论保险的保障功能与融资功能

一
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保 险者大都从法律和经济两个 角度对保 险进 行定义。 从法律 的意义上解释 ，保 险是一种合 同行 为，体现的是一种 民事 法律关系 ，保险关系是保险双方当事人 以签订保险合同的方式建 立起来 的一种 民事法律 关系；从经济 学的角度 来看 ，保险是一种 经济关系 ，是 分摊 意外伤 害的一种财 务安排。保险体现 了保险双 方当事人之 间的一种经济关 系。Ｑ２ ０ ０ ３年 ９月 ２ ８日，中国保监 会首 次提 出 了 “ 现代保 险功能理论 ” ，认为保险 的主要 功能是经 济补偿功 能 （ 即保 障功 能） 、资金融通功能和社会管理功能 。 二 、保 险 的保 障功 能 与 融资 功 能 的 关 系 保障功 能是保 险最基本 的功 能，是保险区别于其他行业的一 个 最 基 本 的特 征 。资 金 融 通 功 能 是 在 保 障 功 能 的 基 础 上 发 展 起 来 的 ，是保 险金 融属性 的具体 体现 ，也是实现社会 管理功能的重要 手段 。正是 由于具有 资金融通功 能，才 使保险业成为国际资本市 场的重要 资产管理者 ，特别是通过管理养老基金 ，使保险成为社 会保障体 系的重要 力量 。因此，保险的保障功能与融资功能之间 既 相 互 独 立 ，又 相 互 联 系 、相 互 作用 。 保障功 能是保 险的本质和核心 内容。保障功能是与保险相伴 而生 的，它是保险的本质和核心 内容 ，也是保 险区别于银行 、证 券的显著特征 。资金融通功 能是保 险随着 经济 发展 ，在其保障功 能基础上产生 的衍生功 能。 三 、加强 与改善保 险的保障功 能 （ 一 ）现状及存在 的问题 １．融 资功能影响力 日益扩 大化 。随着 我国保险资金运用渠 道 的进一步拓 宽，资金融通功能对 我国金融市场的影响力越来越 大 。从资金运用情况看 ，截至 ２ ０ １ ４年 １ １ 月底 ，中国保险资金运 用余额接近 ８ ． ９ ５万亿元 。 作 为主 要的机构投资者， 保 险公司在促 进资本市场 的稳定发展 方面 发挥 的作用 日益突出。 ２．保 险的保 障功 能边 缘化 。人们往往将保险制度的功能和 与保 险企业 的功能混为 一谈 ，认 为保 险功 能无本质 与派生之 分， 将保 险功 能加 以笼统化 ，并且随着 保险在社会发展中发挥的派生 功能 日益突 出，进而在 实践中忽视甚 至抛 开保 险的本质 功能，过 分强调甚至夸大派 生功 能，走 向极端 ，这是十分有 害的。 随着保险业 的持续 发展 ，保 险企业社会效 益的不断延伸 ，人 们 习惯上将 保险企 业发挥 出来 的功 能亦 归之 为保 险制度 的应 有 功能 。但 是，有人却将保险 的本质与派生功ｆ ｑ ￣ ； Ｏ Ｉ ｌ 以混淆 ，舍本逐 末 ，甚至本末倒置 ，在实践 中产生 了极为有害 的影 响。许多寿险 公司为 了推广新型产 品，弱化 了风 险提示 ，使得新型产品的投资 功能被片面地夸大 ，而恰恰将 保险最本 质功能一一保 障功能加以 弱化甚至忽略 ，结果扼 杀了社会公众的尚待培育 和提 高的保险意 识 ，并将 其保险消费理念导入非理性区 。曾经发生 的 “ 投连险风 波 ”和 “ 分 红险危机 ”就是最好 的佐证 ，这对我国寿险业长远发 展 韵 危 害 性 不 可 小视 。② ３．产 品 结构 失衡 。近 １ ０ 年 ， 寿 险保 费 增 长 迅 速 ， 但 是 增 长方 式粗放 ，行业在 发现 风险保 障和长期持 续优势 方面进步 有 限。现有 的寿险产 品结构短期业务较多 ，轮缴业务 占比大 ，产品 同质化 ，能够满足 民众需求的保障类和长期储蓄类的产品 比较缺 乏 。现有保 障产品和长期储 蓄型产品，无论是在渗透率还是赔付 金额上远远低 于发达 国家。 （ 二 ）几点建议
论 保险 的保障功能与融 资功能
张瑞 龙 （ 中国人民大学财政金融学院 ￣ Ｌ － ｇ ．１ ０ ０ ８ ７ ２ ）
摘 要：随着我 国保险事业 的发展 ，保险业务规模 的不断扩 大，对外 开放 和市场化进程进一 步加 快，我 国保 险业在 国民经济和社会发 展 中发挥 着越来越 重要 的作用 。本文从保 险的基本 内涵出发 ，阐述 了 保 险的功能及其之 间的相 互关系，并 结合现代保险业 的发展 ，给
１．加强保险宣传力度 ，引导消 费者正确认知保险 。 随着保险业在社会经济生活 中的影响越来越深入 ， 广大消费 者 的保险意识和对保险业 的认知程度虽然在不断提高 ， 但认识有 个 过 程 ，因而 需 要 在 全 社 会 范 围 内大 力 宣 传 保 险 的功 能 ，持 续 提升保 险业 的社会影 响力 ，让人们逐步接受它 ，并且 自愿地为 自 己 的未 来 买 保 险 。尤 其 是加 强保 险保 障功 能 的宣 传 ，使 消 费者 对 保险形成理性认识 ，正确认知保 险的作用和地位 ，从消 费源头规 范 保 险 行 业 的发 展 方 向 。 ２ ．加 强人才 队伍建 设，树立 保险信用 新形象 。 人力资本的投入对于保险业的发展 同样具有决定性作用。人 力数量 的增长和质量 的提高都对保 险发展具有推动作用 。因此 ， 随着保 险业人力资本投入 的增加 ，人力数量和质量的发展变化 ， 特别是人力质量 的提高将成为保险行业发展 的主要驱动力量。为 此 ，科 学 、持 续 、稳 定 的保 险人 才 队伍 建 设 就 成 为 推 动 保 险 发 展 的长期策略 。⑨通过不 断优化保 险人才环境 、提高人才 素质 、加 强人才队伍的稳定性 ，树立保险信用新形象 ，为保证 中国保险行 业 良好发展方 向打下坚实 的内部基础 。人才 队伍 的建设 ，行业人 员素质 的普遍提高对树立保险信用新形象将大有裨益 。 ３ ．调 整业 务结构，回归保 障核心 功能。 保险业回归核心保障功能 ， 不但是 当前我 国经济社会发展的 迫切需要，也是行业进一步发展 的必然要求 。一方面从促进我 国 经济社会稳定和谐发展来看 ， 不断深化全球金融危机极大的改变 了我 国国内外经济形势 ，保险业可 以通过充分发挥保障功能 ，以 应对医疗等最基本、最主要 的保障需求 ，保障类产 品发展有助于 消除和缓解 民众在社会保障方面的后顾之忧 ， 从而释放 出大量的 民居储蓄 ，进 而促进 消费，拉动 内需 。另一方面 ，从促进行业 自 身持续健康发展来看 ，回归核心 的保障功能是保险业在当前发展 的必然选择 ，在经历了 ０ ５ ． ０ ８高速成长之后 ，投资类产品风 光不 再 ，保险业需要在传统的长期保障类 ，以带动增长模式的转变， 此外研究宏观经济形势和行业结构瓶颈影响 了寿险的融资能力。 ４ ．完 善监 管措施 ，引导保 险公司专注保 险主业 。 保险资金 已经成为我 国资本市场的重要机构投资者。随着保险 业的快速发展，保险业在整个金融体系中的作用也将进一步提高， 对金融市场和金融稳定的影响也越来越大 。 ２ ０ ０ ７ 年 以来的金融 危机，促使中国保险业深刻认识到回归保险主业、发挥保险保障功 能 才 是保 险业 发展 的根基 和 根本 ，粗 放 式经 营 、偏 离主 业 经营 、过 度跨领域经营蕴藏着巨大风险和潜在危机 ，内涵式发展 、高质量发 展、可持续发展 日渐成为行业主要发展方向。金融危机 以来 中国寿 险 行业 结 构 出现 了可 喜 的变化 ，传 统 寿 险和 分 红险 陕速 发展 ，投连 险和万能险销售逐步走弱 ，重 回保 险保障特征十分明显，这将对 中 国寿险业长期健康发展产生重大而深远的影响 。 ５ ． 开 拓业 务新 领 域 ，培 育 新 增 长 点 。 要求保险业进一步转变观念， 创新思路， 确保行业又好又快发 展，充分发挥保险保障功能，全面提升服务经济社会发展的能力， 扩大保险业 的拓展与创新空间。要 以风险保障型和长期储蓄型业务 为发展核心 ，大力拓展重点领域业务，提高行业服务经济社会的能 力。当然，发挥保险保障功能并不是以牺牲保险的资金融通和社会 管 理功 能 为代 价 ，而是 要创 新 开发 新产 品 ，充分 发挥 资 金融 通 功 能 和管理功能的 同时，强化保险保障功能的进一步发挥。
出了进一步发挥保险保障功 能的措施 与建议 。 关键词 ：保险 ；保 障功 能；融资功能
随着社会经济发展 、科技进 步和 人们 风险意识的提 高，保险 作为一种经济保障制度 ，在保障经济 、促进 改革、稳定社会 、造 福人 民方面发挥 了重要功 能，被誉为社会 的 “ 安全 网”和 “ 精巧 的稳定器 ” 。随着现 代保险在社会经济 生活领域 中发挥功 能的不 断延伸 ，客观 上要 求对 其功能的认识有一个逐 步提高的过程 。这 对于正确把握我 国保 险业 的发展 方向，将保险业的可持续发展融 入 国 民经 济 和 社 会 发 展 之 中 具有 十分 重要 的 意 义 。