金融机构贷款管理中存在的问题及建议

。 , , ,
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、
金 融 机构 贷 款手 续 不 完
。
善 潜 伏着危 机
, ,
金 融 机 构 借款 手
、
等 贷款 到 期 后 原 抵押质
,
续 不 完 善 是 指借 款合 同 借 据 填
写 不 规 范 借据 合 同 填 写 要 素 不 全 有 的 合 同 无 借 款单 位 公 章 有 的 借据 丢 失
, , , ,
发纠纷
某 砖 厂 承 包人 用借 来 的
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贷 款 和 还 本 付 息情 况 进 行 认 真 的
登记
, 。
他人存单向某行借款
万元 某
,
一 但 发 生 贷款 纠 纷 引 发 官
,
,
行 在 没 有 质 押 权 人到 场 亲 笔 书 面 承 诺 的情 况 下 为 借 款 人办 理 了
, , ,
- 金融机构货款管理中存在的
问题及 建议
胡学 金
近 年 来 我 们在 疏 附县 金 融 机 构 的 贷款 业 务检 查 中 发现
、 , ,
. 苗留爵翻
2
、
抵 押质押财 产价值不足
。 ,
,
冠 李戴 质 押 手 续 名 不 符 实 当 贷 款 人 发 生 经 营 风 险 时 就 易 引起
,
,
,
金
造 成 金 融 机 构 贷款 亏 空
私 营经 以其
,
融 机 构 在 贷款 业 务 管 理 操 作 过 程 中 或 因 对 借 款 人 的 资 信缺 乏 深 入 了解 或 因 不 熟 悉 有 关 金融 法 规 或 因 操 作 失误 造 成部 分 贷 款 到 期 不 能 收 回 出现 和 潜 伏 着 金 融 风 险 有 的 已 造 成经 济 损 失 应 引起高 度重视
司 金 融 机 构 将处 于 被 动 局 面 易 造成 损失
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、 。 ,
质押 贷 款 手 续 贷 款 到 期 后 因 借
款 人 无 钱 还 贷 便 立 字 为据
,
企业贷 款相互担 保 连环
。
有 的 企业 最 终破 产 信 贷 资 金 自一 投
、 、
。ห้องสมุดไป่ตู้
银 行投 入 的
,
同意
担 保 潜伏 着 危 机 益普遍较差
, ,
严 格 信 贷 业 务 内控制 度 建
、 , ,
“
择 优 放 贷 提 供 参考 避
,
”
,
设
。
从 贷 前 调 查 贷款 发 放 到 贷
,
免 多头 贷 款
重复 贷 款 和 盲 目 贷
,
监 测 中发 现 的 问 题 没 有 一 套 具 体
的管理措施
,
款 本 息 收 回 建 立 一 套 完 善 的规
章 制 度 建立 贷 款 民 主 决 策 机 制 和 贷 前 调 查 贷时 审 查 贷款 审 批 三 分 离 的 贷款 约 束 机 制 对 每 一 笔 贷 款业 务 应 进 行深 入 调 查 反
, ,
及时 采 取 措 施 收 回
,
。
目前 县 级 人 行 对 金 融 机 构
县 级 人 民 银 行 尽 快 推行 贷
的 信 贷资 金 监 管 主 要 是 通 过 资
产 负债 比 例 监 控 报 表 和 非 现 场 稽 核 监 督 报 表 按 月进 行 监 测 但 对
, ,
款证 管 理 制 度 为 各 金 融 机 构 贷 前审查
。
高 信 贷 人 员的 法律 知识 水 平 严 格 按 照 法 律 法 规 进 行 贷款 业 务 操 作 增 强 信 贷 人 员 的工 作 责 任 心 做到 依法办 贷 依法收 贷
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、 , 。 , ,
,
发 生 发 现违 规行 为 或 出 现 贷 款 风 险时
5
、 ,
,
业 务 监 管 缺 乏 可 操 作性
.
由于各家金融机构互不 了
二 是 金 融 机 构 对 企业 日 常 生 产 经营 状 况 缺 乏 跟 踪 调 查 研 究 对 企 业 贷款 一 投 再 投
, , ,
不 是 借 款 人 的 银 行 提 前 支取 其
,
解 企业 在其 它 金 融机 构 的借 款情
,
存 单按 活 期 计 息 少 付 了 其 利 息
、 。 , , , , , , ,
济 组 织 或 个体 生 产 经 营 者
质押 权 人 与 银行 间不必 要 的纠
纷 造 成 信 贷 资产 在 高 风 险上 运 行
。 ,
财 产 作抵 押 向 金 融 机 构 贷 款 在 办 理 财 产 抵 押 质押 手 续 时
, ,
因县
级 没 有 资 产评 估 机 构 金 融 机 构 对 其 抵 押 质押 财 产 估 价 不 准 往 往偏高
, ,
乏 深 入 了 解 盲 目放 贷 造 成 信 贷 风险
。
管 理 长 期 无 台帐 有 的 金 融 机 构 引 即 使 建 立 了 台帐 也未 按 要 求 对
金 融 机 构 对 借 款 人 的 资信
,
张三的存单 李四 质押
。
了 解 情 况 包括 两 个 方 面 一 是 对 新 建项 目或新 办 企业 调 查论 证不 足 盲 目投 入铺 底 资金 和 流 动 资 金 部 分 项 目和 企 业 经 过 几年 的 运 行 后 有 的 长期 处 于 亏 损状 态
。 , , 、
押 财 产 价 值 已 低 于 原 估 计 多数
一 存 在的 问 题
1
、
抵 押 质 押 财 产 的 价 值 不 能 抵 偿贷
款 在 借 款 人 出现 经 营 风 险 后 金 融机构 部分 贷款亏 空
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、 。 , , , ,
金 融 机 构 对 借 款 人 资 信缺
,
有 的 金 融 机 构 贷款
,
况 造成企 业 多头贷款
、 ,
。
企业 间相
直到后来企
,
要求 银 行 按 定期 存款 付 息 引起 了
.
互 担 保 连 环 担保 实 质上 相 当一
业 出 现 大 的 亏 损 或 资不 抵 债 时
.
纠纷 几 经 波 折 后 在 人 民 银 行 的
调 解 下 才算 平 息
。
,
部 分 没 有 为 被 担 保 方 代 为 清偿 债
、 ,
近 年来 企 业 效
,
入 就石沉大海
将 质押 的三年 期 存单 提 前支 取支 付贷款本息
, 。
,
企业 间 采 取 相 互 担
形成 逾 期 呆 滞 呆帐
这 类 贷款
事 后 质 押 权 人找 到
保 连环担 保的办法向金融机构 贷款
,
在 风 险 贷 款 中 占 有较 高 的 比 重
、
银 行 认 为存 单 是 质 押 权 人 的而
,
才 停 止 贷款 但 已 被 拖 入 泥 潭 造 成 信 贷风 险
。
务的能力
名 为担 保 实 无 保 证
。
,
。
、 由 于 贷 款 人 与质 押 权 夕 的张
贷款 清 收 自是 遥 遥 无期
1 9 9 8 年 第四 期 ( 总 第 2 1 《 新疆 金融 》 2 期)
、
县 级 人 行对 金融 机 构 贷款