首批5家民营银行试点确定
中国民营银行破冰——首批5家民营银行试点启动
破冰中国民营银行——首批5家民营银行试点启动◎文/百 合民营银行破冰迈出了实质性的一步，首批民营银行试点名单的“出炉”打响了2014年金融改革的第一枪！3月11日，银监会主席尚福林在回答记者提问时披露：经过各地政府推荐并报国务院原则同意，已选择了一些民营资本共同参加第一批5家民营银行的试点工作，他们将分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。
上述试点银行工作将由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰10家民营资本参与。
首批试点名单的公布，有人欢喜有人失落。
但不管怎样，各方都不得不承认，自2013年7月国务院提出“尝试发起设立自担风险的民营银行”后，民营银行的推进速度和力度要远超预期。
而随着民营银行从“破茧”最终走向“成蝶”，其引发的鲶鱼效应，必将激活银行业的一池春水；改革在深水区的深化也必将消除垄断坚冰，焕发实体经济的活力。
银监会首批5家民营银行试点■民营银行试点模式出炉3月11日，中国银监会揭开了首批5家民营银行试点方案出炉的全过程。
首批幸运儿花落10家民营资本，按照不少于2个共同发起人的试点要求，两两配对，组成了首批5家民营银行试点。
“阿里巴巴+万向”组合，拿下了浙江一单，主打“小存小贷”模式；来自广东的“腾讯+百业源”组合则主打“大存小贷”模式；“均瑶+复星”、“正泰+华峰”代表了上海和浙江温州两大金融改革前沿阵地，属“特定区域存贷款”模式；剩下一单则被天津民营资本“商汇+华北”拿下，主打“公存公贷”模式。
■五大选择标准全国各省市基本上都表达了设立民营银行的意愿，但先期只有这5家更具备提出申请的资格。
这5家方案是怎么挑选出来的？3月10日，银监会主席尚福林向外界透露，在试点方案选择的标准上，主要考虑到五个方面的因素：一是要有自担剩余风险的制度安排。
银行是管理风险的，有风险外溢性，必须未雨绸缪，要承担可能出现的风险，防止风险外溢，保护金融消费者、存款人和纳税人的合法权益。
国家发改委 13篇文章
文章1：发挥好中央投资四两拨千斤引导带动作用2010年以来投资增长逐步放缓，今年上半年投资增速延续放缓态势，下行压力较大。
按照中央决策部署，发展改革委会同有关部门采取了一系列政策措施，着力稳定投资增长，发挥好投资对经济增长的关键作用。
一、今年以来稳定投资增长政策措施出台实施情况(一)进一步落实企业投资自主权。
一是落实国务院去年12月发布的《政府核准的投资项目目录》，切实取消和下放审批权限。
今年上半年，发展改革委核准项目数量比去年同期减少48.6%。
二是修订颁布了《政府核准投资项目管理办法》，将企业投资自主权“还权到位”，进一步转变政府职能、简化审查内容、加强自身约束、强化公开透明，为企业提供更好的指导和服务。
(二)加快推进棚户区改造。
为了落实国务院关于加快棚户区改造工作的意见，今年我委进一步加大支持力度，安排中央预算内投资787亿元用于棚户区改造和保障性安居工程配套基础设施建设，目前中央投资计划已基本下达完毕。
同时，加大企业债券融资对棚户区改造建设的支持力度，支持符合条件的地区增加企业债券发行规模指标，支持国有大中型企业发债用于棚户区改造，结合开发性金融政策扩大“债贷组合”用于棚户区改造范围，研究推出棚户区改造项目收益债券。
(三)推进铁路投融资改革。
按照国务院部署，我委会同有关部门和企业抓紧出台铁路发展基金管理办法，组建铁路发展基金公司，研究提出支持铁路建设实施土地综合开发的意见。
同时，加快新开工项目前期工作。
(四)加快推进重大水利工程建设。
落实国务院常务会议部署，在今明年和“十三五”期间分步建设纳入规划的172项重大水利工程，加快推进重大农业节水、重大引调水、重点水源、江河湖泊治理和大型灌区建设工程。
我委、水利部会同有关部门和地方，抓紧推进各项重大水利工程的科学论证，深入细致开展移民安置规划等前期工作。
对条件成熟的，抓紧安排资金，尽快开工建设。
(五)鼓励引导社会投资发展。
一是按照国务院要求，商请全国工商联对民间投资36条配套实施细则贯彻落实情况，特别是国务院有关部门贯彻落实国务院第23次常务会议部署的情况开展第三方评估。
2014年中国金融十大新闻
2014年中国金融十大新闻一、不对称降息、定向降准，央行不断丰富和完善货币政策工具组合，利率市场化已快完成11月21日，中国人民银行发布决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。
金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。
从2014年4月25日起，中国人民银行下调县域农村商业银行人民币存款准备金率2个百分点，下调县域农村合作银行人民币存款准备金率0.5个百分点。
从2014年6月16日起，中国人民银行对符合审慎经营要求且“三农”和小微企业贷款达到一定比例的商业银行（不含2014年4月25日已下调过准备金率的机构）下调人民币存款准备金率0.5个百分点。
二、五大民营银行获批2014年7月，深圳前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行获批筹建，9月底，上海华瑞银行、浙江网商银行获批，至此首批试点的五家民营银行全部出炉。
五家民营银行的获批，是自国家允许民间资本设立中小型银行等金融机构以来的重大突破，打破了我国银行业对民营资本有行业准入的限制，可以预见，民营银行的诞生将对当前金融体制带来巨大挑战；而互联网金融基因的引入将真正倒逼金融体制改革加快推进，个人金融消费也将产生连锁突变。
三、存款保险条例征求意见稿发布 -存款保险制度渐行渐近11月30日，国务院法制办公室就中国人民银行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》向社会征求意见，明确存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
征求意见的截止日期为12月30日。
根据中国人民银行2013年底对存款情况进行的测算，最高偿付限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
【最新】中国一共有多少家银行
【最新】中国一共有多少家银行一文搞清中国的银行体系____全国有多少家银行？根据最新银监会报告，中国的银行包括3家政策性银行、5家大型商业银行、1家邮政储蓄银行、12家股份制商业银行、133家城市商业银行、5家民营银行、859家农村商业银行、71家农村合作银行、1373家农村信用社、1家中德住房储蓄银行、1311家村镇银行、48家农村资金互助社，总计3822家。
根据最新的银监会官方报道，农村商业银行数量已达1000家，意思就是说，这个数据现在应该会更大。
具体我按照以下几个分类来简单介绍一下_中央银行（政府）：中国人民银行中国人民银行是我们的中央银行，是在国务院的领导下管理全国金融事业的国家机关，是我国政府的组成部分，主要职能有依法制定实施货币政策，发行人民币，管理国家外汇何黄金储备业务。
政策性银行（国有3家）中国进出口银行：为大宗进出口贸易提供贷款，其中主要是为大型成套机电设备进出口提供贷款。
中国农业发展银行：承担国家粮油储备、农副产品合同收购和农业基本建设发放国家开发银行：为国家大型重点项目提供专项贷款。
参股或保证的，不以营利为目的，专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具的金融机构，只办理政策性的银行业务。
商业银行1、大型商业银行（5家国有）中国工商银行：办理工商企业的信贷、结算、现金管理和工资基金监督、城镇居民储蓄等。
中国建设银行：是我国管理固定资产投资和贷款的国有商业银行管理国家基本建设支出预算，制定基本建设财务管理制度，审查各地区、各部门的基本建设财务计划和决算等。
中国银行：我国统一经营外币业务的国有商业银行。
统一经营全国的外币买卖业务，办理一切贸易和非贸易的外币国际结算。
吸收外币存款。
中国农业银行：负责办理农村金融业务的国有商业银行。
集中管理农村信贷，领导管理农村信用合作社。
交通银行：经营多种业务的综合性股份制商业银行。
2015年时事
2015年5月（补）一、国内时事中国共产党历来高度重视少年儿童工作。
在革命、建设、改革各个历史时期，党中央就我国少年儿童事业发展作出一系列重大部署，毛泽东、邓小平、江泽民、胡锦涛等领导同志就教育引导广大少年儿童健康成长提出一系列重要思想，使我国少年儿童事业不断取得新的发展成就。
党的十八大以来，以习近平同志为总书记的党中央高度重视中国少年先锋队建设、亲切关怀少年儿童健康成长，为新形势下我国少年儿童事业发展指明了方向。
从“第十届中国灾难恢复行业高层论坛”获悉：2014年，我国信息安全漏洞总数达8万个，信息安全进入高危期。
为进一步加强网络社会治理，切实维护网上治安秩序，公安部在认真总结“网络社区警务”“网格化综合巡控”等安全监管方式，并组织部分地区开展公开巡查执法试点工作的基础上，部署全国公安机关普遍建立网警常态化公开巡查执法机制，网警从幕后走向台前，开展网上公开巡查执法工作，全面提高网上“见警率”，着力提升网络社会公共安全感、群众满意度。
6月1日起，首批50个省市公安机关统一标识为“网警巡查执法”的微博、微信和百度贴吧账号集中上线。
5月28日第四届中国海洋可再生能源发展年会暨论坛在山东威海召开。
中国国家海洋技术中心副主任夏登文在会上介绍说，中国正在山东威海、浙江舟山、广东万山规划建设海洋能海上试验场。
5月31日凌晨，2015年国际田联钻石联赛尤金站男子百米“飞人大战”中，有着悠久田径传统的美国俄勒冈大学见证了中国田径的历史突破，苏炳添以9秒99的成绩摘得铜牌，成为首位跑进10秒以内的中国选手。
二、国际时事5月30日俄罗斯国防部副部长布尔加科夫说，俄罗斯在北极地区军事基础设施将在今年年底前全部建成。
5月30日伊朗外长扎里夫表示，伊朗同伊核问题六国（美国、英国、法国、俄罗斯、中国和德国）目前仍存在技术和政治层面分歧，但双方正努力缩小分歧。
扎里夫30日同美国国务卿克里在瑞士日内瓦举行了会谈。
扎里夫强调，伊朗最高领袖哈梅内伊日前关于“伊朗不会允许伊核问题全面协议中包括核查人员检查伊军事设施或采访其核专家”的立场已被传达给各方，各方已同意就此探索其他可能途径。
2022高级经济师考试题型
2022高级经济师考试题型一、单项选择题(共20题，每题1分。
每题的备选项中，只有1个最符合题意。
)1.金融调控的特点不包括( )。
[单选题] *A.调控主体是中央银行B.调控手段以宏观审慎政策为核心(正确答案)C.调控必须依法进行D.调控目的是稳定币值以促进经济发展答案解析：答案：B。
解析：金融调控是指以中央银行制定和实施货币政策为主导，通过调节货币供应量、利率和汇率水平，间接调控金融市场的活动。
金融调控的特点包括:①调控主体是中央银行;②调控手段以货币政策为核心;③调控必须依法进行;④调控目的是稳定币值以促进经济发展。
2.金融工具的特点不包括( ) [单选题] *A.期限性B. 流动性C.稳定性(正确答案)D.收益性答案解析：金融工具有四大特点：①期限性，是指一般金融工具具有规定的偿还期限。
②流动性，是指金融工具能够迅速变现而不受或且少受损失的能力。
③风险性，是指金融工具本金和预期收益遭受损失的可能性，包括违约风险、市场风险、购买力风险、流动性风险。
④收益性，是指金融工具能够带来价值增值的特性。
3.金融风险是指( )。
[单选题] *A.企业未来盈利的不确定性B.企业未来损失的不确定性C.企业未来收益的不确定性(正确答案)D.企业现在收益的不确定性答案解析：金融风险就是指企业未来收益的不确定性或波动性，而收益的不确定性实际上包括了盈利的不确定性以及损失的不确定性，由于现实生活中人们更多地关注了损失的不确定性。
因此可以说狭义的金融风险指的是企业或者机构在未来一段时间预期收入遭受损失的可能性。
4.《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中，从 ( )个维度对资产管理产品进行分类。
[单选题] *A.两(正确答案)B.三C. 四D.五答案解析：2018年4月27日，中国人民银行会同中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局等部门，坚持问题导向，从弥补监管短板、提高监管有效性入手，在充分立足各行业金融机构资产管理业务开展情况和监管实践的基础上，联合印发《关于规范金独机构资产管理业务的指导意见》，按照产品类型统一监管标准，从募集方式和投资性质两个维度对资产管理产品进行分类，分别统一投资范围、杠杆约束、信息披露等要求。
今年有五家银行破产(最新)
最近，中央已允许银行倒闭破产，储户存款怎么办?中央已允许银行倒闭破产!之前人们的观念认为，在中国，银行破产是一件几乎不能想象的事情。
而现在，银行破产可能真的要来临了。
报道称，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，意味着一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。
可能最多赔50万元，超出部分不能获赔或按比例赔付。
据中国新闻周刊网报道，银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上表示，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例，一石激起千层浪。
今年将扩大银行业对内对外开放，试办由纯民资发起设立自担风险的银行，试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。
对此，斥巨资投资了中国第一家民营银行―民生银行的史玉柱赶紧发微博说：现在发起民营银行没啥意思。
理由如下：1.即将新批的民营银行，都不是全牌照银行，业务范围被控制得很窄。
此银行非彼银行;2.运营地域被限制的很小;3.新银行需要经历3-5年的亏损，净资产会大幅缩水;4.新办银行的核心团队至少需要三年的磨合才有战斗力;互联网银行除外。
如果有银行破产了，储户的存款是否会血本无归?银行市场化，老百姓的钱靠谁来保障?阎庆民表示，“未来要让市场说话、让资本说话，如果商业银行最后资不抵债，就会退出。
”什么意思呢?通俗理解就是，国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。
根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。
按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿;如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。
此外，限额保险赔付金额究竟是包括本金和利息在内，还是只赔付本金，目前尚无明确信息。
银行授信基础知识--修改版
目录前言 (3)一、银行/P2P网贷平台审核借款人有哪些维度（一）银行审批企业 (4)（二）银行审批个人 (4)（三）网贷平台审批个人 (4)二、授信需要提交的资料及各方的审批流程（一）企业申请授信向银行提交的资料及审批流程 (5)（二）个人申请授信向银行提交的资料及审批流程 (7)（三）个人申请授信向P2P网贷平台提交的资料及审批流程 (8)三、如何提高企业/个人的授信额度（一）企业如何提高银行授信额度 (8)（二）个人如何提高银行授信额度 (9)（三）个人如何提高P2P网贷平台的授信额度 (8)四、银行/P2P网贷平台如何进行风险控制（一）银行如何对予以授信的企业进行风险控制 (9)（二）银行如何对予以授信的个人进行风险控制 (10)（三）P2P 网贷平台如何对借款人进行风险控制 (11)五、目前P2P网贷平台投资者口碑最好的几家（一）优秀P2P平台的标准 (12)（二）综合实力强的网贷平台 (13)（三）投资者点评 (17)六、首批试点民营银行（一）深圳前海微众银行 (18)（二）上海华瑞银行 (19)（三）温州民商银行 (19)（四）天津金城银行 (20)（五）浙江网商银行 (21)附：“信用钱包”征信知识及常见问题前言授信是指银行向客户直接提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方作出保证的行为。
授信，一般是银行对满足条件的客户给与授信。
授信的内容，涵盖的金融业务多。
常见的是银行与单位借款人签订综合授信额度，在此额度下，借款人可以提用额度贷款，开立银行承兑汇票占用部分额度，在银行额度下对外出具保函等等。
授信不能等同于贷款。
授信是一种风险控制的总的概念。
授信包括了银行的表内、表外业务，开信用证也要授信。
授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，只要授信余额不超过对应的业务品种指标，无论累计发放金额和发放次数为多少，商业银行业务部门均可快速向客户提供短期授信，即企业可便捷地循环使用银行的短期授信资金，从而满足客户对金融服务快捷性和便利性的要求。
第3版项目七网络银行与开放银行知识自测题参考答案[3页]
![第3版项目七网络银行与开放银行知识自测题参考答案[3页]](https://img.taocdn.com/s3/m/f9cbb54ea55177232f60ddccda38376bae1fe059.png)
项目七网络银行与开放银行知识自测题参考答案一、单项选择题阅读下列材料，回答第1-8题。
2015年6月22日，原银监会发布《关于促进民营银行发展的指导意见》，我国民营银行试点正式开闸，首批五家试点民营银行就包括了微众和网商两家互联网银行。
由此可见，互联网银行是在民营银行试点的背景下成立的。
2020年4月13日，江苏无锡锡商银行获批开业，这是我国第19家民营银行。
我国已开业的民营银行中，不少都定位为互联网银行，详见表8-9。
1.由上表可知，我国第一家纯线上的民营互联网银行是（）。
A.网商银行B.新网银行C.华通银行D.微众银行2.下列说法不正确的一项是（）。
A.华瑞银行总行位于上海自贸区B.中关村银行重点服务科技型创业企业，主要开展金融科技业务C.新网银行受四川银保监局监管D.发展互联网银行有利于实现普惠金融目标3.互联网银行与传统银行相比，突出的优势是能提供3A服务，下列哪项不属于3A？（）A.anywhereB.anytimeC.anyhowD.anyone4.下列各项贷款中最适合由互联网银行提供的是（）。
A.个人住房贷款B.企业并购贷款C.个人装修贷款D.技术改造贷款5.网络银行的特色理财计划与传统银行相比，最突出的优势是（）。
A.收益率高B.灵活性好C.安全性高D.流动性强6.互联网金融背景下的网络银行主要是指哪种形态的银行？（）A.水泥银行B.鼠标银行C.指尖银行D.手表银行7.微众网络银行运用一项新技术开发了一套应用系统，用于该行与合作银行联合发放的“微粒贷”产品的结算与清算，实现了国内银行业首笔实时清算，交易过程和清算过程同步完成。
那么，这项新技术是（）。
A.云计算技术B.人工智能AI技术C.大数据技术D.区块链技术8.吉林亿联银行的发展与美团、京东、百度等股东及合作伙伴的场景支持密不可分，则可以推断亿联银行的开放银行构建模式主要是（）。
A.场景接入型B.平台输出型C.综合型D.开放平台型9.1996年6月，（）在Internet上设立网站，开始通过Internet向社会提供银行服务，从此拉开了中国网上银行发展的序幕。
余额宝案例分析
• 天弘基金与商业银行所商定价格的协议存 款，在银监会规定的会计归属上被列为同 业存款。其不纳入各项存款考核口径，从 而不能计入商业银行的存贷比指标。
• 即便商业银行不投放新的贷款，一般性存 款的下降依然使得其贷存比被抬升。
• 余额宝对银行的冲击：
• 一、高利率，分流银行存款；
• 二、协议存款——存款成本上升——本属于商 业银行的存款被天弘基金获取再存入商业银行 后，原本0.35%的活期存款和3.75%的两年期定 期存款立刻被抬高至5%-6%
降低贷存比
• b、将余额宝等互联网金融货币型基金存放银行的 存款纳入一般性存款管理，不作为同业存款，按
规定缴纳存款准备金；
• c、对转账余额宝进行限额； 周小川11日在记者会上说，存款
• d、利率市场化；
利率放开在计划之中，很可能在 最近一两年内就能够实现
• c、推出“类余额宝”产品；
• & 3月13日，央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯 的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条形码（二
• 三、助推利率市场化——银行为吸储，调高存 款利率——从2013年下半年起，光大、中信、 民生等银行也开始上浮存款利率来提高银行吸 储的竞争力。近期，多家媒体报道称五大行部 分分行也开始对重点客户或业务实行存款利率 上浮10%。
银行的针对措施有：
• a、对余额宝等货币基金所投资协议存款取消提前
支取不罚息的红利；
上线时间： 余额宝 阿里巴巴 百发 现金宝 网易 零钱宝 苏宁云商 活期通 腾讯
6.6% 8.0% 6.5% 6.9% 6.4%
2013年6月13日 2013年12月23日 2013年12月25日 2014年1月15日 2014年1月15日
图表2：近期各种“宝”上线及收益情况 资
首批试点民营银行的比较分析
首批试点民营银行的比较分析罗春婵;姜岩【摘要】首批试点的五家民营银行包括浙江网商银行、前海微众银行、温州民商银行、上海华瑞银行和天津金城银行,通过对上述五家民营银行进行比较分析,研究其在地域及区位优势、发起人和股东、高级管理人员、业务定位等方面的特点,指明我国民营银行未来发展的方向,为其他省市民营银行的建立和发展提供参照系.【期刊名称】《金融经济（理论版）》【年(卷),期】2016(000)001【总页数】3页(P36-38)【关键词】民营银行;首批试点;发展方向【作者】罗春婵;姜岩【作者单位】辽宁大学经济学院,辽宁沈阳 110036;辽宁大学经济学院,辽宁沈阳110036【正文语种】中文民营银行是指由民间资本控股的银行，它具有以下特点：第一，银行资本来自于民间资本而非国有资本，产权结构是以非公有制经济成分为主；第二，经营管理高度自主，不受任何行政部门干涉和控制，完全由银行自主决定；第三，如果没有健全地监管机构，一旦关联企业出现问题，贷款无法偿还，民营银行会面临巨大风险。
2013年7月，国务院下发了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，在《指导意见》中，第一次明确提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等金融机构”，此后，国务院颁布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，在《实施意见》中，强调“推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，十八届三中全会再次重申“允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。
一系列支持政策的出台对民营银行的设立注入了一针强心剂。
在资源申请的前提下，根据资质条件进行筛选，2014年3月，国务院最终确定了首批5家民营银行的试点方案。
截至2014年9月30日，前海微众银行、浙江网商银行、温州民商银行、上海华瑞银行和天津金城银行5家民营银行全部由银监会获准筹建。
本文从区位优势、股东及出资、高管、定位等方面对上述五家民营银行进行比较分析。
中国金融十年发展概述
中国金融十年发展概述2008年的全球金融危机，打断了缓慢进行中的中国经济结构调整进程。
在这个标志性事件之后，中国经济中的M2/GDP、杠杆率迅速上升，投资效率、全要素生产率明显下降，由此中国金融发展进入了一个新事物、新现象不断涌现的时期。
人民银行持续推动的利率市场化改革，互联网、通讯技术在经济金融领域的应用，加剧了这一时期的纷繁复杂。
但是，在各种现象丛生的背后，中国金融发展的基本逻辑没有变化，这一时期只是受结构、政策、技术改变的冲击，金融在发展的形式、格局和效率等方面呈现出不同于以往的特点而已。
但是这些特点对中国金融发展本身是重要的，它体现了中国金融未来发展的内在路径。
因此，努力理解2008年以来近十年中国金融发展的基本脉络，就有着不同寻常的意义。
为了理解的简洁，暂不考虑汇率和国际资本流动的问题，也不涉及一些容易引起歧义的风险领域，只把焦点聚集在单纯的内部融现象上。
近十年中国金融发展大的背景是全球性金融危机与中国经济的“新常态”。
中国为应对危机和“三期叠加新常态”采取的各种政策，调整经济结构的努力，新发展理念的贯彻，种种观念、政策、技术与市场化发展动力的结合，形成了这一时期中国金融发展的特殊格局。
受次贷危机影响，2008年以后中国经济经历了一个明显转折，经济结构调整延缓，货币政策由紧转松。
存款准备金率在2008年上半年是五次提高，下半年则是四次下调，下半年还五次下调金融机构贷款基准利率。
强刺激政策复加了经济结构原本的扭曲，杠杆率由此上升。
在金融业务上，由于流动性增加和实体经济中融资需求结构的矛1盾，银行普遍与信托公司合作，集合信托计划流行。
同时，票据业务在2008-2009年间也比较突出。
2009年1月，票据融资在新增贷款中的占比达40%，大大超过往年不足10%的比例，同业跨区域抢票竞争激烈，所谓的票据空转也遭人指责。
但是票据业务井喷式爆发有着实在的经济原因。
利率倒挂刺激企业大量贴现，当时贴现利率是 1.5%-1.8%，半年期存款利率是1.9%，企业贴现的积极性很高。
2015年金融市场发生的大事件
《2016年上半年阅读材料一》回顾崩盘的2015年金融市场发生的大事件2015年，金融市场不仅经历了a股市场过山车式的剧烈震荡、央行10次降息降准，同时也迎来了互联网金融的蓬勃发展。
回顾这一年，金融行业发展可谓波澜起伏、气象万千。
2015年，中国经济进入新常态，增长动力进入关键的“换档期”，为此，寻求货币政策宽松以保实体经济顺利转型发展，积极开拓连接世界经济新路径以期在国际经济新格局中实现多赢，加快重大改革举措落地以获取改革红利，同时市场发生的波动带来了对制度的反省、变革与完善……回顾和盘点2015所发生的重大金融事件，能深刻感受到中国经济发展的主线与矛盾。
(一)ipo注册制改革事件：《关于授权国务院在实施股票发行注册制改革中调整适用＜中华人民共和国证券法＞有关规定的决定（草案）》12月21日提请全国人大常委会审议。
草案明确，在决定施行之日起两年内，授权对拟在上海证券交易所、深圳证券交易所上市交易的股票公开发行实行注册制度。
点评：2015年年底，注册制以授权国务院的形式出现，其速度超出市场预期，进程的提速凸显出决策层加快证券市场改革的决心。
这项改革意义非常重大，注册制完全实行后，其对市场的主要影响是：使得企业上市时间大大缩短，壳资源稀缺性不再，借壳上市和炒作垃圾股或会得到收敛；小盘股的高溢价格局面有望打破，市场估值逐步回归理性；注册制下供给大幅增加，没有基本面支撑的个股将难以获得投资者青睐，注册制的实行有助于市场回归“价值投资”。
(注册制与发审制的区别?)(二)央行10次降准降息事件：自2015年2月4日央行宣布2月5日起下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点，首次按下“降准”按钮以来，2015年已连续降准降息10次，其中两次降准、两次降息、3次“双降”，让整个市场的融资成本下降。
点评：2015年央行10次降准降息，释放了上万亿元流动性。
连续降准降息的背后，是国内经济面临的前所未有的转折点，中国gdp增速从长达十数年连续两位数逐渐进入7左右的新常态。
民营银行开业
民营银行开业篇一：20xx-2020年中国民营银行发展模式及投资前景分析报告20xx-2020年中国民营银行发展模式及投资前景分析报告内容简述在当前中国经济结构矛盾日益突出，转方式、调结构压力不断加大的背景下，民营银行等中小银行的发展，对改善金融竞争生态，增加金融服务供给，缓解民营经济、小微企业和“三农”面临的融资约束，提高宏观融资效率具有重要意义。
20xx年以来国家出台的一系列利好政策，正在点燃民营资本设立银行的热情。
20xx年7月，国务院发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”，给民营银行亮了“绿灯”。
8月12日，国务院办公厅下发《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，首次提出“推动尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。
在20xx年全国两会期间，银监会表态于年内启动民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革。
20xx年两会上，李克强总理在政府工作报告中再开“绿灯”，提出“成熟一家，批准一家，不设限额”。
源于高层持续释放的积极信号，全国各地迅速掀起了民营银行申办的热潮，广东、北京、上海、江苏等地的民营企业纷纷宣布要进军民营银行行业，争相申请民营银行牌照。
20xx年3月11日银监会公布了首批民营银行试点名单，标志着我国通往银行业的龙门终于开始向民资开放，10家龙头企业“两两结对”发起成立5家自担风险的民营银行。
截至20xx年6月，国内首批5家民营银行均已相继开业。
在首批5家试点民营银行全部获准开业后，一些地区第二批民营银行的筹备工作已经开始，20xx年各地持续出现申办热潮。
我国经济的高速增长、国内金融业务取得的进步以及富裕阶层的迅速成长，为我国发展民营银行提供了有力的条件。
同时，我国民营经济已经发展到一定程度，成立民营银行已经具备强大的股东群体和潜在的出资者，民营资本的供给不存在任何问题，银行设立所需的资本金的有效筹集可以得到充分的保证。
2014年中国十大金融事件
2014年中国十大金融事件2015年已然来临，让我们再来回顾一下过去一年对于中国金融界有着广泛影响的十大事件。
铭刻这一年中国金融的发展历程，希望能与广大读者一道，在2015年迈步从头，绘出中国经济金融发展新的篇章！一、沪港通——资本市场国际化的里程碑2014年4月11日，中国证监会和香港证监会发布《联合公告》，将在6个月内推出“沪港股票市场交易互联互通机制”试点（以下简称为“沪港通”），沪港通从此成为中国资本市场与世界接轨的一个里程碑事件。
作为资本市场一项重要的创新机制，沪港通将加速中国资本市场国际化的步伐：一方面，既不改变现行法律法规和监管体系，也不改变证券市场的组织架构；另一方面，沪港通在短时间内打通了通向境外股票市场的道路。
二、优先股放开商业银行资本补充渠道拓宽2014年4月18日，中国银监会、证监会联合发布《关于商业银行发行优先股补充一级资本的指导意见》（以下简称为《指导意见》）。
这是继2013年11月30日国务院发布《关于开展优先股试点的指导意见》和2014年3月21日证监会发布《优先股试点管理办法》之后，有关监管部门发布的商业银行开展优先股试点工作的配套性政策文件，旨在规范商业银行优先股发行申请审批程序，提升商业银行资本质量，保护利益相关方的合法权益。
三、央行定向降准资金导向“三农”与小微为了进一步鼓励金融机构提高配置到“三农”和小微企业等需要支持领域的贷款比例，增强金融服务实体经济的能力，中国人民银行于2014年4月25日和6月16日两次实施“定向降准”。
四、同业监管新规出台规范银行同业业务2014年5月，中国人民银行联合五部门发布《关于规范金融机构同业业务的通知》（127号文)，随后银监会发布《规范商业银行同业业务治理的通知》（140号文），两个同业监管新规文件均旨在规范同业业务发展。
五、存款偏离度管理打破商业银行存款“冲时点”怪现象2014年9月12日，为贯彻落实《国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》（国办发〔2014〕39号）有关要求，指导商业银行改进绩效考评制度，设立存款偏离度指标，约束存款“冲时点”行为，有效防范和控制风险，促进相关业务规范健康发展，中国银监会办公厅、财政部办公厅、人民银行办公厅发布《关于加强商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》。
军转公选时政：回首深改元年2014 展望改革攻坚年2015
军转公选时政：回首深改元年2014 展望改革攻坚年2015关键词：军转公选时政张为臻时政改革2014，是成色十足的“深改元年”。
各项改革积极有序推进，成为可圈可点的新风景。
这一年，全面深化改革的态势已经形成。
财税改革重磅推出，价格改革稳步前行，国企改革全面提速，金融改革拉开大幕，户籍制度改革打破坚冰，司法体制改革、院士制度改革、考试招生制度改革、新一轮农村土地制度改革……着眼于涉及深层次利益调整、具有结构支撑作用的“重头戏”，改革发动攻坚战。
缩小收入分配差距，消除影响平等就业的制度障碍;完善国家司法救助制度，推进教育领域综合改革;推动媒体融合发展，加大环保指标考核权重;深化人才发展体制机制改革，推动党风廉政建设……着眼于经济、政治、文化、社会、生态、党建，改革向全方位扩展。
铁路运输、邮政业相继启动营改增试点，注册资本登记制度改革全面实施，首批5家民营银行试点方案确定，放开非公立医疗机构医疗服务价格，建立涉企收费清单管理制度……着眼于激发市场活力，增添经济动力，改革车轮加速向前。
这一年，全面深化改革的共识不断凝聚。
张为臻博客改革，是为了解决现实问题。
全面深化改革，以问题为导向，从制约经济社会发展最突出的问题改起，从人民群众最期盼的领域改起。
直面审批程序繁杂问题，以行政体制改革推进政府自我革命，下出简政放权“先手棋”;直面“老有所养”，新农保城居保并轨，为解决这一忧虑提供制度保障。
改革，仍是当今时代的最强音。
“上下同欲”形成的共识基础，激发出最大的改革正能量，为攻坚克难提供牢固保障。
当改革进入深水区，上下呼应产生共鸣。
注重顶层设计，自上而下推动，改革凝心聚力。
亿万人民是改革主体，尊重基层首创，鼓励先行先试，改革热潮喷涌。
当改革进入啃硬骨头的阶段，点面结合成为共识。
全面深化改革，系统性、整体性、协同性增强。
重点领域和关键环节成为深化改革的突破口，以点带面，对改革大局尤为关键。
这一年，全面深化改革的效果正在显现。
存款保险制度保护谁？
存款保险制度保护谁？作者：王韶辉来源：《新财经》2014年第04期存款保险制度是为民营银行的设立、存款利率放开支起的一个保护网。
在利率市场化已有时间表的情况下，存款保险制度如箭在弦上，即将与大众见面。
3月5日，国务院总理李克强在全国人大会议上指出，2014年，我国要建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制；11日，中国人民银行行长周小川表示，存款利率很可能在最近一两年就能够放开，存款保险制度则在今年有望推出；2月初，央行曾表示，目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。
所谓存款保险制度是由符合条件的存款性金融机构集中建立保险机构，各存款机构按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机时，存款保险机构向其提供财务救助，从而保护存款人利益的一项措施。
存款保险制度是我国金融改革、利率市场化的核心环节，其推出意味着金融市场化改革进入到实质阶段。
存款保险制度是为民营银行的设立、存款利率放开张起的一个保护之网，但是其实施的具体策略、制度设计也关系着方方面面的利益得失，需要在实践中摸索前进。
存款保险呼之欲出自1993年首次提出要建立存款保险基金以来，该制度已酝酿了21年。
据世界存款保险协会（IADI）2013年的统计，目前已经有112个国家建立了存款保险制度。
在我国存款保险制度尚未建立的情况下，国家为银行体系承担了隐形担保，造成道德风险、（银行）大而不能倒等诸多问题。
金融改革的过程是银行等金融体系逐步市场化的过程，其形成的风险需要有一道防火墙与储户存款分隔。
有业内人士指出，正因为所有的人都认为中国的银行是政府办的，政府不会让银行“死掉”，造成银行经营风险很大，所以建立存款保险制度，让银行可以破产就是一个必然趋势。
作为利率市场化的重要步骤，存款保险制度的确立需要银行面对新形势积极实现转型。
目前，国有商业银行经营机制尚未完全转变，资产负债结构不合理，风险抵御能力较差，随着存款利率的放开，商业银行受到非常大的冲击，尤其是在当前互联网金融的冲击下，商业银行过去靠息差过“旱涝保收”的日子一去不复返，所有的经营主体都将在同一个水平线上接受客户市场的选择。
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银监会主席：首批5家民营银行试点确定
2014年全国两会腾讯财经[微博] 2014-03-11 10:00
【秒读】
银监会已选择一些民营资本共同参加第一批5家银行的试点工作，将分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。
这次试点民营银行将采取共同发起人制度，按照成熟一家审批一家的原则推进。
民营银行的建立，将改善由原来国有金融部门垄断的、低效的金融资源的配置格局。
银监会主席尚福林今天上午表示，在加强监管的前提之下，允许具备条件的民间资本依法设立民间银行，这是三中全会部署的改革任务，也是中改办部署的今年要实施的一项改革项目。
经过各地政府的推荐和报国务院原则同意，现在我们选择了一些民营资本共同参加第一批5家银行的试点工作，他们将分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。
尚福林是在“金融改革与发展”答记者问时做出此表态的。
尚福林解释称，这次试点民营银行，将采取共同发起人的制度，也就是说，每家试点银行的发起人不得少于2家民营资本。
这5家银行的试点，将按照成熟一家审批一家的原则来审慎地推进，至于说这些银行什么时候能够挂牌营业，主要取决于这些银行的条件是否成功。
尚福林此前在接受人民日报采访时表示，试点自担风险的民营银行，是银行业改革一项很重要的内容。
在银行业，更多地引进竞争机制，可以提高银行的服务水平，让银行自觉提高服务质量。
这项工作已经列入今年启动的改革项目。
经过反复论证和筛选，并报国务院同意，已经选择了五家方案进行试点。
试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人，同时遵守单一股东股比规定。
下一步我们将依法对发起人资格进行审查，资格审查合格的，再正式提交筹建申请。
关于这次试点的民营银行和现在的商业银行有些什么不同，尚福林解释称，既然都是依法设立的商业银行，就要适用同等的国民待遇，接受相同的监管管理。
但是在这个前提下，因为是试点，所以还是有一些个性的特点，这些特点主要表现在这么几个方面：
第一，突出市场机制的决定性作用。
他们要建立完全由资本说话的公司治理机制，也就是说，这些银行要依法建立董事会、监事会、经营班子和开展业务，独立自主地去经营。
第二，突出特色化业务、差异化经营，重点是服务小微，服务社区功能等等，以完善多层次的银行业的金融服务体系。
第三，突出风险和收益自担的商业原则，重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，也就是说要制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。
第四，突出股东行为监管。
重点是要依据现行的法律和法规，监管银行和股东的关联交易。
股东对银行的持续注资能力和它的风险承担能力，防止试点银行成为股东的融资工具。
在这些方面，整体上讲，我们还缺乏成功的经验，所以要试点，通过试点以后，再逐步推广。
民营银行是由民营资本控股，并采用市场化机制来经营的银行。
民营银行的核心特征是其具有有别于国有银行的公司治理结构，不但在资本金来源上实现了民营化，而且完全实行市场化运作的银行。
建立民营银行主要是为了打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构多元化。
民营银行最突出的特点就是按市场机制自主运作，不受政府干预，这也是其相比国营银行的优势所在。
在中国现阶段建立和发展民营银行对于启动民间资本，降低政府负担，化解金融风险，完善中国的金融机构体系，具有非常重要的意义。
（腾讯财经综合
尚福林：已定5家试点民营银行挂牌取决于自身
2014-03-11 13:54[小大]来源: 新浪科技评论: 0分享至:
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新浪科技讯3月11日上午消息，银监会主席尚福林在今日上午举办的十二届全国人大二次会议记者会上表示，经过反复论证和筛选，并报国务院同意，目前已确定5个民营银行试点方案，将分别在天津、上海、浙江和广东开展试点。
尚福林称，民营银行在挂牌前要制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人合法权益。
民营银行具体的挂牌营业时间，主要取决于这些银行的条件是否成熟，
据了解，试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人，同时遵守单一股东股比规定，分别由参与设计试点方案的阿里巴巴、中国万向控股有限公司、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。
尚福林称，民营银行试点方案筛选标准主要有5条：一是有自担剩余风险的制度安排。
二是有办好银行的股东资质条件和抗风险能力。
三是有股东接受监管的具体条款。
四是有差异化的市场定位和特定战略。
五是有合法可行的风险处置和恢复计划，即“生前遗嘱”。
尚福林指出，除与依法设立的商业银行接受相同的监管管理外，试点民营银行还应满足以下几个特点：
第一，突出市场机制的决定性作用。
他们要建立完全由资本说话的公司治理机制，也就是说，这些银行要依法建立董事会、监事会、经营班子和开展业务，独立自主地去经营。
第二，突出特色化业务、差异化经营，重点是服务小微，服务社区功能等等，以完善多层次的银行业的金融服务体系。
第三，突出风险和收益自担的商业原则，重点是要依法做好风险管控和损失承担的制度安排，也就是说要制定“生前遗嘱”，防止银行经营失败后侵害消费者、存款人和纳税人的合法权益。
第四，突出股东行为监管。
重点是要依据现行的法律和法规，监管银行和股东的关联交易。
股东对银行的持续注资能力和它的风险承担能力，防止试点银行成为股东的融资工具。
(伊凡)。