农村信用社支付结算实施的困难及对策

农村信用社支付结算实施的困难及对策

农村信用社支付结算实施的困难及对策

随着我国经济的不断发展，金融衍生工具的积极创新，在人民银行及各商业金融机构的大力推动下，非现金结算支付在社会经济活动中扮演着越来越重要的角色。国家提出建设社会主义新农村，加大支持“三农”发展力度，因此非现金支付结算工具在农村的发展和创新，更是支持我国新型农村经济建设的重要一环。农村信用社作为农村金融的主力军,在为支持新农村建设中提供方便快捷的金融支付结算服务方面作出了巨大的贡献。但是,由于农村落后的经济科技文化水平,使得农村经济结算的需求和“三农”经济的迅速发展产生了矛盾，从而引发出了一些不容忽视的问题，信用社作为根植于农村的银行,支持新农村建设的主要金融力量,应该加大在这方面的投入,完善农村支付结算体系，使农村信用社在支持服务“三农”工作中发挥更加的积极作用。

一、农村支付环境的现状及存在的问题

我国农村由于经济文化发展的不平衡，存在良莠不齐，文化程度相差较大的情况。一部分人不熟悉非现金结算业务,但农村的高端客户又不满足于现所提供的金融工具。故在非现金结算等金融工具的需求上也存在很大的差异，导致农村金融发展受到很大的制约。

㈠目前农村信用社是以省政府托管，以县一级为企业法人单位。本省内的信用社的支付结算是畅通的，而省和省之间的支付结算还存在一定的制约，“农信银”是农村信用社内部支付渠道，但全国所有

的省份还未全部加入，即使有的省份加入，但很多也是停留在县联社营业部及业务量相对较大的城内网点，并不是所有网点都开通“农信银”业务。并且“农信银”业务还在广大的农村市场仍无法满足需求。结算系统的不健全，直接制约了区域经济的快速发展。

㈡农村信用社现代化的支付工具还未在农村普及，直接制约了非现金业务的健康快速发展。一是由于我省农村信用社大多数只在城市设置了ATM机和POS机,在许多农村地区的还没有设置或设置相对较少；少村社刚安了EPOS机,由于农村农民素质大多数低下银行卡业务一还不齐全；二还不普及,主动来社办卡的客户还很少;电话银行、短信银行等新业务在农村也还未推广；网上银行虽然部份员工去学了还未正式使用；与其他银行之间不能完全实现实时的跨行转账，也直接制约了资金汇划效率。二是农村信用社结算服务大多是电子汇兑业务，具有融资功能的银行汇票、银行承兑汇票等业务发展滞后，结算工具效能未得到应有发挥。

㈢各金融机构对非现金结算普遍实行收费制度，如转账手续费、跨行交易手续费、结算账户银行卡年费等，对农村地区使用者来说，本身结算业务量较小，相对而言结算手续费偏高。在农村信用社，支取大额现金还没有收费，为节省费用，客户更愿意使用现金交易，既直观又简便，而不愿使用其他支付结算工具;还有农村大多面对是农民对收费是很在意的。

㈣非现金结算工具对于农村需求来说并不“合身”。非现金结算工具使用要求较高，而农村地区本身较落后，大多属中小企业和个体

经济。对农村使用者来说，票据比较复杂，规范要求高，如银行汇票、商业汇票，其要式性和文义性要求较高，填写签章要求规范，尤其是在背书转让过程中，稍有疏忽，便会导致票据无效或票据权利丧失，给持票人带来很大麻烦。同时，因社会信用体系不完善，农村的文化程度、信用风气又相对较低，给农村信用社推广带来难度。

二、在农村发展非现金支付结算工具的对策

㈠积极加大结算支付工具的创新，开发适合农村金融需求的支付结算工具。由于农村地区支付结算基础设施投入落后，金融创新缓慢，非现金结算还未普及，因此农村信用社的决策部门要结合农村的实际情况，积极鼓励适合农村金融的支付工具和结算方式的创新。通过深入研究，以电子货币为发展方向，不断创新和规范支付工具，为市场提供更多方便快捷的支付结算工具和支付结算服务，最大限度地满足新农村建设对金融服务的需要。同时积极开办具有融资功能的银行汇票、银行承兑汇票等业务，充分发挥结算工具效能。要加大支付结算基础设施建设的投入比例，在农村地区逐步配备POS机具和ATM 机，取消POS本行卡也收费的功能,才能在农村大力推广POS机的销量,大量推广有线及无线EPOS机,增加EPOS机的功能,能刷各家银行的卡等;尽快开通网上银行,与其他银行之间完全实现跨行转账，直接提高资金汇划效率。

㈡加快“农信银”现代支付系统建设。农村信用社今后要加大结算工具硬件和软件等方面的投入力度，完善“农信银”资金清算平台，尽快实现全国农村信用社通存通兑业务，并为“三农”提供完善的账

户信息查询及各类便捷的结算方式。从推动农民工银行卡特色服务入手，能让农村信用社的卡在各家银行柜台都能通用,畅通农村地区支付清算渠道，拓展农村信用社支付清算网络在农村地区的辐射范围，提升金融支付结算水平，为推进新农村建设发挥更大的作用。

㈢加强对非现金结算工具的宣传力度。由于农村地区信息相对闭塞，很多人对非现金结算工具普遍缺乏了解，人们对现金使用存在偏好，这就需要农村信用社加大非现金结算工具和结算知识的宣传，通过广泛深入的宣传，使客户知道非现金结算的好处以及具有“方便、快捷、安全”的特点。增加对非现金结算工具的了解，引导社会公众熟悉和使用非现金结算工具，使更多的人掌握银行卡等结算工具的使用知识和技能，非现金结算工具和方式才能逐步为更多的人所接受。提高结算效率，活跃农村经济市场。

㈣建立健全合理的结算收费制度。目前各金融机构对现金存取业务基本是不收费用的，而转账业务基本上都要收取金额不等的一定费用，存在着一定的不合理性，也阻碍了非现金结算方式的推广。我们认为需要进一步改革现行的结算业务收费模式，要对现金业务区分不同的业务种类进行收费，降低非现金结算收费标准，以鼓励非现金结算工具的广泛使用。

㈤加大对现代化支付工具投入和推广力度。加快网上银行、电话银行、短信银行等电子支付工具的业务发展，不断完善电子支付的交易规则，提高电子支付的安全性，消除使用者的后顾之忧，为广大农村市场提供更多更安全更便捷的支付结算工具和支付结算服务。结合

农村文化程度差异大的实际情况，最大限度地满足农村不同层次群体的结算需求，为国家振兴“三农”政策起到助推的作用。

㈥完善社会信用体系建设。建议国家相关部门出台相应的法律法规，建立完善社会信用制度，维护良好的结算秩序。必须加快社会信用体系建设，特别是农村地区，信用程度不高，更需要因地制宜，增强农民的守信意识，规范自身行为，严厉惩罚在非现金结算中的违规行为，增强社会公众使用非现金结算的信心。

社会主义新农村建设为广大农村提供了广阔的发展前景，也为农村金融的发展提供了难得的历史机遇。农村信用社作为农村金融的主力军，要利用机构点多面广的优势，立足“三农”，加快创新金融产品，改进结算方式，完善服务功能，不断提升服务手段和能力，为国家新农村建设发挥更大的作用。

白云分社

2011年10月17日