AFP黄先生家庭理财

家庭财务比率分析
家庭财务指标 定义 比率 合理范围 说明
紧急预备金倍数 负债比率 财务自由度 平均投资报酬率 消费比率 偿债比率 净储蓄率
流动资产 / 月支出 总负债 / 总资产 年理财收入 / 年支出 年理财收入 / 生息资产 每月支出 / 每月税后收入 每月偿债额 / 月收入 净储蓄 / 总收入
年银行定存利息收入6,000元，公司税后净利150万元，过去 年未配股息， 元 公司税后净利 万元， 年未配股息， 年银行定存利息收入 万元 过去5年未配股息 全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。 全数再投资扩大经营规模，预计未来营收成长趋缓。妻子为全职家庭主妇。 每年家庭生活开支约24万元 另年缴储蓄型保费6万元 刚缴一年，还要缴4 万元。 万元， 每年家庭生活开支约 万元。另年缴储蓄型保费 万元，刚缴一年，还要缴 万元。 年前开始参加各项社保， 年，满期领回 31万元。黄先生 年前开始参加各项社保，目前养老金账户余 万元 黄先生5年前开始参加各项社保 额27000元，住房公积金账户余额 元 住房公积金账户余额38000元。 元
100%）兼总经理，公司成立5年。家庭和睦，与前妻生有一女小瑞，今年 ）兼总经理，公司成立 年 家庭和睦，与前妻生有一女小瑞，今年12 和现任配偶李女士（ 岁 育有一子，今年9岁 岁，和现任配偶李女士（29岁）育有一子，今年 岁。
家庭收支状况：黄先生税前月薪资收入20,000元，年终奖金 万元，去 万元， 家庭收支状况：黄先生税前月薪资收入 元 年终奖金10万元
• 根据您填报的具体情 况，风险承受能力40 分，风险承受态度54 分，属于中低风险等 级。参照风险属性等 级评估表，建议您配 置债券50%，股票 50%的投资组合，合 理的长期平均投资报 酬率为7.5%，标准差 估计为10.92%。
资产配置图
0%
货币 50% 50% 债券 股票
家庭财务状况分析
• 黄先生家庭资产主要部分来源其所经营的公司资本。 黄先生家庭资产主要部分来源其所经营的公司资本。 无负债，应积极发挥财务杠杆的作用； 无负债，应积极发挥财务杠杆的作用； 财产积累颇丰，收入稳定，建议积极进行规划， 财产积累颇丰，收入稳定，建议积极进行规划，确保 购房、子女教育、保障等目标的实现， 购房、子女教育、保障等目标的实现，在中长期坚持 综合投资组合，改善家庭资产配比； 综合投资组合，改善家庭资产配比； 黄先生家的月可支配收入和月自由储蓄额度较高，但 黄先生家的月可支配收入和月自由储蓄额度较高， 除了基本社保和比例很小的基金投资以外没有任何其 他的投资性资产； 他的投资性资产； 同时黄先生的社会保险和医疗保险偏少， 同时黄先生的社会保险和医疗保险偏少，应对商业保 险加大投资的力度，万一出现经营风险、死亡或失能， 险加大投资的力度，万一出现经营风险、死亡或失能， 将对整个家庭造成巨大经济损失和影响； 将对整个家庭造成巨大经济损失和影响； 就黄先生家目前的收入状况和资产状况， 就黄先生家目前的收入状况和资产状况，以及家庭的 长期理财目标应立即进行理财规划， 短、中、长期理财目标应立即进行理财规划，对换房 筹资、 筹资、教育金和退休进行统筹考虑 •
人身意外处理，离婚财产分配，退休后 年过世所留遗产分配 人身意外处理，离婚财产分配，退休后30年过世所留遗产分配
家庭资产负债表
资产 现金 人民币存款 基金 自用房地产 黄金钻石 养老金 公积金 保险资产 合计 300,000 300,000 2,000,000 100,000 27,000 38,000 60,000 2,825,000 11% 11% 71% 4% 1% 1% 2% 100.00% 合计 0 金额 % 负债 金额 %
根据遗属需要法计算保险规划弥补遗属需要的寿险需求配偶当前年龄当前的家庭生活费用配偶的个人收入家庭年支出缺口家庭未来生活费准备年数家庭未来缺口的年金现值上大学年学费支出现值家庭房贷余额及其他负债家庭生息资产遗属需要法应有的寿险保额目前已投保寿应加保寿险保额终身寿险费率应增加的年保费预算本人29240000024000013262896180000040516887000006780648067806481252184900配偶47240000872640632640136929941800000405168870000027782540023000黄先生保险规划黄先生收入比较高但其本人及家人的保障明显不足只有养老金储蓄保险作为家中唯一的收入来源者自身保障的欠缺导致的风险比较大万一黄先生发生不测全家的生活都将带来影响因此首先要加强黄先生的保险保障由于黄先生步入中年保险应以寿险意外险保额高保费低重大疾病险为主保障金额需涵盖住房贷款额度以及家人的生活费用和子女教育费用可购买国寿祥泰终身寿险按遗属需要法合计保险金额为678李女士保险规划李女士因是全职太太无积蓄和收入来源因重点考虑养老重疾以及医疗保险保费用相对较高根据目前市场保险行情购买平安世纪赢家养老保险折算为25000儿女保险规划因女儿小瑞是前妻所生黄先生也意识到万一自己发生意外或不测可能无法很好抚养女儿因此要加强女儿的保障建议黄先生在购买终身寿险时将部分保险受益人指定小瑞同时为儿女购买以医疗教育为主的保险以增加保障购买中英人寿未来菁英少儿成长保险根据市场保险产品测算保费为每人每年25000退休规划需求
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初 步 建 议
黄先生家庭资产主要是其所经营的公司资本。 黄先生家庭资产主要是其所经营的公司资本。 目前负债为零，没有充分发挥财务杠杆的作用。 目前负债为零，没有充分发挥财务杠杆的作用。 就目前的收入状况在未来可积极进行规划， 就目前的收入状况在未来可积极进行规划，保证 购房、保障等目标的实现，同时在中长期坚持多 购房、保障等目标的实现， 元化投资，逐步改善家庭资产配比。 元化投资，逐步改善家庭资产配比。 • 作为私营企业主，虽目前收入较高， 作为私营企业主，虽目前收入较高，还是存在 一定的不稳定性， 一定的不稳定性，未来的经营风险有较大的不确 定性。同时黄先生的社会保险和医疗保险偏少， 定性。同时黄先生的社会保险和医疗保险偏少， 应对商业保险加大投资的力度， 应对商业保险加大投资的力度，万一出现经营风 险、死亡或失能，将对整个家庭造成巨大经济损 死亡或失能， 失和影响。总体保障明显不足，抗风险能力较弱， 失和影响。总体保障明显不足，抗风险能力较弱， 建议增加保险的配置，提高风险保障。 建议增加保险的配置，提高风险保障。 •
日期：2011.10.30
风险态度评分表
忍受亏 损% 10 首要考 虑 认赔动 作 赔钱心 理 最重要 特性 避免工 具 总分 10分 10分 不能容忍任何损失0 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分， 每增加1%加 1% 可容忍>25 >25％ 50分 可容忍>25％得50分 赚短现差价 默认停损点 学习经验 获利性 无 长期利 得 事后停 损 照常过 日子 收益兼 成长 期货 年现金 收益 部分认 赔 影响情 绪小 收益性 股票 抗通膨 保值 持有待 回升 影响情 绪大 流动性 外汇 保本保息 加码摊平 难以成眠 安全性 不动产 8分 6分 4分 2分 客户 得分 20 4 4 4 2 6 40
方案二、 方案二、用贷款购房
根据黄先生的收入水平，黄先生可以在3年 内实现购房，届时购房价值为 500*1.05^3=595万。共需房款595万元，首 付款：173万元，其余422万贷款，10年期， 每年还款55.05万，在退休前还完房贷。因 女儿小瑞是前妻所生，黄先生也意识到万 一自己发生意外或不测，可能无法很好的 抚养女儿，因此建议黄先生将旧房赠与女 儿小瑞
风险承受能力评分表
年龄 10分 10分 8分 6分 4分 2分 客户得 分 28 4 4 8 6 4 54
47 就业状况 家庭负担 置产状况 投资经验 投资知识 总分
总分50分 25岁以下者50分 每多一岁少1 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分 50 岁以下者50 75岁以上者0 岁以上者 公教人员 未婚 投资不动产 10年以上 10年以上 有专业证照 上班族 双薪无子女 自宅无房贷 6～10年 10年 财金科系毕 佣金收入者 双薪有子女 房贷<50％ 房贷<50％ <50 2～5年 自修有心得 自营事业者 单薪有子女 房贷>50％ 房贷>50％ >50 1年以内 懂一些 失业 单薪养三代 无自宅 无 一片空白
紧急预备金
• 由于家庭日常开销较高，建议 按照2.4万元 的日常开销留存紧急备用金12万---15万元， 可以存活期存款，以备不时之需。
相关假设
通货膨胀率3% 通货膨胀率 薪资成长率为3% 薪资成长率为
子女学费成长率4% 子女学费成长率
基本假设
存款平均利率3% 存款平均利率 房价成长率5% 房价成长率 房屋贷款利率6% 房屋贷款利率
您的理财目标
尽早换购现值500万元的别墅一栋，尽量少用贷款 万元的别墅一栋， 尽早换购现值 万元的别墅一栋
子女从初中开始在国外留学。女儿在英国读硕士2年， 子女从初中开始在国外留学。女儿在英国读硕士 年 儿子在美国念硕士、博士， 儿子在美国念硕士、博士，共7年 年
13年后两人同时退休，退休后希望有现值每年20万元可用，且退休 年后两人同时退休，退休后希望有现值每年 万元可用 万元可用， 年后两人同时退休 后前10年每年旅游费用现值 万元，退休后30年中医疗费每年 年每年旅游费用现值10万元 年中医疗费每年6万元 后前 年每年旅游费用现值 万元，退休后 年中医疗费每年 万元
教育金准备储蓄型保险满期领回31万, 现有收入中每年拨备2万元作 为女儿的教育规划。剩余的教育金41万三年后留给儿子用。
子女教育金规划---儿子 子女教育金规划 儿子
• 因儿子需要留学7年，建议黄先生从目前收入中每 年拨备7万元作为教育金储蓄，教育金保险在读硕 士的第一年返还40万元，加上女儿教育的剩余41 万元，在儿子读硕士当年的现值为236万元。 • 儿子读硕博学费的现值为20万元，在读硕士的当 年所有学费的当年现值为225万元 • 剩余的11万元教育资金可以用来做养老规划。
15 0.00% 0% 0% 27.5% 0% 65.8%
3—6 20%20%-60% 20%-100% 20%3%3%-10% 小于 60% 小于 35% 2020-60%
流动资产较高 在合理范围内 没有理财收入 没有投资 在合理范围内 合理， 合理，债务压力较小 净储蓄率较高
日期：2011.10.30
日期2011.10.30
资产配置
项目 分数 投资工具 资产配置 预期报酬率 标准差 相关系 数
承受能力
54
货币
20%
4%
2%
0.5
承受态度
40
债券
50%
5%
7%
0.2
最高报酬率
16%
股票
30%
10%
20%
0.1
最低报酬率
-3%
投资组合
100%
7.5%
10.92%
日期2011.10.30
资产配置建议
投资回报率7% 投资回报率
子女教育金规划---女儿 子女教育金规划 女儿
國外學程 碩士 学费成长率 投资报酬率 已准备教育金资产 教育金年储蓄 教育金保险在每年支付 深造規劃到 國外深造 硕士第一年 硕士第二年 20万元 國外碩士 教育金资产 $961，365 $720，316 教育金支出 $296，049 $307，891 教育金净值 $665，316 $412，425 年支出现值 $200,000 就学年数 2 4% 7.5% $310,000 $20,000 2
Mr.黄的家庭理财规划 Mr.黄的家庭理财规划
人生路漫漫·理财常相伴
第一组全体成员倾力打造: 董晓薇 陈红 王婷婷 王雅静 李飞燕 李琪 刘井海
本次理财规划前相关工作
• 与黄先生建立联系 • 从黄先生填报的相关报表中，准确收 从黄先生填报的相关报表中， 集客户信息 • 由第一组专业理财团队讨论研究，出 由第一组专业理财团队讨论研究， 炉本次理财规划报告
经过理财师团队负重加压、 经过理财师团队负重加压、艰苦 卓绝、日以继夜奋战18小时后 小时后······ 卓绝、日以继夜奋战 小时后
理财规划报告摘要
• • • • • 您的基本情况 您的理财目标 家庭财务报表与分析诊断 定制具体理财规划 协助执行及绩效追踪
您的家庭基本情况
家庭背景：黄先生今年 岁，身为私营股份有限公司董事长（股权接近 家庭背景：黄先生今年47岁 身为私营股份有限公司董事长（
购房目标
• 目前黄先生自住房产价值200万元，无贷款。想 尽早换购现值500万元的别墅一栋，尽量少用贷 款。
方案一、变卖旧房， 方案一、变卖旧房，不用贷款购置新房
根据黄先生的收入情况，如果不贷款实现 购买住房需要约6年时间的积累才能实现， 500*1.05^6=703，届时所需资金703万元， 根据经济状况可以6年后变卖旧房添置新房 一次性付款后将影响其他目标实现，包括 增加保险保障，将来子女出国教育金的储 备，未来养老金的准备等，整个理财规划 都会受到较大影响。

家庭资产负债：黄先生银行存款金额 万元，目前公司资本额 万元， 家庭资产负债：黄先生银行存款金额30万元 目前公司资本额1000万 万
万元， 万元， 元，自住房产价值200万元，无贷款。金融资产方面有股票型基金 万元， 自住房产价值 万元 无贷款。金融资产方面有股票型基金30万元 黄金与钻石价值约10万元 万元。 黄金与钻石价值约 万元。
日期：2011.10.30
家庭收支储蓄表
收入项目 薪资 其中： 其中：先生 太太 工作收入 利息收入 实现资本利得 实现资本损失 理财收入 总收入 金额 $872,640 $872,640 0 $872,640 $6,000 $0 $0 $0 $878,640 理财支出 总支出 $0 $300,000 理财储蓄 总储蓄 $0 $578,640 支出项目 家计支出 旅游 孝亲费 生活支出 储蓄型保费 房贷支出 金额 $240,000 $0 $0 $240,000 $60,000 $0 生活储蓄 $632,640 储蓄项目 金额