中国银行零售业务市场投资策略分析报告
中国银行业市场份额分析
中国银行业市场份额分析
引言概述：
中国银行业作为国民经济的重要组成部分，其市场份额分析对于了解行业发展趋势、竞争态势以及未来发展方向具有重要意义。
本文将从不同角度对中国银行业市场份额进行深入分析。
一、银行业总体市场份额分析
1.1 中国银行业总体市场份额占比
1.2 各大银行市场份额对比
1.3 银行业市场份额增长趋势分析
二、零售银行市场份额分析
2.1 零售银行业务占比情况
2.2 个人客户市场份额分布
2.3 零售银行市场份额增长动力分析
三、公司银行市场份额分析
3.1 公司银行业务占比情况
3.2 企业客户市场份额分布
3.3 公司银行市场份额增长动力分析
四、互联网银行市场份额分析
4.1 互联网银行业务占比情况
4.2 在线客户市场份额分布
4.3 互联网银行市场份额增长动力分析
五、跨境银行市场份额分析
5.1 跨境银行业务占比情况
5.2 跨境客户市场份额分布
5.3 跨境银行市场份额增长动力分析
结语：
通过以上分析，我们可以清晰地了解中国银行业市场份额的现状和发展趋势。
不同类型的银行在市场份额上的竞争情况也呈现出多样化的特点，未来银行业在技术创新、服务升级等方面的发展将对市场份额分布产生深远影响。
【完整版】2019-2025年中国银行行业市场细分策略研究报告
2019-2025年中国银行行业市场细分策略研究报告可落地执行的实战解决方案让每个人都能成为战略专家管理专家行业专家……报告目录第一章企业市场细分策略概述 (5)第一节研究报告简介 (5)第二节研究原则与方法 (6)一、研究原则 (6)二、研究方法 (6)第三节研究企业市场细分策略的重要性及意义 (8)一、重要性 (8)（一）市场细分有利于发现市场机会 (8)（二）市场细分有利于掌握目标市场的特点 (8)（三）市场细分有利于制定市场营销组合策略 (9)（四）市场细分有利于提高企业的竞争能力 (9)（五）有利于充分利用自身有限的资源 (9)二、研究意义 (10)第二章市场调研：2018-2019年中国银行行业市场深度调研 (11)第一节银行概述 (11)第二节银行业的监管体制 (12)一、概述 (12)二、主要监管机构 (12)三、国内银行业监管内容 (13)四、巴塞尔协议对国内银行业监管的影响 (14)五、国内银行业主要法律法规及政策 (16)第三节2018-2019年中国银行行业发展情况分析 (17)一、2018年中国银行行业发展情况分析 (17)（一）业绩指标总体向好，盈利能力稳中有进 (18)（二）资产质量逐步企稳，银行面临资本压力 (18)（三）金融普惠、扶贫信贷和绿色金融助力实体经济 (20)（四）个人消费升级、住房贷款增速放缓 (21)（五）金融业严监管稳杠杆，脱虚向实回归本源 (21)二、2018年中国银行业“十件大事” (22)三、2019年银行业发展展望 (27)（一）新金融工具准则的影响渐趋稳定 (27)（二）银行发展：向洞察力驱动银行转型 (28)（四）不良资产：不良压力企稳，化解方式多元 (29)（四）银行业反洗钱趋势：博观而约取，厚积而薄发 (29)第四节我国银行行业竞争格局分析 (29)一、国内银行业市场格局 (29)二、国内城市商业银行市场格局 (31)三、2018年中国银行业百强榜单 (32)第五节企业案例分析：长沙银行 (33)一、长沙银行的经营范围与特许经营情况 (33)二、长沙银行的竞争优势 (34)第六节2019-2025年我国银行行业发展前景及趋势预测 (38)一、中国银行业整体实力全面提升 (38)二、城市商业银行在我国银行业的地位逐步提升 (39)三、行业监管不断加强 (39)四、中小企业金融服务将成为重要业务领域 (40)五、个人金融业务需求日益增加 (40)六、综合化经营步伐不断加快 (40)第三章企业市场细分策略的作用与策略 (42)第一节市场细分原理 (42)一、市场细分的概念 (43)二、市场细分基本原理 (43)三、市场细分的重要意义 (44)第二节市场细分的标准和原则 (45)一、消费者市场细分的标准 (45)二、市场细分的原则 (46)第三节客户价值、市场细分与客户关系管理的关系 (47)一、客户关系管理 (47)二、客户价值与市场细分 (47)三、客户价值、市场细分与客户关系管理的关系 (48)（一）客户价值是客户细分的必要依据 (48)（二）市场细分是CRM的主要方式和手段 (48)四、基于客户价值的客户关系管理逻辑 (48)第四节企业利用市场细分找出市场机会策略 (49)一、找出不同群体之间的差异性和每个群体的共性 (49)二、找到企业自己的目标市场 (50)三、把握好市场机会与企业实力的平衡点 (51)第五节市场细分的发展趋势 (52)一、关系营销下的消费者市场细分越来越多 (52)二、在市场细分中进行风险控制越来越重要 (52)三、市场细分进入到微细分阶段 (52)四、构建合作思维，企业间合作协同开拓市场 (52)第四章2019-2025年中国银行企业市场细分策略探讨与建议 (54)第一节两种实用的细分方法-评价模型和双目标细分 (54)一、评价模型 (54)二、双目标市场细分 (55)第二节银行行业企业市场细分战略构想 (56)一、消费者分析 (56)二、价格敏感性分析 (57)三、产品组合策略选择 (57)四、品牌策略的选择 (58)第三节银行行业市场细分理论下营销策略的搭建 (58)一、实施“差异性”营销策略，提高市场营销效率 (58)二、实施“营销组合”策略，分散市场经营风险 (59)三、实施“集中性”营销策略，提高市场营销的专业化 (59)第四节基于极度细分市场的网格化营销策略研究 (59)一、网格化营销的优点 (60)二、网格化营销实施的步骤 (60)（一）划分网格 (60)（二）组织架构的优化 (61)（三）匹配营销策略和资源 (61)（四）业绩评价体系的建立 (62)（五）支撑保障措施的优化 (62)第五节细分市场与战略群组策略 (62)一、细分市场：理解顾客需求特点 (63)二、战略群组：企业战略的相似性 (64)三、战略群组与移动壁垒 (65)第五章盛世华研总结 (67)第一节企业失败的原因及提高胜率的策略 (67)一、企业失败的原因 (67)二、提高胜率的策略 (68)第二节盛世华研独创五大决策研究体系 (69)一、基于“产业”的研究与决策体系 (69)二、基于“周期”的研究与决策体系 (69)三、基于“人性”的研究与决策体系 (69)四、基于“变化”的研究与决策体系 (70)五、基于“趋势”的研究与决策体系 (70)六、小结 (70)第三节致读者：商业自是有胜算 (71)第一章企业市场细分策略概述我国企业所面临的国际国内市场竞争日益激烈，企业要想在激烈的市场竞争当中获得主动权、长久地保持不败的地位，而实现这一目标最根本的是如何使企业找准其目标市场及客户，进而全面、有效、尽心尽力地提供优质的产品与服务，满足市场和客户的需要。
银行零售转型发展策略
银行零售转型发展策略银行零售业务是银行业务中的一个重要组成部分，其发展战略对银行的整体发展具有重要影响。
随着科技的发展和社会经济的变化，银行零售业务也面临着转型升级的挑战和机遇。
为了推动银行零售业务的持续发展，需要制定相应的发展策略。
本文将围绕银行零售转型发展策略展开探讨，主要包括市场分析、战略定位、产品创新、科技应用、风险管理和人才培养等方面。
一、市场分析银行零售业务的发展受到宏观经济、金融市场、技术变革和消费者需求等诸多因素的影响。
银行在制定零售业务发展策略时，需要对市场进行深入分析，把握市场的动态变化和趋势，为发展策略提供依据。
根据市场分析结果，可以了解消费者的需求特点、竞争对手的优势和劣势，有助于银行有针对性地制定发展策略。
二、战略定位银行在进行零售业务发展时，需要清晰地确定自身的战略定位。
战略定位涉及到目标客群选择、产品定位、服务水平、渠道建设等多个方面，旨在通过独特的定位来提升竞争力。
银行可以选择在个人理财、小微企业金融、支付结算、消费信贷等领域进行差异化定位，以满足不同客户群体的需求。
三、产品创新银行需要不断进行产品创新，推出更符合市场需求的金融产品。
可以从产品设计、收费模式、风险控制等方面展开创新，提升产品的差异化竞争优势。
提供个性化理财产品、智能投资顾问服务、移动支付产品等，以满足不同群体的资金管理需求。
四、科技应用随着互联网、大数据、人工智能等技术的日益成熟，银行零售业务也需要充分利用科技手段进行创新和升级。
可从移动客户端、线上渠道、智能理财工具、风险管理系统等方面进行科技应用，提升业务的便捷性、个性化和风险控制能力。
五、风险管理银行零售业务在发展过程中需要重视风险管理。
包括信用风险、市场风险、操作风险等多个方面。
银行需要建立健全的风险管理体系，制定科学的风险管理政策，并通过风险评估、风险控制和风险预警等手段，有效控制风险，保障业务的健康发展。
六、人才培养银行零售业务的发展需要具备一支专业、高素质的人才队伍。
我国商业银行零售业务现状及其发展趋势
我国商业银行零售业务现状及其发展趋势目录第1章绪论 (1)1.1 研究的背景和意义 (1)1.1.1 研究背景 (1)1.1.2 研究意义 (1)1.2 国内外研究现状 (1)1.2.1 国外的研究现状 (1)1.2.2 国内的研究现状 (2)第2章我国商业银行零售业务发展现状及趋势 (2)2.1我国商业银行零售业务发展现状 (3)2.1.1我国商业银行零售负债业务发展现状 (3)2.1.2我国商业银行零售资产业务发展现状 (3)2.1.3我国商业银行零售中间业务发展现状 (3)2.2我国商业银行零售业务发展的趋势 (3)第3章我国商业银行零售业务发展存在问题 (3)3.1 经营理念上的偏差 (3)3.1.1 对零售业务的价值和战略地位缺乏正确认识 (3)3.1.2 没有真正贯彻以客户为中心的经营理念 (4)3.1.3 缺乏市场定位观念，对客户细分、需求定位等研究不到位 (4)3.2 业务分离，缺乏有效的支持 (4)3.3 产品缺乏多样性 (4)3.3.1 产品结构不合理 (4)3.3.2产品缺乏创新 (4)3.3.3 缺乏品牌战略 (4)3.4 客户服务的滞后 (4)3.4.1 客户服务意识淡薄 (4)3.4.2 缺乏客户服务统一标准 (5)3.5 服务管道的单一 (5)3.5.1服务管道的拓展不足 (5)3.5.2 信息服务滞后 (5)3.6 服务人员素质建设的不足 (5)第4章我国商业银行零售业务发展的策略研究 (5)4.1 转变营销观念，调整经营理念 (5)4.1.1 正确认识零售业务的价值和战略地位 (5)4.1.2确立以客户为中心的经营理念 (5)4.1.3 以客户需求为导向细分市场 (6)4.2 创新组织架构，确保组织和资源支持 (6)4.2.1 完善组织构架，改造流程控制 (6)4.2.2健全客户信息库 (6)4. 3 丰富产品类型，创新产品体系 (7)4.3.1 制度品牌营销策略 (7)4.3.2组织产品创新 (7)4. 4 整合业务流程，提高多渠道服务能力 (7)4.4.1 完善服务流程，提高服务质量 (7)4.4.2强化电子渠道分销功能 (7)4.4.3 完善营销管道体系 (8)4. 5 加强人力资源建设，提高整体实力 (8)4.5.1 加强人员培训，提高人员素质 (8)4.5.2 重视员工价值，留住优秀人才 (8)第5章结论与展望 (8)参考文献 (9)摘要商业银行向个人客户专门开发了一种具有针对性的产品：银行零售业务，它作为银行提升竞争力与品牌形象的主要措施,是银行源源不断的发展动力，是银行利润的重要来源。
论我国商业银行零售业务发展现状及对策
论我国商业银行零售业务发展现状及对策【摘要】随着社会经济的不断发展，国民收入再分配的格局随之发生变动，零售银行业务以高利润、低风险和市场前景广阔的特点越来越受到国内外商业银行的高度重视，成为了打造银行业务知名品牌的主要手段。
本文就我国零售银行业务的发展现状和存在的问题进行了分析，并提出了加快发展零售银行业务的对策建议。
【关键词】商业银行零售业务现状对策一、我国商业银行零售业务的发展现状我国商业银行从2000年开始认识到零售业务的重要性，就因时制宜，打出了零售业务发展品牌，从上到下成立了零售营业部，以加大个人金融业务开拓和管理力度。
我国商业银行较快发展的核心动力源于金融生态环境变化的催生效应。
从宏观金融生态环境来看，这种变化主要表现为：一是商业银行的传统存贷款业务进入“微利”时代，使得银行将零售业务作为新的发展领域成为必然趋势。
二是商业银行的角色和定位的转变。
现今企业融资的中心以资本市场的资金调度为主，而银行借款只是直接融资的一种补充。
三是从国外商业银行的利润来源表看，零售银行业务占有的份额越来越大，使得银行的收入来源更加合理。
四是我国的社会保障体系尚未健全，国民超前消费理念仍未形成，主流传统消费理财观念使得居民储蓄存款依然是我国银行负债业务可持续发展的重要源泉。
从微观金融生态环境来看，这种变化主要表现为：一是我国的一贯政策——藏富于民，为我国商业银行零售业务的发展提供了肥沃的土壤。
二是我国人口结构的变化，为我国商业银行零售业务的发展提供了巨大的可挖掘空间。
三是贫富差距的加大，为我国商业银行零售业务的发展提供了不同的服务对象。
这将成为我国商业银行零售业务不断壮大的重要源泉。
二、我国当前零售银行业务存在的问题经过十多年的发展，各商业银行的零售业务已经形成了一定的规模。
但是，我国的商业银行零售业务还处在初期发展阶段，与发达国家相比仍存在较大差距，具体表现如下。
1、业务结构和收入结构单一，经营同质化从储蓄业务来看，长期以来，大多数的商业银行依旧把零售业务中吸收存款的任务放在了首要地位，业务中片面追求存款数量，为稳定存款采取个人中间业务低收费，定价单一、不科学，缺乏灵活性和市场性，品种较少，同质程度高，难以满足客户需求的多样性。
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银行零售业务分析报告篇1
一、前言进一步了解我国零售业的管理经营模式，真正的从感官视觉角度了解零售业的工作流程，联系课本上所学的各种理论，与现实企业所选择的管理方式及管理理论进行比较，真真正正的从可行性角度来理解我们可上所学的各种管理方式和经营理念。我们组经过讨论决定通过参观银座的地下商城和银座购物商城来对零售业做一次市场调研，下面是我们组成员通过实地参观和网上收集信息完成的市场调研报告。
四、商场及商品（一）商场设计
超级市场以普通工薪阶层为服务对象，商品价位是百姓价格，主要供应食品及大众化的日常用品。因此，超级市场的平面布置是其空间组织的最主要部分，它的根本目的是对超级市场的各个部分进行合理安排，包括营业厅入口、出口设计和营业厅内部布置等等，把商场方面的机能与顾客方面的机能有机地结合起来，实现购物的方便、舒适和快捷，提高单位营业面积销售额。在商场内部确定上述安排对象的位置，使其满足一定的要求，达到一定的目标，就是平面布置所要研究的问题。由于商城实行开架售货，顾客自选，因而超级市场平面布置的中心任务是设计顾客流动线。一条品配置；2．顾客从入口进入在商场内步行一圈后离店之前必须通过收银台；3．避免出现顾客只能止步往回折的死角；4．尽可能地拉长顾客的回游时间、在商场内滞留时间，以创造销售机会；5．采取适当的通道宽度，以便顾客环顾商场，观察商品；6．尽量避免与商品配置流动线交叉。（二）货位布局现代商业竞争日趋激烈，商店销售情况的好坏，在一定程度上依赖于顾客的量，商店的货位布局已不单纯是商品货架、柜台的组合形式，它已承担着重要的促销宣传的作用。合理独到的商店货位布局，能够吸引更多的顾客前来购物，并能诱导他们增加购买数量，提高顾客对于商店的认同感。（三）布置的要点(1)交易次数频繁。挑选性不强，色彩造型艳丽美观的商品，适宜设在出入口处。如化妆品、日用品等商品放在出入口，使顾客进门便能购买。某些特色商品布置在入口处，也能起到吸引顾客、扩大销售的作用。(2)贵重商品、技术构造复杂的商品，以及交易次数少、选择性强的商品，适宜设置在多层建筑的高层或单层建筑的深处。(3)关联商品可邻近摆布，相互衔接，充分便利选购，促进连带销售。(4)按照商品性能和特点来设置货位，如把互有影响的商品分开摆放，将异味商品、食品、试音试象商品单独隔离成相对封闭的售货单元，有效减少营业厅内的噪音，集中顾客的注意力。(5)将冲动性购买的商品摆放在明显部位以吸引顾客，或在收款台附近摆放些小商品或时令商品，顾客在等待结算时可随机购买一二件。(6)可将客流量大的商品部、组与客流量较少的商品部、组相邻摆放，借以缓解客流量过于集中，并可诱发顾客对后者的连带浏览，增加购买机会。(7)按照顾客的行走规律摆放货位。(8)选择货位还应考虑是否方便搬运卸货，如体积笨重，销售量大、续货频繁的商品应尽量设置在储存场所附近。（四）商品陈列1.陈列的安全性排队非安全性商品(超过保质期的、鲜度低劣的、有伤疤的、味道恶化的)，保证陈列的稳定性，保证商品不易掉落，应适当地使用盛装器皿、备品。进行彻底地卫生管理，给顾客一种清洁感。2.陈列的易观看性、易选择性一般情况下，由人的眼睛向下20度是最易观看的。人类的平均视觉是由110度到120度，可视宽度范围为1。5M到2M，在店铺内步行购物时的视角为60度，可视范围为1M。除高度、宽度外，为使商品易观看，商品的分类也是很重要的。按不同种类缩短选择商品时间的一般方法。按不同素材--按不同原材料区分排列。按不同菜谱--提供烹饪菜谱情况下使用的方法。按不同活动--可分为年中固定活动、地区性活动。按不同机能--按低热量食品、健康食品等分类。按不同季节--以季节性强的商品分类，设专柜的方法。按不同价格如100元商品等，按不同价格带将商品集中到一起进行销售方法。按不同色彩通过色彩调节，突出商品，促进销售的方法。关联式按相互关联使用的原则，将不同商品。集中在一起进行销售的方法。3.陈列的易取性、易放回性顾客在购买商品的时候，一般是先将商品拿到手中从所有的角度进行确认，然后再决定是否购买。当然，有时顾客也会将拿到手中的商品放回去。如所陈列的商品不易取、不易放回的话，也许就会仅因为这一点便丧失了将商品销售出去的机会。4.令人感觉良好的陈列1、清洁感不要将商品直接陈列到地板上。无论什么情况都不可将商品直接放到地板上注意去除展示道具（展示架、展示柜、展示模特)上的锈、污迹。有计划地进行清扫。对通道、地板也要时常进行清扫。2、鲜度感保证商品质量良好，距超过保鲜期的日期较长，距生产日期较近。保证商品上下不带尘土、伤疤、锈。使商品的正面面对顾客。提高商品魅力的POP也是一个重要的因素。3、新鲜感符合季节变化，不同的促销活动使卖场富于变化，不断创造出新颖的卖场布置。富有季节感的装饰。设置与商品相关的说明看板，相关商品集中陈列。通过照明、音乐渲染购物氛围。演绎使用商品的实际生活场景。演示实际使用方法促进销售。5.提供信息、具有说服力的卖场。
零售银行市场分析报告
零售银行市场分析报告1.引言1.1 概述概述:零售银行是金融行业中一种重要的服务形式，主要以个人和家庭为主要客户群体，提供各种金融产品和服务，包括储蓄账户、贷款、信用卡、理财产品等。
随着金融科技的发展和消费者需求的变化，零售银行市场竞争愈发激烈，各大银行纷纷加大对零售银行业务的投入，争夺市场份额。
本报告将对零售银行市场进行深入分析，以期为相关企业制定发展策略提供参考。
1.2 文章结构文章结构部分的内容可以包括介绍文章的章节设置和各章节的主要内容。
例如：文章结构部分主要介绍了本报告的章节设置和各章节的主要内容。
本文共分为三部分：引言、正文和结论。
在引言部分，会概述本报告的背景和目的，以及本文的结构安排。
在正文部分，将详细分析零售银行市场概况、主要竞争对手分析以及消费者需求趋势。
最后，在结论部分，将对市场发展前景进行展望，并提出零售银行发展策略建议。
通过本文的结构安排，读者能够清晰了解本报告的内容和每个章节的主要分析重点。
1.3 目的文章的目的是通过对零售银行市场的深入分析，了解市场的潜在机会和挑战。
同时，希望能够为零售银行业者提供有价值的市场信息和发展策略建议，以指导他们在竞争激烈的市场环境中取得长期的成功和可持续的发展。
通过本报告，我们可以更好地理解消费者的需求趋势，了解主要竞争对手的优势和劣势，并展望零售银行市场的发展前景，从而为行业发展提供有益的参考。
1.4 总结在本报告中，我们对零售银行市场进行了深入分析。
首先，我们概述了整个报告的内容和结构，以便读者更好地理解报告。
然后，我们阐述了撰写本报告的目的，即通过对市场概况、竞争对手分析和消费者需求趋势的分析，为零售银行业的发展提供有益的参考和建议。
总的来说，通过对零售银行市场的全面研究，我们发现了市场的发展前景并提出了相应的发展策略建议。
零售银行业在不断变革的市场环境下面临着诸多机遇和挑战，然而通过本报告的分析，我们可以更好地把握市场动态，制定有效的战略方案，为零售银行业的可持续发展提供有力的支持。
关于我行零售银行业务战略发展的战术建议
零售银行业务–关注中小企业说明：一、本文的主要启发来自台州商业银行的发展模式和发展历程；二、本文的客户定位并不代表商业银行的全部客户，只是其中最可能被商业银行忽略但对零售银行业务需求又可能很旺盛的一种客户类型。
一、背景一、零售银行业务概述1.1 零售银行业务定义目前，国内对零售银行业务的概念和范围有多种不同的解读。
本文中的零售银行业务包含我们常见的零售银行业务、消费者银行业务、个人银行业务、私人银行业务等概念。
因此，可以将其定义为：商业银行向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动统称为零售银行业务。
1.2零售银行业务特征(1)客户对象主要是个人客户;(2)交易零星分散;(3)交易金额较小。
1.3 零售银行业务种类零售银行业务种类可以有不同的划分，详见下表：表一零售银行业务种类（按业务种类划分）表二零售银行业务种类（按市场需求划分）1.4 零售银行业务发展的意义（1）零售银行业务风险较小，利润稳定，是我国商业银行竞争的焦点所在；（2）经济的增长促进居民个人理财需求，同时，一系列改革措施（住房、医疗、教育、养老）为该业务提供了历史性的机遇。
1.5 国际背景（1）国外商业银行零售银行业务已经非常成熟；（2）外资银行已经为抢占中国零售银行业务市场作了大量准备工作。
1.6 国内背景（1）大力发展零售银行业务已成为各家商业银行的共识；（2）外资银行将成为高端客户零售银行业务的主角；（3）目前态势：国内股份制商业银行中，招商银行在零售银行业务领域将一马独先，四大国有银行在零售银行业务的份额将被不断蚕食，其他股份制商业银行将面临机遇也将面临挑战，但机遇远大于挑战。
1.7 SWOT分析表三某行零售银行业务发展SWOT简析二、新类型客户的发掘与零售银行产品的匹配2.1 建议内容的概述建议思路如下：明确某行的资源优势→确定零售银行的发展战略→根据战略确定目标客户→根据目标客户的需求确定产品服务的定位→根据目标客户类型和产品性质确定营销方案，包括客户的开发和维护，以及为了保持客户对该行的忠诚度而采取的衍生服务措施。
国内商业银行零售银行业务营销策略研究的开题报告
国内商业银行零售银行业务营销策略研究的开题报告
1. 研究背景：
随着我国经济的不断发展和人民生活水平的提高，人们的需求日益多样化，消费习惯和方式也发生了很大变化。
因此，商业银行的零售银行业务在我国的金融市场中
扮演着越来越重要的角色。
随着互联网技术的发展和普及，各大商业银行必须及时调
整传统的营销方式，采取更加创新的策略来吸引和留住客户，促进业务的快速发展。
2. 研究目的：
本研究旨在探究国内商业银行零售银行业务营销策略的现状，分析其存在的问题，进而提出相应的改进措施，以促进零售银行业务的健康发展和提高商业银行的市场竞
争力。
3. 研究内容：
（1）国内商业银行零售银行业务发展现状和趋势分析；
（2）国内商业银行零售银行业务营销策略的现状和存在问题分析；
（3）探究国内商业银行有效的零售银行业务营销策略；
（4）提出国内商业银行零售银行业务营销策略的改进建议。
4. 研究方法：
本研究主要采用文献研究和统计分析法。
文献研究将主要研究国内商业银行零售银行业务的现状和发展趋势；统计分析法将主要研究国内商业银行零售银行业务的营
销策略，并通过数据的收集和分析，揭示其存在的问题和改进之处。
5. 研究意义：
本研究对于促进国内商业银行零售银行业务的健康发展和提高银行的市场竞争力具有一定的参考价值。
同时，本研究可以为相关学科领域的学者和研究者提供参考和
借鉴。
银行零售业务发展思路和措施
银行零售业务发展思路和措施一、引言随着时代的变迁和科技的发展，银行零售业务在金融领域扮演着越来越重要的角色。
对于银行而言，如何制定合适的发展思路和措施，将直接影响到其在市场中的竞争力和盈利能力。
本文将就银行零售业务的发展思路和措施进行深入探讨。
二、当前银行零售业务的现状分析银行零售业务包括个人储蓄、信用卡、个人贷款等服务，是银行的主要盈利来源之一。
目前，银行零售业务面临着一些挑战和机遇。
一方面，随着消费者需求的多样化和个性化，银行需要不断创新服务模式，提升客户体验；另一方面，金融科技的快速发展，也给银行零售业务带来了更多的发展机会。
三、银行零售业务发展的思路1. 客户导向银行零售业务的发展应当以客户为中心，充分了解客户需求，提供个性化的金融服务，从而提升客户满意度和忠诚度。
2. 产品创新银行需要不断创新金融产品，适应市场变化和消费者需求的多样性，提供具有竞争力的产品组合。
3. 渠道优化随着互联网的普及，银行应当优化线上渠道，提升数字化服务能力，同时也要重视线下渠道，提升实体网点服务品质。
四、银行零售业务发展的具体措施1. 加强数据分析银行可通过大数据技术深入挖掘客户数据，进行精准营销和风险控制，提高服务满意度和风险管理水平。
2. 提升科技应用银行可借助人工智能、自然语言处理等技术，提升服务效率和质量，实现智能化客户体验。
3. 拓展合作伙伴银行可与科技公司、零售商等建立合作关系，共同推进金融科技创新，拓宽服务边界，提升竞争优势。
五、结语综上所述，银行零售业务的发展离不开科技创新、服务创新和市场创新。
银行应当不断优化业务模式，提升服务水平，以满足日益增长的客户需求，实现可持续发展。
以上是关于银行零售业务发展思路和措施的一些探讨，希望对银行业在当前竞争激烈的市场环境中提供一些启示和指导。
浅谈商业银行零售业务主要问题及对策
浅谈商业银行零售业务主要问题及对策近年来，随着我国商业银行体制改革的深入，如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展，已经成为我国金融界的现实课题。
本文试从我国商业银行零售业务的现状进行分析，找出解决对策。
一、我国商业银行零售业务的现状银行零售业务也是商业银行以客户为中心战略的集中体现，已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径，成为打造知名品牌的主要工具，成为创造核心竞争力的主要手段，是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。
与西方商业银行相比，我国商业银行在零售业务方面起步晚、发展慢，存在较大的差距。
国内商业银行的一贯思维是重批发轻零售，从而国内银行业近乎雷同的资产负债模式，即资产以企业贷款为主、负债却以居民储存为主。
我国商业银行的资产主要运用于工商企业、农业与基础设施的生产性贷款，对居民的个人贷款占商业银行的全部贷款的比例一直很低。
近年来，为适应市场需求，商业银行逐步对信贷投向进行了调整。
房地产贷款的重心明显向个人住房贷款倾斜，个人住房贷款增速也十分明显；即便如此，个人住房贷款占房地产贷款的比重也只有35%，占各项贷款余额比重仅为2%；另外，汽车消费贷款在我国刚刚起步，而美国70%，德国60%，日本50%汽车消售都是通过分期负债方式进行的。
零售业务不平衡的发展状况，造成了国内商业银行资产负债普遍存在着严重的结构性风险，一方面，是高达六万亿的储蓄存款形成的硬债务；另一方面，是巨额的国有企业贷款形成的软债务，在软、硬两方面的压力下，我国商业银行始终运行在高风险状况中。
我国零售金融运行体系的基础构建较差，比如提供零售金融产品的国有银行尚未真正实现商业化，金融产品的市场定价制度还未形成，个人信用制度还需完善，相关的咨询、担保、评价等中介服务机构不足等等；长期以来，商业银行忽视零售业务的拓展，缺少懂得零售业务操作、管理、设计、开发等方面的高素质人才，缺乏零售业务产品创新机制，习惯地将批发业务的运作程序及服务方式用于零售业务的操作，不适应居民个人对金融服务需求的特点。
中国银行业零售业务发展主要问题
中国银行业零售业务发展主要问题中国银行业零售业务发展的主要问题近年来，我国零售银行业务发展迅猛，创新能力不断提高，产品日益丰富、规模逐步扩大，收益占比显著提升。
但对比已进入成熟阶段的国际零售银行业，我国零售银行业务仍处于成长初期。
经营理念、管理体制、产品体系、业务流程等正在逐步构建，各项业务基础存在一些瓶颈问题，这在一定程度上制约了零售业务的进一步发展。
管理体制国际领先银行大多建立了较为完善的零售业务管理体制，例如，花旗集团的事业部制和汇丰集团的控股公司制，专业化经营和内部协作程度较高，有利于市场开拓和业务增长。
而我国商业银行多实行总分行制的管理体制，上下级行相互分割，难以形成统一的部门结构和岗位体系，发展合力不足。
同时，银行内部系统资整合不力、联动协作能力不强，“部门银行”文化浓厚。
前台部门在设计产品和作业流程时以自身业务为中心，缺乏统一规划和板块联动。
中后台部门没有充分的激励来协助、支持前台部门拓展市场。
对公业务与零售业务联动营销机制缺乏，造成客户信息分散、多头营销及资浪费。
队伍建设国际领先银行将高素质的专业人才队伍视为零售业务的核心竞争力，依托专业客户经理进行客户营销和服务，为高端客户配备专业化的客户经理团队，并设置理财专家为多个客户经理提供全方位的业务支持，同时派驻专业团队在网点负责对公营销、信用卡、个贷等条线业务。
目前，汇丰的零售银行营销队伍占比高达55％。
相比之下，我国零售银行业营销人员数量严重不足，营销队伍占比普遍低于40。
同时，我国零售银行业务人员素质相对不高，知识结构需要优化，四大国有商业银行具有本科以上学历的人员占比不足50。
零售队伍素质参差不齐，例如许多大堂经理仅仅发挥引导作用，没有承担现场管理、危机处理和营销推介的职能。
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银行零售业务市场调研分析报告
银行零售业务市场调研分析报告目录第一节商业银行零售业务发展的外部推力 (4)一、直接融资挤压对公信贷需求 (4)二、不良压力攀升推动银行业务结构调整 (5)三、消费结构升级刺激消费信贷需求扩张 (5)第二节商业银行零售业务发展的内部动力 (7)一、风险分散，利润稳定，逆周期性强 (7)二、持续下行的业务成本和较高的RAROC (8)三、资本消耗低，风险收益比高 (9)第三节立足社区的交叉销售之王——富国银行 (10)一、立足社区，全渠道协同 (11)二、交叉销售，深耕存量客户 (12)第四节国内代表银行——招商银行 (14)一、“一体两翼”率先布局，零售之王地位稳固 (14)二、储蓄存款规模扩张，依托结算成本优势明显 (16)三、零售贷款结构优化，资产质量及平均收益均优于同业 (18)四、信用卡实现基于“互联网+”的全渠道融合服务 (21)五、立足财富管理业务优势，带动中收持续增长 (22)六、积极迎接大数据商机，大力推进轻渠道获客模式 (24)第五节制胜零售银行 (25)一、提供差异化产品与服务，实现精细化客户管理 (25)二、大数据刻画客户立体图像，精准营销提高交叉销售率 (25)三、物理网点联合互联网+，实现全渠道整合 (25)四、建立战略联盟，“场景化”布局消费金融 (25)五、全面提高资产管理能力，服务高净值客户 (26)图表目录图表1：直接融资在社会融资总量中的占比逐步上升 (4)图表2：居民财富不断积累 (6)图表3：2015年上市银行部分行业不良贷款率（2015A） (7)图表4：多数银行个贷不良率低于企业贷款（2015A） (7)图表5：部分上市银行个贷收益率情况（2015A） (8)图表6：2005-2015年富国银行年化股东回报率 (10)图表7：富国银行业务分部利润贡献 (11)图表8：富国银行网点分布（2015A） (11)图表9：交叉销售与客户收入贡献 (13)图表10：富国银行交叉销售率（2015A） (13)图表11：可比银行零售客户数（2015A） (14)图表12：可比银行管理零售客户总资产（2015A） (14)图表13：可比银行零售业务营业收入情况（2015A） (15)图表14：招商银行零售业务税前利润占比持续提升 (15)图表15：股份制上市银行储蓄存款余额（2015A） (16)图表16：股份制上市银行储蓄存款占比（2015A） (17)图表17：上市银行储蓄活期存款占比（2015A） (17)图表18：招商银行储蓄存款平均成本率优势明显（2015A） (18)图表19：股份制上市银行零售贷款余额（2015A） (19)图表20：上市银行个人贷款占比（2015A） (19)图表21：招行零售贷款分布情况（2015A） (19)图表22：可比银行个人贷款不良率 (20)图表23：股份制上市银行个人贷款平均收益率（2015A） (20)图表24：可比银行信用卡累计发卡量（2015A） (21)图表25：可比银行信用卡消费金额（2015A） (22)图表26：可比银行私人银行客户规模（2015A） (23)图表27：招商银行中间业务收入结构（2015A） (23)表格目录表格1：居民消费结构不断升级 (6)表格2：过渡期内分年度资本充足率要求 (9)表格3：富国银行三大业务分部 (10)表格4：富国银行渠道建设（2015A） (12)表格5：招行信用卡业务亮点 (21)表格6：招行零售渠道建设 (24)第一节商业银行零售业务发展的外部推力商业银行的零售业务包括：面向个人、家庭和小微企业的存款、住房按揭、消费信贷、信用卡、财富管理等服务。
就零售银行业务存在的问题和未来发展趋势探讨
就零售银行业务存在的问题和未来发展趋势探讨随着互联网和移动技术的迅猛发展，零售银行业务已经成为银行业的重要组成部分。
零售银行业务主要包括个人存款、贷款、信用卡、支付结算等服务，是银行与个人客户之间的直接业务联系。
随着社会经济形势和科技进步的不断变化，零售银行业务也面临着许多问题和挑战。
这些问题不仅影响着零售银行的经营发展，也对整个银行业的健康发展产生了影响。
本文将对就零售银行业务存在的问题和未来发展趋势进行探讨。
一、存在的问题1.市场竞争激烈随着我国经济的快速发展和金融市场的不断开放，银行业的竞争日益激烈。
除了传统的国有银行、股份制银行之外，还有一大批城市商业银行和农村商业银行以及互联网金融机构等参与到零售银行业务中来，市场份额争夺异常激烈，增加了零售银行的运营成本和管理难度。
2.风险管控压力加大零售银行业务的本质是与大众金融需求相关的，例如个人贷款、信用卡、存款等，随着金融市场的不断变化，客户的信用风险、市场风险、操作风险等也在不断增加，银行在进行零售业务时必须重视风险管控，这对银行的风险管理和内控制度提出了更高的要求。
3.服务体验不足随着科技的发展和人们需求的不断提高，客户对服务的要求也在不断提升。
目前，一些传统零售银行的服务体验不足，网点排队、办理业务繁琐等问题依然存在，客户的体验感受有待提升。
4.互联网金融冲击随着互联网金融的快速发展，一些互联网金融机构通过先进的技术手段和简洁高效的服务方式，正在对传统零售银行的市场份额造成冲击，传统银行业务面临着巨大的挑战。
5.利率市场化改革近年来，我国金融市场不断进行利率市场化改革，包括贷款利率市场化改革、储蓄利率市场化改革等，这将对零售银行的利润空间和资金成本带来影响，进一步加大了银行经营压力。
二、未来发展趋势1.加强科技创新未来，零售银行业务将更加注重科技创新，通过人工智能、大数据、区块链等技术手段，提高业务效率和客户体验，满足客户个性化、多元化的金融需求。
银行零售业务分析报告范文
银行零售业务分析报告范文银行零售业务分析报告一、引言银行零售业务是指银行向个人客户提供的各种金融产品和服务，包括储蓄、贷款、信用卡、理财等。
近年来，随着金融科技的发展和消费者需求的变化，银行零售业务面临着诸多新的挑战和机遇。
本报告旨在对银行零售业务进行全面分析，为相关银行制定发展战略提供参考。
二、市场概述1. 市场规模：目前，中国零售银行业务市场规模巨大，但依然有较大的增长潜力。
根据统计数据显示，截至2020年底，中国银行对个人客户的贷款余额约为X万亿元，储蓄存款余额约为Y万亿元，信用卡持卡人数约为Z亿人。
2. 竞争格局：当前，我国零售银行业务市场竞争激烈，主要由国有大型银行、股份制银行和城市商业银行等主导。
这些银行间存在一定的差异化竞争，但在整体业务布局和产品创新方面，依然存在待提升的空间。
三、挑战与机遇1. 挑战：目前，银行零售业务面临诸多挑战，包括业务创新滞后、服务体验不佳、客户粘性不强等。
此外，随着互联网金融的兴起，第三方支付机构和互联网巨头对银行零售业务构成了较大的竞争压力。
2. 机遇：尽管面临挑战，银行零售业务依然享有较大的发展机遇。
首先，随着城镇化进程的加快和居民收入水平的提高，个人金融需求将不断增加。
其次，金融科技的快速发展为银行提供了更多的创新机会，可以通过技术手段提升服务体验和降低成本。
四、发展策略1. 加强业务创新：银行应加大对基于互联网和移动终端的新型金融产品和服务的研发投入。
例如，可以推出更加方便快捷的手机银行、在线理财产品和智能投顾等，以满足客户多样化的需求。
2. 提升服务体验：银行应加强客户关系管理，通过建立健全的客户数据分析和营销体系，提供个性化、定制化的服务。
同时，在线渠道和线下网点应形成良性互动，提供一体化的服务体验。
3. 加大对金融科技的投入：银行应加大对金融科技的研发投入，提升技术水平，从传统的线下渠道转向在线渠道。
同时，应与科技公司建立合作关系，共同探索金融科技在零售业务中的应用。
银行零售业务分析报告(通用6篇)
银行零售业务分析报告(通用6篇)【篇一】银行零售业务分析报告以下几个方面，做如下总结并予以汇报：（一）精益求精，以专业精神，专业知识，专业队伍，带动支行零售业务发展壮大。
我支行积极参与总分行组织的各项零售业务讲堂与视频培训，支行客户经理、大堂经理、一线柜员，都能充分活学活用，将培训做为提升自身能力与营销技巧的机会。
快大茂支行在此基础上，充份调动员工积极性，设置立足现有业务，争取未来发展的培训计划，如聘请通化市平安人寿保险公司高级讲师为我行员工进行营销观念、意识、技能的培训工作，与会期间传授给我行员工许多营销活动中的心得，通过众多现实案例，分析寻找适合我行员工在宣传、挖掘、维护客户等诸多方面存在的问题并指出应对解决问题的方法。
缴费业务收入做为我行的中间业务收入，有着重要的意义，因其为无风险收益，不消耗资本，是商业银行国际化的标志，我支行对其战略上的意义有着深刻的认识，所以在我行各项营销活动中，缴费业务的宣传，有着举足轻重的地位。
我支行分别与县医保、社保局、吉视传媒通化县分公司、通化县热力公司、通化县自来水公司、通化县供电公司、通化县劳动局等建立缴费业务，覆盖县域内各项民生业务，包括已经上线的医疗保险费、社会养老保险费、有线电视费、供暖费，通过测试即将上线的代收水费和正在测试的代收电费，以及正在进行前期准备工作的城镇居民“一卡通”。
我支行在开源各项缴费项目的同时，还大力宣传我行各种缴费渠道，在宣传缴费的同时，增强我行区域影响力，其中的举措包括：1.组织员工深入社区，分发宣传折页，现场演示我行手机银行、网上银行、自助atm机自助缴费功能，对社区居民不明白，不理解的地方予以讲解。
2.在缴费高峰期间，指派专人对在我行缴费的城镇居民予以帮助，用耐心细致的周到服务赢得客户的信任，用快捷便利的自助渠道为客户节约时间，以此与各类外行传统缴费渠道形成对比，突出我行缴费业务优势。
3.紧扣各个节日主题，或以特色活动吸引客户，宣传我行自助渠道产品。
论我国商业银行零售银行业务的发展策略
论我国商业银行零售银行业务的发展策略近几年来,我国商业银行越来越重视发展零售银行业务。
但总体上我国零售银行业务还处于起步阶段,如何抓住机遇,加快发展,成为目前商业银行十分关心的重要课题。
本文对此提出了若干对策。
零售银行业务是指商业银行以客户为中心,运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。
零售银行业务具有较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景。
其主要特征有:客户对象主要是个人客户;交易零星分散;交易金额较小。
零售银行业务的内容和范围相当广泛,它涉及到商业银行的负债业务、资产业务和中间业务。
从负债业务看,主要有:个人支票账户、活期存款、定期存款、储蓄存款、信用卡存款、金融债券、大额可转让定期存款以及一些金融创新的产品,如可转让支付命令、超级可转让支付命令、货币市场账户等。
从资产业务看,主要有:消费者信贷(包括住房贷款、耐用消费品贷款等) 、信用卡融资或透支等。
从中间业务看,主要有:个人汇兑结算、信用卡、个人信托、个人租赁、个人保管箱、个人票据托收、代理支付、个人咨询及理财业务、个人外汇买卖及外币兑换业务等。
随着零售业务的不断创新,个人银行、私人银行等已经独立成为零售银行业务的重要组成部分。
零售银行业务结构图如下:一、拓宽零售业务领域,强化核心业务商业银行要努力拓宽零售业务领域,强化自身核心业务。
要对自身的优势、劣势及国内外零售金融市场的形势有清醒的认识。
在此基础上,配备专门的客户经理,架起银行与客户之间的桥梁,及时向客户推出新的产品和服务,密切银行与客户的关系,培植和巩固客户群体,给客户一个崭新的整体服务概念。
坚持以客户为中心,还要对客户实行差异化服务。
按照客户对银行利润的贡献、未来业务潜力、使用本行产品的频率来划分客户等级,不同等级的客户享受不同标准的服务。
对优质客户特别是对大客户,要提供个性化、专业化的贵宾服务,确保其享受优先优惠的服务待遇;如利率费率优惠、享受信息服务、业务办理优先、专门的私人顾问和专门服务区等。
我国商业银行零售银行业务发展研究
我国商业银行零售银行业务发展研究【摘要】零售银行业务是商业银行的一类主要业务。
随着银行业改革的深入,零售银行业务的重要性日益明显,竞争也日益激烈。
本文从研究国内零售银行业务的现状及其存在的问题出发,对其产生发展的历史背景和改革发展的社会经济条件进行了综合系统的分析研究,并有针对性地提出改革发展对策。
【关键词】商业银行零售银行业务改革发展零售银行业务是指以客户为中心,运用现代化经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。
零售银行业务是相对于批发银行业务而言的,通常将主要面向个人客户和中小企业的银行业务称为零售银行业务。
其主要特点是:单笔业务涉及金额较小、利润率较高、服务对象是个人客户和中小企业、客户流动性较高、业务风险两极化(即面向个人客户的零售银行业务风险较低,面向中小企业的零售银行业务的风险较高)。
根据零售银行业务涉及商业银行资产负债的情况,将零售银行业务品种划分为零售负债业务、零售资产业务和零售中间业务。
一、我国商业银行零售银行业务现状1、零售银行负债业务现状1984年以来,以工、农、中、建四家国有商业银行为主体的市场竞争格局初步形成,随着改革的深入,银行自身利益得到越来越充分的体现。
零售银行业务在吸收家庭储蓄、支持商业银行利润增长方面发挥了重要作用。
长期以来,大多数的商业银行把零售银行业务中吸收存款业务放在首要地位,零售银行业务推出的业务创新和工具创新在个人存款领域最为丰富,出现了教育储蓄、有奖储蓄、爱心储蓄、通存通兑、代收代付、协定存款等新的产品和服务项目。
在零售银行业务考核标准中,存款指标完成情况几乎成为业绩考核的唯一标准,而一些跨国银行以利润为中心的指标考核体系使个人客户成为资产业务的重要主体。
我国工、农、中、建四大商业银行在零售负债业务中占有绝对优势。
在国内的商业银行中,2006年6月四大商业银行的人民币储蓄存款业务市场占比达到89.41%。
其中,工商银行的储蓄业务发展名列前茅:1999年末,工商银行的人民币储蓄存款金额已经达到16492亿元,在四家商业银行中占比为41.35%,居国内银行首位;1999年9月1日工商银行首家在全国范围内开办了教育储蓄业务。
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中国银行零售业务市场投资策略分析报告
目录
第一节商业银行零售业务发展的外部推力 (4)
一、直接融资挤压对公信贷需求 (4)
二、不良压力攀升推动银行业务结构调整 (5)
三、消费结构升级刺激消费信贷需求扩张 (5)
第二节商业银行零售业务发展的内部动力 (7)
一、风险分散，利润稳定，逆周期性强 (7)
二、持续下行的业务成本和较高的RAROC (8)
三、资本消耗低，风险收益比高 (9)
第三节立足社区的交叉销售之王——富国银行 (10)
一、立足社区，全渠道协同 (11)
二、交叉销售，深耕存量客户 (12)
第四节国内代表银行——招商银行 (14)
一、“一体两翼”率先布局，零售之王地位稳固 (14)
二、储蓄存款规模扩张，依托结算成本优势明显 (16)
三、零售贷款结构优化，资产质量及平均收益均优于同业 (18)
四、信用卡实现基于“互联网+”的全渠道融合服务 (21)
五、立足财富管理业务优势，带动中收持续增长 (22)
六、积极迎接大数据商机，大力推进轻渠道获客模式 (24)
第五节制胜零售银行 (25)
一、提供差异化产品与服务，实现精细化客户管理 (25)
二、大数据刻画客户立体图像，精准营销提高交叉销售率 (25)
三、物理网点联合互联网+，实现全渠道整合 (25)
四、建立战略联盟，“场景化”布局消费金融 (25)
五、全面提高资产管理能力，服务高净值客户 (26)
图表目录
图表1：直接融资在社会融资总量中的占比逐步上升 (4)
图表2：居民财富不断积累 (6)
图表3：2015年上市银行部分行业不良贷款率（2015A） (7)
图表4：多数银行个贷不良率低于企业贷款（2015A） (7)
图表5：部分上市银行个贷收益率情况（2015A） (8)
图表6：2005-2015年富国银行年化股东回报率 (10)
图表7：富国银行业务分部利润贡献 (11)
图表8：富国银行网点分布（2015A） (11)
图表9：交叉销售与客户收入贡献 (13)
图表10：富国银行交叉销售率（2015A） (13)
图表11：可比银行零售客户数（2015A） (14)
图表12：可比银行管理零售客户总资产（2015A） (14)
图表13：可比银行零售业务营业收入情况（2015A） (15)
图表14：招商银行零售业务税前利润占比持续提升 (15)
图表15：股份制上市银行储蓄存款余额（2015A） (16)
图表16：股份制上市银行储蓄存款占比（2015A） (17)
图表17：上市银行储蓄活期存款占比（2015A） (17)
图表18：招商银行储蓄存款平均成本率优势明显（2015A） (18)
图表19：股份制上市银行零售贷款余额（2015A） (19)
图表20：上市银行个人贷款占比（2015A） (19)
图表21：招行零售贷款分布情况（2015A） (19)
图表22：可比银行个人贷款不良率 (20)
图表23：股份制上市银行个人贷款平均收益率（2015A） (20)
图表24：可比银行信用卡累计发卡量（2015A） (21)
图表25：可比银行信用卡消费金额（2015A） (22)
图表26：可比银行私人银行客户规模（2015A） (23)
图表27：招商银行中间业务收入结构（2015A） (23)
表格目录
表格1：居民消费结构不断升级 (6)
表格2：过渡期内分年度资本充足率要求 (9)
表格3：富国银行三大业务分部 (10)
表格4：富国银行渠道建设（2015A） (12)
表格5：招行信用卡业务亮点 (21)
表格6：招行零售渠道建设 (24)
第一节商业银行零售业务发展的外部推力
商业银行的零售业务包括：面向个人、家庭和小微企业的存款、住房按揭、消费信贷、信用卡、财富管理等服务。
零售银行业务具有风险分散、效益稳定的特点，能为银行带来长期稳定的利润，具有较强的逆周期性。
从国际情况看，受世界经济不同发展阶段特征的影响，商业银行的业务重心经历了从20世纪70年代传统工商信贷到80年代个人消费信贷，再到90年代投资银行业务的转变。
在此过程中，零售业务作为收益最为稳定的业务快速增长。
BCG数据显示，在银行业竞争充分、利率自由化的成熟市场上，零售银行发展程度普遍较高，零售银行收入占比普遍在40%以上，德国、法国零售银行收入占比甚至将近60%。
在全球经济弱复苏，银行不良持续爆发的背景下，大力发展零售银行业务已成为国际银行业的共识。
2016年4月，高盛开启零售银行业务，打破150年来只为机构服务的记录，上线平台，开始为存款额低至1美元的新储户提供在线服务。
一、直接融资挤压对公信贷需求
近几年来，金融脱媒趋势已经越来越明显，直接融资比例从2003年的3.20%显著提高为2015年的24%。
企业债券的融资规模随着信用体系的逐步完善和发行渠道的逐步拓宽出现了飞速增长：从2003年的256亿元上涨到2015年的21501亿元,占社会融资总量的比例由1.6%上升至19.1%。
与此同时，银行信贷在社会融资中的占比逐年下降，如果剔除零售贷款的成分，企业贷款的占比下降趋势更加明显。
随着我国多层次金融市场体系逐渐建成，资产规模大、违约风险低的优质企业将更多的通过资本市场获得低成本的融资渠道。
商业银行在争夺优质对公信贷资源上的竞争将愈发激烈，对公业务的议价能力将继续下降，对公业务市场空间和利润空间受到双重压缩，对银行利润的贡献率逐步降低，大力发展零售业务就成了未来银行间竞争力比拼的关键。
图表1：直接融资在社会融资总量中的占比逐步上升。