试论确定信贷投向、投量的几个客观界限
论建设新农村的信贷资金投向问题
而协调稳定的发展 ， 就成为农村金融面临的首要课题。
一
够比较充分地利用资源条件 ， 有利于生态平衡 ； 从经济前景上
、
农 村信贷资金投 向必须因地制宜地发挥资源优势 ． 促 符合国内外市场的需求。 具有投入少、 收益率高、 品质好、 稳严
进农 村商 品经济的发展 。
高产的条件， 在国内外市场有很强竞争能力。 新疆建设社会主义新农村要从三个层次上突破。一是发
程。 才能取得最佳的信贷资金效益。 生产的转变 ； 自然 生态的恶性循环 向良性循环转变。 由 归根到
农业是农村经济的主体、 又是国民经济发展的基础。 通过 底是实现我国农村由贫穷落后向富裕文明的转变。农村信贷 转变增长方式、推动传统农业向现代农业的转变 ， 发展节约 资金应全力投向这一转折， 支持和促进转化的进程， 更快地迎
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园
农村佥融 ｘ ； ｃ Ｎ嚣 【ｌ ｉ Ｅ Ｊ
王克 荣
农村信贷资金投向属于宏观决策，是指农村信贷资金支 展领域和途径， 构建农业产业链条和产业体系， 开拓农产品市 持农村经济的主导方向。农村信贷资金投向决定农业生产要 场 ； 通过提升竞争力， 实现生产的集约化和产业化经营 ， 培育
建立在发挥资源优势的基础上， 才能加 币、 信用都是从属于商品生产的经济范畴。 在自给半自给经济 农村商品经济的发展，
条件下 ， 农民从事半封闭的生产 活动 。 信贷 的需求有很大的局 快改变我区农村贫穷落后的面貌。
限性。 信用规模小。 只有发展商品生产才能拓展货币信用的范
围和空间。
型、 环保型农业 ； 通过提高效益增强可持续发展能力、 拓展发 来农业的全面振兴。
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Ｘ Ｎ Ｍ Ｃ 祝 啊 金 髑 ＩＪ ＮＥ收蟪 雪 融 Ｎ ｌＧ Ｉ ＦＡ Ｎ
融资的五大关键问题投资者必须了解
融资的五大关键问题投资者必须了解在创业和经营过程中，融资是一个十分重要的环节。
无论是初创企业还是已经有一定规模的公司，都需要融资来支持其发展。
然而，在进行融资时，投资者必须了解并重视以下五大关键问题，以确保融资的成功和有效利用。
一、资金需求首先，投资者必须了解企业所需的具体资金数额。
资金需求的确定需要考虑到各种因素，如企业发展阶段、市场规模、竞争环境、运营成本等等。
具体的资金需求分析能够帮助投资者更好地把握融资的规模和方式，避免出现过度或者不足的情况。
二、融资渠道投资者还需了解融资的渠道和方式。
融资渠道包括传统渠道如商业银行贷款、债券发行，以及非传统渠道如天使投资、风险投资等。
对于每一种渠道，投资者需了解其适用条件、融资成本、资金来源等方面的信息，以便能够选择最合适的融资方式。
三、融资成本融资成本是投资者必须关注的一个重要问题。
融资成本包括利率、手续费、股权回报等方面的费用。
投资者需要对不同融资渠道的成本进行详细的比较和分析，以选择成本相对较低且风险可控的方式。
同时，在进行融资决策时，也要考虑到融资成本对企业未来盈利能力的影响。
四、风险管理融资过程中的风险也是投资者必须关注的重要问题。
风险包括市场风险、经营风险、财务风险等方面的风险。
投资者需要对这些风险进行评估和管理，以减少融资过程中可能面临的损失和风险。
同时，投资者还应对企业的风险管理体系和能力进行评估，以确保企业具备一定的应对能力。
五、融资的长期影响最后，投资者还需考虑融资的长期影响。
融资不仅仅是短期的一次行为，而是对企业长期发展的重要决策。
投资者需要了解并评估融资对企业所有者权益、公司治理结构、以及未来发展战略等方面的影响，以便能够做出合理的决策。
综上所述，融资是企业发展过程中不可或缺的一环。
投资者必须了解并重视融资的五大关键问题：资金需求、融资渠道、融资成本、风险管理以及长期影响。
只有在充分了解这些问题的基础上，投资者才能够做出明智的融资决策，为企业的发展提供有力的支持。
2023版信贷考试练习必考点含答案
2023版信贷考试练习必考点含答案1、前台部门为第一道防线，是风险管理的第一道关口。
T:正确F:错误正确答案：T2、我行为客户办理信贷业务，应符合国家产业、行业政策以及我行相关行业信贷政策要求，根据债项的具体资金用途准确选择行业投向，明确贷款用途，不得以任何形式流入证券市场、期货市场、房地产市场或用于股本权益性投资，以及用于相关法律法规禁止或限制的其他用途。
T:正确F:错误正确答案：T3、信贷业务期限不用考虑借款人的生产经营周期、还款能力等因素。
T:正确F:错误正确答案：F4、各级机构主要负责本机构的日常业务管理，对员工行为管理可不必关注。
T:正确F:错误正确答案：F5、业务部门负责统筹推进合规管理体系建设，与其它特定合规主题职责的牵头部门共同组成第二道防线。
T:正确F:错误正确答案：F6、进行合规养成教育、减少风险损失、保护员工职业安全，是在消耗我行资源，而非创造价值。
T:正确F:错误正确答案：F7、可以在贷款本息收回前擅自释放抵（质）押物或解除担保手续。
T:正确F:错误正确答案：F8、对传统制造业领域龙头骨干企业，应积极支持扩产能项目融资T:正确F:错误正确答案：F9、风电设备（整机）小企业可不执行相关行业投融资政策。
T:正确F:错误正确答案：F10、保持我行绿色贷款规模同业领先、质量优良，境内分行绿色贷款增速应高于同期公司贷款增速。
T:正确F:错误正确答案：T11、近三年我国汽车销量持续增长，长期需求基础较为坚实。
T:正确F:错误正确答案：F12、不得介入交叉型乘用车、货车及弱势品牌企业新建和改扩建的低端轿车项目。
T:正确F:错误正确答案：T13、显示面板项目准入标准中，要求项目原则上位于长三角、珠三角、北京、四川、重庆、武汉、厦门、合肥等产业聚集区。
T:正确F:错误正确答案：T14、轻工板块主要支持各细分领域龙头客户和围绕优质核心企业的供应链企业。
T:正确F：错误正确答案：T15、化纤行业为我行谨慎进入类行业。
农村信用社年度信贷投向指引
农村信用社年度信贷投向指引根据国家宏观经济政策、国家发改委会近期发布的《产业结构调整指导目录》和银监会、人民银行金融方针政策。
结##省经济发展情况及全省ⅩⅩ年信贷计划工作目标 ,引导信贷资金投向 ,有效控制和防范信贷风险，优化信贷资金结构，提高信贷管理水平，特制定本指引。
一、本指引相关概念解释本指引中的“行业分类”标准是依据国家统计局 2002 年 10 月编制的“国民经济行业分类标准”确定的，同时，结合国家发改委 2005 年 12 月 2 日发布的《产业结构调整指导目录》对不同行业及同行业内区别不同情况划分为“支持”、“控制”和“禁止”三类，在信贷资金的投向上，区别不同情况采取相应的信贷政策。
(一)支持类行业及客户：是指符合国家宏观产业及信贷政策，同时符合我省农村信用社战略目标的行业及客户。
我省重点支持行业：管理规范、效益好的优质公司；经营正常、诚信度高并经评定为AA 级(含)以上的中、小型企业；授信风险度较低的信用业务及个人消费信贷业务。
对上述行业及客户在贷款的支持上要体现“贷款投量优先、审批流程高效、差异化服务”的原则。
(二) 控制类行业及客户：是指不符合农村信用社战略目标支持的行业及客户；业绩一般的客户；经评定为 A 级 (含) 以下的客户；生产规模小、抗风险能力弱、信誉度差的客户；授信风险度高以及对信用社存款支持力度小的客户；另外在以前的新增授信业务中，发生不良贷款或垫款的行业和客户。
对此类行业及客户要采取“压缩、退出”的信贷政策。
(三)禁止类行业及客户：是指国家产业政策明确淘汰的产品；低水平盲目扩张行业；环境污染严重，原材料和能源消耗高的行业及项目;经评定为 B 级以下的客户。
(四) 集团客户是指：在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制的；共同被第三方企事业法人所控制的；主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系共同直接控制或间接控制的；存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，信用社认为应视同集团客户进行授信管理的。
信贷投向与行业分析
一、当前经济形势的基本分析和判断1、2018年前三个季度关键经济数据解读2、理性认识和看待目前的经济形势3、中美贸易战的影响分析4、2019年经济形势的展望和分析二、宏观经济波动对行业的影响1、宏观经济形势的判断与把握2、经济周期的影响分析与行业的周期性波动3、宏观经济波动对不同行业影响的差异性分析4、宏观经济波动对客户的影响分析三、2019年行业投向与银行授信策略选择1、新常态下的宏观经济发展特征判断2、行业政策与投向政策的关系3、行业政策与区域政策的关系4、行业评级与客户评级的关系5、行业政策与授信审批的关系6、投向政策与结构调整的关系7、投向政策与业务授权的关系8、投向政策与规模分配的关系9、行业投向与行业限额的关系10、银行授信业务的发展趋势分析11、经济新常态对客户授信风险的影响分析12、当前形势下银行授信业务的市场机遇四、重点行业授信风险分析审查及案例精讲1、行业分析的基本方法（1）定量分析（2）定性分析2、基础设施项目（1）基础设施行业的主要特征分析（2）基础设施行业的发展现状分析（3）基础设施行业的发展前景分析（4）基础设施准入退出门槛的影响分析（5）基础设施行业与市场分析的关键点（6）基础设施行业风险点分析（7）基础设施行业审查审批要点分析3、政府类项目案例解析（1）政府类项目的主要特征分析（2）政府类项目的发展现状分析（3）政府类项目的发展前景分析（4）政府类项目准入退出门槛的影响分析（5）政府类项目与市场分析的关键点（6）基础设施行业风险点分析（7）基础设施行业审查审批要点分析4、房地产业务案例解析（1）房地产行业的主要特征分析（2）房地产行业的发展现状分析（3）房地产行业的发展前景分析（4）房地产准入退出门槛的影响分析（5）房地产行业与市场分析的关键点（6）房地产行业风险点分析（7）房地产行业审查审批要点分析5、战略新兴产业案例解析：集成电路制造业、液晶面板、新能源汽车、航空制造业（1）战略新兴行业的主要特征分析（2）战略新兴行业的发展现状分析（3）战略新兴行业的发展前景分析（4）战略新兴准入退出门槛的影响分析（5）战略新兴行业与市场分析的关键点（6）战略新兴行业风险点分析（7）战略新兴行业审查审批要点分析6、传统制造业案例解析：船舶制造业、钢铁、水泥、电力、石油石化（1）传统制造行业的主要特征分析（2）传统制造行业的发展现状分析（3）传统制造行业的发展前景分析（4）传统制造准入退出门槛的影响分析（5）传统制造行业与市场分析的关键点（6）传统制造行业风险点分析（7）传统制造行业审查审批要点分析。
论农业银行信贷投向的选择
设 农业 科 技贷 款 予科 目
(司 )
一
这样 兴农 科 技的应 用 与 推广 所 需资 金 就 有 了保障
。
也便
于 对农 业科 技 贷 款的 使 用进行 检 查
农 村科 技推 广站 和 科技部 门
“
,
( 3 ) 农业 科技 贷款 投 向对 象 主 要是 各级 监树 和 管理 支持 农 技 站办 成 服务 性 经营组 织 卖 行 有偿 服 务 , 试 办 辰 行 农亚
论
农业 银 行 信 贷 投 向 的 选 择
胡云 霆 黄 维化
、
农村 信 贷投 向选 择是 指农行 在 生产 择
, ,
、
流 通或 其 他 领域 中对 贷款 对 象
。
用途 等 方 面
时选
以 规 定 信货 资金在 一定 时 期的 运 动方 向
确定 正 确的 信 货投 向
,
就 能够有 目的 地 调 整 信
贷结 构
,
,
近1 0 年来
。
,
我 国农业 科技在 农 业增 长 值
,
仅推 广 著 名 农业专 家支 隆 平 培 育 的 高 产 杂 交 水 稻 一
。
2 年就 增 产 根食 6 0 多 亿 公 斤 1
,
相当1
,
5 亿 人 一年 的 口
,
根
便 用 朵交 水 稍 品 种
,
。
可 使亩产
,
至少增加 5 0 公斤
杂交 玉 米 品种 可 使 亩 产增 产上 百 公斤
、
鲜活 产品 保 鲜
。 。
、
加工
贮 运 技术 ; 适 用农 机 具 的 应 用 且
中低 产 田 综 合治 理和 农业开 发技术 等
试论银行业如何防范中小企业信贷风险
● 金 融 研 究
《 经济师） ２ ０ １ ３ 年第 ７ 期
二、 防范 中小企业信贷风 险的对策 １ ． 准 确定位 目标 客户 ， 严 格信 贷准 入条件。随着市场经济 的不断发展 和金 融业 的全面改革开放 ，中小企业 的数量 和种类 日益增加 ， 银行业竞争更 加激烈 ， 银行 在选择 目标 客户时要严 格把关 ， 有 必要确定本行特色的 目标 客户 ，确定 中 ●钱 淑琴 小企业 的信贷准入条件。从 防范中小企 业信贷风险的角度出发 ，商业银行 在确 定 目标客户 时， 应重点把握三点 ： 一是积极 营销那些 与大企 业建 立 了较 为稳定合作关 系的中小企业 。这类企业有 大型企业 的支 持 帮助 ，稳定性较强 ，并且可 以通过大企业对 中小企 业进行监
控， 其违约机会成本较高 。 二是重点发展具有产业集群的 中小企 业 。这类企业之 间形成信用 网 ， 可有效增加其失信成本 ， 并且银 行收集企业信息 的成本较低。三是考虑到企业的发展阶段 ， 商业 银行应当重点支持处于成熟期 的企业 ，而对于成长期和衰退期 的中小企业客户 ， 要严把准入关 。 ２ ＿ 进行制度创新 ， 探索有效防范中小企业信贷风险的信贷管 理体制。 一是设立专门中小企业信贷部 。 按 照客户 的不 同特点和 需求 ， 设 立独立 的中小企业 信贷部 门 ， 明确 职责 ， 建立适合 中小 企业特点的信贷管理制度 ， 实行不 同的激励约束和考核机制 ， 激 励信贷人员 主动开拓市场 、 服务客户的积极性。二是决策权适 当 下移 ， 授信前 的调查 阶段 ， 银行能够掌握中小企业的信息主要是 些定性信息 ， 定量信息相对有 限。 这种以软信息为主的中小企 业信贷 ， 要求掌握信息的人员具有相应的决策权适 当下移 。 三是 在 中小企业信贷部 内， 设立专 门负责研究 中小企业 的研究机 构 ， 实行行业客户经理制度 。 主要研究中小企业 目标市场定位 ， 信贷 政策 的制定 ， 信贷投向的调 整等研究工作 。 银行实行行业经理制 度， 客户经理通过 对某 一些行业或 领域进行 长期 跟踪 、 研究 ， 能
当前形势下我行信贷风险状况及原因分析
积极应对当前形势提升信贷风险管理水平——当前形势下我行信贷风险状况及原因分析今年以来，源于美国次贷市场的金融危机迅速深化和蔓延，造成美国大批金融机构严重亏损，甚至破产倒闭，最终演变成全球性金融危机，美国乃至全球的实体经济受到较大负面冲击，国际金融市场动荡加剧，世界经济增长明显放缓。
受此影响，进入第三季度，我国经济增长减速，CPI涨幅回落但依然处于高位，宏观调控政策由“两防”转变为“一保一控”，央行货币政策有所宽松。
当前经济金融形势的不确定性因素明显增多，银行业的发展面临更加复杂多变的外部环境。
在这种大背景下，银行贷款领域的信用风险是当前面临的最主要风险，如何积极防范因经济调整可能引发的各类风险，需要我们积极应对，认真分析研究。
一、我行信贷资金运行情况截止2008年9月30日止，全行各项贷款余额54.8亿元，比年初增加6.4亿元，增长13.27%；存贷款比例为72.01％，比年初增加0.29个百分点。
前三季度全行累计投放贷款36亿元，同比增加7.7亿元，增长27.14%。
从贷款期限上看，短期贷款29.6亿元，占贷款总额的54.04%；中长期贷款25.2亿元，占贷款总额的45.96%。
从贷款投放向上看，工业企业贷款10.7亿元，占比19.58%；商业企业贷款23.96亿元，占比43.7%；地方基础设施建设贷款11.6亿元，占比21.22%；房地产贷款4.7亿元，占比8.7%；文教、卫生及公共事业贷款2.9亿元，占比5.27%。
从担保形式上看，信用贷款79247万元，占比14.16%；保证贷款93402万元,占比17.04%；抵押贷款360629万元，占比65.77%；质押贷款14928万元，占比2.72%。
贷款集中度有所下降，但仍未达到监管要求。
9月末，按非现场监管新口径计算，全行最大单一客户贷款集中度为46.13%，比年初下降38.49%；全部关联度为67.56%，比年初下降90.34%，授信集中度与全部关联度比年初下降幅度较大，主要原因是我行第三季度资本金增加，但单一集团客户授信集中度距监管标准仍有较大差距，同时，前20名贷款客户均超过单一客户贷款集中度指标。
最新银行从业考试《公司信贷》辅导精华
2011银行从业考试《公司信贷》辅导精华一、项目背景分析项目背景分析有利于银行了解整个项目的背景，具体可以从宏观和微观两个层面进行分析。
1.宏观背景从宏观角度看，对项目的背景分析主要包括以下两个方面。
（1）项目建设是否符合国民经济平衡发展的需要（2）项目建设是否符合国家的产业政策、技术政策和地区、部门发展规划2.微观背景分析项目的微观背景主要从项目发起人和项目本身着手。
首先应分析项目发起人单位，然后分析项目提出的理由，并对项目的投资环境进行分析。
（1）项目企业分析（5）企业的基础、管理水平、财务状况、经营状况和信用度与项目能否顺利实施有密切关系，进而也与项目的还款能力有很大关系。
因此，对项目单位概况的分析应从这几个方面人手。
（2）投资的理由主要是指对提出项目的理由及投资意向进行分析评估。
评价投资该项目能给地方、部门和企业带来的益处，从而判断项目发起单位提出的理由是否充分，包括能否更充分地利用资源、降低能源消耗、增加加工产品的附加价值，能否扩大生产规模、填补本地区的空白、提高产品的竞争力，能否增加出口满足市场需要或是可替代出口，能否扩大就业并利用社会协作条件、优惠政策和现有的基础设施等。
（3）投资环境评估对拟建项目的环境评估主要包括以下几个方面：工业建设的优惠政策和措施等条件，资源、市场、社会协作条件，可供利用的基础设施，建设用地条件，自然条件，劳动力来源，其他推动或吸引投资者提出建设意向的背景材料等。
理论上，以上的各项评价需先确定评价指标体系和评价标准，然后选择具体的评价方法，如等级尺度法、冷热图法、道氏评估法、抽样评价法、相似度法等。
从我国目前状况和具体项目出发，对投资环境的评估和选择，可选择对项目影响较大的若干因素，经过综合评分来判断优劣，进而为银行发放项目贷款进行决策支持。
二、市场需求预测分析定义：市场需求预测分析是指在市场调查和供求预测的基础上，根据项目产品的竞争能力、市场环境和竞争者等要素，分析和判断项目投产后所生产产品的未来销路问题，具体来说就是考察项目产品在特定时期内是否有市场，以及采取怎样的营销战略来实现销售目标。
235 《商业银行信贷管理Ⅰ》作业参考答案 (2)
《商业银行信贷管理Ⅰ》作业参考答案一、单项选择1—5 CBABD 6—10 BCADD 11—15 CCBDB 16—20 BCABD二、多项选择1.ABCE2.ACD3.ABE4.ABC5.ABCD6.ABCDE7.ABCE8. ABC9.ACDE 10.ABCDE三、名词解释1. 票据贴现:银行发放贷款的一种方式。
它是一种以票据所有权有偿转让为前提的约期性资金融通。
也就是票据持有人将未到期的承兑票据转让给银行，银行在扣除至票据到期日的利息后，将票款支付给持票人。
2. 贷款的流动性原则”:贷款流动性的含义包括了两个方面：一是银行贷款本息能够按期足额收回，以随时应付客户的提存需要；二是指银行能够及时满足客户新的、合理的贷款需求的能力。
3. 打包放款:借款单位根据国外开来的信用证，在货物装运前，以出口商品为抵押向银行申请的贷款。
4.贷款风险度：贷款风险度就是影响贷款安全的各个因素通过量化，并冠以系数值作为衡量贷款资产风险程度的尺度。
这些量化的因素保括：贷款对象信用等级变换系数、贷款方式基础系数、贷款期限换算系数、贷款形态换算系数。
贷款风险度通常大于零小于1，贷款风险度越大，说明贷款本息按期收回的可能性越小，反之，贷款风险度越小，说明贷款本息按期收回的可能性越大。
5. 循环贷款协议：是指银行与客户签署的，在一定时期一定限额内保证向客户供应相应额度资金的、具有法律效力的协议，即银行承诺在规定时间内给企业规定的放款的最高限额，直到企业用完协议中的最高额或协议期满为止。
期限一般为3-5年，借款企业要向银行支付承诺费。
6、储蓄存款实名制：2000年3月20日，国务院颁布《个人存款账户实名制规定》，决定从当年4月1日起实施存款实名制。
凡居住在境内的中国公民，办理存款业务时，需提交证明法定身份的证件。
7. 回购协议：是由借贷双方鉴定协议，规定借款方通过向贷款方暂时售出一笔特定的金融资产而换取相应的即时可用资金，并承诺在一定期限后按预定价格购回这笔金融资产的安排。
信贷资金的重点投放问题
。
.
通 过对 贷 款 政 策 诸 如
,
得 到 率 先发 展
现在 把 东 部沿 海 地 区 作为 投
中
、
贷款 企 业 所 应具 备的 条 件
,
还 款 期 限 等 的确
。
资重 点
区
,
正是 区 域 信 贷 政策 的 典 型 表 现 见效快
。
、
达 到 调 节信 贷 结 构 的 目的 利 率 和 政 策综 合 调 节
贷款 的 发 放
;
,
做 到 投 入 贷 款 的 合 理 化和 高 效
,
另 一 方 面 是 要把 原有 的 贷 款 充 分 搞 活 因此
,
农 村 信贷 结构 的 调 整
。 。
有 以 下 特
,
在 当 前 调 整 信 贷 结 构 的 过程 中
,
性
:
一 是从 属 性 产 业 结 构 合 理 化 是 信贷 资 银 行 贷款 的 投 向必 须
,
题
资 金 重 点投放是 我 国 经 济 发 展 战 略 中的
农 业 资 金需 求
,
量大
与 资 金 风 险大
.
、
利润 率 低的 矛 盾
。
.
构
,
成 农 业 信 贷结构 调整 的 特 殊 性
、
一 个 新 思想
则
。
,
是 指 导 经 济 决 策 的一 条 重 要 原
。
二 农 村 信贷 调 节 方式 大 致有 如 下 几 种 其 作用 亦 有 所不 同
只 有 将 筹集 到 的
`
现 阶 段 选 择 利率 调 节 方 式 进 行 信贷 结 构 调整 是有一 定 局 限性 的 ② 计 划 定 向 定 量 调 节方 式
信贷行业投向分析
信贷行业投向指引6.1总体要求6.1.1总体投向要求参见《交通银行信贷政策手册》第三部分第二章“行业组合政策”。
6.1.2关注汇率调整对行业的影响人民币汇率升值以及人民币汇率形成机制的改革，将对各行业和企业产生不同的影响。
其中，出口导向型行业、国际定价产品行业、进口替代型行业、国际游资活动较频繁的行业将受到较大冲击。
要关注汇率调整的行业影响，适时调整行业投向。
重点关注受人民币汇率升值负面影响较大的行业，如纺织服装、家电、电子、外贸、有色金属、造船、原料药、港口设备、农业、玩具制造等行业。
对上述行业的客户，应从汇兑损益和资产负债角度，认真分析人民币汇率升值对其盈利能力、资产实力以及长期竞争能力的不利影响，对存量授信业务进行风险重估，确定中长期授信策略，调整和完善授信方案。
对上述行业中毛利率和产品附加值较低、综合实力不强、抗汇率风险能力较差的授信客户，应积极主动地做好减持退出工作；对部分毛利率和产品附加值相对较高，具有一定国际议价能力的客户，也应对其授信设法加固债权，及时防范和化解授信风险。
加强对钢铁、汽车、化工、煤炭、房地产等行业的研究分析，对上述行业客户，综合分析销售收入中出口所占比重、成本构成中进口原材料或设备所占比重、具体产品的国际化定价程度、以及境外投机资金的进出等因素，判断人民币汇率升值对这些客户及其在交行授信业务质量的影响，采取有效措施，保证信贷资产安全。
6.2电信6.2.1行业运行情况6.2.1.1我国电信业重组的相关背景按照国家整体部署，我国电信业在国际电信改革浪潮的背景下，经历了打破垄断、引入竞争的历程，特别是在1999年以中国电信一分为四为特征的第一次重组和2002年以中国电信南北拆分为特征的第二次重组之后，形成了以电信、移动、网通、联通、铁通和卫通6大电信运营主体相互竞争的市场格局。
电信领域的竞争有力地推动了我国电信业的发展，但同时也出现了恶性价格战、互联互通不畅、竞争条件不对等问题，严重影响了我国电信业的可持续发展。
个人客体货币资本吸收存款发放贷款银行信用数量和规模限制范围
信用经济(credit economy):
☆信用关系渗透到社会经济的方方面面。
☆现代经济是信用经济,信用交易成为最主要
的交易方式,交易者通过债权债务关系的建立
与清偿实现商品交换或货币转移。 ☆信用经济以货币的存在为基础,以金融业的 发达为条件。
现代信用形式－商业信用
商业信用是指企业之间互相提供的，与商
现代信用形式－银行信用
银行信用是银行及其他金融机构以【货币 形式】提供的信用，其主要形式是吸收存 款和发放贷款。
特点：
1.信用中介是银行最主要的特点 2.银行信用具有较大的灵活性和广泛的接受性 银行信用是以货币形态提供的信用，适用于 任何部门 。
现代信用形式－银行信用
现代信用的 主要形式。 （ 1 ）银行信用的规模巨大，能力和作用范围
区别：形式 + 特点 + 缺点
形 式 商业 信用 特 主体： 客体： 点 优势/局限
银行 信用
主体： 客体：
商业信用与银行信用
区别：形式 + 特点 + 缺点
形 式 赊购赊销 商业 预付货款 信用 吸收存款 银行 发放贷款 信用 特 点 优势/局限 数量和规模限制 范围限制 方向限制 期限限制 突破商信限制 -- 集少成多， -- 续短为长， －银行信誉好
6、在信用活动中，货币执行的是（
B支付手段 D 贮藏手段
）
现代信用形式－消费信用
分析：汽车价格下降对汽车消费信贷有什么影响？ 一些人选择消费信贷时车价都比较高，等 还完款后加上付银行的利息、管理费等费 用，车价远远超过时价，给车主的心理带 来很大的负担。正因如此，一些客户宁愿
银行将汽车拍卖，也不愿意付清所余贷款。
基础知识训练题
银行信贷投向指引模版模版
*＊****村镇银行股份有限公司信贷投向指引(试行）第一章指引要求第一条实行有保有压的信贷政策，进一步优化信贷结构(一）各经营单位应加强对目标＊场的分析与研究，结合授信业务规划,重点进入适合我行经营特点的*场及行业，监控、退出非我行目标的有关行业及*场。
（二）继续“区别对待，有保有压”的授信政策，加大对地方经济转型的支持力度，重点支持有利于国家产业政策和环保政策、有利于扩大就业的小微企业,加大对先进制造业、高新技术产业、节能环保产业的信贷扶持。
(三）严格监控“两高一剩”以及行业风险集中积聚的重点行业授信业务,严控新增,有选择的做好保持、逐步压缩、退出存量业务。
(四）严控关联企业多、关联关系复杂等客户的授信业务。
（五)严控从事资金中介、资金炒作等客户的授信业务。
（六）科学均衡对各自区域目标*场的信贷投放力度，防范授信过度集中而造成或产生的集中度风险。
第二章客户投向第二条客户分类(一）积极支持类１、企业(或经营主体,下同)设立2年以上，所处行业符合国家产业政策,发展前景和经营状况良好，经营有盈利、产品有＊场、企业有竞争力、信息透明度较高,现金流量充足的企业和个体工商户;2、供应链核心企业及其上下游重点中小微客户；３、资产负债率小于等于(生产型４0%、贸易型50％）；4、销贷比小于等于1/３；5、总授信银行家数少于等于3家(对企业财务不规范、资金使用边界不清的,计算授信银行家数应包括企业贷款、法人代表和实际监控人经营性贷款;计算家数时不包括本行和房产按揭贷款、房产抵押贷款的银行;下同）；6、销售归行率大于等于３0%；7、无不良信用记录。
(包括企业、经营主体、法人代表、实际监控人，下同）；８、或有负债比率不超过6０%,且对外担保均未逾期,未涉及担保链风险。
（二)适度支持类1、企业设立2年以上，所处行业符合国家产业政策，发展前景和经营状况良好，经营有盈利、产品有*场、企业有一定竞争力；２、资产负债率小于等于(生产型50％、贸易型6０%）；3、销贷比小于等于40%;４、总授信银行家数少于等于4家;5、个人信用卡全额透支（近6个月平均透支额度占总信用额度90%以上，下同)使用少于等于3家；6、无不良信用记录;7、或有负债比率不超过80％,且对外担保均未逾期，未涉及担保链风险。
信贷投放适度性分析
信贷投放适度性分析摘要：信贷投放是金融支持实体经济最重要的渠道，有效调控信贷投放也是实现货币政策目标的主要手段。
本文模型分析显示，经济增长、贷款投放和物价水平存在长期的协整关系，经济-物价-信贷系统偏离均衡水平后向常态回归需要较长时间，说明了金融调控有合理性和必要性。
根据协整结果，推测出了不同情形下信贷投放的合理增速，认为在稳健中性的货币政策环境下河南省贷款投放增长10%较为合适，并为实现这一目标提出了政策建议。
关键词：信贷投放;宏观调控;河南省我国货币政策目标是保持货币币值的稳定,并以此促进经济增长。
截至2017年6月末，我国贷款占社会融资规模的比重超过八成，信贷仍是金融支持实体经济的最重要渠道，因而信贷调控也应成为实现货币政策目标的主要手段。
但面对复杂的经济形势，保持合适的信贷增速并非易事。
自艾伦•格林斯潘2006年结束美联储主席任期以来，各央行出现了在经济低迷期间激进宽松、经济繁荣时却不收紧的倾向[1]。
信贷力量有可能成为触发或者加深经济周期的因素。
就我国而言，过去十年来，我国占全球信贷的比率已从5%大幅提高到25%，从另一个侧面反映出信贷过度膨胀和货币过度深化的局面[2]。
以河南省为例，2015年以来，信贷投放增速和GDP的增速差额保持在10%左右，信贷投放和GDP的比值持续走高，在特定条件下有可能转化为通胀的重要推动因素。
所以，研究信贷投放与经济增长、物价稳定的关系，确定适合我国信贷投放总量问题具有很强的理论和实践意义。
一、文献综述秦宛顺、郭世邦[3]指出，适度贷款增长率是指国民经济在适度增长速度和可容忍的通货膨胀下运行所需之贷款增长率。
在既定的通货膨胀率下适度的经济增长速度的上限和下限就决定了适度贷款增长率的上限和下限，并运用1953-1989年的数据得出我国适度贷款增长率为9.71%-16.05%。
曹协和[4]认为，相对于较快的经济发展需求而言，海南省贷款总量的增长偏慢。
而徐宏[5]以浙江省500户工业监测企业为样本，调查发现样本企业银行借款存量中的15％、增量中的46％超越了其正常合理的融资需求，与企业产销增长趋势不相匹配。
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、
,
物 价 上涨
、
市场
,
动荡
因此
,
要 使社会 再生产顺 利 进行
。
国
民 经济 健康 发展
就 必须 按照社 会 的 总供 给能 力确 定信 贷 规 模 投 量 与社 会 总 供给能 力相 适应
” ,
、
要 使信 贷的 投 向 实行
“
必 须 具备两 个前 提 条件
、
,
一是国家 要 因为 追 求高
。
持续
。
。
因此
,
作 为 国家 宏观 经 济 重要调 节 杠杆 的信 贷
,
。
在确定 其投 向 与 投 量
以调整 社 会 总 资金的
,
必须 从 国民 经济 的结 构现状 出发
,
野 也分配信 贷资 金 合王
从 而调 节 国民 经济 的 比 例 关系
,
因为银 行信 贷资金 的 投向
,
实质 上是物 资的
,
当对 那些生 产 发展 过快的 生 产部 门缩 减 或 停止 贷款
。
银 行 信 贷资 金投 向重点 的 这 种不 断变化
,
不但 调整 了信 贷资 金 的 分 布 结 从 而促 进 国 民 经 济顺 利发 展
构
而且 还调 整 了国 民 经 济结 构
促 使 国 民 经济趋 向合理
;
当前 因此
款
:
,
,
我国的 国民 经 济结 构严 重扭 曲
、
,
农轻 币比 例失调
,
,
工 业 内部 加工工业 增长过 快
,
如何 确定 信贷 投 向 和 投 量
呢 ? 我认 为
(一
应该注 意 以 下 几个客 观 界 限
,
。
确定信 贷投 向与 投 量
。
必须与 社 会供 给 能 力相平 衡
, ,
。
银 行信 贷资 金主 要 来 源于 已 经实 现 了的社 会产 品价值 买力
,
一 旦运用 出 去就 成为 社会 货 币 购
。
形 成对 商 品的需 求
,
如 果这 部
,
分 资 金用 于搞 积累性 的 固定 资产 投资 造 成投 资 效果 下 降
,
就 会造 成 货币形 态的 积 累基 金超过 实 物形态 的 积 累基 从 而拉长建 设 周期
,
并使 基建投 资 总规 模超 过 了社 会 上所 能供 给基 建的 物 资供 应 能 力 同时
,
还 会使 新 建成 和原 有企 业开工 不 足
,
大 家都千 方 百计 抢购 生产 物 如果 把这 部分资 金 用 于 消 引 起抢 购
、
增 加 库存
。
,
从 而又 造成 企业 资金 周转 减慢
经 济效益 下 降
。
。
则会 造成 货币形 态 的消 费基 金超 过 了实物形 态 的消费 基 金 我 国这几 年经 济生 活的 情况 就 很说明 了这一 点
。
川家 机 关 团体 尚未使 三 是 财 政 拨给 }
,
四 是城 乡居 民 货 币收 入 中暂 时不使 用 银 行吸 收进 来的 存
,
它们都 受 国 民 经 济发 展水 平的 制约
,
以国 民 经 济的 发 展 为 前提
)
没有 生 产的 增 长和 社会
,
财 富的 增加
日 信贷 资 金的 来源 也不 f 能增 加
,
就意 味 着投 向它 们 的物资 减 少
,
`
在 其他 条件不变 的情 况 下 展速 度就 会 加快
.
它 们的 发展速 度 就会 下 降下来 ; 反 之 当对那 些生 产 发展过 慢的 生 就 意味 着投 向这 些生 产 部门的物 资 增多
,
产 部 门增加贷 款或实 行倾 斜的信 贷政 策
。
臼们 的发
:
这
一
问题 包 含两 层意 思
其 一 是 澎占贷 资金的 投 录受信 贷资 金来 源的 制 约
,
在我 f习 信
二 是社 会 再生
,
贷资 金的来 源 仁要有 四 个 方而
一 是 国家 每年根据 经济 增长 发行 的 华 础 货 币
: :
产 过程 中哲时 闲置 并 通 过 银行 信 用方 式集 中起 来的 资 金 用而 存 入 银行 的一 部分 预 算 内资金 款
.
在贷款对 象 L
要确 保 关 系
;
到 国 计 民 生的 国营 大 中型骨 干企 业 的资 金需 要 技 术 上 要推 进国家 产 业技 术 政 策的 贯彻 落实
(三 )
,
要服 从 经济 发 展 战略的需 要
。
在
确定 信 贷投 向与投 量
、
目 必 须与 信贷资 金 的来 源及其 期 限 构 成 才 置应
、 、
(二)
必 须与 国 家 的产 业政 策相适 应 组成 国 民 经 济的 各部 门 如 果 创 门间的结 构失衡 有计 划
、 。
国民经 济是 一个 统 一的有 机整 体 业 间互相 联 系 时
,
’
各产 业
,
各行业 以 及 各个 企
,
互相 依存
。
、
互相 制约
,
国 民 经济 就会 混乱
,
给社 会
经济 生活 带 来 危 害 分 布构成状 况 分配
、
稳定
,
协调
发 展 国 民 经济的方 针
,
,
不盲 目追 求高速 度
,
高增 长
。
速 度 的过热 经济
必 然导 致对 信贷 资 金的 过 旺需求
,
造成 信 贷失 控
,
。
,
使 社 会 总需 求超过 总 供
给能力
二是要 实行 稳定 货 币政策 确定 信 贷投 向 与投 量
,
不 搞通 货 膨胀 政策
,பைடு நூலகம்
不 搞超 经济 的 货币 发行
但是
,
在现 实的 经济 生活 中
。
由 于 各种 原 因
,
社会 对信 贷资 金的需 求 策往 往 大于信 贷资 金的可 供 最 货 币 资金的能 力
。
而 从 技术 上 吞
如果这部分资金用于搞积累性的固定资产投资就会造成货币形态的积累基金超过实物形态的积累基金并使基建投资总规模超过了社会上所能供给基建的物资供应能力从而拉长建设周期造成投资效果下降同时还会使新建成和原有企业开工不足大家都千方百计抢购生产物资增加库存从而又造成企业资金周转减慢经济效益下降
广西农 村 金融研 究
,
。
因此
信 贷 规模就 要 受 到社 会生 产和 商 品交换 模模的 制约
, ,
如果
人 为的扩 大信 贷规 模
使 贷 款 总量超 过社 会可 供商 品的 总量
,
就 会 有一 部 分 信 贷资金 没 有物
。
资 保证 金 资 费
,
,
这种 没有物 资 基础 的信 贷资 金运 用
就会 给 国民经 济 带来 种种 消极 影响
月刊
99
年第
期
总第
期
、
试 论 确 定 信 贷 投 向
投 量 的 几 个 客 观 界 限
农行广 西 区 分 行
李彦 斌
是 为了促进 国民经 济持 续
。 、
我 国社会 主义 银行信 贷活 动 的根 本 目的 这样
,
,
稳定
、
协 调 发展
。
就 要求 银行 的信 贷投 向 与投 量 必须 处 于最 佳状态
,
那么
, ,
。
我们在 确定信 贷投 向
;
投量 时
,
在 产业 上
要 实行 向农 业 倾 余 拍 勺 信 贷政 策
;
增 加对农
业 的投 入
在 工业 内部
,
,
要增 加 能源
、
原材 料等 基础 产 业 的 贷 款
;
压 缩一 般 加 工 工 业 的 贷
,
在 资 金用途 七
,
要优先满 足简 单 再牛 产 即 流动 资 金的 需 要 在地区 上