村镇银行发展战略与政策建议

企业研究Business research
总第406期
第16期2012年8月
一、村镇银行发展的现状
(一)村镇银行发展的基本状况
截止2011年4月底，全国共组建了新型农村金融机构552家，其中开业448家，筹建104家。

在已开业的448家新型农村金融机
构中，村镇银行400家，
占89%；农村资金互助社39家，占9%；贷款公司9家，占2%。

在区域分布上，东部占40%，中西部占60%。

已经开业的新型农村金融机构实收资本230亿元，各项贷款
余额733亿元，83.4%的贷款均投向了农户和私人企业，整体加权
资本充足率为30.5%，
不良贷款率为0.12%。

新型农村金融机构培育试点工作经过五年时间，取得了显著
的成效。

具体表现为：一是丰富完善了农村金融组织体系；二是探
索了金融主体、
社会主体投资设立农村金融机构的新渠道；三是推动了农村金融市场的竞争度和市场合理的建设；四是引导了农村
金融商业模式和金融产品的创新；五是构建了科学的新型农村金
融机构的有效监管模式。

(二)村镇银行发展存在的问题
村镇银行的发展，引入了农村金融市场新的竞争主体，形成了
新的竞争格局，给农村金融市场注入了新的活力，推进了农村金融
市场的发展，改善了农村金融服务环境，有效地促进了区域性经济
的发展。

但是，在发展中仍然存在诸多的问题和困难，主要表现在：⒈规模因素的制约。

村镇银行按照“小额、分散”的原则提供金
融服务，会导致人力不足，经营成本高；有限的资本金，会导致抗风
险能力差，放大额贷款，风险大；由于规模小，利率定价难以实现风
险全覆盖，利率定高了，加大了农民的负担，利率定低了，又会影响
经营效益，导致经营的困难。

⒉信贷资金供给和市场拓宽因素的制约。

村镇银行由于“人少、经验少、客户关系少、优质客户资源少”，目前很难与“人多、人熟、地
熟、情况熟”的农村信用社竞争，给资金组织带来一定的难度，出现
了资金供给与需求的不匹配。

主要靠发起行存放资金方式提供信贷
资金，导致资金成本高，收益低，流动性风险与信用风险并存。

⒊风险管控和金融产品创新能力差。

村镇银行在信用风险、操
作风险识别、风险计量和控制方面主要由主发起行派注风险管控
人员，受到诸多因素的制约，对风险的防范与业务发展带来许多的
影响；而且村镇银行提供的信贷产品单一，金融创新能力差。

⒋社会公信力差。

由于发展时间短、结算手段落后、网点单一，还没有得到农民、
私人企业主的广泛认同，导致村镇银行的社会公信力、社会声誉远不如农村信用社和邮政储蓄银行，从而带来生存
难的问题。

二、我国村镇银行发展的战略
(一)村镇银行发展环境分析
分析村镇银行内外部发展环境，即分析村镇银行发展的优势和劣
势，面临的机遇和困境，进而有利于研究制订村镇银行的发展战略。

⒈村镇银行的优势村镇银行具有先进的经营理念、良好的服务区域、灵活的经营机制等内部优势。

在经营理念上，“面向社区”、“面向三农”、“服务创造价值”、“实现双赢”等经营理念，已成为村镇银行的共识，这些理念的形成并付诸于实施，将会给村镇银行产生良好的经济效益和社会效益。

在服务区域上，村镇银行贴近社区，贴近“三农”，其服务区域广、服务对象广，潜在的发展空间巨大。

在经营机制上，建立了产权明晰的公司治理结构，比其他股份制商业银行管理效率更高；同时一般由主发起行给予风险控制、产品与科技开发、人员培训等方面的专业支撑；建立了适合村镇银行特点的组织架构，建立了信贷、财务决策机制，其业务流程充分体现“短、频、快”和“扁平化”的优势；建立了灵活的风险定价机制，有利于业务拓展和风险控制；建立了员工用工机制、绩效考核机制、干部任用竞争激励机制，有利于充分调动员工爱岗敬业的热情，体现了“以人为本”、“员工第一”的人文精神等等，与其他商业银行比，具有一定的优势。

这些优势发挥好了，将会对村镇银行可持续发展起着积极的作用。

⒉村镇银行的劣势第一，缺乏农村金融服务的经验，尤其是新上岗的客户经理层面的员工。

第二，目前的生存空间狭小，主要是农村信用社具有比较优势,村镇银行难以与之竞争。

第三，服务空白和竞争不充分，主要表现在村镇银行员工少、网点少，农村征信体系尚未建立，结算不通畅等；第四，缺乏核心竞争力，主要表现在信贷产品品种和创新、服务创新、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面与农村信用社比，
不占优势。

⒊面临的机遇农业经济作为我国的第一产业，国家正以前所未有的力度加快农村经济发展，强化新农村建设，资金需求巨大，但农村金融市场的资金供需矛盾，为村镇银行的发展提供了机遇；市场放开为村镇银行的出现提供了机遇；农村金融改革全面推开，农村金融生态环境逐步改善，发展环境不断优化；深化金融体制改革，国家和地方政府的政策扶持逐步到位；国家加大了对“三农”的支持力度，比如减免农业税收，对粮食实行直补，农村经济发展和农民收入状况逐步趋好，
这又为村镇银行提供了很好的发展机遇。

⒋面临的困境同业竞争日趋激烈，村镇银行处于弱势；客户服务需求更高，规模小，经营成本高，村镇银行举步维艰；同时，由于法制建设不完善、农村征信体系尚未建立、金融创新困难、风险控制难度大等方面因素，极大地制约了村镇银行的发展。

(二)村镇银行发展战略⒈准确的市场定位作者简介：谭文培（1965-），男，湖南攸县人，副教授，研究方向：金融理论与监管。

村镇银行发展战略与政策建议
谭文培
（湖南化工职业技术学院湖南株洲412011）
摘
要：新型农村金融机构培育试点工作经过五年时间，取得了显著的成效。

村镇银行成为新型农村金融机构的主力军。

但村镇银行在发展中出现了许多新情况和新问题。

本文探讨了村镇银行存在的问题，在分析村镇银行的优劣势和面临的机遇及困境的基础上，提出了村镇银行的发展战略。

同时探讨了村镇银行的内部运行机制，提出了村镇银行发展的政策建议。

关键词：村镇银行；发展战略；内部机制；政策建议
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我国村镇银行的市场定位应当是“农村社区银行”。

其市场定位的指导方针与目标应该是：面向三农，服务县城经济，诚信经营，实现双赢。

这就要求村镇银行金融服务和信贷资金投放的重点是农业、农民、农村经济组织，立足县城经济发展，创新金融服务产品，创新服务方式，诚信经营，为农民、农业、农村经济提供优质的金融服务，从而实现服务“三农”的社会效益与自身经济效益、自身发展的双赢局面。

⒉合理的客户战略
银监会《村镇银行管理暂行办法》中规定了村镇银行的服务对象、服务区域、风险控制原则（小额、分散）、单户贷款额度控制等。

受政策因素制约，村镇银行在客户市场上必须优选区域内的农户、个体户、私营业主、农村专业户、中小企业等客户群体。

通过实地访谈、透明评审等方式锁定目标客户，建立目标客户信息台账，责任落实，培育村镇银行忠诚的客户群体。

⒊优质的服务战略
村镇银行要以“客户就是上帝”“服务创造价值”为经营理念，将优质服务落实到每一个业务岗位、每一个业务品种、每一个业务流程，认真落实“首问责任制”和“限时服务制”。

不断创新服务方式，随时随地满足客户需求，为客户提供“一站式”的全流程信贷服务。

进一步创新授信方式，针对不同的客户需求，确定不同的授信方式，不同的授信额度，不同的担保方式，不同的利率定价，从而赢得客户的满意度和忠诚度。

⒋金融产品的创新战略
村镇银行不仅要为客户提供优质的金融服务，而且要提供满足市场需求的金融产品。

全球金融衍生产品超过了5000种，而我国不过500种左右。

村镇银行要基于服务三农、服务中小企业的理念，根据不同的客户对象、不同的客户需求，开发设计灵活多样、风险可控的各种信贷产品满足市场需求，进而提高自己的市场份额，形成自身的品牌效应。

创新是村镇银行发展的生命线。

三、村镇银行发展的内在机制
(一)不断完善公司法人治理结构
村镇银行一方面要按照现代企业制度的要求，完善村镇银行的组织机构，严格按照公司化的运作机制，落实股东大会、董事会、监事会的职责和权利。

另一方面要重点发挥法人机构的独立自主权，要处理好总发起人帮扶与村镇银行独立自主权问题。

重点是决策机制的保障上。

主发起人要切实承担发起人的责任，在风险管理、清算服务、人员培训、制度建设等方面给予充分的指导与支持。

尤其重要的是，发起人要充分尊重村镇银行的独立法人地位。

发起人应当将重点放在运营方向的指导和风险的控制上，在人权、事权、财权上给村镇银行充分合理的授权。

(二)加强村镇银行的内部控制和风险管理
村镇银行处于起步期，而且受到规模和人力资源、技术手段等方面因素的制约，在内部控制和风险管理上与成熟的其他商业银行相比还有很大的差距。

因此，村镇银行必须重视内部控制与风险管理机制的建立，兼顾业务发展与风险的控制，防范信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、信誉风险等各类风险。

因此，村镇银行应当建立与其经营要求相适应的内部控制制度，应当根据业务品种、客户对象、风险值制订不同的业务流程，落实各业务流程操作步骤、操作要求、工作职责、风险等，增强每位员工的法律意识、合规意识、责任意识及风险意识，有效防范和化解各类风险。

(三)建立激励与约束机制
村镇银行要承担服务“三农”的责任，必须重视员工队伍的建设，积极调动员工队伍的积极性，因此，必须建立和健全具有激励与约束的用人机制。

一方面要建立和健全员工激励机制，在工资制度上实行有绩效考核的分配制度；另一方面要建立和健全约束机制，实行内部问责机制。

四、我国村镇银行发展的政策建议
(一)适度谨慎的监管
对村镇银行管的太死就没活路，本来利润比较薄，需要更加宽松的环境。

对村镇银行监管的政策，不宜完全参照商业银行的监管要求，村镇银行虽然是银行业金融机构，但其业务规模、业务产品、服务对象、风险程度等方面与其他商业银行不一样。

因此，应在充分调研的基础上，制定我国村镇银行监管办法，实行差别化监管。

对村镇银行的监管，应在风险可控的前提下，监管的力度、监管的要求、监管的标准应该适当放低些，以便村镇银行顺利渡过适应期。

但必须重视金融安全，要以“不发生区域性、系统性风险”为底线，以资金监管为核心，加强信用风险、操作风险、流动性风险的监管，要加强对控股股东的监管，防止关联交易的风险。

要加强对贷款投向，贷款集中度的监督，鼓励面向“三农”创新金融产品，创新服务方式，确保资金用于“三农”，支持“三农”。

(二)加大对村镇银行发展的政策扶持和支持力度
⒈适当放松利率管制。

允许村镇银行根据当地实际发展状况和资金供求状况，在一定范围内自主确立利率定价。

⒉减免税收。

在村镇银行发展初期，实行一定期限的营业税与所得税的减免，支持村镇银行发展壮大。

⒊加大地方政府对村镇银行的扶持力度。

第一，在宣传导向、客户推介、信用环境建设、法制环境建设、不良贷款处置上为村镇银行提供良好的外部环境和支撑。

第二，在财政存款方面尽可能的给予支持。

可以按股东出资额的倍数或比例确定财政性存款的存放额度，也可以按信贷资金投放额度的一定比例确定财政性资金存放额度，解决村镇银行开业前期信贷资金供给不足的困难。

第三，政府在地方财力允许的情况下，给予村镇银行财力与物力（土地征用等）的支持，把村镇银行当作支持区域经济发展的“社区银行”，而不是主发起行跨区经营的银行。

⒋国家在财政税收政策方面给予扶持。

目前，国家财政部出台了《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，对村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类金融机构进行定向补贴。

这一举措，体现了国家对农村三类金融机构支农政策的落实。

要像支持农村信用社发展一样，给与其同等的支农再贷款的优惠政策，监管部门应出台促进村镇银行与农村信用社、邮政储蓄、其他农村新型金融机构竞争与发展的有关政策，帮助村镇银行增强竞争力和发展活力。

（三）完善农村金融生态环境，奠定村镇银行发展的信用基础
⒈尽快建立村镇银行与其他商业银行相衔接的支付清算和通存通兑系统，为村镇银行客户提供高效、便捷的金融服务。

⒉督促村镇银行尽快建立电子化的信用记录和办理银行代码，将客户资料及时录入人民银行征信库系统，实现信息共享。

大力推进当地信用户、信用村、信用镇、信用企业的评价制度建设，对农户和农村中小企业的信用状态进行调查评级，建立信用登记咨询系统。

⒊建立有效的抵押和担保机制，逐步解决土地流转问题；要积极探索实行农业机械、林权、水域滩涂、荒山、荒坡使用权等动产和不动产的抵押、质押的多种担保形式，从各个方面降低村镇银行面临的信用违约风险。

⒋建立政策性和商业性农业保险体系，政府要引导农民积极参加农业保险，引导农民成立相互担保的担保基金，鼓励农民相互提供担保。

⒌鼓励有实力的企业参与建立一批专业性的农村信用担保机构，为农户、中小企业提供担保服务。

⒍创建粮食银行、土地银行、农产品期货市场等新兴机制。

参考文献
[1]左晓杰.当前村镇银行发展中的问题及对策研究[N].金融时报，2011.10.10
[2]冯长.村镇银行发展的外部制约因素研究[N].人民论坛，2011.05.15
[3]潘晓萍.村镇银行发展战略初探[D].成都.西南财经大学,2008
[4]李丹丹.银监会：将重点支持村镇银行的发展[N].上海证券报，2011.06.13
谭文培：村镇银行发展战略与政策建议98
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