保险业与银行代理业务现状研究

入保险公司的影像系统管理， 客户身份证明纳入业务档案管理，按照保监会业务档案管理的规定 实行分类管理。一般寿险公司业务档案的保存年限基本是长期，超 过ｌＯ年以上。财险公司业务档案的保存年限也能完全符合反洗钱
相关法规要求。
险公司明确表示与银行签订了饭洗钱补充协议》或饭洗钱特别约
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：．银保代理业务客户身份识别及交易记录保存存在的
ｒ鹏ＦｉｆⅫ辩
万方数据
问题 Ｉ一）保险业代理业务客户身份识别方面 １．代理业务客户身份识别的基本现状。根据调研，所有银保代 理业务均签订有代理协议，客户身份初次识别工作基本都是通过银 行来做的，但只有来自四大国有银行的问卷显示他们要做客户身份 核查手续，其他银行没有提及，并且也只有中国人寿、平安等大的保
饭洗钱ｊ５勘第三章第十七条规定。金融机构通过第三方识别客
户身份的，应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识别 措施；第三方未采取符合本法要求的客户身份识别措施的，由该金 融机构承担未履行客户身份识别义务的责任”。调查结果显示，保险 公司希望银行代理机构可以代其履行客户身份识别义务，至少是初 次识别工作，但保险公司是被动方，加之，缺乏可以控制局面的有效 手段，因此，“应当确保第三方已经采取符合本法要求的客户身份识 别措施”是不完全可操作的，同时，。第三方未采取符合本法要求的 客户身份识别措施的，由该金融机构承担未履行客户身份识别义务 的责任”。这个也是不适当的，同是金融机构的银行机构和保险机 构，为什么谁充当了第三方便可免责？ 因此，给予了以下建议：
８月１日—＿２００８年１２月３１日的业务每半年进行一次客户风险
等级划分和资料审核。各分公司通过总公司下发的高风险客户抽取 程序对数据进行抽取，发到各分公司进行客户资料的人工审核和等 级划分・对于２００９你１月１日至今的业务，中国人寿总公司规定需 在业务发生后的１０个工作日内完成客户风险等级划分。其余公司 没有反映这个问题。（４）保险业与代理机构之间的系统技术缺陷。保 险公司与银行的系统相对独立，银保通只能提供寿险的大部分险种 和财险的分红理财类等险种投保，且在银行系统无法实现保单查 询、分红通知书打印，保全变更等操作，因此，保险公司对于客户信 息的确认，只有通过后续的电话回访，这就造成客户身份识别与重 新识别工作疏漏可能性的存在。（５）其他缺陷。目前银保合作仅仅是 业务代理，没有形成范围更广、内容更多、利益共享、风险共担的深
公司账户，同时向客户出具收据。并将保险公司收据联，加盖银行公
人寿、平安财险、太平洋财险、天安保险、华安保险、大地保险、中国
人寿财险等公司。
章后返回保险公司，在收到银行回单后保险公司财务部门两位财务 人员会对收据进行确认和复核。退保时的资金流出过程是客户签名 授权客户经理到银行柜面办理，在银行柜员核对客户签名相符后进 行转账，账款直接转到客户提供的活期账户中，不过现金。 （四）银保代理业务客户信息、交易凭证、资金的交换过程示
其优势在于：第一，对于消费者而言，这是一种可以通过银行柜面或
银保通系统销售业务流程图： 投保人在银行柜面填写投保单一银行经办初审合格收单一银 行经办在“银保通”系统录入投保事项一。银保通”打印客户确认 书一客户确认一保险公司业务人员将保险合同及相关投保资料带 回存档（银保双方均有交接记录） 资金：客户确认一客户资金（现金或存折）一银行网点暂收账 户一分行账务中心暂收账户一保险公司保费归集账户 非银保通（手工单）销售业务流程图： 投保人在银行柜面填写投保单一银行经办初审合格收单一银 行经办将投保单及相关投保资料、银行转账收费凭证交保险公司客 户经理一保险公司客户经理把资料带回交公司相关部门审核．确认 款是否到账一出保单一交银行指定人员一转交客户一客户签字确 认回执一交保险公司客户经理一保险公司回销 资金：客户确认投保填单一将客户资金转入银行归集户一保险
（一）从法规上完善保险代理方履行客户身份识别及交易记录 保存的义务及法律责任．提高非同业金融机构在开办代理业务时履
层次合作，这几年，随着饭洗钱法》的颁布和深入实施，作为代理方
的银行在反洗钱方面虽提高了一些履职意识，但出于对自身利益的 维护，银保代理业务的客户身份识别义务还是履行不到位，而保险 公司为了提高业绩，也往往听之任之。 （二）保险业代理业务客户身份资料及交易记录方面 １．保险业代理与被代理机构的客户身份资料及交易记录保存 情况。保险公司对收回的客户身份证明进行扫描，存入影像系统，客 户身份证明复印件按照保监会的规定，作为业务档案的重要资料保 存。目前，保险公司保存投保资料及客户身份资料的年限均长于反 洗钱相关法规要求保存的年限。 ２．代理业务客户身份资料及交易记录保存的操作问题。（１）获 取由代理业务产生的客户身份资料及交易记录的质量问题。从操作
固》。此外，在问卷调查中，保险公司也普遍反映，银行提供的相关投 保资料存在错误信息，例如错误的联系方式、地址、身份证件有效期
等等。
Ｉ三）代理业务产生的可疑交易报告筛选、识别和报送方面 １．代理业务产生的可疑交易报告筛选、识别及报送的基本现状。 保险公司业务的可疑交易（包括代理业务）目前主要依靠总公司开 发的反洗钱系统进行识别，从系统提取数据后经由人工进行判断、 识别。向总公司报告。只有少数保险公司与银行签订协议，要求银行 柜面人员能够协助配合保险公司发现、识别、报告可疑交易。 ２．代理业务产生的可疑交易报告筛选、识别及报送的潜在问题。 （１）代理业务产生的可疑交易报告初步筛选的潜在问题受相关岗位 （包括保险公司及银行）专业技能、职业敏锐度、不关注等因素的制 约，代理银行柜面人员客观上存在未能在代理业务发生时，及时发 现可疑交易的可能。（２）进行人工识别过程中的潜在问题。由于代理 产品及保险业经营的特殊性，在承保环节无法对客户职业背景及经 济状况进行充分调查和了解。导致在大额和可疑交易进行人工识别 时缺乏充分的资料，无法进行判断；加之技术支持并不能完全到位， 保险公司与非同业机构（银行）的信息共享也存在问题，因此，信息 的缺失必然造成人工识别的不完整，进而影响可疑交易的识别和判 断。（３）其他潜在问题。由于保险业从业人员的高流动率特点，更换 频繁，导致识别人员从业经验不丰富、可疑交易的表现形式掌握不 透彻以及职业的敏锐性欠缺，可疑交易不能被充分关注。 三．对保险业与银行代理业务过程中存在问题的反洗钱工 作建议 依据以上分析，我们不难发现，银保业务的客户身份识别与重 新识别、客户资料保存的完整性、可疑交易甄别报告等方面的工作 都存在着不同程度的问题，因此，我们在提出建议之时，首先需要审 视我们的法规是否对上述问题作出了明确规定，并且相关规定是否 具有可操作性。
公司保费收集户
理财中心进行的简单、便捷的购买方式。主要表现在：成本低、安全 可靠和购买方便。保险公司通过银行柜面或理财中心销售保险产 品，可使公司的经营成本下降，保险产品费率降低，给消费者更多实 惠；消费者通过银行办理投保相关手续，可确保消费者的资金安全・ 银行网点遍布城乡各地．消费者可随时随地购买保险产品，同时便 于与家庭预算相结合，选择符合实际需求的产品。第二，对银行来 说，可以通过代理销售多样化的产品，提高客户满意度和忠诚度，通 过代理保险产品加强其中间业务收入，获得较高的收益率，而且保 险产品保障性的特点，必然成为银行代客理财的中长期规划品种。 第三，对保险公司来说，保险公司提供产品，银行提供销售渠道，保
保险业与银行代理业务现状研究
代蓉
（中国人民银行昆明中心支行，云南昆明６５００２１）
当今的世界经济越来越倾向于自由化、一体化发展，作为经济 风向标的金融业在这其中表现得尤为突出，而金融业的两大支柱： 银行业和保险业的混业经营给经济、金融市场带来了蓬勃生机。上 个世纪末。随着行业一体化趋势的发展，我国的保险公司和银行也 加入了混业经营的行列。１９９５年，一些诸如新华、泰安、华安等新成 立的保险公司，由于开拓有效市场和建立稳定销售渠道的需要，开 始致力于开展银行代理保险销售的业务。这给我国的经济金融发展 注入了新的活力．但同时保险业与银行业的业务融合也产生了一些 问题。 一．银保代理业务的基本情况 进入２１世纪。我国银保代理业务迅速发展，合作的对象以及内 容逐渐宽泛起来，合作的银行面由四大国有银行逐渐扩大到了几乎 所有的股份制商业银行，代理的保险品种既有寿险也有产险，代理 的形式也由代收保费，代理单一产品，发展到银保相互渗透，产品、 服务整合化、多元化。 （一）银保代理业务的类型和代理机构种类 目前。银行代理保险业务品种分为：（１）寿险业务：分红险、万能 险、投资连接险以及年金险；（２）产险业务：交强险、等车险、财产保 险，工程保险、责任险、货运险。（３）收付业务：代收保费、代支保险金 等。寿险代理业务通常针对银行的个人客户，产险业务则可涵盖银 行的对公和对私客户，代理的银行除了农发、国开，几乎包含了所有 银行，而被代理的保险公司有中国人寿、太平洋人寿，平安人寿、泰
康人寿、新华人寿，人民人寿、人民健康，太平人寿、阳光人寿、人保
险公司利用银行密集的网点可以提高销售并且降低成本，从而可以 以更低的价格为客户提供更好的产品，同时，保险公司利用银行的 客户资源和信誉。再配合以保险公司的优质服务，可以树立良好的 品牌形象，开拓更多的客户源。 （三）代理业务的操作流程介绍 银行保险业务分为手工单和银保通。目前寿险基本满足银保 通，车险基本通过手工单实现。 手工单业务是指由银行柜面柜员收款后打到保险公司账户，同 时向客户出具收据，并将保险公司的收据联，加盖银行公章后返回 保险公司，在收到银行回单后保险公司财务部门两位财务人员会对 收据进行确认和复核，在确认无误后，保险公司银行保险部员工将 投保书交到运营部门进行扫描归档，扫描后的投保书影像会由后援 中心核保室进行核保，符合承保条件的就由保险公司进行承保，制 作保单并由客户经理将保单送达客户。在客户签收后，将保单回执 回收到业服柜面进行回销。 银保通是一个可以由银行柜员当场承保的系统，该系统自身就 带有核保功能，通过银保通系统核保符合投保条件的，银行柜员可 以当场制作保单。由客户当场签收保单回执，银行柜员当即将客户 账款打入保险公司的账户，保险公司客户经理把投保书及相关投保 资料带回公司进行回录，再交运营部门进行扫描归档。银行保险业 务客户资金的进出都是通过银行转账完成的。客户资金的进入过程 是客户自己根据投保需求，银行柜面通过转账方式将账款打到保险