刍议河北省农村小额信贷市场

强可持 续发展能 力，创新金融产品和服务 方式，明确政府责任 ，增强政府职能等政策建议 。
关 键 词 ：河 北 省 农村 小额 信 贷 市场
小额信贷作为金融服务的制度创新， 具有为农村 中、低收 贷服务之外 ，而且这种情况有愈 演愈烈之势 。实施 中 ，小额 入者进 入信 贷市场提供平等 的机 会和促进农村 信贷市场发展 信 贷公司为 了规 避信用风险 ， 一 般选择发放短期贷 款 ，贷款 的潜力， 这 已 日渐成 为河北省发展农村金融领域的共识 。小额 的期限结构 大多为 ７ 天一 ６ 个 月。小额信贷项 目的实 际瞄准 目
信贷业务的开展。
１ ． 农村 征信体系 尚未建立 ，小额信贷 市场风险 高。农村 小 额信贷完全是 信用贷款 ，农户 的个人信用直 接关系到贷款 能否按 期如数 偿还 。在 现实 中 ，由于农户 的文化 层次较 低 ， 素 质不高 ，法律 意识淡薄 ，信用 观念不强 以及 缺乏合理 的制
度 约束 ，尤其是个 人信用制度 的缺失 ，导致小 额贷款的违约 率 较高 。同时 ， 农 户小额信用贷款 涉及面广 ，手续简便 ，在 发放 过程 中稍有 不慎 ，就会发生 借名 、冒名贷款 ，给小额信 贷 机构 资产带 来操作风险 。究其 原因主要有两 方面 ：一是农 业 “ 靠天吃饭 ”的弱质性和高风 险型 ，特别是养殖 、渔业等 行 业 ，受 自然 灾害或市场风波影 响往往血本无 归 ，导致贷款 农 户无力偿还贷款 。二是信用贷款 的无抵押担保 的模式 ，由 于农 村社会信用 环境差 ，缺乏信 用约束 ，造成 大量信贷资金 逾 期 、沉淀或呆 滞 ，大量贷款无 法收回 ，挫伤 了农 村小额信 贷机构发放贷款 的积极 陛。 ２ ． 小额信 贷的可持 续发展能 力不足 。小 额信贷 开展没有 与农 业产业化经 营相结合 ，农户 单独面对市场 ，市场信息不 足 ，承受市场风 险的能力较弱 。小 额信贷主要着 眼于支持单 个农 户当前 的生产 经营活动 ，而较 少为农户提供产 前产后 的 服 务 ，即没有 走 “ 农户 ＋ 金融机 构 ＋ 公 司” 的产业 化经 营之 路 。没有发挥发放贷 款的金融机构 的中介作用 。由于现阶段 我 国农 村小农经济 的存在 ，产业 主要以一家一户经 营 。加之 市场 化不充分 ，信 息不畅 ，这就造 成得到小额贷款 的农户的 产 品卖不出去 ，经 营效益很差 ，常常连本金也收不 回 。从 而 就造成 了金融机构的坏账 ，时间长了 ，形成了恶性循 环。 ３ ． 小额信贷 市场产 品单一 ，贷 款程序复 杂 。农村小 额信 贷业务 主要集 中在传 统的存贷业务领 域 ，中 间业务较 少 ；农 户 的信 贷层次性特征 ，不同Ｉ 层次需 要不同的金融组 织和不 同形式 的金融产 品来满足 ，单一的金 融产 品难以满足农 民的
２ ． 初 步形成多层 次金融服务体 系并 存的格局 。２ ０ ３ ３ 年以 来 ，围绕 党中央 、国务院关于促 进 “ 三农 ”经济发 展的大政
方针 ，金 融机构纷纷调整 “ 三农 ”经济发展 的战略部署 ，农 村金 融市场 “ 一社支 三农 ”的格局被 打破 ，形成合 作金融 、 商业 性金融和 政策性金 融 “ 三龙注水”，保险补 偿分担 相配 合 ，新型小额金融和 民间金融为补充的多层次金融服务体 系。
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河北农 村 小额信 贷市 场 的现 状 和特 点
ｌ 小 额信贷 的运 作缺乏市 场载体 。由于我 国市 场经济体 制方面存在 缺陷 ，至今 尚未形成 完善的市场经济 体制 ，而河 北省 的贫困农村离市场化则相去 甚远 。从河北省农 村极度贫 困的现状 来看 ，尚未形 成 一个 可供小 额信 贷 运作 的市 场载 体 。另外 ，小额信贷对于可持 续性的扶贫效果在 市场机制不 完善 的前提 下 ，其效用大大 降低 ，农 民获取用 于生产和生活 的资金 以后 ，由于缺乏获取生产 要素的来源 以及有 效的价值 实现渠道 ，农民的生产经营 无法 顺利实现 ，这必将 影响小额
ｌ 农聋 ｜ 金融 １ 。
农业经济
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刍议河北省农村小额信贷市场
◎李 炜
摘 要 ：河北省的农村小额信贷 市场发展经历 了十几年 的风雨历程 ，在稳 步发展过程 中表 现 出诸 多问题 ，本文针对存在
的问题 ，提 出加强农村地 区信用体 系建设 ，完善 涉农 贷款风险补偿机制 ，营造 良好 的农 村信 用环境 ，创新 小额信贷模 式，增
信贷在 河北省的发展还不充分 ，还存在着许多 问题 。如何进 标 已从低收入户 、中等偏下收入 户上移到 中等 收入 户和 中等 步 完善小 额信贷市场 ，进 而推 进农村金融 改革的顺利进行 偏上收入户 ，甚至高收入户 ，村小额信贷实际 目标已经偏 离。 和加快社会主义新农 村建设将具有重要的意义 。 二 、河 北农 村 小 额信 贷市 场存 在 的主要 问题
３ ． 小额信贷呈现 出多元化 和多样性 。随着农业结构 的调
整 ，种养 大户 、备类合作经济组 织 、农村 中小企业 、农村个 体 工商户 等 ，对 资金 需求提 出 了多元 化要 求 。各 类加 工企
业 、规模种 养殖 业 、高效经济作 物 、农副产品加 工 、基础设 施建设和公 益事业发展的资金需 求结构呈现多样性 。与此 同 时 ，农村信 贷市场有了新的变化 ，由过去资金供给 总量不足 变成资金相 对过剩和结构性供给 不足 并存 ，支农领 域过于狭 窄 ，农村金融供求矛盾 日显突出 。 ４ ． 贷款 期限较短 ，贷款投 向瞄准 目 标偏 离 。作 为重 要扶 贫方式 的小 额信 贷理应专注于服 务穷人 、帮助穷 人的 目标和 责任 。能够 得到小额信贷服务 的是农 村中较富裕 的农 户 ，而 更需要这种 权利和服务的 中低收入 的贫困人 口却被 排除在信