对当前民间融资运行质态的调查与思考——以人民法院审理民间借贷及相关案件为视角

努力探索增强队伍综合素质的新途径，不断提高队伍服务大局的能力、应对复杂问题的能力、做好群众工作的能力、解决实际问题的能力。

要加强队伍岗位交流和“传、帮、带”等工作，培养、锻炼和稳定一批法律知识全面、熟悉航运业务、审判经验丰富、勤于学习钻研的海事法官队伍，不断适应新时期党和人民群众的新要求新期待。

四是加强反腐倡廉建设，保障司法廉洁。

坚持标本兼治、综合治理、惩防并举、注重预防的方针，构建人民法院廉政风险防控体系，完善廉政教育和权力监督长效机制，继续加大查处违法违纪行为力度，以公正廉洁的司法活动取信于民。

二最高人民法院民四庭庭长刘贵祥对会议进行了总结，他就如何贯彻落实本次会议精神提出了具体要求，对海事审判中关于能动司法、服务大局、强化双向沟通，加强监督指导、强化精品意识，统一裁判尺度、提高素养，树立形象等四项具体工作做了部署，并对当前海事审判中涉及的仲裁条款的效力、涉外关系法律适用、海上货物运输合同纠纷、海上保险合同纠纷、船员劳务合同、劳动合同纠纷以及海上人身损害赔偿纠纷、船舶碰撞损害赔偿责任主体、养殖“两证”、沿海内河货物运输、船舶油污公约的适用、集装箱超期使用费、船舶所有人未经抵押权人同意将船舶转让给他人的转让合同的效力、船舶扣押与拍卖等十二个方面的问题进行了说明。

会上，部分海事法院和上诉审高级人民法院作了经验介绍。

①民间借贷是相对于正规金融而言，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。

②既包括民商事案件的民间借贷纠纷，又包括非法吸收公众存款和集资诈骗以及由民间融资引发的非法拘禁、故意伤害等刑事案件。

自2010年第四季度以来，受我国宏观经济形势趋紧、财政货币政策由适度宽松转向稳健，以及国家为调控房价过快上涨、抑制通胀压力而多次上调存款准备金率，收缩流动性和信贷额度，加上原材料、用工成本增加等因素影响，不少企业资金紧张，只能转向民间金融市场，导致民间资金借贷异常活跃。

反映在司法审判中，人民法院审理的民间借贷①案件在前几年持续高发的基础上又呈现大幅度增长，出现了不少新情况、新问题，对国家金融管理秩序及社会和谐稳定造成了一定影响。

如何通过履行司法职能强化裁判示范效应，引导民间融资规范有序运作，预防和减少法律风险发生，为经济社会平稳较快发展提供有力的司法保障，是法院工作服务大局的重要内容。

为此，浙江省临安市法院组成课题组，从梳理涉该院审理的民间融资案件②入手，对当前民间融资的运行情况和问题作了调研。

一、民间借贷纠纷的现状梳理临安市中小企业众多，民营经济发达。

宏观经济环境的变化，对临安总体经济运行和中小企业发展也产生了一定的影响，近年来因民间融资引发的纠纷持续多发，并呈现新的特点。

案件数量增势迅猛自2008年以来，临安市法院审理的民间借贷案件对当前民间融资运行质态的调查与思考———以人民法院审理民间借贷及相关案件为视角文／毛煜焕罗小平①根据浙江省高院有关民商事案件级别管辖的规定，杭州地区基层法院有权管辖标的额5000万元以下的案件，超过5000万元的案件由杭州中院或浙江高院管辖。

②另据浙江省银监局临安办事处保守估计，今年临安市民间借贷总体规模在12亿元左右，约占银行贷款总量的4%。

这一数据的保守性在于主要是对通过各类中介机构完成的借贷规模的估算，对于面广量大的民间私人直接借贷规模目前还无法准确评估。

③诉讼中发现有些借款本发生在非金融企业之间，但因法律对于企业之间的资金拆借不予认可，当事人采取由企业主个人出面签订合同以规避法律，并起诉应诉的情况，这些案件在司法统计中都表现为自然人借款，所以企业介入民间借贷市场融资的比重实际上要高得多。

增幅远远超过金融借款合同等其他纠纷，成为商事审判的主要案件类型。

对比同属借款合同范畴的民间借贷和金融借款合同纠纷的收案数，金融借款合同纠纷近年来收案比较稳定，总体上处于低位徘徊，而民间借贷纠纷收案数量则呈大幅度增长态势。

2008年收案777件，2011年达1976件，增加了1.5倍，年均增幅达51%。

从民间借贷纠纷占全部商事案件的比重来看，从2008年的63%跃升为2011年的81%，民间借贷纠纷近年来处于高发状态。

涉案金额持续攀升，借贷规模明显扩大民间借贷纠纷不仅收案量大幅增加，涉案金额也明显增大。

统计数据显示，2011年涉案金额达10.20亿元，比2008年的1.55亿元增加了8.65亿元，增幅达558%，年均上升186%。

单笔借贷金额也由过去的最高十几万、几十万升至几百万甚至几千万。

如果将涉案金额在200万元以上定义为大标的额案件，该院审理的大标的额案件2008年为14起，总金额0.65亿元；2009年为32起，总金额1.96亿元；2010年为144起，总金额7.81亿元；2011年为184起，总金额9.30亿元。

此外，占民间借贷案件数量10%左右的大标的额案件，其标的额总和却占到95%以上，单笔借贷的金额越来越接近杭州地区基层法院可以受理的民商事案件标的额上限。

①这都表明民间借贷规模在快速扩张。

②小微企业涉足民间借贷，案件呈集中爆发态势从诉讼情况来看，民间融资多发生在自然人之间、非金融企业（以下简称为企业）之间和自然人与企业之间，企业之间民间借贷的案件占全部借贷案件的比例不高，③除了金融危机高峰期的2008年为15%外，2009年起至今都不到10%,但涉案金额却占据相当比重，近年来都徘徊在50%左右（见下图）。

涉案企业多为食品、旅游、纺织、商贸、电器、房地产和纸业等中小规模的企业，大企业涉诉案件较少。

这体现出当前部分小微企业资金周转紧张，不得不高息借入民间资金，沉重的利息负担大大增加了企业的财务成本，一旦企业资金链断裂，纠纷短时间内集中爆发，引发连锁反应和恐慌性诉讼。

借款逐利性强，高息借贷普遍以前民间借贷主要是亲朋好友、邻里街坊之间因生活上一时急需而发生，一般不支付利息，具有互助性、无偿性的特点。

随着经济社会的快速发展，尽管无偿的民间融资形式依旧存在，然而有偿的高息借贷越来越多并呈现出迅速蔓延的势头。

在临安法院近年来审理的民间借贷案件中，被告提出高利贷或赌债等抗辩的案件占90%以上。

据调查，目前民间借贷市场上月利率2分、3分属于“人情价”，4分到9分属于正常价，高的到1角、1角2分甚至1角5分。

且与银行贷款期间越长、利率越高相反，民间借贷往往是按旬（10天）计息，时间越短利率越高。

如浙江某集团有限公司从2006年起至2009年3月，以企业生产经营需要资金周转为由，向社会上数百人借款总额累计21亿元，许诺或实际支付的利息从3分至1角不等，仅支付利息就达3亿多元。

同时由于法律禁止超过银行同期同类贷款利率4倍的民间借贷，这些高息借贷为逃避监管，通常手法都比较隐蔽，除了常见的预扣利息、重新出具借条计算复利等方法外，还出现了一些新情况：一是以房屋买卖等合法形式掩盖高息借贷的非法行为。

如一起高息借贷的案件，当事人名义上签订房屋买卖2008200920102011全部借贷案件777104215441976涉企借贷案件1197211616815%7%8%9%总标的额1.553.118.1010.20涉企案件金额0.991.403.135.2064%45%39%51%年份占比占比全部借贷案件、涉企案件的收案及金额情况（单位：件、亿元）①按照民间金融的组织程度划分，民间融资活动大致有三种类型，一是无组织无机构的民间自由借贷。

二是有组织无机构的各种金融合会。

三是有组织有机构的各种融资形式如典当行、私人钱庄等。

参见刘丹：“民间金融法制化模式探析”，载《金融与经济》2009年第8期。

②在诉讼中甚至发现邻近县市的当事人使用临安的放贷人设计好的固定格式的情况。

在一起民间借贷纠纷审理中，被告提出管辖权异议，认为双方当事人都不是临安市人，钱款也不在临安交付，临安法院对该案不具有管辖权，在审查中原告陈述之所以起诉至临安法院，是因为自己对外放款时借用了临安一位朋友的固定格式，该格式上载明了发生纠纷由临安法院管辖，其他法院见借条中有该条款就不受理该案，要求原告到我院来起诉。

③对于专门在各种赌博场所向赌徒发放高利贷者，临安人俗称“放炮子”。

合同，约定借款期限届满借款人未归还借款本息的，担保房屋就以买卖的形式直接归出借人所有。

二是借条证券化。

实践中出现了载有本金数额，有债务人签章，但利率约定和债权人姓名均留白的借条。

平时按双方口头约定支付高额利息，一旦发生纠纷诉诸法院，则填上符合法律规定的利率。

组织化程度加强，出现职业放贷人传统的民间借贷发生在熟人关系之中，主要靠地缘、血缘、业缘来维系信用，属于非组织化的借贷形式。

①随着经济社会的发展，担保公司、典当行等融资中介机构开始出现，并深度参与到民间融资活动中。

目前在临安市工商部门登记的典当行有1家，担保公司8家，以寄卖行登记的公司约50家，以信息咨询公司登记的约28家，民间融资的组织化程度提升。

担保公司等金融中介机构介入民间借贷活动，推动了融资活动的展开，但也改变了民间金融的基本模式，呈现专业化、机构化的发展路径。

一些人依托所谓的信息公司、寄售行等机构，专门低息从银行贷款或向他人吸收存款，再以企业注册垫资、银行贷款“过桥”等名目高息转贷给公司或企业，从中赚取高额利差，资金掮客开始活跃。

调研中笔者发现，有些原告的名字反复出现，如董某某作为原告起诉的民间借贷纠纷案件达50起，涉案金额近千万元。

作为证据提供的借据或借款合同基本均是事先打印好的固定格式，②内容详尽完备，类似银行的贷款合同。

这些职业放贷人对民间借贷的相关法律法规非常熟悉，甚至了解法院对于民间借贷案件审理的一些指导性意见。

而且，由民间借贷的地域性等特点决定，这种职业放贷还呈现出一定的“块状经济”样态。

如临安太湖源地区，由于企业发展较早，民间资本雄厚，融资活动盛行，在迅速膨胀为非法集资的过程中，不法分子常常以高息诱惑身边的亲朋好友、邻里同事，随着规模和影响的逐步扩大，社会公众广泛参与进来，出现了一大批专门从事放贷的食利阶层，相互之间具有类似金字塔的层级结构，使民间借贷的风险急剧放大。

二、民间借贷高发的问题透视现阶段，民间融资有其必然性和合理性。

一方面，居民或企业的闲置资金如果只是存入银行，由于居民消费价格指数居高不下，就意味着资产不断地缩水和贬值，因而急于寻求有效的投资渠道。

另一方面大量处于初创期和成长期的小微企业急需资金，却因无法提供抵押或其它担保，而无法从银行获得贷款。

此外，民间借贷手续简便、资金到位及时的特点也满足了小微企业短、频、快的金融需求，由此导致民间借贷市场日趋活跃，借贷规模持续扩大，资金交易日益频繁。

因此民间借贷一定程度上缓解了小微民营企业贷款难的瓶颈制约，为正规金融提供了有益和必要的补充。

但民间借贷也是一把双刃剑，各种形式的融资活动良莠不齐，在发挥积极作用的同时，也给经济社会发展带来严重危害和挑战。