深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法的政策解读
浅析推进小微企业发展的具体措施
3.提高企业家素质：加强对企业家的培训，提升其战略眼光、决策能力和创新能力。
七、促进企业信息化建设
信息化建设是小微企业发展的重要支撑。
1.搭建信息化平台：帮助小微企业建立信息化管理系统，提高企业运营效率。
2.推广云计算、大数据等技术：引导企业利用云计算、大数据等技术进行市场分析、客户管理，提升决策水平。
最后总结全文：
小微企业是我国经济发展的重要力量，其健康发展对于促进就业、激发市场活力、推动创新具有重要作用。通过政策支持、创新发展、人才培养、市场拓展、优化营商环境、提升服务体系建设、促进企业转型升级、强化企业信用体系建设、提升企业抗风险能力、推动区域协同发展、提升管理水平与内部治理、促进企业信息化建设、加强企业文化建设、构建和谐劳动关系、推动绿色发展与可持续发展以及完善社会化服务体系等多方面的措施，可以全方位促进小微企业的发展。这些措施的实施，将为小微企业创造一个公平、公正、透明的发展环境，激发企业内在活力，提升企业核心竞争力，最终推动我国小微企业持续、健康、稳定发展。
2.减轻企业负担：对小微企业实施税收减免、社会保险费优惠政策，减轻企业负担，提高企业盈利能力。
3.强化政策宣传和解读：加强对小微企业政策宣传和解读，帮助企业了解政策、运用政策，提升政策效果。
二、融资渠道拓展
小微企业融资难、融资贵问题长期存在，需多措并举，破解融资难题。
1.建立多层次融资体系：鼓励商业银行、担保公司、小额贷款公司等金融机构，为小微企业提供多元化融资服务。
2.加强区域合作：推动小微企业参与区域合作项目，实现资源共享、优势互补。
3.促进区域创新协同：鼓励小微企业参与区域创新体系建设，推动技术创新和产业升级。
《商业银行互联网贷款管理暂行办法》政策解读
《商业银行互联网贷款管理暂行办法》政策解读为规范商业银行互联网贷款业务经营行为，促进互联网贷款业务平稳健康发展，银保监会制定了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（下称《办法》），自公布之日起施行。
2020年5月9日—6月9日，银保监会就《办法》向社会公开征求意见，金融机构、行业自律组织、专家学者和社会公众给予了广泛关注。
银保监会对反馈意见逐条进行认真研究，充分吸收科学合理的建议，绝大多数意见已采纳或已纳入相关监管制度。
《办法》共七章七十条，分别为总则、风险管理体系、风险数据和风险模型管理、信息科技风险管理、贷款合作管理、监督管理和附则。
一是合理界定互联网贷款内涵及范围，明确互联网贷款应遵循小额、短期、高效和风险可控原则。
二是明确风险管理要求。
商业银行应当针对互联网贷款业务建立全面风险管理体系，在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制，加强风险数据和风险模型管理，同时防范和管控信息科技风险。
三是规范合作机构管理。
要求商业银行建立健全合作机构准入和退出机制，在内控制度、准入前评估、协议签署、信息披露、持续管理等方面加强管理、压实责任。
对与合作机构共同出资发放贷款的，《办法》提出加强限额管理和集中度管理等要求。
四是强化消费者保护。
明确商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制，对借款人数据来源、使用、保管等问题提出明确要求。
《办法》还规定，商业银行应当加强信息披露，不得委托有违法违规记录的合作机构进行清收。
五是加强事中事后监管。
《办法》对商业银行提交互联网贷款业务情况报告、自评估、重大事项报告等提出监管要求。
监管机构实施监督检查，对违法违规行为依法追究法律责任。
在过渡期安排方面，按照“新老划断”原则设置过渡期，过渡期为《办法》实施之日起2年。
过渡期内，商业银行对照《办法》制定整改方案并有序实施，不符合《办法》规定的业务逐步有序压降。
过渡期结束后，商业银行所有存续互联网贷款业务均应遵守本《办法》规定。
发布实施《办法》是完善我国商业银行互联网贷款监管制度的重要举措，有利于补齐制度短板，防范金融风险、提升金融服务质效。
小额贷款公司可持续发展最新研究综述(2008-2013年)
● 金 融 研 究
小 额 贷 款 公 司 可 持 续 发 展 最 新 研 究 综 ￣ （ ２ ０ ０ ｓ 一 ２ ０ １ ３ ＃ ）
●阳大 胜
摘 要： ２ ０ ０ ８ 年《 关 于小额贷款公 司试 点的指导 意见》 的出
潘霞 冰
台是我 国小额贷款公 司发展 史上 的重要 分水岭 。它既是政府正 式松绑 小额 贷款公 司的重要信号 ，也透 露着政府对其发展 的审 慎 态度 。因此 ， 如何促进 小额信 贷公 司可持 续发展就成 了当前研 究的重 点。近几年来 学者们主要从 小额 贷款公 司可持 续发展 的 意 义、 障碍 、 对策三个 角度开展 了广 泛的研 究。研 究主要采取 了
政 策解读 、 实地调 查、 对 比分析等研 究方 法 ， 提 出了一 些创新性 的建议 ， 但 还存在 着缺乏 打破 制度框架来探讨的 勇气， 一些政策 性建议缺 乏深入 的论证和构建 ，借鉴 国际成功经验方 面缺乏 比 较细致 的对位分析等 问题 。 关键词： 小额 贷款公 司 可持 续发展 意 义 障碍 对策 中图分类号 ： Ｆ ８ ３ １ 文 献标识码 ： Ａ 文章编号 ： １ ０ ０ ４ — ４ ９ １ ４ （ ２ ０ １ ４ ） ０ ３ — １ ９ ５ － ０ ３
一
二、 小额贷款公司可持续发展意义的研究 １ ． 发展“ 草根金融 ” 是新一轮金融改革的要义 。小额贷款公司 是我国深化金融改革释放民间生产力的产物。徐杰 （ ２ Ｏ Ｌ Ｏ ） 认为， 当前有必要 以发展“ 草根金融” 为主要内容 ， 掀起新一轮的金融改 革。 在 民间社会（ 尤其是农村地 区府 在的、 经 营范围和规模较小的 些金融组织皆可视为“ 草根金融” ， 包括小额贷款公 司、 村镇银行 和农民资金互助组织等 ， 以及长期存在的民间借贷组织。 ③ 林志华 （ ２ Ｏ Ｌ Ｏ ） 总结浙江省的经验也指 出， ， Ｊ 、 额贷款公司的大力发展能够 促进地方经济发展， 主要表 现为整合 民间资本 、 扩大金融渗透范 围 和降低融资成本三方面。 ④ 田剑英 （ ２ ０ １ １ ） 则 以浙江宁波市为例， 进一 步验证 了小额贷款公司吸收 民间资本后的金融效应。⑤ ２ ． ／ Ｊ 、 额贷款公 司具有领先的可持续发展能力 。在众多 “ 草根 金融” 组织 中 ， 小额贷款公 司具有领 先的可持续发展能力。袁萌 萌（ ２ ０ ０ ８ ） 认 为， 因为小额 贷款公 司具有市场化和公司化运作 的特 点， 能切实满 足低 收入农 户对资金的需求 ， 具 有可持续发展的基 础， 能够成为农村信用社 的有效补充 ， 甚 至与农村 信用杜 平分天 下。 ＠ 宋汉光（ ２ ０ １ Ｏ ） 则运用营业 自足率 、 财务 自足率 、 不 良贷款承 受 率三个指标对小贷公 司 、 村镇银 行 、 农合 机构进行了 比较研 究， 得 出了小贷公司具有领先的可持续 发展 能力 的结论 。⑦ ３ ． ， Ｊ 、 额贷款公 司进一步发展机遇与挑 战并存 。一方面 ， 国内 国际形势为我 国小额贷款公 司的发展提供 了一系列新 的机遇 。 苏扬（ ２ ０ ０ ９ ） 认为， 这些机遇 主要 表现在 ： 将民间借贷市场纳 入合 法、 规范轨道是小额贷 款公 司发展的 良好基础 ； 可以转 制升级为 “ 村镇银行” 为小额贷 款公 司提供 了良好 的生存发展条件 ； 国家紧 缩银根 的货 币政策为小额贷款公司的发展提供了 良好 的契机 。 ⑧ 另 一方面 ，自身特点与政策规制较 大地 限制 了小额信贷公 司的 可持续发展 。 周海林 （ ２ ０ ０ ８ ） 通过对《 关 于小额贷款公司试点的指 导 意见》 的解读认 为 ， 小 额贷款公 司 比银行 制度约束更 多 、 比一 般公 司设立 门槛 更高 、 比民间金 融资金收益更低 、 无法 获得 金融 救 助， 它只是农村金 融的催化剂 、 民间金融 到正规金融 的一 种过 渡形式 。＠ 张华忠（ ２ ｏ ｍ） 认为＇ ， Ｊ 、 额贷款公司／ Ａ ． ／ ＇ ． Ｒ 点之日 起， 市场
我国小额贷款公司发展面临问题及对策
我国小额贷款公司发展面临的问题及对策探究摘要：小额贷款公司自2005年在我国部分省开展试点以来，取得了蓬勃的发展，但不可否认，我国的小额贷款公司仍处于起步阶段，其发展面临着许多的问题。
本文分析了制约小额贷款公司发展的因素，并从小额贷款公司的融资渠道、政策支持、和业务创新三个角度提出可行性的对策。
关键词：小额贷款公司；问题；对策中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2013）06-0-01一、我国小额贷款公司的产生与发展我国二元经济结构明显，长久以来对于农业经济的金融支持相对欠缺，“三农”对于金融资源服务的需求得不到满足，使原本落后的县域经济更加难以得到发展。
而与此同时，民间有大量的闲散资金却因国家政策的限制不能向金融领域投资，而转入地下钱庄，从事违法放贷业务。
为了增加资金的有效供给，解决微小企业融资困难的问题，同时引导和规范民间资金，我国在借鉴国外小额贷款行业的发展经验基础上，允许投资设立小额贷款公司，并于2005年在山西等5个省区开展小额贷款公司试点，至2008年5月中国银监会、中国人民银行联合出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》后推广至全国。
在政府相关政策和县域融资强烈需求与民间资本投资需求的双重推动下，该行业发展迅速。
小额贷款公司作为一种新兴金融组织，在改善农村金融服务、拓宽中小企业融资渠道、促进新农村建设方面发挥了积极作用，取得了较好的经济效益和社会效益。
二、影响我国小额贷款公司发展的问题分析（一）只贷不存融资渠道的来源受限根据《指导意见》，小额贷款公司不能吸收存款，是“经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司”，这就使资金问题成为小额贷款公司无法摆脱的问题。
目前，小额贷款公司的资金来源主要是公司自有资金，包括股东缴纳的资本金、捐赠资金和来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。
经过实践，股东增资扩股以及外界捐赠资金都极其有限，从银行融资的资金到账率又难以保证。
金融改革棋至中盘
资金集中管理机构需要国家授权在一
定 范 围内的资本 跨境 自由流动 等等 。 当 然 ，这一 系 列 配套 措施 的出 台 是 以国务 院对 深圳 金 融 改革 意见 的 正
面批复为前 提 的。
外 的人 民币有 了 回流 的渠 道 ，有 助于 香港人 民币 离岸市 场的建设 。 “ 争取 国家批 准 跨 国公 司 在深 圳 设 立 内部 资 金集 中管理 机 构 ，统 管 理 自有 资金 ，满 足 总部 企业 资 金管 理 需 求 。 ”批 准跨 国公 司在深 圳 设立 内 部 资金 集 中管理 机 构 ，支持 跨 国企 业
几 个方面 ：
企 业 发债 ，即 由地方 政府 成 立 中小企 业 直 接融 资发 展 基金 作 为担 保 ，当发 行 企业 无 法偿 付 到期 资金 时 ，由该基 金 代 为偿 还 。该模 式 的实 施将 为深圳 中小企 业 利用 债券 市 场筹 集 资金 提供 可 能性 和 政策 保 障 ，降低 中小 企 业融 资 门槛 ，是对 中小 企业 直 接融 资 方式
民间借贷 所产生 的种种 问题 。 改革 开放 ３ 年 来 ， 圳借 助其 特 ０ 深 区身 份 形 成 的 政 策 洼 地 以及 市 场 化 的运行 机制 吸引了大量 资金 和人才 涌
入， 造就了深 圳二十几年的飞 速发展 。
同样 ， 深圳 的金融改革 意见 中也是
的积极 响应。意见 中针对经济战略转
的套 利行 为 的监 管 ，政 府参 与 发债 行 为 中道德 风 险 的控 制 ，以及 跨 国公 司
降低资金成本 ，还可以把境外人 民币
资 金引 进 回来 扶持 自己的企业 。这样 做 一方 面 可 以让更 多 资本 参 与到 内地
微型企业贷款管理制度解读
二、管理办法细则解读
（二）情景规划管理 行业准入
行业筛选管理
——《中国银行个人经营类贷款行业管理指导意见（2014年版）》 以“服务实体经济”为基本原则。 客户经营规模小，但客户群体数量大。
行业投向 比例控制
单一行业授信余额占辖区全部经营类贷款余额的 比例不得超过15%。
行业风险监控
选取能反映行业运行情况变化的有效指标，定性 定量相结合，建立行业系统风险监控指标体系。
二、管理办法细则解读
（二）情景规划管理
情景规划是授信风险控制的第一道关口，实现行业和客户的风险控制前移，动态管控业务结构风险， 为业务发展提供决策依据。
——《中国银行微型企业贷款情景规划管理操作流程》 同时，情景规划是指导前端客户经理有针对性的开展客户营销的基础保障，对提高客户拓展有效性的 有重要作用。
行业预警叫停
针对处于预警状态的行业，应及时调整行业内客 户的授信政策，降低风险容忍度。
二、管理办法细则解读
（二）情景规划管理
客户筛选管理
➢ 从客户企业规模、股东资产实力、对我行现在或将来潜在综合贡 献度、信用记录状况等维度对客户进行层级划分，区分出优质客 户和一般客户。针对不同层级的客户，制定差异化的营销和服务 方案，提升产品适应性。
微型金融管理办法的政策解读
个人金融部 2014 年8月
目录
一 管理办法的整体架构 二 管理办法细则解读
一、管理办法的整体架构
（一）制度架构
微型企业贷款管理办法
《中国银行股份有限公司微型企业贷款管理办法》 （中银发〔2013〕107号）
情景规划
风险预警
作业流程
• 《中国银行微型 企业贷款情景规 划管理操作流程》
小额贷款公司可持续发展的法律保障
口 文 ／张
（ 河北经贸大学
丽
河北 ・ 石家庄 ）
［ 提要］ “ 三农 ” 经济发展 和 民营 中 略， 这一 战略对农村经济和微 小企业 的关 展小额贷 款组织试 点 问题 多次进行 专题 小企 业融资问题备 受社会各界 关注。 作 为 注， 表现为大量 的补贴性信贷资金被源源 调研和政 策研讨 ， 并在 山西、 四川 、 贵州 、 民间金 融的小额 贷款公 司的 出现 给我 国 不断地通 过各种 政策性金 融机构 投放到 内蒙古、 陕西五省各选 一个 县 （ 区） 进行小 农村 经济和中小企 业融资带来新的力量。 农业部门和中小企业 中。然 而， 这种政策 额贷款 公 司试 点 ， 五个 试 点县 （ 区） 的选 但 因小额贷款 公 司“ 只贷 不存 ” 的政 策及 性贷款虽然起到 了一定 的推动作用 ， 但是 择 ， 坚 持“ 投资者 自愿 、 地 方政 府 自愿 ” 的 自身原 因， 给 小额贷款公 司的可持 续性发 在实 际操作 中并没有获得成功 ， 当政策性 原则 ， 严格按照 《 公司法》 有关规定设立和 展 带来 困扰 。 本文 总结 小额贷款公 司发展 信贷 资金被更 多 的视 为一种补 贴性 拨款 运作公司法人 。 ２ ０ ０ ８年 ５月 ４日， 中国银 背景及 意义 ， 分析 小额贷款公 司发展 中存 或贷款的时候，必将导致还款率的降低 ， 行业监 督管理委 员会和 中国人 民银 行又
（ 一） 小额贷款公 司发展 的背景 。 第二 改 革 。 次 世 界 大 战 以后 ， 许 多获 得 政 治独 立 的 发
展 中国家 ， 为了摆脱对西方 国家的经济依 银行业监督管理委员会与我 国财政部 、 商 先，小额贷 款公司具有手续简单快速 、 放
【解读】终于有人把小额贷款公司和消费金融公司的区别说清楚了!.pdf
【解读】终于有人把小额贷款公司和消费金融公司的区别说清楚了！小贷公司和消费金融公司的区别在哪里？你是否有时也在思考他们的异同，请您请看下面分解。
小额贷款公司与消费金融公司的定义小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
消费金融公司是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的,不吸收公众存款，以小额，分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。
二者的区别是什么？最大的区别是小额贷款公司不是金融机构，由各地政府的金融办监管。
消费金融公司属非银行金融机构。
归央行和银监会监管，另外金融机构可以享受同行业拆借，可以纳入央行征信系统等优待政策。
具体区别如下表企业性质金融机构非金融机构①办理个人耐用消费品贷款；（注1）②办理一般用途个人消费贷款；（注2）③办理信贷资产转让；④境内同业拆借；⑤向境内金融机构借款；①办理各项小额贷款业务内容⑥经批准发行金融债券; ②其他经批准的业务⑦与消费金融相关的咨询、代理业务;⑧代理销售与消费贷款相关的保险产品;⑨固定收益类证券投资业务;⑩银监会批准的其他业务.服务对象个人个人、个体户、中小企业等不得在注册地所在行政区域之外不得跨区县经营营业范围开展业务（经批准在同省市内可设(经银监会批准可设分支机构）分支机构)①资本充足率不低于10%；①有些地区对三农方面的监督管理②同业拆入资金比例不高于资本贷款余额有比率要求;总额的100%；②资产损失准备充足率不③资产损失准备充足率不低于低于100%；100％；③融资余额不得超过资本④投资余额不高于资本总额的净额的50%；20％。
同一借款人的贷款额度不不得超过借款人月收入的5倍超过资本净额的3%～20% 贷款额度（利率不超过基准利率的4倍）(利率不超过基准利率的4倍)实际规模 4 家（京、津、沪、蓉四城市试点）3791 家(截至 2011 年 9 月）《消费金融公司试点管理办法》参照各地管理办法法律法规银监会［2009］3号注1：个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品（不包括房屋和汽车）的贷款.注2：一般用途个人消费贷款是指消费金融公司直接向借款人发放的用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项的贷款.（消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途个人消费贷款）二者的业务范围存在交叉吗各地小额贷款管理办法没有规定限制小额贷款公司不可以做个人耐用品消费信贷业务，原则上是可以的。
浅析小额贷款公司转制村镇银行——民间资本“转正”
在 关于小 额贷 款公 司的 终止 的规定 中指 出 “ 额贷款公司依法合规经 营 ，没有不 小 良信 用记录的 ，可 在股 东 自愿 的基础上 ， 按 照 村镇银行组建 审批指引 和 《 村镇 银 行管理 暂行 规定 》规 范改 造为村 镇银
行 ”而 暂 行 规 定 更 进 一 步 规 定 了小 额 贷 款公 司转制 村镇 银行 的准 人条件 、改 制工作 的程序和要求 、监督管理要 求等 。 指导意见》 以规章的形式允许 民间 润空 间。 面 资本进入 金融 市场 ，尤其 是农 村金融 市 场， 同时 ， 也试 图借助 民问资本加大对 中 【 考文献】 参 。 小企业 的贷款支持 。 随后 ， 浙江 ， 重庆 ， 湖 １ 郑 志辉 ． 小 额 贷 款 ， 司 ， 、 厶 ＼ 能否 迈 向 北 等各 地 按 意 见》制 定 了实 施 意 见 。其 村 镇 银 ＂ ［ ． 江 经 济 ，２ ０ ． ／Ｊ 浙 ｉ ］ － ０ ９ 后 ， 额 贷 款 公 司 发展 迅 猛 。据 不 完全 统 小 ２ 王洪斌 胡玫 ．中小金融机 构研 究 ： 、 计 ，截 至 ２ ０ ０ ９年 ３ 末 ，全 国 已 开 业 ５ ３ 望 吸纳 民 间资本 、为 无法 纳入 银 行信 贷 月 ８ 基 于 小 额 贷 款 公 司 发 展 的 实 践 分 析 支持 范 围 的企 业 和 涉 农业 务 提 供 服务 。 家 小 额 贷 款 公 司 ， 筹 建 ５ ３家 。 ７ ［． Ｊ 生产 力研 究，２ ０ ． 】 Ｏ ９ 《 导意 见》 规定 “ 指 小额贷款 公司是 小 额贷 款公 司 的客户 一般 都是 经营 规模 ５ 、姚 玉 洁 “ 根 金 融 ”的制 度 空 间 草 由 自然 人 、 企 业 法 人 与 其 他 社 会 组 织 投 小 、银 行 不 受 理 的 企 业 ，或 者 因为 银 行 贷 解 读《 小额 贷款 公 司改制 设立 村 资设 立 ， 吸收公众 存款 ， 不 经营小 额贷款 款 过程 漫 长急需 资 金 的人 ，其 好处就 是 镇银行暂行 规定》Ｊ． 【 光彩 囊２ ０ ． 】 ０ ９ 业 务的有 限责任 公司或股 份 有 限公司 。 “ 、频 、快 ” ” 短 ，可 操 作 性 强 。但 是 ，一 旦
国家金融监督管理总局有关司局负责人就《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》答记者问
国家金融监督管理总局有关司局负责人就《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》答记者问文章属性•【公布机关】国家金融监督管理总局,国家金融监督管理总局,国家金融监督管理总局•【公布日期】2024.08.23•【分类】问答正文国家金融监督管理总局有关司局负责人就《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》答记者问为规范小额贷款公司行为，加强监督管理，促进小额贷款公司稳健经营、健康发展，国家金融监督管理总局（以下简称“金融监管总局”）研究制定了《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称《暂行办法》），现正式向社会公开征求意见。
金融监管总局有关司局负责人就《暂行办法》相关问题回答了记者提问。
一、制定《暂行办法》的背景是什么？近年来，小额贷款公司行业整体运行平稳。
截至2023年末，全国共有小额贷款公司法人机构6550家，实收资本8226亿元，贷款余额8431亿元。
其中，网络小额贷款公司179家，实收资本1590亿元，贷款余额1739亿元。
头部网络小额贷款公司在资金、技术、经营管理等方面优势突出，一些依托供应链核心企业或特定产业的小额贷款公司在垂直市场也具备较强竞争力，为增加长尾客户的融资可得性发挥了积极作用。
但部分小额贷款公司存在经营管理粗放、信用风险偏高等问题，过度营销、不当催收、违规收费、出租出借牌照等乱象时有发生。
为促进小额贷款公司行业规范健康发展，金融监管总局（原银保监会）持续推进监管规制建设，加强央地监管协同联动，指导地方强化监管履职，近年印发了《中国银保监会关于加强小额贷款公司监督管理的通知》，起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》并公开向社会征求意见。
在前期规制建设成果的基础上，金融监管总局认真贯彻落实中央金融工作会议关于全面加强地方金融组织监管的精神，广泛征求中央和地方金融管理部门及行业意见，聚焦小额贷款公司事中事后持续监管，进一步细化完善监管规则，形成了《暂行办法》。
小额贷款公司培训计划方案
一、方案背景随着我国金融市场的不断发展，小额贷款行业在满足社会融资需求、促进经济增长等方面发挥着越来越重要的作用。
为提升小额贷款公司的业务水平、风险控制能力和管理水平，特制定本培训计划方案。
二、培训目标1. 提升从业人员业务素质，增强业务技能，提高服务质量；2. 增强风险意识，提高风险防范能力，确保公司稳健经营；3. 提高管理人员管理水平，优化公司内部管理流程；4. 培养具有创新精神、团队协作精神的优秀人才。
三、培训对象1. 公司全体员工；2. 公司中层管理人员；3. 公司高层管理人员。
四、培训内容1. 小额贷款行业政策法规解读；2. 小额贷款业务流程及操作规范；3. 风险评估与控制；4. 贷款审批与决策；5. 产品设计与市场营销；6. 客户关系管理；7. 管理技能提升；8. 企业文化建设。
五、培训方式1. 邀请业内专家、学者进行专题讲座；2. 组织内部经验交流与分享；3. 开展案例分析和模拟操作；4. 利用网络平台进行在线学习；5. 组织实地考察和观摩。
六、培训时间安排1. 每季度开展一次集中培训；2. 针对不同岗位和层级，开展专项培训；3. 每年组织一次全员培训。
七、培训考核与评估1. 培训结束后，对参训人员进行考核，考核内容包括理论知识和实践操作；2. 对培训效果进行评估，包括员工满意度、业务水平提升、风险控制能力等；3. 根据考核和评估结果，对培训计划进行调整和优化。
八、经费保障1. 公司设立专项培训经费，用于培训活动开展；2. 合理安排培训经费使用，确保培训效果。
九、组织实施1. 成立培训工作领导小组，负责培训工作的组织、协调和监督；2. 明确各部门职责，确保培训工作顺利进行；3. 加强培训宣传，提高员工参与度。
通过实施本培训计划方案，旨在提高小额贷款公司整体素质，提升公司竞争力，为我国小额贷款行业持续健康发展贡献力量。
银监会贷款管理办法解读
三、“三个办法一个指引”的监管理念
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立法目的
• 精细化转变，提高银行的信用风险、操作风险管理水平 • 安全、高效的“血液循环系统”，夯实金融促进经济发展 的有效基础。 • 缓解信息不对称问题，形成健康的信贷文化、良好的信用 环境。 • 保护存款人、纳税人利益
收益>成本
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基本思路
• 比《授信工作尽职指引》更细化和更具针对性 • 按重要性选择贷款种类 • 有最低的强制性要求，也有最佳做法的指导 • 分成“三个办法+一个指引” 规章+规范性文件
• 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资 金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定 用途的借款人交易对手。
“借款人交易对手” ，不仅限于商品或劳务合同项下的交易对 手，只要是合法合规且符合合同约定的用途，皆可发放或支 39 付。
• 贷款人受托支付方式下，贷款人确认借款人符合贷 款发放条件，且其支付对象、提交的交易合同等相 关资料符合借款合同约定的用途，即将贷款资金通 过借款人的账户办理发放和支付。这种方式下，贷 款资金均不在借款人账户上停留，即“实贷实付”。 • 借款人自主支付方式下，贷款人应先审核借款人是 否符合贷款发放条件，符合条件的，贷款人将贷款 资金发放至借款人账户，并明确要求借款人：账户 内的贷款资金只能用于支付符合小额支付标准（单 笔金额不超过5%或500万元人民币），借款人对账户 内资金按约定用途和金额限制对外支付。
贷前调查合同约定贷款发放与支付管理贷后管理了解用途明确用途分类支付分项支付确认用途账户监控23贷款发放与支付管理国际经验贷款支付管理的约定是合同的必备要素银行内部流程架构确保放款部门独立性对首席运营官负责合理使用结算工具放款支款用款是一个连续过程直接或通过律所信托账户支付给受益人
小额贷款公司法规解读
小额贷款公司法规解读前言组建小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）是泸州工投既定战略举措，为全面了解小贷公司系列法规，准确识别小贷公司面临的机会和挑战，本期报告专题重点解读小贷公司：资金来源、监管规定、风险控制、发展方向.小贷公司资金来源中国银监会下发《关于小贷公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号）规定：小贷公司不吸收公众存款.由于资金贷出速度快于资金回笼速度，这种“只贷不存”模式注定小贷公司发展会出现资金面紧张。
小贷公司目前普遍采用的融资模式：1、联合出资,解决资本金规模问题.(有限责任公司可由50个以下股东出资设立；股份有限公司可有2人以上200人以下发起设立。
)2、增资扩股。
规范经营、运行良好且需要补充资本的小贷公司，1年后允许增资扩股。
3、从银行融资.不仅面临额度限制（融资额不超过资本净额－1－50%)，最大困难是小贷公司无金融企业身份,银行不认同“同业拆借”。
视同为一般企业贷款，小贷公司自身无太多固定资产,只有放款权益余额可抵押，银行一般认为这是“次级贷”，信用不足。
为解决再融资难问题，业内正尝试的融资模式如下:1、成立小额再贷款公司.2013年，广州筹建全国首家集对小贷公司发放贷款、负责小贷公司同业拆借、购买及转让广州市小贷公司的信贷资产、处置广州市小贷公司的不良资产功能于一身的小额再贷款公司，并出台《广州小额再贷款公司业务试行办法》及《广州小额再贷款公司业务试行办法实施细则》。
广州小额再贷款公司的资金源自财政资金等，可用额度不多，对小贷公司的帮助有限。
2、发行小贷公司定向债.2013年7月份，温州成功发行小贷公司定向债,期限为2+1年，票面利率均为8。
5％，这也意味着全国首批备案发行的小贷公司定向债问世，截止2014年5月，全国已经有5个省份推出“小贷债"。
3、短期定向融资工具。
2014年4月15日，深圳前海股权交易中心“小贷短期定向融资工具产品发行暨业务合作签约仪式”举行，包括深圳市前海融易行小贷公司在内4家小贷公司已经完成首批产品发行备案工作,融资金额达到1。
“小金库”治理、热点财税政策解读
四、最新软件产品流转税政策解读
关于嵌入式软件增值税政策的通知财税 〔2008〕92号
国务院关于印发进一步鼓励软件产业和集成 电路产业发展若干政策的通知国发〔2011〕4 号
关于软件产品增值税政策的通知财税（2011） 100号
中华人民共和国增值税暂行条例实施细则国 家税务总局第50号令
中华人民共和国增值税暂行条例中华人 民共和国国务院令第538号
账外账：违反《中华人民共和国会计法》和 国家有关规定，在法定会计账册之外设立的 账册。
与“账外账”的关系（联系、区 别）
联系： “账外账”与“小金库”从逻辑上讲 具有属种关系， “账外账”是属概念，是包 含了“小金库”的外延；“小金库”是种概 念，属于“账外账”的一种表现形式。
区别：
1、涉及对象不同：
三是要进一步完善资产财务会计管理制 度
四是要进一步加强社会组织管理 五是要进一步提高监督检查效率
五、关于中央企业“小金库”专项治理的处 理政策
“依纪依法，宽严相济”
“自查从轻从宽，被查从重从严”
（一）从轻从宽处理自查发现的“小金库” 问题
（二）从重从严处理被查发现的“小金库” 问题
往来账：实际收入、小金库资金、资金利息、 长期挂账收回不入账
二、 “小金库”的具体类型
（一）为领导建立的“小金库” 满足领导的“额外”工作需求 （二）为职能部门建立的“小金库” 危害最为严重的是财务部门设立“小金
库”
拆借、炒股、买彩票等
第十三章 “小金库”的危害及审查方法
审计署批露：高发态势
三、突出重点，深入检查
不低于中央户数的20% 每户企业不低于所属子企业户数的20%
四、及时整改，处理到位
（一）要及时明确整改政策标准
小额担保贷款的政策(ppt 50页)
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一、小额担保贷款的发展历程与作用（续）
（二）发展历程回顾：四个阶段
发展：2004年—2005年 我省从2004年起开始正式实施，2004、2005两年， 全省金融机构共计发放小额担保贷款4.43亿元，帮助 33692名下岗失业人员重新获得就业机会，连续两年超 额完成省政府目标任务；截至2005年末，全省小额担 保贷款余额为2.97亿元。
（2）有固定的经营场地和一定的自有资本金；
（3）从事的经营项目必须符合国家有关法律、
法规、政策规定；
（4）具备还贷能力；
（5）与当年新招用符合小额担保贷款申请条件
的人员签定1年以上期限劳动合同，并为其缴纳
了基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险和失
业保险费。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
D、鼓励利用小额担保贷款基金为劳动密集型小企业 提供贷款担保服务。
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
（二）小额担保贷款的办理程序（续）
5、贷款发放
经办银行须自收到贷款申请之 日起，于10个工作日内完成贷款调 查、审查手续，符合贷款条件的， 及时发放贷款；不符合贷款条件的， 及时反馈并说明原因。
起步阶段：2002年---2003年 2002年9月国务院召开了全国再就业工作会议， 随后印发了《关于进一步做好下岗失业人员再就业工 作的通知》； 2002年12月，人民银行、财政部、国家经贸委、 劳动和社会保障部联合下发了《下岗失业人员小额担 保贷款管理办法》，启动下岗失业人员小额担保贷款 工作；
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二、现行小额担保贷款的政策解读与实施管理（续）
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《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》
的政策解读
2008年5月份，中国人民银行和银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号）对地方政府开展小额贷款公司试点提供了指引。
我市结合自身实际，于2009年初制定出台了《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》。
《办法》主要内容：
一、准入资格及标准实现突破
比较我市的《暂行办法》与央行、银监会的《指导意见》，我市关于小额贷款公司的准入要求实现了三个“突破”：
（一）提高注册资本门槛。
我市规定小额贷款公司组织形式是有限责任公司的，其注册资本不得低于5000万元；组织形式是股份有限公司的，其注册资本不得低于8000万元；注册资本要求全部为实收货币资本，由出资人或发起人一次性足额缴纳。
（二）提高主发起人标准。
我市对小额贷款公司主发起人制定了包括净资产、资产负债率、盈利情况及利润额等一系列相对较高的指标要求，比如主发
起人净资产要求5000万元以上，且资产负债率不高于70%；近三年连续赢利，且三年净利润累计总额不低于1500万元，等等。
（三）提高股东持股比例。
为避免股权过于分散造成经营管理成本和融资成本过高，本着鼓励单一股东和各类专业机构控股的原则，我市对主发起人和其他出资人的出资持股比例进一步突破，明确规定了持股比例的下限：其中主发起人出资比例不得低于注册资本的30%，其余单个出资人及其关联方出资比例不得低于注册资本的5‰。
二、规范申请试点程序
对申请设立小额贷款公司的主要程序作出了规定：
一、明确了小额贷款公司申请设立的主要流程：包括提交申请材料—市金融办作出审核决定—市工商局办理工商注册登记—其他相关部门备案四个环节，其中涉及境外（含港澳台）出资人的，需再增加市贸工局外商投资许可的环节。
二、在具体审核的环节，市金融办需根据涉及的具体情况征求相关部门意见后作出决定，
三、根据小额贷款公司自身业务开展的需要，规定其经核准后可在客户集中、业务量大的地区设立营业网点；另外，为确保公司成立后的持续稳定发展，本章对主发起人、其他出资人和董事、监事及高管人员的持股时间进行了限定。
三、明确合规经营范围
对小额贷款公司的业务经营活动作出了规定：
一、规定我市小额贷款公司成立后必须专营小额贷款业务，不得开展未经批准的其他业务。
二、对小额贷款公司信贷资金来源作出严格规定。
三、对小额贷款公司资金运用作出规定：第一，明确了重点服务的贷款对象，即中小企业、个体工商户和创业者；第二，为避免同一借款人借款余额较大造成经营风险，央行、银监会文件规定小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5％，在此标准内可参考所在地经济状况和人均GDP水平制定最高贷款额度限制；第三，为避免高利贷等违规放贷行为，规定其开展业务时的贷款利率必须符合国家现行政策，同时，为避免内部洗钱和关系人利益输送，明确了不得发放贷款的关系人范围。
四、监督管理和风险防范
小额贷款公司的试点在国内尚属创新型业务，在监督管理和风险防范机制方面尚待进一步探索和完善。
在《暂行规定》中，从多方面对小额贷款公司的监督管理和风险防范机制作出规定：
一、确立了由市金融办牵头组织确立的小额贷款公司协同监管及分工负责机制。
二、明确规定小额贷款公司必须按照要求建立健全五大制度：即有效的公司治理机制，稳健的贷款授信和风险控制机制，审慎的资产分类和拨备制度，规范的企业财务会计制度和完善的信息披露制度。
同时规定小额贷款公司按月向有关部门提交财务报表和业务经营情况报告等，并定期向公司股东、向其提供融资的银行业金融机构和有关捐赠机构披露上述信息；有关部门也可根据工作需要聘请专业的外部审计机构对其进行专项审计。
三、明确要求小额贷款公司定期向人民银行信贷征信系统提供借款人、贷款金额、贷款担保和贷款偿还等业务信息，中国人民银行深圳市中心支行将小额贷款公司纳入信贷征信系统，定期对小额贷款公司的放贷利率、资金流向等进行监测。
四、对长期未开业经营或营业情况较差的小额贷款公司，制定了相应的市场退出机制；对存在六种违法违规情形的小额贷款公司，制定了相应的处罚机制。
五、倡导设立小额贷款行业自律组织，各相关部门支持和协助小额贷款公司的业务发展。