和普及，网络银行作为电子商务领域中的一个新兴业务，在我国得到了快速的发展。

网络银行的出现，更方便了人们的生活，也推动了金融科技的快速发展。

网络银行为用户提供的风险相对较小、方便快捷的金融服务成为了人们的首选。

然而，网络银行作为一项新兴业务，仍存在着一些问题。

本文将探讨网络银行在发展过程中存在的问题，并提出相应的对策，以促进网络银行的健康发展。

一、审批难题目前我国网络银行的获批存款业务设置比较困难。

在获得监管部门的一系列审批后，才有资格吸收公众存款，由此可见网络银行的监管成为业内关键。

解决对策：针对当前的监管流程和监管标准，相关监管部门应及时完善审批标准和监管制度，建立一套相应的评估标准和管理流程。

在加强监管的同时，也要推动相关部门推出一系列对网络银行业务及合规风险等方面的指导性文件，帮助银行理性采取风险管理措施。

二、网络安全在我国，信任是创造商业价值的基础，而一旦网络银行的服务出现问题，就会对消费者的信任产生影响。

网络银行的安全问题是一系列的体系，网络银行需要也要保护用户的账户和交易信息，同时防范留有安全隐患的设备。

网络银行需要加强防范安全风险的措施，保证系统和用户信息安全。

解决对策：一方面，需要网络银行在技术层面上加强网络安全，提高系统的安全性、防范策略以及安全审计。

另一方面，也需要完善相关的大数据安全和隐私权保护制度，保护用户信息不被泄露。

三、资金流失网络银行在交易处理过程中，和客户进行直接交互。

由于该系统在交互过程中需要使用账户、密码、支付码等涉及到金融资产的信息，目前存在一定的安全风险。

虽然各家银行已经采取了多种安全措施，但是用户的资金流失风险始终存在。

解决对策：在防范用户资金流失的问题上，需要网络银行不断完善自身的支付机制、管理流程以及用户风险提示和防范措施。

同时需要加强系统安全防范功能，避免被攻击，造成用户财产的损失。

四、收益低在当前市场环境中，由于互联网金融市场的普及和产品同质化竞争日益激烈，导致网络银行的盈利模式面临着一定的挑战。

网络银行发展中存在的问题及对策

网络银行发展中存在的问题及对策网络银行是近年来银行业务发展的一种趋势，它为人们提供了便利的银行服务和高效的资金管理。

然而，在网络银行的发展中仍然存在一些问题，这些问题包括安全性问题、法律监管问题以及金融创新问题等。

本论文将就这些问题进行探讨，并提出相应的对策。

一、安全性问题网络银行的安全性问题是网络银行发展中需要重点关注的问题。

现如今，网络攻击、数据泄露等安全威胁不断增多，这些威胁会直接影响到网络银行的安全。

首先，网络银行需要建设强大的网络安全防护体系。

这一方面需要银行投入足够的资金购买网络安全设备、加强网络防护措施；另一方面，还需要对内部人员加强安全教育。

银行内部员工需要知道如何创建强密码、如何识别和避免网络诈骗等常见的安全威胁。

其次，银行还需要优化用户验证机制。

用户验证机制是确保银行账户真实性和保护账户安全的基石。

随着黑客攻击技术的不断发展，单一身份验证机制逐渐变得脆弱。

因此，银行应当运用多种身份验证技术，如用户手机号码、指纹、人脸识别等，以及采用双重身份认证机制，进一步提高账户安全水平。

最后，针对数据泄露等事件，银行需要完善一套应急响应机制。

银行要及时发现并处理异常、风险事件，以求尽早找出漏洞并进行修复工作，确保银行数据的安全，提高网络银行的服务质量和用户黏性。

二、法律监管问题网络银行作为一种新兴的金融服务方式，其法律监管和市场监管都显得尚不完善。

现如今，网络银行面对的法律问题和市场问题还有待进一步完善。

首先，银行应当遵守国家法律法规，注重用户隐私保护。

随着监管的不断完善和银行的自我约束，没有按照国家的法律规定、擅自泄露用户信息等问题会得到更严厉的惩罚。

银行的风险管理机制应当不断完善，进行规范化的操作，防范不法行为，确保银行的合法权益。

其次，银行应当尽快明确监管机构的角色和职责。

监管机构应当针对性的进行监管规制，并规范化操作流程，提高监管效率。

防范潜在风险的发生并及时处置风险事件，保障广大消费者的权益。

浅析网络银行监管及发展中的问题和对策

浅析网络银行监管及发展中的问题和对策作者：董昊沅来源：《现代经济信息》2011年第20期摘要：网络银行具有效率高、成本低和灵活性强的特点，是我国发展网络银行的内在驱动力，但同时网络银行的发展也存在诸多的风险。

面对网络银行的不断发展以及网络银临的问题、挑战和风险，我国应当加大对网络银行的监管力度。

关键词：网络银行；监管；发展；对策中图分类号：F830.3文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）10-0251-01新千年开始中国人民银行出台了《网络银行业务管理暂行办法》，规定了商业银行开展网络银行业务的规则，揭开了我国网络银行立法的序幕。

但面对网络银行的不断发展，央行对网络银行的监管提出了法律挑战，除了加强网络银行立法、市场规制立法以外，从其他方面探讨对网络银行的监管、网络银行的运作具有理论和实践意义。

与传统运营模式对比显然可知，网络银行能够节约成本，提高效率，有着明显的服务优势，可树立银行的良好形象，获得高价值的客户，这些是我国发展网络银行的内在驱动力，但同时网络银行的发展也存在诸多的风险。

一、网络银行的定义网络银行从不同角度有不同涵义，其一是以因特网为背景的传统银行电子化业务(Internet Banking)，其二是在传统银行以外兴起的以Internet技术为依托的另一种类型的银行(Internet Bank)。

二、我国网络银行发展的现状(一)鉴于网络银行的特点和竞争优势，中国银行于1996年6月，也就是美国开始有了网络银行8个月后，开始在因特网上设立网站，通过国际互联网向社会提供银行服务。

中国人民银行牵头组织12家商业银行联合共建了中国金融认证中心并已挂牌运行。

截至2000年7月底，其网上“企业银行”用户已超过11500户，累计交易额逾2140亿元。

2003年初从我国东部沿海一带始发的“非典”，使人们的生活发生了诸多的改变，长时间留在家中的人们，将互联网及电话变成相互沟通、消解郁闷及处理各种事务的重要工具，企业也透过可视电话继续洽谈生意，握手变成了网上或手机短信问候，此时网络银行也变得火爆起来。

我国网络银行的问题及对策

我国网络银行的问题及对策我国网络银行的问题及对策网络基础设施建设不完善，安全防范能力差。

对于银行业来讲，除了社会整体网络设备水平低下之外，银行业内部网络构造也还处于很低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后，即使是同一个商业银行内部，各个市和市之间，市和省之间，基本上没有一个完整的网络链接。

网络安全是金融界的第一生命，因此，国外各家上网银行不惜投入巨资开发先进的、无懈可击的保密安全系统，以保障网上客户的交易及资金安全。

我国的网络银行在安全性方面存在不少问题。

大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。

理财观念和信用观念相对落后，传统银行创新能力不足。

目前思想观念的滞后成了网络银行发展的最直接障碍。

国人对于财富的概念基本上还集中体现在现金上和有价证券上，难以接受电子货币的概念，要接受网络银行更是不易。

在扭转传统文化桎梏、陈旧理财观念和消费行为习惯上可能要付出一代甚至几代人的努力。

良好的信用机制是网络银行发展的基本条件之一，我国在这方面差距很大，身份认证体系还很原始，个人信用联合征信制度才在上海试点。

信用体系发育程度低，许多企业不愿意采取信用结算交易方式。

在银行业竞争日益激烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业发展的基础。

我国的金融体制还是一个严格金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，这种壁垒的结果就是中国的银行业缺乏竞争，创新的动力不足，引致网络银行发展相对缓慢。

中资银行应对外资银行的挑战能力不足。

外资银行有雄厚的资金实力和发展网络银行业务的先行优势，可以弥补其网点设置的不足。

对个人金融业务的渗透将集中于外币信用卡的发行、清算与兑付，个人投资理财，个人网上金融服务，家庭银行等。

一旦网络银行在中国全面展开，中资银行的网点优势便成为弱势。

加入ＷＴＯ后，外资银行能以全能化经营或通过集团方式实现混业经营，而国内银行按目前规定只能实施分业经营，在竞争上处于劣势。

电子商务时代我国网络银行的风险评估与监管对策

电子商务时代我国网络银行的风险评估与监管对策随着电子商务时代的到来，网络银行作为新型金融服务模式之一，正逐渐成为人们生活中不可或缺的一部分。

然而，网络银行的发展也带来了一系列的风险挑战。

因此，我国网络银行必须加强风险评估与监管对策，以确保用户资金安全和金融稳定。

首先，我国网络银行需要对风险进行全面评估。

针对网络银行可能面临的各类风险，如信息泄露、网络攻击、操作风险等，需要制定相应的风险评估模型。

通过对组织结构、技术设备、管理制度等方面的风险评估，可以全面把握网络银行的风险状况，并为监管部门提供依据。

其次，我国网络银行应建立完善的监管机制。

传统银行业务受到法律法规的严格监管，而网络银行的业务模式更为灵活，风险更多样化，因此监管机制亟待构建。

监管部门应加强对网络银行的准入审核，确保只有符合条件的机构才能提供网络银行服务。

同时，监管部门还应建立网络银行的风险报告制度，要求网络银行定期向监管部门上报风险情况，及时发现和处置潜在风险。

此外，我国网络银行还需加强技术安全保障。

鉴于网络银行业务特点，信息安全是最为重要的一环。

网络银行应采用多层次、多角度的安全系统，如加密技术、防火墙、入侵检测等，确保用户信息的安全性和完整性。

同时，网络银行还需加强内部员工的安全培训，提高员工的安全意识和技能水平，防范内部威胁。

最后，我国网络银行应加强与其他金融机构的合作与信息共享。

网络银行作为金融体系中的一环，需要与其他金融机构建立合作关系，通过信息共享和技术支持，共同应对风险挑战。

监管部门也应推动金融机构间的合作，建立起协同监管的机制，形成监管互助机制。

综上所述，电子商务时代我国网络银行风险评估与监管对策至关重要。

网络银行需要全面评估风险，建立监管机制，加强技术安全保障，并与其他金融机构建立合作与信息共享机制。

只有这样，才能确保网络银行的稳定发展，保护用户的资金安全。

我国网络银行发展现状及对策

我国网络银行发展现状及对策内容摘要：：由于互联网的发展，催生了网络银行的产生，银行业走向了新的领域－网络。

网络银行对传统银行产生了极大冲击，它跨越了时间与空间限制，具有交易成本低、资金周转方便、覆盖面广等一系列相对于传统银行的优势，使得网上银行近几年来一直保持着高速发展的趋势，具有强大生命力。

近年来，随着网络技术的发展和宏观环境的改善，我国的网络银行也得到迅猛发展，其便利性表明了网络银行是现代银行发展的必然方向。

今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。

：由于互联网的发展，催生了网络银行的产生，银行业走向了新的领域－网络。

近年来，随着网络技术的发展和宏观环境的改善，我国的网络银行也得到迅猛发展，其便利性表明了网络银行是现代银行发展的必然方向。

今后我国的网络银行必将得到极大的发展空间和挑战。

：网络银行、现状、对策：所谓网络银行，即通过互联网或其它电子通讯手段开设的虚拟银行，它将传统的银行业务搬到网上进行，以往用户必须亲自到银行才能完成的业务，现在只用一台PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务。

由于INTERNET网的出现和数字化时代的到来，10月成立于美国的“安全第一网络银行”是全球第一家以网络冠名的金融组织模式。

继这种新的银行模式诞生后，发达国家和地区的银行，证券公司，保险公司等纷纷在互联网上建立网站，形成了以ATM、POS到无人银行、电话银行等全方位金融电子服务。

据统计到之初，全球已经发行银行卡15.6亿张，并有2500多家银行设立了自己的金融网站，网络银行的业务占传统银行业务的10％－20％，网上支付比例急剧增加。

美国权威金融机构统计，在已有86%的美国商业银行和信用合作社提供网上金融服务，网络银行将瓜分30％的银行利润，网络银行的业务量将占整个传统银行的50％，未来内美国银行业务分支机构将减少一半。

我国网络银行的发展与监管对策

收集精品文档============================================================== ==========================================自世界第一家网络银行——美国安全第一网络银行(SFNB)于1995年10月18日开业以来，国际金融界掀起了＿股网络银行风潮。

这一金融创新正在彻底改变金融业和金融市场的形态，银行由实体化向虚拟化发展，金融服务的时空界限不再明显。

网络银行在拓宽银行范围、提高金融效率的同时，也以其特殊的经营形式及风险特征，对传统的银行业监管提出了挑战。

到2001年年底，在互联网上设立网站的中资银行达50多家，占中国现有各类银行的27%。

截至2001年年底，国内商==============================专业收集精品文档收集精品文档============================= ================================= ==========================================业银行的网上银行客户达166万户，办理业务901万笔，交易金23446亿元。

就目前而言，网络银行的运作一般有三种模式：一是完全建立在互联网上的网上银行。

谈当前我国网络银行监管

谈当前我国网络银行监管随着信息技术的高速发展，网络银行呈现出蓬勃兴旺的发展态势，网络银行是技术进步与金融产业相结合的产物，它的出现导致了传统银行制度一系列的变迁，同时对传统的金融体系和制度提出了新的挑战和要求，给传统的中央银行监管提出了新课题。

为促进网络银行的进一步发展，我国网络银行制定出一套完善的监管体制势在必行。

一、我国网络银行发展面临的问题（一）安全问题。

2006年8月份，国内14家商业银行与中国金融认证中心（CFCA）联合推出“2005放心安全用网银”的活动。

银行界与第三方安全认证机构联手行动，为广大消费者提供了一次了解网上银行和信息安全知识的机会。

由此看出，网络银行的安全不仅关系到国家金融安全，也关系到用户的切身利益，网络银行发展的安全问题很多，风险也很大，网络银行的安全问题粗略分为以下几种：1、网络窃贼。

又称“电子扒手”，Internet服务在给银行和用户提供共享资源的同时，也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。

一些窃贼盗取银行或企业秘密卖给竞争对手，或因商业利益，或因对所在银行或企业不满，甚至因好奇盗取银行和企业密码，浏览企业核心机密。

2、网络银行出现的网上欺骗。

网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。

一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用户，当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时，不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中，并偷偷修改用户的金融软件；当用户使用这些软件进入银行的网址时，修改后的软件就会自动将用户账号上的钱转移到不法分子的账号上。

3、网络银行出现的计算机病毒。

计算机病毒对银行电脑系统形成巨大威胁。

4、网络银行出现的网上垃圾。

大量、无序的信息不是资源而是灾难，随着互联网用户数量和网络业务量的急剧增加，也带来了新问题，包括大量“商品广告”等网上“垃圾”。

（二）法律问题。

网络银行是在开放式网络环境中提供资金结算，使用电子货币的电子结算服务，因此存在有很多法律问题。

应用文-我国网上银行的发展与监管

我国网上银行的发展与监管'网上银行在其发展初期，由于存在的安全性问题及其虚拟性特征，人们对其发展存在疑虑，但从近几年的发展情况看，网上银行已逐步走向成熟。

在美国，到2001年底，已有71％的国民银行在因特网上建立了网站，50％的国民银行能提供交易类银行业务，所有的大型国民银行（指总资产在10亿美元以上的银行）均能提供交易类银行业务。

世界银行预测，到2005年，工业化国家网上银行在银行业中的比重将由目前的8.5％上升到50％，新兴市场国家将由目前的1％上升到20％，B2B交易量将达6.3万亿美元。

随着网上银行发展的逐步深入，其对银行业发展和银行业监管当局监管的影响逐步显现。

在我国，网上银行近年来获得了迅速发展，网上银行的发展和监管问题也日益引起关注。

1996年6月，也就是美国开始有了网上银行8个月后，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向提供银行服务。

经过几年的发展，中国的网上银行发展呈现以下特点：一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。

截止到2002年12月，我国正式获准开办、交易类网上银行业务的大中型中资商业银行（总资产1000亿元人民币以上）已达8家，占全部大中型中资商业银行的50％。

二是外资银行开始进入网上银行领域。

目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。

另外，还有几家外资银行的正在审核之中。

三是网上银行业务量在迅速增加。

这表现在客户数和交易金额两个方面。

2000年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为41万户，交易金额6500亿元。

到2002年12月底，客户数已超过350万户，交易金额超过5万亿元。

业务覆盖全国主要大中城市。

四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。

2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。

但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付（B2B，B2C）、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。