2015赛迪融合第9期-民营银行开业给中国银行业带来什么？
中国影子银行的现状及其对中小企业融资的影响
中国影子银行的现状及其对中小企业融资的影响中国影子银行是指未经过正规监管部门认可和监管的金融机构。
这些机构通常是由私人或小投资者组成的，提供高风险高收益的贷款和投资服务。
由于影子银行的操作方式不受正规监管的限制，很容易引发风险和危机。
以下是中国影子银行的现状及其对中小企业融资的影响。
中国影子银行的现状中国的影子银行业务始于20世纪80年代，但在最近几年迅速发展。
据中国人民银行统计数据，中国境内影子银行的规模已经超过了90万亿人民币，相当于GDP的九分之一。
其中，民间借贷、投资基金、互联网金融等业务都是影子银行的主要形式。
这些业务共同构成了庞大的影子金融市场。
然而，受益于影子银行的只有少数投资者和中小企业，而大部分普通百姓只能看着影子银行“发财”。
影子银行对中小企业融资的影响影子银行对中小企业融资的影响是双面的，既有利又有弊。
一方面，它们为中小企业提供了方便快捷的融资方式。
由于中小企业通常属于高风险的投资对象，在传统银行中很难获得融资。
影子银行提供的贷款和投资方式通常对于中小企业来说更加灵活，能够满足它们短期内的资金需求。
同时，影子银行的利率也较传统银行低，节约了企业的融资成本。
另一方面，影子银行的融资模式也存在较大的风险。
影子银行通常由小额投资者组成，他们的风险承担能力和风险准备金水平都不如正规银行。
当大量投资者撤出或出现违约等问题时，即便是影子银行管理者提前注意到，也很难控制住市场情绪。
这就导致了一些影子银行出现巨大亏损和破产事件，对中小企业造成了较大的影响。
如何规范影子银行的运营？为了解决影子银行存在的问题，中国政府出台了一系列政策措施，旨在规范影子银行的运营。
其中，一项最为重要的措施就是“新金融四条”政策。
这一政策的出台，严格限制了影子银行的发展和运营。
同时，政府还加大了对影子银行的监管和管理，严格规范影子银行的业务范围和资本准备金水平。
这些政策措施为中小企业融资提供了更加规范和安全的环境，也为影子银行提供了更好的发展机遇。
2015年中国互联网金融分析报告 2015年最新互联网金融行业分析报告
2015年最新互联网金融行业分析报告2015年三亚亚龙湾目录一、态势篇：“一次革命、两面作战”，二八定律不改变1.互联网金融大数据分析（1）前戏（2）异动（3）天量交易2.财富造梦工厂的新盛宴（1）万达集团：布局“快钱”延伸产业链（2）中国平安: 打造“五蕴”互联网平台（3）京东集团：谋划“线上”股权众筹平台3.大溃败P2P跑路的窘境（1）东方不亮西方亮（2）风险重心的下移（3）一场游戏一场梦二、形势篇事情正在起变化，互联网金融没有局外人1.互联网保险的行业分析2.互联网证券的分析分析3.互联网民营银行行业分析4.互联网P2P网贷行业分析5.互联网基金的行业分析6.互联网影视的创新7.互联网通讯的创新三、趋势篇掌控全局的战略研判，独家内参分析1.互联网金融不可逾越的是理念，而不是技术2.互联网金融大数据整合，价值的再创造3.互联网金融网络安全，巨大的隐形成本4.互联网金融法规呼之欲出的顶层设计5.互联网金融移动加社交，一场新的革命6.互联网金融用以人为本的一体化需求融合7.互联网金融信用体系建设的新商机四、天机篇成住灭坏的重生，支付领域的终极革命1.美元升值的抉择2.汇率变革的前夜3.资本盛宴的代价4.透视金融纸老虎5.世界金融新秩序6．共同开发大蛋糕五、策略篇投资者的福音，互联网金融共赢共生向钱看投资理财黄金法则社交支付市场新宠一、态势篇：一次革命、两面作战，二八定律不改变1. 互联网金融大数据分析（1）前戏金融加互联网，或不加或联网这是一个选择，阿里巴巴公司的余额宝，让每个人不得不选择。
2013年以来，余额宝，打响了中国互联网金融的第一枪。
2013年６月１７日，余额宝正式上线；上线半个月，累计用户数已经达到２５１．５６万。
数据显示，截止2014年12月31日，天弘基金公募资产管理规模为5898亿元，相对于第三季末规模增加8%。
天弘基金的基金规模比排名第二的华夏基金多出约2559.23亿元，天弘基金的规模中余额宝贡献其98%的规模。
互联网背景下商业银行与小微企业金融服务策略研究
互联网背景下商业银行与小微企业金融服务策略研究杨伟健１㊀㊀杨㊀涵２(１.邯郸建行ꎬ河北㊀邯郸㊀０５６０００ꎻ２.成都信息工程大学ꎬ四川㊀成都㊀６１０２００)摘㊀要:当下伴随我国经济的快速发展ꎬ互联金融行业也得到了相应的发展ꎬ不仅拓宽了企业的融资渠道ꎬ还提升了企业融资的成功率ꎬ打破了行业内垄断或不正当竞争的一种现象ꎬ创新出更多新型的融资服务模式ꎮ针对小微企业来讲ꎬ资金是其发展的源泉和动力ꎬ我国许多小微企业在经营过程中必须依靠融资资金来解决自身资金不足㊁规模有限等问题ꎮ文章在结合实践经验ꎬ研究与分析了大量的相关参考文献ꎬ以我国部分商业银行作为分析对象ꎬ重点讨论了商业银行在当前互联网背景下如何开展小微企业的相关金融服务ꎬ并提出一些针对性较强的对策建议ꎮ关键词:互联网金融ꎻ商业银行ꎻ小微企业ꎻ金融服务中图分类号:Ｆ８３０.３３㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)０３－００６４－０４㊀㊀长期以来ꎬ小微企业作为我国市场经济体制中不可或缺的重要组成部分ꎬ一直都为我国人口的就业㊁民生等问题提供着支撑力ꎮ但是目前我国小微企业内部也面临着较多的生存及竞争问题ꎬ特别是其融资难㊁融资风险高等问题一直都困扰着小微企业的生存与发展ꎮ伴随当下互联网金融的大力发展ꎬ传统的金融模式逐步与互联网金融模式相结合ꎬ并充分利用现代科技技术和信息技术ꎬ再加上云计算㊁大数据等先进科技技术的加持ꎬ商业银行的金融服务及融资服务不断得到创新并发展ꎬ对缓解小微企业融资难㊁融资风险高等问题起到了一定的解决帮助作用ꎮ一㊁我国经济快速发展的背景促使小微企业应当重视自身的发展当前伴随我国社会经济的大力发展ꎬ国内诸多领域和行业间都产生了巨大的变革ꎮ在这样一种背景下ꎬ我国众多企业的发展及人民群众生活质量和水平都得到了相应的提升ꎮ新环境取代旧环境的过程中ꎬ我国国内的资本市场及金融市场获得了大批投资者的青睐ꎬ许多外资企业及跨国企业都争相在我国建立企业或生产制造工厂ꎬ试图利用国内市场的发展潜力取得竞争优势地位ꎬ并为自身的发展带来一定的促进作用ꎮ在市场竞争激烈的环境下ꎬ外资企业和跨国企业的进驻为我国本土的相关企业带来了先进的管理经验㊁方法㊁模式等ꎬ也提供了一定的先进生产技术ꎬ但同时也增加了我国本土的相关企业的竞争压力ꎮ外资企业和跨国企业的进驻活动实质上是在瓜分我国的市场ꎬ获取相关利益ꎬ利用中国内地廉价的劳动力和具有潜力的市场环境ꎬ在国内取得一些成本较低㊁服务较好的相关产品ꎮ由此可见ꎬ外资企业和跨国企业的进驻行为ꎬ给我国国内市场的企业带来了极大的生存及竞争压力ꎮ这种压力的产生迫使我国企业不得不面对和思考自身的发展之道ꎮ二㊁互联网金融背景下我国商业银行和小微企业面临的影响(一)商业银行面临的影响在最近几年ꎬ由于国内互联网科技技术的不断发展ꎬ产生并形成了互联网金融模式ꎬ在市场当中各类以互联网金融为主营业务的企业纷纷成立ꎬ从而进一步地为我国商业银行的正常经营带来了一定程度的冲击ꎮ商业银行作为我国重要的金融机构ꎬ担负着为企业提供融资贷款和信用贷款㊁为个人提供着存贷款服务等重要使命ꎬ其产生与发展都会为我国企业提供必要的资金来源和支持ꎮ不过在互联网金融模式的影响下ꎬ商业银行在市场中的优势地位大大降低ꎬ市场占比也不断下降ꎮ出现这一情况的主要原因便是互联网金融模式的灵活性㊁多样化的竞争现状ꎮ互联４６作者简介:杨伟健(１９９３—㊀)ꎬ男ꎬ汉族ꎬ河北邯郸人ꎬ学士ꎮ主要研究方向:经济学ꎮ网金融充分借助网络科技技术ꎬ研发出了移动支付㊁互联网融资平台及其相关的机会㊁互联网小额贷款㊁个人及企业的网络理财等多种不同形式的金融服务ꎮ这些产品及服务的出现给我国商业银行的正常经营带来极大压力ꎬ许多商业银行也被迫由过去较为传统的金融模式转变为互联网金融模式ꎮ不过就目前市场现状来看ꎬ我国内地市场被外资企业和跨国企业瓜分的事实现已存在ꎬ并且也有许多外资银行开始进驻我国市场ꎬ这些状况的出现更使我国商业银行未来的发展方向和规模受到一定程度的影响ꎮ(二)小微企业面临的影响最近几年ꎬ国家相关主管部门纷纷发布政策公告ꎬ要求我国国内市场环境应当及时予以改革并创新ꎬ这也在侧面促使我国出现许多本土化企业ꎮ这些企业大多都是中小企业或小微企业ꎬ它们在如此激烈的市场竞争面前ꎬ面临着巨大的生存及竞争压力ꎮ中小企业或小微企业由于其自身在管理经验与方法㊁生产技术㊁资源的来源与支持㊁经营规模㊁人力资源等诸多方面整体实力较弱ꎬ最终极有可能面临破产倒闭等风险ꎮ而互联网金融模式的出现则恰好给小微企业的生存及发展带来新的机遇ꎬ通过充分利用互联网金融模式ꎬ可以促使我国小微企业在资金较匮乏的前提下ꎬ通过较低的成本和极快的速度将自身生产及制造的产品推向全球市场ꎮ可以说ꎬ互联网金融模式的产生给予我国众多小微企业更多有利的生存和发展机会ꎬ给我国小微企业的发展提供了一定的推动力ꎮ我国小微企业具体划分标准情况见表１ꎮ表１ 小微企业划分标准情况表行业领域小型微型营业收入/万元工作人员/人总资产数额/万元营业收入/万元工作人员/人总资产数额/万元建筑业３００~６０００３００~５００００~３０００~３００工业３００~２０００２０~３０００~３０００~２０交通运输业２００~３０００２０~３０００~２０００~２０零售业１００~５００１０~５００~１０００~１０房地产开发业１００~１０００１０~１００２０００~５００００~１０００~２０００批发业１０００~５０００５~２００~１０００~５邮政业１００~２０００２０~１０００~１０００~２０现代信息业１００~１０００１０~１０００~１０００~１０租赁业５００~１０００１０~１００１００~８００００~１０００~１００~１００餐饮业１００~２０００１０~１０００~１０００~１０其他行业１０~１０００~１０㊀㊀数据来源:根据国家工业和信息化部发布的«中小企业划分标准»予以整理ꎮ(三)商业银行应当采取的行动通过分析上述商业银行和小微企业的影响后我们可以发现ꎬ作为商业银行ꎬ应当及时抓住小微企业这部分重要客户资源ꎮ而小微企业也应当合理使用互联网金融模式帮助自身得到发展与进步ꎬ积极拓展商业银行融资渠道ꎬ最终提高自身的资金规模和竞争能力ꎮ小微企业由于自身存在较多弱点ꎬ在商业银行正常的融资过程中并未将其考虑在内ꎮ但是商业银行可以利用互联网金融模式帮助自身拓展业务ꎬ深挖潜在的小微企业客户资源ꎬ帮助小微企业发展的同时也提升了自身的经营实力ꎬ最终使得更多的用户选择商业银行这一传统稳定的金融机构ꎮ为此ꎬ我国商业银行应当积极拓展融资渠道ꎬ创新融资方法及模式ꎬ重新规划并合理布局ꎬ对如何更加有效地展开小微企业金融服务进行深层次的思考ꎬ然后通过研究成果不断提升商业银行为小微企业提供融资过程中所获得的经济回报ꎮ商业银行通过内部一系列科学系统的方法筛选出资信较为良好的小微企业ꎬ以此来判断是否为这些客户提供融资资金ꎮ在筛选过程中ꎬ商业银行会选择一些更加细致和具有可预见性的计算标准ꎬ得出最终的总成绩ꎮ例如ꎬ针对一些刚刚成立没多久的小微企业ꎬ商业银行会判断小微企业所在的行业是否符合国家大力发展和支持的这一行业条件ꎬ然后评估企业是５６否具有价值较高的抵押物或担保物ꎬ初步估算出所授信的额度ꎬ然后再考虑这一额度是否可以满足小微企业的实际融资需求ꎮ商业银行具体的计算标准见表２:表２ 商业银行评估小微企业计算标准表指标名称计算标准/万元或亿元标准数值中位数计算标准参考范围标准值在行业内范围计算公式２０２０２０１９２０１８ ∗∗∗∗∗∗∗∗总资产数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９中等总负债数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前股东权益总额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前总借款数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前融资数额０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前营业收入０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前营业成本０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９ 净利润０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前资产负债率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前流动比率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前速动比率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９靠前销售利润率０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９０~９９９９计算标准总得分值:∗∗∗㊀㊀三㊁互联网金融背景下商业银行为小微企业提供金融服务的对策建议(一)时刻保持灵活多变的战略思维互联网金融模式使用的是先进的高科技技术ꎬ要想使这一技术为商业银行所用ꎬ就必须对其进行合理的规划及使用ꎮ而面临市场环境的变化和金融风险的存在ꎬ我国商业银行要想更加合理地规划及使用互联网金融模式ꎬ就必须时刻保持灵活多变的战略思维ꎬ保持及时更新㊁及时转变㊁与时俱进的创新思想ꎮ对互联网金融模式中的相关看法和观点进行详细分析ꎬ并对其中的信息数据进行分层次㊁分类型地筛选ꎮ另外ꎬ还应当在使用互联网技术时ꎬ保持着一种长远发展的角度ꎬ从战略风险层次出发对其中存在的相关金融风险进行审核与识别ꎬ而并非从短期角度出发ꎬ只考虑眼前利益ꎮ商业银行在端正自身工作态度㊁制定发展计划过程中应当对当前内部的工作内容㊁方法㊁模式等方面适当予以变革和创新ꎬ从而进一步使商业银行在未来发展过程中ꎬ可以更好地把握小微企业客户资源ꎬ将互联网金融的相关优势据为己用ꎮ(二)维护升级现有的金融基础设施要想充分利用好互联网金融ꎬ离不开互联网和计算机这一重要载体ꎮ为此ꎬ商业银行必须及时开发㊁完善㊁更新现有的金融基础设施ꎬ通过持续深化基础设施的先进程度ꎬ提升商业银行在处理互联网金融业务过程中的效率及速度ꎮ具体可以从以下几方面展开优化:第一ꎬ商业银行应当对目前内部现存的计算机与网络设备进行试验㊁评测ꎬ从最基础的电脑和网络是否可以完成一些日常化㊁简便化的金融业务开始ꎬ检查其内部是否存在相关故障问题ꎮ如有ꎬ应当及时予以维护升级ꎮ第一ꎬ商业银行和小微企业都应当对现存的网络化㊁智能化㊁日常化业务开展时所使用的电脑软件进行重新检查ꎮ针对一些不再符合当前业务工作要求和未来发展要求的软件应当及时予以更换或维护ꎮ针对一些内部构件或使用过程较复杂的软件ꎬ可以通过支付一定数额的管理费的方式ꎬ邀请外部专业人士对软件定期进行维护及升级ꎻ也可以通过对员工整体的培训ꎬ让员工更加熟悉和了解电脑软件的操作过程及其相关注意事项ꎮ第二ꎬ除了对现有的金融基础设施进行维护和升级之外ꎬ商业银行还应当使用健康良好的杀毒软件或严密的网络防火墙ꎬ严禁使用盗版杀毒软件和电脑软件ꎬ防止电脑中病毒或木马ꎬ最终造成电脑中的相关机密信息及数据泄露ꎬ更好地保护小微企业及其他客户的隐私信息ꎮ６６(三)提升商业银行工作人员的服务品质商业银行在互联网金融大力发展的环境下ꎬ应当更加重视其内部工作人员的服务品质ꎮ最近几年ꎬ我国商业银行大都通过校招的形式选用人才ꎬ但是这些人才往往在商业银行内部工作几年后便选择离开或跳槽ꎬ员工的高流失率给相关客户带来了不良的影响ꎮ因此我们不难发现ꎬ工作人员的工作能力㊁专业素养㊁服务品质是否良好将直接决定着商业银行的未来发展质量ꎮ另外ꎬ在互联网金融背景下ꎬ为了更好地促进商业银行的发展ꎬ其内部的工作人员必须要对自身工作技能予以转变ꎬ商业银行也应更加注重员工工作技能的培训和更新工作ꎮ在对工作人员的培育过程中ꎬ商业银行不仅仅要对工作人员的理论知识和实践技能重视起来ꎬ还要对工作人员为银行㊁为客户的服务意识和态度予以必要性的强化ꎬ使员工可以持续稳定地在银行内部工作ꎬ也使员工在与客户正常交流过程中ꎬ采取一种良好的服务态度面对客户ꎮ所以ꎬ我国商业银行应当对现有的工作人员进行整合ꎬ不断深化员工的使命感㊁责任感㊁认同感ꎬ最终促进员工长久稳定地在银行工作ꎬ为相关客户提供优良的金融服务ꎮ(四)增强与小微企业的沟通合作与交流互联网金融模式的相关优势之一便是将信息或数据管理环节做得较为出色ꎬ其通过内部科学系统的人员培养工作ꎬ着力搭建起不同层次㊁不同环节㊁不同类型㊁不同内容的企业客户信息数据库ꎮ在强化其内部员工正确的工作态度方面ꎬ使他们对提供一些日常性服务的客户进行准确识别并判断ꎬ然后将这些客户信息记载至数据库内ꎮ商业银行要想增强与小微企业的沟通交流和合作ꎬ就必须要重视这一方面的工作ꎮ商业银行在长期为客户提供金融服务过程中ꎬ难免会出现一些工作当中的失误或纰漏ꎮ因此ꎬ为了更好地向客户提供高质量的金融服务ꎬ商业银行必须从小微企业这一客户的实际需求出发ꎬ不断优化现有的数据库内容ꎬ研发出更加实用㊁操作简单方面的网络软件ꎬ促使小微企业能够拥有更加多元化的融资渠道ꎮ四㊁结语基于互联网金融的存在与发展ꎬ影响了我国现代化企业的正常生产及经营状况ꎬ影响了人民群众的收入及消费水平ꎬ也影响了我国金融机构等银行业的发展方向ꎮ作为占据着银行业重要地位的商业银行来讲ꎬ其面临着来自互联网金融模式的巨大压力及其他银行的竞争压力ꎬ而这些压力的存在ꎬ使得商业银行不得不重新审视自身市场地位与金融业务ꎮ小微企业随着我国市场经济体制的不断完善ꎬ成为我国目前经济结构的主要组成部分ꎬ其发展规模和数量现已占据我国所有企业总量的８０％以上ꎬ并且这一比率还将会持续上升ꎮ为此ꎬ商业银行可以充分利用小微企业不断增长的势头和融资难等困境ꎬ不断扩大自身的服务质量和总量ꎬ促使商业银行的选择用户越来越多㊁受众群体越来越广泛ꎻ在充分分析与借鉴互联网金融模式的相关优势基础上ꎬ提出一些针对性较强的对策建议ꎬ来帮助商业银行得到更加广泛㊁更加良好的发展ꎮ参考文献:[１]周雷ꎬ邱勋ꎬ刘婧ꎬ等.金融科技创新服务小微企业融资研究 基于金融科技试点地区８４０家小微企业的调查[Ｊ].西南金融ꎬ２０２０(１０):２４－３５. [２]苏颖ꎬ芮正云.政府对小微企业参与互联网金融的引导作用 基于计算实验的演化博弈分析[Ｊ].南方金融ꎬ２０１５(７):２２－２７. [３]曾之明ꎬ伍剑超ꎬ孙易欣.数字普惠金融对家庭创业决策的影响研究 基于ＣＨＦＳ调查数据的实证[Ｊ].金融经济ꎬ２０２２(７):４７－６０. [４]周雷ꎬ朱凌宇ꎬ韦相言ꎬ等.大数据征信服务小微企业融资研究 以长三角征信链应用平台为例[Ｊ].金融理论与实践ꎬ２０２２(５):１９－２７. [５]周雷ꎬ邱勋.基于 四位一体 的高职高质量研究性课程教学模式构建 以金融科技系列课程为例[Ｊ].中国职业技术教育ꎬ２０２２(５):６９－７５.７６。
第三次工业革命对中国银行业的影响及对策
第三次工业革命对中国银行业的影响及对策【摘要】近年来，以可再生能源和新型网络为驱动的第三次工业革命已成为学术界和经济界探讨的热点问题。
文章简要阐述了第三次工业革命的内涵和特征，分析了第三次工业革命对中国银行业的潜在影响，并着重从业务创新、组织创新、风险创新以及运营创新四方面提出中国银行业的相应对策。
【关键词】第三次工业革命金融创新一、第三次工业革命新构想1、第三次工业革命的内涵目前，国际上关于第三次工业革命的表述，主要有两种代表性观点，即杰里米·里夫金提出的基于新能源的第三次工业革命和保罗.麦基里提出的基于智能制造的第三次工业革命。
里夫金在《第三次工业革命》一书中认为，历史上每一次工业革命都是推动人类社会进步发展的里程碑，其动力可以概括为能源技术与通信技术的共振引发的重大经济转型。
18世纪60年代起，以煤炭为能源的蒸汽机的使用，与报刊、杂志等通信手段的结合，带来了拔地而起的工厂、密集的城市，引发了第一次工业革命。
20世纪初，电话、无线电和电视等通信技术，与石油、内燃机的结合引发了第二次工业革命，使人类进入到石油经济和汽车时代，催生了城郊大片房地产业以及工业区的繁荣。
21世纪，互联网技术与可再生能源的结合，将使全球产生第三次工业革命，使人类迅速过渡到全新的、可持续发展的能源体制和工业模式，并成为摆脱经济危机的必由之路。
英国经济学家保罗·麦基里2012年4月在《经济学人》杂志发表的《第三次工业革命》一文中则指出，工业革命主要体现在生产方式的革命。
第一次工业革命是18世纪后期制造业的“机械化”催生的“工厂制”，机器生产取代了家庭作坊式的手工制作。
第二次工业革命是20世纪初制造业的“自动化”所创造的“福特制”，流水生产线开创了规模化生产时代。
第三次工业革命则是制造业的“数字化”，“大规模定制”将成为未来的主流生产方式。
综合里夫金和麦基里的定义，可将三次工业革命的发展演变归纳为表1。
2、第三次工业革命的特征综上所述，第三次工业革命，实质就是以数字制造技术、互联网技术和再生性能源技术的重大创新与融合为代表，从而导致工业、产业乃至社会发生重大变革。
第3版项目七网络银行与开放银行知识自测题参考答案[3页]
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项目七网络银行与开放银行知识自测题参考答案一、单项选择题阅读下列材料，回答第1-8题。
2015年6月22日，原银监会发布《关于促进民营银行发展的指导意见》，我国民营银行试点正式开闸，首批五家试点民营银行就包括了微众和网商两家互联网银行。
由此可见，互联网银行是在民营银行试点的背景下成立的。
2020年4月13日，江苏无锡锡商银行获批开业，这是我国第19家民营银行。
我国已开业的民营银行中，不少都定位为互联网银行，详见表8-9。
1.由上表可知，我国第一家纯线上的民营互联网银行是（）。
A.网商银行B.新网银行C.华通银行D.微众银行2.下列说法不正确的一项是（）。
A.华瑞银行总行位于上海自贸区B.中关村银行重点服务科技型创业企业，主要开展金融科技业务C.新网银行受四川银保监局监管D.发展互联网银行有利于实现普惠金融目标3.互联网银行与传统银行相比，突出的优势是能提供3A服务，下列哪项不属于3A？（）A.anywhereB.anytimeC.anyhowD.anyone4.下列各项贷款中最适合由互联网银行提供的是（）。
A.个人住房贷款B.企业并购贷款C.个人装修贷款D.技术改造贷款5.网络银行的特色理财计划与传统银行相比，最突出的优势是（）。
A.收益率高B.灵活性好C.安全性高D.流动性强6.互联网金融背景下的网络银行主要是指哪种形态的银行？（）A.水泥银行B.鼠标银行C.指尖银行D.手表银行7.微众网络银行运用一项新技术开发了一套应用系统，用于该行与合作银行联合发放的“微粒贷”产品的结算与清算，实现了国内银行业首笔实时清算，交易过程和清算过程同步完成。
那么，这项新技术是（）。
A.云计算技术B.人工智能AI技术C.大数据技术D.区块链技术8.吉林亿联银行的发展与美团、京东、百度等股东及合作伙伴的场景支持密不可分，则可以推断亿联银行的开放银行构建模式主要是（）。
A.场景接入型B.平台输出型C.综合型D.开放平台型9.1996年6月，（）在Internet上设立网站，开始通过Internet向社会提供银行服务，从此拉开了中国网上银行发展的序幕。
第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业113第三方支付对商业银行的影响——以中国建设银行为例冀国欣 王麒瑞 莫凡玉 唐小丰中国农业大学烟台研究院 山东烟台 264670一、第三方支付现状(一)运营模式1.独立第三方支付模式。
在独立第三方支付模式下，第三方支付平台仅为用户提供支付系统解决方案与支付服务。
平台在网上交易中独立第三方支付中扮演支付网关的角色。
但与纯网关公司不同，独立第三方支付平台开设了虚拟账户，而虚拟账户可用于收集接受平台服务的商家信息。
在此基础之上，独立第三方支付系统平台便可以以所收集的商家信息为依据，提供支付方式结算管理功能以外的其他增值服务。
汇付天下、拉卡拉便是该种运营模式。
B2B与B2C市场是独立第三方支付平台的主要市场。
与担保支付企业相比，独立第三方支付企业更加灵活。
独立第三方支付企业能够推出个性化的支付方案，方便资金周转，使消费者得到便捷的支付体验。
独立第三方支付平台的线上业务规模小，线下业务规模较大，中国银行的手续费分成以及为客户企业提供定制服务取得的收入是平台收益的重要来源。
图1 独立第三方支付模式摘要:近些年来，互联网技术持续发展、金融机制不断完善，使第三方移动支付得以迅猛发展。
第三方支付的迅速发展使得商业银行的三大基本业务的规模受到重大影响。
这给商业银行带来巨大挑战的同时又使其发展道路上充满了新的机遇。
如何在保证自己优势的情况下，通过改革创新等措施来应对不断发展壮大的第三方支付是当下商业银行发展的主要任务。
在此背景之下，两者达成良好的竞合关系，才能最终实现共赢，使客户的资金得到更有力的保障，并最大限度地维护客户利益。
关键词:第三方支付；商业银行；中国建设银行中图分类号:F832.2 文献识别码:A 文章编号:1673-5889(2020)29-0113-03[24]李树斌,何云,郭明晶.信息披露质量、融资约束与企业研发投入关系的实证分析[J].统计与决策,2017(23):161-164.[25]张嘉望,彭晖,李博阳.地方政府行为、融资约束与企业研发投入[J].财贸经济,2019,40(07):20-35.[26]毕晓方,姜宝强.财务松弛对公司业绩的影响研究——基于融资约束和代理成本的视角[J].商业经济与管理,2010(04):83-90.[27]顾群,翟淑萍,苑泽明.高新技术企业融资约束与R&D投资效率关系研究[J].经济经纬,2012(05):77-81.[28]Martin Hoeg,Michael Gibbertand,David Mazursky.Financial constraints in innovation projects: When is less more[J].Research Policy,2008,37:1382-1391.[29]路春城,吕慧.政府补贴、融资约束与制造业研发投入[J].经济与管理评论,2019,35(04):17-27.[30]何丹.融资约束、R&D投入与企业绩效的相关性研究——基于中国制造业上市公司2009-2013年的经验证据[J].科技与管理,2015,17(05):76-82.[31]Hovakimian G,Titman S.Corporate Investment with Financial Constrains:Sensitivity of Investment to Funds from Voluntary Asset Sales[R].NBER Working Paper Series,2003(38).[32]许敏,朱伶俐,方祯.融资约束、R&D投入与中小企业绩效[J].财会月刊,2017(30):37-43.[33]魏文君,吴蒙.内部控制、融资约束与公司绩效[J].会计之友,2019(21):53-58.作者简介：1.唐洋，天津商业大学会计学院，教授，研究方向：财务与成本管理。
论我国民营银行在市场经济运行中作用
论我国民营银行在市场经济运行中的作用【摘要】：现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。
市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。
使金融业的业务结构、资产结构与经济的所有制结构相适应。
【关键词】：市场经济金融体系民营银行必要性伴随着民营经济的发展和金融体制的深化改革，目前发展民营银行的呼声日益高涨，并成为我国金融领域的热点问题之一。
探讨发展民营银行的必要性、可能性、制约因素及民营银行市场进入选择，以期促进民营银行的发展，建立与市场经济运行相适应的金融体系，提高金融体系在资源配置中的效率。
我国高速发展的市场经济需要现代金融组织系统的发展，加强现存金融机构对个体、私营经济服务，更快发展适应个体、私营经济发展需要的民营银行等金融机构，使金融业的业务结构、资产结构与经济的所有制结构相适应。
因此，民营银行是市场经济运行相适应的产物1、构建现代金融组织体系以适应市场经济发展现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。
市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。
当前个体、民营经济已成为我国国民经济的重要增长点，在东部发达地区，个体、私营经济的比重已超过经济总量的一半，且有进一步上升趋势。
这种现状要求金融机构为个体、私营经济提供良好的金融服务。
国家也要求金融机构加大对个体、私营经济服务力度，但由于体制等方面原因，政策效果并不明显，个体、私营经济的融资环境并未得到改善，缺乏金融支持是制约个体、私营经济进一步发展的突出问题。
要想有效改变这一现状，关键在于我国金融业要按照生产决定流通、经济决定金融的规律调整经营战略。
加强现存金融机构对个体、私营经济服务，更快发展适应个体、私营经济发展需要的民营银行等金融机构，使金融业的业务结构、资产结构与经济的所有制结构相适应。
银行业竞争与民营企业融资约束的影响
银行业竞争与民营企业融资约束的影响随着中国经济的不断发展，金融体系也在不断完善和壮大。
在金融体系中，银行业一直是民营企业主要的融资渠道之一。
随着金融市场的竞争日益激烈，银行业的竞争也在不断升级，这对民营企业融资带来了一定的影响。
本文将探讨银行业竞争与民营企业融资约束之间的关系，以及竞争对民营企业融资的影响。
一、银行业竞争的特点银行业是金融体系的核心组成部分，其发展对于经济的稳定和发展起着至关重要的作用。
随着金融市场的不断发展和开放，银行业的竞争也日益激烈。
银行业竞争主要表现在以下几个方面：1. 利率竞争：随着金融市场的开放和改革，银行业的利率市场化程度不断提高，银行间的利率竞争也日益激烈。
银行为了吸引更多的客户和资金，会采取降低贷款利率、提高存款利率等方式进行竞争。
2. 产品竞争：银行业还存在着产品竞争，不仅在于金融产品的创新和多样化，还在于服务品质和便利程度。
各家银行为了获取更多的客户和市场份额，会不断推出新的金融产品和服务。
3. 客户资源竞争：银行业之间也存在着对客户资源的竞争，尤其是对于优质客户的争夺。
银行会通过降低贷款门槛、提高服务质量等方式来吸引更多的客户。
银行业竞争的加剧对于民营企业的融资带来了一定的影响，主要表现在以下几个方面：1. 融资成本下降：银行业竞争的加剧导致银行为了吸引更多的客户和资金，会采取一定的措施，例如降低利率、提供更好的融资条件等，这使得民营企业的融资成本有所下降。
3. 融资便利化：银行为了争取客户，也会在融资审批、放款速度等方面做出一定的改进，使得民营企业的融资更加便利和快捷。
银行业竞争也会带来一定的负面影响，例如：融资条件的不确定性增加、风险管理的加大等问题，这些都对民营企业的融资造成一定的约束。
三、民营企业融资约束的应对之道针对银行业竞争对民营企业融资的影响，民营企业可以采取一些应对措施，以缓解融资约束的影响，例如：1. 多元化融资渠道：民营企业可以积极开发多种融资渠道，如发行债券、股权融资、担保贷款等方式，减少对于银行融资的依赖，增加融资来源。
银企互联项目
银企互联项目银企互联项目：促进金融与实体经济融合发展的新模式引言：随着互联网的迅猛发展，金融行业也在不断探索与实体经济融合发展的新模式。
银企互联项目作为其中的重要一环，旨在通过建立金融机构与实体企业之间的合作网络，实现资源共享、风险共担、互利共赢，推动经济发展和金融创新。
本文将重点探讨银企互联项目的背景、发展现状、关键问题与挑战，并提出相关建议，旨在为进一步推动银企合作与互联发展提供参考。
一、银企互联项目的背景1. 金融与实体经济融合发展的必然趋势随着经济全球化、市场竞争加剧和科技创新的推动，金融与实体经济融合发展成为提升国家经济竞争力的必然趋势。
金融机构与实体企业之间的合作可以实现产融结合、资源共享、风险分担等效益，有利于推动技术创新、产业升级和经济增长。
二、银企互联项目的发展现状1. 银企互联项目的推进与效果银企互联项目的推进主要体现在以下方面：一是推动金融机构建立与实体企业的合作关系，利用银行的信用背书、融资渠道等优势帮助实体企业解决融资难题；二是推进金融机构完善自身服务功能，通过与实体企业的合作，不断创新金融产品和服务模式，满足实体企业资金需求；三是鼓励实体企业借助金融科技创新，提升经营效率、降低交易成本。
银企互联项目的推进取得了显著的成效：一是加强了金融机构与实体企业的合作，为实体经济提供了更加便捷、高效的金融服务；二是推动了金融创新，促进了新技术、新业态的发展；三是有效提升了实体企业的经营效率，带动了经济的增长和就业的扩大。
三、银企互联项目存在的关键问题与挑战1. 信息不对称问题在银企互联项目中，金融机构和实体企业之间信息不对称是一个重要的问题。
金融机构需要了解实体企业的财务状况、经营风险等方面的信息，而实体企业也需要了解金融机构的贷款条件、利率水平等信息。
信息不对称会导致信任缺失，影响双方的合作关系。
2. 风险管理问题银企互联项目涉及到金融机构与实体企业之间的融资、担保、资产管理等环节，涉及到的风险也相对较高。
中国银监会关于民营银行监管的指导意见-银监发[2016]57号
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中国银监会关于民营银行监管的指导意见正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国银监会关于民营银行监管的指导意见银监发[2016]57号各银监局：为落实《关于促进民营银行发展的指导意见》（国办发〔2015〕49号）文件精神，做好民营银行持续监管工作，促进民营银行依法合规经营、科学稳健发展，现提出如下指导意见：一、总体要求坚持审慎监管与创新发展并重的原则，加快转变职能，明确监管责任，形成规制统一、权责明晰、运转协调、安全高效的民营银行监管体系，为民营银行稳健发展提供保障。
坚持全程监管、创新监管和协同监管相统一的原则，强化制度约束，加强监管引领，做好沟通协调。
坚持统一监管和差异化监管相结合的原则，督促民营银行遵守商业银行各项审慎监管要求，根据民营银行特点，实行差异化监管安排。
坚持试点经验和常态化设立相衔接的原则，有效落实民间资本发起设立民营银行的五项原则。
二、明确发展战略（一）特色经营。
民营银行应当确立科学发展方向，明确差异化发展战略，制定切实可行的经营方针，发挥比较优势，坚持特色经营，与现有商业银行实现互补发展、错位竞争。
（二）市场定位。
民营银行应当着力开展存、贷、汇等基本业务，为实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区，以及大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。
（三）创新模式。
鼓励民营银行探索创新“大存小贷”、“个存小贷”等差异化、特色化经营模式，提高与细分市场金融需求的匹配度。
（四）技术运用。
支持民营银行利用大数据、云计算、移动互联等新一代信息技术，开展产品、服务、管理和技术创新，提供普惠金融服务，为银行业持续发展、创新发展注入新动力。
2015,银行业转型元年？
2015，银行业转型元年？作者：梁市来源：《小康》2015年第02期在刚刚过去的一年，外资银行准入条件放宽来势汹汹、民营银行破冰崭露头角、互联网金融异军突起，这股迅速崛起的新生力量，可以说像一尾“鲶鱼”钻进了中国银行业，带动了移动金融的迅猛发展，而第三方支付、电子商务平台和电信运营商等各类机构不断推出个性化金融产品，客户金融消费和渠道使用习惯发生巨大变化。
金融环境的改变、理财产品层出不穷、消费习惯顺势而变……或许正如业内专家所言，这股新力量，最大的价值不是带来了多少资金，而是在商业化竞争下，重新激活了中国银行业的市场活力，改变了已经固化的行业规则，通过混合所有制改革重塑金融生态。
外资银行准入降门槛;;影响不可小觑如一枚重磅炸弹被投进中国银行业市场，迅速搅动国内金融市场。
2014年12月20日国务院公布《国务院关于修改〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的决定》，自2015年1月1日起施行。
该项《决定》有两大亮点：一是外商独资银行、中外合资银行设立分行，不再规定其总行无偿拨给营运资金不少于1亿元的最低限额，可根据业务需要自行有效配置营运资金。
二是删除了此前外资银行开展人民币业务“2年连续盈利”的要求，并把“应在境内开业3年以上”缩短至1年以上。
对此，中国银行广州凯旋新世界支行行长韩迅迅深为认同业内普遍观点：一方面，这提高了外资银行在中国设立分行的自由度，有利于外资银行机构的进一步扩张;另一方面，提高了外资银行经营人民币业务的灵活度，为有效开展人民币存贷款业务提供了便捷条件，极大地促进了外资银行与中资银行相互交流与合作。
韩迅迅进一步分析指出，在中国已加入了WTO多年的背景之下，外资银行在中国的优势将日益显现，“外资银行很多客户是外商，外资银行可以通过国外的平台融资，再转投到中国来，这样的优势是非常明显的，因为国外的利率比较低，融资容易获批通过。
如果同时再与中资银行方面相结合，将会大大充实他们的资金实力。
民营银行开业
民营银行开业篇一：20xx-2020年中国民营银行发展模式及投资前景分析报告20xx-2020年中国民营银行发展模式及投资前景分析报告内容简述在当前中国经济结构矛盾日益突出，转方式、调结构压力不断加大的背景下，民营银行等中小银行的发展，对改善金融竞争生态，增加金融服务供给，缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束，提高宏观融资效率具有重要意义。
20xx年以来国家出台的一系列利好政策，正在点燃民营资本设立银行的热情。
20xx年7月，国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，给民营银行亮了“绿灯”。
8月12日，国务院办公厅下发《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，首次提出“推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。
在20xx年全国两会期间，银监会表态于年内启动民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革。
20xx年两会上，李克强总理在政府工作报告中再开“绿灯”，提出“成熟一家，批准一家，不设限额”。
源于高层持续释放的积极信号，全国各地迅速掀起了民营银行申办的热潮，广东、北京、上海、江苏等地的民营企业纷纷宣布要进军民营银行行业，争相申请民营银行牌照。
20xx年3月11日银监会公布了首批民营银行试点名单，标志着我国通往银行业的龙门终于开始向民资开放，10家龙头企业“两两结对”发起成立5家自担风险的民营银行。
截至20xx年6月，国内首批5家民营银行均已相继开业。
在首批5家试点民营银行全部获准开业后，一些地区第二批民营银行的筹备工作已经开始，20xx年各地持续出现申办热潮。
我国经济的高速增长、国内金融业务取得的进步以及富裕阶层的迅速成长，为我国发展民营银行提供了有力的条件。
同时，我国民营经济已经发展到一定程度，成立民营银行已经具备强大的股东群体和潜在的出资者，民营资本的供给不存在任何问题，银行设立所需的资本金的有效筹集可以得到充分的保证。
中国民营银行的发展分析
中国民营银行的发展分析一、引言中国民营银行作为中国金融体系的重要组成部分，在过去几年中取得了快速的发展。
本文将对中国民营银行的发展进行详细分析，包括其背景、发展历程、优势与挑战以及未来发展趋势等方面。
二、背景中国民营银行是指由非国有企业或非金融机构控股或全资拥有的银行。
自2005年中国银监会首次批准设立民营银行以来，该领域迅速发展，成为中国金融改革的重要一环。
三、发展历程1. 初期阶段（2005-2016年）在初期阶段，中国民营银行的设立受到了一定的限制和监管，但仍有部分企业成功获得了民营银行牌照。
这些银行主要依托于地方政府和民营企业的支持，提供小微企业和个体工商户等服务。
2. 加速发展阶段（2017-2020年）2017年以后，中国民营银行的发展进入了加速阶段。
政府出台了一系列政策措施，鼓励和支持民营银行的发展。
同时，一些大型互联网企业也开始涉足金融领域，与民营银行合作共同推动创新发展。
四、优势与挑战1. 优势（1）灵活性与创新能力：相比于传统国有银行，民营银行更具灵活性和创新能力，能够更好地满足市场需求。
（2）服务小微企业：民营银行在服务小微企业方面具有独特优势，能够提供更加个性化和定制化的金融服务。
（3）合作机会：与互联网企业的合作为民营银行带来了更多的合作机会，共同推动金融科技创新。
2. 挑战（1）资金来源：相比于国有银行，民营银行在资金来源方面面临一定的困难，需要加大对外开放和拓宽融资渠道。
（2）信任建设：民营银行需要加强与客户的信任建设，提高品牌影响力和市场竞争力。
（3）监管环境：民营银行需要适应和遵循金融监管政策，加强内部风险管理和合规能力。
五、未来发展趋势1. 加强创新能力：民营银行需要进一步加强创新能力，推动金融科技的应用，提供更加智能化和便捷化的金融服务。
2. 拓宽融资渠道：民营银行应积极拓宽融资渠道，吸引更多的投资者参与，增加资金来源。
3. 加强风险管理：民营银行应加强内部风险管理和合规能力，提高业务风险防控水平。
2023年民营银行行业市场调研报告
2023年民营银行行业市场调研报告近年来，随着中国经济社会的快速发展和金融体制改革的推进，民营银行逐渐成为经济新动力，成为开展金融业务的重要力量，并在提高金融服务质量、满足小微企业融资需求等方面发挥了重要作用。
本文将从民营银行的定位、市场需求、竞争形势、面临的问题等角度进行调研分析。
一、民营银行的定位民营银行是指以社会资本为基础创办，以经营金融中介业务为主要业务的银行。
与传统的国有商业银行相比，民营银行的股份结构相对灵活，内部治理与外部监管相对节制，更加市场化、灵活和创新型。
二、市场需求1.为小微企业提供更多金融服务当前，我国小微企业数量众多，但由于创新能力、成长性等多方面原因，它们的融资需求往往不能得到传统银行的满足，民营银行则因其信息优势、小型灵活、资源配置能力强等优势显著，逐渐成为小微企业融资的重要渠道。
因此，市场需求也逐渐扩大。
2. 提高金融服务质量随着人民收入水平的提高、理财产品的推出等因素的影响，人们对金融服务的质量、专业性等方面有了更高的要求。
在这样的背景下，民营银行因其更加市场化、灵活和创新型的特质，已经在提高金融服务质量方面得到了一定的成效。
三、竞争形势尽管民营银行广受欢迎，但它们也要面临着激烈的市场竞争，其中主要存在以下几方面的竞争：1. 与国有银行的竞争。
由于传统国有银行在资本实力、渠道资源等方面占优势，新兴的民营银行需要建立更多的优越性，以迅速发展。
2. 与其他民营银行的竞争。
在民营银行的数量迅速增加的情况下，这些机构之间的竞争愈发激烈。
民营银行需要优化自身产品和服务，提高自身核心竞争力。
四、面临的问题1. 资金成本高相对于国有银行，民营银行资金来源相对较少，融资成本相对较高。
尤其在当前全球经济形势下，资金面压力较大，这使得民营银行的融资成本依然较高。
2. 渠道靠近度不足查看我国末端客户渠道分布图，可以发现目前民营银行还较少参与到城乡一体化的金融服务中。
这个短板需要进一步加强。
产融结合的意义和效果
产融结合的意义和效果摘要：一、产融结合的定义与背景二、产融结合的意义1.优化资源配置2.提高企业抗风险能力3.促进产业升级4.拓展融资渠道三、产融结合的效果1.提高产业利润率2.推动金融市场发展3.促进经济结构调整4.加强金融风险防范四、我国产融结合的现状与挑战1.金融体系不完善2.产业与金融资源配置失衡3.政策支持不足五、产融结合的发展策略1.完善金融市场体系2.加强产业与金融合作3.政策引导与支持4.提高企业金融素养正文：产融结合是指产业与金融的深度融合，通过金融手段为产业发展提供支持，实现产业与金融的共赢发展。
在当前经济形势下，产融结合已成为我国推动产业结构调整、优化资源配置、提高企业竞争力的重要手段。
产融结合的意义主要体现在以下几点：1.优化资源配置：产融结合有助于产业企业更好地利用金融资源，提高资源配置效率，实现产业升级。
2.提高企业抗风险能力：产融结合可以帮助企业拓宽融资渠道，降低融资成本，增强企业抗风险能力。
3.促进产业升级：产融结合可以引导资金投向高端产业、战略性新兴产业，推动产业转型升级。
4.拓展融资渠道：产融结合有助于企业拓宽融资渠道，降低融资难度，缓解企业融资难题。
产融结合的效果主要表现在以下几个方面：1.提高产业利润率：产融结合有助于企业降低融资成本，提高盈利能力，进而提高产业利润率。
2.推动金融市场发展：产融结合可以促进金融产品创新，拓展金融市场业务，推动金融市场发展。
3.促进经济结构调整：产融结合有助于引导资金投向高端产业、战略性新兴产业，促进经济结构调整。
4.加强金融风险防范：产融结合可以通过优化金融资源配置，降低金融风险，加强金融风险防范。
然而，我国产融结合在发展过程中也面临着一些挑战，如金融体系不完善、产业与金融资源配置失衡、政策支持不足等。
为应对这些挑战，我国应采取以下策略：1.完善金融市场体系：加强金融市场基础设施建设，推动金融市场创新，提高金融服务实体经济的能力。
民营银行应该什么样子？
民营银行应该什么样子？作者：暂无来源：《新经济》 2014年第8期张洪斌CCTV 证券频道评论员，曾在多家券商、私募、投行机构任职。
人民大学经济学研究生。
近期，多家民营银行接连获批，对于长久以来相对于封闭的中国银行业，民营银行的加入能否产生“鲶鱼效应”是大家拭目以待的，而从资本领域来看，金融体系中最为重要的银行体系利润这块唐僧肉，民营银行能否吃到，吃了后会不会消化不良，这才是资本领域更为关注的重点。
除了阿里巴巴、腾讯这样的有互联网金融基础的企业，其他的企业去做民营银行，让他们去跟国有银行竞争？让这些民营银行怎么活？有人对这些民营银行的定性吐槽：阿里巴巴的定性是“小存小贷”，其实意思就是不让你抢银行存贷款的大客户；腾讯的定性是“大存小贷”，这不就是不让抢贷款大客户的同时，还不让抢小储户吗？至于天津的定性是“公存公贷”，那不就是机构信用金库？都快不成银行了。
至于其他的银行，“特定区域限定业务”，其实就是农商行，比农商行还惨。
刚好相反，从各类舆论中，正好能看出管理层的意图，民营银行还是能存活的。
中国银行业以前被民间资本视为“唐僧肉”。
但从引进民营银行的第一天起，其实就是引进了银行破产机制，这在以前是不可想象的，那么对银行业的看法就必须随着改变。
先来看贷款层面，大银行没有办法去识别借贷企业将来有无可能归还贷款，而且小企业贷款金额少，还不够大行的审贷成本。
而草根性的民营银行，则是和民营企业在一起生长出来的民营金融家参与组建的，他们是本乡本土的，信息对称，本事比那些中小企业大，他们能够识别谁讲的是真话、谁讲的是假话，从而就可以放心大胆地去放贷。
这一点从海外银行业发展的过程不难发现，美国本土中有7000 多家银行，大部分都定义为社区银行，分散在各个州。
尽管资产不足10 亿美元的社区银行，占银行业总资产的比例低于11%，但其向小企业发放的贷款却占到全行业的近40%。
至于存款方面，咱们中国之前一直担心民营银行吸收不到存款，国有大银行都有国家保证，他们如果也出高存款利率，谁还存到民营银行去？这个想法是多余的。
民营银行主要股东标准
民营银行主要股东标准第一篇：民营银行主要股东标准民营银行主要股东标准1.财务状况良好，最近3个会计年度连续盈利；2.年终分配后，净资产达到全部资产的30%；3.权益性投资余额（含本次投资）不超过本企业净资产的50%。
4.资产负债率、财务杠杆率不高于行业平均水平。
5.同一股东入股同质银行业金融机构不超过2家，如取得控股权只能投（或保留）一家。
6.发起人以自有资金入股，不能代持，不得以委托资金、债务资金等非自有资金入股。
7.主发起人至少为两个，持股比例在10%以上。
8.单一股东及其关联企业持股比例原则上不超过30％。
9.民营银行注册地所在省（自治区、直辖市）内民营企业10.发起人应全部为民间资本。
11.发起企业的主要股东、控股股东或实际控制人，应为中国境内公民且不得持有绿卡（外国永久居留权）。
12.对民营经济较发达的地区（如东部），优先选择单家企业净资产不低于100亿元，终极受益人和剩余风险承担者个人净资产不低于50亿元;对欠发达地区（如西部），可适当降低净资产要求。
13.经投资人股东（大）会或董事会出具的承担剩余风险的制度安排、股东接受监管的协议条款、合法可行的恢复和处置计划的情况说明。
14.经投资人股东（大）会或董事会出具的正式书面承诺。
内容包括：一是自愿放弃关联授信及股权质押的权利；二是承诺不干预银行的日常经营事务；三是承诺自股份交割之日起5年内不转让所持该银行股份，并在银行章程或协议中载明，到期转让股份及受让方的股东资格应取得监管部门的同意；四是作为持股银行的主要资本来源，应承诺持续补充资本；五是承诺不向银行施加不当的指标压力。
第二篇：5家民营银行和10家土豪股东们5家民营银行和10家土豪股东们2014-03-12 东方早报张飒房金所一直刻意低调的民营银行试点终于露面，10家中国响当当的民企将“两两结对”发起成立5家自担风险的民营银行。
首批民营银行试点将分别在天津、上海、浙江和广东四地展开。
中国有多少家银行机构,银行从业就业者有多少？-银行专业资格考试.doc
中国有多少家银⾏机构,银⾏从业就业者有多少？-银⾏专业资格考试.doc中国有多少家银⾏机构，银⾏从业⼯作者有多少？-银⾏专业资格考试银监会发布《中国银⾏业监督管理委员会2015年报》，数据显⽰：截⾄2015年底，我国银⾏业⾦融机构共有法⼈机构4262家，从业⼈员380万⼈。
⼀、中国究竟有多少银⾏?截⾄2015年底，我国银⾏业⾦融机构包括3家政策性银⾏、5家⼤型商业银⾏、12家股份制商业银⾏、133家城市商业银⾏、5家民营银⾏、859家农村商业银⾏、71家农村合作银⾏、1373家农村信⽤社、1家邮政储蓄银⾏、1家中德住房储蓄银⾏、1311家村镇银⾏、48家农村资⾦互助社，等等。
详细如下图：(数据来源：银监会2015年年报)1.三家政策性银⾏：国家开发银⾏、中国进出⼝银⾏、中国农业发展银⾏政策性银⾏，即由政府创⽴、参股或保证，不以营利为⽬的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动的机构。
2.五家国有⼤型商业银⾏⼯商银⾏(5.870,-0.01,-0.17%)、建设银⾏(7.380,-0.08,-1.07%)、中国银⾏、农业银⾏(3.810, -0.02,-0.52%)、交通银⾏(6.120,-0.01,-0.16%)。
国有商业银⾏是指由国家(财政部、中央汇⾦公司)直接管控的商业银⾏。
虽然数量不多，但是体量盘⼤，占到中国银⾏业总盘⼦的40%左右，可谓银⾏业的“定海神针”。
其中，交通银⾏相对体量较⼩，总资产在7万亿左右，相当于⼯商银⾏的三分之⼀左右，近年来被股份⾏“领头⽺”招商银⾏(28.760,-0.05,-0.17%)等追赶的厉害，2015年招商银⾏营业收⼊⼀度超越国有⼤⾏中的交通银⾏。
3.⼗⼆家全国性股份制商业银⾏4.⼀百三⼗三家城市商业银⾏包括北京银⾏(6.810,-0.02,-0.29%)、宁波银⾏(18.640, -0.06,-0.32%)、南京银⾏(8.160,0.14,1.75%)、江苏银⾏(7.230,-0.01,-0.14%)(这4家已经在A股上市)等。
中国银行分类
1民营资本逐利是资本的天性。
民营资本渴望进入银行业的主要原因在于：一是，进入银行业后能为企业搭建一个平台，使得企业在更大的范围内利用金融资源；二是，银行业盈利水平虽然收窄，但前景依然可期；三是，民营银行将来可以上市，进而套现。
毋庸赘言，民营资本进入银行业的意义十分重大。
一方面，能缓解实体经济融资本钱高、金融资源结构性短缺的局面。
另一方面，可以改善中小企业融资难的现状，进而促进民营企业的开展，也有利于金融、业形成更合理的竞争格局。
民间资本进入银行业，成为金融改革的重要力量，将会使我国金融资源配置上存在的问题得到一定程度的缓解，更将产生蜂鱼效应，为现有银行业引入竞争机制。
会使金融、业竞争格局更合理我国经济的开展和城镇化逐步深入，需要更多金融机构深入基层搞服务。
所以，探索设立民间资本发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等，对解决小微企业融资难、农民贷款难问题、促进农村经济开展很重要。
某种意义上，小银行必须选择众多小客户，才能生存下去。
未来互联网金融与传统金融业将逐渐融合从去年开始，互联网金融开展迅猛，各种“宝”让老百姓的理财生活变得更加丰富。
互联网金融的开展，激发传统金融'也加速了互联网化进程，也促使互联网企业不断在金融领域寻找突破口。
熊津成认为，未来互联网金融与传统金融业将逐渐趋于融合，金融业的分工体系也会进一步完善。
由此看来，民营银行已经蓄势待发，他们将给现有的金融格局带来哪些变化，谁也无法准确预测。
不过可以预见的是，民营银行的开设必将为百姓金融基本诉求带来更好的服务，为广大中小微企业带来更多的融资途径。
虽然刚刚起步的民营银行规模较小，但我们相信民营银行准入有利于以小促大，刺激更大商业银行从内至外进行深刻的变革。
一系列的变革最终将是百姓受益。
期待第一批民营银行获准后，第二批中能够看到我们本地民营企业发起成立的民营银行，让本地市民切实体验到银行业新格局带来的实惠。
民营资本进入银行业的意义 1.1弥补我国银行资本充足率缺乏商业银行应具有适当数量的自有资本金。
外资银行进入对中国银行业系统风险影响实证研究汉桂民
金融天地315外资银行进入对中国银行业系统风险影响实证研究汉桂民 中国社会科学院数量经济与技术经济研究所毛丽丽 山东医学高等专科学校苏 剑 山东大学经济研究院摘要：本文发现外资银行进入中国后，对于中国银行业的稳定性没有显著影响。
银行不良贷款率与银行净资产收益率、银行资产周转率和GDP 的相关性通过了显著性检验。
中国政府采取了较为稳健的步骤，限制了外资银行对中国银行业的冲击。
应当提高外资银行占中国银行业的比重，加强对外资银行的审慎风险监管。
关键词：外资银行进入；银行业系统风险；不良贷款率中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2018)007-0315-01一、引言2017年8月16日，国务院印发《关于促进外资增长若干措施的通知》，表示要加大改革开放，推进服务业的开放，包括银行业、证券业、保险业等。
这与党的十九大的要求相一致，此会议强调金融业进一步对外开放，吸收国外经验，促进产业进步。
从政府管理的角度，不仅要关注外资银行对内资银行效率的影响，也要研究外资银行对东道国银行系统的稳定性或风险的影响。
二、文献综述Levine (1999)使用多元Logit 模型发现外资银行占比越高，东道国银行业会越稳定。
Ralph et al. (2014)发现跨国银行的子公司贷款业务缩减量是内资银行的三倍，增加了东道国经济的脆弱性。
叶欣等(2003)运用多元logist 模型进行实证检验，发现外资银行进入提高本国银行体系稳定性的结论。
张瑜等(2017) 认为外资银行的进入改善了中国企业的贷款规模，可是对贷款范围和贷款对象无显著作用。
三、外资银行进入对中国银行业系统风险影响实证研究本文2000年之前的数据来自施华强(2005)的统计，之后的数据来源为《中国金融统计年鉴》和《万德数据库》。
因为数据可得性，数据时间跨度为1993年-2013年，样本数为120个。
根据需要建立实证模型得到以下公式。
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2015年8月20日第9期总第17期
民营银行开业给中国银行业带来什么？
步入2015年以来，从1月份首个拿到银监会批复的民营银行——前海微众银行正式开业，到6月份浙江网商银行“开门迎客”，国内首批试点的5家民营银行已全部对外开展业务。
随后，国务院办公厅又转发银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》，指出要鼓励和引导民间资本进入银行业，促进民营银行持续健康发展。
在国家政策的积极引导下，更多的民营企业向银监会提交了第二批民营银行的批复申请，其中广东地区最为活跃，首批无入选的中西部地区也掀起了新一轮的民营银行申办潮。
一、首批民营银行的模式各异，服务定位却又殊途同归
2014年国务院批准的首批5家民营银行试点名单包括：深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行，背后分别对应的是腾讯、百业源、均瑶、美邦、正泰、华峰、华北、麦购、阿里、万向等10家民营资本大股东（每家民营银行对应两个发起人）。
按照民营银行试点方案筛选申请者的五条主要标准，5家首批获批的试点银行均采取了差异化的市场定位和特定战略。
具体来看，浙江网商银行和深圳前海微众银行依托阿里、腾讯两家互联网巨头，走得是“互联网+银行”路线，只做纯粹的网络银行，不设物理网点，也不做现金业务。
其中：腾讯提出的运营模式是“大存小贷”，其推出的“微粒贷”产品，额度在20万元以下；阿里推行“小存小贷”的运营模式，明确不做500万元以上贷款。
这两种运营模式都契合了互联网思维的精髓——定位于长尾客户，注重于流量经济。
其他三家民营银行走得是类传统银行路径，均设立实体网点，上海华瑞银行与天津金城银行设立在两市自贸区内，倾向于提供跨境服务，不同的是前者采取“投贷联动”模式，后者实施“公存公贷”，只对公提供服务，
另外一家温州民商银行则致力于提供供应链金融服务。
首批5家民营银行虽然发展模式和路径不尽相同，但为小微企业、“三农”等提供融资便利而又不追求短期盈利的服务定位可以说是“殊途同归”，同时5家试点银行又是在“大众创业、万众创新”的时代背景下应运而生，未来都将是增强实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区等经济发展薄弱环节和领域的更有针对性、更具实操力的金融支撑。
二、前期与传统银行优势互补，远期倒逼传统银行改革
目前，中国的企业贷款利率要远高于美国、德国、日本等发达国家，这就导致实体经济的净资产收益率往往难抵企业的融资成本，高昂的利息支出以及复杂、严苛的审核标准极大限制了中小微企业的融资活动。
民营银行的出现弥补了传统金融服务在中小微企业这一领域的缺口，特别是“互联网+”国家战略的发布进一步推动互联网企业广泛参与普惠金融，像浙江网商银行、深圳前海微众银行这样背靠互联网企业的民营银行也必定会不断涌现，这些互联网企业主导的民营银行通过将互联网思维的精髓引入到传统金融业来，能够极大地提高传统银行服务的运营效率，降低整个银行业的经营成本。
但从目前的发展阶段来看，仅凭现有的几家民营银行、现有的业务范围去撼动传统银行的竞争地位，改变目前我国银行业的竞争格局是不现实的。
民营银行的目标定位用户往往是中小微企业，大型企业的金融服务业务仍旧将在很长一段时间内被传统商业银行牢牢把控。
从这个角度来看，二者针对于高低两个目标市场优势互补的发展格局，有利于我国多层次金融体系的建设和完善，有助于提高中国银行业市场的整体竞争力和抗风险能力。
从远期来看，随着民营银行的开设标准、股东持股比例、业务模式等越来越成熟，民营银行的发展必将迎来常态化，未来民营银行染指大客户、大企业的融资需求服务也极有可能，民营资本特别是互联网的创新活力注入到传统银行服务必定会引发国内银行业的“鲶鱼效应”，甚至会威胁到传统商业银行自身的生存和发展，从而倒逼传统商业银行进行体制机制的改革。
但总体而言，民营银行要想在规模、市占率等方面形成与当前国有为主导银行之间的竞争还有很长的路要走。
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