农村非正规金融发展问题研究
社会主义新农村建设中的农村非正规金融问题研究
３０ １） ３０３
要： 社会主义新农村 建设 离不开金融的支持 ， 目 但 前农 村巨大 的资金需求缺 口已成为农 村发展 的制约 因
素 。非正规金 融的发育可为农村经济社会发展注 入新 的资金活力 ， 由于得不 到法律 的认可 和政府 的保 护 ， 但 非正规金融的发展很不规范 ， 存在许多缺陷 。因此 ， 引导农村非正规金融 ， 有效 使其与正规金融一起共 同服务
Ｏｃ ． ０ ６ ｔ２ ０
社会主义新农村建设中的农村非正规金融问题研究
储叶青 ， 一 徐杰玲３
（． １ 安徽建筑工业学院 法政 系 ， 安徽 合肥 ２ ０２ ； ． ３ ０ ２ ２ 安徽大学 经济学 院，安徽 合肥 ２００ ； ３ ０ ０
３华东交通大学 人文社科学 院 ， ， 江西 南昌 摘
社会经济的发展和农村经济结构的调整 ， 民对生 农
产性资金 的需求规模和依赖性也在增大（ 如用于养
殖、 农作物种植等） 。
其次， 在我国城镇化的过程中， 农村乡镇企业 日 益发展壮大 ， 成为农村经济的重要 组成部分。然而 它们在发展过程中 ， 融资困难始终成为制约其发展 的“ 瓶颈” 。在乡镇企业 比较发达的地 区， 企业主的 资金需求特征常常表现为短 、 快 ， 频、 但风险较高 ， 因 而很难得到正规金融机构的支持 。
６ １
维普资讯
西安 财经学院学报
农村金融服务需 求是多种多样 的， 需求 主体为
农村非正规金融机构为农村经济的发展弥补了巨大
农户 、 农村企业和政府 。目前则更多地表现为农 户 和农村企业的资金需求 ， 需求具有多层次、 多元化特
征。
的融资缺 口， 起到了正规金融机构、 政府和其他部门
农村非正规金融发展的问题及对策
机构 进行贷款 申请 ，而是因为这些信用社 或者银行 的贷款 手
长 的时间 ，无法满 足急需资金的农户 需要 。与之相反 ，非 正 规金 融降低了交易 成本 ，并且操作 手续简便 、快速高 效 ，更
在这两年 内农 户参 与民间借贷的比例均超过 ８ Ｏ ％ ，总体上来 续太 过复杂和繁琐 ，从 提出 申请到贷款 下拔往往需要 花费很
二、农 村 非正规 金 融存 在 的 问题
由于非正规金 融在 国家金融法 律和法规的监 管之 外 ，合
失信或违 约 ，这就 为非正 规金融 的产生提 供了丰 沃的土 壤 。 约的履行也缺 乏国家法律系统 的保障 ，主要是依靠 一些 内在 尽管受 到市 场经 济 的影 响 ，在 农村 出现 了大 量 的剩余 劳 动 的 、非正式 的社会机制的作用 ，所 以非正规金融 活动存在着 力 ，为追求温饱无忧 或生活质量Ｉ 向 提高 ，他们背井离 乡到 城 比较大的风险和比较多 的问题 。
３ 、正规 金融信息成本 和交易成本过 高 。（ １ ）信息成本 。
２ ０ 世纪 ９ 。 年代以来 ，随着 中国农村产业结构的调整 ，农业对 农村地 区大 多地广人稀 ，信 息相对闭塞 ，因此正 规金融机构 资金的需求量在不 断扩大 ，与之形成 巨大反差的却是 正规 的 如需 获取 借贷 人 的详 实资料 需 要投 入 巨大的 人力 和资 金成 农村金融供给渠道 在不断萎缩 ，农业银 行等金融机构 相断退 本 。相 比之 下 ，非正规金 融却有着相对 明显 的优 势 ，基于 亲 出农村地 区 ，农村 信用社因为 自身经营 困难也无法提 供足够 缘 、业缘 和地缘关系 的借贷 双方彼此十分 了解 ，信息来源 于 的支 持 ，这就 无形 中对 非正 规金 融 的产生 提供 了肥 沃 的土 双方长期 交往的真实感 受 ，因而非正规金融 在信息搜寻 、甄 壤 。国家 自然科学基金在 ２ ｏ Ｏ ４ 年委托中央财经大学进行非正 别客户 以及监督贷款投 向等方面同正规金 融相比具有天然 的 规金 融 的定量研 究 ，在 ｌ Ｓ 个省 份范 围 内进行 的调查 结果 显 优势 。（ ２ ）交易成本 。在农 村地区 ，除 了劳 动力价格较 为便 示 ，农 户通 过 非 正 规 金 融 机构 获 得 的贷 款 占贷 款 总 额 的 宜之 外 ，通信 、网络 、交通等基础设施 均比较薄弱 ，导 致正 ５ ６ ７ ８ ％ ，西 北大学 中国 西部经济 发展 研究 中心在 ２ ０ ０ ７年和 规金 融的交易成本居高 不下 。并非农户 不想从这些正规 金融 ２ Ｏ Ｏ ８ 年 通 过对 全 国 ２ ７ 个 省 市近 ２ Ｓ ∞ 户 的调 研结 果 显示 ， 看农村非正规金融呈现逐步上升 的趋势 。
我国农村非正规金融问题
我国农村非正规金融问题探究中图分类号:f832 文献标识:a 文章编号:1009-4202(2010)03-027-02摘要我国农村广泛存在非正规金融现象,农村正规金融机构的主体缺位及金融供给缺位使农村正规金融机构事实上成为农村资金外流的通道,而农村非正规金融本身的优势又使其具有不可替代性。
同时农村非正规金融也存在不少缺陷。
本文深入分析了农村非正规金融的优劣势,从而提出规范我国农村非正规金融,促进其健康发展的建议。
关键词农村非正规金融金融管理信用担保一、引言据统计数据表明,截至2008年6月底,全国非正规信贷规模已突破10万亿元。
我国农村非正规金融交易中存在着耐人寻味的现象:一是尽管受到政府和正规金融机构的压制,但是非正规金融依然广泛存在;二是在不健全的金融合约、非价值性的担保品与弱法律执行力并存的情况下,却具有比正规金融还高的履约率。
我国近几年来,非正规金融不论是在数量规模上,还是在农村资金市场的比重上,都形成了取代正规金融之势。
本文在这种背景下研究我国农村非正规金融的优劣势,进而采取正确的措施对待农村非正规金融,促进其健康发展。
二、我国农村非正规金融的优势和劣势分析(一)非正规金融的优势1.非正规金融较好地解决了农村信贷市场上的信息不对称农村组织及农户个人往往不能提供完整的财务信息及信用证明,很难向正规金融机构借贷,农村融资主体的资金需求无法从正规金融途径得到满足。
而非正规金融市场上的贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解,避免了信息不对称及其伴随的问题。
同时,由于非正规金融是建立在人缘、地缘、血缘或者其他商业关系基础上,每个人的私人信息都具有高度共享性和流通性,其往往能利用声誉、关联性交易、团体连带责任等因素促使还贷成功。
2.非正规金融经营方式灵活,经营成本优势明显非正规金融机构的操作相对简便,合同的内容简单,有时甚至仅是口头承诺;而正规金融机构要经历复杂的运作程序,操作难度比较大、效率比较低。
农村金融供给与非正规金融发展
◎孙
摘
岩 刘 中秋
要： 农村金融制度在金融资源配置能力上很弱， 导致了非正规金融在农村市场上迅速 发辰扩大。非正规金融对农村经济发
展具有正 负两方面的效应。如何规范引导、 疏通堵漏是非正规金融进一步发展 ， 为农村经济发展提供资金支持的重要课题。
关键词 ： 农村金 融 非 正期金 融 制度 供给
险市场 的金 融供给极为罕见 。 农信社的贷款以短期贷款为主 ， 品种单一 。 贷款的抵押要求增加 了农 门的成本投入 ， 贷款额度 农村经济发展依赖农村金融 ，目前我 国农村 金融制度 供 给 以正式金融制度供给为主 。 正式金融制度供给包括 商业性 、 限制不能满足大 额资金需求。然而多种经济组织并存的 农村 政 策性和合作性金融机构 。 国农村正式金融供给严 重不足 ， 经济结构对金融 资金 需求却表现出多样化的特征 ：生活小额 我 资金需求 ；维持 再生产 资金需求的养殖 大户的较大额资金需 不能满足农村经济迅速发展需要。 求； 产业化龙头企业的大额 资金需求等 。 农村金 融产 品供给的 （ ） 一 农村金融供给分析 多层 次的金融 需求严重失衡 。 中国农业银行以利润最大化 为经营 目标 ， 向商业化转型 ， 单一性与农村 多样化 、
６２ ｌ８ ，中 国 银 行 从 我 国自 ２ ０世纪 ８ ０年代恢 复办理农业 保险业务 以来 ， 我 １５ ％ ，农 业 银 行 从 ６６ ％下 降 到 ４ ２ ９％下降到 ２．％。２Ｏ 年农村信用社累计贷款发放额为 ６４ １ １ ８ ０Ｓ 国的农业保 险就 长期处于不景气状态 。２０ ０ ３年 ， 国农业 保 我
Ｏ 将一定比例新增 构 ，是农村金融制度供给 的主力军 。但是由于其资金来源 有 不超过人民银行规定利率的 ５ ％。虽然规定“ ， 回乡” 的数额远远少于新增存款。 限。 同时贷款要 求抵押 ， 贷款额度限制 ， 而且手续繁琐 ， 多数农 存款投放当地” 但资金“ 户从正规金融机构得到贷款难度较 大。农村信用社只接触 到 ３ 体信贷规模 下降， 整 农村资金 投入 严重 不足 。２ ０ ０ ４年到 。 ６年 ， 建设 银行外 ， 他三家 国有商 业银行 县域机构 的 除 其 ２ ０％的 最贫 困农 户 ，农 村 信 用 社 对 农 村 发 展 的贡 献仍 然 势 ， 中 ， 商 银 行 从 ４． ％下 降到 其 工 １４ ５ 限 的。
河南农村非正规金融机构发展研究——以新型农村金融机构为视角
河南农 村非正规金 融机构 发展研 究
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以新 型农 村 金 融 机构 为 视 角
Ｒｅ ｓ ｅ ａ ｒ ｃ ｈ ｏ ｎ Ｄｅ ｖ ｅ ｌ ｏ ｐ ｍｅ ｎ ｔ ｏ ｆ Ｒｕ ｒ ａ ｌ Ｉ ｎ ｆ ｏ ｒ ｍａ ｌ Ｆ ｉ ｎ ａ ｎ ｃ ｉ ｌ ａ Ｉ ｎ ｓ ｉ ｔ ｔ ｕ ｔ ｉ ｏ ｎ ｓ ｉ 控 制 的借 贷 活 动 ， 河南 属 于 国 内 农业 生 产 大 省 ， 农 村 要 经 人 行 批 准 ， 所 以 农 村 地 区 中 广 泛 存在 的私 人 钱 庄 一 直 经 济 迅 速 发展 对资 金 的 需 求 日益 增加 ，同时 改 革 开放 以来 是 非法 存 在 的。 四大 国有 银 行从 农 村 地 区 大量 撤 出 ：河 南 农 户 的 金 融 需 求 １ ． ３来 自正 规 金 融市 场 的 资 金 再借 贷 非 正规 金 融 借 有其 自身特 点 ， 比如农户收入和积累能力低 ， 且收入具 有明 贷 中存在 一些信誉 好的企业通 过 自身优 势从 正规金 融机 显 的季 节性 ，人 口密度 相 对较 低 ，大 多 数 农 户 经 营 产业 单 构 借 贷 ， 然 后 再 将 资 金 转 贷 到 非 正 规 金 融 市 场 。 这 就 使 得
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甘肃农村金融发展问题及对策研究
甘肃农村金融发展问题及对策研究摘要：农村金融对于农村经济社会的发展有较大的促进作用。
农村金融有正规金融和非正规金融两种形态。
在甘肃省农村社会中，正规金融机构的治理结构存在缺陷，资金覆盖范围和供给能力不足，而非正规金融缺乏规范性。
所以，甘肃省应该完善正规金融机构的治理结构，加大资金覆盖范围和供给，规范和引导非正规金融的发展，建立分工合理、功能互补、有序竞争的多层次农村金融服务体系，从而推动农村经济社会的可持续发展。
关键词：金融发展；农村金融；正规金融；非正规金融一、引言“三农”问题一直是党和国家十分关心和迫切希望解决的问题。
在十八大报告中明确将“城镇化质量明显提高，农业现代化和社会主义新农村建设成效显著”作为我国在今后一段时间内农村发展必须要求达到的目标。
其中农村建设是重中之重的环节。
在推进农业现代化建设和社会主义新农村建设的过程中，金融支持起到了举足轻重的作用。
甘肃省整体经济水平处在全国的下游，农村人口占全省人口的75%左右，农业现代化进程缓慢，新农村建设滞后，“三农”问题更加突出。
加大对甘肃省农村金融支持，能够推进农业现代化进程，实现新农村建设的目标。
那么甘肃省的农村金融状况到底如何，存在着哪些问题，以及如何解决这些问题将是本文所研究的。
二、农村金融理论、概念界定及分类农村金融是金融发展的一个不可或缺的部分，受到了现代金融发展理论及其政策主张的影响。
在发展中国家的农村金融领域，主要有三种不同的理论流派：农业信贷补贴理论，农村金融市场理论和不完全市场竞争理论。
其分别是金融抑制论、金融深化论及金融约束论的理论主张在农村金融领域的具体体现。
农业信贷补贴理论在20 世纪80 年代以前一直在农村金融理论界占据主流地位。
该理论认为：农村居民面对储蓄能力不足、资供给不足、农业的产业特性（收入的不确定性、投资的长期性、低收益性等）等情况，有必要从农村外部引入政策性资金，并建立非营利性的专门金融机构进行资金分配，同时应该引入政府指导的补贴性信贷，将高利贷者逐出市场，让农民获得“合理”利率的贷款。
农村非正规金融的形成及对策
农 民靠民间借 贷和私人借款解决 。目前 ， 民的生产投资需要 农 大量的资金 ， 民间借贷成为弥补资金缺 口的惟一办法 。 依靠
（ ） 二 农村非正规金融 的主要形式 １ ． 农村合作基金会 。
中有２３ ／的资金来 自县级 以下 ， 也就是说全 国已有４ ０ 多亿元的 ５０ 农村资金通过 邮政储蓄被抽走 。
账时有 发生 ， 抗风险 的能力也很低 。 ２高利贷 。 ． 这种借贷方 式在 一定程度上缓 解 了部分急需 资金 的农 民
的燃眉之急 ， 且一般愿意 向农 民提供金额较大的贷款。它大部 分是通过非 法手段吸收存款 ， 以很 高的利息贷给农户 ， 再 有的 往往与黑社会势力勾结 ， 有些还成为贪污腐败的官员洗钱的场 所， 有些筹资者一旦被 公安机关发现便 携款潜逃 ， 对社会 稳定
一
种形式都存 在不规范性 ， 一些私人钱庄的贷款程序过于简化和 不完善 ， 增大 了信用风险发生 的可能性 ， 也引起很 多的纠纷 。
非正规金融 是指不受 国家法律法规保护 和规范 ， 处在 金融 当局监管之外的各种金融机构与金融 市场及企业 、 民、 民 居 农 等所从事 的各种金融活动。国内学术界常将其称 为民间金融 。
行只能供应５ ８ ％～ ％，农村信用社 仅能供应 １％￣ ９ ７ ％以上 ３ １％，０
势 ，将农 民出售农 副产品的资金和外出打工人员汇回的资金 ，
最大限度地吸收逐级上划转存人民银行 。 ０ ２ ２０ 年底全 国有邮政 储蓄网点 ３ 万多个 ，全 国邮政储蓄存款余额达６０ 多亿元 ， ． ２ ６０ 其
、
农 村 非正 规 金 融 的 形成
（ ） 村 非 正 规 金融 发 展 的状 况 一 农
整 ， １９ 年起对县级 机构的贷款权 限上收 ， 相当部分县 以 从 ９７ 使 下机构成 了单纯吸收存款的机构 ，使本来就原始积 累不足 、 缺 乏资金 的部分农村社会资金直接被 抽走倒 流入城市 ， 在不发达
我国农村非正规金融发展相关问题概述
调查 ， 个体户和农户的借款用途大部分是为弥 补生 产经营性资 金短 缺 、 农用机具 、 农贸 交易等大宗费用 ， 用于子 女上学 、 活 生 消费的仅 占 ２ ． １ ％。 ７
三 、 正 规金 Βιβλιοθήκη 社 会 成 本 收 益分 析 非
发展农村地区的经济是构建和谐社会 的根 本 ， 大量理论 和 实践经验表明 ， 要实现 农村 经济发展必须满足农村地 区对资金 的需求 。目前我国农村金融市场由于正规金融在资源配置方面 存在着功能性缺陷 ， 本无 法满足新 农村建设对金融 的大量需 根 求， 而农村 非正规金融却 实现 了规模 的快速扩张 ， 为了农村 成 金融市场上的一支重要支撑力量 。因此 ， 引导规范非正规金融 的发展对发展农村经济具有重要意义 。
的各种金融形式及活动。其主要形式包括民间借贷 、 、 合会 银背
和私人钱庄 、 民间集资等 。 农村非正规 金融主要特 点包括 ： 资金来 源的非 公性 ， 资金 可以来源于农民的劳动收入 、 个体 、 私营企业收入 ， 甚至可能是 走私贩 毒等所得 非法收入 ；高度 灵活性 ，表现在利率制定 、 手
６１ ８ ．％
非正规 金融涉及的相关主体包括政府 （ 监管部 门 ）正规 金 、 融机构 、 非正 规金融主体 （ 人或者机构 ）农村 资金的需求 者 个 、
■—— 。◆ ｒ
宏 观 经 济
【 要 】本 文主 要 对 农 村 非 正 规 金 融 的 含 义 、 点 、 展 状 摘 特 发
况进 行 了 阐达 ， 并进 一 步分 析 了社 会 成 本 收 益 及 存 续 发 展 的原 因 ， 确规 范 引 导 非 正规 金 融 的发 展 对发 展 农 村 经 济 具 有 重 要 明
以取缔 的部 门， 比如小矿产 、 小煤 窑等 ， 妨碍产业 结构调整 。最 后， 为非法收入合法化提供便利 。大多非正规金融具有隐蔽Ｉ 生， 比较容易躲避政府部门的监管。这种特性使非正规金融的经营 活动为一些躲避监管的非法收入提供 了合法化的便利条件 ， 破 坏了国内金融秩序的稳定 。
农村金融调研报告3篇
【导语】调研报告的基础是客观事实，⼀切分析研究都必须建⽴在事实基础之上，确凿的事实是调研报告的价值所在。
以下是整理的农村⾦融调研报告，欢迎阅读！【篇⼀】农村⾦融调研报告 ⾦融业作为现代经济的核⼼，在经济社会发展中的作⽤越来越重要。
⼤⼒发展⾦融业是促进榆林市经济更好更快发展的重要保障。
当前，农村资⾦的供求⽭盾突出已成为农村经济发展和农民收⼊增长的重⼤制约因素。
推动农村⾦融改⾰，改善农村⾦融服务已经迫在眉睫。
最近，根据省政协的通知精神，我市政协财农委组织⼈员，对全市⾦融业发展情况进⾏调研，调研组先后听取了有关⽅⾯的情况通报，召开了⾦融界⼈⼠座谈会，并⾛访了有关⾦融机构，企业界⼈⼠和农村，了解我市⾦融业发展取得的成绩，查找存在的问题和不⾜，积极提出加快发展的建议。
现将有关情况报告如下： ⼀、榆林⾦融业的现状 （⼀）榆林⾦融业机构建设概况 ⽬前，我市共有银⾏业⾦融机构5类21家，包括1家政策性银⾏——农业发展银⾏；4家⼤型股份（国家控股）商业银⾏——中国⼯商银⾏榆林分⾏、中国农业银⾏榆林分⾏、中国银⾏榆林分⾏、中国建设银⾏榆林分⾏；3家银⾏类农村合作⾦融机构——榆阳农村合作银⾏、神⽊农村合作银⾏、府⾕农村合作银⾏；9家县级农村信⽤合作联合社；3家股份制商业银⾏——长安银⾏榆林分⾏、交通银⾏榆林分⾏、招商银⾏榆林分⾏；1家邮政储蓄银⾏——中国邮政储蓄银⾏榆林分⾏，构成榆林银⾏业⾦融机构的基本框架。
其中法⼈机构12家（12家农村合作⾦融机构），⾮法⼈机构9家。
从业⼈数5064⼈，营业点544个，其中农村合作银⾏和农村信⽤社325个，邮政储蓄银⾏79个，农业银⾏61个，占营业点的85.4%；从分县情况看，主要集中在经济发展相对较快的榆阳区、神⽊、府⾕、定边、靖边和横⼭县，分别为106、60、72、52、48、40个，占营业点的69.4%。
当然全市仍有14个乡镇没有⾦融机构点，主要分布在靖边、佳县、绥德和⼦洲县。
关于农村金融发展的问题与对策
关于农村金融发展的问题与对策摘要：三农问题是我们党和国家工作的重中之重，而使农民发家致富的关键要素是资金，因此农村金融机构的服务对于农民收入的增加就有了现实意义，本文基于我国目前农村金融发展的现状，探讨我国金融存在的一些问题，并提出了相关的对策。
关键词：农村；金融；问题；对策农村金融就是通过各种正式非正式以及半正式的制度机构安排和多样化的产品服务，比如存贷款保险和汇兑业务，为不同的农村农业和农业人口提供的一种金融服务。
一、我国农村金融发展的现状我国农村基本上形成了有商业性农村金融，合作性农村金融以及政策性农村金融的组织体系，人民银行大力推进农村信用体系和支付体系在内的金融基础设施服务体系建设，建成了全国统一的个人信用和企业的信息数据库。
农村金融支付体系建设也得到加强，吸收了符合条件的农村信用社进入小额支付系统和大额支付系统，并建立了农村信用社资金清算中心，鼓励乡村银行等新型化农村金融进入现代化支付平台，对农村信用社进行协调和监督，建立内部网络支付系统，加强管理，提升它们的效率和处理业务的自动化水平，，农村金融产品不断进行创新，，农村金融产品的覆盖率大大提高，同时缓解了农民的贷款难问题。
二、我国农村金融目前存在的一些问题我国农村金融经过三十年时间到积淀，已经取得了长足的进步，但是总体来讲农村金融的改革进展十分缓慢，与城市相比还有较大的差距，农村金融改革不是一般局部问题，是事关国计民生的大问题，但是当前农村金融远不能满足农村金融快速变化的需求，其中出现了一些深层次矛盾和问题。
（1）我国的农村金融供给严重不足，涉及农业的贷款增长缓慢现阶段，我国的乡镇金融网点不足，甚至存在零金融机构的乡镇，，即使在经济发达县的一些地区，大多数的金融服务网点的覆盖也和城市有很大的差距，给农民群众的生产和生活带来了诸多的不利，有些地区乡镇区划调整过后，农村信用社也随之撤销或兼并，当地居民的日常存取款，结算贷款都有很大的不便，这些年，虽然各个地区的小额贷款公司以及新型农村金融机构的蓬勃发展，但是总体来看总量小，市场份额低，很难解决农村金融的供给不足。
西部农村非正规金融发展现状、原因与对策分析
织形 式越 高级 。西 部农 村 地 区经济 落后 ， 市场化 程 度 低 （ 至 不 少 地 区 处 于 自然 经 济 状 态 ） 农 村 非 甚 ，
正规 金 融 组织 化 程 度较 低 。民间 自由借 贷 是其 主
要 形式 。西 部农 村 非正 规 金融 主要 是依靠 亲情 、 友
情、 宗族 等 社会 关 系 发 展起 来 ， 即使 合 会 、 背 、 钱 钱
经 济 、 化 、 理 等 因 素 共 同作 用 的必 然 结果 ， 文 地 承 认 其合法地位 ， 取合理政策措施 ， 采 因势 利 导 ， 趋 利避 害 ， 推动 西部 农村 地 区经 济社 会 发展 。
２融 资形 式 多样 ， ． 民间 自由借 贷 是 主要 形 式 ， 组 织机 构不 断高 级 化
正 规金 融 融 资 比重 为 ：８ ８ ％、５ ５ ％、 ０ ８ ％。 由于非 正 规 金 融 的“ 下 性 ” 征 ． 正 规 金 融规 模 测 算 一 地 特 非 直 是 困难 的 ， 少 官 方 数 据 ， 过 ， 济金 融 越 发 缺 不 经
达， 正规 金 融 机构 越 多 ， 村 非 正 规金 融 在农 村 融 农 资体 系 中越 不 重要 ； 过各 种 数 据 佐证 不 难 看 出 ， 通 西部 农村 非 正 规金 融 规 模 巨大 。在农 村 融资 体 系 中 占据 主 导地位 。
现 为金 融 供 给失 衡 。２ １ ０ ０年 的 中 央一 号 文件 提 出 “ 引导 更 多信 贷 资 金 投 向 ‘ 三农 ’ 切 实解 决 农 村 融 ．
资 难 问题 ” 。在 西 部农 村 金 融 体 系 中 ． 正 规 金 融 非 占据 主导 地位 ，必 须 正视 此 现 象 是 西 部 农 村地 区
我国农村非正规金融的现状及对策研究
大 。 国 际 农 业 发 展 基 （ 中 央银 行 、 策 银 行 、 业 银 行 、 作 银 行 、 即 政 商 合
保 险公 司 、 券 公 司 、 当业 等 正规 金 融部 门） 证 典 所
民来 自非 正 规 金 融 市 场 的借 贷 大 约 为 来 自正 规 金
农 村 非 正 规 金 融 的 存 在 决 定 了 它 具 有 其 自身
独 特 的 优 势 。 一 、 村 非 正 规 金 融 对 违 规 者 而 言 第 农
是 一 种 硬 预 算 约 束 。 归 者 将 因 狼 籍 的名 声 、 劣 违 差
但 由 于 正 规 金 融 机 构 的 供 给 不 足 ，使 得 农 村 非 正
二 、 国农 村 非 ｉ 我 Ｅ规 金 融 的 利 弊 分 析
年代初 国家实行 紧缩货 币政策 并严格 控制 非正 规 金 融 活 动 ， 其 转 入 地 下 ， 农 村 合 作 基 金 会 等 非 使 但 正 规 金 融 填 补 了农 村 资 金 融 通 的 空 缺 ： 九 十 年 代
后期 的农 村金 融 改革 虽 取缔 了农 村 合作 基 金会 ，
会 、 当业 信 用 、 间 贴 现 等 。 典 民
一
重要性 要远远 超过 正规 金融市 场 。
３． 村 非 正 规 金 融 的 借 贷 利 率 差 别 较 大 。 张 农
友 俊 等 （ｏ ２在 调 查 中 发 现 ， 农 村 民 间 借 贷 中 实 ２０） 在
行 了按 不 同 用 途 划 分 的 差 别 利 率 。 比如 归 还 赌 资 的利 率 最 高 ， 利 为 １ ％ ： 摊 派 、 女 上 学 和 自 月 ０ 而 子 然 灾 害 的 利 率 最 低 ， ２ － ％ ； 于 农 业 生 产 的 为 ％ ３ 用 利 率在 ３ 一５ 。 除此 之外 ， 存在 低利 率 或零 ％ ％ 还 利 率 的现 象 ，这 种 借 贷 形 式 通 常 发 生 在 熟 识 度 较
非正规金融发展对农村经济的影响
非正规金融发展对农村经济的影响随着社会的发展和经济的繁荣，农村经济变得越来越重要。
然而，在许多农村地区，非正规金融机构逐渐代替了传统银行和信用合作社等正规金融机构，成为了贷款和融资的主要来源。
虽然这些非正规金融机构为农村地区的经济发展提供了一定的帮助，但也带来了很多问题。
本文将重点探讨非正规金融发展对农村经济的影响。
一、非正规金融机构的优点在许多农村地区，正规的金融机构并不普遍存在。
由于地域和交通等原因，银行等正规金融机构一般只在城市和发达地区设立分支机构，而这些地区往往已经有了充足的金融服务。
而对于一些边远贫困地区的农村居民来说，非正规金融机构能够给他们提供一定的金融支持。
非正规金融机构一般比较灵活，他们能够根据当地的情况和需求为客户量身定制金融产品，并根据个人信用和还款能力来作出风险评估。
这一点与传统的银行或信用合作社不同，它们往往会采用一刀切的方式，无法针对个别客户做出灵活的服务。
此外，非正规金融机构的利率比较低，因此对于一些缺乏抵押品的客户来说，能够得到更多的贷款支持。
再加上操作相对灵活，非正规金融机构能够更快更便捷地为客户提供所需的资金，这也为许多农村居民提供了许多便利。
二、非正规金融机构的劣势尽管非正规金融机构的确为许多农村地区的居民解决了融资诉求，但其存在也带来了许多问题。
首先，非正规金融机构的资金来源并不透明，且能力和资质不完全得到监管，这容易引发一些暴利的黑色借贷行为。
这些非正规金融机构通常没有相应的法律约束和制约，他们常常利用人们的贪欲和急于求财的心理，获得高额的利润，对某些客户实施恶意强制和欺诈。
其次，非正规金融机构的营销方式比较粗糙。
由于没有统一的标准和业务操作规范，这些非正规金融机构经常使用不正当的手段来进入某个农村市场，甚至采用欺骗的方法来自己引导客户。
一些营销员甚至会通过操纵、威胁、诈骗等方式强制推销，或是依靠家庭、亲戚、同事和政府机关等人的保荐来招募客户。
这种营销方式不仅伤害了客户的利益，也破坏了社会公平、纯洁、正义等方面的价值。
我国农村非正规金融发展现状与方向探讨
为 了保 证 资源 有效 配 置 ，利 用法律 法 规等 政策 手段 调整 企业 关 系 ， 因此给 企 业进 入设 置 的障 碍 。我 国农村 金 融市 场进 入壁 垒主 要 为国 家 法规 及 审批 管制 所构 成 的政 策 性壁 垒 ，从而 限制 了农村 金融 机构
为 以下 两种 组 织形 式 ：一是 以合作 性金 融 为基础 ，以商 业性 金融 、 保 护 措施 ，不 会令 其轻 易 退出市 场 。 政 策性 金融 为 重要 组成 部分 构成 的 正规 金融 ；二是 以 民间借 贷 、私 三、非正规金融的发展方 向 非正 规金 融进 军 农村 金融 市 场 由以下 几种 组织 形 式可供 选择 ： 人 钱庄 、 民间集 资等 民 间金融 为主 体构 成 的非正 规金 融 。
、
局 监管 之外 发 生 的金融 交 易 、贷款 和存 款等 金 融组 织或 活动 。本 文 中的非 正规 金 融泛 指不 通过 正 规金 融机 构 的一切 非 正规 金融 形式 及 活 动 ，包括 农户 民 间借 贷 和各 类非 正规 金融 组织 的金 融活 动 。 当前 ，我 国农 村金 融组 织体 系主要 包括 政 策性 金融 、商 业 性金 融 、合 作性 金 融和 民 间金融 四 类金 融组 织形 态 ，又 可 以进一 步划 分
一
第 一 ，沉 没成 本壁 垒 。资 产往 往具 有 专用 性 ，用 以生产特 定 的
产 品 ，当企 业退 出时就 会产 生 沉没 成本 。在 产 业组织 理论 中，企业
经 营失 败后 ，其 资产 转 卖不 出 去或 只能 收 回少部 分投 资 时 。企 业就 要承 担较 大 的 固定成 本 损 失 ，这 部分 损 失或 无法 收 回的成 本 叫沉没
关于非正规金融与我国农村经济发展问题的研究
融分为传统互助型的民间借贷和面 向
个 人 和 企 业 生 产 经 营 的 有 组 织 的 金 融
不可 分 的关 系 ． 非正 规 金融 成 为农 村 经 济发 展 的 理想 途 径之 一 ． 为 农村 经 济 成 健康 、 速 发展 的 必要 条 件 。农村 经 济 快
私营 企业 主 ） 民间 金融 组 织之 间 的货 展 属 民 间 自发性 制 度创 新 ． 种 创 新若 与 这 币型借 款 融资 活 跃在 农村 中 的非 正规
金 融 中介 的 组 织 形 式 主要 有 合 会 、 钱
地 区 分 布 看 ．越 是 经 济 欠 发 达 地 区 ． 农
侧 重 研究 非 正规 金 融 对 我 国农 村 发展 的社 会 经济 效应 、 在 的 内在缺 陷 和 引 存 导与 规范 非正 规金融 健康 发 展 的对 策
非 正 规 金 融 与 农 村 经 济 的 发 展 密
信 用 ： 有 的从 研究 范 围 的大 小来 给农 还
村 非 正 规 金 融 下 定 义 ． 农 村 非 正 规 金 把
户从 非 正规 金 融 借贷 的 比重 越 高 ： 融 从
资 用 途 看 ． 济 欠 发 达 地 区 的 非 正 规 金 经 融 主 要 用 于 非 生 产 方 面 ． 东 部 较 发 达 而 地 区 则 主 要 用 于 生 产 和 经 营 活 动
关 闭后 ． 村非 正规 金融 更 加活跃 农 农 业 部 农 业 经 济 研 究 中 心 农 村 固 定 观 察点 系 统对 全 国 ３ １个 省 市 自治 区
存 在 的金 融 现象 ． 理论 界 对其 发 挥 的 但
我 国农村 非 正规 金 融 的发 展 现状 出 发 ．
浅析我国农村非正规金融
作用利弊分析
（ 一）非正 规金融存在和发展 的好 处不仅在于它能够满足农村经济发展的 金融服务需求 而且体现在它促进 了农 村金融市场体 系的形成。
１
、
的竞争格局 ． 对于打破农村信 用社在农 村一统天下的局面 ，具有非 常的意义 。 非正规金融的适度发展 。 对农村信用社 造成了较大 的竞争压力 ， 有助于其挖掘 内部潜 力、改善金融服务 。
社会与经济新 农 村
非正规金融是指那些游离于国家金 融监 管当局有效监管范围之外 ． 由市场
主体 白发 创造 ， 务 于 正 规 金 融 难 以有 服
当高 。在 巴基斯坦 ， 正规 金融部 门的平 均违约率高达３ ％ ，而非正规金融部 门 ０
的 这 一 数值 仅 为 ２ 。 ％
信用社并没有能够有效弥补 国有商业银
行退 出所形成的农村金融市场空缺 ． 没
农业发展银行作为政策性银 行 ， 支
农 的范围狭 小 ， 支农力度不够 。农业发
展银行 的业务范围太窄 ． 主要负责粮棉 油收购 、储 运等 环节的资金提供 没有 起到真正意义上的支农作用 。 国有商业银行不仅 收缩在农村地区
金供给方对借款人的资金用途有 比较全
面、深入地 了解 ，因而有利于
就 业和经营企业收入增势强
劲 。农户经济结构和收入结 构 的复杂化对金融服务 多样 性的需求增加 不同收入阶层
其正确确定投资决策 ． 并对贷
款人在资金使用上予 以实时监 督。 而且有一部分 资金通过正 规金融组织流入非正规金融活 动领域 ， 在一定程度上提高 了
弥补了 由于四大国有商业银行
非正规金融能够带来更大的效
退 出而 出现 的农 村 金融 供 给 真 空 ． 足 满 了农 村 生 产 和 生 活 的 金 融 需 求 。 马 九 杰 、左 臣 明 （０ ６ 也提 出 ： 正 规 金 融 ２０ ） 非
我国农村非正规金融机构发展的研究
参 考 文献 ：
尽 管 非 正 规 金 融 一 直 是 我 国政 府 取 缔 和 压 制 的对 象 ，但 是 在 我 国 农 村 金 融 的实 际 情 况 却 是非 正 规 金 融 广 泛 存 在 ，并 且 相 当 活跃 。根 据 国 际农 业 发 展 基 金 的专 题 报告 ， 于 农 民来 说 ， 对 非 正 规金 融 市 场 的 作 用 要 远 远 大 于正 规金 融 市 场 的 作 用 。根 据 农 业 部 全 国农 村 固 定 观 察 点 １９ － ０ ３年 的 统 计 数 据 ，非 正 规金 ９５ ２ ０ 融 贷款 约 占 总贷 款 的 ７ ％ ， 面将 做分 析 ： ０ 下
７５．５ １ ％ ７４．０ １ ％ ７５３８ ． ％ ７９． ％ ００
７４． ％ ８９
融 工 具 ， 通 过 非 政 府 的 金 融 监 管 渠 道 ， 农 村 生 产 和 消 并 为 费 提 供 资 金 融 通 服 务 的 形 式 和 活 动 。我 国 农 村 正 规 金 融 体 系 金 融 服 务 单 一 ， 率 低 下 ， 村 资 金 配 置 效 率 不 高 ， 村 效 农 农 资金大量 外流 ， 民的融资成本 高 ， 展农 村经济建 设 的 农 发 过 程 中 ， 规 金 融 信 贷 资 金 增 长 的 同 时 对 农 民 增 收 的 作 用 正 越 来 越 弱 ， 有 成 为 促 进 农 民 收 入 增 长 的 重 要 因 素 。 那 作 没
为 农 村 金 融 重 要 组成 部 分 的 非 正 规 金 融 的 作 用 有 多 大 呢 ， 下 面 将做 分 析 。 二 、 正规 金 融 机 构 的优 势 非
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河南农村非正规金融机构发展研究
河南农村非正规金融机构发展研究摘要：从2012年起国家鼓励民间资本进入农村金融服务领域，国家政策为农村非正规金融合法化提供了有力支持，以河南省新型金融机构发展为视角，探讨河南农村非正规金融未来的发展方向，并在此基础上对如何引导和规范河南省农村非正规金融发展提出了对策建议。
abstract： since 2012 the state has encouraged private capital to enter into rural financial services and there are strong policies to surpport rural informal finance legalization.this article discusses the furture direction of rural informal finance in henan in the perspective of the development of new-type financial institutions in henan and on this basis， proposes some countermeasures on how to guide and standardize the development of informal financial institutions in henan.关键词：河南；非正规金融；新型农村金融机构key words： henan；informal finance；new-type rural financial institutions中图分类号：f830.3 文献标识码：a 文章编号：1006-4311（2013）22-0217-020 引言非正规金融（informal finance），一般认为是不受政府监管或控制的借贷活动，河南属于国内农业生产大省，农村经济迅速发展对资金的需求日益增加，同时改革开放以来四大国有银行从农村地区大量撤出；河南农户的金融需求有其自身特点，比如农户收入和积累能力低，且收入具有明显的季节性，人口密度相对较低，大多数农户经营产业单一，分散风险的机会相对较少。
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摘要:农村金融的发展和农村经济的振兴，依靠国有商业银行是不太现实的。
过去受计划经济的影响，我们一直认为农业投融资需要更多的政府干预和支持，忽略了农业及农村投资也必须靠市场来调节。
事实证明，我国农村经济与金融的发展只能寄托在扎根于农村的“土生土长”的、属于农民自己的中小金融组织身上，因此，政府应该让它们从“地下”走到“地面”上来，要鼓励农村民营金融业的发展。
对信誉良好，且经营规范的民营金融机构，应当重新创建新的组织，将非正规金融在农村的制度改革中，逐步被融入到正规性质的金融体系中来说，从而实现自我发展、自我管理、高效运作且符合农村自身的那种金融体系。
关键词:农村金融金融机构非正规金融
??一、就农村非正规金融存在及发展原因的分析
从制度的角度来分析，多年以来，我国农村非正规金融在理论界和政府的决策中一直被大家所忽视，经常被加上破坏金融秩序的罪名，然后受到重重限制。
就算是这样，从改革开放以来，我国农村经济得到迅猛发展，农村非正规金融依然在制度的限制中顽强的生存着，同时越发凸显该金融组织的生命力，且规模也开始不断的扩大。
所以笔者个人认为，目前我国农村非正规金融制度得以迅速发展的根本动力在于，正规的农村金融制度存在非常划算的信贷资金，而且这种信贷是无法排挤非正规金融的制度的，于是在内外因素共同作用下才更具有效果。
具体如下：
1.农村非正规金融存在和发展的内在因素
在我国，农村的非正规金融已经存在了千年，他的存在和发展都具有根本的内在动力，更是发展的必然条件。
于是我们进行比较之后发现，我国农村正规金融制度的发展才经历了仅仅几十年的历程，只不过是正规金融制度之外泛起的涟漪，也是经济发展的必然产物。
首先、从需求角度考虑，我国农村经济主体和城镇中小企业在融资过程中，存在周期长、监控难、规模小、风险大等特点。
和商业化正规金融活动相比，是很难将小农经济及民营经济很自然长期的与民间贷款相联系。
其次、从供给的角度分析，随着近年来我国人均收入水平的不断提高，城乡居民的存款也开始增多，于是为民间金融的产生及发展提高了充足的资金来源，更是私人财富走上资本的必然之路。
那么伴随着国民整体收入水平的提升，贫富差距也开始增大，这更给财富的集中化创造了条件。
然后由于农村地区的居民大多都是拥有闲散资金，在运用渠道上非常的单一，通常都是将自己多余的钱存在商业银行、储蓄机构等，虽然这些投资取向都比较安全，可收益非常的低，所以如何将民间闲散的资本集中起来，然后为各种类型的农村经济主体提供资金支持，促使资本和货币开始走向投资化的发展道路，进而对正规金融实现侵蚀效应。
2.农村非正规金融存在和发展的外在因素
建国以来，我国政府在对待国有经济和非国有经济的金融支持中，制度方面的力度明显存在区别。
然而在1996年以后，当国有银行开始实现商业化的运作模式时，银行对在风险和流动性方面的控制就变得更加严格了。
于是国有商业银行就陆续出现借贷现象，比如‘锦上添花’和‘垒大户’的做法，就给更多的民营中小企业及个体户等在贷款上增加了更多的困难。
使政府要求正规金融机构为民营中小企业和农户提供贷款，也无法改变商业银行的逐利本性。
而再1999年开始，我国四大国有商业银行大规模的撤并，使得农村的基层也开始有此类银行的经营机构，其中农村金融主导以农村信用社机构为主，但由于自身发展规模局限，同时加上多种原因的存在，使得更多不良不利的贷款更多的存在，导致发展受到严重限制。
正式金融机构抛弃了农村，导致农村非正式金融才得到了发展的空间和土壤，并茁壮成长起来。
??二、积极鼓励农村非正规金融的发展与壮大
1.我国政府应该对金融方面的相关制度和信用基础不断的完善，努力创造一种公平的竞争环境，同时不断完善我国的监督体系，特别是要加强国家中央银行对我国中小金融机构的监管力度，通过不断完善法律法规和法制结构，来最终实现非正规金融机构的发展。
2.对民间资本可以享有国民待遇的相关法律法规进行修订和明确规定，同时民间资本也可以顺利的进入金融领域的公司，进而在法律面前为中小金融机构留出更多的发展空间，放宽市场竞争力度，允许发展壮大，运输上市及可以跨区域增设金融分支机构。
进而加快民间借贷立法进程。
农村民间借贷是农村金融的有益补充，有其存在的客观必要性，但有些地区出现高利贷问题，还有的演变为私人钱庄，为防范由民间借贷引发的农村金融风险，应尽快制定和出台《民间借贷法》，使民间借贷活动不断在制度完善中走向规范化。
所以我国政府应该对非正规金融中的一些黑色金融进行严厉的打击，因为一旦黑色金融在法律面前钻空子，就会很快泛滥到整个社会，如果现行的法规如果对这些金融犯罪没有明确的规定和惩罚措施的话，必定会受到极坏的负面影响，那么加快相关金融方面的法律法规政策的出台，可以有效的提高我国对违法金融的惩罚标准，从而在严格的金融执法中实现借贷活动的规范。
3.按市场化原则‘准入与退出’，我们政府可以对民营金融组织在市场准入方面的限制给予减弱，使民间资本能够迅速组建成更多的金融机构。
比如只要股东人数、资本金及经营者的资格等有关条件都达到了国家法定标准，就可以给予注册登记，那么民营金融机构就会得到有效的发展和壮大。
那么，对于金融管理部门来说，就只需要对法律规定的标准进行审核即可，在退出方面，金融机构可以在金融监督局的监督下，依法进行兼并、重组及清盘、关闭。