银行对农商行发展资金运营业务的思考
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。
在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。
为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。
在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。
农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。
关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。
党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。
2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。
这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。
在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。
特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。
农商行小额信贷业务存在的问题及应对措施
科普惠农一、农村商业银行小额信贷业务存在的问题1.产品种类少、期限短、额度较低农村的农业产业份额较大，农民大多依靠作物种植或者畜牧养殖获取资金来源，但是农作物的生长周期和畜牧养殖周期都比较长，农民资金回笼周期也很长，农民想要获取更多的资金投入到养殖或者种植业中，就需要符合需求的信贷产品。
但是从当前情况来看，农村商业银行提供的小额信贷业务范围还很窄，放款额度不高，产品种类过于单一，而且贷款期限比较短，这些都难以满足农民的资金需求，没有合适的贷款品种，农民贷款积极性较差，严重影响了农村商业银行小额信贷业务在农业发展中的积极作用。
2.信用等级评定不规范当前我国小额贷款普遍的信用评定方式是集中评级，信用等级往往只有优、良好和差这三个层级。
在实际的农村商业银行信用评定过程中，信用等级评定的标准和指标比较片面，而且由于农民对自身信用情况的认识或重视程度不够，往往盲目申请贷款，却由于信用评级不过关而导致贷款失败。
甚至有些商业银行职员为了提高自身的工作业绩，不愿意繁琐的进行信用评定，往往对农户的信用等级主观臆断，在没有真实、合理依据的情况下，随意对其进行信用评级。
而在一些经济落后的地区，信用等级评定基本上就是村干部说了算，很多人为了谋取一己私利，套取更大的信用额度，甚至出现寻租现象，严重影响了农村商业银行小额信贷业务市场秩序。
3.小额信贷风险多元化近几年的金融危机让大家对于资金安全更加重视，很多行业都建立了企业资金风险预防机制。
对于小额信贷业务的主力投放者———农村商业银行而言，也存在着这样或者那样的信贷风险。
但是农村商业银行普遍对风险管理不重视，或者没有足够的能力去预防可能出现的风险。
加之农村商业银行的规模都比较小，与其他商业银行相比，开展小额信贷的潜在风险更多，而且风险发生率也会更高，一旦出现金融风险，解决起来也更加的困难。
加之农村商业银行小额贷款一般不要求农民抵押和担保，一旦出现违约问题，就会造成大规模的损失。
农商银行业务运营方案
农商银行业务运营方案一、概述农商银行是指农村商业银行，是农村金融体系的重要组成部分，其核心业务是农村金融服务。
本文将从农商银行的定位、发展目标、运营模式、产品创新等方面，制定农商银行业务运营方案，并提出具体的实施策略。
二、农商银行定位农商银行的定位是为农村居民和农业企业提供全方位的金融服务，满足农村金融需求，助力农村经济发展。
农商银行的主要服务对象是农民、农民合作社、农业企业、农业产业链中的各个环节等。
三、农商银行发展目标1. 发展成为地方经济支持的主力军。
农商银行要围绕地方经济发展需求，提供全面的金融服务，帮助地方经济实现高质量发展。
2. 积极促进农村经济发展。
农商银行要关注农村经济发展的痛点与难点，提供灵活多样的金融产品和服务，支持农村产业升级和农产品销售。
3. 提高金融服务覆盖面和质量。
农商银行要加大金融服务的覆盖面，通过创新产品与服务，提高服务质量，提升客户体验，满足客户的不同需求。
四、农商银行运营模式农商银行的运营模式应以客户为中心，以科技为支撑，以创新为驱动。
具体包括以下几个方面：1. 客户需求管理。
通过深入了解客户需求，提供符合其实际情况的金融产品和服务，提高服务质量。
2. 产品创新。
通过不断创新金融产品，满足客户的不同需求。
例如推出农村集体经济组织融资产品、农民工金融服务产品等。
3. 渠道拓展。
通过建立更多的线上、线下渠道，提供多样化的服务，包括移动银行、网点服务等，满足客户的多元化需求。
4. 风险管理。
加强风险意识，建立健全的风险管理体系，确保风险可控，保障客户资金安全。
五、农商银行产品创新农商银行应根据客户需求和市场变化，推出创新产品，提供差异化服务。
具体包括以下几个方面：1. 农村金融扶贫产品。
针对贫困地区客户，开发具有弹性的扶贫贷款、扶贫保险等产品，支持贫困户的农业生产和农村发展。
2. 农业供应链金融产品。
为农业产业链上的各个环节提供金融支持，如农资贷款、农产品保险等产品，促进农产品的生产、流通和销售。
我国商业银行进入农村金融市场模式探讨
（ 北京交通大学 经济管理学院 ， 北京 １０ ４ ） ０ ０４
【 摘 要 】 尽管我 国多次对农村金 融市场进行 改革 ， 目前的农村金 融体 系仍滞后于经济 的发展。文章首先分析 了
国外农村金融体 系建设 的经验 ， 次论 证 了商业银行 针对农村金 融市场进行 改革的逻辑和 必要性， 其 最后提 出了构 架商 业银行金 融控 股公 司的模 式建议 。认为商业银行应该 围绕“ 服务 三农” 的核 心， 设计制度和业务体 系， 构建开展 多元化农
资 上 的小 银 行 优 势 在 国 内学 术 界 也 得 到 了广 泛 的 认 同 。 张 杰 （ ００ 、 毅夫 （０ １ 、 ２ ０ ）林 ２ ０ ） 郭斌 （０ ２ 等都对 中小企 业融 资难 问 ２０ ） 题 进行 了 研 究 。 究 发 现 ， 对 较 为 成 熟 的 大 银 行 而 言 ， 银 行 研 相 小 更倾 向于 向中小企业放 贷。针对 目前 国内中小企业融 资困境 ，
许多学者提 出大力发展扶 持小企业 、 完善我 国金融体 系的中小
金融机构的建议。
综合 以往 的研 究成果 ， 由于存在信 息不对称 ， 商业银行相 对于其他 新型农村 金融 机构服 务进 入农村 金融市 场存在一定 的劣势 。 商业银行需要有针对性的在组织机制和经营模式 方面 进行创新 ， 才能更好地适应 农村金融体系 的改革 。本 文结 合国 三、 国商 业银 行进 入农 村金 融 市场 的模 式探讨 我 外商业银行服务农 村金融市场改革 的经验 ， 分析我 国商业 银行 （ ） 国农 村 金 融 体 系发 展 现 状 一 我 进行改革 的逻辑路 径 ， 探讨适 合商业银行服务农村金 融市 场的 自２ ０ ０６年 以来 ， 我国启动了新一轮农村 金融体制改革 。截 经 营 模 式 至 ２１年 １ ０ １ 季度末 ，全 国共有 从事农村金融服 务的新型金 融
农商行助农贷款风险识别及防范策略
113２０２２年１期 （１月上旬）金融天地摘要：本文立足于所在区域的涉农项目特点，以县级市农商行信贷风险防范为视角，在农村产业集群化发展背景下对文章主题展开了探讨。
在实施乡村振兴战略中，为了帮助农民专业合作社做大做强，农商行需发挥积极的资金融通职能。
目前，农商行在风险识别中主要面临三大挑战：政策性导向降低风险识别程度、市场化运营制约风险识别视野、产业集群化增大风险识别难度。
防范策略包括：明确县域市政府公权力的作用边界、完善和创新农商行信贷内控模式、组建信息共享平台加强市场研判、完备合约管理转换助农实现方式。
关键词：农商行；助农贷款；风险；防范2021年中央第一号文件，提出了农业农村产业化发展的要求。
以农民专业合作社为代表的农村微观经济组织，事实上成为了支撑农业农村产业化发展的中坚力量。
为了帮助农民专业合作社做大做强，农商行需发挥积极的资金融通职能。
在对本土农民专业合作社主营业务的考察可知，在经济发达的沿海地区，合作社主要以特种经济鱼类养殖，以及农产品深加工等为主要业务内容。
从产业经济学的视角来看待上述业务内容，它们又构成了纵向一体化的产业分工格局，这就为农村产业集群化发展创造了技术条件。
随着农业生产资本有机构成的提高，农商行在发放助农贷款时也承受着愈来愈大的风险。
这种风险不仅来源于农业生产的自然属性，还来自于发达地区农产品商品化后的市场环境。
为此，本文将立足于县域农商行的运营特点，对如何防范助农贷款风险作出探讨。
一、相关研究述评(一)相关研究概述近年来，针对农商行信贷风险防范问题的研究大量涌现。
这里，笔者选取代表性的研究观点给予概述：1.有研究基于实证研究，对农商行小微贷款风险影响因子进行了估计。
研究显示，小微企业规模、企业主年龄、企业主个人信用状况、企业速动比率、总资产周转率、总资产报酬率等因素，以及宏观经济增长速度均与贷款风险负显著相关。
该研究利用调研数据对风险即时估测预警模型的预测性能进行了检验，结果表明，该模型具有较高的预测准确率。
农商银行的发展现状浅析及建议
农商银行的发展现状浅析及建议从“形似”向“神似”的砥砺前行之路——农商银行的发展现状浅析及建议农商银行是由农村信用社改制而来～经历了体制机制的蜕变～基本建立起现代商业银行公司治理机制和经营管理模式～具备现代商业银行的“形似”特征。
然而在当前日益激烈的金融市场竞争中～其存在和暴露的诸多问题依然比较突出。
如何实现从“形似”向“神似”的转变～是农村商业银行面临和亟待解决的现实问题。
一、改制后气象之新目前～全国农村金融体制改革深入推进～农商银行作为农村金融体制改革的重要举措～改制步伐逐渐加快。
截至2016年末～全国共组建农村商业银行1222家～改制数量过半～北京、天津、上海等9省市已全面完成农信社改制工作～湖南省也只剩下最后几家没有完成了。
改制后的农商银行机制体制得到进一步健全～资产质量、管理水平和盈利能力等都得到明显提升。
一是搭建起现代商业银行组织运行架构～通过界定职能、分级授权～基本建立起人权、财权和事权的统一和规范标准。
二是产权结构进一步明晰～基本确立了股东大会、董事会、监事会、经营层的公司治理架构。
三是风险管控体系基本构筑。
建立了由董事会、监事会、经营层、业务条线和内部审计部门共同构成的风险管理组织架构～初步形成了风控决策体系、风控制度体系和风控运作体系～风险管理水平逐年提高～抗风险能力有所增强。
四是金融产品与服务体系不断健全～专业化、集约化、市场化运营组织架构基本建立～展现了现代商业银行经营管理的新气象～综合竞争力有了较大的提高。
二、改制后顽疾之固我国商业银行之路已走过20多年的发展历程～与之相比～农商银行仍处于成长和成熟期～自身存在诸多问题。
,一,产权制度有待进一步健全。
一是股权结构不够合理～普遍存在股东个数过多～所持股份少～股权过于分散。
二是公司治理不完善。
普遍存在法人治理机制不健全、“三会一层”制度未真正落实的情况～缺位、越位、不到位的现象时有发生。
三是内部管理架构还不健全。
公司党委决策制成为习惯～股东大会、董事会、监事会的决策职能和作用未充分体现～董事长与行长没有形成制度化的分权机制。
26036086_浅谈农商银行支农支小存在的问题及措施
金融天地浅谈农商银行支农支小存在的问题及措施廖海华 江西遂川农村商业银行股份有限公司摘要：为进一步加大我国农村银行的快速发展，各个政府对每个地区都推出了相应的政策和措施，其中主要存在的“三农”问题备受关注，随着农村农作物的产量和种类不断增加，于是就出现了供求不应的现象，主要表现在农民工收入低，贷款难等。
于是就提出了农村商业银行“农之农小”的贷款服务，该服务的主要对象主要是农民和小型企业，通过对他们的信用评估来放贷。
本文主要针对“农之农小”这一政策的发展中存在的问题比如农村贷款的风险以及相关的措施和建议，通过案例分析总结经验，总结农村商业银行“农之农小”贷款管理以及优化措施，加快农村金融成熟稳定，使农村社会主义和谐发展。
关键词：农之农小；贷款管理现状；管理优化中图分类号：F830.6 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)034-0299-02一、农村商业银行“农之农小”现状1.“农之农小”贷款现状目前，地区市级的农村商业行业进行制度改革之后，以做大做强为主，将“小农业”转变成“大农业”，这个过程中间存在的贷款问题就比较多，主要服务对象是农民工和小型企业。
而改革之后的农村商业银行贷款模式主要有两种：第一种是以信用贷款为主，通过分析农民和小型企业的信用度。
通过信用度来担保做，再次通过农村商业银行系统评估，核定贷款金额，通过分期还款的方式来做抵押或者担保贷款。
第二是通过多人联系保证，做联保贷款，这种方式是在农民自愿的基础上来完成的，有一种互相监督的过程，一般这种贷款的金额数额会比第一种多。
从还款能力上来说，第一种信用贷款主要是比较急的为下一年的农作物做准备，以江南地区来说，养鱼的农民，一般是会用这笔贷款购买饲料，节约成本，养鱼是一个过程的，但是在这个过程中间，每个季度会卖掉部分鱼来做经济调整，然后还款。
这样循环下去，农民是赚不到什么钱的，资金都在周转中用了，只有在年底的时候才能有一笔辛苦钱。
浅析农村商业银行营销及对策分析
目录一、引言 0二、相关理论和概念概述 (1)1、农商业银行营销渠道概述 (1)2、农商业银行营销的相关理论 (2)3、农商业银行营销创新 (2)三、农村商业银行营销现状分析 (3)1、农村商业银行发展现状 (3)2、农村商业银行营销现状描述 (4)(1)农村商业银行营销概述 (4)(2)农村商业银行营销渠道建设取得的成绩 (4)四、农村商业银行营销存在的问题 (5)1、营销建设缺少统一的规划和管理 (5)2、营销的服务能力有待提升 (6)3、营销资源未实现有效整合 (6)4、营销创新的力度不足 (6)五、农村商业银行营销存在问题的原因 (7)1、经营管理分散，协调联动乏力 (7)2、产品创新迟滞，灵活性和适用性较差 (7)3、系统支撑不力，信息化水平有待提升 (7)六、农村商业银行加强营销的对策 (8)1、选择合适的目标市场，统一规划管理 (8)2、以顾客为中心，提高服务能力 (8)3、有效整合资源，进行全方位的促销 (8)4、增强业务和组织的创新能力 (9)七、结论 (9)参考文献 (10)浅析农村商业银行营销及对策分析重庆工商大学派斯学院金融学 2012级9班祁凡指导教师李海燕摘要：根据辖区的农民、农村工商户、企业的法人和其他关于经济的组织来共同入股而形成的农村商业银行属于股份制地方性的金融机构。
农村商业银行,通过长期深入的改革，并不断地创新,已成为当地的营业网点最多、存、贷机构最完整，规格最大的金融机构其中的一员。
商业银行利用自己的营销渠道向广大客户提供产品咨询和便捷的服务平台，实现与客户资金互换、信息互换、价值互换的纽带，同时也是维护客户关系、发掘客户资源、创造银行价值的重要方式.所以，从某个程度来讲,商业银行将营销渠道变成了一种侵略性的策略，只要很好的掌握这种渠道,便能赢得更多客户的心，来占据市场.本文的主要目的是研究农村商业银行营销渠道建设的对策,从而来发现仍存在的问题，并为其解决方案提供数据来进行参考改进。
农商行发展前景建议
农商行发展前景建议前言近年来，随着农村经济的快速发展和城乡居民收入水平的提高，农村合作金融机构（以下简称“农商行”）作为服务农村经济的重要力量得到了广泛关注。
然而，当前农商行发展面临着一些问题和挑战，如资金来源的单一性、区域竞争压力的加大等。
本文将围绕农商行发展前景，提出一些建议。
保持特色与优势1.1 加强农村特色金融服务农商行应坚持服务农村的定位，进一步加强农村特色金融服务。
例如，可以针对农村居民需求推出适合农村经济特点的金融产品，如农村信用贷款、农业保险等，满足农村居民的资金需求和风险保障。
1.2 拓宽农村金融服务范围农商行应进一步发挥自身优势，拓宽农村金融服务范围。
例如，可以扩大农村金融机构的网络覆盖，增设农村金融服务点，方便农民办理金融业务。
同时，可以加强与合作社、农产品加工企业等农村相关企业的合作，为其提供金融支持，促进农村经济发展。
投融资体系的完善2.1 多元化资金来源农商行应积极开展多元化的资金来源，降低对单一渠道的依赖。
可以通过吸引民间资本、开展社会化募资等方式，不断扩大资金来源渠道，提高资金的稳定性和可持续性。
2.2 高效利用资金农商行应加大对资金的管理和利用效率。
可以通过优化内部运营流程、提高信息化水平，降低运营成本，提高资金利用效率，确保农商行的健康发展。
创新服务模式3.1 引入科技手段农商行应积极引入科技手段，提升服务水平和用户体验。
可以通过建设智能化金融服务平台、推行手机银行、在线支付等方式，方便客户随时随地办理金融业务，提高农商行的竞争力。
3.2 融合线上线下服务农商行应融合线上线下服务，提供全方位、多元化的金融产品和服务。
可以通过建设农村金融综合服务中心，整合线上线下资源，为农民提供一站式金融服务，提高农村金融服务的覆盖面和便利性。
加强合作与交流4.1 加强内部合作农商行应加强内部合作，形成联动效应。
可以通过建立内部分工合作机制，加强各部门之间的沟通与协作，形成合力，提高农商行的整体发展水平。
农村商业银行盈利能力问题及策略探讨
农村商业银行盈利能力问题及策略探讨商业银行是经营信用的企业，在整个社会经济体系中占有举足轻重的地位。
对大连农商行盈利存在的问题进行了分析，然后从强化成本控制能力，提高经营效率、重视创新，发展中间业务、提高资产质量从而强化风险管理意识、完善员工管理与人才培养机制等方面提出改进大连农商行盈利能力的对策建议。
标签：农村商业银行；盈利能力；提升策略1农村商业银行盈利能力概述及盈利模式1.1盈利能力概述盈利能力是一种企业行使的一种核心管理能力，是企业通过日常活动来获取利润的能力。
利润水平越高，企业盈利能力越强；反之，相对利润水平越低，企业盈利能力越弱。
盈利能力可以反映企业的众多问题，企业最近的业务经营情况，管理者在企业中存在的问题，以及预测未来企业的发展规模。
农村商业银行是一个企业，因为农村商业银行具备企业的特征，它在社会上起到对社会资金的再分配作用，是一种与中介类似的金融机构。
但是农村商业银行又是特殊的企业，因为特殊商品货币是其主要经营客体，且已负债为其主要运营资金，杠杆效应非常明显；同时高风险性和强外部性是农村商业银行的一种特点，所以较强的风险抵御能力是农村商业银行必须具备的一种能力。
所以说在盈利能力方面，农村商业银行和企业有部分地方相同，但是又不完全相同的。
1.2农村商业银行盈利模式1.2.1传统业务型传统的盈利模式就是以传统业务为主，即银行主要靠利息收入生存。
并且利息收入中批发利息收入占主要的地位。
这类模式是靠存贷交易的不断扩大来得到利润。
这种情况下银行将对信贷业务加大了关注，为人们提供的金融产品就相对比较单一，银行与银行间的服务变化就不大。
这种模式是目前我国银行的典范。
1.2.2非传统业务型（1）零售业务。
零售业务和批发业务是相对的，批发业的服务公司、团体等，零售业务零散的小型公司和消费者。
在提供服务上，批发主要是信贷，零售不全部是信贷，其中还包括理财等。
零售业务的客户比较广、风险不集中、利润相对也比较稳定。
吉林省九台农村商业银行发展中存在的问题及对策研究
吉林省九台农村商业银行发展中存在的问题及对策研究作者：李慧来源：《农村经济与科技》2019年第16期[摘要]农村商业银行的发展壮大对农村经济的发展作出了重要贡献。
文章分析吉林省九台农村商业银行在发展中所面临的问题，有针对地提出跨区发展、风险防范、信息搜集等有效对策。
[关键词]吉林九台农村商业银行;问题;对策[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A1 前言农村金融机构可以缓解农村经济发展过程中的资金压力，优化农村经济的资源配置。
九台农商行从规模扩大、业务扩张到跨区域发展，支持三农和小微企业经济发展，对推进科技支农服务，促进本地经济的振兴，有着极其重要的意义。
本文通过对九台农村商业银行的发展空间、产品服务、风险控制等方面存在问题进行分析研究，结合存在的问题有针对性地提出一些对策。
2 九台农商行发展现状2.1 整体情况吉林九台农村商业银行原为九台农村信用合作联社，于2008年底正式改制成为东北地区第一家农商银行。
通过近几年战略安排，覆盖广东、陕西、湖北、天津、山东、四平、安徽等10个省市，九台农商行在全国全资或控股设立了32家村镇银行机构和5家农商银行，涵盖营业网点353个。
九台农村商业银行已发展成为遍布全国，金融产品种类繁多，备受推崇的商业银行，形成覆盖全国的综合性网络。
2.2 发展规模自九台农商行成立以来，立足城乡两大市场，近几年营业利润连年翻番，风险管理得到了相关部门的充分肯定。
九台农村商业银行的主要营业收入来源于四平市，市内地区客户存款是该行的主要资金来源，未来大部分业务及运营仍主要位于省内地区，九台农商行源自于四平的收入占比为92%。
2015比上年同期增加74.24亿元，增幅为64.61%。
2017年比2016年同期增长103.82亿元，发展迅速。
截至2017年末，九台农商行总资产为1.6万亿元，净利润为10.32亿元，在农商行系统名列前茅，正向着良好方向发展。
从规模上看九台农商行已成为资本节约化、管理规范化、能力全面化、功能完善化的现代商业银行。
农商行资金业务自查自纠报告
农村商业银行关于开展资金业务合规和操作风险管控
自查自纠的报告
银监局：
为进一步规范我行资金业务，切实加强合规风险
和操作风险防控，根据《中国银监会办公厅关于加强
农村合作金融机构资金业务监管的通知》及《关于开
展自查自纠加强农村合作金融机构资金业务合规和操
作风险管控的通知》（征求意见稿）的要求，我行开
展了资金业务合规和操作风险管控自查自纠，现将自
查情况汇报如下：
（一）业务操作流程不断规范
我行已于2013年12月份成立资金运营部，专职
负责全行同业业务，分支机构无权经营同业业务。
各
部门之间按照前中后台分设原则，由资金运营部负责
前台市场交易；财务管理部负责资金头寸管理；清算
中心负责资金清算，实现各部门职责相互分离，相互
制约。
农商银行 降本增效措施
农商银行降本增效措施农商银行降本增效措施【引子】近年来，随着金融行业竞争的加剧和用户需求的变化，各家商业银行纷纷采取降本增效措施，以提高自身的竞争力和盈利能力。
作为中国农村地区的重要金融机构之一，农商银行也积极响应国家政策，采取了一系列降本增效措施，不断提升内部管理水平、优化服务模式、提高效率。
本文将重点介绍农商银行在降本增效方面所做的努力和取得的成绩。
【正文】1. 创新科技应用如今，随着科技的发展，金融领域也逐渐转向数字化和智能化方向。
为了加强内部管理和提高操作效率，农商银行积极推进信息技术应用，引入人工智能、大数据分析和区块链等先进技术，以提高风险控制能力、提高服务效率。
通过人工智能技术，农商银行可以对大量客户数据进行分析，提供精准个性化的金融产品推荐，提升客户满意度的同时也提高了销售效率；利用区块链技术，农商银行可以实现账户的无缝对接和跨境支付的安全与高效，提升资金流转效率。
2. 优化机构布局农商银行在优化机构布局方面也做出了一系列努力。
通过筛选和合并农村信用社，消除重复建设，整合资源，农商银行实现了组织结构上的优化，节约了运营成本。
农商银行还积极调整营业网点的布局，根据客户需求和市场变化，适时增开或关闭部分网点，以实现资源的合理配置，提高效益。
3. 提高内部管理效率农商银行注重提高内部管理效率，降低运营成本。
农商银行持续完善内部工作流程，推进部门协同合作，减少冗余环节和人力投入，提高工作效率。
另农商银行积极推行精细化管理，通过提高员工绩效和实施薪酬激励机制，激发员工的工作积极性和创造力，为农商银行持续发展提供动力。
4.优化产品与服务为了提高客户满意度和忠诚度，农商银行不断优化产品和服务。
在产品方面，农商银行推出了更加灵活多样的金融产品，满足不同客户的需求。
在服务方面，农商银行致力于提供更加便捷高效的金融服务。
推出了移动银行APP和智能柜员机等自助服务设备，方便客户进行各类金融交易。
通过这些举措，农商银行不仅提高了服务水平，也减少了运营成本和人力资源的占用。
农商银行金融市场业务转型发展策略
Research & Survey 调查研究业务发展 Business Development81®李文义北京农商银行金融市场首席专家农商银行金融市场业务转型发展策略后疫情时期，面临复杂多变的市场环境，农商银行应深刻认识自身稟赋优势，顺应 市场化发展趋势，稳步推进金融市场业务经营管理模式转型近年来，农商银行金融市场业务不断发展，盈利贡献稳 步增长。
在宏观经济复苏企稳的后疫情时期，面临更加复杂 多变的市场环境，农商银行金融市场业务如何直面机遇、迎 接挑战，有待进一步深入研究。
农商银行金融市场业努S W O T分析(一）优势（Strengths)一是风险管控与质量提升并行。
由于农商银行的持仓资 产主要以利率债为主，资产质量良好，在违约事件频发的市 场环境下，信用风险相对较低。
二是市场影响力不断巩固。
近年来农商银行积极发展金融市场业务，多家农商银行连续 获得“银行间本币市场核心交易商”“中国债券市场优秀自 营商”等殊荣，市场形象逐步巩固。
三是转型发展更便捷。
相对于国有大型商业银行及股份制商业银行，农商银行资产 规模相对较小，管理层级相对平行，具有包揪小、决策半径 短、转型更便捷等特点。
(二）劣势（Weaknesses)一是非息收入占比有待提升。
目前，大多数农商银行的 非息收入主要来源于代客理财、债券承分销及债券借贷等业 务的手续费收入，投资顾问业务、代客衍生业务等代理型业 务有待发展，做市型业务及价差型业务有待开拓。
二是成本 管控有待精细化。
因缺乏系统支撑，部分农商银行尚未建立 完善的司库体系，内部资金转移价定价及成本核算能力有待 加强。
三是投研、交易能力建设及风险管理技术有待强化。
(三）机会（Opportunities)为缓解新冠肺炎疫情对经济的冲击，市场流动性将维持 合理充裕，有利于市场化融资及成本管控。
从投资品选择来 看，2020年全市场信用债违约率不足1%,远低于商业银行不 良贷款率1.84%的平均水平，信用产品投资价值有待进一步 挖掘。
农商行金融市场业务现状及展望
现代经济信息农商行金融市场业务现状及展望佘 俊 南通农村商业银行摘要：在改革开放后的30年中，随着计划经济向市场经济转轨，金融市场飞速发展，为各行各类金融机构带来了巨大的机会。
然而，在参与金融市场业务过程中，农村中小金融机构受专业人才匮乏、业务资质欠缺、自身规模较小、风险管理水平有限等众多限制，在交易种类、交易水平等方面均与其他大型金融机构存在较大差距。
因此如何提高农村中小金融机构金融市场业务水平，进而提高市场竞争力，从而充分享受相对于传统业务的“超额回报”，成为摆在农村中小金融机构面前的重大课题。
本文将结合农商行金融市场业务发展的历程和现状，重点分析以下几点：一是农商行金融市场业务发展的历程和现状；二是农商行发展金融市场业务所遭遇的限制条件；三是监管规范化带来的积极影响；四是中小农商行金融市场业务受到的挑战，特别是互联网金融的冲击，影子银行、利率市场化、传统业务萎缩、经济下行所带来的风险；最后提出农商行金融业发展的建议。
关键词：金融市场业务；监管规范化；互联网金融；经济下行；发展方向中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2017)030-0232-03一、农商行金融市场业务发展的历程和现状近年来，随着中国经济整体高速发展，大型商业银行业的盈利能力和市场竞争力有了很大提高，农村中小金融机构利用其操作灵活的优势在自身发展与改革上也取得了很大程度的进步。
然而，农村中小金融机构由于地域经济发展水平有限、业务品种单一、人才缺失、风险控制力较弱等长期累积形成的不利因素阻碍了其更进一步的发展。
为了突破发展障碍，农村中小金融机构开始逐步进入金融市场业务，并与传统存汇业务相结合，开辟了发展的新局面。
通过参与新兴的金融市场业务，不仅在实现资产管理、资金运营以及为客户提供多元化金融服务时，提高了自身盈利水平，加强了自身竞争能力，同时也为我国经济的发展提供了助力。
因此，积极的参与金融市场业务成为农村中小金融机构促进改革与发展的必经之路。
农商银行运营主管个人工作总结
农商银行运营主管个人工作总结时光荏苒，岁月如梭。
转眼间，一个会计年度已接近尾声。
回顾过去的一年，我在农商银行运营主管的岗位上，兢兢业业、认真负责地履行了自己的职责。
在此，我对过去一年的工作进行总结和反思，为今后的工作提供借鉴和改进的方向。
一、工作回顾1. 严格日常管理作为运营主管，我始终严于律己，以高度的责任心对待每一项工作。
我严格执行各项规章制度，确保业务操作规范，合规经营。
在日常工作中，我关注细节，加强对柜面业务的监督，确保资金安全，防范风险。
2. 提升服务质量我始终坚持以客户为中心的服务理念，关注客户需求，努力提升服务质量。
我主动了解客户需求，提供个性化服务，为客户提供便捷、高效的金融服务。
在服务过程中，我注重沟通技巧，积极解决客户问题，为客户提供优质的服务体验。
3. 加强团队建设我重视团队建设，注重培养和带领团队。
我关注团队成员的成长，提供业务培训和指导，提升团队整体业务水平。
同时，我注重团队氛围的营造，鼓励团队成员相互支持、相互学习，形成良好的团队凝聚力。
4. 积极参与各项活动在过去的一年里，我积极参与银行举办的各项活动，为银行的转型升级贡献力量。
我参加业务竞赛，提升自己的业务水平，为银行创造更多价值。
同时，我积极参与公益活动，践行社会责任，提升银行形象。
二、工作反思1. 提高自身综合素质作为运营主管，我深知自己肩负着重要的责任。
在今后的工作中，我将不断提高自身综合素质，努力学习业务知识，提升自己的专业素养。
同时，我将加强沟通协作能力，提高团队管理能力，为银行的发展贡献更多力量。
2. 加强风险防范意识在日常工作中，我要始终保持警惕，加强对风险的识别和防范。
我将严格执行各项规章制度，规范业务操作，确保资金安全。
同时，我将密切关注市场动态，及时了解政策法规变化，确保银行业务的合规经营。
3. 优化服务流程虽然我们在服务质量上取得了一定的成绩，但仍有很大的提升空间。
在今后的工作中，我将不断优化服务流程，简化业务手续，提高服务效率。
农商行主题教育谈心谈话
农商行主题教育谈心谈话敬爱的农商行全体员工：大家好！我通过这篇主题教育谈心谈话，想和大家一起分享一些思考和心得体会。
农商行业作为国民经济的重要组成部分，承载着支持农业和乡村经济发展的重要使命。
然而，在改革开放和市场经济的大背景下，农商行面临着诸多挑战和困境。
为了更好地应对这些困境，我们需要进行主题教育，重拾初心，找准使命。
首先，让我们回顾一下农商行的发展历史。
农商行作为一家以农业经济为基础的银行，从建立之初就致力于支持农业生产和乡村经济建设。
在过去的几十年里，农商行发挥了不可替代的作用，为农民提供了贷款和金融服务，为农业生产和农村建设提供了资金支持。
这些年来，农商行不断创新发展，逐渐形成了“种地为本，服务农民”的发展理念，并在服务市场经济、支持新农村建设等方面取得了一系列的成绩。
然而，农商行也面临着一些困境和挑战。
首先，随着农业生产方式的转变和农民收入的增加，农商行的业务面临了一定的调整。
过去，农商行主要以发放农业贷款为主要业务，但随着农民增收和农业现代化的推进，农商行需要顺应时代变化，开展更多的金融服务，支持农民充分发展第二、第三产业。
其次，随着金融市场的开放和竞争的加剧，农商行面临着来自商业银行的竞争压力。
商业银行的业务模式和创新能力在一定程度上超过了传统的农商行，这给农商行的发展带来了一定的挑战。
再次，农商行的内部管理和运营方式也需要进行改革和创新。
一些农商行在管理上存在一些问题，例如机构重叠、人员配置不合理等，这些问题不仅影响了农商行的效率，也影响了他们的竞争力。
那么，面对这些困境和挑战，我们应该如何应对呢？首先，我们要清楚我们的使命和定位。
农商行业的使命是服务农民，支持农业生产和农村建设。
我们不能忘记自己的初心，要以服务农民的需求为导向，帮助他们解决生产和生活中面临的困难和问题。
其次，我们要适应市场经济和社会发展的变化。
农商行应该把握新时代的机遇，开展更多的金融服务，支持农民发展第二、第三产业，满足他们不断增长的多样化需求。
优势劣势对策——对县级农村商业银行可持续发展的思考
优势劣势对策——对县级农村商业银行可持续发展的思考回顾农商行的改革发展历程，充满着艰苦奋斗，夹杂着成功喜悦，也透露着辉煌轨迹。
当今复杂多变的经济金融形势，有理由让我们静思和剖析农商行的优劣势及出路，谋求更长远的发展。
优势篇：一、点多面广，服务触角广阔。
一直以来，机构网点多、人员多、服务面广就是农商行的优势，就拥有众多乡镇、幅员辽阔的县级农商行而言，带来的好处就是服务更直接、便捷，广大农民可以不用长途跋涉去存取款，农商行网点也能更便捷地吸收到当地资金。
二、立足三农，亲农亲民情深。
农商行的前身农信社成立六十多年来，一直与农民、农村、农业打交道，日久情深，相互建立起了深切的鱼水之情，中国农民朴实重情义，有困难时会想到农信社，有钱时也甘愿把钱存入农信社，也会支持农信社开展的各种活动。
农商行的客户经理经常与农民“打成一片”，大多都知根知底，农信社虽然“土”，但“接地气”，这一点是其他商业银行所无法比拟的。
三、服务本土，优惠政策良多。
从农信社到农商行，我们不断在改革中得到发展，从而更好地服务于当地三农经济，当地政1府最乐见于农商行高举“支农支小”的大旗，农商行也主动多次举办银政企座谈会，更是密切了农商行与当地政1府、中小企业的“同盟关系”，获得了政1府的大力支持，促进了银政企“三赢”发展。
尤其是在农商行改革组建的关键时期，政1府全力支持，提供优质资产进行置换，使农商行改革目标得以顺利实现。
各地央行、银监部门也把80%的工作重点放在农商行，给予了支农资金再贷款等支持。
总之，谁对当地经济贡献最大，当地政1府就会支持最大，这一点，县级农商行是当地金融机构的NO.1,是其他商业银行难以比拟的。
四、资金雄厚，信贷产品丰富。
过惯了苦日子的农信社，在国有银行激烈竞争的夹缝中求生存，炼就了适者生存的本领，逐步蜕变成形象与实力俱佳的农商行。
在服务三农的过程中，县级农商行得到了大量的“资金反哺”，资金实力越积越厚，大多县级农商行存贷款市场份额均稳居当地金融机构之首。
农商银行运营管理总结
农商银行运营管理总结一、引言农商银行作为一家地方性银行，扮演着推动乡村经济发展和农民增收致富的重要角色。
为了提高运营效率，满足客户需求，农商银行必须进行有效的运营管理。
本文将总结农商银行运营管理的关键要点，包括市场定位、产品设计、客户服务、风险管理等方面。
二、市场定位农商银行的市场定位应立足于服务农村和农民，扎根于乡村经济。
通过了解市场需求和竞争对手情况，农商银行可以制定出合适的市场定位策略。
在市场定位上，农商银行应注重以下几个方面：1.注重服务乡村经济。
乡村经济的发展是农商银行的核心任务，必须根据不同地区的经济发展特点，开发符合当地农村需求的金融产品和服务。
2.关注农民群体。
农民是农商银行最重要的客户群体，要设计专门的金融产品和服务满足农民的需求，例如信贷支持、储蓄产品以及农业保险等。
3.突出地方特色。
农商银行可以利用地方资源、文化和人脉等特色，打造自己独特的品牌形象，与其他银行形成差异化竞争优势。
三、产品设计产品是农商银行与客户之间的桥梁，产品设计的好坏直接影响到客户的满意度和银行的盈利能力。
在产品设计上，农商银行应考虑以下几个方面：1.总体策略。
农商银行应根据市场需求和自身特点，制定出适合自己的产品开发策略，并根据市场反馈进行持续改进。
2.风险控制。
产品设计中要注意风险控制，合理评估客户信用风险和市场风险，确保产品的安全性和可行性。
3.创新性。
农商银行要注重产品创新，不断推出符合客户需求的新产品，以吸引更多客户和资金。
4.客户定制。
不同客户有不同的需求，农商银行需要根据客户的需求做出个性化的产品定制，提高客户满意度。
四、客户服务优质的客户服务是农商银行赢得客户信任和口碑的关键。
在客户服务方面，农商银行应注意以下几个方面：1.提供便利的服务渠道。
农商银行要建设完善的线上和线下服务渠道，包括手机银行、网上银行、自助终端等，方便客户随时随地办理业务。
2.加强员工培训。
农商银行的员工应接受专业的培训，提高业务水平和服务意识，为客户提供准确和优质的咨询和服务。
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对农商行发展资金运营业务的思考
农商行的资金运营就是通过交易员对巨额资金的正确运用和对市场波动的准确把握所进行的利润创造过程。
如何在满足三农和中小企业贷款需求的基础上，做好做活资金业务，防范和规避所面临的资金运营风险，实现农商行赢利模式转型，值得我们不断地实践和思考。
一、农商行发展资金运营业务的迫切性
从启东农商行从事资金运营提升盈利能力的实践来看，资金运营业务前景广泛。
而随着金融业的日益发展，银行间传统业务竞争激烈，盈利转型需求的不断加大，资金运营业务作为商业银行拓宽收入渠道的优势作用日益突出。
好处之一：资金运营业务收入前景广，增量能力相对较强。
资金运营业务的核心是在保证资金安全的基础上，充分运用富余资金，保持资金的流动性并提高资金的盈利能力。
发展资金运营业务，树立以效益为中心的经营观念，充分运用诸如债券投资、同业存放、票据转贴现等有效的资金运营手段，降低了资金来源的成本，提高了资金使用效益。
同时，资金运营业务能充分运用好国债免税、同业业务免征营业税的政策利好，降低了税收支出成本，扩大了其增盈能力。
好处之二：资金运营业务综合风险小，风险防范相对可控。
资金运营业务所面对的主要是金融同业客户，同业客户群受监管严格，其经营的稳定性和安全性也高于其它客户。
我国监管政策对“同业客户低风险”的事实认定认可度较高，在新的资本充足率管理办法规定，“商业银行债权的风险权重三个月以内按20%计算，三个月以外按25%计算”。
因此，发展资金运营业务可以有效地分散风险，缓解资
本压力，有助于推动农商行业务转型和战略转型，走低资本消耗、高经营效益的新路。
好处之三：资金运营业务拓展空间大，服务支撑作用明显。
随着资本市场的快速发展、金融交易市场的不断兴起，农商行面对的市场和客户正在发生着急剧变化，单纯依靠传统存、贷、汇业务已经无法满足客户要求，迫切要求农商行提供的金融服务更加多样化、个性化、集约化、综合化。
资金运营业务是横跨信贷市场、货币市场和资本市场的综合性、边缘交叉性业务，跨市场的互动和交叉优势的碰撞有助于激发和衍生出新型产品和服务，有利于农商行通过与同业间的多样化合作，取长补短，满足客户多样化需求，巩固和拓展新客户，为传统业务的发展提供支撑，从而实现利益共享、合作共赢。
二、农商行进一步做好资金运营业务的思考
（一）做广做好同业，实现共赢成长
银行业在客户、产品、政策、队伍等方面竞争日趋同质化的同时，业务发展过程中相互依存、强强联合的趋势亦愈加清晰。
同业业务发展应重在“共赢”。
一是不断拓展交易对手。
要不断加强与银行业、券商等机构的交流与沟通，建立合作渠道。
要将同业业务作为资金头寸的调节池，降低市场行情波动对业务造成的影响，尽可能拓宽客户覆盖面，巩固和培养长期合作的客户。
要积极取得资金实力雄厚的金融机构授信，对重点客户和行业领先机构进行走访，建立并维护好合作关系。
二要拓展多种层次客户。
要逐步发展与基金、保险、财务公司等机构的同业合作，在业务合作的基础上建立战略合作伙伴关系，提升同业业务水平和质量。
通过合作提供一站式金融服务平台，提升客户
的服务体验，增强客户对农商行的忠诚度。
三要发展多种合作形式。
要积极拓展除同业存放业务外的其他业务，如：理财产品、代付业务等。
建立同业间的产品交流机制，发挥网点多、分布广的优势代理其他银行产品，建立金融产品超市，满足客户的多元化需求。
四要实现同业合作联盟。
同业之间要通过多种形式的合作，充分利用各自的资源，最终达到优势互补、收益共享的目的。
如通过合同协议等方式确立流动性保障同盟；通过同业交流会相互学习、互通有无；通过强强联合形成区域优势，提高核心竞争力。
（二）做小做实票据，提高风险防控能力
农商行必须在风险防控的基础上做实票据，从市场分析入手，强化利率定价机制，促进票据业务健康快速发展。
一要树立票据业务品牌，服务中小企业。
从利率定价入手，确立竞争优势，不盲目扩大规模，针对本地企业做自己的“小市场”。
将票据业务作为服务中小企业的一项实事措施。
要积极开展调研，了解本地客户票源情况及需求，建立客户档案，密切关注其上下游客户的票据结算情况，实施跟进营销，以灵活的利率定价机制和优质的服务树立票据业务品牌。
二要规范操作流程，强化跟踪管理。
重点加强贴现过程前、中、后三个环节的规范操作。
重视票面、交易背景及跟单资料的审查，坚持“无发票不贴现、无合同不受理”的原则，并确保贴现与合同、税票内容金额相匹配、日期相吻合；强化对贴现资金流向的跟踪管理，防范贴现资金回流套利等情况的发生。
三要严守准入门槛，保证业务质量。
加强票据业务从业人员的准
入管理，对新接触票据业务的员工，及时组织业务培训，提升业务水平。
加强对贴现客户的审查，重点审查客户资质与贴现量的匹配情况，对资质不符合要求或贴现量明显不匹配的客户，审慎与其发生业务往来。
五要强化排查审计，加大整改力度。
要定期梳理和整理日常工作中发现的问题，落实整改措施。
通过自我排查、内部审计等各种手段进一步规范票据业务，分析问题原因，落实整改措施，完善管理制度，促进票据业务健康发展。
（三）做大做强债券，提升核心竞争能力
债券业务是调整银行资产结构、提高资产质量的有效工具，因此，要把债券业务作为农商行资产业务的重要环节做大做强。
一要逐步扩大债券配置，增加利息收入。
要合理选择国债、金融债、企业债和短期融资券等债券品种，使结构更趋多元化、合理化。
在控制投资品种总体久期的情况下根据市场短期变化及时抓住投资机会，追求较高收益。
二要积极拓展业务品种，与时俱进。
债券业务是一个与时俱进、不断创新的业务。
要紧跟市场，尝试各种业务品种和交易模式，积极参与银行间市场的创新产品，开发属于农商行自己的理财产品，提高市场活跃度，并进一步推动传统业务发展，打通增盈渠道。
三要扩大交易对手数量，增加交易渠道。
交易对手数量是农商行债券业务发展的瓶颈，需要不断加强与银行业、券商等机构的交流与沟通，建立长期、稳定的合作渠道，利用渠道优势将债券业务做大做强。
四要努力培养专业人员，把握市场动向。
要培养债券业务人员在
熟练掌握基础知识和基本技能的基础上，从经济基本面、资金面、政策面及热点事件、敏感数据等方面加强对市场运行情况的分析，预测市场走向。
通过严谨细致的研究分析，把握市场脉搏，做好市场的研判和预测。
通过队伍建设推动债券业务发展，使之成为资金运营业务的核心竞争力。