村镇银行发展战略与政策建议

企业研究Business research

总第406期

第16期2012年8月

一、村镇银行发展的现状

(一)村镇银行发展的基本状况

截止2011年4月底，全国共组建了新型农村金融机构552家，其中开业448家，筹建104家。在已开业的448家新型农村金融机

构中，村镇银行400家，

占89%；农村资金互助社39家，占9%；贷款公司9家，占2%。在区域分布上，东部占40%，中西部占60%。

已经开业的新型农村金融机构实收资本230亿元，各项贷款

余额733亿元，83.4%的贷款均投向了农户和私人企业，整体加权

资本充足率为30.5%，

不良贷款率为0.12%。新型农村金融机构培育试点工作经过五年时间，取得了显著

的成效。具体表现为：一是丰富完善了农村金融组织体系；二是探

索了金融主体、

社会主体投资设立农村金融机构的新渠道；三是推动了农村金融市场的竞争度和市场合理的建设；四是引导了农村

金融商业模式和金融产品的创新；五是构建了科学的新型农村金

融机构的有效监管模式。

(二)村镇银行发展存在的问题

村镇银行的发展，引入了农村金融市场新的竞争主体，形成了

新的竞争格局，给农村金融市场注入了新的活力，推进了农村金融

市场的发展，改善了农村金融服务环境，有效地促进了区域性经济

的发展。

但是，在发展中仍然存在诸多的问题和困难，主要表现在：⒈规模因素的制约。村镇银行按照“小额、分散”的原则提供金

融服务，会导致人力不足，经营成本高；有限的资本金，会导致抗风

险能力差，放大额贷款，风险大；由于规模小，利率定价难以实现风

险全覆盖，利率定高了，加大了农民的负担，利率定低了，又会影响

经营效益，导致经营的困难。

⒉信贷资金供给和市场拓宽因素的制约。村镇银行由于“人少、经验少、客户关系少、优质客户资源少”，目前很难与“人多、人熟、地

熟、情况熟”的农村信用社竞争，给资金组织带来一定的难度，出现

了资金供给与需求的不匹配。主要靠发起行存放资金方式提供信贷

资金，导致资金成本高，收益低，流动性风险与信用风险并存。

⒊风险管控和金融产品创新能力差。村镇银行在信用风险、操

作风险识别、风险计量和控制方面主要由主发起行派注风险管控

人员，受到诸多因素的制约，对风险的防范与业务发展带来许多的

影响；而且村镇银行提供的信贷产品单一，金融创新能力差。

⒋社会公信力差。由于发展时间短、结算手段落后、网点单一，还没有得到农民、

私人企业主的广泛认同，导致村镇银行的社会公信力、社会声誉远不如农村信用社和邮政储蓄银行，从而带来生存

难的问题。

二、我国村镇银行发展的战略

(一)村镇银行发展环境分析

分析村镇银行内外部发展环境，即分析村镇银行发展的优势和劣

势，面临的机遇和困境，进而有利于研究制订村镇银行的发展战略。

⒈村镇银行的优势村镇银行具有先进的经营理念、良好的服务区域、灵活的经营机制等内部优势。

在经营理念上，“面向社区”、“面向三农”、“服务创造价值”、“实现双赢”等经营理念，已成为村镇银行的共识，这些理念的形成并付诸于实施，将会给村镇银行产生良好的经济效益和社会效益。在服务区域上，村镇银行贴近社区，贴近“三农”，其服务区域广、服务对象广，潜在的发展空间巨大。在经营机制上，建立了产权明晰的公司治理结构，比其他股份制商业银行管理效率更高；同时一般由主发起行给予风险控制、产品与科技开发、人员培训等方面的专业支撑；建立了适合村镇银行特点的组织架构，建立了信贷、财务决策机制，其业务流程充分体现“短、频、快”和“扁平化”的优势；建立了灵活的风险定价机制，有利于业务拓展和风险控制；建立了员工用工机制、绩效考核机制、干部任用竞争激励机制，有利于充分调动员工爱岗敬业的热情，体现了“以人为本”、“员工第一”的人文精神等等，与其他商业银行比，具有一定的优势。这些优势发挥好了，将会对村镇银行可持续发展起着积极的作用。⒉村镇银行的劣势第一，缺乏农村金融服务的经验，尤其是新上岗的客户经理层面的员工。第二，目前的生存空间狭小，主要是农村信用社具有比较优势,村镇银行难以与之竞争。第三，服务空白和竞争不充分，主要表现在村镇银行员工少、网点少，农村征信体系尚未建立，结算不通畅等；第四，缺乏核心竞争力，主要表现在信贷产品品种和创新、服务创新、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面与农村信用社比，

不占优势。⒊面临的机遇农业经济作为我国的第一产业，国家正以前所未有的力度加快农村经济发展，强化新农村建设，资金需求巨大，但农村金融市场的资金供需矛盾，为村镇银行的发展提供了机遇；市场放开为村镇银行的出现提供了机遇；农村金融改革全面推开，农村金融生态环境逐步改善，发展环境不断优化；深化金融体制改革，国家和地方政府的政策扶持逐步到位；国家加大了对“三农”的支持力度，比如减免农业税收，对粮食实行直补，农村经济发展和农民收入状况逐步趋好，

这又为村镇银行提供了很好的发展机遇。⒋面临的困境同业竞争日趋激烈，村镇银行处于弱势；客户服务需求更高，规模小，经营成本高，村镇银行举步维艰；同时，由于法制建设不完善、农村征信体系尚未建立、金融创新困难、风险控制难度大等方面因素，极大地制约了村镇银行的发展。(二)村镇银行发展战略⒈准确的市场定位作者简介：谭文培（1965-），男，湖南攸县人，副教授，研究方向：金融理论与监管。

村镇银行发展战略与政策建议

谭文培

（湖南化工职业技术学院湖南株洲412011）

摘

要：新型农村金融机构培育试点工作经过五年时间，取得了显著的成效。村镇银行成为新型农村金融机构的主力军。

但村镇银行在发展中出现了许多新情况和新问题。本文探讨了村镇银行存在的问题，在分析村镇银行的优劣势和面临的机遇及困境的基础上，提出了村镇银行的发展战略。同时探讨了村镇银行的内部运行机制，提出了村镇银行发展的政策建议。

关键词：村镇银行；发展战略；内部机制；政策建议

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