基于PEST模型的我国网络银行发展战略研究_魏淑甜
我国网上银行的营销环境分析与战略选择
我国网上银行的营销环境分析与战略选择（作者:___________单位: ___________邮编: ___________）摘要：本文以网上银行的营销理论为指导，希望网上银行可以在借助先进信息技术的同时，以客户为中心，并以可盈利的网上金融产品和服务来满足目标客户的需求，最终实现网上银行的经营目标。
本文在对网上银行进行经营环境分析的基础上，运用SWOT分析方法，为网上银行进行市场定位，确定其营销战略。
关键词：网上银行营销环境战略网上银行作为一种新型电子金融服务手段，它的核心理念是“客户导向”，一切营销策略的目的是追求“顾客满意”，同时它的兴起也为个性化服务与互动营销等手段提供了广阔的发展空间。
本文试图运用SWOT分析方法，在对我国网上银行的经营环境分析的基础上，进行市场定位及其营销战略选择。
一、我国网上银行营销环境分析(一) 我国网上银行营销的宏观环境1.经济环境网络经济异军突起，对传统金融业产生强大冲击。
传统金融机构和金融服务等在此背景下发生了一系列变化，网络金融同时应运而生。
开放性的网络经济一方面进一步降低了网上银行的交易成本与费用，给网上银行的发展带来新的契机，另一方面使得银行具有的传统信息优势发生了改变，客户、竞争对手等都能够通过网络更为方便的获取市场信息，这就对网上银行的发展带来了一定的挑战。
2.政策环境从政策层面上看，过去5年之内外资银行在我国的发展虽然受到了有关业务范围、地域等方面的限制，但他们在中国的网上银行业务发展十分迅猛，其服务的便利性、功能的多样性已经吸引了相当多的优质客户。
特别是现在面对外资银行的限制几乎己经全部取消，他们的发展已对国内银行带来了极大的冲击。
我国金融监管当局对网上银行的发展始终持积极的态度，考虑到银行是高风险的行业，中国人民银行早在2001年7月9日就颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，以规范和引导我国网上银行的业务发展，有效防范银行业务经营风险。
3.人文环境网络时代给企业和消费者的生产和生活方式、价值观念、价值判断等都带来了一定的影响，他们十分乐意接受网络带给他们的个性化、便捷化服务。
我国商业网络银行的营销环境及策略研究
（ ）现代 网络技 术 的发展 与应 用 二
务 。消费 者 的需求 增 多 了 ，就 开始 制定 自己 的准 则 ， 心理 上 的认 同感 已成 为消费 者做 出购买决 策 的先决 条
件 。个 性化 消费正 成为 消费 的主流 。
首先 ，互联 网的广 泛应 用 ，资金 的供需 双方 提供
时对具有 几百 年历史 的传统 金 融业 产生 了前所 未有 的
冲击 。尽 管这家 网络银 行在 短短 两年 的时间 里就 因亏 损 而被迫 出售 ，但这并 未阻 碍 网络银行 的发 展 。在 我 国 ，网络 银行 自 １９ ９ ７年 诞 生 以 来 ，凭 自己高 效 、便 捷 、低成 本和全 天候服 务 ，也获得 了越来越 多客户 的 喜爱 。
了低 成 本 的结 合方 式和途 径 ，从而 削弱 了商业银 行 资
金的中介角色¨ 。另一方面，伴随着信息技术和网络 】
技术 的推广 而产生 的 电子支付 方式 ，使 得传 统 的票据 结算 方式 受到 严重 的威胁 。 其 次 ，信 息技术 和 网络技术 的发展 也逐 渐改 变着
传统 商业银 行 的经 营理念 和运作 模式 ，推动 了经 营管
２１ ０ ０年 ２月第 １期
我 国商 业 网络银 行 的营销环 境及 策 略研 究
我 国商业 网络银 行的 营销 环 境及 策略 研 究
范露 华
（ 州外语 外 贸职业技 术 学院 ，福 建福 州 ３０ １ ） 福 ５０ ８
［ 摘 要 ］ 国内网络银行 自１９ ９７年诞生 以来发展迅速 ，作为银行业今后发展 的一个主要方 向，网络银行 业务越
来越 受到 国内商业银行 的重视 。本文从 网络银行产 生的背景入 手，运 用 Ｐ Ｓ Ｅ Ｔ分析 法和结构 化分析模 型 （ 五要 素分
我国网络银行的现状及发展对策分析
用 是 ： 营 业 网 点 １．０７ 美 元 ； 电 话 银 行
０．４５ 美 元 ； ＡＴＭ （ 自 助 银 行 ） ０．２７ 美
元 ； 因 特 网 ０．０１ 美 元 ； 二 是 业 务 开 展
集团经济研究 ２００６·２ 上半月刊（总第 １９１ 期）
不受时间地域限制， 可最大限度地扩 大业务规模； 三是业务运作只需上网 “ 点 击 ”， 节 省 银 行 和 客 户 的 人 力 资 源； 四是使资金流随物流的速度加 快， 减少在途资金损失。
金融天地
ＧＲＯＵＰ ＥＣＯＮＯＭＹ
我 国 网 络 银 行 的 现 状 及 发 展文 对罗 策勇 分 析
／
一 、引 言 在网络新经 济正在席卷全球 的同时， 网络银行 这一新生力量也 产 生 了 。网 络 银 行 给银行业注入了 新的活力， 代表了 未来银行的发展 方向， 但同时也给 银行业带来了巨 大 的 挑 战 。它 与 传 统的银行相比， 区 别与优势在于以 下几点： 首先， 网络银 行将改变传统银 行 经 营 理 念 。网 络 银行的出现将改 变我们目前对银 行经营方式的理 解以及对国际金 融中心的认识， 一
络发布信息。随后， 工 商银行、农 业 银 行 、建 设银行、中信实业银 行、民生 银 行 、招 商 银 行、华夏银行相继开 办了网络银行业务。 太 平 洋 保 险 银 行 、中
国人寿保险公司等非银行金融机构也 在国际互联网络设立了网站。目前， 国内较为成功的网络银行服务， 应属 招商银行的“ 一网通”。有资料显示， 招 商 银 行 ４５％的 对 私 业 务 和 １５％ 的 对公结算业务已通过非柜台完成， 并 且形成了网络支付的系列产品。
３、中国 建 设 银 行 。１９９７ 年 ， 建 设 银 行 初 步 建 立 网 络 个 人 银 行 、网 络 企 业 银 行 、网 络 证 券 、网 络 商 城 、网 络 支
我国网络银行发展研究
发 展 为 以客 户 个 人 电脑 、 讯 设 备 或 其 他 智 能 设 通
备 为 交 易 前 台 、 子 凭 证 为 工 具 的 非 现 场 交 易 方 电 式 】 网 络 银 行 使 得 用 户 在 家 中 、 公 室 或 全 世 。 办 界 任 何 地 方 ， 需 一 台 普 通 的 个 人 电 脑 和 其 他 上 只 网设 备 （ 手 机 和 个 人 数 字 助 理 Ｐ 如 ＤＡ 等 ） 取 得 入 ， 网 手 段 就 能 获 得 银 行 提 供 的 全 天 实 时 、 性 化 的 个 ｇ融 服务 ， 用 户来 说 极 为 方 便 。 对银 行 来 说 ， － 对 不 必 建 设 大 量 硬 体 房 舍 及 雇 用 大 批 人 力 ， 基 建 投 在 资 和 职 员 工 资 等 方 面 节 省 了 巨 额 开 销 ， 且 可 以 并 任 何 时 间 （ ｎ ｔ ） 任 何 地 点 （ ｎ ｗ ｅｅ 、 何 方 Ａ ｙｉ ｍｅ 、 Ａ ｙ ｈ ｒ） 任 式 （ ｙｏ 向 客 户 提 供 服 务 ， 而 可 以 吸 引 更 多 Ａｎ ｈ ｗ） 从
户 ， 超 过 ４ ０万 户 。 现 在 ， 球 能 提 供 网 上 银 行 已 ０ 全 服 务 的 银 行 、 贷 机 构 已 达 ５０ 家 以 上 。 美 国 著 储 ００
名 的摩 根 斯 坦 利 投 资 银 行 ２ ０ ０ １年 公 布 的 一 份 报 告 称 ， 未 来 ３年 中 ， 洲 网 络 银 行 数 量 将 是 现 在 在 欧 的 ３倍 ， 线 金 融 服 务 的 金 额 将 达 到 ４Ｏ 亿 欧 在 ４０ 元 ， 金融市场的 ｌ 占 ５％ 。 而 艾 伦 米 尔 顿 国 际 管 理 顾 问公 司 的一 项调 查 预测 则 表 明 ， ２０ 到 ０ ３年 ， 络 网 银 行 将 瓜 分 ３ ％ 的 传 统 银 行 业 利 润 。）网 络 银 行 ０ Ｑ 将 是 本世 纪 银行 发 展 的主 流形 式 。
我国网上银行的发展现状及对策研究-以调查问卷形式展开毕业论文
我国网上银行的发展现状及对策研究毕业设计（论文）原创性声明和使用授权说明原创性声明本人郑重承诺：所呈交的毕业设计（论文），是我个人在指导教师的指导下进行的研究工作及取得的成果。
尽我所知，除文中特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或组织已经发表或公布过的研究成果，也不包含我为获得及其它教育机构的学位或学历而使用过的材料。
对本研究提供过帮助和做出过贡献的个人或集体，均已在文中作了明确的说明并表示了谢意。
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作者签名：日期：学位论文原创性声明本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取得的研究成果。
除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。
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本人完全意识到本声明的法律后果由本人承担。
作者签名：日期：年月日学位论文版权使用授权书本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。
本人授权大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位论文。
涉密论文按学校规定处理。
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中国网络银行发展分析报告
中国网络银行发展分析报告中国网络银行发展分析报告一、引言近年来，随着互联网技术的迅猛发展和人们对便利，高效的金融服务需求的日益增长，中国的网络银行业务快速崛起。
本文旨在分析中国网络银行的发展现状、问题与挑战，并提出相应的对策与建议。
二、发展现状网络银行是指银行利用互联网技术和电子商务手段，为客户提供金融服务的一种形式。
自上世纪90年代末以来，中国的网络银行业务得到了长足发展。
据统计，截至2020年底，中国拥有超过500家网络银行，总资产规模达到数万亿元。
与此同时，中国的网络银行用户数量也不断攀升，达到数亿人。
三、问题与挑战虽然中国的网络银行业务发展迅速，但仍面临着一些问题和挑战。
首先，网络银行存在着网络安全风险。
互联网环境下，网络银行客户的个人信息、资金等面临着被黑客攻击、盗窃的风险，这给用户的资产和隐私带来了一定的威胁。
其次，网络银行技术设施的安全性亟待加强。
网络银行需要具备强大的技术设施来支撑其运营，包括高性能的服务器、稳定的网络等，但目前很多网络银行在技术设施上还存在不足，容易遭受网络攻击，影响用户使用体验。
再次，网络银行的服务品质和效率有待提升。
由于客户数惊人的增长和业务规模的扩大，部分网络银行在服务品质和效率上面临困境，包括办理时间长、系统故障频发等问题，给用户带来一定的不便。
最后，网络银行的监管体系尚不完善。
随着网络银行的崛起，监管机构对其合规性与风险控制的要求也在不断提高，因此需要建立完善的监管体系，加强监管力度，以提高网络银行的安全性和稳定性。
四、对策与建议针对上述问题和挑战，我们提出以下对策与建议：首先，加强网络安全建设。
网络银行应加强自身的安全技术防护能力，加大投入，建设强大的安全系统，确保客户的信息不被泄露和攻击，加强与相关部门的合作，共同打击网络犯罪行为。
其次，加强网络银行技术设施的建设。
网络银行需要不断提升自身的技术设施，保证系统的稳定性和可靠性，提高用户的使用体验，缩短办理时间，减少故障发生。
我国网络银行发展对策研究
我国网络银行发展对策研究作者：伊连钰来源：《商情》2013年第17期【摘要】网络银行起源于1995年开业的美国安全第一网络银行（Security First Network），在全球范围内迅速发展，从发达国家到发展中国家，都普遍重视网络银行业务的发展。
随着因特网技术和电子商务的飞速发展，我国商业银行也打开了“虚拟之门”，产生了网络银行新模式，自1997年2月招商银行首开网络银行业务先河后，我国各大商业银行陆续推出网络银行业务。
我国加入WTO之后，在2006年全面放开金融业的限制，国内金融业的竞争将更加激烈、白热化，网络银行作为竞争的焦点备受瞩目。
作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。
【关键词】网络银行；金融创新；商业银行所谓网络银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。
我们可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。
正如大多数企业发展所经历的，网络银行也经历了诞生，觉醒，成长，成熟，确立的五个阶段。
尽管我国在互联网上设立网站的银行不少，但能够提供网络银行服务，影响最大的主要有4家：招商银行、中国银行、中国建设银行及中国工商银行。
网络银行的兴起主要有以下几个方面的原因，第一，传统银行发展瓶颈。
由于经济贸易的急速发展，银行与公司客户、私人客户、其他银行和金融机构之间出现了大量的、经常的往来，这些量大面广、重复繁琐的交易由于使用人工方法操作，采用落后的支付方法，因此，不仅提高了银行经营成本，降低了银行经营效率，而且容易出错导致金融交易的失败。
第二，现代技术的推动。
20世纪末，信息时代的到来，计算机技术、网络技术的加速发展，卫星、有线电视的连接，家用计算机的广泛使用，给现代人的生活方式和经济生活带来了新的生机和活力，给各种经济活动提供了更加广泛的活动空间和便利手段，给传统银行的经营模式、服务方式带来了极大的冲击。
我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究（5篇）
我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究（5篇）第一篇：我国网络银行的发展现状及其未来发展趋势研究我国网上银行的发展现状及其未来发展趋势研究[摘要] 网上银行又被称为“3A银行”，由于它不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。
自1995 年10 月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网上银行以来，网上银行在世界范围内迅速发展。
1996年，招商银行率先在国内推出网上银行概念。
随后,国内各大商业银行相继加入了网上银行业务的角逐。
经过14年的发展，随着国内各银行网上银行业务的大范围推广，我国网上银行交易额规模与用户规模均大幅度增长：2009年网上银行用户规模已经增长为1亿户，2009年网上银行交易额规模总体达300.9万亿元。
但在安全、业务等方面仍然存在问题，有可能会阻碍网上银行的进一步发展。
随着人民币业务开始对外资银行全面开放，以花旗、汇丰和渣打为代表的著名外资银行纷纷开始行动。
网上银行未来将成为外资银行争夺中国市场的有力武器。
关键词：网上银行网上银行现状网上银行业务网上银行安全引言近年全球经济一体化步伐的加快以及中国股市市值的不断看涨，带动了个人与企业网上银行的飞速发展，网上银行业务与服务品种日趋完善，但在安全、业务等方面仍然存在问题，有可能会阻碍网上银行的进一步发展。
本文阐述了国内网上银行发展的历史及现状，分析了个人网上银行及企业业务和存在的问题，希望能给发展中的网上银行业务带来帮助。
一、网上银行的概念及运行特点1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
2.网上银行的模式网上银行发展的模式有两种，一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”；所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
我国中小商业银行的发展战略的PEST研究
我国中小商业银行的发展战略的PEST研究作者：周诗竹来源：《时代金融》2017年第27期【摘要】本文通过对我国中小商业银行的发展可行性的研究，意在表明我国中小商业银行的发展惠国惠民，但当中亦隐藏着挑战和机遇。
我国中小银行的发展仅仅依靠自身的力量是不够的，它需要国家政策的支持以协调。
本文运用PEST分析法，从政治、经济、技术等因素来分析它们对中小商业银行发展的影响，认为国家中小企业的在国民经济中的地位日益提高对中小商业银行的发展是一个利好的讯息；改革进入深水区，国家对于银行业的重视，对于中小商业银行既是挑战，也是一个机遇；民众们对于时间观念的日益精进，对于更加便捷的支付清算手段的渴望，以及互联网金融对日常生活产生的冲击，迫使以中小商业银行为代表的产业收到了严峻的考验。
【关键词】政治因素经济因素挑战机遇一、前言在我国，中小商业银行是指工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行以外的全国性商业银行、区域性股份制商业银行与城市商业银行。
在我国，中小商业银行是伴随着改革开放逐渐产生和发展的。
随着改革开放的深入，社会各方面的发展与进步，这促使我国对于中小商行的发展有了更大的需求，而且，社会对中小商行的要求是越来越高，因此，这就需要我国中小商行加快对其自身内部的改革，提升我国中小商行的能力，促使其可以更好地适应社会的需求，更好地为我国社会发展服务。
二、影响我国中小商行发展的具体要素分析（一）政治要素改革开放的推进，社会主义市场经济的进步和发展，这促使我国各种所有制经济都得到了快速的发展，迎来了自身发展的春天，尤其是当前我国小微型企业的发展与进步，促使小微型企业在我国市场经济中的地位逐渐提升，伴随着小微型企业的发展，这就需要中小商行的配合与支持。
然而，由于我国中小企业自身能力的欠缺导致其在社会中的信誉度较低，这就促使中小商行对中小型企业缺乏信任，最终，使得其不敢支持中小型企业发展，所以，如何融资已经成为中小企业发展的主要问题。
基于PEST模型的我国网络银行发展战略研究
基于PEST模型的我国网络银行发展战略研究我国网络银行发展迅速，但仍然存在着诸如法律不完善、客户资源少等亟待解决的问题。
本文通过PEST模型对我国网络银行的政治、经济、社会和技术环境进行了详尽的分析，并在此基础上提出了几点发展战略。
标签：我国网络银行PEST模型发展战略1995年美国安全第一网络银行（SFNB）的成立成为全球第一家网络银行，1997年我国招商银行正式建立了自己的网站，并于1998年通过“一网通”完成了国内第一笔网上银行支付，标志着我国网络银行业务的开始。
网络银行分为两种：纯网络银行、传统银行推出的网银业务，目前我国的网络银行主要指传统银行的网络银行业务。
本文将结合PEST模型对我国网银进行宏观环境分析，从而研究其发展战略。
一、我国网络银行的PEST模型分析1.政治法律环境（Political）分析2004年我国颁布了《电子签名法》，对网上银行的安全性管理具有里程碑的意义；2005年为规范电子支付业务，防范支付风险，保证资金安全，维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益，中国人民银行制定了《电子支付指引（第一号）》；同年中国银行业监督管理委员会通过了《电子银行业务管理办法》。
这些法律法规的制定与颁布为进一步规范和管理我国的网上银行市场奠定了良好的基础。
但是我国政府针对网络银行制订的一系列政策还存在着不足，相关的立法工作比较滞后，缺乏与之配套的法律法规。
2.经济环境（Economic）分析近年来，我国经济增长稳定、迅速，连续数年GDP增长速度保持在9%以上。
虽然受到全球经济危机的影响和冲击，但目前我国的经济形势已经开始走向复苏，成为我国银行业的利好消息。
经济的迅猛发展给我国银行业带来的是我国经济主体对银行业务的旺盛需求。
网络银行有3A银行之称，即客户可以任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、任何方式（Anyhow）开展银行业务，不必到实体银行去排队办理，而且能够做到即时到帐，交易时间的减少为企业、个人节约了时间成本。
我国互联网银行发展策略研究——以网商银行为例
互联网银行是一种纯网络无实体，将传统银行业务全部通过线上办理的银行，它以大数据和云计算为基础，包含虚拟性、便捷性和高效性的特征。
虽然它推动了传统银行和金融格局的变革，但也对传统商业银行产生了巨大的冲击。
首先，随着互联网技术与金融领域的深度结合，互联网银行突破了时间和空间的限制，更好地改善了信息不对称的问题，动摇了传统商业银行金融中介的地位；其次，第三方支付牌照的出现，使得第三方支付平台变得规范化、透明化，冲击了传统商业银行支付中介的地位。
网商银行依靠其互联网金融背景浓厚的阿里巴巴而诞生，成为我国第二家正式运营的纯互联网化银行。
网商银行在成立之初就将自己服务的客户群体定位于“长尾客户”，采用“轻资产”、“平台化”、“交易型”的运营模式，并且自运营以来，就针对不同的客户群体和客户需求，与各行业、各企业展开合作，不断创新产品和服务。
另外，网商银行“小存小贷”的业务模式以及“小银行、大生态”的服务理念，不仅能够最大程度的满足客户的融资需求，保证服务对象的精准性，还能够极大地降低运作成本，提高运作效率，使金融活动真正具有“普惠性”。
最后，它自主研发的以客户为中心的“云+端+数”交互式系统，也有助于提高风险的识别和控制能力。
虽然网商银行目前仍保持着良好的发展势头，但它在政策环境、产品和服务的创新性、银行的信誉度和知名度以及网络系统的安全性等方面所存在的问题也是不容我们忽视的。
本文针对网商银行发展过程中比较突出的问题给出了与之相适应的促进其发展的对策和建议，对其适应我国的金融环境、增强自身的竞争能力、进一步改善经营效率、促进其发展会有一定的效果；对其他互联网银行来说，可为其突破发展阻碍、及时检验并发挥自身的潜能提供借鉴。
关键词：互联网银行；网商银行；大数据；云计算Internet banking is a kind of pure networkless bank, which deals with the traditional banking business entirely online. It is based on big data and cloud computing, and has the characteristics of virtual, convenient and efficient. Although it promotes the transformation of the traditional banking and financial structure, it also has a huge impact on the traditional commercial banks. First of all, with the deep combination of Internet technology and financial field, Internet banks have broken the limitation of time and space, improved the problem of information asymmetry, and shaken the position of traditional commercial banks' financial intermediation. Secondly, the appearance of third-party payment license makes third-party payment platform standardized. Transparency, the impact of traditional commercial banks payment intermediary status.Internet merchant bank was born by Alibaba with strong internet finance background and became the second pure internet bank in our country. At the beginning of its establishment, the network merchant bank has positioned the customer group of its own service as "long-tailed customer", adopting the "light assets", "platform", "transactional" operation mode, and since the operation, For different customer groups and customer needs, cooperation with various industries and enterprises, innovative products and services. In addition, the network merchant bank's business model of "small deposit and small loan" and the service concept of "small bank, big ecology" can not only meet the clients' financing needs to the greatest extent. In order to ensure the accuracy of the service object, it can greatly reduce the operation cost, improve the operation efficiency and make the financial activities truly "inclusive". Finally, its own customer-centric "cloud number" interactive system also helps to improve the ability of risk identification and control.Although the network merchant bank still maintains the good development momentum at present, but it in the policy environment, the product and the service innovation, the bank credit degree and the popularity as well as the network system security and so on the question also cannot be ignored by us. Aiming at the outstanding problems in the development of the network merchant bank, this paper puts forward the corresponding countermeasures and suggestions to promote its development, to adapt it to the financial environment of our country, to enhance its own competitive power, and to further improve its management efficiency. Promoting its development will have certain effect; For other Internet banks, they can breakthrough the obstacles to development, test and develop their potential in a timely manner. Warning.Keywords：Internet bank；network merchant bank；big data；cloud computing目 录摘 要 (I)ABSTRACT (II)第1章 绪 论 (1)1.1 选题背景与意义 (1)1.1.1 选题背景 (1)1.1.2 选题意义 (2)1.2 国内外研究现状 (2)1.2.1 国外研究现状 (2)1.2.2 国内研究现状 (4)1.2.3 国内外文献述评 (7)1.3 研究目标与方法 (8)1.4 创新点与不足之处 (8)第2章 互联网银行发展概述 (9)2.1 互联网银行的理论基础 (9)2.1.1 长尾理论 (9)2.1.2 规模经济理论 (9)2.2 互联网银行的定义及特点 (9)2.3 互联网银行的发展历程 (10)2.3.1 国外互联网银行的发展历程 (10)2.3.2 国内互联网银行的发展历程 (11)2.4 互联网银行对传统商业银行的冲击 (12)2.4.1 对金融中介地位的冲击 (12)2.4.2 对支付中介地位的冲击 (13)2.4.3 对金融服务功能的冲击 (15)第3章 网商银行的发展现状 (17)3.1 网商银行股东结构及组织架构 (17)3.2 网商银行的发展历程 (18)3.3 网商银行的发展定位 (19)3.3.1 服务小微客户 (19)3.3.2 服务农村市场 (19)3.3.3 服务中小企业 (20)3.4 网商银行的运营模式 (20)3.5 网商银行的竞争能力 (21)3.5.1 与传统商业银行相比 (21)3.5.2 与微众银行相比 (24)第4章 网商银行的优势和劣势分析 (25)4.1 网商银行的优势分析 (25)4.1.1 广泛的客户基础，目标客户明确 (25)4.1.2 低成本和高效率的运作方式 (26)4.1.3 互联网技术和大数据优势 (27)4.2 网商银行的劣势分析 (28)4.2.1 缺乏政策支持，远程开户亟待解决 (28)4.2.2 产品和服务缺乏创新性，营销模式单一化 (29)4.2.3 网络技术的安全性有待提高 (30)4.2.4 数据有效性亟待提高，征信体系建设不完善 (31)第5章 网商银行发展策略 (32)5.1 建立并完善相关法律制度,明确监管标准 (32)5.1.1 建立并完善法律体系 (32)5.1.2 明确监管标准 (33)5.2 注重产品和服务创新，拓宽营销渠道 (33)5.2.1 注重产品和服务创新 (33)5.2.2 拓宽营销渠道 (34)5.3维护网络设备稳定性，健全风控系统 (34)5.4 加强对大数据的应用，完善征信体系建设 (35)5.4.1 创新对大数据的应用 (35)5.4.2 完善征信体系建设 (35)参考文献 (38)作者简历 (41)致 谢 (42)第1章绪论1.1 选题背景与意义1.1.1 选题背景自2015年3月李克强总理首次提出“互联网+”概念以来，互联网金融的发展势头也越来越迅猛，在互联网金融中极具发展潜力的互联网银行也受到了更加广泛的关注。
我国银行业PEST分析及其战略集群
我国银行业PEST 分析及其战略集群刘晨3111142021 产经1068 银行业在我国的发展经过几次改革，目前已形成了以中央银行、银行业监管机构、政策性银行、商业银行和其他金融机构为主体的银行体系；包括国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行，以及住房储蓄银行、外资、合资银行。
同时，政府在广大农村地区，发动和组织农民建立了大批集体性质的农村信用合作社，并使它们发挥了国家银行在农村基层机构的作用。
高度集中的“大一统”国家银行体系与众多的农村信用合作社相结合是50 ～70 年代中国金融业的最显著特点。
中国人民银行摆脱了具体的工商信贷业务，开始行使中央银行的职能；国家专业银行逐一成立；保险公司重新成立并大力发展国内外业务；股份制综合性银行和地区性银行开始建立；信托投资机构大量发展；租赁公司、财务公司、城市信用合作社、合作银行、证券公司、证券交易所、资信评估公司、中外合资银行、外资银行等都得到一定程度的发展，形成一个以专业银行为主体，中央银行为核心，各种银行和非银行金融机构并存的现代金融体系。
中华人民共和国成立后，。
中国人民银行是中国的中央银行，中国人民银行在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定，提供金融服务；中国银行业监督管理委员会是银行业监管机构，负责地银行类金融机构进行监管；政策性银行是由政府发起、出资成立，为贯彻和配合政府特定经济政策和意图而进行融资和信用活动的机构；商业银行一般是指吸收存款、发放贷款和从事其他中间业务的盈利性机构，包括国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行，以及住房储蓄银行、外资、合资银行。
共同组成我国银行体系的其他金融机构还包括：信用合作机构，金融资产管理公司，信托投资公司，财务公司，租赁公司等PEST 分析要素政治法律环境1 、十二五规划要求加快深化金融改革。
增加直接融资比例，积极发展债券市场，建立存款保障机制。
2 、虽然不像美国有存款保险，但是我国政府必定会为储蓄人保证存款的安全，防止挤兑。
基于SWOT分析的网络银行经营研究
基于ＳＷＯＴ分析的网络银行经营研究摘要：企业用户市场，这一趋势则更为明显：2008年全国企业网银用户的比例达到42.8％。
1.2.3 我国网络银行运行环境 (1)社会环境随着我国综合国力的增强、经济实力的提升，电脑普及程度呈现逐年上升的态势，增长速度迅速，这为我国网络银行的开办与发展提供了必备的条件。
(2)政策环境。
随着我国对于外资银行进入中国开放程度的放宽，外资银行的网络银行给我国带来了先进的管理与运营理念。
据规定，入世5年后，外资银行可对我国居民个人进行人民币业务，在规定地域内，可与我国国内银行一样享受有同等权利。
同时，使外国银行获得充分准人，地域限制在5年内取消。
受此影响，我国网络银行明显受到刺激，正在寻求一条适合自身发展的道路。
2 网上银行特征2.1 解决了时空限制依托当今互联网的普及率及发展速度，网络银行对于时间和空间的限制已经有了较大幅度的改善。
很多银行提供的业务，使客户无论身处何方、时间多晚都可以自由的进行业务办理与修改、退订，免去行车的劳顿和对时间安排的需求。
2.2 及时性与自主性基于网络银行自助式服务的业务方式，客户对于业务的查询、修改等等操作不因传统银行受人手限制、服务时间的影响而影响。
客户在提交操作后可以及时得到反馈；而对于新业务的咨询、现有业务的疑惑都可以完全自助式的查询，以提高效率。
2.3 资源效应最大化因为银行业务以网络为平台开展，不需要庞大的服务人员的参与及相应的办公空间，业务开展的资源大大节省。
LocALhOSt而在服务质量上，并未因为资源投入的减少而降低。
相反，网上银行可以把节省下来的高昂成本，转移到其他方面，更好的为客户提供服务。
或用以转变成储蓄的高收益率。
3 网上银行的swot分析3.1 swot分析简介 swot分析由其拼写的四个字母缩写分别代表的含义组成。
为strengths(优势)、weaknesses(劣势)、opportuni—ties(机遇)、threats(威胁)。
我国网络银行发展战略的调整
我国网络银行发展战略的调整
高小红
【期刊名称】《北京工业大学学报（社会科学版）》
【年(卷),期】2002(002)004
【摘要】分析了我国网络银行人世前的发展战略和竞争力水平,指出网络银行将是入世后中外资银行竞争的焦点领域,我国网络银行只有在战略目标、发展模式、业务体系、经营和竞争理念方面实现超越,才有可能在与外资网络银行的竞争中取胜.【总页数】4页(P30-33)
【作者】高小红
【作者单位】武汉大学商学院,湖北,武汉,430072
【正文语种】中文
【中图分类】F830.3
【相关文献】
1.网络银行发展及我国银行业的调整思路 [J], 韩新刚
2.基于PEST模型的我国网络银行发展战略研究 [J], 魏淑甜
3.我国网络银行发展战略的调整探讨 [J], 许崔东
4.试析我国网络银行的发展战略 [J], 张丕强;许竹青
5.开放经济条件下我国网络银行发展战略 [J], 张清华;肖德云
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中国网上银行的发展策略研究 开题报告
［14］马丽娟．商业银行经营与管理［M］．经济科学出版社，2012.
2、研究内容（具体研究/设计内容，重点解决的问题，预期结果）：
1、主要内容
本文的写作重点在于结合发展现状提出可行的发展策略建议，论文将分为四大部分：
第一部分是对研究背景、目的和意义进行分析。通过查阅、整理资料，分析研究过去部分学者对网上银行研究的成果，确定研究方向。
[7]Anonymous.Deutsche Bank; Deutsche Bank Expands Equity Electronic Trading in the Americas. Computers, Networks & Communications, 2010.
[8]贾玢.中外网上银行发展的比较与启示.经济论坛，2010，04：85-87.
国内发展现状:
（一）国内电子银行使用率不断增长。据中国金融认证中心发布的《2013中国电子银行调查报告》数据显示：2013年全国地级以上城市城镇用户的个人网银比例为32.4%，预测2014年可达到34%。企业网银用户的比例为63.7%，较2012年增长10.5%。
（二）数量不断增长，外资银行进入。随后我国各大银行都重视网上银行的发展，纷纷投入巨额资金建立网站，引进技术、设备以发展网上银行。截止2013年底，国内已经有100多家银行开通了网站，占比达60.9%。另外，随着经济活动的发展，外资银行开始关注中国市场。目前已经有包括花旗银行在内的多家外资银行进入中国市场。随着经济活动的进一步开放，将会有更多的外资银行加入到争夺中国网上银行市场的行列中，届时我国各大银行将会面临更加严峻的挑战。
Wells Fargo取得的成功归功于几个因素：(1)及早地开发和使用高科技，包括Internet。WellsFargo早在1994年就开始投资网上银行，并不断扩大、提高其网上银行的服务。(2)方便、多渠道的服务网络。该行认为，客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络，Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一部分。(3)服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括：账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。(4)客户关系维护与客户群体系。WellsFargo认为这一体系对市场开发至关重要，它严格划分客户群，其尊贵客户仅占全部客户的2％，并得到特别的关注与服务。
我国网络银行业务发展对策研究
摘要：自从1995年安全第一网络银行(Security First Network)的诞生，网络银行在全球范围内迅速发展，从发达国家到发展中国家，都普遍重视网络银行业务的发展。
改革发展至今，我国银行业的信息化建设取得了一定的成绩，整体竞争能力和现代化水平都有所提高，但逐步完成的数据大集中并非金融信息化建设的终点，尤其是我国加入WTO之后，即将在2006年全面放开金融业的限制，国内金融业的竞争将更加激烈、白热化，网络银行作为竞争的焦点备受瞩目。
本文以网络银行作为研究对象，全文共分4个章节。
第一章，对国内网络银行业务发展背景进行介绍。
第二章重点分析国内网络银行的业务的发展现状、问题等。
第三章对比外资商业银行的网络银行业务发展现状、在华竞争策略，找出国内网络银行业务发展上的差距和不足，并进行相应的理论分析；第四章，针对差距和不足，提出了改革完善我国网络银行建设的一系列对策和措施。
关键词：网络银行，WTO，金融创新，客户为中心，业务流程再造所谓网络银行，就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务，以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表，这种服务具有便利、实时、快捷等特点，作为金融创新与科技创新的新形式，作为拓展中间业务的新渠道，其产生的效益和影响将更为广泛，更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益，是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。
同时，我们也可以预见到，网络银行提供的服务将成为一种标准，而最先适应这场新技术、新信息革命的发展，开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行，必将是这场竞争的胜出者。
[1]1国内网络银行业务发展背景自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运，网络银行以其出众的业务发展魅力，日益受到银行业的重视和青睐。
我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动，目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。
电子商务时代我国网络银行的发展战略研究
电子商务时代我国网络银行的发展战略研究专业：金融管理与实务班级：09金融33班姓名：郭一慧指导老师：秦唏摘要：电子商务是人类划时代的革命，它从诞生的那一天起，就以其鲜明的应用特性和广泛的应用领域，受到世人瞩目。
本文着重分析银行企业在电子商务中的得益以及遇到的问题和挑战、机遇，即网络银行的应用于发展。
关键词：电子商务;网络银行;安全性;发展改革正文：一、电子商务是未来商务发展的大趋势（一）、电子商务的发展状况电子商务从20世纪60年代诞生至今，经历了基于EDI、Internet、和E概念电子商务三个发展阶段，如今，E概念的思想在2000年初提出后，已经迅速得到认可和广泛传播。
随着电子信息技术的发展和社会需要的不断提出，人们会不断地为电子信息技术找到新的应用，必将产生越来越多的E概念，因此导致了电子商务发展成为未来商务企业领域的必然趋势。
同时，对我国来说，我国电子商务发展还面临着严峻的挑战。
（二）、电子商务和网络银行的关系网上银行是电子商务发展的必然产物和发展趋势。
在电子商务中扮演着举足轻重的角色。
无论是网上购物，还是网上交易，都需要网上银行来进行资金的支付和结算。
网络银行提供的电子支付服务是电子商务中最关键的要素和最高层次，直接关系到电子商务的发展前移。
为适应电子商务的发展，银行业必须利用现有的优势，加快本国经济的迅速发展，增加银行服务手段，提供更加便捷迅速，安全可靠的支付服务，因此网上银行是电子商务的必然产物和发展趋势。
二、我国网络银行的发展现况（一）、概述我国网络银行的发展我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的大背景下产生的。
电子商务的发展对网络银行和网上支付产生了强烈的要求，我国银行业积极开展了网络银行的探索和建设。
其中，中国银行和招商银行是我国网络银行的先行者。
随后中国工商银行，中国建设银行，中信实业银行等多家银行竞相加入，使网络银行的开发力度不断加强，相应功能也日臻完善。
根据中国人民银行统计，现我国已有20多家银行的200多个分支机构在互联网拥有网址和主页。
我国网络银行的发展与对策研究
我国网络银行的发展与对策研究摘要：随着电子计算机的发展，网络银行业务也迅速发展起来，但与西方发达国家相比，我国的网络银行业务尚处于初级阶段。
本文从网络银行的发展着手，分析了网络银行发展中存在的问题，提出了促进网络银行发展的对策。
关键词：网络银行监管对策一、我国网络银行的发展现状（一）网络银行概述随着以网络技术为核心的信息技术革命的到来，银行业的网络化不可避免。
自从世界第一家网络银行-一美国安全第一网络银行(SFNB)于1995年10月18日开业以来，国际金融界掀起了一股网络银行风潮。
传统银行业在网络化浪潮中扮演了一个承前启后的重要角色。
网络银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网络银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
与传统银行业务相比，网上银行业务有许多优势：一是大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力。
开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。
二是无时空限制，有利于扩大客户群体。
网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候、任何地方、以任何方式为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。
（二）网络银行的发展1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上发布信息。
目前大部分金融机构都已经在互联网上设立网站，网上企业银行能够提供同城转账、异地电汇、信汇，母公司与子公司账务稽核等业务；个人银行系统为用户提供了网上查询账务、简单财务分析、转账等服务；通用网上购物广场为没有能力开发网上购物系统的中小型商家提供了进行网上交易的机会，用户以低廉的价格就可以得到一个适合自己的交易系统。
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基于ＰＥＳＴ模型的我国网络银行发展战略研究
■魏淑甜济宁职业技术学院经济管理系
摘要：我国网络银行发展迅速，但仍然存在着诸如法律不完善、客户资源少等亟待解决的问题。
本文通过PE S T模型对我国网络银行的政治、经济、社会和技术环境进行了详尽的分析，并在此基础上提出了几点发展战略。
关键词：我国网络银行PE S T模型发展战略
１９９５年美国安全第一网络银行（ＳＦＮＢ）的成立成为全球第一家网络银行，１９９７年我国招商银行正式建立了自己的网站，并于１９９８年通过“一网通”完成了国内第一笔网上银行支付，标志着我国网络银行业务的开始。
网络银行分为两种：纯网络银行、传统银行推出的网银业务，目前我国的网络银行主要指传统银行的网络银行业务。
本文将结合ＰＥＳＴ模型对我国网银进行宏观环境分析，从而研究其发展战略。
一、我国网络银行的ＰＥＳＴ模型分析
１．政治法律环境（Ｐｏｌｉｔｉｃａｌ）分析
２００４年我国颁布了《电子签名法》，对网上银行的安全性管理具有里程碑的意义；２００５年为规范电子支付业务，防范支付风险，保证资金安全，维护银行及其客户在电子支付活动中的合法权益，中国人民银行制定了《电子支付指引（第一号）》；同年中国银行业监督管理委员会通过了《电子银行业务管理办法》。
这些法律法规的制定与颁布为进一步规范和管理我国的网上银行市场奠定了良好的基础。
但是我国政府针对网络银行制订的一系列政策还存在着不足，相关的立法工作比较滞后，缺乏与之配套的法律法规。
２．经济环境（Ｅｃｏｎｏｍｉｃ）分析
近年来，我国经济增长稳定、迅速，连续数年ＧＤＰ增长速度保持在９％以上。
虽然受到全球经济危机的影响和冲击，但目前我国的经济形势已经开始走向复苏，成为我国银行业的利好消息。
经济的迅猛发展给我国银行业带来的是我国经济主体对银行业务的旺盛需求。
网络银行有３Ａ银行之称，即客户可以任何时间（Ａｎｙｔｉｍｅ）、任何地点（Ａｎｙｗｈｅｒｅ）、任何方式（Ａｎｙｈｏｗ）开展银行业务，不必到实体银行去排队办理，而且能够做到即时到帐，交易时间的减少为企业、个人节约了时间成本。
因此，越来越多的客户选择网上交易，相对个人客户来讲，企业客户的交易频繁、数额巨大，大大促进了我国网络银行的发展。
３．社会文化环境（Ｓｏｃｉａｌ）分析
从互联网用户数量看，２００９年６月我国网民规模已达到３．３８亿，较２００８年底增长１３．４％，半年增长了４０００万；而２０１１年年底，我国互联网网民数量更达到５．１３亿人，目前依然保持着快速增长的势头。
从网络银行交易金额看，我国２０１２年第一季度网上银行市场交易额达到２１８．５８万亿元，环比增长４．１％，同比增长３７．３％。
可见我国网民数量巨大，网上交易也十分频繁，但是我国网民关注的领域主要集中在获取新闻资讯、沟通交流和娱乐，使用网络银行办理银行业务的人群很少，目前我国网络银行的个人客户主要集中在年轻人、高收入人群和高学历人群中。
４．技术环境（Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｉｃａｌ）分析
网络银行依托迅猛发展的计算机和网络与通信技术，利用渗透到全球每个角落的因特网，突破了银行统计业务操作模式，摒弃了银行由店堂前台接柜开始的传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出。
电子商务（ＥＣ）是指通过使用互联网等电子工具在全球范围内进行的商务贸易活动，网络银行本质上就是电子商务在我国银行业的应用，因此电子商务技术对我国网络银行的发展起着决定性的作用。
自２００５年以来，市场交易额稳定增长，２００７年我国电子商务市场规模突破１７０００亿元。
但仍存在传统信息基础设施建设和升级缓慢、各种先进电子支付手段和软硬件依赖进口等技术层面的问题。
二、基于ＰＥＳＴ模型的我国网络银行发展战略研究
１．加强网络银行的法律法规建设
我国目前关于网络银行的金融法规基本处于空白阶段，而网络银行的快速发展对相关的法律法规又提出了更高的要求。
因此，只有加强我国网络银行的法律法规建设，通过制定更加全面、完整、科学的法律法规体系确保网上交易过程的合法性、网银用户的合法权益，才能使我国网络银行市场更加有序、健康的发展。
目前央行正在研究制订《电子支付指引（第二号）》和《互联网支付业务管理办法》等配套制度，希望我国网络银行的法律法规体系更加完善。
２．采取市场开发战略，挖掘潜在客户
我国拥有世界上其他国家无可比拟的网民人数，这些用户都将成为我国网络银行的未来赢利点。
但是我国网络银行的个人客户群主要是年轻人、高学历及高收入人群，还有更多的网民没有使用网络银行业务，目前我国网上银行业务量在整个银行业务交易金额中的比例仅为５％－７％，显然我国网上银行业务的发展前景极为广阔。
为此，可以采取市场开发战略，即通过一定的方式开发这些没有使用网银业务的新顾客群，从而提高网银盈利水平的战略。
３．提高网络安全技术，保护用户合法权益
目前我国网上交易主要存在信息安全和财产安全问题，信息安全问题表现为信息泄露、信息丢失和篡改等，信息安全问题直接导致网络银行用户的资金被盗、资金交易过程出错等财产安全问题，而这些问题的出现主要缘于网络安全技术的不完善。
因此，为保护我国网络银行用户的合法权益，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，改善硬件设施条件，提高软件技术水平。
参考文献：
[1]黄颖.浅论网上银行和电子商务的关系[J].当代经济，2006（7）：85-86
[2]王立萍.商业银行电子商务安全风险管理研究[J].中南财经政法大学学报，2007（1）:75-79
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