分红险深度阅读
走进分红新时代1
投资组合不断优化
2007年1H
债权型投资 定期存款 股权型投资 现金及 现金等价物 其他
2006年末
变 化
51.8%
22.5% 16.7% 7.5%
52.1%
25.6% 13.9% 7.3%
0.3%
3.1% 2.8% 0.2%
1.5%
1.1%
0.4%
债券投资策略
持续跟踪研究宏观经济政策
把握市场运行节奏
国务院总理温家宝 主持国务院常务会议研究 保险业改革发展问题 “经济越发展、保险 越重要。要深化保险体制 改革，大力发展保险市场”
《国十条》关于 保险资金运用的新提法： 提高保险资金 运作水平, 支持国民经济建设
国寿投资范围
（一）银行协议存款 （二）金融机构次级债（保险公司次级债除外） （三）国债 （四）金融债 （五）债券信用评级AA级以上的企业债 （六）可转换公司债券 （七）国内A股股票 （八）证券投资基金 （九）央行票据 （十）买入返售证券和卖出回购证券 （十一）项目投资 （十二）外币投资
国寿花旗等斥243亿人民币购广发行85.59%
步入金融大格局
• 中国人寿股份公司通过收购方式扩张其金 融版图，洽购银监会唯一直接监管的信托 公司——中诚信托60％以上的股权， 最终控股中诚信托。
中国人寿战略性项目投资
西气东输工程 三峡工程 小浪底工程 华东华南电网 大亚湾核电站
中国人寿总投资53亿
北京能源投资集团拥有北京京能热电(600578-CN)的控股权。
积极进行投资创新 在私募债券和资产证券化等方面实现突破
更好地实现资产负债的匹配
8
资本市场投资策略
进行适度集中化的投资策略，注重对市 场波段的研究和把握，加大波段操作的 力度，把握好在关键点位的申购和赎 回，取得超额收益。
分红险策划书3篇
分红险策划书3篇篇一《分红险策划书》一、引言随着人们生活水平的提高和风险意识的增强，对保险产品的需求也日益多样化。
分红险作为一种兼具保障和投资功能的保险产品，具有广阔的市场前景。
本策划书旨在制定一套全面、有效的分红险营销策略，以提升产品的市场竞争力和销售业绩。
二、市场分析（一）行业现状目前，保险市场竞争激烈，分红险产品种类繁多。
消费者对分红险的需求主要集中在保障稳定、收益可观以及具有一定灵活性等方面。
（二）目标市场我们将目标市场定位为中高收入家庭、企业主以及有理财需求的人群。
这些人群具有较强的风险意识和投资意愿，对分红险产品的认可度较高。
（三）竞争对手分析了解主要竞争对手的产品特点、营销策略和市场份额，找出自身的优势和劣势，以便制定针对性的竞争策略。
三、产品定位（一）产品特点1. 提供长期稳定的保障，涵盖身故、全残、重大疾病等多种风险。
2. 具有较高的分红收益，根据公司经营业绩进行分配。
3. 灵活性强，可根据客户需求进行部分领取、保单贷款等操作。
（二）产品优势1. 专业的投资团队，确保资金的安全和高效运作。
2. 丰富的产品线，满足不同客户的个性化需求。
3. 优质的客户服务，提供全方位的保险咨询和理赔服务。
四、营销策略（一）渠道策略1. 银行渠道：与各大银行建立合作关系，通过银行网点销售分红险产品。
2. 保险代理人渠道：加强对保险代理人的培训和激励，提高其销售能力和服务水平。
3. 互联网渠道：建设官方网站和移动客户端，提供在线咨询和购买服务。
（二）产品策略1. 推出不同档次的分红险产品，满足不同客户的需求。
2. 定期对产品进行优化和升级，提高产品的竞争力。
3. 举办产品推介会和客户回馈活动，增强客户对产品的认知和信任。
（三）价格策略1. 参考市场价格水平，制定合理的产品定价策略。
2. 对于优质客户和批量购买客户，给予一定的价格优惠。
3. 定期进行市场调研，根据市场变化及时调整价格。
（四）促销策略1. 开展广告宣传活动，提高产品的知名度和美誉度。
分红型保险一句话营销话术
分红型保险一句话营销话术
1. 分红型保险就像一个会下金蛋的鹅，你不想拥有吗？例子：你看，王大爷买了分红型保险后，每年都能拿到不少分红呢，这多好呀！
2. 分红型保险，这可是给未来送钱的好宝贝呀！例子：咱邻居张阿姨靠分红型保险，现在晚年生活可滋润了，你还在等啥？
3. 嘿，分红型保险能让你的财富像雪球一样越滚越大哦！例子：小李买了之后，财富增长得可快了，你还不心动？
4. 分红型保险，不就是给你的生活加了一道保障和财富的彩虹嘛！例子：你想想，赵先生有了它，生活过得多安稳又富足。
5. 哇塞，分红型保险简直就是你的财富小天使呀！例子：我朋友买了后，那分红拿得可开心了，你也快来呀！
6. 分红型保险，这可是让你的钱袋子鼓起来的秘密武器呀！例子：你看人家老孙，靠这个日子过得多红火。
7. 嘿，分红型保险不是能让你的财富保值增值的好帮手吗？例子：咱小区的刘姐就靠它，财富稳稳当当的呢！
8. 分红型保险，难道不是给你未来送惊喜的魔法盒子吗？例子：我同事的家人买了，现在可幸福了呢，你不想这样吗？
9. 哇哦，分红型保险就是你的财富宝藏呀！例子：王大哥买了后，生活品质都提升了不少呢。
10. 分红型保险，这可是能给你带来稳稳幸福的好东西呀！例子：你瞧，隔壁那家人因为有它，过得多安心。
我的观点结论：分红型保险真的很不错呀，能带来财富和保障，大家真的可以考虑考虑呢！。
《分红保险知识》课件
REPORT
CATALOG
DATE
ANALYSIS
SUMMAR Y
06
分红保险的未来发展
互联网分红保险的发展趋势
互联网分红保险将逐渐成为主流
01
随着互联网技术的普及和消费者对便捷服务的追求，越来越多
的保险公司将通过互联网渠道销售分红保险产品。
智能化服务将提升用户体验
02
利用大数据、人工智能等技术，保险公司可以为用户提供更加
投资连结型分红保险
总结词
投资连结型分红保险是一种新型的分红保险，其特点是保单的保险责任和保险期限等是事先确定的，但客户可以选择 不同的投资组合。
详细描述
投资连结型分红保险通常采用动态的预定利率和死亡率，投保人按照规定的金额和期限向保险公司缴纳保费，保险公 司的投资组合承担相应的投资风险。保单持有人可以根据自己的风险承受能力和投资偏好选择不同的投资组合。
REPORT
《分红保险知识》 ppt课件
CATALOG
DATE
ANALYSIS
SUMMARY
目录
CONTENTS
• 分红保险概述 • 分红保险的种类 • 分红保险的收益来源 • 分红保险的风险 • 如何选择分红保险产品 • 分红保险的未来发展
REPORT
CATALOG
DATE
ANALYSIS
SUMMAR Y
购买力风险
总结词
购买力风险是指由于通货膨胀导致货 币贬值，从而影响分红保险产品的实 际购买力。
详细描述
随着通货膨胀率的上升，物价不断上 涨，而分红保险产品的保费和赔付金 额通常是固定的，这会导致保险产品 的实际购买力下降，即保险产品所能 提供的保障水平下降。
经营风险
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料
分红险基础知识—保险公司新人培训课程教案PPT模板课件演示文档幻灯片资料第一章：分红险概述1.1 分红险的定义1.2 分红险的特点1.3 分红险的分类1.4 分红险的作用第二章：分红险的条款与条件2.1 保险合同的基本条款2.2 分红险的保险责任2.3 分红险的保险期间2.4 分红险的保险费用第三章：分红险的收益与分红3.1 分红险的收益来源3.2 分红险的分红方式3.3 分红险的收益计算3.4 分红险的收益风险第四章：分红险的投保与核保4.1 分红险的投保流程4.2 分红险的投保注意事项4.3 分红险的核保流程4.4 分红险的核保要点第五章：分红险的销售与服务5.1 分红险的销售策略5.2 分红险的销售技巧5.3 分红险的服务内容5.4 分红险的服务标准第六章：分红险的理赔流程6.1 理赔申请的条件和材料6.2 理赔申请的流程和步骤6.3 理赔处理的时间和效率6.4 理赔中的常见问题和解答第七章：分红险的保全服务7.1 保全服务的定义和内容7.2 保全服务的重要性7.3 保全服务的申请和处理7.4 保全服务中的注意事项第八章：分红险的税务处理8.1 保险理赔的税务政策8.2 分红险收益的税务申报8.3 税务处理的具体流程8.4 税务处理的常见问题解答第九章：分红险的监管政策9.1 保险监管的基本概念9.2 分红险的监管要求和标准9.3 监管政策对分红险的影响9.4 违反监管政策的后果和处理第十章：分红险的风险管理10.1 风险识别与评估10.2 风险控制与防范10.3 风险管理的策略与方法10.4 风险管理的案例分析与启示第十一章：分红险的市场分析11.1 保险市场概述11.2 分红险市场现状11.3 市场趋势与挑战11.4 市场机会与应对策略第十二章：分红险的产品创新12.1 产品创新的意义12.2 分红险产品创新案例12.3 创新产品的优势与挑战12.4 创新产品的市场推广策略第十三章：分红险的客户服务与沟通技巧13.1 客户服务的重要性13.2 客户沟通的基本原则13.3 客户服务与沟通的技巧13.4 客户反馈与投诉处理第十四章：分红险的团队管理与领导力14.1 团队管理的基本概念14.2 团队激励与绩效考核14.3 领导力的培养与提升14.4 团队协作与冲突管理第十五章：分红险的未来发展15.1 保险行业的趋势与展望15.2 分红险市场的发展前景15.3 技术创新与保险业的融合15.4 保险业的发展机遇与挑战重点和难点解析重点：1. 分红险的定义、特点、分类及作用。
保额分红优势解析
保额分红与股票分红的比较
01
保额分红：同上。
02
股票分红：股票分红是指将上市公司的可分配盈余以现金或股票的形式分配给 投资者。
03
比较：股票分红和保额分红的侧重点有所不同。股票分红更注重资本增值和资 金收益，而保额分红更注重长期保障和稳定的收益。股票分红的收益可能更高 ，但风险也相应较大。
风险分散
通过购买多种类型的保额分红保 险，家庭可以将风险分散到不同 的保险产品上，降低单一风险对 家庭的影响。
长期规划
保额分红保险的长期性可以满足 家庭长期规划的需求，如养老、 教育等，为家庭未来的发展提供 稳定的保障。
养老储备计划
1 2 3
养老金储备
保额分红保险可以为个人或家庭提供养老金储备， 通过长期的积累和增值，为退休后的生活提供稳 定的收入来源。
保额分红的红利分配方式简单明了，被保险人 可以直观地了解自己的红利收益情况。
保额分红能够为被保险人提供长期稳定的收益， 因为红利分配是按照合同约定的利率和期限进行 的，具有稳定性和可靠性。
02
保额分红与其他分红的比 较
保额分红与现金分红的比较
保额分红
保额分红是将保险产品的保额进行增额，通过增加保额来提供 更好的保障，同时将增额部分以分红的形式分配给投保人。
注意保险合同中的免责条款和特殊约定，避免未来产生不必要
的纠纷。
在签订保险合同前，应充分了解保险产品的特点和风险，确保
03
自己符合保险公司的投保要求。
了解保险公司的投资策略和历史收益
保额分红产品的收益与保险公பைடு நூலகம்的投资策略和历史收益密切相关，因此了解保险公司的投资策略和历 史收益有助于评估产品的潜在回报。
分红险策划书3篇
分红险策划书3篇篇一分红险策划书一、策划书背景随着人们对风险保障和财富管理的需求不断增加，保险市场呈现出快速发展的趋势。
为了满足客户的需求，提高公司的市场份额和盈利能力，我们计划推出一款具有创新性和竞争力的分红险产品。
二、策划书目的1. 提供一种具有保障和投资功能的保险产品，满足客户的风险管理和财富增长需求。
2. 提高公司的市场份额和盈利能力，增强公司在保险市场的竞争力。
3. 树立公司在分红险领域的专业形象，提升品牌知名度和美誉度。
三、市场分析1. 市场规模：随着人们保险意识的提高和保险需求的增加，保险市场规模不断扩大。
根据统计数据，我国保险市场的规模已经位居全球前列，且仍保持着较快的增长速度。
2. 市场需求：客户对保险产品的需求呈现多样化和个性化的趋势，除了基本的风险保障外，还希望获得投资回报和资产增值。
3. 市场竞争：保险市场竞争激烈，各家保险公司纷纷推出各种创新型产品和服务，以吸引客户和提高市场份额。
四、产品特点1. 保障功能：提供全面的风险保障，包括身故、全残、重大疾病等，确保客户及其家庭的经济安全。
2. 投资功能：客户的部分保费将投资于股票、基金、债券等市场，享受投资回报，实现资产增值。
3. 分红机制：根据公司的经营业绩和分红政策，客户将获得相应的分红，分享公司的经营成果。
4. 灵活选择：客户可以根据自身的需求和风险承受能力，选择不同的保障额度和投资比例，实现个性化的保险方案。
5. 附加服务：提供健康管理、法律咨询、理财规划等附加服务，为客户提供全方位的保障和服务。
五、销售渠道1. 代理人渠道：通过公司的代理人队伍，向客户销售分红险产品，提供专业的咨询和服务。
2. 银行渠道：与银行合作，通过银行的理财顾问向客户销售分红险产品，利用银行的客户资源和渠道优势。
3. 互联网渠道：利用互联网平台，开展线上销售和服务，提高销售效率和客户体验。
六、推广策略1. 品牌宣传：通过广告、宣传册、网络等渠道，宣传公司的品牌形象和产品优势，提高公司的知名度和美誉度。
《分红保险基础知识》课件
了解保险公司的信誉和服务
选择有良好信誉和服务的保险公司，能够更好地保障自己的权益。
合理配置资产
在选择分红保险产品时，需要与自己的整体资产配置相协调，实现风 险与收益的平衡。
05
分红保险的未来发展趋势和展望
04
分红保险的优势和适用人群
分红保险的优势
抵御通货膨胀
分红保险能够根据市场情况调 整投资策略，从而在一定程度
上抵御通货膨胀的影响。
保障与收益并存
分红保险不仅提供风险保障， 还能获得投资回报，实现保障 与收益的双重目标。
灵活性高
分红保险产品设计灵活，可以 根据客户需求定制，满足不同 风险承受能力和收益预期。
《分红保险基础知识》 ppt课件
• 分红保险概述 • 分红保险的种类和运作方式 • 分红保险的风险和挑战 • 分红保险的优势和适用人群 • 分红保险的未来发展趋势和展望
01
分红保险概述
分红保险的定义
分红保险
指保险公司将其实际经营成果优于定 价假设的盈余，按照一定比例向保单 持有人进行分配的人寿保险产品。
分红保险在未来的价值和意义
保障民生福祉
分红保险作为一种风险管理工具 ，可以为个人和家庭提供经济保 障，减轻因意外、疾病等带来的
负担。
促进金融市场稳定
分红保险的发展有助于丰富金融 市场产品，提高市场稳定性和抗
风险能力。
推动保险科技发展
分红保险的发展将进一步推动保 险科技的创新和应用，促进整个
行业的转型升级。
分红保险的创新和变革
区块链技术的应用
绿色保险和可持续发展
分红险的优势 话术
分红险的优势话术摘要：一、分红险的定义与特点1.分红险的定义2.分红险的特点二、分红险的优势1.分红收益2.保险保障3.资金灵活运用4.税收优惠三、分红险的购买建议1.确定自身需求2.选择正规渠道3.了解保险条款4.长期持有正文：分红险作为一种结合保险保障和投资收益的金融产品，近年来备受市场青睐。
它既具有保险的保障功能，又能在保险期间内分享保险公司的投资收益。
下面将从分红险的定义与特点、优势以及购买建议三个方面进行详细介绍。
一、分红险的定义与特点分红险，顾名思义，是指在保险期间内，投保人可以分享保险公司经营成果的一种保险产品。
它具有以下特点：1.分红险的定义：分红险是一种长期性、累积生息的保险产品，投保人每年可享有公司分红，并在保险期满时领取保险金。
2.分红险的特点：保障与投资相结合，既能提供保险保障，又能让投保人分享保险公司的投资收益。
二、分红险的优势1.分红收益：投保人可以按照保险公司每年的分红水平，获得相应的分红收益。
这些收益可以用来增加保障，或者在保险期满时领取。
2.保险保障：分红险不仅具有投资功能，还具备保险保障功能。
在保险期间内，投保人若发生意外事故，保险公司将按照保险合同约定支付保险金。
3.资金灵活运用：分红险的保费投资账户具有较高的资金灵活性，投保人可以根据自身需求在保单有效期内进行部分领取、追加保费或办理保单贷款等业务。
4.税收优惠：根据我国税收政策，投保人获得的保险公司分红收益暂免征收个人所得税，具有一定的税收优势。
三、分红险的购买建议1.确定自身需求：购买分红险前，投保人应首先明确自己的保障需求，选择合适的保险金额和保险期限。
2.选择正规渠道：购买分红险时，应选择正规保险公司和正规销售渠道，避免受到非法集资和金融诈骗的侵害。
3.了解保险条款：投保人在购买分红险前，应详细阅读保险合同条款，了解分红险的保障范围、保险责任、免责条款等。
4.长期持有：分红险是一种长期投资产品，投保人应做好长期持有的准备，以便在保险期间内充分享受分红收益和保险保障。
分红险销售金句
分红险销售金句
1. “分红险啊，就像给你的财富找了个贴心小棉袄，一直给你温暖和保障呢！我给你说，我认识的小王就买了分红险，现在每年都能拿到不少红利，日子过得可滋润了！”
2. “你还在犹豫啥？分红险就是你财富的避风港呀，难道你不想在风浪来的时候有个安稳的依靠？小李当初也是考虑了一阵，现在可感激自己买了分红险呢！”
3. “分红险可不是一般的保险，那简直是你的财富助力器啊！你想想，老张买了之后，不仅有保障，还额外收获了那么多惊喜，你不心动吗？”
4. “嘿，分红险啊，这可是个无价之宝！你看人家老赵，买了分红险，现在家庭财富那是蹭蹭往上涨，你就眼睁睁看着机会溜走吗？”
5. “分红险就像一棵摇钱树呀，只要你种下它，就能源源不断给你带来收获。
就像我朋友老陈，现在每年都乐呵呵地领红利呢！”
6. “哎呀，分红险可是给你的未来上了一道保险锁呢！你知道小刘吧，他就多亏了分红险，度过了一些困难时期，你还不赶紧抓住这个好东西？”
7. “分红险，那就是你的财富好朋友呀！就跟老孙似的，有了分红险这个朋友，生活都变得轻松多了，你还等啥呢？”
8. “难道你还没发现分红险的好吗？它可是你财富的秘密武器呀！你看那谁谁，买了之后生活都发生大变化了，你不想也这样吗？”
9. “分红险，这绝对是值得你拥有的好东西！不要等到错过了才后悔呀。
就像那些早早买了的人，现在都在享受分红险带来的好处呢。
”
观点结论：分红险确实是一种很不错的保险产品，可以给人们带来保障和收益，应该根据自己的情况认真考虑是否购买。
分红型寿险案例讲解
分红型寿险案例讲解
分红型寿险是一种保险产品，它结合了保险和投资的特点，被广泛应用于个人和家庭财务规划中。
分红型寿险的案例可以帮助我们更好地理解这种保险产品的运作方式和优势。
假设有一个30岁的人，名叫小明，他购买了一份分红型寿险保单，保额为100万元，保险期限为30年。
根据保险公司的规定，小明需要每年缴纳保费，这笔保费中一部分用于支付保险费用，另一部分则用于投资。
保险公司会根据保险合同的约定，将投资部分的收益进行累积，并在一定时期进行分红派息。
在保险合同规定的分红派息日，保险公司会根据保单的累积净保费价值、保单账户价值以及投资收益等因素，计算出分红金额。
小明可以选择将分红金额以现金形式领取，也可以选择用于增加保额、缴纳保费或者作为投资收益再投资到保单中。
在这个案例中，小明购买分红型寿险的主要目的是为了保障家庭的经济安全，同时也希望通过保单的投资部分获得一定的收益。
通过这份保单，小明不仅可以获得保障，还可以在保单有效期内享受到保单的投资收益，增加家庭财富。
需要注意的是，分红型寿险的投资收益并不是固定的，它会受到资本市场的影响而波动。
因此，在购买分红型寿险时，投保人需要对保险公司的财务实力、投资策略以及分红历史等方面进行充分的了解和评估，以便做出明智的投保决策。
总的来说，分红型寿险通过将保险和投资相结合，为投保人提供了一种既能够获得保障，又能够获得投资收益的保险选择。
在实际应用中，投保人需要根据个人的财务状况和风险承受能力，理性选择适合自己的保险产品。
分红险话术
商品特色1、把有限的钱，投入到无限的受益中去；2、每三年领一次利息，每年还有红包分红，终身领取；3、三年发次奖金，可以全家去旅游；4、金婚、银婚，三年一次新婚蜜月；5、买了分红保险，稳赚不赔；只要活到90岁，百万富翁一定是您；6、买分红保险，就是“荣誉股民”，终身享受公司经营成果；7、买分红保险：“就象春天放进池塘里的小鱼苗，秋天时肯定是一条大金鱼”；8、不是银行，胜似银行；9、专家帮您赚大钱，合理避税，保障高；10、买了这种保险，就是芝麻开花节节高；11、不经意，播下一颗种子，回头望时，它已长成参天大树；12、为孩子做一份准备，不要让孩子输在起跑线上；13、保险公司很赚钱，搭不上这班车会后悔一辈子；14、分红保险是“驴打滚”，分起红来是“利滚利”；15、没钱可利用红利交保费；16、钱是多了些，没有临产的阵痛，怎么有孩子的降生；17、非分红保险是买公鸡，只能吃肉；分红保险是买母鸡，鸡生蛋，蛋孵鸡，鸡又生蛋，代代不绝，让您拥有一个庞大的养鸡场；18、教育费用年年涨，分红保险来解决：每三年给一次学费；19、分红保险平安首创，投资专家为您打工；20、一旦投保，既是客户，又是“股东”，客户公司一家人；21、边交钱，边拿钱，交的轻松，拿的开心；22、钱放在银行会缩水，放在保险公司“利滚利”；23、分红保险每年都有财务报告上报监管机构，在每个保险的合同周年以书面形式向您报告您的红利金额。
24、监管部门规定客户至少享受可分配盈利的70%；25、银行储蓄拿利息，好比捡芝麻，购买分红才是抢西瓜；26、年龄越大，身份越高，子女面前有尊严；27、三年发一次体检费，全面检查保健康；28、现在不是百万富翁，但一定是百万富翁他爹；29、老少皆宜，贫富皆可；30、有钱不怕年高，无钱难活百岁；31、生命无限，领取无限；32、买分红保险是把菩萨请回家，您没听人说：省着省着，窟窿等着，用着用着，菩萨送着；33、前人栽树，后人乘凉，购买分红保险，就像种下一棵摇钱树，福泽三代；34、分红保险好比聚宝盆，利滚利，钱生钱，一旦拥有，终身受益；35、人无远虑，必有近忧，心动不如行动；36、小孩买分红保险，教育、婚嫁、养老没烦恼。
保险中的分红机制是怎样的
保险中的分红机制是怎样的在众多保险产品中，分红险因其具有一定的投资回报特点而受到不少消费者的关注。
然而，对于保险中的分红机制，很多人可能只是一知半解。
接下来，让我们一起深入了解一下这个机制到底是怎样运作的。
首先，我们要明白什么是保险分红。
简单来说，分红就是保险公司将其经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配。
这部分盈余的产生，主要来源于保险公司在实际经营中的死差益、利差益和费差益。
死差益，指的是实际死亡率低于预定死亡率所产生的盈余。
比如说，保险公司在设计一款寿险产品时，预计每年会有一定比例的被保险人去世并需要赔付，但实际情况中去世的人数比预计的少，那么节省下来的这部分钱就形成了死差益。
利差益则是由于实际投资收益高于预定利率而产生的盈余。
保险公司在收取保费后，会将一部分资金进行投资，以获取收益来支撑保险业务的运营和履行赔付责任。
如果投资所获得的实际收益超过了当初预定的利率，这多出来的部分就是利差益。
费差益是指保险公司实际的运营费用低于预计运营费用所产生的盈余。
在设计保险产品时，会预估各种运营成本，如员工薪酬、办公费用等。
但实际运营中如果费用控制得好，花费比预计的少，就形成了费差益。
那么，分红是如何分配给保单持有人的呢？通常有两种主要的分红方式：现金分红和保额分红。
现金分红，顾名思义，就是以现金的形式将红利分配给保单持有人。
保单持有人可以选择直接领取现金，也可以将红利留存于保险公司累积生息，或者用来抵缴保费等。
这种方式比较直观，能够让保单持有人很快看到实际的收益。
保额分红则是将红利增加到保单的保额上。
通过这种方式，保单的保障额度会逐步提高。
在发生保险事故时，赔付的金额也会相应增加。
需要注意的是，分红并非是固定不变的，它会受到多种因素的影响。
市场环境是一个重要的因素。
如果经济形势良好，投资市场繁荣，保险公司的投资收益可能较高，从而有可能带来更多的分红。
反之，如果市场不景气，投资收益不佳，分红可能就会相对较少。
分红险200年历史详解
分红险200年历史详解分红险的起源：分红保险是近年来我国市场上兴起的非传统寿险产品，但在国际市场上却历史悠久。
从寿险公司发展历史看，分红保险（PARTICIPATING）最初源于1776年英国，比非分红保险（NONPARTICIPATING）有着更悠久的历史；早期相互寿险公司销售分红保单，股份制寿险公司销售非分红保单；国内寿险市场于一年前推出的都是保费保额相对固定的传统分红产品。
在国外，分红保险已被发达国家运用了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。
分红类寿险是东南亚地区最受欢迎的产品之一。
寿险发展的重要方面是其功能的不断丰富和深化，即由单纯保障型发展到保障储蓄型再发展到保障投资型，分红保险就是保障投资型的主要品种。
1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10％返还给投保人，被公认为世界上最早的寿险分红。
分红险的红利来源：分红保险是一种保单持有人参与分享保险公司可分配盈余，与保险公司共同分享经营成果的保险。
保户在按期交纳保费以后不仅可以享受到一般的保险功能，还可以定期获得保险公司对资金运作后所得利润的分红。
分红保险红利主要来源于三方面：死差益、利差益和费差益。
三差中死差、费差的占比非常小，一个历史悠久、经营完善、精算水平较高的保险公司不会在核保、费用方面产生较大的误差，因此一般分红保单的红利大部分来源于投资收益，而投资收盗的多少取决于保险公司业务经营能力的强弱费差是指附加费用率与实际营业费用率之差。
一般来说，分红保险前期投入大，费差有差损无差益。
在三差分红的保险公司中，2003年度的分红保险业务在2004年分红时，就有保险公司宣布无红利分配。
而两差分红保险是按照设计费用摊入成本，即便有费差损也全部由保险公司自己承担，前期投入费用再大对红利分配也不影响，保证投保人在第一年就有红利分配。
死差是指预定死亡率与实际死亡率之差。
死差与一家公司的核保核赔技术水平和业务管理水平密切相关。
正常情况下依据经验生命表作为寿险经营基础，可获得稳定死差益。
分红保险基础知识
分红保险基础知识分红保险基础知识1、什么是分红险?答：分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
在中国保监会目前的统计口径中，分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。
2、分红险红利来源有哪些?答：分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
(1)死差益。
是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;(2)利差益。
是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;(3)费差益。
是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。
但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。
一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。
红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。
现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。
目前国内大多保险公司采取这种方式。
增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。
3、分红险有哪些分类?答：分红保险依据功能，可以分为投资和保障两类。
投资型分红险以银保分红产品为代表，主要为一次性缴费的保险，通常为5年或10年期。
它的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障。
在给付额度上，意外死亡一般为所交保费的两到三倍，自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。
分红险的红利之差
分红险的红利之差作者：暂无来源：《理财·市场版》 2015年第1期近年来，分红险作为保险市场上热销的险种，受到消费者的青睐。
同时，消费者也心存疑虑，究竟分红险是怎么分红？它的红利又是多少？文/本刊见习记者张莹莹不久前有报道称，消费者王小姐2008年花1万元购买的分红险，首次分红的红利为25.1元仅够买一块排骨，远低于彼时同期银行定存利率。
而同样有人每年花8000元买的分红险产品，分红竟然超过1200元。
数十倍的差距，让消费者好奇究竟是什么能影响分红险的红利之差？“其实这很正常，分红险的分红要和购买的险种、保费、保额、投保年龄、交费方式等许多因素有关系。
不要说差几十倍，就是上百倍也是有可能的。
”华夏人寿保险股份有限公司（华夏保险）理财顾问告诉记者，分红险的好坏和分红的高低并无关系，投保人不应过分看重保单分红，先要充分认识所购保险的保障功能，同时选择最佳的红利用途，才是最重要的。
分红从几十元到上千元都有保单分红，是分红险独有的一个特点，让投保人可以用红利的形式分享保险公司的经营成果。
2013年张先生购买了一家保险公司的一款分红险，保额10万元，保费为7810元/年，共交10年。
前不久他收到红利通知书，称其保额分红为1200元，对应的现金价值为758.28元。
这一“红包”相比每年交1万元保费，却只得到25.1元红利的王小姐显然给力多了。
“哎哟，怎么才分这么一点钱？”这可能是很多第一次拿到红利通知书的人最容易产生的反应。
对此，华夏保险理财顾问介绍，分红险以投保人分享保险公司的经营成果为最大卖点，但是归根结底，分红险的落脚点仍然是保险。
就是说，保险保障才是分红险最本质的功能。
过度强调分红收益，会让人忽视保险最本质的保险保障功能。
如果把分红收益拿来与银行存款、理财产品投资收益做直接对比，也是不科学的。
“以万元保费为例，不同公司产品的分红可能会从几十元到上千元不等。
”理财顾问告诉记者，如果是前期扣费较多的分红险，那么首年分红金额就可能很低，如果是现金分红，保费相对于保额分红也会低一些。
如何正确认识分红保险
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不能说分红保险不好，也不能说保险公司没有尽力， 客户之所以有如此的反应，从一个侧面反映了在宣 传方向上存在着问题。因此，我们要本着对客户负 责、对市场负责的态度，客观地宣传分红保险，正 确地引导客户投保，珍视客户的信任，维护保险的 声誉。可从以下几个方面进行宣传。
其一、产品的定位是“保险”， 而不是“投 资理财工具”
如何正确认识 分红保险？
论点:
• 产品的定位是“保险”，而不是“投资工具”。 • 红利的实质，是退还客户多交的保费。 • 利差红利的计算基础是责任准备金。 • 利差是指实际收益率减去预定利率的差额。 • 红利的高低没有可比性。
分红保险红遍全国
用“分红保险红遍全国”来形容当前的销售形势， 一点也不夸张。当红利结果出来后，客户又嫌红 利太少。很多客户的心态很不平衡。保险公司也 很委屈：各家的产品设计不一样，经营状况也不 一样，分红的高低有无哪来可比性。客户更委屈： 当初宣传时说得天花乱坠，如今分起红来，连银 行存款都不如，这叫啥投资理财工具？
其三、利差红利的计算基础是责任准备金，而 不是保费。
有些客户误将红利与所交保费对比，得出不如银行存 款划算的结论，这在宣传中是必须予以澄清的。保费 与责任准备金是两个不同的概念，如一些身故保额相 对较高的险种，保单头几年责任准备金往往比所交保 费低很多，即便保险公司经营业绩很好的话，分红也 较低。但是，初期红利偏低甚至没有，不一定对客户 不利。因为保单期限较长，这样做有利于增强保险公 司的偿付能力，增加未来更大的盈利机会，有利于客 户追求长期收益目标的实现。
分红险的三个假设
分红险的三个假设
分红险是一种寿险产品，具有以下三个假设：
1. 分红假设：分红险的核心特点是参与保险公司利润分配。
根据这个假设，保险公司会将其盈余部分作为红利分配给持有分红险的投保人。
分红的金额通常取决于保单的表现和保险公司的经营状况。
2. 投资假设：分红险会将一部分保费用于投资，以产生更高的回报。
这个假设认为，通过投资获得的收益可以增加保险公司的利润，并最终用于分配给投保人。
3. 续期假设：分红险的分红金额与保单的续期有关。
投保人需要按时缴纳保费并继续持有保单，才有资格获得分红。
这个假设要求投保人保持长期的保单持有，并积极履行保单义务。
分红险保险利益演示新规
分红险保险利益演示新规全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：随着人们对金融保险产品的需求日益增长，保险行业也在不断推出更多新的保险产品，以满足消费者的多样化需求。
分红险作为其中一种受到青睐的保险产品，其保险利益演示新规的出台对于保险行业和消费者来说都具有重要意义。
分红险是一种结合了保险和投资功能的保险产品。
在投保分红险的过程中，保险公司会将部分保险费用用于保险责任的支付，同时也会将一部分资金用于投资，通过投资获得一定的收益。
这种保险产品的特点就是可以享受到分红收益，这也是很多投资者选择分红险的重要原因之一。
由于分红险本身的复杂性和投资属性，投保人在购买分红险时往往会面临一些风险和挑战。
为了规范分红险产品的销售和服务，保险监管部门出台了保险利益演示新规。
这些规定旨在帮助投保人更好地理解和评估分红险产品，从而提高购买分红险的透明度和准确性，保护消费者的合法权益。
根据保险利益演示新规的规定，保险公司在销售分红险产品时需要向投保人提供详细的保险利益演示。
这些保险利益演示包括产品的保障范围、保费的支付方式、投资收益的计算方法、分配比例及分红方式等信息。
通过这些信息，投保人可以清晰地了解到自己购买的分红险产品的具体特点和收益情况，从而更好地选择符合自己需求的保险产品。
根据新规的规定，保险公司需要对分红险产品的投资收益进行正常计算，并保证投资收益的真实性和公正性。
这样可以避免保险公司在计算投资收益时出现误差或不公正的情况，确保投保人能够按照实际情况获取到分红收益，提高消费者对分红险产品的信任度和满意度。
分红险保险利益演示新规的出台对于规范分红险产品的销售和服务，提高消费者对分红险产品的认知度和信任度具有重要意义。
保险公司应当严格按照新规的要求履行自己的义务，全面提供保险利益演示和信息披露，确保投保人能够充分了解分红险产品的相关情况，做出符合自己需求和风险承受能力的选择。
只有这样，我们才能更好地保护消费者的合法权益，促进分红险保险市场的良性发展。
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分红险≠储蓄
目前，分红险在市场上卖得异常红火，人们大多是冲着分红的“钱”景而去的。
保险专家认为，保险只是理财工具的一种，无论是什么保险，首先是风险保障，然后才是理财投资，消费者应该是在有保险需求的基础上才选择购买这一险种。
而这种观念事实上还没有被大多数购买者所接受。
专家提醒，投保人购买分红险时，不应过度关注其储蓄性、分红性等，而应该充分考虑其保障功能，并尽可能地避开下列7大误区。
误区1 分红险有高回报能赚钱
分红险收益一般体现为两部分：一是保证收益，保险公司会给客户承诺一个最低的收益率；二是浮动收益，即红利。
分红险的保险资金主要投资于存款、债券等中低风险产品，股票类占比较少，因此受资本市场影响并不大，与此相适应，其收益也不会太高，但却保持稳定。
专家提醒，其实分红险首先是保险，其次才考虑投资功能。
其保障的本质与传统的险种并没有差异，而红利的分配视保险公司的经营情况而定，具有不确定性。
误区2 拿分红利率和储蓄利率比较
有的保险公司在推销分红险的时候，拿保单分红的回报率和银行储蓄利率相提并论。
但专家指出，保险和银行储蓄根本是两码事，保险公司的分红标准并不是像银行利率那样计算出来的。
银行存款利息的计算是以本金为基础，乘以利率。
而保险公司计算分红金额不是以投保人的消费为基础来计算的，如1万元的分红险保费，要扣掉保险公司的开支、保险代理人的佣金等各项费用后，才用来计算分红收益。
事实上，大多数分红险种真正的红利分配是根据每一保单的年度末现金价值进行计算再分配给投保人红利的，而现金价值则根据险种的不同都在保费的基础上打了一定折扣。
有
的保险公司的代理人故意混淆概念，让一般的投保人误以为分红险就好像把钱存银行，而回报率又比银行高。
误区3 分红险一定有分红
分红险除一般的保障功能(生存领取、死亡和重疾给付等)外，还有分红收益，主要来源于该险种投资账户的可分配盈余，但红利作为附加的投资功能，既可能有投资回报，也可能存在投资风险。
有的保险公司会在保单上写上分红率的大致范围，比如高分红是6%，中分红是5%，低分红是4%，这其实是一个容易让普通投保人产生错觉的宣传方法，误以为最低分红率就是4%。
实际上，分红本身存在诸多不确定因素，分红率有可能低于4%，部分没有明确保证保底收益的产品，红利甚至有可能为零。
误区4 将不同险种做片面对比
对于分红保险产品，购买者应了解该产品的保险责任、特征、红利及红利分配方式等事项。
由于各种分红险的设计有一定差异，分红险所能提供的保障和收益程度各有不同，消费者应全面把握分红产品的保障和投资作用，不要将不同分红险的红利多少做简单、片面的比较。
误区5 将分红险当成储蓄存款来买
当前，透过银行渠道通过代销的方式将保险产品卖出去，这是保险公司推销保险的三大渠道之一。
保险代理人在卖出这些分红产品时也动起了脑筋，他们借助银行的信誉，把分红型保险美其名曰成新型储蓄品种来卖，这样很容易使普通消费者误以为是在银行存钱。
实际上，分红险和储蓄是两种完全不同的金融工具，使用这两种工具的人群，其投资需求、风险承受能力是不一样的。
如果普通客户在不了解分红险的情况下，贸然买进此类产品，极易产生纠纷。
如储蓄存款可随时到银行提取，定期存款到期前提取也只是损失一部分利息；分红险则不同，其前期费用非常高，如果在犹豫期结束后，保险到期前提取，会损失较大一部分本金，不到期退保，保险公司只按现金价值退款。
误区6 将历史业绩等同未来收益
许多保险公司的代理人在销售分红险时，都会以某款分红险的历史业绩为例，向投保人推荐。
事实上，分红险是投资型保险，除了最低保证利率是确定的以外，其收益是不确定的。
一般分红险的红利大部分来源于投资收益，投资收益的高低与市场大环境的好坏有很大关系，而和历史业绩并没有直接的关系。
误区7 购买分红险能“双重免税”
一些保险代理人在推销分红险时，用“双重免税”的说法来吸引客户投保。
其实，分红险中根本没有所谓的“双重免税”。
投保人拿自己的钱去买保险，这些钱本身就是税后收入，不存在再次免税的问题。
而且，分红险的红利所得不征税，和银行存款的利息税也不具可比性。
购买分红险6项需注意
分红型保险受到热捧，保险专家提醒，保险消费者除了要充分了解分红型保险的本质和特征，根据自身需求理性选择保险产品时，还有以下6个事项需要注意。
注意1 投保人应选择一些保险期较长、保障功能较强的分红险产品，而不应对短期的收益率看得过重。
一些只还本付息的短期分红险产品只有储蓄功能，并不适合人们的灾害保障需求。
注意2 不要过分看重短期分红利润。
保险看重的是时间性，时间越长，其保险价值才越高。
作为一种稳健的保险类型，分红险需要时间检验，不应只看一时得失。
专家表示，分红保险的分红效应会在中长期显现出来，1年或2年的分红水平难以反映保险公司的经营水平和资金运作能力。
就目前来看，新《保险法》在保险资金运作渠道上略有放宽，保险资金的投资收益可能会有起色。
注意3 老人不太适宜购买分红险。
大多数分红险对投保人没有限制，但对保险收益人却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人就不能作为收益人。
而一般情况下，老人抗风险能力低，更需要保障，老人买保险而让子女受益，不符合一般家庭理财的需要。
从投保原则上来说，家庭保险首先要保的是主要收入创造者，防止因其伤病亡故而中断家庭收入。
注意4 认清保险公司经营能力再购买。
一是从回报上来说，分红险的回报能否超过银行存款利率，最重要的因素是保险公司的资产经营能力，以及其在财务管理、风险控制、内部管理等方面是否做得更好，在购买时要充分关注这些因素。
二是要考虑风险因素，以免投资时出现风险。
注意5 不要轻易退保。
一些投保人因分红不满意去退保，结果损失一定的本金。
其实，分红险都有保险公司给付的基本利息，虽然与银行之间存在利率差，但如果退保就要损失本金，显然不划算。
文章来源：理财周刊卢敏华。