我国商业银行贷款定价问题分析

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我国商业银行贷款定价研究的制约因素及对策

我国商业银行贷款定价研究的
制约因素及对策
叶肄聪华南农业大学经济管理学院５６２０４１
本文是２０年度华南农业大学大学生科枝创新项目立项 “ 镇银行贷款利率水平的研０９村
对金融理论、数学模型、计算程序和信息技术的研究及相关人才的培养还比较缺乏（魏国雄，２０）０８，这就致使我国对商业银行贷款定价方面研究的人才缺失 Βιβλιοθήκη Baidu人才的缺乏，才是问题的根本，要想对贷款进行科学合理定价也就无从谈起。
二、国内文献研究的不足
银行自身的局限性确实给贷款定价研究带来一定的困难。同时必须看到，不究” （准号为Ｗ９２）的阶段性成果之一。批００８仅仅是银行的原因，就国内相关文献的研用评级一般由各商业银行自己进行，而各究而言，也存在着缺陷。这也同样严重制【文章摘要】蠢曩０誊蠹蠹曩贷款业务是商业银行的核心业务，商业银行的信用评级体系不完善，这就极约着我国贷款定价的研究。贷款定价是实践性非常强的一项工作，对其研究应该要其价格的确定关乎银行的存亡。国内对大阻碍了对信用风险进行准确测量。、历史数据缺乏，相关数据积累不足服务于商业银行的实际运用，而不应只停于商业银行贷款定价的研究非常多但２；要准确测量信用风险，还必须有相关留在理论的层面。笔者认为，国内相关文因受一些因素的影响而存在问题。本文以商业银行贷款定价实务为汪足点分历史数据。根据新巴塞尔资本协议的要献的研究存在的最大问题在于理论与实践别从银行自身与相美文献研究这两方面求，使用内部评级法的银行，必须具备５严重脱节。、定性描述较多．定量研究较少出发去探讨这些靠ｌｌＪ约因素同时为年以上的历史数据来估算并验证违约概１吴许均（０７２０）通过整理和搜集国内了便于问题的解决 ’本文出相应；乏了的论；对于使用高级法的银行，必须要有７年以上的历史数据来估计违约损失率。但相关文献发现，大部分贷款定价的文献基对策。曩＿誊鬻我国商业银行贷款定价意识形成较晚，定本上都是从贷款定价的现实意义、利率市【关键词】参曩… ｌｌ曩价实践开展的时间不长，贷款定价所需要场化对贷款定价的影响、企业信贷能力评商业银行；贷款定价研究；希约因素；４对策的数据和技术这一基础条件还相当缺乏估、贷款定价的模式选择进行描述，大多（何勇，２０）０８。由于缺乏对历史数据的长数研究主要还是集中于定性分析，定量研贷款定价，就是贷款价格的确定。目期收集和分析，根本无法准确计算违约概究的少之又少。例如，陈燕玲（０２２０）对前，在我国利率市场化的背景下，许多学率与违约损失率，从而无法精确计量信用利率市场化后的贷款定价模式的选择进行者都对商业银行的贷款定价有所研究，但风险。了定性说明，却没有进一步去进行定量分大多数都存在问题。这可能是因贷款定价３成本管理依然落后析研究。这使得该文章只是停留在理论层研究处于起步阶段，国内相关研究受到一成本是构成贷款价格的一个非常重要面上，商业银行很难把其运用到贷款定价些因素的制约。立足于贷款定价实务，下的因素，在进行贷款定价时必须考虑。精实践中去。国内很多研究基本相同，大多面将从商业银行自身和国内相关研究两个确测算贷款成本是进行科学贷款定价的前缺乏实证分析。这主要是因为缺乏相关的方面出发，去探讨目前我国商业银行贷款提条件。无论是成本加成定价模式还是客数据去验证。缺乏了数据，也就不能够进定价研究的制约因素。户盈利分析模式都对贷款成本的测算提出行定量分析研究，进而缺乏实证分析。这了具体的要求，特别是客户盈利分析模使得对贷款定价的研究不能够更深入一个商业银行自身的局限性式，对成本的计算要求更高，要求按照作层次，该文章也就缺乏了一定的说服力。商业银行自身的局限性，要指的是主业成本来有效地衡量贷款成本，从而确定因这些数据来自于银行内部，直接牵涉到银行内部存在的对贷款进行科学合理定价相应的贷款价格。但是，与此要求很不适银行的商业秘密，而在一般情况下，银行的制约性因素。这些因素的存在使得对贷应的是，目前商业银行的成本管理依然落是不会把这些数据对外公开的，于是相关款定价进行研究成了一个难题。后，仍然存在资金来源成本和资金运用成数据获取困难。因此，贷款定价研究不得１内部评级体系不完善本脱钩的现象，而且，商业银行各部门之不停留在理论层面。信用风险的度量是贷款定价问题的核间缺少信息沟通，缺乏 “ 分产品核算” “ 、分２理论性强，操作可行性弱心，这是任何商业银行都必须面对且无法国内关于贷款定价问题的研究文章比客户核算 ” 分业务线核算 ” 的详细成本、“ 逃避的内容。而要准确测量引用风险，必管理方式。此外，商业银行的计算定价系较多，但大多数集中在对国外常用贷款定须首先对不同授信客户进行信用等级的评统大多还处于起步阶段，无法精确地归集价方法的介绍上面，要么只是停留在理论定。国外很多先进的信用风险管理模型都毕和分配成本，从而根本无法做到对数据的的探讨阶段，可操作性不强（明强，是建立在信用评级的基础上的（如违约模０８。张海鹏（０８介绍了ＣＭ２０）ＡＰ深加工，更加无法利用网络做到信息共２０）例如，型、ｒｄｔＭｅｒｃ模型等）新巴塞尔资Ｃｅｉｔｉｓ，享，进一步影响到了贷款定价的准确性。模型、权定价模型、ａ期ＶＲ方法、ＲＡＲＯＣ本协议也要求商业银行对贷款客户进行信方法等现代商业银行贷款定价模型在我国４贷款定价人才缺乏用等级的评定。但目前我国商业银行信用要想准确而又科学合理的进行贷款定应用的前景。从理论上讲，文章具有一定风险管理比较落后，贷款风险管理体系尚价，离不开大量的定量计算和数学模型，意义。但从实践角度来讲，这些模型若要不健全，没有对不同行业不同等级客户违也离不开现代风险管理知识和丰富的客户运用到我国商业银行贷款定价实务中去，约风险、期限风险等的测算和评估系统贡献度分析的经验，这就要求贷款定价工其操作可行性就相当之弱了。这主要是因（毕明强，２０）０８。同时，加上社会中介评具的开发人员具有复合型知识结构的人才为该文章只是介绍模型是什么，并没有具

商业银行贷款定价

本文分析了当前我国商业银行贷款定价存在的主要问题，从完善利率市场机制和风险内控机制、实行差别化定价和优化信贷资产结构等方我国商业银行贷款定价的对策长期以来，我国的存贷款利率一直由中央银行统一制定并颁布实施，严格的利率管制直接导致了商业银行产品定价能力的不足，产品价格不能对市场变动做出迅速准确的反应。随着我国利率市场化改革的推进，商业银行对产品价格缺乏敏感性和定价能力不足的问题日益突出，成为利率市场化改革的一大瓶颈。

二、目前我国商业银行贷款定价的操作实践模式分所谓贷款定价就是合理确定贷款的利率。随着人民币贷款利率的逐步放开，各商业银行的贷款定价经历了按官方基准利率定价到小范围浮动贷款利率，再到自主确定贷款利率的阶段。在这个过程中，不少商业银行制定和完善了贷款定价管理办法或利率管理模式，并建立了根据成本、风险等因素区别定价的管理制度。通过溢价覆盖风险弥补损失，提高银行收益，是目前商业银行有效应对利率市场化后利率风险和信用风险扩大以及激烈的市场竞争的重要手段。（一）基准利率加点定价模式的运１．基准利率加点定价模式。该定价模式选择某种基准利率，如以ＬＩＢＯＲ或银行间同业拆借利率等利率为“基价”，根据信用等级、风险程度等确定不同水平的利差，在基准利率基础上加上可能的违约成本和资金成本确定，用公式表达为：贷款利率＝基准利率(１＋系数２．基准利率加点定价模式应用途径。目前我国银行业贷款成本的准确分摊很难做到，我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。以基准利率加点模式为基础，运用新巴塞尔协议内部评级法（ＩＲＢ法）的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为：贷款利率＝货币市场基准利率＋风险溢价＋期望利润率［４］

对我国商业银行产品定价问题的思考

２１年第３期０１
工作探讨
对我国商业银行产品定价问题的思考
粱环忠
银行贷款定价模型主要需考虑供给成本、风险偏好、户、客市场及利润回报等方面。而贷款定
客户，明确准入门坎和优惠标准后可实行综合在定价，区分客户进行差别定价。
争能力的优劣势比较，施对比定价；已经实实对
客户和银行之间存在着较严重的信息不对称性。从客户角度看，不十分清楚银行产品的并真实成本，往基于自身的购买能力（是否买得往 “ 起 ” 、品本身的吸引力（是否值得买 ” 、他）产 “ ）其
（）一实施分级授权审批，现有效的定价管实理。银行坚持价格审批制度，强定价检查，加强调
定价纪律，超定价授权行为进行处罚，助于对有规范价格优惠行为，免不计成本、分对象的避不不合理定价，时也有助于平衡各家分支机构价同
后让定价，以市场垄断定价，产品生命周期先在

商业银行贷款定价浅析

浮动区问。直至实现“ 贷款利率下限、存款利率上限” 管理利率浮动的幅度通常并不能反映借款人的信用水平及贷
的近中期目标，而且推出了一系列扩大商业银行贷款定价款项目的风险程度。这种定价方式既不能在贷款价格中反
自主权的措施；０５年２月１日。中国人民银行又发布了２０《稳步推进利率市场化报告》指出要加强金融机构的利率，映商业银行自身承担的风险程度，无法提高贷款价格对也各类不同客户的吸引力。
■博士论坛
■现代管理科学
一２１年第８０１期
商业银行贷款定价浅析
● 范娜
摘要：近年来，我国利率市场化改革稳步推进，国家逐渐放开对企业贷款利率上限的管制，商业银行的竞争也将逐步从原来的规模竞争转向价格竞争，转向风险定价的竞争中来。文章首先阐述我国商业银行贷款定价的现状及存在的问题，然后对西方商业银行贷款定价管理的主要模式进行分析，最后结合委托一代理框架，以期为我国商业银行给出一个
合理的贷款定价模型。
关键词：商业银行：贷款定价模型：息不对称信近年来。国利率市场化改革稳步推进，后放开了贷款决策中主要通过评估客户的信用等级和还款能力，我先然银行间拆借市场利率．债券市场利率和银行间国债市场和后对贷款的发放与否做出决策，很少对贷款的定价问题却

我国商业银行中小企业融资贷款定价问题研究

胡汝森

（河北沧州银行河北沧州06100）

摘要：随着我国经济的发展，中小企业的发展规模逐渐扩大，对我国的国民经济产生了重要的影响，目前，我国中小企业虽然在信贷市场上占有巨大的份额，但是在发展的过程中，仍然存在融资困难问题，融资成本较高，使得中小企业在经营在发展的过程中面临着资金短缺的问题。商业银行可以为中小企业融资提供一定的资金支持，促进中小企业的健康发展。基于此，本文主要对中小企业的融资贷款定价问题以及相应的解决对策进行探讨，希望为相关人士提供有价值的参考。

关键词：商业银行；中小企业；融资贷款定价；问题与对策

目前，我国中小企业在融资的过程中存在许多亟待解决的问题，例如，资金短缺、融资渠道单一等问题，本文主要对我国某地区的100家中小型企业进行调查，调查结果显示，非常需要资金与需要资金的中小企业占比达到80%，为了有效地改变这一现状，就需要充分利用商业银行这一资金来源，对商业银行中小企业融资贷款定价问题进行研讨，从而有效地提高中小企业的市场竞争力。

一、当前我国商业银行中小企业贷款定价所存在的问题

首先，我国商业银行中小企业贷款定价的方法不合理，在定价方面，商业银行受到测算方式、经营模式、传统体制等因素的影响，在选择定价方法时缺乏一定的合理性，通常是以中央银行发布的基准利率为准则进行定价的浮动，浮动点数的综合评算主要是依照客户的信用等级、贷款期限、担保方式等因素。使用这种粗放式的定价方法存在以下几种问题：一是这种基准利率加点的计算方式不具有多样性，将其与大型企业采取相同的贷款定价方式会使得计算得出的价格过高，与中小企业的实际发展情况不符[1]。二是采用这种定价方法进行定价时，针对性不强，中小企业内部的行业情况、经营状况、项目风险等都是贷款定价中所需考虑的问题，采用相同的定价方法，并没有对中小企业的行业结构、产业类别、信用等价等进行区分，因此难以满足中小企业对于资金的需求。

商业银行贷款定价

数 ,(基准利率加点定价模式应用途径。目前我国银行业贷款成本的准确分摊很难做到，我国货币市场基准利率的确立，为规避成本核算问题提供了替代方法。以基准利率加点模式为基础，运用新巴塞尔协议内部评级法(，,,法)的风险计量方法，以基准利率和风险溢价为主要参数，可以将该模式优化为: 贷款利率,货币市场基准利率，风险溢价，期望利润率,,,

商业银行贷款定价

商业银行贷款定价
• 贷款定价的作用：
我国的利率管理体制经历了严格的管制利率、有管制的浮动利率和利率市场化改革三个阶段，商业银行的贷款定价自主权从无到有并逐步扩大，贷款定价日益成为信贷经营管理的核心环节，对于商业银行提升信贷风险管理水平、盈利能力和市场竞争力，发挥着十分重要的作用。
• 1.贷款定价引导信贷管理理念和方法的变化贷款定价技术的应用和发展，标志着信用为核心的经营管理，风险控制，最大限度地追求风险和收益的平衡，风险调整后的资本回报为核心的转型。
商业银行贷款定价
• 我国商业银行现行的贷款定价方法：
1.浮动利率：商业银行在制定浮动利率时，采用 “法定利率相乘法”。即在法定利率的基础上，乘以人民银行确定的上浮幅度。 2.贴现利率：贴现利率采用“法定利率相加法”。即在法定利率（此处为再贴现利率）的基础上按不超过同期贷款利率（含浮动）加点执行。 3.内部资金往来利率：这是商业银行系统内部各级行之间因资金上存或借用所使用的利率，由各商业银行总行参照人民银行的准备金利率和再贷款利率自行确定。
商业银行贷款定价
• 4.目标利润的计算。银行的放贷资金来自“资金库”，而“资金库”中的资金最终来源于“负债”和“产权资本”(股东权益)两个渠道。由此，西方一些财务学家认为，银行发放的任何一笔贷款，其资金来源都可以相应地分解为两个方面：举债和产权资本。举例来说：设一家银行的产权资本占资产总额的9%，这意味着，贷款(资产项目)的9冤是由银行产权资本来支持的，其余91%是通过负债资金来支持的。根据上面的分析，银行可以根据既定的产权资本目标收益率 (通常由银行上层管理者决定)、贷款额、贷款的资本金支持率来确定目标利润：目标利润=贷款的资本金支持率×本客户贷款额×资本的目标收益率=(资本÷总资产)×本客户贷款额×资本的目标收益率

商业银行贷款定价的方法和应用

在商业银行贷款的定价中，常见的方法包括资产负债表法、资本资产定价模型、风险加权平均成本等。其中，资产负债表法主要是以贷款成本为基础，通过对贷款资产负债表的资金成本和利润进行分析，来决定贷款定价的方法。

其次，资本资产定价模型是一种基于资金成本和风险溢价的定价模型，在商业银行贷款中应用广泛。该模型认为，每个投资项目都有自己的风险溢价，该风险溢价是投资项目的风险程度和预期收益率的函数，并且可以用市场上同类资产的波动率来估算。因此，在设定贷款利率时，银行可以将资金成本和风险溢价加总作为考虑因素，从而对贷款定价进行科学的衡量和决策。

最后，风险加权平均成本是一种包含了风险因素的定价方法。在贷款定价时，银行按照不同客户的风险水平分配信贷资本，并计算出企业的资本成本。银行还需考虑利润、经营费用和预期信用损失率等因素，然后综合计算出定价的利率。

对于商业银行而言，科学的贷款定价不仅有助于提升银行的风险管理水平，还能提高其贷款业务的竞争力和盈利能力。在实际操作中，银行需要结合贷款市场的供求关系、利率水平和客户需求等因素，灵活运用不同的定价方法，从而取得更好的定价效果。

我国商业银行贷款定价问题分析

（三）加大专业人才的培养力度在借助大数据开展宏观经济分析工作的过程中，由于行业专业人才匮乏，进而给该项工作的开展带来了极大的阻力，因此，这就需要加大对行业人才的培养力度。在实际践行的过程中，对政府相关部门而言，需要以专项人才培养政策的制定与实施为基础，促使全社会提高对该领域人才培养工作的重视程度。同时，高校作为培养专业人才的主要阵地，应结合当前该行业领域对人才所提出的实际要求与需求，以相关专业的开设为基础，实现专业课程体
投资与创业
第5期
我国商业银行贷款定价问题分析
王宇博龙江银行股份有限公司
摘要：在我国商业银行中，贷款定价的标准会对银行信贷业务的营收有着较大影响，定价太高或太低都会对银行的信贷业务产生不利影响。对此，本研究将重点论述目前我国商业银行贷款定价存在的问题，并对我国商业银行的贷款定价原则进行分析，最后就贷款定价存在的问题提出解决措施。
（下转第 43 页）
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投资与创业
第5期
不足、技术水平偏低以及管理漏洞的存在等，使得难以充分发挥出大数据的优势作用，而要想实现对这些问题的解决，就需要针对大数据采集流程，以完善采集体系的制定为支撑，促使在开展宏观经济分析工作的过程中，能够具备全面数据信息。同时，要加大对相应企业与个人，加大管理力度，制定完善的监管体系，针对不配合行为加大惩处力度，进而为实现数据信息采集工作的顺利开展奠定基础，此外，加大对相关人员的培训力度，促使其能够具备与之相适应的技能水平，以实现对大数据技术的规范且合理运用。

商业银行贷款定价原则和模型研究

作者：张正

来源：《商场现代化》2008年第25期

[摘要] 本文旨在通过商业银行贷款定价原则探讨商业银行贷款定价模型的建立。在对银行贷款常用三个模型进行了浅析之后，确立了一种适合我国商业银行现状的定价模型。

[关键词] 商业银行贷款定价原则贷款定价模型

一、我国商业银行贷款定价方法

长期以来，我国实行利率管制，利率必须严格执行中央银行公布的基准利率。虽然商业银行的贷款利率可以在法定利率的基础上实行有限度的幅度，但是中央银行严格规定幅度范围。由于长期的利率管制，我国商业银行普遍缺乏贷款定价的经验与能力，贷款定价方法比较死板、单一。我国商业银行现行的贷款定价法方是:在中央银行的基准利率基础上，各银行再根据每一笔贷款的具体情况，确定浮动水平，以基准利率加或乘浮动比例作为贷款价格。

在实践中，商业银行在确定贷款价格的具体操作是:根据中央银行的有关规定，按一笔贷款的具体风险指标等贷款利率浮动参与指标，分别对企业历次贷款确定利率水平，对利率浮动参考指标设定几个档次的浮动系数，并根据指标重要性设定不同的权重，由浮动系数和指标权重确定贷款利率浮动水平。即:

利率浮动水平=∑(浮动系数×权重)100%=∑[(风险指标对应的浮动系数×权重)+(其他指标对应的浮动系数×权重)]×100%

由此可得出，贷款利率的公式为:贷款利率=基准利率×(1+利率浮动水平)或贷款利率=基准利率+利率浮动水平。其中，基准利率是中央银行公布的当期不同档次贷款利率。

各种指标具体如下:

1.风险指标的设置

(1)项目风险指标设置

什么是贷款定价？影响商业银行贷款定价的因素有哪些？

题目:什么是贷款定价,影响商业银行贷款定价的因素有哪些,

我国商业银行的利润主要源于存贷款利差,而贷款定价是利润来源的重要影响因素。贷款定价是指商业银行根据自身资金成本与盈利目标,通过贷款风险与期限的考虑,并结合信贷市场资金供求状况而综合确定的贷款利率。贷款价格由贷款利率、承诺费、补偿余额、隐含价格构成。

贷款定价原则分别是当期利润最大化、扩大市场份额、保证贷款质量、改善银行的社会形象。

影响银行贷款价格的主要因素共8项:

1、资金成本(借入资金的成本)

有两个层次的含义，一是资金的平均成本;一是资金的边际成本。

资金的平均成本是指资金的利息费用总额除以平均负债余额，表明每一单位债务的平均成本率，即每单位资金的平均利息费用率;资金的边际成本是指每增加一单位可用于投资、贷款的资金所需要支付的借入成本。

2、贷款的风险程度

19世纪90年代，J?E?Stingltz、A?Weiss关于信贷配给现象的解释认

为，信息不对称导致的逆向选择使银行的预期收益曲线并不是单调曲线，当利率水平达到一定程度以后，银行的预期收益将下降，因为越是接受高利率的企业越有可能不偿还贷款，使贷款坏账损失超过贷款利息收益。

3、贷款的费用

包括信用分析与评估费;抵押品鉴定与保管费;贷款回收费;账户服务和管理费等。

4、借款人的信用及与银行的关系

5、银行贷款的目标收益率

6、贷款的市场供求状况

7、贷款的期限

8、借款人从其他途径融资的融资成本

现在我们再从宏观与微观的角度来分析一下。

从宏观角度分析，除借贷资金供求关系外，影响利率水平的还有以下因素:

我国商业银行贷款定价方法研究

银行对企业进行贷款决策不仅要考虑贷或不贷，而且要考虑以怎样的的价格进行贷款。我们知道，贷款价格即贷款利率的高低受贷款企业信贷风险影响，同时，由于逆向风险的存在，贷款价格又反过来通过影响企业的选择来最终决定银行面临的信贷风险的高低。因此，进行正确、合理的定价是商业银行进行科学管理和风险防范的需要。

随着利率市场化的逐步实现，对整个社会的资金配置以及银行与企业的信贷行为都将产生重要影响。银行在利率市场化的新形势下，面临着如果准确、合理的进有效防范信贷风险的问题。

一利率市场化对银行企业间信贷关系的影响

实现利率市场化之后，在贷款方面对银行和企业的主要影响有：

首先，银行对不同的企业可以采用差别贷款利率，对信用等级高的企业给予较低的利率，而信用等级差的企业则实施高利率。这样，优质企业越来越受银行青睐，劣质企业获得贷款越来越困难。

其次，在利率市场化的大背景下，银行间的竞争将更加激烈，这将促进银行提高经营效率、尽力控制支出，致力于以较低的利率成本吸引到最优质的客户。如果银行的经营水平不高，资金成本就很高，那么，贷款利率水平就很难降低，在市场竞争中必将失去优质客户群而处于竞争劣势。

第三，在企业方看来，利率市场化使企业面临资金的硬约束。银行贷款利率的提高直接影响到企业的资金成本。因此，企业必须努力改善经营状况，提高投资项目的收益率和信贷资金的利用水平。同时，为了将来能获得较低利率的贷款支持，企业将努力提高自身的信用状况和等级，并如期归还贷款。

最后，实现利率市场化之后，宏观方面也会受到影响。中央银行和政府也将发挥调节作用，努力维持利率基本稳定，避免贷款利率上升幅度过高，从而节约企业贷款利息支出，支持国民经济健康、快速发展。

商业银行贷款定价的方法和应用

商业银行贷款定价是指商业银行根据自身成本和风险考虑，对贷款产品进行定价的过程。商业银行为了获取贷款利润，需要将实际成本和风险加上一定的利润率计入贷款利率中。下面将介绍商业银行贷款定价的方法和应用。

1. 成本加成法：商业银行根据贷款产品的成本，考虑到资金成本、运营成本（包括人员工资、基础设施维护等）、风险保证金成本、风险管理成本（包括风险评估、监控和收

回成本）等，计算出贷款产品的总成本。然后根据风险情况和市场竞争情况，将适当的利

润加到总成本上，形成最终的贷款利率。

2. 风险加成法：商业银行根据贷款产品的风险程度，采用内部或外部评级方法，对

贷款进行风险定价。风险程度越高，加成系数越大，对应的贷款利率越高。

3. 市场供需法：商业银行根据市场供求关系，结合竞争情况，设定适当的贷款利率。在市场需求大而供给不足时，贷款利率相对较高；反之，在市场需求较小而供给过剩时，

贷款利率相对较低。

1. 个人贷款：商业银行对个人进行贷款时，通常会考虑个人的信用评级、借款额度、还款期限等因素。根据个人的风险程度，将合适的贷款利率应用于个人贷款产品。

商业银行贷款定价方法和应用需要考虑多个因素，包括贷款产品的成本、风险程度、

市场供求关系等。商业银行通过合理的定价方法和应用，可以实现贷款利润最大化，同时

也可以满足借款人的需求和社会的发展需要。

商业银行信贷业务中贷款定价问题研究

商业银行信贷业务中关于贷款定价问题的研究

摘要：从目前我国商业银行的信贷规模和信贷增速来看，均实现了较快的增长，从表面上商业银行的盈利能力和盈利水平应该随之得到提升。但是受到商业银行贷款定价问题的困扰，多数商业银行在信贷增长过程中，盈利水平均未达到预期目标。由此也反映出我国商业银行在信贷业务中贷款定价问题研究的不够透彻，没有找到定价问题的关键。所以，出于提高商业银行信贷业务综合收益的角度，我们应该对商业银行信贷业务中的贷款定价问题进行深入研究。

关键词：商业银行；信贷业务；贷款定价问题

中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）02-0-01

一、前言

对于我国商业银行而言，在经营过程中，主要依靠利息收入作为主要的盈利方式和盈利点。因此，对于多数商业银行来说，信贷业务都是经营管理中开展的主营业务之一。随着我国经济的发展和房地产经济的持续走高，我国商业银行在信贷业务方面取得了突破性发展，信贷规模和信贷数量均达到了历史新高，并且单月的信贷发放量较之前有明显增长。在这种利好局面下，商业银行在利润方面会取得比较不错的成绩。但是实际不然，由于我国商业银行在长期以来的发展中，只关注了信贷发放数量，对贷款定价问题研究不足，没有根据信贷规模制定合理的贷款定价，导致了现有的贷款定价不

足以提供合理的利润。所以，为了保证我国商业银行能够在信贷业务扩展获得利润的提升，我们应该对信贷业务中的贷款定价问题引起足够的重视，并开展深入的研究，使贷款定价符合信贷业务的发展。

二、商业银行对贷款定价问题进行深入研究的必要性分析

商业银行贷款定价策略分析

1、引言

商业银行作为金融体系中最重要的组成部分，扮演着促进经济发展和满足企业及个人融资需求的关键角色。在商业银行的运营过程中，贷款是重要的业务之一。为了确保贷款业务的盈利能力，并同时为客户提供有竞争力的产品和服务，商业银行需要制定有效的贷款定价策略。本文将对商业银行贷款定价策略进行详细分析。

2、定价策略分类

2.1 基准定价策略

2.1.1 固定利率定价策略

2.1.2 浮动利率定价策略

2.2 差异化定价策略

2.2.1 客户信用等级定价策略

2.2.2 贷款类型定价策略

2.3 灵活定价策略

2.3.1 贷款期限定价策略

2.3.2 市场竞争定价策略

3、定价因素

3.1 资金成本与准备金要求

3.2 贷款风险和信用评级

3.3 贷款类型和期限

3.4 市场需求与竞争

4、定价模型

4.1 定价模型的概念和作用

4.2 定价模型的构建要素

4.2.1 变量选择

4.2.2 变量权重确定

4.2.3 模型优化与验证

5、定价策略实施

5.1 贷款利率调整与公告机制

5.2 贷款审批流程的定价策略考量

5.3 与客户的定价策略协商与沟通

6、定价策略评价与调整

6.1 定价策略效果评估指标

6.2 定价策略调整的频率与方法

附件：

附件一、商业银行贷款利率公告样本

附件二、贷款定价模型计算表格

法律名词及注释：

1、利率：指贷款利率，即银行向客户提供贷款的利率。

2、贷款期限：指贷款的还款期限，即借款人需要在规定的时间内偿还贷款本金和利息。

3、客户信用等级：根据借款人的信用记录和还款能力等因素，通过信用评级来评估借款人的信用风险等级。

商业银行信贷结构存在问题及优化对策

随着经济的不断发展，商业银行在社会经济发展中扮演着重要的角色。商业银行信贷

是一种重要的市场机制，对经济的发展具有不可替代的作用。当前商业银行信贷结构存在

一些问题，如信贷风险较大、信贷结构不合理、信贷投向单一等问题。我们需要对商业银

行信贷结构进行优化，以提高信贷效率，促进经济的健康发展。

1. 信贷风险较大

目前，商业银行在信贷中存在着大量的风险，主要集中在信用风险、市场风险、操作

风险等方面。信用风险是最为突出的问题，由于银行信贷量过大，且贷款人信用记录不佳、还款能力弱，导致不良贷款比例较高，信贷风险相对较大。

2. 信贷结构不合理

商业银行信贷结构不合理主要表现在信贷投向单一、行业重复、产业结构不合理等问题。由于商业银行在信贷决策中主要依据传统信贷模式和传统产业结构，导致信贷结构单一，风险集中。

3. 信贷利率扭曲

目前商业银行信贷利率较低，存在一定程度的利率扭曲现象。部分企业和个人因信贷

条件宽松，导致信贷需求过大，信贷利率扭曲加剧，银行利润受到一定程度的侵蚀。

二、商业银行信贷优化对策

1. 完善风险管理体系

要解决商业银行信贷风险较大的问题，需要进一步完善风险管理体系。加强信用评估

和风险控制，建立完善的信用评级体系和风险控制体系，对贷款申请人进行细致审查，严

格控制不良贷款比例。加强对信贷市场的监测和预警，及时发现和解决信贷风险问题，有

效防范和化解信贷风险。

2. 调整信贷结构

为了解决商业银行信贷结构不合理的问题，需要加强对信贷投向的引导，促进信贷结

构的多元化和合理化。鼓励商业银行加大对实体经济和高新技术产业的信贷支持力度，减