我国商业银行贷款定价问题分析
我国商业银行贷款定价研究的制约因素及对策
制约 因素及对 策
叶肄 聪 华南 华 南 农业 大 学 大 学生科 枝 创新 项 目立项 “ 镇 银 行贷 款 利 率 水 平 的研 ０９ 村
对 金 融 理 论 、数 学 模 型 、计 算 程 序 和信 息 技术 的 研 究 及相 关人 才 的培 养 还 比较 缺 乏 （ 魏国雄 ，２ ０ ） ０ ８ ，这 就致使我 国对商 业银 行 贷 款 定 价 方面 研 究 的人 才 缺 失 。人 才 的 缺乏 ，才是 问题的根本 ，要想对贷款进行 科学合理定价也就无从谈起。
二 、国 内文 献研 究的不 足
银 行 自身 的局 限 性确 实 给 贷款 定 价研 究 带 来 一 定 的 困难 。 同 时必 须 看 到 ，不 究” （ 准 号 为 Ｗ ９ ２ ） 的 阶段 性 成 果 之一 。 批 ００ ８ 仅 仅 是 银行 的原 因 ，就 国 内相 关 文献 的 研 用评级一般由各商业银行 自己进行 ，而各 究 而 言 ，也 存 在 着 缺 陷 。这 也 同样 严 重 制 【 文章摘要】蠢 曩０ 誊 蠹 蠹 曩 贷 款 业务 是 商 业 银 行 的核 心 业 务 ， 商业银行的信用评级体系不完善 ，这就极 约着我国贷款定价的研究 。贷款定价是实 践 性 非 常 强 的一 项 工 作 ，对 其研 究 应 该 要 其价格的确定关乎银行 的存亡 。国内对 大 阻碍 了对信用风险进行准确测量 。 、历史数据缺乏 ，相关数据积累不足 服务于商业银行的实际运用 ，而不应只停 于商业 银行贷款 定价 的研 究非常 多 但 ２ ； 要准确测量信用风 险，还必须有相关 留在理 论 的层 面 。笔 者 认 为 ，国 内相 关 文 因受一 些 因 素的 影响 而存在问题 。本文 以商业 银 行贷 款 定价 实 务 为汪 足 点 分 历 史数据 。根据 新 巴塞 尔资本 协议 的要 献的研究存在的最大 问题在于理论与实践 别从银 行 自 身与相美文献研究 这 两方面 求 ，使 用 内部 评 级法 的银 行 ， 必 须具 备 ５ 严 重 脱 节 。 、定性描述较多 ．定量研 究较 少 出发 去探 讨这 些靠ｌ ｌ Ｊ 约因素 同时 为 年 以上 的历 史数据 来估算 并验证 违约概 １ 吴 许 均 （０ ７ ２ ０ ）通 过整 理 和 搜 集 国 内 了便 于 问题 的解 决 ’本 文 出 相 应； 乏 了 的 论 ；对于使用高级法 的银行 ，必须要 有 ７ 年 以上的历史数据来估计违约损失率。但 相 关 文献 发 现 ，大 部 分 贷款 定 价 的 文 献基 对策。 曩 ＿ 誊鬻 我国商业银行贷款定价意识形成较晚，定 本上都 是从贷款定价 的现实意义、利率市 【 关键词】 参 曩… ｌ ｌ 曩 价实践开展 的时间不长，贷款定价所需要 场 化对 贷款 定 价 的 影 响 、企业 信 贷 能 力评 商业银行； 贷款定价研究；希约因素； ４ 对策 的数 据和 技术这一基 础条 件还相 当缺乏 估 、贷 款 定 价 的模 式 选 择 进行 描 述 ，大 多 （ 何勇 ，２ ０ ） ０ ８ 。由于缺乏对历 史数据的长 数研 究 主 要 还 是 集 中于 定 性 分 析 ，定 量研 贷 款 定价 ，就 是 贷 款价 格 的 确 定 。 目 期 收 集和 分 析 ，根 本 无 法 准确 计 算 违 约概 究 的少 之 又 少 。例 如 ，陈 燕玲 （０ ２ ２ ０ ）对 前 ，在 我 国利 率 市 场化 的背 景 下 ，许 多 学 率 与 违约 损 失 率 ，从 而 无 法精 确 计 量 信用 利率 市 场 化 后 的贷 款 定 价模 式 的 选择 进 行 者都对商业银行的贷款定价有所研究 ，但 风险。 了定性说明 ，却没有进一步去进行定量分 大多数都存在问题 。这可能是因贷款定价 ３ 成本 管理依然落后 析研究 。这使得该文章只是停 留在理论层 研究 处 于 起 步 阶段 ，国 内相 关研 究 受 到 一 成本是构成贷款价格的一个非常重要 面上 ，商业银行很难把其运用到贷款定价 些因素 的制约。立足于贷款定价实务 ，下 的因素，在进行贷款定价时必须考虑。精 实 践 中去 。 国 内很 多 研 究基 本 相 同 ，大 多 面将从商业银行 自身和 国内相关研究两个 确测算贷款成本是进行科学贷款定价的前 缺 乏 实 证 分 析 。这 主要 是 因为 缺 乏相 关的 方面 出发 ， 去探讨 目前我国商业银行贷款 提条件 。无论是成本加成定价模式还是 客 数 据 去 验 证 。缺 乏 了数 据 ，也 就 不 能够 进 定价 研 究 的制 约 因素 。 户 盈利 分 析 模 式都 对 贷款 成 本 的 测算 提 出 行 定 量 分 析研 究 ，进 而 缺 乏实 证 分 析 。这 了 具 体 的 要 求 ， 特 别 是 客 户 盈 利 分 析 模 使得对贷款定价的研 究不能够更深入一个 商业 银行 自身 的局 限性 式 ，对成本的计算要求更高 ，要求按照作 层 次 ， 该 文 章 也 就 缺 乏 了 一 定 的 说 服 力 。 商业 银 行 自身 的局 限性 ， 要 指 的 是 主 业成本来有效地衡量贷款成本 ，从而确 定 因这些数据来 自于银行内部，直接牵涉到 银行 内部 存在的对 贷款进行科学合理定价 相应 的贷款价格 。但是 ，与此要求很不适 银行的商业秘密 ，而在一般情况下 ，银行 的制约性因素 。这些因素的存在使得对贷 应的是 ，目前商业银行 的成本管理依然落 是不会把这 些数据对外公开 的，于是相关 款定价进行研究成了一个难题 。 后 ，仍然存在资金来源成本和资金运用成 数 据 获 取 困难 。 因此 ，贷 款 定 价研 究 不 得 １ 内部评级体 系不完善 本 脱 钩 的 现 象 ，而 且 ，商 业 银 行各 部 门之 不停 留在理论层面 。 信用风险的度量是贷款定价 问题的核 间缺少信息沟通 ， 缺乏 “ 分产 品核算” “ 、 分 ２ 理 论 性强 ，操 作 可 行 性 弱 心 ，这是任何商业银行都必须面对且无法 国 内关 于贷 款 定 价 问题 的研 究 文 章 比 客 户 核 算 ” 分 业 务 线核 算 ” 的详 细成 本 、“ 逃避的内容 。而要准确测量引用风险 ，必 管理方式。此外 ，商业银行的计算定价系 较多 ，但大多数集 中在对国外常用贷款定 须首先对不 同授信客户进行信用等级的评 统 大 多 还处 于起 步 阶 段 ，无 法精 确 地 归 集 价 方 法 的介 绍 上 面 ，要 么 只 是停 留在 理 论 定。国外很多先进的信用风险管理模型都 毕 和分配成本，从而根本无法做 到对数据的 的探 讨 阶段 ，可 操作 性 不强 （ 明强 ， 是建立在信用评级的基础上的 （ 如违约模 ０８ 。 张海鹏 （０ ８ 介绍了Ｃ Ｍ ２０ ） ＡＰ 深 加工 ，更加无法 利用 网络做 到信息 共 ２ ０ ）例如 ， 型 、 ｒｄｔＭｅｒｃ模 型等 ） 新 巴塞尔资 Ｃ ｅｉ ｔｉｓ ， 享 ，进一步影响到了贷款 定价 的准确性 。 模 型 、 权定 价模 型 、 ａ 期 Ｖ Ｒ方法 、 ＲＡＲＯＣ 本协议也要求商业银行对 贷款客户进行信 方法等现代商业银行贷款定价模型在我国 ４ 贷款定价 人才缺乏 用等级 的评定。但 目前我 国商业银行信用 要 想 准 确而 又 科学 合 理 的进 行 贷 款定 应 用 的 前景 。从 理论 上 讲 ，文章 具 有 一 定 风险管理 比较落后 ， 贷款风险管理体系 尚 价 ，离不开大量 的定量计算 和数学模型 ， 意义。但从实践角度来讲 ，这些模型若要 不健全 ，没有对 不同行业不同等级客户违 也 离 不开 现 代 风 险管 理 知 识 和 丰富 的 客户 运 用 到 我 国 商 业 银 行 贷 款 定价 实务 中去 ， 约风 险、期 限风险等 的测算 和评估 系统 贡献度分析 的经验 ，这就要求贷款定价工 其操作 可行性就相当之弱 了。这主要是因 （ 毕明 强 ，２ ０ ） ０ ８ 。同 时 ，加上 社 会 中介 评 具的开 发人员具有复合型知识结构的人才 为该文章只是介绍模型是什么 ，并没有具
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
商业银行贷款定价策略分析
商业银行贷款定价策略分析
商业银行贷款定价策略分析
1.引言
本章节将对商业银行贷款定价策略进行分析，并探讨其对银行业务和盈利能力的影响。
2.贷款定价策略概述
2.1 确定定价目标
2.2 考虑市场和竞争环境
2.3 考虑风险因素
2.4 根据客户信用评级确定利率区间
2.5 考虑经济环境和利率走势
3.定价要素分析
3.1 成本考虑
3.1.1 资金成本
3.1.2 运营成本
3.2 风险溢价
3.2.1 资产质量考虑
3.2.2 担保品价值评估
3.3 盈利目标
4.影响定价的内外部因素
4.1 宏观经济因素
4.2 政策和法规
4.3 企业自身因素
4.4 市场竞争因素
4.5 利率变动因素
4.6 经济周期因素
5.定价策略的执行与调整
5.1 定价模型的建立和评估
5.2 定价方案的实施
5.3 监测和评估
5.4 调整和优化
6.商业银行贷款定价策略案例分析 6.1 案例一：小微企业贷款定价 6.2 案例二：个人住房贷款定价
6.3 案例三：大型企业综合授信定价
7.结论
本章节总结分析了商业银行贷款定价策略的重要性、要素和影响因素，并提供了一些案例分析。
附件：本文档涉及的附件包括：
1.表格：商业银行贷款定价模型
2.图表：贷款利率与市场利率走势对比图
3.统计数据：商业银行贷款利率调整情况
法律名词及注释：
1.利率：一定时间内所支付或决定支付的利息。
2.风险溢价：为了弥补投资或借贷过程中可能面对的风险而要求的额外回报。
3.担保品：借贷交易中提供给贷方作为还款保障的资产或财产。
我国商业银行信贷业务经营中的贷款定价问题研究
我 国商业银 行 经 营收入结 构 整体 上是 建立 在利 息 收入 基础 上 的 ，收入 的提 高高度 依赖 于各 种形 式 的利 息收入 ， 其是 以信 贷业 务为 主要 产 品的 贷款利 息 收人 。 尤 因此 ， 信 贷业务 经 营过程 中 ， 在 如何 卡 准信 贷 资金 成本 与 收益 的啮合 点 ， 努力 做到 信贷 业务 经 营成本 的可控 性 ， 从而 把握 在信 贷市 场银 企搏 弈 中的 主动 权 ， 继而 确保 信 贷 资金 的安 全增 值 归流 ， 高 和增 强 自身 的盈 利水 平 和 能力 ， 提 以达 到全 面 提 升竞 争
力 和保 持 可持续 发展 的 目的 ， 其关 键 因素 和主要 环 节是 予 以贷款科 学 合理 的定 价 ， 即只 有 制定符 合市 场
的信贷 资金 价格 ， 能达 到信 贷业 务经 营成 本可 控性 的 目标 。之 所 以这 么说 ， 因为在 我 国商业 银行 信 才 是
贷 业务 快速 扩 张 ， 统业 务发 展方 式一 时难 以转 变 ， 传 过分 仰赖 存贷 利 差净 利息 收人 为主 的经 营收 入结 构 短 期难 以转 型 的背景 下 ，关注 和重 视利 率 市场化 改革 渐 次推 进 和逐步 深入 过程 中 日益 凸显 的贷 款定价
２０ ０ ８年报
Ｊｕｎ ｌｏ ｈ ｎ ｈ ｉＦｎ ｎ ｅ Ｕｎｖ ｒｉ ｏ ｒａ ｆＳ ａ ｇ ａ ｉａ ｃ ｉｅｓｔ ｙ
Ｎｏ２ ｏ ８ ．．２ ０
Ｓ ｍ ．６ ａ Ｎｏ８
我国 业 行 贷 务 营 的 款 价问 研 商银 信业 经 中贷定 题 究
何 勇
（ 国工商银 行 安徽 省分行 ， 徽合 肥 ２ ０ ０ ） 中 安 ３ ０ １
摘 要 ： 年 来 我 国 商 业 银 行 信 贷 业 务 快 速 扩 张势 头尤 为 强 劲 ， 与 其 相 适 应 的 信 贷 业 务 经 营 收 益 水 平 却未 随 之 同 近 但
商业银行贷款定价浅析
需要 ， 领域 的理 论研究 也不 多见 。目前 ， 本 贷款定 价 的难点 ｐｏ ｉｔ Ｌ ａ ｒ ｉｇ 。银 行 贷款 利率 要 满 足商 业银 行两 ｒｂｌｙ ｏ ｎ Ｐ ｉ ｎ ） ｉ ｃ
■博士 论坛
■现代 管理 科学
一２ １ 年 第 ８ ０１ 期
商业银行贷款定价浅析
● 范 娜
摘要 ： 近年来， 我国利率市场化改革稳 步推进， 国家逐渐放开对企业贷款利率上限的管制 ， 商业银行的竞争也将逐步 从原来的规模竞争转向价格 竞争，转向风险定价的竞争 中来。文章首先 阐述我 国商业银行贷款定价的现状及存在的问 题， 然后对 西 方商 业银行 贷款 定 价 管理 的主 要模 式 进行 分析 ， 最后 结合委 托 一代 理框 架 ， 以期 为我 国商违 约 损 失 概 率 的 贷 款 定 价 模 型 ｆ ａｅ —ｏｔ Ｂ ｓｄ ｌ ｓ
个方 面的需 要 ： 是 要 弥 补货 币的 时 间价 值 ： 一 二是 要 补偿 贷款 的违 约风 险 。 假设 货 币的 时间 价值 用货 币的名 义利率 为 ：＝ １ ｒ）（一 ） ｌ ｒ （＋ ／１ ｐ 一 。例 如 ， 笔贷 款 的违 约概 率 为 ２ ＝ 一 ％， 款合 同时 ， 协定 利率 为 ：： １ ００ ２ ／ １００ ） １ ００ ３。 ｒ （ ＋ ． ）（－ ． 一 ： ６ ＝ ４ ２
的规模 竞 争转 向价 格竞 争 ， 向 风险 定价 的竞 争 中来 。不 系统 必 须 能 够对 贷 款 项 目的损 失 概 率 以及 贷 款客 户 的信 转
控 制 贷 款风 险保 障 贷 款收 益 无 疑 是摆 在 商 业银 行 面 前 的
又一重 要课题 。
一
险分 类起 步 较 晚 ， 分类 标 准 也 不 完全 统 一 。 而可用 于 量 因 化 和分析 贷款 风 险 的基础 数据 严重 不 足。
《2024年国有商业银行贷款利率定价机制研究》范文
《国有商业银行贷款利率定价机制研究》篇一一、引言随着中国金融市场的日益开放和竞争的加剧，国有商业银行在金融体系中的地位和作用日益突出。
而贷款作为国有商业银行最重要的资产业务之一，其定价机制的合理性对银行自身的经济效益以及市场资源配置效率具有深远影响。
因此，对国有商业银行贷款利率定价机制的研究具有重要的理论和实践意义。
二、国有商业银行概述国有商业银行作为中国金融体系的重要组成部分，具有规模大、业务范围广、资金实力雄厚等特点。
其贷款利率定价涉及到多个因素，如市场环境、政策导向、银行自身经营状况等。
因此，研究其贷款利率定价机制，有助于了解其在复杂的市场环境中的运营策略和风险管理方式。
三、贷款利率定价机制的现状分析当前，国有商业银行的贷款利率定价主要依据于中国人民银行规定的基准利率，并根据市场需求、客户信用状况、风险控制等因素进行适当的调整。
这种定价机制在保证资金成本合理性的同时，也考虑到市场的供求关系和风险管理的需要。
然而，这种定价机制也存在着一些问题和挑战，如市场化程度不够、价格发现机制不完善等。
四、贷款利率定价机制的主要影响因素（一）市场环境因素：包括宏观经济形势、货币政策、金融市场供求等。
这些因素对贷款利率的定价具有重要影响，是决定贷款利率水平的基础。
（二）银行自身因素：包括银行的资金成本、运营成本、风险管理能力等。
这些因素决定了银行在定价时的自主性和灵活性。
（三）客户因素：客户的信用状况、还款能力、与银行的合作关系等都会影响贷款利率的定价。
五、国有商业银行贷款利率定价机制的优化建议（一）推进利率市场化改革：进一步放宽贷款利率浮动范围，使银行能够根据市场供求关系和风险状况自主定价。
（二）完善价格发现机制：通过引入更多的市场参与者，提高市场透明度，使价格能够更好地反映市场供求关系和风险状况。
（三）强化风险管理：建立完善的风险管理体系，根据客户的信用状况和风险水平进行合理的定价，防范信用风险。
（四）提升银行自身能力：提高银行的资金运用效率和风险管理能力，降低运营成本，从而为贷款利率的合理定价提供基础。
完善我国商业银行贷款定价的思考
【 ） 建 科 学的信 用 风 险评 价 系统 二 构
客户信用评级和贷款项 目风险评估是贷款风险溢价调整的基础 ， 也是贷款决策的依据。 目 ， 国商业银 前 我 行都开展了客户信用风险评价工作 ， 但是就实际运行效果来看 ， 许多银行 由于风险评估 系统的指标设置还不完 善且评估标准的“ 弹性” 较大 ， 尚不能客观科学地反映各类贷款的真实风险程度和对银行收益的影响。因此 ， 商 业 银行 应 尽快 建立 科学 的客户 风 险评价 系 统 ， 客 户风 险评 价结 果更 客 观 、 有效 。 使 更 （ ） 三 建立 完 善的 管理 信 息 系统 商业 银行 无 论采用 何 种定 价模 式 ，其 定价 的精 确性 都依 赖 于 商业 银行 能 否准 确 地测 算 其经 营成 本 和贷 款 的损失概率 ， 这就要求商业银行必须具备完备有效的管理信息系统。 系统应尽可能准确地将银行的经营成本 该 分摊到 日常经营的各项业务上 ， 同时该系统必须拥有完整的数据积累 ， 使其能够对历史信贷项 目的损失进行分 类 统计 分 析 ， 以实 现对 各类 贷 款风 险 的量化 处理 。 （ ） 四 科学 灵 活地选 择 贷款 定 价模 型 由于我 国 尚处 于利 率 市场化 改 革 的进程 中 ， 虽然 中央银行 正 逐 步放 开贷 款 利率 的浮动 幅 度 ， 但其 利率 政 策 经 营环 境 与西 方发 达 国家 还有 较 大 的区别 ， 国商业 银行 在 完善 贷 款定 价 机制 的过 程 中 ， 我 决不 能 完 全照搬 国外 的某一固定的定价模式 ， 而应该根据银行 自身的实际情况 ， 借鉴 国外商业银行的成功经验 ， 仔细分析影响贷款 价 格 的各 种 因 素 ， 灵活 地 选择 相 应 的定价 方 式 ， 随 着业 务 的发 展 和 内部 管 理 能 力 的提 高 ， 断地 改 进 和修 订 并 不 已有 的定 价方 法 ， 逐步 建立 起适 合 本行 的定 价体 系 。 （ ） 五 建立 贷款 定价 的政策框 架 健全的政策框架是任何业务活动的基础 ， 信贷市场的定价活动亦是如此。 我国商业银行应尽快改变过去那 种粗放随意的定价管理方式 ， 按照 自身业务发展 的特点 ，尽快制定贷款定价所应遵循的政策框架 ， 、 贷款定价的 政 策 框架 应 包括 资 金成 本 的衡 量 、 款 费用 的测 算 、 定 的 目标 收 益 率 、 险溢 价 调 整 的方 法 以及 客 户 整体 关 贷 确 风 系的处 理等 方 面 的 内容 。
构建我国商业银行贷款定价体系
构建我国商业银行贷款定价体系发布日期:2007-08-20作者：陈忠贷款定价是商业银行根据自身的资金成本、贷款费用、贷款风险和盈利目标，结合借贷市场资金供求状况和客户合作关系等因素，综合确定出的贷款利率。
近年来，随着我国利率市场化改革的推进，借鉴西方商业银行贷款定价理论和实践经验，建立我国商业银行的贷款定价体系，对增强银行市场竞争力、防范信贷风险、优化信贷资源配置、提高盈利能力具有重要意义。
一、我国商业银行贷款定价的内外部条件分析商业银行采用何种定价方法取决于内外部约束条件，包括金融市场的发展状况和商业银行自身的资金、财务、风险等内部管理体制。
（一）外部环境分析1.利率市场化稳步推进近年来，我国利率市场化改革稳步推进，先后放开了银行间拆借市场利率、债券市场利率、外币贷款和大额外币存款利率，逐步扩大人民币贷款利率的浮动区间。
“十一五”期间，将进一步推进贷款利率的市场化，逐步放开城乡信用社贷款利率浮动上限，简化贷款基准利率档次，引导金融机构提高贷款定价和风险管理能力。
2.《巴塞尔新资本协议》的实施为信用风险计量提供了全新的方法，对贷款定价产生重要影响随着巴塞尔新资本协议的逐步实施，内部评级法(IRB)将成为银行风险管理的主流模式。
在内部评级法下，贷款的风险特征主要有四个构成因素：借款人违约概率(PD)、债项特定违约损失率(LGD)、债项的违约敞口(EAD)、债项的期限(M)。
这些因素组合在一起，可以衡量特定债项的预期损失(EL)，为银行科学计量风险成本，合理确定贷款价格提供支持。
3.我国金融市场目前尚难以为商业银行提供权威性的基准利率基准利率是银行贷款定价的重要参考依据。
基准利率应能够充分反映市场资金供求关系，在整个利率体系中处于支配地位，具备较强的传导性和影响力。
从目前我国金融市场的情况看，国债利率、一年期存款利率、再贴现利率等尚不能完全发挥基准利率的功能。
2007年，中央银行推出了上海银行间同业拆放利率（简称Shibor），Shibor能否成为真正意义上的基准利率，还需要经受市场的检验。
浅探我国商业银行贷款定价模式
一
款 的真 实价 格并 不 以“ 利率 ” 这一 单
一
形式表 现出来 ， 是 由名 义利 率与 而
、
目前 我 国 商 业 银 行 贷
其他信贷条件综合确定 。 常见信贷条
件 有 ：． 求 客 户 以 各 种 形 式 留 存 存 １要 款 （ 期 存 款 、 证 金 、 绍 其 他 企 业 定 保 介
面分析借款人对 银行 的贡献 ， 些贡 这 献的来源不仅 仅是贷款 ， 而是包括 了 资产 、负债和 中 间业务 的各个 方面。 银行 在综 合计 算 与客 户 各种 业务 往 来 的成本和 收益 的基础 上 ， 根据 银行 的 目标利 润 及客 户风 险水 平 等 给贷
款 定 价 。该 方 法 是 以市 场 为导 向 、 以 客 户 为 中 心 的 现 代 营 销 理 念 在 银 行 经 营 管理 中 的具 体 体 现 。
行利率管制 、 不同风险程度 的贷款价
格差 别化 表现 不 明显 的变 相定 价 法
仍被广泛使用。
由于 没 有建 立起 贷款 风 险与 收益 综 合评价体 系 以及科学 的定价体 系 ， 商 业银 行 不愿 意为 高收 益而 承担 高风
所谓贷款 的变相定 价法 ， 指贷 是
维普资讯
３附加结算量 、 ． 代发工资等条件。
变相定价 法 的弊端 有 ：首先 ， 商 业银 行 以留 存存 款为 条件 的 贷款 变
相 定 价 虚 增 了 存 款 货 币 量 Ｍ２和 信
关键 词 ：商业银 行
模 式
贷款
定 价
有必然 的联 系 ， 更难谈及 与贷款风 险 相 匹配的收益 问题。虽然中国人民银
２０ ０ ４年 １ ０月 ２ 日 ， 中 国人 民 ９
什么是贷款定价？影响商业银行贷款定价的因素有哪些？
什么是贷款定价？影响商业银行贷款定价的因素有哪些？题目:什么是贷款定价,影响商业银行贷款定价的因素有哪些,我国商业银行的利润主要源于存贷款利差,而贷款定价是利润来源的重要影响因素。
贷款定价是指商业银行根据自身资金成本与盈利目标,通过贷款风险与期限的考虑,并结合信贷市场资金供求状况而综合确定的贷款利率。
贷款价格由贷款利率、承诺费、补偿余额、隐含价格构成。
贷款定价原则分别是当期利润最大化、扩大市场份额、保证贷款质量、改善银行的社会形象。
影响银行贷款价格的主要因素共8项:1、资金成本(借入资金的成本)有两个层次的含义，一是资金的平均成本;一是资金的边际成本。
资金的平均成本是指资金的利息费用总额除以平均负债余额，表明每一单位债务的平均成本率，即每单位资金的平均利息费用率;资金的边际成本是指每增加一单位可用于投资、贷款的资金所需要支付的借入成本。
2、贷款的风险程度19世纪90年代，J?E?Stingltz、A?Weiss关于信贷配给现象的解释认为，信息不对称导致的逆向选择使银行的预期收益曲线并不是单调曲线，当利率水平达到一定程度以后，银行的预期收益将下降，因为越是接受高利率的企业越有可能不偿还贷款，使贷款坏账损失超过贷款利息收益。
3、贷款的费用包括信用分析与评估费;抵押品鉴定与保管费;贷款回收费;账户服务和管理费等。
4、借款人的信用及与银行的关系5、银行贷款的目标收益率6、贷款的市场供求状况7、贷款的期限8、借款人从其他途径融资的融资成本现在我们再从宏观与微观的角度来分析一下。
从宏观角度分析，除借贷资金供求关系外，影响利率水平的还有以下因素:一是平均利润率。
利息产生于借贷资本向生产资本转化的运动过程，是利润的一部分，因此一国一定时期内的平均利润率决定了利率水平的上限。
二是预期通货膨胀率。
通货膨胀会引起货币贬值，为了弥补借贷资金本息的价值损失，必须相应提高贷款利率。
三是货币政策。
当中央银行实行扩张性货币政策时，利率会下降;实行紧缩性货币政策时，利率会上升。
商业银行贷款定价策略分析
商业银行贷款定价策略分析商业银行贷款定价策略分析1. 引言在商业银行的贷款业务中，定价策略起着至关重要的作用。
通过合理的定价策略，商业银行能够确保贷款的风险可控、利润可观，同时也能够吸引更多的借款人。
本文就商业银行贷款定价策略进行了详细的分析和讨论。
2. 贷款定价原则2.1 风险定价原则商业银行在进行贷款定价时，需要考虑贷款的风险程度。
根据借款人的信用等级和担保方式等因素确定贷款的风险等级，从而对贷款进行风险定价。
2.2 成本定价原则商业银行贷款的成本包括利率、手续费、风险费用等。
成本定价原则要求商业银行根据自身的成本情况合理确定贷款的利率和费用，以保证贷款业务的可持续发展。
2.3 市场竞争定价原则商业银行在定价时，还需要考虑市场的竞争状况。
在市场竞争激烈的情况下，商业银行会根据竞争对手的定价情况进行调整，以保持市场份额和业务规模。
3. 贷款定价策略3.1 差别定价策略差别定价策略是指商业银行根据借款人的不同风险等级制定不同的贷款利率和费用。
借款人信用等级越高，贷款利率和费用越低；借款人信用等级越低，贷款利率和费用越高。
3.2 产品定价策略商业银行在贷款产品的定价中，会根据产品的特性和市场需求制定不同的定价策略。
比如，对于风险较大的产品，贷款利率和费用会相对较高；而对于风险较小的产品，贷款利率和费用会相对较低。
3.3 客户定价策略商业银行会根据借款人的客户类型制定不同的定价策略。
比如，对于大型企业客户，商业银行可能会给予一定的优惠利率和费用；而对于个人客户，商业银行可能会采取较为保守的定价策略。
4. 法律名词及注释4.1 贷款利率法律名词及注释：贷款利率是商业银行对贷款收取的利率，根据《中华人民共和国利率法》等相关法律规定进行调整与约定。
4.2 风险费用法律名词及注释：风险费用是商业银行对贷款风险的补偿，根据借款人的风险等级和担保方式等因素进行调整与约定。
5. 结束语商业银行贷款定价策略的合理与科学对于商业银行的经营和发展具有重要意义。
贷款定价商业银行贷款定价
贷款定价商业银行贷款定价贷款定价：商业银行贷款定价商业银行是金融体系中重要的一环，其主要业务之一就是发放贷款。
商业银行在向客户提供贷款时，需要对贷款进行定价，以确保自身获得合理的收益，同时也要使得客户能够接受贷款的利率。
本文将从商业银行贷款定价的概念、定价的因素、利率浮动方式等角度进行探讨。
一、贷款定价的概念贷款定价是指商业银行为发放贷款而确定的利率水平。
贷款利率的高低直接关系到商业银行的利润，同时也会影响到借款人的还款负担和借贷行为。
贷款定价是商业银行的一项核心业务，定价合理与否直接影响到商业银行的存贷款业务发展和盈利能力。
二、贷款定价的因素1. 客户风险评估：商业银行在贷款定价时，需要对客户进行风险评估，包括借款人的信用状况、还款能力等。
风险评估结果将直接影响到贷款利率的设定，风险越高，利率越高。
2. 贷款期限：贷款期限是商业银行定价的另一个重要因素。
一般而言，贷款期限越长，利率越高。
这是因为长期贷款所承担的风险更大，利息率要相应提高。
3. 基准利率水平：商业银行制定贷款利率时，通常会参考基准利率水平，如央行公布的贷款基准利率。
基准利率的变动将直接影响到商业银行贷款利率的调整。
4. 贷款金额和贷款用途：商业银行在贷款定价时，对于贷款金额和贷款用途也会进行考量。
一般而言，贷款金额较大、用途较为风险的贷款，利率会相对较高。
三、贷款利率的浮动方式商业银行对贷款进行定价时，通常会采取浮动利率的方式。
浮动利率是指根据一定的参照物，如国家政策利率或市场利率，进行加点或降点，以确定贷款的实际利率。
常见的浮动利率方式有以下几种：1. 基准利率加点：商业银行在基准利率上加点，以确定贷款利率。
加点幅度一般根据借款人的风险程度而定。
2. 市场利率浮动：商业银行将贷款利率与市场利率挂钩，根据市场利率的变动调整贷款利率。
市场利率通常以央行公开的利率为参照。
3. 个别定价：对于特定的客户或特定的贷款项目，商业银行可能会进行个别定价，根据具体情况灵活调整利率水平。
我国商业银行贷款定价方法研究
我国商业银行贷款定价方法研究银行对企业进行贷款决策不仅要考虑贷或不贷，而且要考虑以怎样的的价格进行贷款。
我们知道，贷款价格即贷款利率的高低受贷款企业信贷风险影响，同时，由于逆向风险的存在，贷款价格又反过来通过影响企业的选择来最终决定银行面临的信贷风险的高低。
因此，进行正确、合理的定价是商业银行进行科学管理和风险防范的需要。
随着利率市场化的逐步实现，对整个社会的资金配置以及银行与企业的信贷行为都将产生重要影响。
银行在利率市场化的新形势下，面临着如果准确、合理的进有效防范信贷风险的问题。
一利率市场化对银行企业间信贷关系的影响实现利率市场化之后，在贷款方面对银行和企业的主要影响有：首先，银行对不同的企业可以采用差别贷款利率，对信用等级高的企业给予较低的利率，而信用等级差的企业则实施高利率。
这样，优质企业越来越受银行青睐，劣质企业获得贷款越来越困难。
其次，在利率市场化的大背景下，银行间的竞争将更加激烈，这将促进银行提高经营效率、尽力控制支出，致力于以较低的利率成本吸引到最优质的客户。
如果银行的经营水平不高，资金成本就很高，那么，贷款利率水平就很难降低，在市场竞争中必将失去优质客户群而处于竞争劣势。
第三，在企业方看来，利率市场化使企业面临资金的硬约束。
银行贷款利率的提高直接影响到企业的资金成本。
因此，企业必须努力改善经营状况，提高投资项目的收益率和信贷资金的利用水平。
同时，为了将来能获得较低利率的贷款支持，企业将努力提高自身的信用状况和等级，并如期归还贷款。
最后，实现利率市场化之后，宏观方面也会受到影响。
中央银行和政府也将发挥调节作用，努力维持利率基本稳定，避免贷款利率上升幅度过高，从而节约企业贷款利息支出，支持国民经济健康、快速发展。
二．实现利率市场化对银行风险管理影响的分析由上述分析可以看出，利率市场化的大背景对银行风险管理提出了更高的要求。
首先，实现利率市场化后，利率由市场资金供求决定，利率的波动幅度增大、利率的变动频率增强，因此，银行在经营过程中的不确定性增加了，从而风险也增加。
利率市场化下我国商业银行的贷款定价方法分析
利率市场化下我国商业银行的贷款定价方法分析1 概述利率市场化是指把利率的决策权交给金融机构，由金融机构自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定的利率形成机制。
其本质就是逐步发挥市场机制在利率制定中的基础性作用，进而实现资金流向和资源配置的不断优化。
利率市场化对商业银行的影响主要有：①存贷利差收窄，盈利能力降低。
②贷款增速下降，风险偏好提升。
③经营风险加大，风险管理能力亟待提高。
④贷款定价能力亟待提高，业务转型压力剧增。
利率市场化后，商业银行短期内转型成功的可能性很小，在此之前，资产负债业务仍然是银行的主营业务。
多年以来，国内银行存贷款主要执行央行基准利率，存贷款利差浮动范围小，净利差收入基本上有保障，商业银行的管理重心多放在追求规模扩张上。
利率市场化后，存贷款利率浮动区间逐步扩大，这就对商业银行维持既定的利润水平提出了挑战。
近年来，中国银行业十分重视定价能力的培养，定价水平有了一定的提高，但是定价能力仍显不足。
目前，银行业普遍缺少根据客户风险、期限、抵押品、自身的资金成本以及流动性需要而建立的定价方法、定价战略和定价管理机制，做不到主动的、逐笔的、客户化的定价。
如果定价机制不能得到改善，恶性的价格竞争会使商业银行的净利差越变越薄。
因此，如何建立完善的定价机制，以覆盖银行自身经营的风险、成本和资本回报要求，成为银行业亟待解决的难题。
2 常用贷款定价方法目前国际上常用的定价方法主要有：2.1 成本加成法成本加成法是一种比较传统的贷款定价方法，其核心思想是贷款的定价能够弥补商业银行的各种成本，同时还能使银行获得一定的利润。
具体可表示为：贷款利率=筹资成本+各类费用+必要风险补偿+目标利润。
2.2 价格领导法价格领导法是指银行首先选择一个基准利率（比如央行基准利率或Shibor利率），在此基础上根据借款人的不同风险等级确定利率的调整项，利率比率浮动或加减点的确定，这是国内商业银行目前常用的定价方法。
我国商业银行人民币贷款定价中存在的问题
限系数 １７ 农村信用社贷款利率浮动区间扩大 ．；
到［． ，］ 即农村信用社 贷款利率下限为基准 ０９２ ， 利率乘以下限系数 ０９ 上限为基准利率乘 以上 ．， 限系数 ２ ” 。 长期的利率管制导致我 国商业 银行 普遍缺乏贷款定价的实践经验， 贷款定价管理十
分薄 弱 。 １ ．现行 贷款 定 价方 法 没 有 综 合 考虑 银 行 的
３ 贷款价格单一 ， ． 贷款定价方式单一 ， 企业 处于完全被 动的地位 。贷款定价忽视企业行业 差异 ， 不能反映不同产业和行业风 险特性 。我国 商业银行贷款定价中的价格只包括利率一项 ， 没
有综合考虑手续费 、 贷款 回存余额 的综合价格因
素， 使得企业在银行 提供 的贷款定价面前 ， 没有 任何的选择余地 ， 从某种程度上阻碍了企业 的贷 款需求 。 ４ ．同业恶性竞争 ， 影响贷款定价决策 ， 降低 了商业银行信贷资源配置效率。竞争机制可以提 高金融效率 和金融服务水平， 对促进我国金 融健 康快速发展起到积极作用 ， 但由于一方面是国内
（ 田风摘 自《 济￣ ｝ ０６年 第 ７期 《 国商 经 ２０ 我
、银行 人民币贷款定价模 式选择》 Ｉ ）
贷款定价体系进行改革， 使得银行可 以通过科学
的定价 ， 获得 收 益 又 能 降低 风 险 ， 时 银 行 可 既 同
我 国过度储 蓄 的原 因
李 学彦 刘 霄
以在利润的驱动下具有贷款的积极性。 ２ 各商业银行基本上都没有建立定量化的 ．
起的过度储 蓄。
成本与收益 ， 使得商业银行在进行贷款时面临要 么贷款但承担损 失的风险， 要么拒绝进行贷款。 由于我国商业银行现阶段主要的资产是贷款 （ 占 总资产的 ７ ％以上） 而现行的贷款定价方法允 ０ ， 许商业银行在基 准利率基 础上浮动 ７ ％ 以 内， ０ 考虑到银行与客户 的关系等因素 ， 为留住优 良客 户， 对待优 良客户银行不可能将贷款利率上浮太 多 。而对于那些 信誉 不佳 、 经营不善 的企业， 即 使利率上浮 ７ ％ ， ０ 银行 也可能无 法弥补这类借 款人的违约风险 ， 从而遭受损失。银行吸收来的 资金的首选不是进行贷款 ， 而是选择将 吸收来的 存款上存到 中央银行 ， 以获得较低 的无 风 险收
商业银行贷款定价策略分析
商业银行贷款定价策略分析商业银行贷款定价策略分析1、引言商业银行作为金融体系中最重要的组成部分，扮演着促进经济发展和满足企业及个人融资需求的关键角色。
在商业银行的运营过程中，贷款是重要的业务之一。
为了确保贷款业务的盈利能力，并同时为客户提供有竞争力的产品和服务，商业银行需要制定有效的贷款定价策略。
本文将对商业银行贷款定价策略进行详细分析。
2、定价策略分类2.1 基准定价策略2.1.1 固定利率定价策略2.1.2 浮动利率定价策略2.2 差异化定价策略2.2.1 客户信用等级定价策略2.2.2 贷款类型定价策略2.3 灵活定价策略2.3.1 贷款期限定价策略2.3.2 市场竞争定价策略3、定价因素3.1 资金成本与准备金要求3.2 贷款风险和信用评级3.3 贷款类型和期限3.4 市场需求与竞争4、定价模型4.1 定价模型的概念和作用4.2 定价模型的构建要素4.2.1 变量选择4.2.2 变量权重确定4.2.3 模型优化与验证5、定价策略实施5.1 贷款利率调整与公告机制5.2 贷款审批流程的定价策略考量5.3 与客户的定价策略协商与沟通6、定价策略评价与调整6.1 定价策略效果评估指标6.2 定价策略调整的频率与方法附件：附件一、商业银行贷款利率公告样本附件二、贷款定价模型计算表格法律名词及注释：1、利率：指贷款利率，即银行向客户提供贷款的利率。
2、贷款期限：指贷款的还款期限，即借款人需要在规定的时间内偿还贷款本金和利息。
3、客户信用等级：根据借款人的信用记录和还款能力等因素，通过信用评级来评估借款人的信用风险等级。
4、资金成本：商业银行为了满足贷款需求而需要追加的资金成本。
5、市场竞争：指商业银行在市场上与其他竞争对手争夺客户和市场份额的情况。
商业银行信贷业务中贷款定价问题研究
商业银行信贷业务中关于贷款定价问题的研究摘要：从目前我国商业银行的信贷规模和信贷增速来看，均实现了较快的增长，从表面上商业银行的盈利能力和盈利水平应该随之得到提升。
但是受到商业银行贷款定价问题的困扰，多数商业银行在信贷增长过程中，盈利水平均未达到预期目标。
由此也反映出我国商业银行在信贷业务中贷款定价问题研究的不够透彻，没有找到定价问题的关键。
所以，出于提高商业银行信贷业务综合收益的角度，我们应该对商业银行信贷业务中的贷款定价问题进行深入研究。
关键词：商业银行；信贷业务；贷款定价问题中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）02-0-01一、前言对于我国商业银行而言，在经营过程中，主要依靠利息收入作为主要的盈利方式和盈利点。
因此，对于多数商业银行来说，信贷业务都是经营管理中开展的主营业务之一。
随着我国经济的发展和房地产经济的持续走高，我国商业银行在信贷业务方面取得了突破性发展，信贷规模和信贷数量均达到了历史新高，并且单月的信贷发放量较之前有明显增长。
在这种利好局面下，商业银行在利润方面会取得比较不错的成绩。
但是实际不然，由于我国商业银行在长期以来的发展中，只关注了信贷发放数量，对贷款定价问题研究不足，没有根据信贷规模制定合理的贷款定价，导致了现有的贷款定价不足以提供合理的利润。
所以，为了保证我国商业银行能够在信贷业务扩展获得利润的提升，我们应该对信贷业务中的贷款定价问题引起足够的重视，并开展深入的研究，使贷款定价符合信贷业务的发展。
二、商业银行对贷款定价问题进行深入研究的必要性分析从目前商业银行对贷款定价问题采取的策略来看，我们对贷款定价问题进行深入研究是十分有必要的，其必要性主要表现在以下几个方面：1.商业银行信贷业务的快速扩展，贷款定价成为了获取合理利润的必要手段在商业银行的经营中，信贷业务的快速增长，应伴随着信贷效益和利润的增长。
在这种现实的经营目标下，贷款定价成为了保证商业银行获取合理利润的必要手段。
商业银行贷款定价策略分析
商业银行贷款定价策略分析商业银行贷款定价策略分析一、引言在当今商业银行的竞争环境中，贷款定价策略的制定和实施对于银行的盈利能力、竞争优势以及持续发展非常重要。
本文将对商业银行贷款定价策略进行分析，包括市场分析、风险评估、成本核算以及客户价值等方面。
二、市场分析1.行业背景阐述当前商业银行的经营环境、市场竞争程度以及市场需求等情况。
2.市场定位分析当前商业银行在贷款市场中的定位，包括目标客户群体、产品定位等。
3.竞争对手分析分析当前商业银行所面临的主要竞争对手，包括其贷款产品特点、定价策略以及市场份额等。
4.客户需求分析对目标客户群体的需求进行分析，包括不同客户类型的需求差异等。
三、风险评估1.信用风险评估分析借款人的信用情况和还款能力，评估其可能出现的违约风险。
2.担保风险评估对担保品的价值、可变现能力以及可能出现的风险进行评估。
3.操作风险评估评估贷款操作流程中可能存在的操作风险，如操作错误、流程延误等。
四、成本核算1.资金成本核算对商业银行获取资金的成本进行分析和核算，包括存款利率、借款利率等。
2.风险成本核算根据风险评估结果，对可能出现的风险和损失进行成本核算，如坏账成本、担保费用等。
3.运营成本核算分析贷款业务的运营成本，包括人员成本、系统成本等。
五、定价策略制定1.定价目标确定商业银行贷款定价的目标，如盈利最大化、市场份额提升等。
2.定价依据确定商业银行定价的依据，如市场需求、成本核算等。
3.定价策略制定相应的贷款定价策略，包括差异化定价、动态定价以及灵活定价等。
4.定价模型建立建立贷款定价的模型，进行定价计算和优化。
六、客户价值分析1.客户分析对不同类型客户的特点进行分析，如个人客户和企业客户等。
2.客户价值评估根据客户的贡献度、潜力等指标，评估其价值和贷款定价的合理性。
七、附件本文档涉及附件包括市场数据报告、风险评估报告、成本核算表等。
法律名词及注释：1.商业银行：指根据法律规定，以经营各种商业性银行业务为主，在一定区域内提供金融服务的金融机构。
《2024年国有商业银行贷款利率定价机制研究》范文
《国有商业银行贷款利率定价机制研究》篇一一、引言随着中国金融市场的日益开放和竞争的加剧，国有商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，其贷款利率定价机制的研究显得尤为重要。
本文旨在深入探讨国有商业银行贷款利率定价机制的现状、问题及未来发展趋势，以期为银行提供更科学的定价策略，并促进金融市场的健康发展。
二、国有商业银行贷款利率定价机制的现状目前，国有商业银行贷款利率定价机制主要遵循国家政策指导，结合银行自身实际情况进行定价。
具体而言，银行根据客户的信用等级、贷款期限、贷款额度等因素，以及市场利率水平，综合确定贷款利率。
此外，银行还会考虑自身的经营成本、风险水平、资本充足率等因素，以确保贷款利率的合理性和可持续性。
三、国有商业银行贷款利率定价机制存在的问题尽管国有商业银行贷款利率定价机制在一定程度上体现了市场化和科学化，但仍存在一些问题。
首先，定价机制缺乏灵活性，难以适应市场变化和客户需求的变化。
其次，部分银行在定价过程中存在信息不对称问题，导致贷款利率不能真实反映客户的信用风险和银行的经营成本。
此外，部分银行的定价策略过于保守或激进，可能对银行的经营风险和收益产生不利影响。
四、完善国有商业银行贷款利率定价机制的措施为解决上述问题，完善国有商业银行贷款利率定价机制，可以采取以下措施：1. 引入市场化定价机制：逐步放开贷款利率浮动范围，使银行能够根据市场供求关系和客户风险水平自主确定贷款利率，提高定价的灵活性和市场化程度。
2. 加强信息披露：银行应加强与客户之间的信息沟通，确保客户能够充分了解贷款产品的利率、费用、期限等信息，降低信息不对称问题。
3. 优化风险评估体系：银行应建立完善的客户信用评估体系，根据客户的信用历史、还款能力等因素进行综合评估，确保贷款利率能够真实反映客户的信用风险。
4. 强化监管与自律：监管部门应加强对银行贷款利率定价的监管，确保其符合国家政策和法律法规的要求。
同时，银行应加强自律管理，遵循公平竞争原则，避免恶性竞争和违规操作。
商业银行贷款定价策略分析
商业银行贷款定价策略分析商业银行贷款定价策略分析一、引言商业银行贷款定价策略是在市场竞争环境下，为了有效管理风险、实现盈利目标而制定的一系列公式和规则。
本文将对商业银行贷款定价策略进行分析，包括如何确定贷款利率、考虑哪些因素以及如何评估贷款的风险等。
二、贷款利率的确定⒈市场因素a) 贷款市场利率：商业银行通常会参考市场利率来确定贷款利率，以确保其竞争力和市场份额。
b) 货币政策利率：央行的货币政策利率对商业银行贷款利率也有一定影响，银行通常会根据央行的政策调整贷款利率。
⒉客户因素a) 客户信用评级：商业银行会评估客户的信用状况，信用评级越高的客户通常能够获得更低的贷款利率。
b) 客户还款能力：商业银行会评估客户的还款能力，包括收入、负债比例等因素，还款能力强的客户通常会获得更低的贷款利率。
⒊银行因素a) 资金成本：商业银行需要考虑自身的资金成本，包括存款利率、债券利率等，以确保贷款利率能够覆盖成本和获得合理的利润。
b) 业务利润目标：商业银行还会考虑自身的业务利润目标，根据市场需求和竞争状况来确定贷款利率。
三、风险评估⒈信用风险评估a) 客户信用评级：商业银行会对客户进行信用评级，评估客户的还款能力和偿还意愿。
b) 抵押品评估：商业银行在评估贷款风险时，还会考虑客户所提供的抵押品价值及其流动性。
⒉市场风险评估商业银行还需要考虑市场的不确定性和波动性对贷款的影响，以及可能存在的利率风险、汇率风险等因素。
四、法律合规和监管要求商业银行在制定贷款定价策略时需要考虑法律合规和监管要求，包括但不限于《商业银行法》、《银行监督管理法》等法律法规。
五、附件本文所涉及的附件包括但不限于市场利率变动数据、贷款申请表格样本、风险评估表格样本等。
六、法律名词及注释⒈商业银行法：商业银行法是指规定和管理商业银行行为的法律，确保商业银行业务的合法性和稳定性。
⒉银行监督管理法：银行监督管理法是指监管和管理银行业的法律，确保银行业能够合规运营和有效管理风险。
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我国商业银行贷款定价问题分析
作者：顾强
来源：《商情》2016年第25期
【摘要】随着我国利率市场化改革的逐步推进，标志着我国的利率机制正从原来的刚性管制转化成为有弹性的市场利率，实际上，商业银行已经拥有了较充分的贷款定价权限，价格因素对银行的经营会变得更加重要。
但由于我国长期实行的是利率管制，商业银行只能严格按照央行制定的利率政策执行，所以商业银行对贷款定价理论缺乏充足的探讨，也缺乏贷款定价的实践经验，利率市场化后不得不面临贷款自主定价的难题。
【关键词】商业银行；信贷业务；贷款定价
一、我国商业银行信贷业务发展现状与贷款定价
（一）信贷扩张速度快而且力度强
受益于快速发展的宏观经济，我国银行业金融机构贷款增幅和资产规模扩张力度都保持在快速增长状态，尤其是近几年，各家商业银行信贷规模迅速增长，使我国目前信贷规模的增速达到了前所未有的高度。
另外，在过去几年，出于规避贷款额度的监管和更高的存款准备金的需要，表外信贷成为多家银行信贷业务迅猛增长的原因之一。
最为突出的是2010年和2011年杠杆率的持续上升。
（二）利息收入占绝对的主体地位
由于信贷业务的快速扩张，决定了我国商业银行经营收入结构以存贷利差为主的净利息收入仍然是绝对的收入主体，而且长期以来的存贷利差式的净利息收入模式滞后于信贷业务的快速扩张，使得利息收入无法带来可观的营收效益。
高度依赖利息收入这种单一失衡经营结构的转型在短期内很难见效，而且在相当长的时期内不会发生根本性改变或动摇。
二、我国商业银行信贷业务收益现状与贷款定价
（一）信贷收益水平未能同步提高
我国商业银行高于市场正常水平的贷款增长率并不意味着贷款利息收入增长率也一同增长。
从总体来看，虽然贷款规模迅速扩张，但大多数商业银行的盈利水平和盈利能力并未同步增长，由此也反应出我国商业银行在贷款定价问题上的困扰。
因此，对于商业银行的经营来说，贷款收益并没有随着贷款规模的扩大同步提高，所以只有提高对贷款的定价能力，才能降低信贷经营成本并提高收益水平。
（二）贷款定价能力较弱
我国商业银行贷款利息收入增速慢于投放增速的一个主要原因就是相对较弱的贷款定价能力引起信贷业务成本不断增加。
2004年10月29日，央行放开了人民币贷款利率上浮的上限和存款利率下浮的下限，不同类型的金融机构和企业可以自主对资产和负责进行定价。
这样，在利率市场化逐步改革后，使得存贷款市场、债券市场和货币市场之间各种利率价格的定价权逐步放开，但是商业银行在这种激烈竞争的信贷市场中就要面临资产方和负责方变革的双重挑战。
我国商业银行下浮利率贷款逐年上升，而上浮利率贷款则呈下降趋势。
国有商业银行在2008年下浮利率贷款占比31.52%，而2009年则上升为了35.64%，上浮利率贷款为35.54%，比2008年下降了2.98个百分点。
股份制商业银行在2008年，利率下浮的比例超过了上浮比例的40.75%，2009年情况虽有好转，但下浮比例仍然超过上浮比例的5.85个百分比。
经过分析可知，贷款利率中下浮比例数量较多，即使下浮贷款规模上升较快，所带来的营业利润也不会同步增加，盈利水平也不会随着规模的增长而同步增长。
三、制约我国商业银行贷款合理定价的因素
（一）信息不对称
信贷市场是一个信息不对称的市场，且商业银行面临的信息不对称问题更为严重。
由于存在信息不对称以及不真实的企业财务报表，使得银行只能根据经验和非财务信息给企业一个评价，并在与企业的博弈中，贷款定价只能依赖央行法定基准利率为参照点数上下浮动，很可能出现低于或过分低于市场价格水平的情况。
由于信贷市场的信息不对称，商业银行在对贷款定价时就很难在市场竞争因素与盈利两者之间寻找较为合理的平衡点。
（二）利率信号弱
对贷款进行合理定价，使信贷业务经营成本达到可控性目标，就要充分的认识到利率信号的作用，更加重视利率信号的运用。
首先，利率信号能够进一步强化企业的财务约束。
其次，能够促进银行逐步停止非理性的价格竞争而是转向价值竞争。
由于我国央行制定的基准利率不是真正意义上的，并且无法实现资金的联动反应。
除了商业银行贷款利率和存款利率有资金运用收益覆盖资金来源成本的功能外，其他利率之间没有任何关联性。
因此，商业银行依赖基准利率定价时，无法考虑企业的可接受程度，更无法考虑地区经济运行的综合状况，商业银行和企业都在被动地接受央行的法定贷款基准利率。
四、改进商业银行贷款定价的对策建议
（一）构建科学合理的贷款定价模型
在完善贷款定价机制的过程中，应根据我国银行自身实际情况，并借鉴西方商业银行在利率风险管理方面的经验，通过分析贷款价格的各种影响因素，灵活的选择不同的贷款定价机
制。
同时，应随着业务的发展和内部管理能力的提高不断地改进和修正现有定价方法，逐步建立起适合商业银行自身的实际贷款定价模型。
（二）提高贷款信息的透明度，解决信贷信息不对称问题
由于信贷市场信息不对称，与企业相关的第一手数据、信息来源相对有限，一些公开统计数据又相对缺乏，商业银行对于地区行业整体信用度、经济运行的整体风险状况缺乏符合实际情况的识别标准。
因此，应该努力提高信贷信息的透明度，克服信息不对称的制约因素，提高贷款定价的有效性。
（三）夯实科学定价的软硬件
首先应该建立基础数据资料库，使数据集中，以便银行能够更加准确的计算违约概率、损失率等指标。
还应该建立健全风险计量系统，利用内部评级法和客户历史数据对各种风险的损失概率和损失大小进行测算，合理确定风险溢价和风险管理方案。
另外还要家里客户信用评级系统，建立一个包括客户经济实力、所处行业和信用水平等内容的数据库，为贷款定价提供客观的依据。
参考文献：
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