影响农村支付服务环境建设的因素及对策建议
农村支付结算服务环境中存在的问题及对策建议
课题 组组长 ： 庞晓飞（ ９９ ）男 ， １５ 一 ， 陕西蓝 田人 ， 本科 ， 经济师 ， 现供 职于中国人 民银行渭南市 中心支行 。 课题 组成 员 ： 田利民（９ ３ ）男 ， １６ 一 ， 陕西渭南人 ， ￣ 本科 ， 经济师 ， 现供 职于中国人 民银行渭南市 中心支行 。 梁 向前 （９ ３ ）男 ， １ ７一 ， 陕西富平人 ， 本科 ， 经济师 ， 现供职于 中国人 民银行渭南市中心支行 。 谢 睿 （９ ９ ）女 ， １６ 一 ， 陕西合阳人 ， 本科 ， 经济 师 ， 现供职于中 国人民银行 渭南 市中心支行 。
（－ 特约商户参与电子支付的积极性不高 。调查发现 ， －） 有部分商户设置了刷卡最低标准 ， 还有 的借 口 ＰＳ Ｏ 机有问题拒绝刷卡 ； 由于收银员的更替 ， 刷卡操作不规范 、 不熟练 的情况依然存在 ； 另外 ， 在调查 的 ４家
大型超市 中， 没有一家能够对客户输入密码加强保护 。 （ 消费者刷卡消费的意识不强。消费者 由于对金融知识掌握不足 ， 自己相关的金融产品理解不透 ， 三） 与 担心银行卡资金安全 ， 加之特约商户刷卡不积极等因素 ， 延长了客户刷卡交易习惯的培养时期 。 （ 不 同 区域 、 同金 融业 务产 品间发 展不 均衡 。 四） 不 调查 发 现 ，００年 ， 区有 网点 Ａ Ｍ机 月金 融性 交 易 ２１ 辖 Ｔ
责任 编辑 、 对 ： 校 马战 军
（ 业务推广的盲 目性是部分金融产品交易量低的最直接原 因。纵观富平县“ 三） 一村一品” 的区域和行业 特征 ， 有早熟苹果 、 甜瓜等以外商收购为主的季节性产业 ， 有琼锅糖 、 柿饼等以订单加工销售为主的传统优
势产业 ， 有以奶 山羊养殖 、 粮食种植为主的基础性产业 ， 也有 以农资销售 、 家电下乡业务为主的普通零售行 业 。在这些产业中， 金融机构没有根据行业特点选取不同金融产 品， 而是全面推销银行卡、 刷卡消费、 电话银 行等业务 ， 形成 了金融产品与区域、 行业经济脱节 的现状 ， 如在以外商收购为主的季节性农副产 品生产地 ， 安装 Ｐ Ｓ机就 成 了摆设 。 Ｏ
贫困山区农村支付环境的难点及对策
贫困山区农村支付环境的难点及对策边远贫困山区农村支付服务环境普遍较差，在一定程度阻碍了农村经济的发展和新农村的建设，同时拉大了城乡居民享受金融服务的差距，不利于和谐社会的建设。
本文以C县为例对改善农村支付环境进行了调研，认为改善农村支付环境必须打破陈规陋习，创新金融服务，充分利用现代科技手段，让更多的农村居民享受现代金融高效、便捷的支付服务。
一、C县近几年改善农村支付环境所采取的措施及成效（一）对部份空白金融机构乡镇恢复银行营业网点。
2008年银行大规模的商业化改革后，全县空白金融机构的乡镇达7个，支行根据7 个乡镇的经济现状、人口数量选择了5个乡相继恢复金融机构网点，实行定时定点服务，争取县政府对每个恢复金融机构的乡镇网点一次性补助资金10万元作为开办费。
从2009年10月开始到2011年末5个网点共办理存款3928笔、取款10926笔、收贷收息521笔、转账服务773笔，涉及金额5874万元。
较好地解决了空白金融机构乡镇的支付服务难题。
—1—（二）建立银行卡助农取款服务点。
采取银行POS机小额取款的方式解决不具备设立金融机构网点基本条件的乡镇农户小额取款难题。
2010年9月1日，市第一批POS助农服务取款点在C县岚天乡运行试点，试运行三个月共办理小额取现145笔10多万元，较好地解决了农户小额取款服务难题。
（三）积极引导农民使用非现金交易方式。
从2009年开始，C 县大力发展农村地区的POS机消费结算方式，金融机构共向农村地区布放POS机37台，商易通26台，农商通、转账电话等机具36台，金融机构发放各类银行卡289036张，其中农民工特色卡38192张，为农村居民非现金支付创造了条件。
二、贫困地区乡村支付服务环境面临的难题（一）结算环节多、资金在途时间长，农村地区支付结算手段少，效率低下。
C县农村地区提供支付结算服务的金融机构大多以农商行为主，邮政储蓄网点只办理居民储蓄、汇款业务，没有对公业务。
改善农村的支付环境
5年第期总第期&信息决策（下半月刊）改善农村的支付环境□杨勰中图分类号：F832文献标识：A近年来，我国支付体系建设取得了重大进展，但农村地区支付结算基础设施缺乏、非现金结算意识不强、支付结算手段单一等问题制约和影响了我国支付体系的全面建设和发展。
积极探索改善农村支付体系建设的途径，势在必行。
一、目前农村地区支付环境中存在的问题（一）农村地区金融基础设施缺乏。
一是近年来国有商业银行网点收缩至县城，满足不了农村地区支付结算需要。
二是农村支付结算硬件设备配备不足。
在乡村投入一台A TM 机要花费机器成本、房租、维护费用等20余万元，POS 机则需上千元。
金融机构出于成本因素考虑，在农村地区投放A TM 柜员机较少。
（二）农民非现金结算意识不强。
在农村地区，现金支付仍是众多农民的主要支付方式，并且由于乡村的青壮年劳动力出门打工，仅剩妇女、儿童、老人留守乡村。
这些人员受知识文化、传统观念的局限，对银行卡、小额支付系统通存通兑等非现金结算工具业务了解不多，使用意愿低。
（三）农村支付结算手段单一。
对于发展较好的乡镇企业来说，支付结算工具需求具有多样性。
然而农村金融机构受成本核算的制约，票据和新型支付工具的推广力度不大。
从实际情况看，三县农村合作银行等金融机构基本上在农村没有开办本票、银行汇票、商业汇票等业务。
（四）农村金融机构支付结算渠道不畅。
一是农村合作银行的农村网点受人员、内控因素等客观条件制约未直接接入支付系统、同城票据清算系统及支票影像系统，而是通过其县城营业网点接入，导致同城跨系统的业务长达三天以上到达汇入行，严重地影响了资金使用效率。
二是邮政储蓄银行成立后，但由于功能限制，还未接入现代化支付系统，而且仅限于对个人办理储蓄存取业务和个人银行卡（绿卡）结算业务，跨行、跨地区的支付结算业务难以完成。
（五）收费制度制约支付结算工具的推广使用。
由于各金融机构普遍实行收费制度，如农民工银行卡按取款金额0.8％，最高不超过20元，且最高取款上限为5000元，变相增加了收费标准。
农村支付环境现状、制约因素及政策建议
重视民间借贷及小额贷款公司 、 担保公 司、 典当行 等风险 ， 加强风险监测 ， 分析可能出现的风险 ， 不 断规范这些行业的经营 ， 促使这些行业能够在规 范管理、 防范风险的基础上健康发展 ， 防止风险集 中 ， 成影 响金 融稳 定事件 发生 。 造 （ 责任 编辑 ： 白莹 ）校对 ： （ Ｊ Ｘ）
保机构实力 ， 以便满足更多小微型企业贷款需求。
（ ） 立 小微 型企业 风 险补 偿基 金 。建议 由 四 设
（ ） 宽 小微 型企 业融 资 渠道 。一要 加大创 二 拓
新 力度 ， 富小 微型企 业融资市 场主体 结构和产 品 丰
结构 ，完善小微型企业直接债务融资产 品结构体 系， 研究高 收益债券 、 可转换债 券 、 支持票据 等 资产 适合小微 型企业 的新 型债务融 资工 具。 二要加强 债 券市场制度建设 ， 设立层次清晰 、 易于操作的信息 披露体 系 ， 强小微 型企业信 息披露 的意愿 和可 操 增 作性 ， 同时以信用评级公司为载体 ， 完善小微型企 业信用评级机制。三要进一步丰富投资者结构， 发 展多样 化 的投资者 群体 ， 高小微 型企 业债务 融资 提 产 品的流动性 和市场的风 险承受能力 。 （ ） 强贷 款担 保机 构 的建设 。小微 型企业 三 加 担保机构的主要作用就是为虽不符合银行贷款条
件， 但经 营 态势好 、 展潜力 大 的小微 型 企业 提供 发
各级政府出资设立小企业贷款风险补偿基金 ， 给 予银行 一定 比例 的风 险补偿 ，以这种 方式 来促 进 金融 支持 小微 型企业 力度 ，切 实解决 小微 型企 业
融 资难 问题 。 （ ） 立政 银 企 长期 有 效合作机 制 。政 府部 五 建
门应引导有关方面成立提供信息咨询服务的专门 中介机构 ， 建立政 、 、 银 企等相关部门的网络联系 ， 为小企业财务管理 、 贷款融资提供有效咨询服务 ， 使企业融资少走弯路 ， 提高企业融资速度和能力。
农村支付服务环境建设存在的矛盾与破解措施——以日照市为例
付 服务 市场 。在 有效 防控 风险 的前 提下 ，加 快 银 行 卡助农 取 款服 务拓展 步伐 ．建 立起 足 不 出村可
取 款 、足不 出村 能转账 的便 捷农 村金 融 支付 服务
体 系 。二是 向社会 公众 进行 集 中和 日常 宣传 。着 力提 高 助农取 款 服务 的社会 认知 度 和影 响力 ．引 导农 村 居 民使 用金 融机 具 办理资 金结 算业 务 。 ４ ． 积 极扩 大支 付 清算 系统 覆盖 面 ．破 解 支付 渠道 不 畅难题 一 是组 织辖 内银 行机 构 开展 支付
３ ． 以银 行 卡助 农取 款 服 务推 广 为 重点 ．破解 农 村小 额 取现 难题 一 是督 促银 行机 构认 真 履行 金 融服 务 “ 三农 ”的社会 责任 ．主动 布局农 村 支
中国集体经济 ３１
揽子 非 现金 支付 解决 方案 。 四是进 一 步改 善票 据 受理 环境 ．积极 营销 拓展 电子 商业 汇票 和支 票 授
信业 务 ，为县 域 企业 的支 付融 资提 供便 利 。五 是 将 各类 助 农补 贴 均纳入 直 补范 围 ．逐步 培养 农 村
居 民用 卡 （ 折 ）意识 。
清算 系统 业务 知识 培训 ．支 持符 合条 件 的涉农 银 行机 构 和新 型农村 地 区银行 网点 接人 大 、小 额支
行 、风 险 可 控 ” 。制度 建 设 滞 后 ，风 险管 控 、制 约机制 建 设缺 失
●
三 、 措 施 和 建 议
１ ． 积极 推动 地 方政 府 加 大财 税 等 政策 支 持力
工作 合力 ：二是 主动 加强 与财 政 、商 务 、人力 资 源 和 社 会 保 障 等 部 门 的协 作 配 合 ．借 助 “ 新 农
制约农村支付服务环境建设工作开展的因素探析
、
农 村 支 付 服 务 环 境 建 设 工 作 的现 状
（ 支付结 算产品 日益丰 富和相 关知识 不断普 一１ 及 。农村金 融部 门为 了改 善支付 结算 服务 环境 ， 不
承担 金融 机构 的农 民专业合 作社 贷款 风险 ， 增强 金
免 了资 金支付 环节 多 的弊端 ， 使广 大农户 切实 享受
到国家 的惠农政 策 。
ｆ 非现金 支付 结算 工具 已被 农 民逐 渐接 受并 三１
使用 为扩 大非 现金支付 工具在 农村地 区 的广 泛使 用 ， 基层 央 行 的积 极推 动 和 引导 下 ， 在 当地农 村 金
融机 构对农 民专 业合作 社 的贷款 信心 ， 为农 民专业 合作 社融资 提供保 障 。 四是 创新 担保方 式 ， 积极推 广经 济林权 质押 、 大宗 农 副产 品质 押 以及 第 三人 提
的金融 产 品 ， 实加大 对农 民专业 合作 社 的扶 持力 切
度 ， 在 信贷 审 批 、 并 利率 标 准 、 用额 度 、 贷种 类 信 信
卡 内余 额业 务 ， 避免 了携带 现金 的风 险 ； 助“ 借 惠农 卡通 ”将 各项 涉农补 贴 直接发 放到农 户手 中 ， 避
一
断加大 技术改 造力度 ， 扩大跨 行 （ 通存 通兑 、 省） 大小 额支付 系统 、 内联行 和全 国农信 银等 重点业 务 的 网 网点覆 盖范 围 ． 开发 推广 了网上支 付 、 电话银 行 、 短 信通等 电子化 结算 方式 ， 出了“ 推 惠农卡 ” “ 、 惠农一 卡通 ” 新产 品 ． 效地 推 进 了农 村 支付 基 础设 施 等 有 建设 和非 现金 支付工具 使用 。 层央行 和农村 金融 基 “ 担保难 ” 问题 。三是 建立贷 款风 险分 担机 制 。通过 发 展农 业保 险 、农 民合作 组 织 担保 机 构 和龙 头企 业 ， 农 民合 作社 及社 员 贷款 提 供 商业 担 保 ， 同 为 共
改善农村支付服务环境的建议
改善农村支付服务环境的建议“三农”工作历来是党和国家的工作重心，从2004年到2012年，中央连续九年的一号文件都是关注农业、农村、农民，十八大报告中也提出“解决好农业农村农民问题是全党工作重中之重”。
做好“三农”工作，离不开农村金融的支持，农村支付服务环境建设是改进农村金融服务工作的重要组成部分，对于加速资金周转，优化资源配置，改善农村信用环境，促进农业稳定发展、农民持续增收具有重要推动作用。
一、永胜县基本状况永胜县地处云南省西北部，丽江市东部，属国家级扶贫攻坚县。
全县辖5镇10乡（其中有7个民族乡），1453个自然村，全县总人口近40万人，90.96%以上是农业人口。
少数民族总人口约13万人，占全县总人口的32.5%。
2012年，全县生产总值44.8亿元，工业总产值36.9亿元，地方公共财政预算收入2.87亿元，社会消费品零售总额11.1亿元，农民人均纯收入4861元。
2011年全年共计兑现各种支农惠农资金4549.304万元。
其中通过“一折通”向全县农民发放种粮补贴、农资综合补贴、良种补贴3097.62万元，全县36万多农民受益。
二、农村支付结算环境存在问题（一）经济发展落后制约支付结算需求和手段受经济发展水平的制约，广大农村地区对金融机构的需求仅限于储蓄、汇款、转账及贷款业务。
由于农村经济结构单一，缺乏市场消费、交易环境，传统的现金支付手段在广大农村地区占据了主要位置，现金结算率在90%以上，农村居民对支票、汇票和银行本票等传统票据业务和电话支付、手机支付及网上支付等新兴支付工具的了解和使用甚少。
近年来农村地区支付结算业务除存取款外多发生于当地农业企业对农村居民的农产品收购，以及财政发放的惠农补贴。
而非现金支付手段主要使用范围在县城，且主要涉及单位与单位之间的资金支付。
农村地区银行卡使用量较少，农村居民多使用存折。
（二）农村支付结算组织机构建设失衡近几年来，国有商业银行因集约化经营加快了基层网点的撤并，国有商业银行在农村地区的机构网点所剩无几，永胜县现有农业发展银行、农业银行、建设银行、农村信用社、邮政储蓄银行五家金融机构共31个营业网点，每个网点的服务对象为1.29万人，在县城设置网点9个，在乡镇设置网点22个，其中农村信用社15个，农业银行2个，邮政储蓄所5个，农村地区金融机构网点偏少制约了农村支付结算业务的发展。
农村支付服务环境建设难点及对策
、
农 村支付 服务 环境建 设 中遇到 的难点
服 务环 境 建 设 对 人 民银 行 县 支 行 而 言是 一项 全 新 的工 产品环境 ， 其信息科技优势在农村地区未充分发挥 。 作， 需要实践 中不断研究 、 探索和推进 ， 但多数基层人 民 ３涉农银行机构支付结算工具单一 。 、 邮政储 蓄银行
农 村支付服务环境建设难点及对策
金 美 玉
（ 国人 民银行 延边 州中心 支行一 吉林延 吉 １３ ０ ） 中 ３ ０ ０
农 村支 付 服 务 环 境 建设 是 县域 经济 迅 速 发 展 的迫 银 行 支付 结 算 人 员 不 足 ， 设 专 职 支 付 结算 业 务 人 员 ， 未 切 需 要 ， 促 进 社 会 主 义新 农 村 建 设 的重 要使 命 ， 是 均有会计科长兼职 ， 是 也 且科长负责科内全面工作 ， 日常工 提 升农 村 地 区金 融服 务水 平 ， 推农 村 经济 发 展 的有 效 作繁 重 ， 可 能投 入更 多精 力 创新 和 研究 农 村支 付 环境 助 不 途 径 。 开展农 村 支付 服 务环 境 建设 中因基 层 人 民银行 建设 。 但 支 付结 算人 员 配备 不 足 、 国有 商业 银 行科 技 优 势未 充分 ２ 国有 商 业 银行 科技 信 息 优势 未 充分 发 挥 。 、 随着 国
议
支付方式 ， 引导农 民积极使用 ， 切实提升农村经济金融
１基层人 民银 行配备 专人 ， 、 确保 组织 落实 到位 。 村 服务水平 ； 农 邮政储 蓄银行要完善非现金支付结算功能 ，
实现 邮政 电子 地 区支 付服 务环 境建 设 是一 项 长期 的 任务 ， 基 层人 民 不 断提 高农 村地 区营业 网点 的服 务水 平 ， 各 银行 要 充 分认 识 这 项 工 作 的重要 性 、 要 性 ， 强 紧迫 汇兑 系统 全 面 覆 盖所 有 营业 网点 ， 分 发 挥 网点 、 必 增 充 网络 尽快 成 为农 村 金融 服 务 的又一 支 感和使命感 ， 尽快充实基层人 民银行支付结算 人员 ， 系统 先进 的资 源优 势 ， 及 时配备专人负责本辖区改善农村支付服务环境工作 ， 主力 军 。 科
普惠金融下农村支付体系建设存在的问题和建议——以佳木斯市为例
41
IIN V E ST IG A T IO N I调 查 手 记
自 2014年 起 ，全 辖 发 行 基 金 规 模 内清算功能上。二 是 全 辖 有 1 6 个乡镇未
呈 逐 年 下 降 态 势 ，非现金支 付 业 务 量 则 设 A T M 。受 人 员 、技 术 、资金等因素制
持 续 增 长 ，以 微 信 、支 付 宝 、手 机银行 为代表的移动支付业务更是实现爆发式 增 长 ，在 很 大 程 度 上 改 变 农 村 客 户 日 常
点柜台业务量则出现明显减少。
络 建 设 、硬件设施较国有银行存在差距，
( 四 ）农 村 乡 镇 以 下 常 驻 人 口 持 续 部 分 乡 镇 大 客 户 需 要 到 县 城 国 有 银 行 办
减少
理业务。
近 3 年 来 ，佳木 斯 农 村 乡 镇 以 下 常
( 二 ）部分助农取款|艮务点运营困难
驻 人 口 数 量 持 续 减 少 。受 居 住 环 境 、子
(二 ）农村普惠金融工作持续推进 2014年 全 辖 8 6 9 个行政村实现助农取款业务全覆盖，村民 足不出村就可以办理助农取款、现 金 汇 款 、转 账 汇 款 、余 额 査 询 、 代理缴费等支付业务。2017年 以 来 ，先 后 选 取 2 1 家 人群密集、 业务需求较大的助农取款服务点升级为农村综合金融服务站， 在原助农取款业务基础上增加办理征信、国 债 、人民币反假等 金 融 业 务 ，通 过 大 力 推 广 “福农通” ，打通粮食收购非现金结 算最后一公里。 (三 ）农村非现金支付业务量持续增长
|59.28万 户 ，较 2014年 的 19.63万 户 增 手 机 银 行 尚 不 支 持 水 费 、电 费 、医保等
边远地区农村牧区支付结算服务环境存在制约因素与相关建议
边远 地 区电子化 支付 工具发展 落后 的结算体 系，
最大限度地 为农牧 民提供 方便 快捷 、 高效安全 的
内蒙古金融研究
２ ０ １ ３ ． ０ ８
务水平 和质量得 不到 有效提 高 ， 金 融资 源无法有
效合 理 配置 ， 金 融 的“ 缺 失” 与“ 边 缘化 ” ， 使得 边
贷健康运行。首先是在办理手续上 ， 要 引导其按照 银 行办理 贷款 的程序 ， 有凭有据 ， 大额度贷款 实行 公证 ， 防止产生不必要 的纠纷 ， 其次要 引导民间借
仍 是杯 水 车 薪， Ａ Ｔ Ｍ、 Ｐ ＯＳ机 在 边远 地 区 乡镇 苏 木 的 配置 、 布放 几乎 为零 ， 广 大农牧 民群 众无 法
享受现代 的基 本金 融服务 ， 这不仅 制约 了边远 地 区资金 的有效合理配 置 ， 影响 了边远 地 区的经济
金 融的发展 ， 而 且 阻碍 了 国 家现 代 支 付 体 系的 全
来 稿 摘 登
关部 门要 尽 快制 定 民间借 贷法规 或 民 间借 贷 管 理办法， 以规 范 、 保 护 正 常 的 民 间借 贷行 为 ， 引 导 民 间借 贷 走 上 正 常 的运 行轨 道 。 同时 ， 对 一
些 乘人 之 危 而攫 取 高额 暴 利 的 高利 贷 者 则 坚
决予 以打 击 、 取缔 ， 以维 护社 会 的稳 定 。
条件 。但 由于边远地 区农 牧 区的 自然条件 恶劣 、 基 础设 施 落后 、 农牧 民居 住分散 ， 造成 了边 远地 区农牧 区金 融机构 网点 少，支付服 务环境严 重滞 后， 边远 地 区金融机构 支付 结算基 础建设 明显跟 不上金 融服务发展 的需要 。而且 由于农牧 区支付
农村支付结算环境现状调查及建议
一
、
农 村 支付 结算 服 务 存在 的 问题
（ 农村 支付 结算体 系处于萎 缩状 态 ． 一） 支付 结算服 务存在 盲 区 近几 年 ， 追求 效益 性 的经 营原则 使工 、 、 、 ４家 商业 银行 的经 营重 点逐 步 向城 市倾 斜 ， 农 中 建 纷纷 撤销 其
在农 村 的营业 网点 ， 使得农 村 的金 融机 构锐减 。目前 ， 运城 市辖 区的 １ ３个 乡镇 中 ． 在 ３ 只有经 济较为 发达 的 ９
个 乡镇设 有 国有 商业 银行 的 营业 网点 ， 村信 用社 和 邮储 银行 承 担着农 村地 区的 主要 金融 服务 职能 。而 近 农 年来 受行 政 乡镇 合并 改革 和风 险防控 的影 响 ． 农村信 用社 和邮储 银行 也对部 分 网点 进行 了撤并 ． 特别是 邮储 银行 在 乡镇 的业 务 主要都 是 邮政 部 门代 理 ． 些机构 仅能 为邮储 银行 代理个 人存取 款业 务 ． 这 相对 于农村 的支 付 结算需 求难 以真正 发挥作 用 ， 样 就造 成一 些偏 远 、 这 落后 的农 村 地 区支付 结算 服 务存 在盲 区 ． 客户 的支 付
农 村经 济的发 展离不 开农 村金 融 的支持 ， 畅通农 村 地 区支 付结算 渠道 ， 于加快农 村地 区资金 流转速度 ． 对 推动农 村消 费 ， 高“ 提 三农 ” 资金 使用效 率 ， 进社会 主义 新农 村建设具 有重 要 的现实意 在 的问题 ， 研究解决 的办法 ． 我们对运 城市农 村支 付结算 环境进 行 了专 题调
支付 服 务 环 境 建 设 的 因素 ， 有针 对性 地 提 出 了改善 农 村 支付 结 算 环 境 的 建议 。 关键词 ： 村 ： 农 支付 结 算 ： 融服 务 金 中 图分 类 号 ：８０ Ｆ ３ 文献 标 识 码 ： Ａ 文 章 编 号 ：０ ７ ４ ９ （０ ０ ０ — ０ ８ ０ １０ — ３ ２ ２ １ ）８ ０ ６ — ２
农村支付服务环境面临的问题及工作建议
农村支付服务环境面临的问题及工作建议近年来，人民银行和金融机构在改善农村支付服务环境方面做了大量工作，取得了显著的成效；但受我国城乡二元经济结构制约以及各种主、客观因素的影响，农村支付服务环境建设还存在诸多难点，一定程度上阻碍了农村经济的进一步发展。
本文就改善农村支付服务环境建设工作中所面临的主要问题进行了专题调研。
一、农村支付服务环境建设进展情况截至2023年5月末，下辖1区8县、298个乡镇、3138个自然村，农村人口673.3万人，占总人口73.4%；全辖75家银行业金融机构（以区或县级为单位统计）、1131个银行网点（含邮政代理网点，下同），其中涉农乡镇分支机构网点739个，占银行网点总数的65.3%。
从调查情况看，近年来农村支付服务环境建设呈现如下特点：一是金融网点已遍及所有农村乡镇，支付清算网络不断延伸。
全辖298个乡镇全部设有金融服务机构，覆盖面达100%，平均每个乡镇设有银行网点2.5个，人民银行大小额支付系统、农信银支付清算系统、商业银行行内业务系统等支付清算网络已基本覆盖主要乡镇。
—1—二是现代支付工具和方式逐渐推广运用，服务效率稳步提升。
银行卡、A TM机、POS终端等支付工具快速发展，手机银行、电话银行、网上银行等新兴支付结算方式逐步推广，银行卡全部实现联网通用和跨行支付功能，安全性能进一步增强，农民工银行卡特色服务逐渐普及，财政涉农补贴资金全部实现直达个人账户。
自2009年以来，银行卡、A TM机、POS终端数量每年以40℅以上的速度增长，手机银行、电话银行、网上银行户数呈几何倍数上升。
三是支付服务手段不断创新，金融服务管理水平有效提高。
近年来，各地银行机构积极创新服务方式，在空白金融网点的乡镇、村庄创新开设定时定点金融服务窗口、依托于商家或村（居）委会开设便民金融自助服务点和银行卡助农取款服务点，有效填补了部分农村地区金融服务空白。
辖区共增设此类服务机构1450个，其中定时定点金融服务窗口11个，便民金融自助服务点60个，银行卡助农取款服务点1379个，覆盖298个乡镇1215个自然村，惠及农村地区420余万人。
加强农村支付服务环境建设的几点思考
题较 为 突 出 。
联社间的网络建设 ，逐步建立农 村信用社 内部支 付结算 网络 ， 改善支 付结算渠道 。 目前 ， 农村信用 社、 商业银行也建立 了各 自的综合业务系统 。 至 截
２０ ０９年 １ 月 ，全 国 已有 ４ １ ４家 省 联社 或 地 市 联 社 完成 了综 合 业 务 系 统 建设 并 接 入 支 付 系 统 。接 人
３ 企业 自身经营行为的问题。企业 自身为降低 ． 税费 ， 逃避信用社贷款 ， 偏好现金交易 ， 也制约了支 付结算工具的推广。在农村一些企业为了避税 ， 担
心 银行 账 户会 被税 务 机关 监查 ， 人户 头 的 资金 会 存
人 民银 行支 票影 像交 换 系统 的农 村 金融 机构 达 １９８家 ，占县级 以上农村金 融机构分支机 构 的 ０２ ７ ％；接人人 民银行支付系统 的农村信用社 已达 ０ ２ １８ ， １４ 家 农村 商业银 行 ５ ６家 ， ５ 农村合 作银行 和
很 好 的参 考借 鉴 作用 。 ３ 系统 建 设 。近 年来 ， 应 经 济 社 会 的发 展 ， ． 适
惠农 、 改善农村支付服务环境的政策措施 。 ０４ ， ２０ 年 人 民银行利用大额支付系统推广之机指导农村信
用 社接人 该 系统 ；０ ５年 ，人 民银行 在 贵州 成功 组 ２０
村 镇 银 行 １５ ０ ９家 ， 占当前 农 村 金 融 机 构 分 支 机 构
总数 的 ４ ％。 ３
被税务 当作营业 收入 ， 增加企业的缴税金额 ， 故他 们在互相结算 时 ， 更愿意用 现金交易 ， 在发工资时 也更愿意提取现金发放 ， 而不愿 意转账代发 。部分 企业 为躲避信用社贷款 ， 在商业银行开户 ， 货款到 帐在商业银行帐户上 ， 用钱取现 ， 逃避信用社监督 。
农村地区支付服务渠道建设存在的问题及对策
“ 三农 ”服 务 有 片面 的认 识 ，认 为 “ 三农”服 务就是纯粹 的信 贷支持 ，
因此 ，对农村地 区的金融服 务渠道
分 布在 其 他 乡镇 的 有 ３ ３ ３ ９台 ，仅
占２ １ ． ６ ８ ％。全市 累计 发 展 网上 银 行单位 客户 １ ４ ２ ４ １ 家 ，网 上 银 行
具 、 自助 设 备等 纳 入服 务 “ 三农” 的统筹规 划之 内 ，造成 农村地 区金
融结算 工具较 少 ，难 以满足 当前农
村经 济发展 的需要 。
置情 况来 看 ，目前 农村地 区的金融
渠道建设 仅靠农 商行 、邮 储银行和
农业银行 来支撑 ，农村地 区金融 网
需 求 明显 增加 ，因此 ，创 新支付 产 品、拓宽 支付渠道 、实现城 乡金融
５ ８
个人 客 户 ４ ０ ０ ９ ０ ０人 ，而 这些 客 户 有５ ５ ％ 分 布 在 城 区 ，有 ３ ２ ％分 布
发 展农 村经 济的现 实需要 ，也是 深 化 “ 三 农”服 务的一 项基 础性和 标
加 快普 惠 “ 三 农” 的建 设步伐 。例 如 ，农业 银行近 年来推 出的 惠农通 是面向 “ 三农 ”个人 客户 的安装在 服 务 点的一款 新型服 务设备 ，主要 针 对 惠 农 卡 助 农 取 款 服 务 需 求 层 次 较高 的 区域 ，能满 足农 户包括小 额现金 取款 、 转 账汇款 、日常缴 费 、
服 务 的 合 理 配 置是 金 融部 门 义 不
２ ． 农村金融服务环境有待提 高
据对 诸暨市 金融机 构物理 网点 的 调 查 ，全 市 共 有 金 融 机 构 网点 ２ １ ０家 ，其 中设 在 城 区的 有 ７ ４家 ，
农村支付服务环境调查及建议——以钦州市为例
７ｌ 一
《 区域金 融研 究 》２ ０ 年第５ ０９ 期
钦 州市大部 分 乡镇 属 于偏远 山 区 ，农村 经济发 展相对
鼓 励和 引导辖 区农村 地 区个 人客 户在 同城和跨 区域使 用个 人 支票 ；二 是大力 改善农 村地 区营业 网点硬件设 施 ，改善 银行 卡受理 环境 ，加强 风险控制 ，促进 银行 卡应用 ；三是 促进新 兴 电子支付 工具 （ 网上支付 、移动 支付等 ）的发 如
业 务发展 不平 衡 ，阻滞货 币信 贷政 策有效 传导 ，无法 满足
投 资人 、借款人 不 同形式 的资 金需求 。 目前钦 州市 开办票
据 业 务 的 金 融 机 构 主 要 是 四 大 国 有 商 业 银 行 ，农 行 起 步 最
早 ，占据 市场份 额最 大 （占９ ％ 以上 ），中行 、建行 贴现 ０ 业务 比去 年有所 增加 ，但 在票据 承兑 方面 建行仍 是空 白，
展 ，加强对新 兴 电子支付 工具引导和管理 。
农 村地 区非 现金支 付工 具推 广得 到较快 发展 。 目前 ，
农村金融机构支付结算 主要有银行 卡 、支 票等支付工具及汇
兑 、委托收款 等多种结 算方式 ， 中 以银行 卡和 汇兑为 主 。 其 同时 ，农村 地 区使 用非 现金 支付工 具 意愿不 断增 强 ，银 行 卡认 同度 提高 。 此外 ，农 村地 区银行 卡受 理市 场环境 建设 得到 加强 ， 交 易 渠道 不 断 完善 ，农 民工银 行 卡 特 色 服 务得 到 有 效 推 广 ，２ ０ 年辖 内各 县 乡镇 通 过 银行 卡 特 色 服务 成 功 取 款 ０８ ２ ９ ６ 笔 、金 额７ ３ ５ ９０９ ３ ５ 万元 ，Ｌ２ ０ 年 分别增加 １ １ １笔 和 Ｌ０ ７ ０４ ２
欠发达地区农村支付环境建设中面临的主要问题与对策
截至 ２ １ 年末 ， ００ 乌兰察布市共有县级银行业 机构网点 ２４ ， ２ 个 县以下网点 ｌ４ １ 个。 全市有 ２ ９ ８ 个银行业机构网点已接人大小额支付系统 ，占网 点总数 的 ８ ％。 ９个县级银行业机构接入了支票 ５ ３ 影像交换 系统 ， 占网点总数 的 １％， １ 包括参 加当 地人民银行票据交换 的政策性银行 、国有商业银 行和农村信用社县级机构 网点。县 以下银行业机 构全部未接人支票影像交换系统 ，也未加入 同城
（ ） 一 完善农村金 融组 织体 系。 一是 积极 引导 和 扶 持农 村金融机 构增设 网点 ， 对农村 地 区设 立 营业 网点 的金融机 构给予 政策 和管理 上 的优 惠和扶持 ，
以下农村牧区基本成为金融服务的“ 盲区” 。 （ ） 二 现代化支付工具使用。目前城里人 只有 少部分人能接受和使用新型支付工具 ，甚至一些
卡也实现了跨行支付 ， 但这些非现金工具的使用都 需要支付一定的费用。 尽管人民银行对农民工银行 卡异地跨行收费给予了一定的优惠， 但按取款金额 的 ０ ％、 ． 每笔最低 １ 、 ８ 元 最高 ２ 元的收费标准 ， ０ 对 本 来 收人偏 低 的农 村牧 区居 民来 说 ，还 是相 对较 高。而对于 目 前积极倡导的 Ｐ Ｓ Ｏ 机小额提现 ， 即使 按 照最 低 扣率 ０ ％计算 ， 现 １０ ． ５ 提 ００元 ， 至少 要产 生５ 元钱的手续费， 尽管金额不大 ， 但对于贫 困落 后 地 区的农 牧 民来说 ， 也是一 笔 “ 昂贵 ” 的支 出。 二、 改善农 村 牧 区支付 服 务环境 的建议
水平低与结算渠道不畅等问题 日显 突出， 成为制约农村牧 区经济发展的瓶颈。本文 以鸟 兰察布 市为例 ， 对欠发达地 区农村牧 区支付环境建设 中面临的 问题 进行 了调 查分析 ， 并提 出一些 实际的建议措施 ， 以期 推进农村牧 区支付环境健康 、 快速发展 。 关键词 ： 农村牧 区 支付环境 ｆ题 金 融知识 ＊ ｑ
农村地区支付服务环境存在的问题及建议
农村地区支付服务环境存在的问题及建议摘要:本文通过对农村地区支付服务环境中存在的问题进行了认真的分析思考,并有针对性地提出了相应的对策建议。
关键词:支付服务问题建议经对文水县境内农村地区支付服务环境调查,发现农村地区支付结算基础建设滞后、支付组织体系萎缩、支付工具单一、非现金支付工具应用比重低的问题仍然比较突出,作为“三农”经济快速发展的“助推器”和新农村建设资金运输“高速公路”的农村支付体系建设还存在一定差距,应引起各方的高度关注。
一、农村支付服务环境存在的问题(一)县城区域金融服务组织体系完善,乡(镇)区域总体缺位从调查情况看,文水县在全县城区内,已形成以人民银行县支行为核心,工、农、建县支行和农信社县联社为主导,农发行和邮政储蓄为补充的金融服务组织体系。
乡(镇)区域却是农村信用社处于绝对主导,邮政储蓄机构为次要,农业银行为补充的金融服务组织体系。
(二)支付结算服务系统落后,渠道不畅,满足不了结算服务的时效性要求农村信用社受管理体制、技术、资金、人才、地理位置等因素的制约,普遍存在结算服务基础设施薄弱,电算化、网络化程度低等问题,支付结算渠道不畅,存在跨省、跨行服务不到位,通汇难、结算难、速度过慢等问题。
据了解,目前农村信用社办理一笔异地汇款,一般需要2天左右时间才能到账,这与现代化支付系统建设要求和支付结算速度突飞猛进的现实不相适应。
(三)支付结算方式落后,服务品种不全,成为制约支付结算发展的“瓶颈”文水县城区基本形成了“三票一卡”为主体、向电子化方向发展的非现金支付工具体系,能够满足经济主体和社会各方的需要。
但在乡(镇)区域,支付工具却呈现“供需不对称”,呈现出农村经济活动的增多与金融机构提供的支付工具难以满足其业务需要的矛盾。
比如一些具有当地产业特点的企业集中在乡镇,迫切需要新的金融结算产品和结算工具,而当地农村金融机构提供的使用范围仅限于支票和汇票结算,根本无法满足各种结算需求。
另外,外出务工人员和农村流动人口的大量增加,对支付结算工具的方便快捷、费用合理性提出了更高的要求。
农村支付服务环境建设情况工作简报
农村支付服务环境建设情况工作简报引言农村支付服务环境建设是我国农村金融事业发展的关键之一。
随着农村经济的不断发展和农民收入的增加，农村居民对支付服务的需求也日益增长。
本文将就农村支付服务环境建设的现状和问题进行全面、详细、完整的探讨，以期为进一步完善农村支付服务环境提供有效的参考和建议。
服务网络建设情况农村支付服务网络是保障农村支付服务顺利进行的基础，目前，我国农村支付服务网络建设取得了显著成就。
1. 农村支付服务点布局全国范围内，各级政府和银行机构积极推进农村支付服务点布局。
农村支付服务点不仅覆盖了较为发达的地区，也逐渐向边远农村地区延伸，有效解决了农村居民支付服务的就近性问题。
2. 农村支付服务设施改善近年来，银行等金融机构加大对农村支付服务设施的投入。
通过新建、改扩建农村支付服务网点，提升了服务设施的档次和品质，为农村居民提供了更加便捷的支付服务。
3. 农村支付服务设备升级随着科技的不断进步，农村支付服务设备也得到了快速升级。
现在，越来越多的农村支付服务点开始使用POS机、手机支付等先进的支付设备，提高了支付服务的效率和便利性。
服务质量提升情况除了服务网络建设，提升农村支付服务的质量也是工作的重要方向。
1. 服务培训机制建立各级银行、支付机构等在农村支付服务人员培训方面加大了力度。
通过建立培训机制，提供针对性的培训，不断提高农村支付服务人员的专业素养和服务意识，有效提升了服务质量。
2. 技术支持力度加大为了提高农村支付服务的质量，相关机构加大了对技术支持的投入。
通过引进先进的支付技术和设备，不断提升服务水平，为农村居民提供更加安全、便捷的支付服务。
3. 服务投诉机制完善为了及时解决农村支付服务中的问题，相关机构建立了完善的服务投诉机制。
农村居民可以通过电话、网络等方式进行投诉，相关机构将及时处理，并给予用户满意的答复，有效提升了服务质量。
存在问题和对策建议在农村支付服务环境建设过程中，还存在一些问题，需要进一步解决和改进。
深化农村支付服务环境建设的调查
深化农村支付服务环境建设的调查随着农村经济的快速发展和农民生活水平的不断提高，农村支付服务环境建设成为了当前农村发展中亟待解决的问题之一。
为了更好地满足农村居民和农民工的支付需求，提高农村金融服务的效率和便捷性，各级政府和金融机构加大了对农村支付服务环境建设的投入力度。
为了更全面地了解当前农村支付服务环境建设的现状和问题，并提出相应的解决方案，本文进行了一次深化农村支付服务环境建设的调查。
一、调查对象和方法本次调查选择了几个典型地区作为调查对象，包括江苏省苏北地区、河南省豫北地区和四川省川北地区。
通过问卷调查、实地走访和深入交流等方式，对当地农村支付服务环境建设的现状进行了全面的调查和研究。
还邀请了一些相关领域的专家学者和金融机构代表，就农村支付服务环境建设中存在的问题和难点进行了深入的分析和探讨。
二、现状分析1.农村支付服务的需求持续增长随着农村居民收入的增加和消费水平的提高，农村支付服务的需求也在不断增长。
农民在日常生活中需要进行各种支付活动，包括购买农资、缴纳水电费、购物消费等。
而传统的支付方式已经不能满足农村居民的需求，因此需要更多更便捷的支付服务来支持农村经济的发展。
2.农村支付服务环境存在不足当前，农村支付服务环境建设存在一些不足之处。
支付服务网点不足，很多农村地区的支付网点较少，导致农民办理支付业务的效率较低。
支付服务设施和设备陈旧，很多农村地区的支付设施和设备都比较陈旧，不能满足现代支付的需求。
支付服务的安全性和便捷性不高，农村支付服务存在一些安全隐患，而且很多农民对支付技术和设备的操作并不熟练，缴费过程比较繁琐。
3.政府和金融机构的重视程度有所增加近年来，政府和金融机构对农村支付服务环境建设的重视程度有所增加。
各级政府加大了对农村支付服务环境建设的投入力度，出台了一系列相关政策和措施，以推动农村支付服务环境建设的工作。
金融机构也纷纷加大了对农村支付服务环境建设的投入力度，积极推动农村支付服务的全面升级和改善。
加快推进农村支付环境建设的对策建议
行 支持 新农 村 建设 和 城 镇 化 建 设 的 一 项重 要 举 措 。 本 文从 加
强农 村 支付 环 境 建 设 的 重 大 意 义 出发 ． 深刻 分析 了 当前 制 约 农 村 支付 环 境 建 设 的 不 利 因素 ， 以及 需要 正 确 处理 的 几方 面 关系． 有针 对性 地 提 出 了加 快 建设 和 优 化 农 村 支付 环 境 的对 策建议。 关键词 ： 支付 环 境 建 设 对 策建 议
面， 城 乡 之 间 依 然 存 在 较 大 的差 距 。 城 乡 支 付 体 系一 体 化 进
程， 构建和谐金融 、 和谐支付 ， 依 然 面 临 巨大 挑 战 。 因此 要 扩 大农村金融机构网点覆盖面 ， 完 善 农 村 金 融 机 构 支 付 清 算 体
系， 减少资金在途时间 ， 提 高 资 金 利 用效 率 ， 降 低 支 付 清 算 服 务 资费标准 ， 方 便 农 民 支 付 清算 需 求 ， 使 农 民也 能 够 象 城 里
付 服务 布 局 ， 大力 推 广 非 现 金 支 付 工 具 ， 扩 大 支 付 系 统 覆 盖
等 现 代 化 支 付 系统 的 全 面 推 广 ， 清算 的空间范 围 、 地 域 范 围
以 及 时 间 范 围都 发生 了 巨 大 变 化 ，从 同 城 到全 国 支票 流通 ， 从在途几天 到实时到帐 。 支付清算 的空间越来越 广 、 时 间 越 来越短 ， 效率越来越高。 但 是 我 们也 要 清 醒 地 看 到 ， 城 乡支 付 体 系 二 元建 设 依 然 存 在 ， 在 支 付 清 算 网络 设 备 等 硬 件 建 设 方 面， 在支付清算人才培训 、 利 益 各 方 重视 程 度 、 政 策 倾 斜 等 方
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一
金结算工具 ， 影 响了该项工作的顺利开展。个 别农 民由于受文化水平的制约 ， 对银行卡等支 付结算工具不会在 Ａ Ｔ Ｍ机上操作 ， 或者害怕操 作错误蒙受资金损失 ， 必须在工作人员的指导 下才能办理业务 ， 如果遇到金融机构非营业时 间， 没有工作人员的指导 ， 往 往办不 了存 取款 和转账业务 ， 使用起来不方便 ， 这也是他们不 愿意使用非现金结算工具的一个重要原因。 （ 二） 金 融机 构服 务水 平有待提 升 。对非 现
安公 司的临时工 ， 由于专业 素质不高 ， 对客户 的答疑解惑工作 ，存在模糊 或一 知半 解的情 况， 有时误 导客户 ， 导致业务 办理失败 或者 不 顺畅 ， 使客户产生不满情绪。有 的金融机构虽 然设置 了 自动存取款机 ， 但是缺乏 日常维护和 管理 ， 如在 客户存取款 时 ， 往往被告 知机器 里
金融机构应了解客户的多方需求强化对员工的教育培训力度以此来提高他们的综合素质和业务水平加强他们的职业道德修养让客户至上的工作理念深入人心特别要通过对员工进行支付结算等知识的全面培训使员工对atm操作使用管理维护等知识有一个全面的掌握使他们完全具备引导服务客户的能力从而提高客户对atm机的使用率
内蒙古金融研究
新点 ， 加 大农 牧 区 消 费信 贷 投 放 力 度 ， 完 善 农 牧 区 金融 服 务体 系 。
（ 一） 农村社会公 众认 知程度和 文化程度低 。
传统 观念对人们的影响根深 蒂固。在农 村地 区 ，传统的现金 支付方式依然 占有重要地位 。
大部分农民对银行卡、 小额支付系统通存通兑 等非现金结算工具业务缺乏了解或 了解不多 ， 过分考虑风险问题 ， 所以不愿使用新兴 的非现
念的更新 ， 引导农牧民利用效用最大化的原则 ， 恰当 地安排 日常消费和非常规消费 ，切实将农牧民消费 引导到科学 、 合理 、 健康的轨道上 ， 从根本上提高消 费质量。
（ 责任 编辑 ： 袁 井香 ） （ 校对： Ｊ Ｘ）
农 牧 金 融
金
融
广
角
面没有钱或者钱箱已满而不能使用 的状况 。 又 如 当发生 吞 卡情 况 时 ， 有 的金 融 机构 不 能 很快 将银行卡退 回给客户 ， 让客户很着急 ， 对Ａ Ｔ Ｍ 机的使用心有余悸。 构办 事不诚信 ， 从而影响了银行卡等非现金结算工
的倾斜 政 策 ， 充分 利用 地方 融资 平 台的作 用 ， 全 力 打 造 农牧 区居 民消费 的硬 件环 境 ，调动农 牧 民 的消 费
热情。
（ 四） 建立健 全农 牧 区消 费信 贷体 系。一要 以新
（ 五） 积极引导农牧区树立新的消费观念。 政府和
金融 机 构应 积 极 引 导农 牧 民树 立起 新 的消 费 观念 ， 可采 取政 府 主导 ，地方 劳动 就业 局承 办 的农 牧 民教 育培 训专业 班 ，加 强牧 民 的文化 知识教 育 和思 想观
牧区小康社会建设为立足点 ， 加大生产经营性贷款 投放力度 ， 农村信用合作社作为牧 民群众 自己的银 行， 充分发挥其牧业金融 的特点 ， 切实提 高农牧 民
收入 。二要以小城镇为切人点 ， 加大农牧 区房地产 贷款 、 汽车贷款等投放力度 ， 各金融机构可参照其 他盟 市旗县 的具体 做法 ，以信贷投放拉 动消费需 求， 从而改善消费环境 。三要 以消费信贷 品种为创
因此 ， 改 善农村 地区支付结算环境 ， 大力发展 非现金支付工具 ，促进农村地 区支付方式转 型， 对 于促进城 乡经济协 调发展 ， 推进 城乡一 体化建设具有重要的社会意义。虽然 ， 近年来 在人 民银行 及 相 关 部 门 的共 同 推动 下 ， 非 现 金 支付在农村地区已有 了一定程度 的发展 ， 为广 大农 村地 区提供 了比较快捷 、 安全 、 灵 活 的支 付清算服务 ， 但农村地区的非现金支付发展依 然 比较 缓慢 ，非现金支付服务还处 于较低水 平， 还未形成功能完善 、 工具健全、 结算高效 的
中图分类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ６ １ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： １ （ ） （ 】 ３ — ７ ９ ７ ７ （ ２ Ｏ １ ４ ） Ｏ ９ 一 Ｏ ¨ ０ ２ ５ — ０ ２
农村支付结算工 作是农村金融 服务体 系 的重要 组成部分 ，是农村经 济金融运行 的基 础 ，它与农村社会公众 的 日常生活息息相关 ，
、
金支付工具使用宣传工作 ， 金融机构仍然有待 进一步加强 。如对银行卡的使用 ， 金融机构为 客 户办 理 了银 行 卡 等 非现 金 结算 工 具 ， 但 是 很 少对客户讲解银行卡的使用方法和注意事项 ， 以及跨行或跨地 区使用中手续费的收取标准 ， 现在大多数金融机构大堂工作人 员多聘用 保
具 的推 广应 用 。 （ 三） 金 融机 构 网点 分 布 不均 。近年 来 ， 银
农村地区的普及 ， 使农村社会公众真正意识到 非现金支付工具在网络时代 的方便和快捷 ， 提 高非现金结算工具使用 的积极性 ， 享受现代化 支付工具 的高效快捷服务。 （ 二） 提 高金 融机 构 的服 务 水平 。金 融机 构 应 了解客户的多方需求 ， 强化对员工的教育培 训力度 ， 以此来提高他们的综合素质和业务水 平， 加强他们 的职业道德修养 ， 让 客户至上 的 工作理念深入人心 ， 特别要通过对员工进行支 付结算等知识 的全面培训 ，使员工对 Ａ Ｔ Ｍ 的 操 作 使 用 、管理 维 护 等 知识 有 一 个 全 面 的掌 握， 使他们完全具备引导 、 服务客户的能力 ， 从 而提高客户对 Ａ Ｔ Ｍ机的使用率。同时， 金融机 构工作人员要 以高度负责的态度 ， 做好 自动存 取款机的现金量的监督视察工作 ， 保证客户能 正常办理存取款业务 ， 让客户满意而归 。 （ 三） 合 理布 局金 融机 构 营业 网点。金融 机 构要根据形势发展和 自身实际 ， 按照市场需要 适 当增加在农村地区的分支机构。继续发挥农 村商业银行 、 农村信用社 、 邮政储 蓄银行和农
２ ０ １ ４ ， ０ ９
影响农村支付服 务环 境建设 的因素及对策建议
张 梅
（ 中国人 民银行 呼和浩特 中心支行 呼和浩特 ０ １ ０ ０ ２ ０ ）
内容摘 要 ： 目前 。 农村 地 区支付 结算环境得 以有效 改观 ， 但仍 存在一些制 约因素 ， 影 响 了非现 金 结算 工具 的推广应 用， 亟待研 究解决。 关键词 ： 农村地 区 支付 结算 环境 改善