CH8保险公司的经营与管理2019-5-15 18

对已发生的保险业务进行分析和研究，为以后的保险经营 提供资料和经验，使保险经营保持动态平衡。
（四） 风险分散原则
是指保险人为保证经营的稳定性，应使风险分散 的范围尽可能扩大。倘若保险人承保的风险过于 集中，一旦发生保险事故，就可能产生责任累积， 使保险人无法承担保险责任风险。
宏观层面的风险分散：
三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销 售保险产品、代理收取保费、代理相关业务的损失勘查 和理赔。
截至2019年底，全国共有保险兼业代理机构 189877家，比上季度末减少9564家。
截至2019年底，保险兼业代理机构实现保费收入 5464.42亿元，同比增长22.50%；占全国总保费收
（二）保险承保的基本要求
扩大承保面，保证业务数量 保证承保质量 合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务
二、承保的程序
接受投保单 审核验险 接受业务 缮制单证 复核签章，手续齐备
三、承保的主要内容
（一） 核保
保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险， 并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。
入的37.68%，同比下降2.37个百分点。
截至2019年底，保险兼业代理机构实现佣金收入 283.45亿元，同比增长27.61%。
（三）保险经纪人展业
基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同
提供中介服务，并依法收取佣金的单位。
业务权限
为投保人拟定投保方案，选择保险人，办理保险手续 协助被保险人或受益人进行索赔 为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务 中国保监会批准的其他业务
保险经营成本和利润的计算具有特殊性：一般商品的
成本和利润可以准确预算，但是保险经营中，保险产品的定 价依据的是以往的损失经验数据，与未来的实际损失数据不 可避免地存在误差，造成保险企业的利润波动比较大。
投资在保险经营中占有重要地位：保险费收取与保
险金赔付之间往往在时间上相隔比较久，保险公司就必须 重视保险投资，以避免保险基金的闲置，并通过保值、增 值来增强保险公司的偿付能力，增强保险公司的竞争能力， 减轻投保人的经济负担。
我国保险专业中介机构情况
1．基本情况 截至2019年底，全国共有保险专业中介机构
2550家，比上季度末增加4家。其中，保险代理公 司1853家，保险经纪公司392家，保险公估公司 305家，分别占72.67%、15.37%和11.96%。全 国保险专业中介机构注册资本达到90.80亿元,同比 增长24.33％；总资产达到135.91亿元，同比增长 26.77%。
亿元，分别占全部代理保费收入的71.20%和28.80%。

保险经纪公司实现保费收入313.07亿元，同比增长27.96%，
占全国总保费收入的2.13%，比去年同期降低0.7个百分点。其中，
实现财产险保费收入261.58亿元，占全部经纪保费收入的86.20%，
占同期全国财产险保费收入的6.71%；实现人身险保费收入43.02
第三节 保险承保
一、保险承保的概念 二、承保的程序 三、承保的主要内容
一、保险承保的概念
（一）保险承保的含义
签订保险合同的过程 保险人对投保人所提出的投保申请经过审核同意接受的合
同行为 广义：包括业务接洽、协商、验险、投保、核保、审核、
接受业务、制单、收取保费，到复核签章、清分发送、归 档保管等方面的全部过程。
截至2019年底，保险营销员实现佣金收入568.96亿元，同 比微降0.29%。其中，寿险营销员佣金收入为471.48亿元； 产险营销员佣金收入为97.48亿元。
（二）保险代理人展业
根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在
保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。
在我国，保险代理人分为专业保险代理人、兼业保 险代理人和个人保险代理人。
第八章 保险公司的经营与管理
学习目的
了解保险公司的主要业务流程 掌握承保责任的控制与理赔等实务内容 了解保险投资的原则及保险投资方法运用
第八章 保险公司的经营与管理
第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
保险经营的特征与原则 保险展业 保险承保 保险理赔 保险投资
第一节 保险经营的特征与原则
一、保险经营的特征 二、 保险经营的原则
一、 保险经营的特征
保险经营活动是一种特殊的劳务活动：保险有特定的
经营对象（特殊的无形商品），有科学的数理基础，提供特 殊的风险保障。
保险经营具有负债性：保险经营是通过收取保险费来建
立保险基金，其经营资产的绝大部分也因此而来，实际上是 其对被保险人未来赔付或者给付责任的负债。
键
保险展业流程
客户定位 客户服务
客户拜访 销售面谈
保单送递
促成
拒绝处理
二、保险展业的方式
保险展业 的方式
直接展业
间接展业
保险网络 销售
电话销售
邮寄销售
其他形式
保险代理人 保险经纪人
展业
展业
保险
保险
个人
专业代理 兼业代理 保险代理
（一）直接展业
亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专 职业务人员直接推销保单，招揽业务。

保险代理公司实现佣金收入63.09亿元，同比增长40.76%。其中，实现财
产险佣金收入42.57亿元，同比增长70.14％，占全部代理佣金收入67.48%；
实现人身险佣金收入20.52亿元，同比增长50.33％，占全部代理佣金收入的
31.52%。保险代理公司实现净利润1.99亿元，同比增长134.12%。
营原则，即风险大量原则、风险选择原则以及 风险分散原则。
（一） 经济核算原则
以营利为目的的一般企业和公司都遵循这一原则。
实行经济核算有以下作用： 促使保险公司全面加强经营管理，提高经济效益，增强保险偿付能力； 促使保险公司压缩各项费用支出，节约保险成本，提高利润水平。
保险企业的经济核算是通过财务管理具体实施的。保险企业财务管理的目标 加强销售力度，追求尽可能多的保费收入； 加强成本管理，追求尽可能多的利润； 加强资金运用，追求尽可能多的投资收益。 保险企业经济核算的内容 资本金管理。对筹集资本金的方式、数量、期限、责任，以及资本金的运营 进行管理。 负债管理。保险经营的负债管理要遵循成本控制、量力而行、结构合理的原 则来进行。对各种保费、储金、借款、应付与预收款等进行管理。
优点
（1）利用保险公司的良好声誉； （2）员工整体素质比较高； （3）有效避免一些违规行为发生。
弊端
（1）固定成本比较高； （2）管理成本较高； （3）长期培训增加成本。
我国保险营销员
1．基本情况
截至2019年底，全国共有保险营销员3297786人，比上季 度末增加了5.14万人。其中寿险险营销员2879040人，产险 营销员418746人。
对投保人的审核：要严格审核投保人的法律资格，调查
了解投保人的资信、品格、作风等。
对保险标的的审核：主要审核投保标的的风险状况，
对那些风险大的标的，保险人可以拒绝承保或采用较高的 保险费率。
对投保金额的审核：尽量减少不足额保险，力求避免
超额保险，争取尽可能合理地确定保险金额。
保险核保流程简图
险315.71万元，占财产险公估服务费的0.28%；货运、船舶险1.47亿元，占财
产险公估服务费的13.00%；工程险8070万元，约占财产险公估服务费7.14%，
其他险种占财产险公估服务费的3.36%。人身险公估服务费收入约607.51万元，
其他收入1595.98万元。保险公估公司实现净利润0.45亿元，同比增长18.42%。
法。其中再保险是在时间上、空间上以及通过保险 金额的同类性实现风险分散的理想办法。
第二节 保险展业
一、保险展业的概念及必要性 二、保险展业的方式
一、保险展业的概念及必要性
（一）概念
以保险宣传开道，广泛组织和争取保险业务的过程
（二）必要性
保险商品的特殊性决定了保险销售和消费的特殊性 大数法则要求承保风险具有大量性 保险展业是企业争夺市场份额、提高经济效益的关

保险经纪公司共实现业务收入43.96亿元，同比增长32.81%。其中，实现
财产险佣金收入34.10亿元，同比增长36.29%,占全部经纪业务收入的77.57%;
实现人身险佣金收入4.77亿元，同比增长25.53%，占经纪业务收入10.85%；
实现再保险佣金收入6332万元、咨询费收入4.46亿元，占经纪业务收入的
使风险在地理范围上分散； 使风险在时间上分散； 通过多种经营来实现风险分散。
微观层面的风险分散：
承保前分散：主要通过在承保时合理地划分危险 单位，并且使每一个危险单位都尽可能独立来实现。
常见的手段有：控制高额保险、规定免赔额（率）、 实行比例承保及规定按实际损失赔偿。
承保后分散：主要采取共同保险和再保险两种方

2．业务情况

截至2019年底，全国保险代理公司和保险经纪公司实现保费
收入844.64亿元，同比增长47.27%；占全国总保费收入5.82%，
同比上升0.67个百分点。

保险代理公司实现代理保费收入481.68亿元，同比增长
46.50%；占全国总保费收入的3.32%。从业务结构来看，保险代
理公司实现财产险保费收入342.80亿元，人身险保费收入138.88
亿元，占全部经纪保费收入的11.50%，占全国人身险保费收入的
0.41%。同时，实现再保险业务类经纪保费收入8.47亿元。

保险公估公司实现评估估损金额195.41亿元，同比减少
12.52%。

3．经营情况