浅谈智慧生态银行建设

浅谈智慧生态银行建设目前，我国经济发展模式由高速增长转向高质量发展，金融行业作为经济社会的重要组成部分和资金融通枢纽，同样面临着向高质量发展模式转变的需求。

银行作为金融行业的重要组成部分，要以推进金融供给侧改革为主线，适应移动互联时代客户需求的变化，推进金融产品的改进和优化，发挥自身传统优势，在严控风险的基础之上，打造智慧金融生态，通过新型的金融服务模式，提升金融服务质量和效率，深入推进金融供给侧改革，为银行转型升级、加快数字化战略提供有力的支撑。

一、智慧生态银行的主要含义和特征金融的本质是在风险可控的基础上满足资金融通，数字时代对资金融通的速度和效率要求越来越高，借助金融科技赋能的银行对客户金融服务需求做到快速响应、快速交付、快速提供。

根据经济社会发展的要求，契合不同时代金融业务的需求、特征和技术条件，银行形态在不断地演进。

Bank1.0的银行主要特征是，基于物理网点提供相关的银行基础服务，以物理网点为核算主体，银行的物理网点之间数据没有实现互联互通，信息系统只是支持单机版的运营和结算。

Bank2.0的银行主要特征是，借助信息技术和网络技术的发展，银行实现了数据和系统大集中，通过建立全行性的信息系统和网络基础设施，数据和网络实现互联互通，支持核心业务的实时结算和集中处理，实现存贷汇清业务一体化支持和资金零在途汇兑，提高了业务的处理效率和客户服务能力。

Bank3.0的银行主要特征是，以互联网，移动互联网为主要技术支撑实现线上业务，并将线下向线上业务转化融合，探索开展个性化、定制化的金融产品，为客户提供按需供给的金融服务。

Bank4.0的银行主要特征是，以大数据、人工智能、区块链等技术为依托，推进银行服务流程、服务方式智能化，注重打造银行生态，实现平台化、场景化、生态化的金融服务体系，将金融服务嵌入场景当中，实现无中国农业发展银行信息科技部李小庆处不在的金融服务。

可以预见的是，即将全面到来的5G网络将进一步推动金融服务场景化、生态化甚至物联化，金融服务形态将会更一步跃升，呈现一种银行无处可寻却无处不在的形态。

因此，智慧生态金融生态的主要含义是，通过金融科技赋能，打造统一的智能金融服务平台，推进建设以银行为主导、多方参与的金融生态，将金融与生产、生活场景无缝进行对接和融入，将金融服务自然地嵌入到各类社会场景当中，实现金融与生产、生活情景交融、深度融合，将有形的金融机构化为无形的金融服务，实现金融无处不在、按需随行的一种新的金融形态。

智慧生态银行具有三个特征：一是智能，注重打造智能化的服务和产品，按客户的需求定制和提供金融产品；二是生态，金融生态合作方共享资源，共同打造金融产品，形成合作发展的市场格局，互利共赢；三是开放，银行可以向生态合作方企业开放服务接口，提供各类所需的金融交易服务，将服务嵌入到场景当中进行调用，实现金融服务的延伸和渗透，重塑全新的金融服务模式和商业模式。

打造智慧生态银行的模式，是新时代赋予银行的使命。

银行要着力构建金融智慧生态，推进金融供给侧改革，开展金融产品的优化和服务模式的变革，满足人们在生产生活中随时随地随景获取的金融服务需求。

二、推进银行智慧生态体系的建设近年来，金融科技得到快速发展，人工智能、大数据在金融场景深入的应用，金融业的业务模式、业务流程和业务方式不断被创新。

银行应顺应时代发展潮流，设计智慧生态银行发展蓝图，在打造智能金融服务平台的基础上，形成对外提供金融服务能力，以场景服务为导向，以开放模式为措施，以生态金融为支柱，着力推进“场景服务+开放模式+生态金融”的建设。

1.打造智能金融服务平台为了全面加强金融服务能力，金融机构纷纷通过金融科技赋能，深度应用人工智能、大数据、区块链等技术，打造统一的智能金融服务平台，通过原子级的交易分解和构建，开发模块化的金融服务组件，搭建形成弹性开放、可调用、可扩展的数字化金融平台，为对外输出金融服务能力提供基础。

统筹前台建设，推动渠道的整合和统一体验，形成快速灵活的服务渠道；打造能力强大、功能共享的中台，为前台服务提供全方位的能力支持，实现金融服务功能组合化、共享化；打造可伸缩、可扩展的后台，实现按需提供计算资源，支持动态横向扩展，动态开展资源服务，实现强有力的计算支撑。

同时设计智慧银行对应的敏捷组织架构，制定相关的业务创新、产品创新、管理创新等相关的机制流程，做好相关人才、制度的有效匹配和保障，更好地满足金融市场及客户的需求。

2.形成对外提供金融服务的能力在建设智能金融服务平台的基础上提供对外金融服务调用接口，并通过接口调用金融交易功能的方式，将金融服务嵌入到生态合作方各类场景当中，从而突破物理网点、网银等银行传统渠道获客方面的局限，将金融服务以标准化、组件化、模块化的方式嵌入到社会经济各类场景中，构建基于生态的金融产品和服务，形成最广范围、最长链条的金融生态圈，使金融服务既体现在传统银行服务渠道，也体现在各种生活生产场景中，构建无处不有、无时不在的金融服务模式，改变传统银行的经营理念和管理方式，不断拓展银行的服务边界，推动银行向开放化、生态化转型。

3.推进开放银行模式建设通过和生态合作方企业开展深度合作，开放金融服务体系接口，将相关的服务嵌入到相关场景当中，实现金融接口无缝衔接，建设和完善开放银行模式。

通过采取“场景服务+开放模式+生态金融”一体化的建设路径，制定统一的服务策略，对外提供统一的服务接口，实现服务组装和按需提供。

拓展客户的范围，明确准入条件，为客户提供更多更好的金融服务同时，对服务过程进行自动化、智能化的支持和监测，防控金融操作风险。

在运营管理上通过金融服务平台统一的门户和接口提供服务，建立开放银行的运营体系，通过专业化的运营、自动化的运营，实现银行与生态合作方联动的运营支撑模式。

4.提供统一的金融服务体验深入合作推进生态体系建设，不断扩展生态企业，注重将生态合作方企业的客户融到银行的客户体系，实现统一客户管理、分析和维系，根据客户不同的偏好需求、行为特征、特点特征提供不同的金融服务，实现个性化定制化的服务，推动服务走出去、融进来，并统一金融服务形式，不管是第三方接入的全新客户，还是银行本身的客户，实现存款、缴费、理财等服务的同一体验流程、同一交易交互界面、同一身份认证，让用户体验一致、操作便捷，满足用户极致的金融服务需求和体验。

5.创新基于供应链金融的金融产品随着生态建设体系化、精细化地推进，银行需要创新面向开放型、生态化、数字化的金融产品。

大力打造供应链金融融资产品，通过生态圈上信息共享，统一识别和管控生态圈上的资金流和物流，通过生态圈贸易及专业市场的合作链条，创新担保方式，可将企业的应收账款作为保理、销售的产品进行质押等多种方式，创新推出保理云贷款、质押云贷款等多类融资产品，大力发展承兑、票据、信用证等延期支付工具，将单个企业的不可控风险转变为生态圈供应链上企业整体的可控风险。

6.充分发挥平台客户引流效应通过线上线下相互融合，加强与生态合作方企业开展深度合作，将融资、结算、支付、理财等服务融入到场景当中的同时注重客户流量引导，在安全合规的前提下，将生态合作方企业服务的客户信息、特征偏好、交易数据等引入到银行的客户关系管理系统当中，将收集的客户数据进行流量导入和维系，为银行的金融渠道提供更多的流量引流，实现流量赋能。

通过全面收集客户的内外部信息，对客户进行精准画像，根据客户的特征进行客户分类和导航服务，为银行深入洞察客户、实现精准营销奠定良好的流量基础。

三、建设智慧生态，推动普惠金融发展智慧生态银行不仅仅是概念上的智慧和生态，更多地体现在价值的发现、共同创造和价值的提升，真正地建立互惠共赢的生态圈，实现供应链上企业的合作共赢，更好地服务实体经济，提升金融服务的能力。

银行应该按照现代经济的要求，紧跟时代潮流，通过金融供给侧改革，推动银行高质量发展，同时努力发挥服务普惠金融的作用，特别是在小微领域，注重发挥金融的长尾作用，通过金融科技赋能特别是大数据的分析和挖掘，充分为小微客户提供普惠金融服务，为普惠金融的发展提供新的动能。

1.推动金融服务的普惠化银行在建设生态的时候要充分与小微企业开展深度合作，主动将其纳入到生态体系建设当中，并将人工智能、大数据等关键技术充分应用到金融服务当中，建立融合金融服务、社交生活服务、电子商务服务的智能金融生态体系，为各类小微企业提供金融服务接口，通过调用服务接口，将金融服务融入到当前广泛普及的社交生活和电子商务交易当中，打造以中小微企业重点参与的完整生态，大力推动金融服务泛在化、普惠化、大众化。

2.拓宽银行的服务渠道智慧生态银行建设，在充分发挥线下线上服务的同时，进一步拓展了传统金融的服务范围和服务边界，将金融无缝地融入日常生活当中，包括社交、教育、医疗、交通、文化、旅游等各个领域和方面，从而给予了普通客户更好的金融服务和金融体验，使金融服务不再是难以获取的稀缺性资源，而是生活领域随处可见、随时可用的一种普及性资源。

通过生态合作方企业的延伸服务，为各个领域提供了直达银行的金融服务渠道，金融服务渗透能力更强，可获得性更高，即使小微企业或普通大众也可更便捷地获取无微不至的金融服务体验。

3.实现普惠金融服务更加精准银行通过构建基于大数据和人工智能的金融服务体系，将线上金融服务作为主要的服务方式和渠道，获取了更多的客户行为特征、偏好等数据，通过大量的数据交换和共享，可以对小微客户进行更好地画像，更精准地开展客户营销，打造面向小微企业的金融产品，合理进行定价，准确地进行风险管控，为小微企业提供个性化、定制化产品和服务，大幅度提升金融服务小微企业和服务实体经济的能力。

4.创新小额线上融资产品面向生态合作方企业，以供应链金融模式创新为依托，开展金融服务的模式创新，进一步研究生态圈中供应链金融的担保模式。

创新和丰富面向小微企业的金融产品，通过供应链、贸易链等生态的建设，依托大中型核心企业信用优势，创新应收账款、销售产品等质押、抵押多种方式，为其上下游小微企业提供信贷资金。

推进大数据云贷等融资产品的实施，充分收集客户各方面的信息，通过大数据的分析对客户信用进行科学评价，开展小额信用融资，为生态圈中小微企业提供小微贷款，为小微企业快速发展提供有力的融资保障。

5.集约金融资源，降低服务成本通过生态建设，银行与各类公司开展跨界合作，注重推进全产业链的场景共建，着力让金融生态圈企业更加多样、类型更加丰富、生态更佳，不断丰富金融服务场景，使金融服务半径延伸，通过第三方开展金融服务，银行能抽出更多精力打造具有自身特色的优势，集中资源打磨优化金融产品，提供集约化的金融服务，集约金融资源，解决金融服务成本过高、收入效益不对称的一系列问题，进一步降低普惠金融的服务成本，通过让利于企、让利于民，实现普惠金融和可持续发展。