《经济法概论》第11章 金融法

2、中国人民银行的职责 （1）发布与履行其职责有关的命令和规章； （2）依法制定和执行货币政策； （3）发行人民币，管理人民币流通； （4）监督管理银行间同业拆借市场和银行间债券 市场； （5）实施外汇管理，监督管理银行间外汇市场； （6）监督管理黄金市场； （7）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；
（4）中国人民银行与商业银行之间的存款、贷 款利率，由中国人民银行总行规定，并根据 收紧、放松银根的需要进行调整。 （5）各商业银行之间互相拆借资金的利率，由 借贷双方协商议定。 （6）金融债券和企业债券的利率由中国人民银 行按管辖范围负责审批和管理；国债利率由 人民银行总行会同有关部门确定。
三、结算管理的法律规定 1、结算的概念和作用 指单位、个人在社会经济活动中使用票据、 银行卡、汇兑、托收承付、委托收款、信用 证等结算方式进行货币支付及其资金清算的 行为，是国民经济活动中资金清算的中介。 –现金结算 –转账结算
三、中国银监会 是指在国务院领导下，统一监督管理全国的 银行、金融资产公司、信托投资公司及其他 存款类似机构，维护维护银行业合法、稳健 运行的银行业监督管理机构。
1、银监会的监管对象 （1）银行业金融机构是指在我国境内设立的商 业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等 吸收公众存款的金融机构及政策性银行。 （2）在我国境内设立的金融资产管理公司、信 托投资公司、财务公司、金融租赁公司以及经 国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金 融机构。 （3）经国务院银行业监督管理机构批准在我国 境外设立的金融机构以及上述金融机构在境外 的业务活动。
五、非银行金融机构 是指依法设立的，从事一定范围的金融业务 的金融企业。 –这类金融企业有：中国邮政储金汇业局、 城乡信用合作社、农村信用合作、保险公 司、保险经纪人公司、保险代理人公司、 信托投资公司、金融租赁公司、金融期货 公司、证券公司、证券登记公司、投资基 金管理公司、信用担保公司、典当行、信 用卡公司以及中国人民银行认定的其他从 事金融业务的机构。
3、利率管理 （1）各种存款的最高利率和各种贷款的最低 利率由中国人民银行总行拟定，报国务院批 准后，由中国人民银行总行分别制定差别利 率，并根据情况变化进行调整。 （2）各商业银行总行具有一定的利率浮动权 在中国人民银行总行规定的利率浮动幅度内， 行使利率浮动权。 （3）信用社的存款、贷款利率、根据中国人 民银行的规定和授权，可上下浮动。
3、商业银行的设立条件 （1）有符合《商业银行法》和《公司法》规定 的章程。 （2）有符合《商业银行法》规定的注册资本最 低限额。注册资本应为实缴资本。
–设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元 人民币，城市商业银行为1亿元人民币，农村商业 银行为5000万元人民币。
（3）有具备任职专业知识和业务工作经验的董 事、高级管理人员。 （4）有健全的组织机构和管理制度。 （5）有符合要求的营业场所、安全防范措施和 与业务有关的其他设施。
三、金融法的基本原则和我国金融法的构架 1、金融法的基本原则 （1）发展经济、稳定币值的原则 （2）维护债权人合法权益的原则 （3）分业经营、分业管理的原则
2、我国金融法的构架 （1）金融机构组织法律制度
–我国目前没有专门的金融机构组织法
（2）银行业务法律制度
–《中国人民银行法》、《商业银行法》
（2）贷款的原则 –贷款的发放和使用应遵循效益型、安全性 和流动性原则。 –借款人与贷款人的借贷活动应遵循平等、 自愿、公平和诚实信用原则。 –贷款人开展贷款业务，应遵循公平竞争、 密切协作的原则，不得从事不正当竞争。
（3）资产负债比例制度 –资本充足率不低于8% –存贷比例不超过75% –资产流动性比例不低于25% –同一借款人贷款比例不得超过10%
第三节 金融市场法规
一、我国金融市场体系 1、金融市场体系的发展目标 –建立统一开放、有序竞争、严格管理的市 场金融体系。
2、金融市场体系的类型 –按交易的标的物不同分类：资金市场、证 券市场、黄金市场、保险市场、外汇市场。 –按资金融通的期限不同分类：长期、中期、 短期资本市场。 –按交易活动范围分类：国内市场和国际市 场。 –按交易目的不同分类：现货市场、期货市 场和期权市场。
（7）贷款合同 商业银行贷款应与借款人订立书面借款合 同，约定贷款种类、用途、金额、利率、 还款期限、还款方式、违约责任和其他需 要约定的事项。借款合同的订立和履行应 按《合同法》和《借款合同条例》执行。
（8）对关系人贷款的限制 关系人是指商业银行的董事、监事、管理 人员、信贷业务人员及其近亲属，以及上 述人员投资或担保高级管理职务的公司、 企业等。 商业银行不得向“关系人”发放信用贷款， 向关系人发放担保贷款的条件不得优于其 他借款人同类贷款的条件。
二、信贷管理的法律规定 广义信贷是指信用，即以期限、偿还和支付 利息为条件的价值运动的特殊形式。 狭义的信贷专指银行信用，即商业银行的存 款和贷款活动。 1、存款管理 银行通过吸收存款，将分散的社会闲散资金 聚集起来，转化为生产建设资金。 –单位存款管理 –储蓄存款管理
2、贷款管理 （1）贷款的种类 按贷款风险的承担不同划分为 –自营贷款、委托贷款、特定贷款 按贷款的期限长短划分为 –长期贷款、中期贷款、短期贷款 按贷款有无担保划分为 –信用贷款、担保贷款、票据贴现
4、商业银行的类型 （1）国有独资银行 （2）股份制商业银行 （3）城市商业银行 （4）外商投资商业银行
四、政策性银行 1、政策性银行的概念与地位 是指由政府设立的，专门经营某一方面的政 策性货币信用业务的，并不以营利为目的的 金融机构。
– 具有法人资格的国有银行，其业务受中国人民银 行的监督。 – 主要任务是贯彻国家产业政策，支持国家区域发 展战略；其资金和财产主要由政府财政部门拨付。 – 自担风险、保本经营、不与商业银行竞争的原则。
（8）经理国库，包括代理国库收支、代理国务 院财政部门组织金融机构发行、兑现国债和其 他政府债券； （9）维护支付、清算系统的正常运行； （10）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗 钱的资金监测； （11）负责金融业的统计、调查、分析和预测； （12）作为国家的中央银行，从事有关的国际金 融活动； （13）国务院规定的其他职责。
第十一章 金融法
[学习要点]：
掌握银行业监督管理机构的职责；了解现 金管理、信贷管理、外汇管理和结算管理的具 体制度。
第一节 金融法概述
一、金融的概念和范畴 1、金融的概念 金融是指货币资金的融通，即以银行为中心 的各种信用活动以及在信用基础上组织起来 的货币流通。
2、金融的范畴
–货币的发行与回笼； –存款的吸收与发出； –贷款的发放与回收； –现金流通与转帐结算； –金银、外汇和有价证券的买卖； –国内、国际货币支付结算； –票据贴现； –银行同业拆借； –信托投资； –各种财产和人身保险； –融资租赁。
二、金融法的概念与范畴 金融法是指国家权力机关和行政机关制定的 各种金融规范性文件的总称，是调整金融关 系的法律规范。
–金融关系是银行或其他金融机构在从事金融管 理和金融经营活动过程中与其他政府机构、市场 主体和社会个人之间发生的经济关系。 –狭义的金融法仅指银行法。广义的金融法包括 银行法、证券法、票据法和保险法等。
二、货币管理法 1、货币发行管理 货币发行的原则包括： （1）集中统一发行 （2）计划发行 （3）信用发行
2、现金管理 现金管理是国家授权银行等金融机构依法 对各单位的现金收支活动进行监督和管理。 现金管理的方式： –控制现金流通的数量和范围。 现金管理的目的 –通过控制货币投放量，调节货币流通， 稳定物价，防止通货膨胀，节约发行成 本，同时加强财务监管，堵塞漏洞，纠 正不正之风。
（5）贷款审查制 商业开展信贷业务，应当严格审查借款人 的信用情况和资金实力。 对借款人的借款用途、偿还能力、还款方 式等情况应当严格审查。 应实行审贷分离、分级审批。
（6）贷款担保制度 向商业银行申请贷款，借款人应提供担保， 银行应对保证人的偿还能力、抵押物的权属 和价值以及实现抵押权和债权的可行性、质 物的合法性和有效性进行严格审查。借款人 到期不归还担保贷款的，银行依法享有要求 保证人还贷款本息或者就该担保物优先受偿 的权利。
2、我国的政策性银行 （1）国家开发银行
–以国家重点建设项目为主要融资对象，保证国 家重点建设，增强国家对固定资产投资的宏观 调控能力。
（2）中国农业发展银行
–承担国家粮油储备、农副产品收购、农业开发 等方面的政策性贷款为主要业务。
（3）中国进出口银行
– 为机电产品和成套设备的进出口提供政策性金 融支持。
三、商业银行 1、商业银行的概念 是指依照《商业银行法》和《公司法》设 立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算 业务的企业法人。 –商业银行是金融企业。是以流动性、安 全性、效益性为经营原则实行自主经营、 自负盈亏、自我约束的企业法人。
2、商业银行的业务范围 –吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷 款；办理国内外结算；办理票据贴现；发 行金融债券；代理发行、代理兑付、承销 政府债券；买卖政府债券、金融债券；从 事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事 银行卡业务；提供信用证服务及担保；代 理收付款项及代理保险业务；提供保险箱 服务；经中国人民银行批准的其他业务。
（4）商业银行贷款自主权 实施审贷分离、分级审批的制度，有权拒约 任何单位和个人强令要求其发放贷款或提供 担保。
– 审贷分离就是将贷款的调查、审查、检查分离开 来，将审批贷款和发放贷款的当事人区分开来。 – 分级审批就是贷款人按照业务量大小、管理水平 和贷款风险确定各级分支机构的审批权限，超过 审批权限的贷款应报上级审批。
（1）现金管理的对象 在银行和其他金融机构开立帐户的机关、团 体、部队、企业、事业单位和其他单位的现 金收支和使用情况。 （2）现金管理机构 –中国人民银行，对开户银行的现金管理进 行监督。 –开户银行，对开户单位现金收支、使用情 况进行监督；对违反规定的单位给予警告、 罚款等处罚。